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商業(yè)調研報告

時(shí)間:2021-11-05 11:30:03 報告 我要投稿

商業(yè)調研報告范文

  在生活中,報告對我們來(lái)說(shuō)并不陌生,報告根據用途的不同也有著(zhù)不同的類(lèi)型。相信很多朋友都對寫(xiě)報告感到非?鄲腊,以下是小編精心整理的商業(yè)調研報告范文,希望能夠幫助到大家。

商業(yè)調研報告范文

  商業(yè)調研報告1

  為了全面掌握我縣商品交易市場(chǎng)和社區商業(yè)基礎信息,摸清底數,加強行業(yè)管理規范,促進(jìn)商品市場(chǎng)、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)健康持續發(fā)展,更好地為企業(yè)服務(wù),我局于近日對我縣商品交易市場(chǎng)和社區商業(yè)現狀情況進(jìn)場(chǎng)了調研,F將有關(guān)情況報告如下:

  一、基本情況

 。ㄒ唬┦袌(chǎng)建設情況

  我縣由于人口少,城市規模小,市場(chǎng)建設滯后。目前,成型的商品交易市場(chǎng)僅有3個(gè),即:縣農貿市場(chǎng)、縣農副產(chǎn)品交易市場(chǎng)和農貿市場(chǎng)。

  1、縣農貿市場(chǎng)。建于2006年,占地1300平方米,經(jīng)營(yíng)面積1100平方米,年交易額約1000萬(wàn)元,主要經(jīng)營(yíng):干鮮蔬菜、肉類(lèi)、活禽、水產(chǎn)等,滿(mǎn)足縣城區居民生活需要。

  2、農副產(chǎn)品交易市場(chǎng)。建于2012年,占地6100平方米,經(jīng)營(yíng)面積3500平方米,市場(chǎng)內有:門(mén)面房60間,1100平方米的綜合超市1個(gè)。目前,主要經(jīng)營(yíng):農副土特產(chǎn)品、日用品、服裝、電器等,形成一個(gè)綜合市場(chǎng)。年交易額約4500萬(wàn)元。

  3、農貿市場(chǎng)。建于2012年底,占地2700平方米,經(jīng)營(yíng)面積1800平方米,目前投入試營(yíng)。主要經(jīng)營(yíng):干鮮蔬菜、肉類(lèi)、活禽、水產(chǎn)等。

 。ǘ┥鐓^商業(yè)情況

  我縣只有一個(gè)商業(yè)社區,即袁家莊社區。

  截止6月底社區總人口約(含流動(dòng)人口)10000人,城市人均消費5000元/人、年;各類(lèi)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)108個(gè),從業(yè)人員233人;營(yíng)業(yè)面積4122m2,營(yíng)業(yè)收入2692萬(wàn)元(不含金融網(wǎng)點(diǎn))。

  二、存在的問(wèn)題

  從總體上看,近幾年我市商貿流通業(yè)取得了較快發(fā)展,但同其他城市相比還存著(zhù)很大的差距和不足,突出表現在:一是現代商業(yè)企業(yè)發(fā)展緩慢,龍頭企業(yè)、大企業(yè)數量少,商貿流通企業(yè)規模小、檔次低,批發(fā)零售和餐飲業(yè)主要以個(gè)體、私營(yíng)為主,規模效益體現不出來(lái)。要素市場(chǎng)發(fā)展緩慢,傳統流通業(yè)仍占主體,新型業(yè)態(tài)、新型營(yíng)銷(xiāo)方式尚在起步階段。二是在市場(chǎng)建設方面,除幾個(gè)農貿市場(chǎng)、農副產(chǎn)品交易市場(chǎng)外,幾乎沒(méi)有成型的商品交易市場(chǎng),更談不上統一核算、集中收銀、配送。三是物流業(yè)仍處于起步發(fā)展階段,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的物流企業(yè)。四社區商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理,規劃約束力低,市場(chǎng)的形成還停留在自發(fā)階段。

  三、建議

  1、進(jìn)一步完善已建市場(chǎng)。重點(diǎn)是城區商貿綜合市場(chǎng)、農產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)。首先進(jìn)一步整頓和規范各類(lèi)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序、交易環(huán)境和交易行為;其次,擴大市場(chǎng)規模,增加交易市場(chǎng)商品品種,提升市場(chǎng)檔次,充分發(fā)揮市場(chǎng)多功能作用。

