澳大利亞保險市場(chǎng)和保險職業(yè)教育考察報告范文

　　20xx年11月，保監會(huì )派員訪(fǎng)問(wèn)了澳大利亞和新西蘭保險與金融學(xué)會(huì )、澳大利亞保險理事會(huì )、澳大利亞保險集團公司、澳大利亞oamps保險經(jīng)紀公司等機構，重點(diǎn)考察了保險市場(chǎng)發(fā)展狀況以及保險職業(yè)教育培訓情況。

　　一、澳大利亞保險市場(chǎng)基本情況及其特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┍ｋU市場(chǎng)基本情況。截至20xx年底，澳大利亞共有人口2020萬(wàn)，實(shí)現國民生產(chǎn)總值8043億澳元（1澳元約合人民幣5.8元），人均國民生產(chǎn)總值近4萬(wàn)澳元。澳大利亞保險業(yè)比較發(fā)達。20xx年，全國保費收入為558億澳元，世界排名第12位；保險密度2762澳元，排名第14位；保險深度8.03%，排名第17位。

　　壽險市場(chǎng)。截至20xx年12月31日，澳大利亞共有37家壽險公司，管理的資產(chǎn)約為2077億澳元，保費收入為350億澳元。養老金業(yè)務(wù)占壽險公司資產(chǎn)的87%，占壽險總保費的86%，其他份額為普通業(yè)務(wù)。約26%的養老金資產(chǎn)是以壽險保單形式持有的。躉交業(yè)務(wù)占壽險保費的80%，其中大部分為與養老金相關(guān)的產(chǎn)品。銀行控股的壽險公司占壽險總資產(chǎn)的40%，新單業(yè)務(wù)保費的45%，總保費的43%。外資壽險公司占總保費的31%。

　　財產(chǎn)險市場(chǎng)。截至20xx年6月30日，澳大利亞共有財產(chǎn)保險公司133家，凈保費收入為211億澳元，較上年同期增長(cháng)1.4%。財險市場(chǎng)凈損失率為62%，比上年同期增長(cháng)58%。凈承保綜合賠付率為86%。稅后凈利潤為51億澳元。財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)為801億澳元，總負債為560億澳元，凈資產(chǎn)為241億澳元。

　�。ǘ�）保險市場(chǎng)主要特點(diǎn)。

　　一是保險市場(chǎng)集中度高。少數保險公司通過(guò)購并和重組，實(shí)現集團化經(jīng)營(yíng)，占據保險市場(chǎng)大部分份額。截至20xx年底，前3大保險集團占壽險保費收入的58%，前10大保險集團更是高達90%。截至20xx年6月，澳大利亞前5大保險集團占財產(chǎn)險保費收入的70%，投資收入的67%，總資產(chǎn)的63%。

　　二是保險產(chǎn)品多樣化，非傳統型產(chǎn)品比重高。澳大利亞社會(huì )福利水平高，居民在養老、醫療、教育和就業(yè)方面的壓力較小，因此在保險需求上對傳統產(chǎn)品需求較少，而對投資理財類(lèi)產(chǎn)品需求廣泛。截至20xx年底，澳大利亞的壽險保費中，投資類(lèi)產(chǎn)品占73.4%（其中投資連結產(chǎn)品為60%，投資型分配年金為7%，投資連結賬戶(hù)型產(chǎn)品占6.4%），風(fēng)險型保費占12.7%，其他類(lèi)型年金占11.4%，傳統型產(chǎn)品約占2%，非投連型分配年金占0.5%。

　　三是保險中介在保險市場(chǎng)中發(fā)揮著(zhù)重要作用。目前，澳大利亞有保險經(jīng)紀公司500多家。保險經(jīng)紀公司不僅提供保險銷(xiāo)售服務(wù)，而且具有開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品、提供保費融資的功能。保險經(jīng)紀公司積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、進(jìn)行保費融資，為客戶(hù)提供“量身定做”的服務(wù)。澳大利亞法律不禁止保險人投資保險經(jīng)紀公司，但保險人向保險經(jīng)紀公司的投資超過(guò)14.9%時(shí)，應向監管機關(guān)報告。不過(guò)目前在澳大利亞由保險人全資擁有的保險經(jīng)紀公司很少，主要是因為此類(lèi)保險經(jīng)紀人的身份很難得到其他保險公司的認同。

　　四是監管部門(mén)重視發(fā)揮市場(chǎng)的自我調節功能。澳大利亞保險監管部門(mén)除對強制性險種的手續費率有規定外，如雇員賠償保險的手續費率為5%，汽車(chē)意外傷害保險的手續費率為10%，對其他險種的手續費率沒(méi)有限制，完全由市場(chǎng)調節，稅務(wù)部門(mén)允許手續費全部進(jìn)成本。市場(chǎng)競爭使各家保險公司的手續費率大體相當，如車(chē)險手續費率總體水平為15%左右。同時(shí)，保險消費者有權了解保險公司支付的手續費高低，消費者的監督使保險交易保持了較高的'透明度。

