大型商業(yè)銀行服務(wù)三農新模式探討研究論文

　　雖然我國已經(jīng)多次對農村金融進(jìn)行局部乃至全局性改革，但目前農村金融體系依然無(wú)法滿(mǎn)足“三農”對金融服務(wù)的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農村建設。作為中國農村金融體系重要的組成部分，大型商業(yè)銀行應該進(jìn)行怎樣的調整實(shí)現自身改革發(fā)展與服務(wù)“三農”相結合是一個(gè)值得研究問(wèn)題。

　　一、文獻綜述

　　信貸市場(chǎng)上，銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱(chēng)。信息不對稱(chēng)產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險問(wèn)題。隨著(zhù)利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業(yè)的平均質(zhì)量會(huì )下降,而企業(yè)在得到貸款后會(huì )選擇風(fēng)險較高的項目。在市場(chǎng)均衡的時(shí)候，銀行的利率（或抵押）會(huì )低于使市場(chǎng)出清的水平。此時(shí),企業(yè)對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業(yè)的信貸需求得不到滿(mǎn)足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企業(yè)缺乏完善的財務(wù)會(huì )計制度，也缺乏高質(zhì)量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業(yè)往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業(yè)融資難是一個(gè)非常廣泛的現象,在國內學(xué)術(shù)界也有許多研究，比如張杰(2000)，林毅夫，李永軍(2001)，張捷(2002)，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷(2003)。而且中小企業(yè)很難達到交易型貸款的要求，中小企業(yè)融資一般屬于關(guān)系型貸款的范疇。不少研究發(fā)現，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業(yè)放貸，也就是對中小企業(yè)融資上存在“小銀行優(yōu)勢”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)發(fā)現中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。Haynes,0U,Bemey(1999)發(fā)現大銀行的這些中小企業(yè)客戶(hù)一般歷史較久，財務(wù)安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)發(fā)現銀行合并和并購后，中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重會(huì )下降。Cole，Goldberg,White(1999)發(fā)現大銀行更傾向于根據財務(wù)比率決定是否給中小企業(yè)貸款,也就是更傾向于交易型貸款。Berger,Udell(1996)發(fā)現相對小銀行的中小企業(yè)貸款’大銀行的中小企業(yè)貸款具有更低的利率和抵押要求，一個(gè)解釋是大銀行的中小企業(yè)貸款是更安全的交易型貸款。中小企業(yè)融資上的小銀行優(yōu)勢在國內學(xué)術(shù)界也得到了廣泛的認同。針對目前國內中小企業(yè)融資困境,許多學(xué)者提出要大力發(fā)展中小金融機構,其依據就是小銀行優(yōu)勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。

　　綜合以往研究成果,大型商業(yè)銀行相對中小銀行服務(wù)“三農”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題,這就需要在組織體制和經(jīng)營(yíng)機制進(jìn)行創(chuàng )新，才能服務(wù)中小企業(yè)和“三農”。