  2、加大對貧困山區縣商貿流通業(yè)的投入力度。為促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展,建議上級部門(mén)從政策和資金等方面給予傾斜,尤其是對現有扶持政策,適當降低對承辦企業(yè)規模的限制,因地制宜,扶持一批符合山區小縣人口規模、經(jīng)濟水平的商貿項目,比如鎮超工程、縣超工程等,通過(guò)項目帶動(dòng)我縣流通業(yè)發(fā)展?h級政府也要對重要商品儲備、農貿市場(chǎng)、定點(diǎn)屠宰等流通業(yè)基礎設施,通過(guò)公共投入方式加強建設;對于農村市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )和社區商業(yè)設施的建設,應運用財政貼息、稅收調節等措施,引導社會(huì )資金的投向,支持具有社會(huì )公益特征的流通領(lǐng)域建設。

  3、積極培育大型商業(yè)企業(yè)集團。培育龍頭企業(yè),是促進(jìn)我縣商貿流通業(yè)發(fā)展的重要舉措。一是對有實(shí)力的商業(yè)企業(yè)予以重點(diǎn)扶持,幫助他們做大做強。二是積極引進(jìn)現代商業(yè)管理模式和管理經(jīng)驗,加快傳統商業(yè)向現代商業(yè)轉變。三是加大招商引資力度。積極引進(jìn)國內外知名商業(yè)企業(yè)在我縣設立分支機構;鼓勵商業(yè)企業(yè)與國內外大型商業(yè)企業(yè)合作,引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗,帶動(dòng)我縣現代商業(yè)企業(yè)發(fā)展。

  商業(yè)調研報告2

  流動(dòng)性風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,流動(dòng)性風(fēng)險是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險是指銀行無(wú)力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資,即當銀行流動(dòng)性不足時(shí),它無(wú)法以合理的成本迅速增加負債或變現資產(chǎn)獲得足夠的資金,從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動(dòng)性風(fēng)險,就可能失去許多潛在的盈利機會(huì ),并且流動(dòng)性風(fēng)險具有聯(lián)動(dòng)效應,一旦流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)一步加劇,極易導致存款人恐慌性地提兌存款,誘發(fā)擠兌風(fēng)波,最終導致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險問(wèn)題解決不好,不僅可能導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算,而且可能導致金融危機甚至整個(gè)國民經(jīng)濟的癱瘓。因此,如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險已成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心內容之一。

  一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的成因及管理的基本內容

  引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的因素眾多,包括銀行資產(chǎn)與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶(hù)周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不善都有可能最終導致流動(dòng)性風(fēng)險。但是,從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來(lái)分析,資產(chǎn)負債結構不匹配是導致流動(dòng)性風(fēng)險的最主要最直接因素。因此,商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理的實(shí)質(zhì)就是通過(guò)對其資產(chǎn)和負債流動(dòng)性的有效管理,促進(jìn)其資產(chǎn)負債結構的合理配置,最終將流動(dòng)性風(fēng)險控制在可以承受的范圍內。因而,有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險的基本內容。

  二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題

 。ㄒ唬┝鲃(dòng)性風(fēng)險管理意識淡薄。長(cháng)期以來(lái),國有商業(yè)銀行承擔著(zhù)促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的宏觀(guān)功能,有強大的國家信用支撐,因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯(lián)系在一起,認為政府會(huì )承擔銀行的一切風(fēng)險,銀行不會(huì )倒閉,也不會(huì )發(fā)生流動(dòng)性危機。另外,源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無(wú)流動(dòng)性危機之憂(yōu)的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動(dòng)性風(fēng)險認識不足,風(fēng)險管理還主要集中在信貸風(fēng)險上,缺乏流動(dòng)性風(fēng)險自我控制的主動(dòng)性和自覺(jué)性。

  對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上,總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場(chǎng)交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借,以便滿(mǎn)足下級行當日或未來(lái)較短時(shí)間內用于保證支付的資金需求,分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行,上級銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級銀行資金余缺的現實(shí),并被動(dòng)地做出反應,而沒(méi)有對下級銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預測,并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動(dòng)性計劃和安排,缺乏對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理。

 。ㄈ┝鲃(dòng)性管理指標體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理中,流動(dòng)性評價(jià)指標主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長(cháng)期貸款比例。這些指標內容比較單薄,并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒(méi)有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項流動(dòng)性指標,扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。

 。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位,流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業(yè),其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強的流動(dòng)性,流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要任務(wù)和核心目標。流動(dòng)性管理具有內生性,流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行,而非中央銀行,它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內在要求。我國的流動(dòng)性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制,以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規的監管方式,過(guò)分強調中央銀行的監管,忽視了流動(dòng)性管理的內生性,嚴格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。