　　五是購并和重組是保險企業(yè)擴張的有效途徑。iag是目前澳大利亞和新西蘭最大的財產(chǎn)險集團，旗下共有7個(gè)子公司，但70年前該公司只是一個(gè)向道路救援服務(wù)會(huì )員提供汽車(chē)保險的互助社。20世紀90年代以來(lái)，通過(guò)一系列收購和重組，iag發(fā)展成為澳大利亞最大的非壽險公司。

　　六是保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)揮了較大作用。澳大利亞最大的非壽險保險行業(yè)協(xié)會(huì )——澳大利亞保險理事會(huì )，共有58家會(huì )員，會(huì )員業(yè)務(wù)占行業(yè)的90%以上。該理事會(huì )在維護會(huì )員利益和為政府分憂(yōu)解難方面發(fā)揮了較大作用。在過(guò)去費率統一時(shí)，主要協(xié)調各家保險公司之間的利益。費率放開(kāi)后，主要代表行業(yè)與政府監管部門(mén)協(xié)調有關(guān)政策。

　　二、澳大利亞保險職業(yè)教育與培訓

　　澳大利亞的保險職業(yè)教育與培訓主要是由保險協(xié)會(huì )或學(xué)會(huì )組織推動(dòng)的。澳大利亞主要有四家保險行業(yè)組織，即：澳大利亞保險理事會(huì )、投資和金融服務(wù)協(xié)會(huì )、全國保險中介人協(xié)會(huì )、澳大利亞和新西蘭保險與金融學(xué)會(huì )。這里重點(diǎn)介紹澳大利亞和新西蘭保險與金融學(xué)會(huì )（anziiif，以下簡(jiǎn)稱(chēng)澳新學(xué)會(huì )）。

　　澳新學(xué)會(huì )為澳大利亞和新西蘭首屈一指的保險教育和培訓機構，實(shí)施的培訓活動(dòng)主要包括學(xué)位授予培訓計劃和會(huì )員資格考試制度。該學(xué)會(huì )于2000年在澳大利亞保險學(xué)會(huì )和新西蘭保險學(xué)會(huì )基礎上合并而成，目前有合格會(huì )員11794名，在各州和領(lǐng)地的首府所在地（包括在新西蘭）都設有分支機構辦公室。

　　澳新學(xué)會(huì )授予學(xué)位的保險培訓計劃。包括非壽險、壽險、保險經(jīng)紀、損失理算、財務(wù)規劃。其畢業(yè)生可以向澳大利亞和新西蘭的一些大學(xué)申請修讀本科、碩士和mba課程。此外，澳新學(xué)會(huì )還設計了“繼續職業(yè)發(fā)展計劃”，所有會(huì )員可以自愿選修。澳新學(xué)會(huì )各分支機構每年為會(huì )員進(jìn)行職業(yè)培訓和組織社會(huì )活動(dòng)超過(guò)200次。此外，學(xué)會(huì )確立了保險業(yè)員工需要的核心能力標準，促使其他提供保險教育的機構據此重新規劃教育和培訓方案，并且設計了相應的評估方案以確定員工是否符合這些標準。

　　澳新學(xué)會(huì )的保險學(xué)會(huì )會(huì )員資格考試制度。澳新學(xué)會(huì )開(kāi)辦的會(huì )員資格考試是為保險、金融界人士開(kāi)辦的一種專(zhuān)業(yè)考試。該項資格考試分為財產(chǎn)保險、保險經(jīng)紀、損失理算和人壽保險四大類(lèi)，考生可以根據自己的需要進(jìn)行選擇。

　　財產(chǎn)保險準會(huì )員考試課程包括服務(wù)消費者、保險法與監管、保險產(chǎn)品、核保引論、理賠。保險經(jīng)紀準會(huì )員考試包括經(jīng)紀環(huán)境、風(fēng)險管理與經(jīng)紀人、管理經(jīng)紀業(yè)務(wù)、經(jīng)紀程序與實(shí)務(wù)、管理客戶(hù)服務(wù)。損失理算會(huì )員考試包括損失理算原理和實(shí)務(wù)、理算協(xié)調、準備損失理算報告、財產(chǎn)保險損失理算、意外險損失理算、組織管理6門(mén)必修課和其他2門(mén)選修課。人壽保險準會(huì )員考試包括人壽保險核保、應用人壽保險法、精算基礎與報告、人壽保險營(yíng)銷(xiāo)原理與實(shí)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)組織、退休金保單與實(shí)務(wù)引論。

