網(wǎng)絡(luò )銀行風(fēng)險及對策分析論文參考
一、網(wǎng)絡(luò )銀行在充分享受現代網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的便捷時(shí)，也面臨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)帶來(lái)的一系列的新的風(fēng)險
1.從技術(shù)的角度看面臨的風(fēng)險
風(fēng)險突出表現在Internet的安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò )銀行將面臨被闖入者攻擊的危險，而且可能給闖入者攻擊其他網(wǎng)絡(luò )如銀行內部決策信息系統提供了基地。其原因一是認證環(huán)節薄弱。Internet的許多事故的起源是因為使用了薄弱的、靜態(tài)的口令。Internet上的口令可以通過(guò)許多方法破譯。其中最常用的兩種方法是把口令解密和通過(guò)監視信道竊取口令。二是系統易被監視。當用戶(hù)使用遠程登錄終端模擬協(xié)議(TELNET)或文件傳輸協(xié)議(FTP)連接他在遠程主機上的賬戶(hù)時(shí)，他在Internet上傳輸的口令是沒(méi)有加密的。
2.從經(jīng)濟的角度看面臨的風(fēng)險
銀行結算風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )銀行改變了傳統的以圖章為支付指令的結算手段，采用數字簽名方式對支付指令的有效性進(jìn)行確認。由于網(wǎng)絡(luò )的“虛擬性”，數字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統的嚴密與否。銀行管理風(fēng)險。它是指由于商業(yè)銀行內部信息系統和內控系統出現問(wèn)題而使銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款人違反貸款協(xié)議，拒不清償貸款，或喪失清償能力而無(wú)力履行還款義務(wù)，給銀行造成損失的潛在危險。
3.從法律的角度看面臨的風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò )犯罪風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )系統是網(wǎng)絡(luò )銀行的依托，那么，網(wǎng)絡(luò )本身存在的不足就會(huì )給網(wǎng)絡(luò )銀行帶來(lái)風(fēng)險。隨著(zhù)網(wǎng)民數量的.增加和技術(shù)的提高，網(wǎng)絡(luò )黑客的人數和技術(shù)水平都在上升，許多黑客為了消遣或炫耀技術(shù)而攻擊網(wǎng)絡(luò )，使網(wǎng)絡(luò )銀行的網(wǎng)絡(luò )系統受損甚至崩潰的威脅。法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )銀行屬于新興事物，大多數國家政府尚未有配套的法律法規與之相適應，造成了銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依，且銀行難以采取主動(dòng)措施，將犯罪活動(dòng)消滅于萌芽之中。
因為網(wǎng)絡(luò )銀行存在上述風(fēng)險，所以必須加強風(fēng)險管理，否則，網(wǎng)絡(luò )銀行的存在和發(fā)展將受到嚴重的威脅。二、網(wǎng)絡(luò )銀行的風(fēng)險管理
根據風(fēng)險管理理論，風(fēng)險管理是由風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理和風(fēng)險管理效果評價(jià)四個(gè)階段構成的。網(wǎng)絡(luò )銀行的風(fēng)險管理也必須圍繞四個(gè)階段進(jìn)行。
1.風(fēng)險識別階段
風(fēng)險識別指管理人員通過(guò)對大量來(lái)源可靠的信息資料進(jìn)行系統了解和分析，認清存在的各種風(fēng)險因素，進(jìn)而確定所面臨的風(fēng)險及其性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢。對網(wǎng)絡(luò )銀行而言，進(jìn)行具體的風(fēng)險分析就是判斷自己希望保護的資源是什么及有哪些潛在的威脅。
2.風(fēng)險衡量階段
風(fēng)險衡量是指對某種特定的風(fēng)險，測定其風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度。風(fēng)險衡量是在風(fēng)險識別的基礎上進(jìn)行的。方法是以損失概率和損失程度為主要測算指標，據以確定風(fēng)險的大小或高低。
對于網(wǎng)絡(luò )銀行來(lái)說(shuō)，正確地估價(jià)風(fēng)險是十分有益的。最早運用數量風(fēng)險分析的是RobertCourteny，1977年Courteney在美國IBM公司第一個(gè)提出了這一技術(shù)。在這種技術(shù)中，風(fēng)險是以每年可能損失的金額數來(lái)定義的，風(fēng)險可以根據下面的公式來(lái)計算：