 。ㄎ澹┮运拇髧秀y行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負債結構不合理,我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率一直居高不下,超負荷經(jīng)營(yíng);二是存貸款比例較高,對于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險,該指標存在著(zhù)一定的缺陷,不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險程度;三是中長(cháng)期貸款比重過(guò)高,并且繼續增加趨勢明顯,資金使用日益長(cháng)期化;四是活期存款占各項存款的比重較高,資金來(lái)源日益短期化;五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢;六是貸款質(zhì)量較差,管理水平有待提高。

  三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險的建議

 。ㄒ唬┤鎸(shí)施資產(chǎn)負債管理。流動(dòng)性風(fēng)險不是單純的資金管理問(wèn)題,而是多種問(wèn)題的綜合反映,因此,應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險的防范。一是加強各級商業(yè)銀行法人體制,強化經(jīng)營(yíng)系統調控功能;可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中,充分發(fā)揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能,建立健全一級法人體制下的內部控制體系,規范各級銀行的經(jīng)營(yíng)行為;建立應對流動(dòng)性風(fēng)險的內部決策控制、實(shí)施控制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學(xué)的系統內資金調控反饋機制,管理行及時(shí)根據各分支機構資金頭寸情況,進(jìn)行有效的資金調劑,建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。三是實(shí)現各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過(guò)強化資金在各行全系統調撥,充分利用好有限的資金資源,實(shí)現資金在全系統的優(yōu)化配置,以增強系統內資金的效益性和流動(dòng)性。

 。ǘ┩ㄟ^(guò)創(chuàng )新降低流動(dòng)性風(fēng)險。一是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng )新,重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負債,增強負債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng )新,包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比,開(kāi)展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新,通過(guò)提高商業(yè)銀行的化水平,完善其服務(wù)功能,大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù),提高資產(chǎn)負債的總體流動(dòng)性水平。

 。ㄈ┙①Y金合作救助機制。一是總行(分行)資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業(yè)資金救助機制,總行應允許二級分行與當地國有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系,在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問(wèn)題。

 。ㄋ模﹥(yōu)化資產(chǎn)配置,降低不良貸款率。首先,銀行本身應提高資金運營(yíng)水平,合理配置中長(cháng)期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重,有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險,并要鼓勵金融創(chuàng )新,豐富金融工具和金融衍生品,鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平,借以降低信貸資產(chǎn)比率,優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次,要采取有力措施建立有效的約束機制,繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程,實(shí)行合理的考核及獎懲制度,成立獨立的內審機構,并嚴格遵守相關(guān)規定,提高信貸管理水平,降低不良貸款比率,徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。

 。ㄎ澹┰鰪婏L(fēng)險管理的意識。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)永恒的主題,不能有絲毫的懈怠。為此,商業(yè)銀行應加強風(fēng)險防范教育,強化銀行的風(fēng)險意識,時(shí)刻敲響風(fēng)險的警鐘,牢固樹(shù)立風(fēng)險第一的思想,增強憂(yōu)患意識,在經(jīng)營(yíng)中力求穩健,正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下,實(shí)現銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險是銀行其他風(fēng)險的集中和最終表現, 危害甚大,銀行應對此有充分的認識和警覺(jué), 主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險。

 。┙⒁幠_m當的多層次流動(dòng)性?xún),?shí)現流動(dòng)性與效益性的協(xié)調管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續走低的局面,進(jìn)一步加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),通過(guò)擴大同業(yè)融資規模,提高資金運作收益。二是在債券市場(chǎng)收益率持續下降,長(cháng)期利率風(fēng)險凸顯的情況下,為了積極防范利率風(fēng)險,同時(shí)又能夠消化更多的資金,要及時(shí)調整債券投資策略,合理安排債券投資期限結構,加大中、短期央行票據的投資力度。

 。ㄆ撸嫿ê侠淼牧鲃(dòng)性風(fēng)險監管體系。國家貨幣當局應該根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況,制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監控指標體系,包括存款準備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長(cháng)期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟過(guò)熱帶來(lái)的'行業(yè)盲目擴張,以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險,同時(shí)避免經(jīng)濟出現緊縮,使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)呈現良性互動(dòng)的局面。

