銀行卡經(jīng)營(yíng)監管的優(yōu)秀論文

　　銀行卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行的重要利潤來(lái)源；另一方面對于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，發(fā)展個(gè)人消費信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。目前，從我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀和存在的問(wèn)題看，銀行卡業(yè)務(wù)還未發(fā)揮應有的作用。

　　影響我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，一是外部環(huán)境因素，包括銀行卡的受理環(huán)境和社會(huì )信用環(huán)境，二是監督管理因素。這里主要探討影響我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的內外部監督管理問(wèn)題。它包括四個(gè)方面的內容：一是商業(yè)銀行的內部經(jīng)營(yíng)機制；二是商業(yè)銀行的內部控制機制和風(fēng)險管理制度；三是中國人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的監管；四是銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的協(xié)作關(guān)系。這四個(gè)方面既涉及到銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的管理能力，也涉及到了銀行卡業(yè)務(wù)外部監管者的監管水平。

　　商業(yè)銀行要完善銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機制

　　目前，我國商業(yè)銀行銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機制問(wèn)題主要表現在經(jīng)營(yíng)管理模式和銀行卡的卡種構成兩個(gè)方面。

　　從發(fā)達國家(地區)的銀行卡發(fā)展歷史來(lái)看，在發(fā)卡機構的內部運營(yíng)機制上，核算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式，這種經(jīng)營(yíng)管理模式推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達國家的迅速發(fā)展。例如，美國花旗銀行在全球信用卡發(fā)行量已達1億張，銀行卡收益占其純利潤的1／3。在香港，據估算，信用卡為香港各發(fā)卡銀行創(chuàng )造的年收入總額達70多億港元。而我國各商業(yè)銀行大都采用分散式的管理方式，造成發(fā)卡機構眾多，計算機系統、發(fā)卡、打卡等設備分散投入。截至2001年底，四大國有獨資商業(yè)銀行的發(fā)卡機構就達991個(gè)。再加上財務(wù)上統收統支，不嚴格核算成本和收益，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規模，造成重復投入大、資源利用率低，加大了經(jīng)營(yíng)成本，而且不利于開(kāi)展統一的市場(chǎng)拓展、風(fēng)險控制和客戶(hù)服務(wù)。

　　從發(fā)達國家(地區)銀行卡發(fā)展經(jīng)驗看，借記卡只是銀行為滿(mǎn)足部分客戶(hù)需求的輔助性產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏(yíng)利的主導產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長(cháng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要工具。目前，我國商業(yè)銀行的卡種構成基本以借記卡為主，準貸記卡占比很低，貸記卡仍處于發(fā)展初期。另外，在已發(fā)行的銀行卡中，存在大量的睡眠卡和低效卡，銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費嚴重。真正意義上的信用卡發(fā)展緩慢，使銀行卡對促進(jìn)消費、推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的作用十分有限。

　　因此，商業(yè)銀行要采取切實(shí)措施，對現有銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行改革，借鑒國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，完善卡種結構，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤中心的作用。

　　商業(yè)銀行要建立健全的內部控制機制和風(fēng)險管理制度

　　銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶(hù)等多方參與者，業(yè)務(wù)運營(yíng)涉及儲蓄、結算、信貸等諸多領(lǐng)域，涉及面廣，技術(shù)含量高，集多功能于一體，風(fēng)險較大。銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險例如信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險都包括于其中，操作風(fēng)險和信用風(fēng)險則尤其突出。

　　在過(guò)去的十年里，萬(wàn)事達卡和維薩卡國際組織收到的信用卡犯罪損失報告一直呈逐年上升趨勢。當前我國銀行卡絕大多數是借記卡，銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險缺乏深入的認識。我國的銀行卡業(yè)務(wù)同時(shí)存在著(zhù)無(wú)序競爭、不規則運作以及發(fā)卡機構內部管理不規范等問(wèn)題，這都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險損失的漏洞。我們必須借鑒國際銀行卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，未雨綢繆，改善和加強銀行卡業(yè)務(wù)的內部控制和風(fēng)險管理。

　　首先，要建立健全的內控機制。銀行應根據銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類(lèi)及其風(fēng)險特點(diǎn)制定相應的業(yè)務(wù)規章制度，規范各類(lèi)銀行卡的資信審查、開(kāi)戶(hù)、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責任與義務(wù)，實(shí)行謹慎會(huì )計原則，建立合理的成本核算體系，科學(xué)地設置組織架構和管理程序，建立有效的內部監督機制。

　　其次，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入銀行統一的風(fēng)險管理體系之中。銀行卡是銀行向客戶(hù)提供傳統的存、貸、匯業(yè)務(wù)的便捷渠道，擴大了銀行的服務(wù)功能，提高了服務(wù)質(zhì)量，但并沒(méi)有改變業(yè)務(wù)的風(fēng)險性質(zhì)，風(fēng)險可能還會(huì )更大，更不好控制。銀行不能將通過(guò)銀行卡開(kāi)辦的各項業(yè)務(wù)與通過(guò)其他方式開(kāi)辦的各項業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制上分割開(kāi)來(lái)，要實(shí)現集中統一控制和管理。各商業(yè)銀行要加強對客戶(hù)信息資源的管理和利用，建立集中統一的客戶(hù)信息管理系統，強化對風(fēng)險易發(fā)、高發(fā)環(huán)節的管理，逐步實(shí)現業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制。同時(shí)，要注意提高銀行系統共同防范風(fēng)險的能力，盡快實(shí)現各類(lèi)客戶(hù)信息，特別是不良客戶(hù)信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　最后，要加強對銀行卡業(yè)務(wù)的內部審計。銀行要把對銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃之中，對銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運行成本、經(jīng)濟效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計，并切實(shí)解決審計中發(fā)現的問(wèn)題。