　　二、國外大型銀行服務(wù)“三農”的分析

　　事實(shí)上，一些國外金融機構的成功經(jīng)驗表明，如果采取得當的措施,輔之以適當的政策支持,大型商業(yè)銀行依然可以實(shí)現對農村金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營(yíng)，如法國農業(yè)信貸銀行和歐洲復興開(kāi)發(fā)銀行。作為一家起源于1885年,現已成為法國農業(yè)金融體系核心機構的大型商業(yè)銀行，法農貸在促進(jìn)法國農業(yè)現代化過(guò)程中發(fā)揮了極大作用。目前它占據法國農業(yè)信貸市場(chǎng)份額的85%，在66個(gè)國家和地區擁有分支機構,業(yè)務(wù)涵蓋了商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品、證券經(jīng)紀、保險、股票發(fā)行、以資產(chǎn)為基礎的融資和私人銀行等多個(gè)方面，已經(jīng)躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來(lái)，法農貸結合法國農業(yè)的特點(diǎn)和自身的發(fā)展情況，探索一種獨特的發(fā)展模式。從業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展戰略的角度看，發(fā)展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統一，也是行政導向與農民需求的統一;隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，單一的小額農貸無(wú)法確�？沙掷m經(jīng)營(yíng)。因此，中上層逐步走向商業(yè)銀行，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng);最終，中上層法人完全商業(yè)化和國際化經(jīng)營(yíng),在業(yè)務(wù)上實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)。從組織結構的角度看,法農貸自下而上建立了金字塔式的三層架構:基層地方信用社、區域銀行和農業(yè)信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團的基石，具有典型的信用合作性質(zhì)，不是完全意義的銀行，其職責是吸收和管理活期存款及儲蓄資金;43家“區域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權和全部表決權歸基層信用社所有,主要負責集中基層信用社的存款并確定向會(huì )員發(fā)放的貸款數額。區域銀行在人、財、物等方面有較大的自主權。在此之上，區域銀行又控制著(zhù)法農貸的股權。而“農業(yè)信貸局”是法國政府于1920年建立的官方中央機構，職責是指導監督區域銀行的運作和落實(shí)農村金融政策。該機構在1926年更名為法國農業(yè)信貸銀行，成為從區域銀行到基層信用社的最高管理機構。法農貸獨特的發(fā)展模式對于我國大型商業(yè)銀行有著(zhù)重要的參考價(jià)值：

　　第一，從“三農”和城市業(yè)務(wù)的關(guān)系看，兩者之間既需要有效的風(fēng)險隔離與獨立經(jīng)營(yíng)，又需要聯(lián)動(dòng)和相互補充,以城市業(yè)務(wù)支持“三農”業(yè)務(wù)或者城市業(yè)務(wù)和“三農”業(yè)務(wù)協(xié)調發(fā)展。對于“三農”業(yè)務(wù),要由銀行自主決定其贏(yíng)利目標和方式;對于城市業(yè)務(wù)，要積極推進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)，可以考慮按業(yè)務(wù)拆分為不同的板塊,按照業(yè)務(wù)條線(xiàn)進(jìn)行管理。

　　第二，從組織結構的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經(jīng)營(yíng)村鎮銀行、小額貸款公司、互助性農業(yè)保險基金等地方性、基層性金融機構并保持其合作制。以期在客戶(hù)和銀行之間形成有效溝通,銀行的專(zhuān)業(yè)人士和當地農村專(zhuān)業(yè)人士或有威望的農業(yè)專(zhuān)家之間形成良性合作。

　　第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考�？梢钥紤]將具體控制和決策權按不同的業(yè)務(wù)種類(lèi)對一級分行進(jìn)行適當的下放，實(shí)行總行集權與地方分權相結合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財務(wù)獨立、自負盈虧、單獨納稅、以效益最大化為經(jīng)營(yíng)目標，確�！叭�農”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營(yíng)。

　　歐洲復興開(kāi)發(fā)銀行是“二戰”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發(fā)起成立的旨在幫助歐洲戰后重建和復興的銀行。從1994年在俄羅斯開(kāi)辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)至今，已擴張到22個(gè)國家,共發(fā)放53.5萬(wàn)筆合計40億美元的小額貸款，累計貸款回收率達99.5%，是目前國際上進(jìn)行中小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。該行通過(guò)各國、各地區的代理行發(fā)放貸款，該行只在基準利率上加1~1個(gè)百分點(diǎn)，允許代理行收取剩下的6~8個(gè)百分點(diǎn)，代理行對此業(yè)務(wù)單獨考核、單獨記賬，加強管理，及時(shí)撇除壞賬。歐洲復興開(kāi)發(fā)銀行以往的操作為我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農”及中小企業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗。首先，要建立支持中小型企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)門(mén)機構。在我國，可以考慮由有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行獨資或與地方政府共同出資建立針對“三農”和中小企業(yè)的貸款機構。其次，要在當地選擇好的合作銀行，針對其設計嚴格的管理和激勵制度，確保其進(jìn)行項目篩選、貸后管理和風(fēng)險防控的積極性，并且實(shí)行扁平化的決策機制。再次,減少地方政府干涉,增強商業(yè)化運作水平。