  商業(yè)調研報告3

  一、指導思想

  深入貫徹國家和省有關(guān)安全生產(chǎn)法律法規,始終堅持“安全第一、預防為主、綜合治理”的方針,努力構造“黨委政府統一領(lǐng)導,職能部門(mén)齊抓共管,村履行職責,社會(huì )單位全面負責,廣大群眾共同防范”的安全生產(chǎn)網(wǎng)格化工作機制。通過(guò)強化監管責任和監管措施的落實(shí),形成全鎮安全生產(chǎn)監管工作制度化、規范化,確保全鎮安全生產(chǎn)形勢持續平穩。

  二、目標任務(wù)

  把全鎮安全監管網(wǎng)格化劃分到位。既要科學(xué)合理,更要符合本鎮實(shí)際,便于安全監管;把網(wǎng)格監管人員配備到位。既要保證人員數量滿(mǎn)足需要,更要使其人員適應監管崗位要求,能夠履職到位;把人員職責考核建立到位。既要使監管人員明白自己的工作職責,更要通過(guò)嚴格的工作考核,促進(jìn)其自覺(jué)履職;把監管保障措施落實(shí)到位。建立網(wǎng)格監管經(jīng)費保障機制,將其納入鎮政府每年財政預算,確保落實(shí)到位;把網(wǎng)格監管的制度制訂到位。以制度管理網(wǎng)格監管人員,以制度規范網(wǎng)格監管工作運行,以制度促進(jìn)網(wǎng)格監管工作的落實(shí)。

  三、實(shí)施步驟

  1、調查摸底階段(7月1日-7月20日)。摸清生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位底數、組織工作調研、謀劃實(shí)施方案,明確安全監管、網(wǎng)格員,落實(shí)片區網(wǎng)格辦公室。

  2、組織實(shí)施階段(7月21日-8月21日)。編制《鎮網(wǎng)格化監管網(wǎng)絡(luò )圖》。培訓網(wǎng)格監管員、網(wǎng)格員、安全員,編制流程,制訂工作職責,工作制度和考核細則。

  3、總結提升階段(8月22日-8月31日)。對工作開(kāi)展情況進(jìn)行回顧總結,不斷完善工作機制,保障網(wǎng)格監管工作規范運行。

  四、組織領(lǐng)導

  成立鎮安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作領(lǐng)導小組。

  組長(cháng):

  執行組長(cháng):

  副組長(cháng):

  領(lǐng)導小組下設辦公室,辦公室設在鎮安監辦內,兼任辦公室主任。

  領(lǐng)導小組負責安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作組織領(lǐng)導,確保安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作,按照要求在規定時(shí)間內全部推進(jìn)到位。

  五、工作要求

  1、落實(shí)責任。

  全鎮上下要充分認識開(kāi)展安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作的重要性、必要性。各村、單位負責人是安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管的第一責任人,要切實(shí)負起責任、親自謀劃方案、親自動(dòng)員部署。網(wǎng)格化領(lǐng)導小組辦公室要抓好工作調研、方案謀劃等工作。鎮安監辦等行業(yè)監管部門(mén)要對安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導,確保網(wǎng)格化有序開(kāi)展。

  2、務(wù)實(shí)推進(jìn)。

  安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作要求高、專(zhuān)業(yè)性強,鎮領(lǐng)導小組辦公室要組織召開(kāi)相關(guān)人員參加座談會(huì ),多方征求意見(jiàn);要組織專(zhuān)門(mén)班子深入基層、深入企業(yè)調查研究,摸清生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位數量和分布情況及監管情況,為科學(xué)合理劃分網(wǎng)格提供決策依據;要精心制訂網(wǎng)格人員配備方案,配強網(wǎng)格負責人和網(wǎng)格監管人員;要認真研究制定安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管制度,確保建成后的網(wǎng)格監管工作規范運行。

  3、通力協(xié)作。

  安全生產(chǎn)網(wǎng)格化建設涉及的行業(yè)監管單位要按照管行業(yè)必須管安全的要求,積極參與安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作,要主動(dòng)參與工作調研和方案謀劃,要挑選能力強、業(yè)務(wù)精的人員充實(shí)網(wǎng)格監管,為全鎮安全生產(chǎn)網(wǎng)格化的建成和運行作出應有的貢獻。

  商業(yè)調研報告4

  新的《醫療改革方案》已于4月6日正式出臺,醫改新方案也明確提出了“加快建立和完善以基本醫療保障為主體,商業(yè)健康保險作為國家醫療保障體系的組成部,覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系”和“積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構開(kāi)發(fā)適應不同需要的健康保險產(chǎn)品,簡(jiǎn)化理賠手續,方便群眾,滿(mǎn)足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個(gè)人通過(guò)參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求。繼續探索商業(yè)保險機構參與新型農村合作醫療等經(jīng)辦管理的方式”等指導性意見(jiàn)。