　　人民銀行要對銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監管

　　1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入效率，鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng )新。目前，人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行的是以審批制為主、備案制為輔的準入制度，準入工作主要集中在總行，市場(chǎng)準入工作相對較嚴。

　　銀行卡最早出現于20世紀40年代，隨著(zhù)計算機技術(shù)的應用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)自誕生以來(lái)，就以服務(wù)功能不斷推陳出新見(jiàn)長(cháng)，這就要求監管者跟蹤市場(chǎng)，多思考新問(wèn)題，多研究新發(fā)展變化，避免出現因監管能力不足而阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。

　　進(jìn)一步簡(jiǎn)化銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入程序，減少審批環(huán)節，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準入制度逐漸過(guò)渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度，對部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報告制度。突出市場(chǎng)準入工作重點(diǎn)，將審查重點(diǎn)放在風(fēng)險較大的銀行卡，例如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)方面，從而提高市場(chǎng)準入效率。鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行積極的金融創(chuàng )新，改革銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制，設計出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式，鼓勵商業(yè)銀行根據市場(chǎng)需要和管理能力開(kāi)發(fā)新的功能和新的卡種。同時(shí)，要嚴格銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入標準，對發(fā)卡人資格嚴格審定。

　　2．改善和加強對銀行卡業(yè)務(wù)的現場(chǎng)檢查與非現場(chǎng)監測。我國銀行卡業(yè)務(wù)起步于1985年，經(jīng)過(guò)17年來(lái)的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規模，成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。截至2002年第一季度，按法人統計，全國共有發(fā)卡金融機構近60家，發(fā)行各類(lèi)銀行卡4．1億張，其中借記卡3．84億張；銀行卡賬戶(hù)人民幣存款余額4691億元，外匯存款余額25億美元；銀行卡人民幣賬戶(hù)消費信用20億元，外匯賬戶(hù)1514萬(wàn)美元�？梢灶A見(jiàn)，今后幾年內，隨著(zhù)中國銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國將會(huì )獲得長(cháng)足發(fā)展，會(huì )進(jìn)一步滲透到廣大消費者的日常生活中。而且，隨著(zhù)外資銀行、國際信用卡機構逐漸進(jìn)入我國銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)，我國銀行卡市場(chǎng)將呈現競爭活躍、蓬勃發(fā)展的局面。但同時(shí)風(fēng)險也會(huì )增大。因此，人民銀行在今后的現場(chǎng)檢查中，應逐漸加大對銀行卡業(yè)務(wù)檢查的.比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統一納入現場(chǎng)檢查的范疇內，納入統一的風(fēng)險分析和評估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時(shí)，人民銀行應進(jìn)一步加強對銀行業(yè)務(wù)的非現場(chǎng)監測，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和問(wèn)題，防患于未然。

　　3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監管法規框架。1999年，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這是我國目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監管規章，但該規章法律層次不夠，也存在許多操作方面的問(wèn)題。目前，人民銀行牽頭起草的《銀行卡條例》的草擬工作已進(jìn)入最后階段，《銀行卡條例》的出臺，將確立銀行卡發(fā)展和監管的基本法規框架。該條例出臺后，我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節制定相應的業(yè)務(wù)規章制度，形成系統的銀行卡法律框架，維護銀行卡業(yè)務(wù)在我國的穩健發(fā)展。

　　需要強調的是，無(wú)論是市場(chǎng)準入監管還是現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)監督，人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的監管，應堅持積極審慎的監管原則，既要求發(fā)展、求利潤，又要保證質(zhì)量和減少風(fēng)險。

　　加強相關(guān)各方的協(xié)調合作與溝通配合

　　中國人民銀行是銀行卡業(yè)務(wù)的主要監督管理機關(guān)。但是，銀行卡業(yè)務(wù)涉及的主體很多，包括發(fā)卡人、中國銀聯(lián)、企業(yè)和個(gè)人、工商行政管理部門(mén)和公安司法部門(mén)，銀行卡的穩健發(fā)展，需要相關(guān)的機關(guān)和部門(mén)配合，充分發(fā)揮各方面的作用。要充分發(fā)揮中國銀聯(lián)的作用，加強銀行卡業(yè)務(wù)的行業(yè)自律性管理，如行業(yè)規則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門(mén)密切配合，及時(shí)跟蹤銀行卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險苗頭和發(fā)案特點(diǎn)，研究制定相應措施，嚴厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動(dòng)。同時(shí)，要充分發(fā)揮持卡人對銀行卡業(yè)務(wù)的監督作用。

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