　　三、我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農”的'新模式探討

　　(一)國內不同類(lèi)型金融機構服務(wù)“三農”的優(yōu)劣勢分析

　　目前我國服務(wù)于“三農”的金融機構大體可分為三大類(lèi):大型商業(yè)銀行、以政策性銀行和農信社為代表的中型正規金融機構、以農村私人錢(qián)莊和資金互助組織為代表的非正規金融機構。下面對三者在服務(wù)“三農”方面各自具備的優(yōu)劣勢列表分析如下：

　　如表1所示，目前農村金融最大的問(wèn)題在于，雖然各類(lèi)金融機構在服務(wù)“三農”方面均具備各自的優(yōu)勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優(yōu)勢無(wú)法充分發(fā)揮，劣勢卻體現得比較明顯。

　　(二）我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農”的新模式探討

　　金融機構服務(wù)“三農”的難點(diǎn)決定了現階段有效解決農村金融供給不足的思路是：做出一種新的制度安排，在此制度框架內，能夠規范非正規金融機構,使其有條件地被納人正式金融機構之內，從而形成多層次的農村金融體系,使新型金融機構能夠兼具上述提及的三大類(lèi)農村金融機構的優(yōu)勢，并引人競爭機制使各類(lèi)金融機構之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補業(yè)務(wù)與能力的缺陷,有效避免各自的不足，從而擴大金融服務(wù)的范圍。在此思路下,著(zhù)手建立一套新型的商業(yè)銀行型金融控股公司就成為新時(shí)期下農村金融改革的一種新的模式。

　　所謂“新模式”，是指新型金融機構的組建方式、業(yè)務(wù)模式和組織結構有別于以往。由于信貸業(yè)務(wù)目前仍然占據著(zhù)農村金融業(yè)務(wù)相當大的比重，因此新型金融機構的建立可以考慮在強化和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎上加以實(shí)施和完成;同時(shí)，由于農業(yè)生產(chǎn)方式的特征以及“三農”事業(yè)的進(jìn)步，我國農村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、機構健全為目標推進(jìn)以金融控股公司為代表的新型金融機構的建立。

　　模式一，以現有大型商業(yè)銀行為主導，建立新型的村鎮銀行，同時(shí)完善審批、抵押登記、價(jià)值評估、信用評級、權證交易等信貸業(yè)務(wù)的配套性服務(wù)，以貸款發(fā)放為核心，同時(shí)向上、下游延伸業(yè)務(wù)鏈條，拓寬農村金融機構產(chǎn)品的創(chuàng )新空間，實(shí)現農村信貸業(yè)務(wù)的全面和高質(zhì)量經(jīng)營(yíng)，打造新型的農村銀行經(jīng)營(yíng)平臺。事實(shí)上，目前我國大型商業(yè)銀行在此方面已進(jìn)行了有益的嘗試。今年8月，中國農業(yè)銀行作為主發(fā)起人分別在內蒙古和湖北設立了克什克騰農銀村鎮銀行和漢川農銀村鎮銀行，開(kāi)創(chuàng )了大型商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮銀行的先河。

　　模式二，參考借鑒法農貸的發(fā)展思路，保留我國現有大型商業(yè)銀行一級法人的身份不變，充分利用其較強的資本和資金實(shí)力，在農村地區廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及相對先進(jìn)的風(fēng)險管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉聯(lián)動(dòng)、靈活高效的新型金融控股公司，參股僅在總行一級完成，將部分經(jīng)營(yíng)和決策權下放至各級分行特別是基層分支機構。

　　模式三，直接借鑒法農貸的成功經(jīng)驗，嘗試采取多級控股的思路新設若干商業(yè)銀行，同時(shí)在總行、省級分行兩個(gè)層面參股經(jīng)營(yíng)包括農業(yè)保險公司、農業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、信托公司、農業(yè)租賃公司等在內的多種地方性、基層性金融機構。向其派駐董事，合理影響參與其具體項目的運作和整體經(jīng)營(yíng)。