  《意見(jiàn)》明確了商業(yè)醫療保險是社會(huì )保險的重要補充,一方面商業(yè)醫療保險是社會(huì )醫療保險未保障部分的補充保險,即對基本醫療保險制度中的個(gè)人自費部分和超過(guò)封頂線(xiàn)以上的部分醫療費用給予補充。按照國務(wù)院對基本醫療費用交費費率水平的規定,社會(huì )統籌部分職工的醫療保險最高限額一般在4萬(wàn)元上下,且根據醫療費用金額的不同,還需自付20%-3%不等的費用,這并沒(méi)有解決需要住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問(wèn)題。此外,對非基本醫療項目的檢查、治療、用藥都有限制,如某些先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費用。這就需要商業(yè)醫療保險來(lái)滿(mǎn)足城鎮職工高層次、特殊的醫療保障的需要。

  另一方面商業(yè)醫療保險是社會(huì )保險未保障人群的補充保險。由于當前的社會(huì )醫療保險覆蓋范圍有限,其保障的對象僅包括城鎮職工,而自由職業(yè)者、職工家屬及子女、鄉鎮企業(yè)職工、學(xué)生及長(cháng)期在城鎮務(wù)工經(jīng)商的流動(dòng)人口等其他類(lèi)型的城鎮勞動(dòng)群體均未被納入進(jìn)來(lái)。這也需要通過(guò)商業(yè)保險來(lái)解決對這部分群體的醫療保險。因此,我國必須要加快商業(yè)醫療保險的發(fā)展,與社會(huì )醫療保險相互配合,盡快建立與我國社會(huì )主義初級階段生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應的多層次醫療保險體系,滿(mǎn)足不同人群的醫療保障要求。

  針對此次新《醫改方案》中關(guān)于未來(lái)醫療保障制度的描述,在認真分析新《醫改意見(jiàn)》的同時(shí),裸漏出三大不足:第一,醫療保障體系的建設過(guò)分強調政府主導,市場(chǎng)作用被嚴重忽視;第二,政府對醫療保障和公共衛生的財政投入所需資金的相關(guān)信息嚴重缺失,無(wú)法對醫療保障體系構建中的成本和效率作出科學(xué)評估和預測;第三,方案大部分的內容還只是原則性的闡述,操作性的細節依然缺乏,特別是基本醫療保障和非基本醫療保障各自的責任范圍、保障程度、經(jīng)營(yíng)管理模式等沒(méi)有具體的界定,不利于未來(lái)醫療保險市場(chǎng)的多方參與和公平競爭。

  在國外,商業(yè)醫療保險已有100多年的歷史,美國80%以上的人口享有商業(yè)醫療保險,德國有8500萬(wàn)人享有此項保險,而在我國商業(yè)醫療保險則剛剛起步。相對于社會(huì )醫療保險而言,商業(yè)醫療保險在我國發(fā)展得很不充分。我國現階段的商業(yè)醫療保險還存在一些突出的問(wèn)題,阻礙商業(yè)醫療保險的健康發(fā)展,主要表現為:一、是商業(yè)健康保險公司險種開(kāi)發(fā)乏力,醫療保險品種少,保障方式單一,不能滿(mǎn)足多層次社會(huì )需求,特別是在我國目前醫療市場(chǎng)因醫療服務(wù)質(zhì)量差、醫療資源浪費以及醫德風(fēng)險等人為因素影響下,造成醫療費用急劇上升,以致健康保險公司不敢大力開(kāi)發(fā)商業(yè)醫療保險險種;二、是健康保險公司有待加強在風(fēng)險管理、條款設計、費率厘訂、業(yè)務(wù)監督等方面具有較高專(zhuān)業(yè)水平的人才;三、是部分壽險公司由于技術(shù)滯后,在兼營(yíng)健康保險時(shí)人為地限制了醫療保險的發(fā)展。目前很多壽險公司推出的醫療保險屬附加險,如要投保醫療險,必須先花幾倍甚至十幾倍的錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)養老保險作為主險,這樣加大了投保人的經(jīng)濟負擔。