　　三、啟示與建議

　�。ㄒ唬┘瘓F化經(jīng)營(yíng)必須注重法人治理結構和內控建設。集團化要達到高效率，其前提條件是集團公司擁有強有力的公司治理結構，健全的內部控制體系和企業(yè)風(fēng)險管理文化。目前，我國共有6家保險集團公司，集團化綜合經(jīng)營(yíng)的規模效應還有很大的發(fā)揮空間，尤其是在加強保險公司法人治理和內部控制方面還有較長(cháng)的路要走。今后，應將保險公司集團化綜合經(jīng)營(yíng)與加強保險公司治理結構和內部控制機制緊密結合起來(lái)，發(fā)揮集團化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢，盡快形成一批公司治理富有效率、內部控制嚴密、競爭力強的保險企業(yè)集團。

　�。ǘ�）探索符合我國實(shí)際的保險職業(yè)教育和培訓模式。保險職業(yè)教育和培訓是培養保險人才、促進(jìn)保險業(yè)持續快速健康發(fā)展的有效途徑。澳新學(xué)會(huì )的發(fā)展歷程顯示了保險職業(yè)教育和培訓具有巨大的市場(chǎng)需求。我國保險職業(yè)教育和培訓還剛剛起步，盡管已經(jīng)存在一些保險職業(yè)培訓機構，但大都實(shí)力較弱，沒(méi)有形成市場(chǎng)品牌。應借鑒國外保險職業(yè)教育和培訓經(jīng)驗，立足于國內保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，采取“監管部門(mén)推動(dòng)、行業(yè)組織主辦、保險公司參與”的模式，密切聯(lián)系市場(chǎng)，積極引進(jìn)和開(kāi)發(fā)職業(yè)教育和培訓體系。建議建立全國性的保險考試培訓中心，負責對中高級經(jīng)營(yíng)管理人員和監管人員的專(zhuān)業(yè)知識和職業(yè)道德知識的培訓。

　�。ㄈ�）保險經(jīng)營(yíng)應因地制宜，適時(shí)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。和澳大利亞相比，我國保險需求呈現多層次、差異大的特點(diǎn)。隨著(zhù)我國國民經(jīng)濟的持續快速發(fā)展，一部分收入水平較高、消費能力較強的城市居民對理財類(lèi)保險產(chǎn)品需求較大；而廣大農村地區則對傳統型的低保費、高保障的風(fēng)險型保險產(chǎn)品需求較大。同時(shí)，隨著(zhù)社會(huì )養老、醫療制度的改革，城鎮居民對養老保險和健康保險的需求也日益增長(cháng)。我國保險企業(yè)在開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品和制定市場(chǎng)開(kāi)拓戰略時(shí)，應找準市場(chǎng)切入點(diǎn)，沒(méi)有必要盲目跟風(fēng)，喪失經(jīng)營(yíng)特色。

　�。ㄋ模┐罅Πl(fā)展保險專(zhuān)業(yè)中介機構。保險中介是保險市場(chǎng)社會(huì )化分工的必然結果。發(fā)展保險中介有利于提高保險資源的配置效率。建議推進(jìn)保險公司專(zhuān)業(yè)化、社會(huì )化經(jīng)營(yíng)，支持和發(fā)展保險專(zhuān)業(yè)中介機構。允許保險經(jīng)紀公司開(kāi)發(fā)和設計保險新產(chǎn)品，提供保費融資服務(wù)，提升市場(chǎng)競爭力；加大保險代理和保險公估市場(chǎng)的對外開(kāi)放力度，引進(jìn)資金實(shí)力較強、管理經(jīng)驗豐富、經(jīng)營(yíng)記錄良好的外資保險代理和公估機構，促進(jìn)保險中介市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化水平；完善保險專(zhuān)業(yè)中介從業(yè)人員的持續教育和培訓制度，嘗試建立“保險經(jīng)紀師”、“保險公估師”等職業(yè)資格考試制度。

　�。ㄎ澹┘訌姳ｋU行業(yè)協(xié)會(huì )建設。目前，我國保險行業(yè)協(xié)會(huì )遠未發(fā)揮出應有的作用。建議：一是進(jìn)行管理體制的改革和創(chuàng )新，實(shí)現人員的專(zhuān)業(yè)化和職業(yè)化。二是賦予協(xié)會(huì )更多職能，使保險行業(yè)協(xié)會(huì )成為政府監管的有效補充。三是推進(jìn)協(xié)會(huì )專(zhuān)業(yè)化，分別成立壽險協(xié)會(huì )、非壽險協(xié)會(huì )、保險經(jīng)紀人協(xié)會(huì )、保險代理人協(xié)會(huì )、保險公估人協(xié)會(huì )等。