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業(yè)務(wù)發(fā)展調研報告
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行卡作為當前國內個(gè)人非現金支付結算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點(diǎn)，自推行以來(lái)深受客戶(hù)喜愛(ài)。截至20xx年9月底，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)數已經(jīng)突破百萬(wàn)大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過(guò)160萬(wàn)臺，聯(lián)網(wǎng)atm機近15萬(wàn)臺。從目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問(wèn)題比較突出，特別是西部農村地區銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展依然薄弱。本文通過(guò)對包頭市xx地區的調查，進(jìn)一步揭示制約農村地區銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。
一、主要制約因素
�。ㄒ唬┫M習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用
以xx縣為例，近幾年，盡管農村經(jīng)濟發(fā)展了，農民收入增加了，但貧困落后的局面并沒(méi)有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重，傳統習慣不易改變，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區中小企業(yè)普遍規模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢(qián)，一手交貨”的結算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優(yōu)惠，助長(cháng)了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。
�。ǘ┦芾硎袌�(chǎng)的有限性制約銀行卡在地區的發(fā)展規模
目前，xx縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發(fā)行、農村信用聯(lián)社、村鎮銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農行累計發(fā)卡240張，xx農村信用社從20xx年3月18日開(kāi)辦名稱(chēng)為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會(huì )公開(kāi)發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金�？�1860張，金額1342萬(wàn)元。全縣atm機僅農行有兩臺，pos機11臺。以xx縣20萬(wàn)人口來(lái)計算，atm人均占有率十萬(wàn)分之一，atm機僅占全市atm機總數的0.7%，pos機占全市的0.6%，銀行卡受理機具極少，特約商戶(hù)少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場(chǎng)的局限性制約了銀行卡在這一地區的發(fā)展，這也是貧困落后地區銀行卡發(fā)展落后的根本原因。
�。ㄈ┑胤浇鹑跈C構對銀行卡業(yè)務(wù)知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境
據抽樣調查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長(cháng)效的宣傳機制，大部分農戶(hù)對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數農戶(hù)缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會(huì )用更不敢用，認為看不見(jiàn)摸不著(zhù)的東西總讓人不放心，沒(méi)有安全感，普及率很低，市場(chǎng)需求表現不強烈，沒(méi)有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境受限。
�。ㄋ模┿y行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機構不愿加大投入
開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩定、專(zhuān)業(yè)、高效的商戶(hù)服務(wù)隊伍，要對特約商戶(hù)進(jìn)行受卡培訓和管理，機具等設備保養、維護、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，xx地區僅有的兩臺atm機由于吃卡現象嚴重，維修率高，顧客對其敬而遠之，加上農村地區由于農戶(hù)對銀行卡市場(chǎng)需求不強烈，客觀(guān)上制約了金融機構在這方面投入的熱情。
�。ㄎ澹┿y行卡定價(jià)機制單一，產(chǎn)品功能不全
由于銀行卡現行的費率政策是全國統一標準，收費標準較高，沒(méi)有真正從農戶(hù)的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農民工輸出較集中的地區試點(diǎn)推行的農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術(shù)設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢(qián)問(wèn)題，這種技術(shù)設計的缺陷及服務(wù)功能簡(jiǎn)單化制約了農民工辦卡的積極性，目前xx農村信用社還沒(méi)有開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)。
二、對策建議
�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ�，提高銀行卡在農村地區的認知度
各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時(shí)機，加大宣傳投入與力度，與商戶(hù)聯(lián)合開(kāi)展多種形式的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)廣播、電視、宣傳畫(huà)等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導公眾刷卡消費，必要時(shí)倡導公務(wù)員帶頭用卡。通過(guò)銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶(hù)掌握基本的銀行卡種類(lèi)、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話(huà)銀行掛失、密碼修改、余額查詢(xún)、轉賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶(hù)正確認識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農村地區認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。
�。ǘ┘哟蠛暧^(guān)引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場(chǎng)規模
地方金融機構要不斷轉變觀(guān)念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng )造條件在農村地區增設銀行卡服務(wù)所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開(kāi)發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統一開(kāi)發(fā)，費用共擔”的開(kāi)發(fā)模式，通過(guò)聯(lián)合開(kāi)發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶(hù)均能受理統一開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營(yíng)造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng )新的趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領(lǐng)域的應用及醫院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機受理銀行卡；政府部門(mén)要在財政預算單位推行公務(wù)卡，并對農村地區銀行卡硬件建設給予一定財政補貼，通過(guò)政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶(hù)受理銀行卡，稅務(wù)部門(mén)對于受理銀行卡的商戶(hù)給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門(mén)要為商戶(hù)提供光纖專(zhuān)線(xiàn)，減少pos機聯(lián)網(wǎng)通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場(chǎng)規模和水平。
�。ㄈ┰鰪姺⻊�(wù)意識，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平
建立有效的受理客戶(hù)投訴渠道，完善故障處理機制，實(shí)行客戶(hù)投訴受理責任制，限時(shí)解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問(wèn)題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)需要的服務(wù)標準、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶(hù)服務(wù)功能；要認真分析銀行卡受理環(huán)境的現狀和不足，有重點(diǎn)有步驟有目標地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò )；在受理市場(chǎng)建設上引入專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開(kāi)展合作，將商戶(hù)、收單、機具、及維護管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現實(shí)問(wèn)題。
�。ㄋ模╈`活定價(jià)，實(shí)行差別收費
針對貧困落后地區，實(shí)行差別收費，降低農民手中銀行卡手續費，進(jìn)一步減免銀行卡年費，降低農村地區銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場(chǎng)建設初期，創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)理念，以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心，根據客戶(hù)需求和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化及時(shí)調整營(yíng)銷(xiāo)策略，大膽、全方位地進(jìn)行改革和創(chuàng )新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對商戶(hù)采取費率返還，按交易筆數確定費率，月租費包干等方法，提高農村地區商戶(hù)入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農的有效載體。
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