  社會(huì )醫療保險和商業(yè)健康保險各自都有優(yōu)勢和劣勢,其特性決定了它們應在保險市場(chǎng)中化解不同的風(fēng)險,服務(wù)不同的需求對象,提供不同的保障水平,進(jìn)而改善全社會(huì )的風(fēng)險分配狀態(tài),最終達到資源配置的最優(yōu)。

  在新醫改方案中,一項重要的總體方針是強調政府主導、加大政府投入。由于醫療保障具有極強的公益性和外部性,政府的積極作為是應給予充分肯定的。但是,我們必須看到,政府對醫療保障的財政投入是取之于民、用之于民的一種方式,全民醫保絕不是免費醫療,政府實(shí)行的這種“公共理財”的方式一是化解目前政府面臨的財政壓力;二是真正想解決百姓的民生問(wèn)題,想法和初衷是絕對正確的,但這么一個(gè)大國家,13億多人口,百姓能夠在短時(shí)間得到實(shí)惠嗎?誰(shuí)也無(wú)法預料。各發(fā)達國家在醫療保障制度構建的歷程中取得了一些經(jīng)驗,同時(shí)也有很多教訓值得我們借鑒。在推行完全依賴(lài)政府主導的、全覆蓋的醫療保障過(guò)程中,有兩大“癥結”我們必須給予足夠的重視和思考。

  其一,醫療保障的發(fā)展必須遵循福利剛性和財政支出的可持續性原則。所謂“福利剛性”是指國民對自己的福利待遇普遍具有只能允許其上升不能允許其下降的心理預期。福利的這種“剛性”特征,使得具有社會(huì )福利性質(zhì)的醫療保障制度缺乏彈性,一般情況下規模只能擴大不能縮小,項目只能增加不能減少,水平只能升高不能降低。時(shí)至今日,全民健康保險早已入不敷出,主管部門(mén)不得不兩次上調保險費率。我國內地目前政府的預算內財政收入僅占gdp的15%左右,而凡是實(shí)行全面醫保制度的發(fā)達國家,政府收入達gdp的比例一般在30-50%以上。由此可見(jiàn),我國政府的財政要負擔覆蓋十幾億人的、并且是飛速增長(cháng)的醫保費用,是具有相當挑戰性的。

  其二,醫療保障制度的構成,實(shí)質(zhì)是對醫療服務(wù)融資模式的選擇,而醫療服務(wù)從經(jīng)濟學(xué)角度分析,由于其特有的不確定性、異質(zhì)性、信息不對稱(chēng)性和自然壟斷性,誘導需求和道德風(fēng)險普遍存在,容易造成醫療衛生資源的濫用。各國實(shí)踐證明,采取公營(yíng)的社會(huì )醫療保險或公費醫療,作為醫療服務(wù)融資的主要模式,由于其潛在的“委托-代理”規則,經(jīng)營(yíng)效率一般不高,而且在政府資源分配過(guò)程中極易造成所謂的“尋租現象”,即醫療服務(wù)提供者采取不正當手段從政府獲取經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢,從而獲取超額利潤。在我國目前的行政體系框架下,政府如果掌握過(guò)多的醫療融資的分配權力,除上述兩大弊端外,還極易引發(fā)部門(mén)間利益、地區間利益、地方與中央間利益的博奕,造成市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性和不公平性,最終損害廣大民眾的權益。

  針對“大而全”的社會(huì )醫保模式可能出現的上述問(wèn)題,在構建我國新的醫療保障制度時(shí),應強調政府主導和市場(chǎng)引導并重,采取分級、分段的管理模式努力構建商業(yè)健康保險與社會(huì )醫療保險相互補充、相互配合、共同發(fā)展的醫保模式。在日前出臺的醫改新方案中也應明確這種思路。

  隨著(zhù)醫療制度改革的實(shí)行,在逐步規范混亂的醫療市場(chǎng)的同時(shí),商業(yè)健康保險應根據目前的醫療保險狀況,搞好市場(chǎng)調研,掌握不同區域、不同層次、不同人群對醫療保險產(chǎn)品的市場(chǎng)需求情況,選擇容易控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的模式,加強醫療險種設計、開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)管理工作,將現有的綜合醫療保險逐步細化,不斷豐富醫療保險的險種,以滿(mǎn)足不同層次的醫療保險需求。

  我國城鎮職工新的社會(huì )醫療保險制度的實(shí)行,同樣需要商業(yè)醫療保險來(lái)補充。目前,我國商業(yè)醫療保險潛在市場(chǎng)很大,應適時(shí)加強健康保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣,這將對我國醫療保險業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動(dòng)作用。

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