走向沒(méi)有銀行的世界論文
人們常說(shuō)的銀行，其實(shí)包括主營(yíng)借貸的商業(yè)銀行和主營(yíng)投資的投資銀行。而在英國青年創(chuàng )業(yè)家西蒙·迪克森心目中，關(guān)于“未來(lái)銀行”的概念指的就是“眾融”(crowdfunding)。
那么，他心目中的眾融又是什么?在公開(kāi)演講中，迪克森認為“眾融就是放大善行和促進(jìn)社會(huì )進(jìn)步的金融”。在他的新書(shū)《沒(méi)有銀行的世界》的第一章中，他就將標題準確地定為《自由的經(jīng)濟學(xué)》，因為他認為經(jīng)濟走向自由，是使眾融發(fā)揮作用、讓社會(huì )化金融真正能夠促進(jìn)社會(huì )進(jìn)步的前提。
于是，我們不禁要發(fā)問(wèn)的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，今天的我們?yōu)槭裁催�在追求經(jīng)濟自由?
現行金融體系的債務(wù)陷阱悖論
在現行金融體系中，財富的增加都是與借貸相對應的。這往往需要更多的資金注入整個(gè)金融體系，而這種資金注入在當前的'金融體系中貌似沒(méi)有節制。
“如果希望經(jīng)濟體中有更多的資金，我們就需要更多的債務(wù)。如果我們希望經(jīng)濟體的債務(wù)較少，那么我們擁有的資金就會(huì )更少�！边@就是迪克森所說(shuō)的債務(wù)陷阱悖論。因此，我們要么背負債務(wù)，要么陷入經(jīng)濟的衰退——沒(méi)有第三種選擇。
眾融是一件大事
上述解決方案，是對現行金融體系的體制內思考。那么體制之外呢?全世界從 2012 年開(kāi)始涌動(dòng)的潮流是，訴諸社會(huì )化的金融方案(眾融)，以及由此帶來(lái)的金融民主化。
在對金融系統進(jìn)行全面改革之前，我們需要更多地以全體公眾為支撐而非僅僅服務(wù)于機構投資人的金融工具及社會(huì )化工具。迪克森把這些發(fā)明(工具)稱(chēng)為七大顛覆性技術(shù)——萬(wàn)維網(wǎng)、貨幣、社交網(wǎng)絡(luò )、眾融、P2P貸款、小額貸款和智能手機。其中，對于改革最重要的工具是包括股權眾融、P2P 貸款在內的眾融模式。
眾融，根據維基百科的定義，是指創(chuàng )業(yè)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的大眾融資。其三大特征分別是大眾投資、源于眾包和單筆小額。創(chuàng )業(yè)企業(yè)所希望的眾融，可以是債權融資、股權融資，甚至是產(chǎn)品實(shí)物回饋、捐贈扶持等多種形式。這樣一件貌似無(wú)關(guān)緊要地針對小額資金的“小事情”，正在全世界開(kāi)啟一個(gè)新的時(shí)代。
眾融帶來(lái)的巨變
西蒙·迪克森在這本專(zhuān)著(zhù)中宣告了傳統金融業(yè)的終結。迪克森還創(chuàng )建了一個(gè)叫“未來(lái)銀行”的同名眾融網(wǎng)站。
迪克森的自信，一方面源自他背后的投資人，大名鼎鼎的英國首富——維珍(VIRGIN)集團老板理查德·布蘭森。布蘭森成功地跨界在一個(gè)又一個(gè)完全不同的行業(yè)中成為大贏(yíng)家，是商業(yè)領(lǐng)域中極少數幾家規模巨大的多元化經(jīng)營(yíng)的成功范例。布蘭森的投資，讓眾融這個(gè)充滿(mǎn)創(chuàng )新風(fēng)險的領(lǐng)域得到了最成功的“傳統”商業(yè)大佬的背書(shū)。
共享經(jīng)濟的到來(lái)
西蒙·迪克森認為，兩個(gè)時(shí)代人群正在碰撞——那些總是采取支付方式獲取一切的 X 時(shí)代(約 1965 ～ 1975年出生)和那些總是免費獲取一切的Y 時(shí)代(約 1976 ～ 2000 年出生)人群的碰撞。對于 X 時(shí)代人群而言，最高額度支付一切被視為是一種身份象征 ;而對于 Y 時(shí)代人群而言，吹噓自己如何打敗系統，免費得到東西是一件很酷的事情。
免費也成為金融體系改革和眾融業(yè)務(wù)大發(fā)展的驅動(dòng)力——大約從 2012年開(kāi)始，投身眾融領(lǐng)域的企業(yè)數以萬(wàn)計。一個(gè)新興的領(lǐng)域往往需要更多的同行(協(xié)作者而非競爭者)，參與到市場(chǎng)教育、用戶(hù)教育和監管規范當中去，共同推動(dòng)市場(chǎng)的迅速成熟和健康發(fā)展。在這個(gè)意義上，“同行不僅僅是對手”。
不同企業(yè)對“未來(lái)的銀行”可能有著(zhù)自己不同的愿景和解決方案。例如，2014 年 9 月，我們組織騰訊智庫的專(zhuān)家們到美國走訪(fǎng)了十多家最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和技術(shù)創(chuàng )新企業(yè)，其中包括美國最大的 P2P 貸款網(wǎng)站 Lending Club 及美國第一家手機銀行 Moven Bank(Moven Bank 的創(chuàng )始人是暢銷(xiāo)書(shū)《Bank3.0》的作者——BrettKing)。
Brett King 在 2013 年被美國《銀行家》雜志評選為“十大金融創(chuàng )新人物”。他在《Bank3.0》一書(shū)中寫(xiě)道“：傳統的銀行業(yè)，其最常見(jiàn)的盈利模式來(lái)自于由于信息不對稱(chēng)而對消費者的懲罰性措施，比如所謂的‘貸款逾期滯納金’�！彼Ｍㄟ^(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)和大數據，讓消費者更加“聰明”，可以擁有正向雙贏(yíng)的盈利模式，而非銀行對消費者的“懲罰”。
Brett King 強調 ：“未來(lái)的銀行就在你的手機里，而且由于你的貸款來(lái)自于個(gè)人而非某個(gè)金融機構，因此，未來(lái)銀行的利率定價(jià)權也就不在商業(yè)銀行那里，而就在每個(gè)人的手機中�！�
源于眾包的眾融，天然攜帶“協(xié)作”和“共享”基因，可能是繼物聯(lián)網(wǎng)、大數據及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之后最耀眼的一個(gè)全球性現象。眾融，將從根本上顛覆傳統的金融體系，進(jìn)而永遠地改變我們的經(jīng)濟體系和社會(huì )體系。
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