關(guān)于商業(yè)銀行信貸問(wèn)題分析論文
1信息不對稱(chēng)理論
信息不對稱(chēng)是在市場(chǎng)交易中，交易的一方對另一方缺乏信息，進(jìn)而影響其做出正確決策，導致交易效率降低的現象。根據信息經(jīng)濟學(xué)理論，信息不對稱(chēng)(InformationAsymmetry)分為事前的逆向選擇（AdverseSelection）和事后的道德風(fēng)險（MoralHazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對稱(chēng)。阿克爾洛夫在分析二手車(chē)市場(chǎng)認為，在二手車(chē)市場(chǎng)上有好車(chē)也有壞車(chē)，買(mǎi)主很難分辨出來(lái)。所以買(mǎi)主愿意支付的價(jià)格是二手車(chē)的平均價(jià)格。好車(chē)的賣(mài)主索要的價(jià)格高于市場(chǎng)的平均價(jià)，壞車(chē)的賣(mài)主很愿意以平均價(jià)出售。從而導致好車(chē)退出市場(chǎng)，只剩下壞車(chē)。金融市場(chǎng)上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結果也是好的借款人退出市場(chǎng)，市場(chǎng)上留下的是質(zhì)量差的借款人。道德風(fēng)險是交易事后的信息不對稱(chēng)。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化，比如企業(yè)用信貸資金從事高風(fēng)險的投資。信息不對稱(chēng)普遍存在于我國商業(yè)銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風(fēng)險增大。
2我國商業(yè)銀行信貸關(guān)系的信息不對稱(chēng)
2.1惜貸現象
由于借款人與銀行之間存在信息不對稱(chēng)。銀行缺乏對借款人真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和財務(wù)狀況的了解。借款人對自己的信用水平、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和財務(wù)狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會(huì )風(fēng)險度的平均值。這樣就會(huì )產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題，風(fēng)險低的借款人覺(jué)得利率太高不愿意貸款，風(fēng)險高的.借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財務(wù)資料很難判斷誰(shuí)是風(fēng)險低的借款人，誰(shuí)是風(fēng)險高的借款人，而且有些風(fēng)險高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實(shí)情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財務(wù)報表。當銀行難以正確判斷時(shí)，就會(huì )拒絕借款人的請求。商業(yè)銀行和借款人之間重復博弈的結果導致產(chǎn)生“惜貸”和“慎貸”現象。
2.1不良貸款問(wèn)題
在做出貸款決策時(shí)，銀行最關(guān)心的是借款歸還問(wèn)題。然而銀行對借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發(fā)放之后，一些不良借款者欠貸、賴(lài)貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會(huì )產(chǎn)生不良貸款，銀行同時(shí)會(huì )遭受經(jīng)濟損失。2003年末據國家統計局統計，銀行業(yè)主要金融機構不良貸款余額為2.44萬(wàn)億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達、長(cháng)城、東方、華融四家金融資產(chǎn)管理公司，這是專(zhuān)門(mén)剝離國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機構。當時(shí)為四大國有獨資商業(yè)銀行剝離了1.4萬(wàn)億元不良資產(chǎn)，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強制措施，所以金融資源的配置處于無(wú)效率狀態(tài)。信息不對稱(chēng)也是不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一。
2.3存款客戶(hù)盲目選擇銀行
存款客戶(hù)和銀行之間也是債權人和債務(wù)人的關(guān)系。銀行作為債務(wù)人對自己的信用水平和財務(wù)狀況的了解顯然超過(guò)存款客戶(hù)（債權人），這種狀況容易導致信息不對稱(chēng)。存款客戶(hù)有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶(hù)的資金從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，那么存款客戶(hù)就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒(méi)有建立信用評級制度，銀行也沒(méi)有定期向客戶(hù)公布自己的財務(wù)信息，存款客戶(hù)更加難以判別金融機構的質(zhì)量，在選擇銀行時(shí)具有很大的盲目性。在無(wú)法判斷時(shí)，利率就成為存款客戶(hù)選擇商業(yè)銀行的標準。信用水平較差的銀行自然會(huì )以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風(fēng)險的業(yè)務(wù)以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業(yè)務(wù)出現問(wèn)題，存款客戶(hù)就會(huì )遭受損失；另一方面，如果客戶(hù)對銀行缺少信心，客戶(hù)就會(huì )抽回資金，銀行有可能出現“擠兌”現象。這樣對雙方都不利。
2.4中小企業(yè)融資困難