R=PE
其中，R是風(fēng)險；P是每年發(fā)生安全性威脅的概率；E是由于其中每一次破壞所損失的價(jià)值。這一公式的難點(diǎn)在于概率要由主觀(guān)指定，并且損失額也常常難以確定。然而，這一公式本身仍然是十分有益的，因為它迫使一個(gè)機構中的成員去思考他們的風(fēng)險損失。
P并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的統計概率估計，這一概率應該看作是損失增殖率(PL)，它是發(fā)生安全性威脅的年平均率。例如，如果某事件300年發(fā)生一次，則PL是0.00333(即365/109500)，不計算閏年中的閏日。如果每天發(fā)生一次，則PL是365(365/1)。如果每天發(fā)生100次，則PL是36500(365/0.01)。換句話(huà)，PL按下式計算：
損失增殖率=(每年的天數)/(事件之間相隔的天數)
假定一臺設備的平均無(wú)故障事件(MTBF)是10000小時(shí)，如果該設備每天工作24小時(shí)，則兩次故障之間相隔的天數是10000/24=416.67天，一年=365天，所以該設備的PL是365/416.67=0.876。某個(gè)其他設備的故障率是每天2次，于是每次故障相隔天數是1(天)/2=0.5，所以PL=365/0.5=730。某事件第三個(gè)月(90天)財務(wù)管理出現事故，則PL=365/(90/1)=4.06。還可以用其他技術(shù)來(lái)估計發(fā)生率。但這些估計應該以嚴格的數據為基礎。
在網(wǎng)絡(luò )銀行的風(fēng)險管理的過(guò)程中，考慮投入資源的有限，根據經(jīng)濟學(xué)的投入/產(chǎn)出理論，需要確定防范的重點(diǎn)——損失概率和損失程度較大的風(fēng)險，通過(guò)一定的風(fēng)險控制，可以由風(fēng)險需要的最小化的“負效益”投入最終產(chǎn)生最大化“正效益”。如對網(wǎng)絡(luò )銀行提供的各項金融產(chǎn)品的服務(wù)進(jìn)行分析，可以發(fā)現各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險各不相同，但是最基本的風(fēng)險環(huán)節都集中在信息資源上。由于網(wǎng)絡(luò )銀行的信息系統中處理、傳輸、存儲的都是金融信息，對其進(jìn)行攻擊將獲得巨額的金錢(qián)，這些金融信息就成為被攻擊的主要對象。然而，各種業(yè)務(wù)的金融信息由于涉及的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的性質(zhì)不同，因而，發(fā)生的概率及其損失程度也不同。
3.風(fēng)險處理階段
對于網(wǎng)絡(luò )銀行面臨的風(fēng)險，在弄清了風(fēng)險的性質(zhì)和大小(或等級)之后，必須運用合理而有效的方法對風(fēng)險加以處理。這一階段的核心是風(fēng)險處理手段的選擇。
財務(wù)型風(fēng)險處理手段是通過(guò)事先的財務(wù)計劃、籌措資金，以便對風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補償。這種手段的核心是將消除和減少風(fēng)險的代價(jià)均勻地分布在一定時(shí)期內，以減少因隨機性巨大損失的發(fā)生而引起財務(wù)危機之風(fēng)險。如網(wǎng)絡(luò )銀行提取呆帳準備金的手段就是這一類(lèi)風(fēng)險防范手段。需要指出的是，風(fēng)險處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。為此，合理組合風(fēng)險處理手段，就會(huì )做到成本低，效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。
運用各種檢查網(wǎng)絡(luò )系統安全弱點(diǎn)的軟件。目前，在Internet上有各種檢查網(wǎng)絡(luò )系統安全弱點(diǎn)的軟件，對這些軟件的恰當使用，可以及時(shí)發(fā)現大部分的網(wǎng)絡(luò )安全方面的弱點(diǎn)。另外，還可以使用某些軟件來(lái)監控網(wǎng)絡(luò )系統的服務(wù)情況，以發(fā)現網(wǎng)絡(luò )存在的問(wèn)題，并進(jìn)行綜合評價(jià)風(fēng)險管理措施的實(shí)施效果。
[摘要]隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展，其風(fēng)險問(wèn)題越來(lái)越大，其處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。為此，合理組合風(fēng)險處理手段，就會(huì )做到成本低，效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò )銀行風(fēng)險對策
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