中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對稱(chēng)。中小企業(yè)融資過(guò)程中的信息不對稱(chēng)現象嚴重束縛了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規模小，發(fā)展前景難以預測，存在一定的不確定性，這就是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。從我國的銀行業(yè)結構來(lái)看，我國的銀行業(yè)過(guò)于集中，中小金融機構發(fā)展不足，金融資產(chǎn)過(guò)于集中于大銀行。中小企業(yè)獲取貸款的渠道主要是通過(guò)銀行，銀行對中小企業(yè)的發(fā)展無(wú)法預測，向其提供的貸款也就很少。企業(yè)有大量的融資需求，但是無(wú)法得到滿(mǎn)足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業(yè)貸不到款，困擾著(zhù)中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面是銀行找不到合適的客戶(hù)，不能實(shí)現利潤最大化。社會(huì )的資源無(wú)法實(shí)現最優(yōu)配置，這同時(shí)也表明我國商業(yè)銀行在信貸決策上存在問(wèn)題。這些都是由于信息不對稱(chēng)引起的。信息不對稱(chēng)的存在，使得企業(yè)融資困難，同時(shí)也影響了金融市場(chǎng)的正常運轉。
3解決信貸關(guān)系中信息不對稱(chēng)問(wèn)題的對策探討
3.1加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，放松貸款利率管制
長(cháng)期以來(lái)我國的利率管制是相當嚴格的，這使我國的金融市場(chǎng)的發(fā)展受到很大的限制，資金的資源配置效率無(wú)法得到優(yōu)化，貨幣政策的作用得不到很好得發(fā)揮。利率市場(chǎng)化使金融機構可以依據自身的資金供求、頭寸、盈利及風(fēng)險等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實(shí)的反映。從貸款方面看，利率市場(chǎng)化后，讓利率反映貸款項目的風(fēng)險度，對風(fēng)險進(jìn)行合理量化。在受理每筆貸款申請時(shí)，銀行對借款人的風(fēng)險進(jìn)行全面評估，對于風(fēng)險越大的、資信程度較低的客戶(hù)，收取高貸款利率，這樣可以補償較高風(fēng)險帶來(lái)的損失。對于風(fēng)險小的、資信程度較好的客戶(hù)，收取低的優(yōu)惠貸款利率，有利于吸引高質(zhì)量、低風(fēng)險的客戶(hù)群。所以加快利率市場(chǎng)化對于解決信貸市場(chǎng)的信息不對稱(chēng)是很有必要的，這不僅是中國金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善的需要，也是完善我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的內在要求。
3.2建立信用評級體系，使信用擔保市場(chǎng)化
在一些經(jīng)濟發(fā)達國家都有專(zhuān)門(mén)的機構從事企業(yè)的資信評定工作，它以獨立、客觀(guān)和公正為原則，按照經(jīng)濟標準、法律標準和道德標準對企業(yè)的歷史、現狀與趨勢進(jìn)行綜合分析，所提供的分析報告和評定結果可以反映一個(gè)企業(yè)值得信賴(lài)的程度。信用評級可以對借款人未來(lái)債務(wù)清償能力和信賴(lài)程度進(jìn)行評判。我們不僅對商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評級，而且對借款人的信用也進(jìn)行評級。對商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評級可以避免存款客戶(hù)盲目選擇銀行，使存款客戶(hù)在存款之前就對銀行的資信、經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、管理水平有一個(gè)大概的了解，再做出選擇。對借款人的信用評級，使銀行能夠得到充足的有關(guān)借款人的公開(kāi)信息，辨別客戶(hù)的優(yōu)良，做出正確的貸款決策。信用擔保市場(chǎng)化有助于提高金融市場(chǎng)運轉的效率。
3.3完善法律制度，充分保護各個(gè)主體的利益
“沒(méi)有規矩不成方圓”，法律法規不健全是信息不對稱(chēng)的重要原因，為了降低信息不對稱(chēng)產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險，各個(gè)國家都制定了相關(guān)的法律對金融市場(chǎng)進(jìn)行規范市場(chǎng)，以此保證公平交易和正當競爭，從法律上保證經(jīng)濟主體的利益，對于欺詐行為給予嚴厲打擊。用法律制度迫使債務(wù)人披露真實(shí)信息，對那些提供虛假信息，做假帳的借款人進(jìn)行嚴厲的懲罰。使銀行在良好公平的環(huán)境下運用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應對國際競爭。
3.4加快中小金融機構的發(fā)展，為中小企業(yè)建立一個(gè)良好的融資環(huán)境
我們要完善銀行體系結構，為解決大銀行和小企業(yè)的沖突，就要使中小金融機構多樣化，建立與企業(yè)規模相適應的金融機構，使之和我國的經(jīng)濟構成相適應。我們不僅要有商業(yè)性中小金融機構，也應當有政策性中小金融機構，不僅要發(fā)展城市中小銀行，也要發(fā)展城鄉信用社。在這樣的銀行體系結構中，中小企業(yè)取得貸款更加容易，同時(shí)也促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。
4結論
由于信息不對稱(chēng)，信貸市場(chǎng)上確實(shí)存在一些實(shí)際問(wèn)題，致使我國一些商業(yè)銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機制，促進(jìn)信息的充分化、對稱(chēng)化，是我們解決信息不對稱(chēng)，降低銀行信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業(yè)改革;另一方面，要結合我國體制轉軌的現實(shí)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng )新，支持經(jīng)濟的健康發(fā)展。
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