　　上述三種模式新型金融機構所謂的“新”，體現在三個(gè)方面：

　　第一,組建方式新。傳統意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機構層面進(jìn)行,綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢在總公司層次體現得較為明顯,不同類(lèi)別業(yè)務(wù)之間的相互聯(lián)動(dòng)較為頻繁;隨著(zhù)分支機構層次的降低和客戶(hù)層次的下降，不同類(lèi)別業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)不再緊密。與此不同的是，新型金融機構對不同類(lèi)別新設機構的控股是在總部、省、市分行甚至經(jīng)濟比較發(fā)達的縣域支行，在多個(gè)層面同時(shí)展開(kāi)。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質(zhì)和相對松散的參、控股結構，并將決策權和經(jīng)營(yíng)權下放至基層。這種新型的控股模式，一方面可以確保金融控股公司的綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢,同時(shí)還能充分發(fā)現中小型金融機構經(jīng)營(yíng)靈活、信息充分、對客戶(hù)需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優(yōu)勢;另一方面，也可以充分調動(dòng)子公司自主參與經(jīng)營(yíng)管理以及開(kāi)展中小規模業(yè)務(wù)的積極性。

　　以村鎮銀行為例，通過(guò)村鎮銀行的嶄新平臺,能夠將大型商業(yè)銀行的系統優(yōu)勢與村鎮銀行貼近農戶(hù)、經(jīng)營(yíng)機制靈活的特點(diǎn)有機結合，從而創(chuàng )新出服務(wù)‘三農’的新組織模式，增強大型商業(yè)銀行對‘三農’事業(yè)提供金融服務(wù)的針對性。更重要的是，從長(cháng)遠看大型商業(yè)銀行可以通過(guò)控股、參股等形式，以相對較少的資金和人力投入，組建一批村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融服務(wù)機構,搭建服務(wù)“三農”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業(yè)銀行以股權投資的方式出資設立，并以相對松散的方式參與村鎮銀行經(jīng)營(yíng)管理的模式，就是未來(lái)新型金融控股公司的一種雛形。

　　第二,業(yè)務(wù)模式新。新型金融機構可以重點(diǎn)支持縣域有效金融需求,優(yōu)選重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶(hù)，提供本外幣結合、境內外聯(lián)動(dòng)的資產(chǎn)負債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，集中力量發(fā)展有堅實(shí)基礎、有競爭能力、有市場(chǎng)需求的縣域業(yè)務(wù)。廣泛參與傳統的信貸和非傳統的證券、信托、基金等多種業(yè)務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產(chǎn)品。另外，由于不同區域的“三農”事業(yè)之間也存在著(zhù)較大的差異性，對金融服務(wù)種類(lèi)、數量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,在某些相對落后的地區仍然以傳統的對公和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為核心，大力發(fā)展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農”信貸業(yè)務(wù)，探索以支持農民組建專(zhuān)業(yè)合作社，向信用合作社發(fā)放批發(fā)貸款等多元的信貸業(yè)務(wù)方式,而不僅僅是多元的業(yè)務(wù)構建新型金融控股公司。

　　第三,組織結構新。通常而言，金融控股公司是以股權或委托管理權等其他權利為依托，對銀行、證券、保險和信托中至少兩個(gè)行業(yè)的金融機構具有絕對控制力，以發(fā)揮協(xié)同效應的提供“一站式”金融服務(wù)的集團公司。理論上說(shuō)，金融控股公司對金融機構具有強大的誘惑力--內部發(fā)揮協(xié)同效應可以有效提高運營(yíng)效率;外部則擴大市場(chǎng)勢力，通過(guò)價(jià)格歧視獲取壟斷利潤�？傮w而言，和其業(yè)務(wù)劃分相一致，目前大多數金融控股公司是以業(yè)務(wù)條線(xiàn)對內部的組織機構進(jìn)行設置的。如果金融機構僅僅定位于為城市客戶(hù)提供服務(wù),這種設置沒(méi)有問(wèn)題;如果要同時(shí)對“三農”和城市客戶(hù)提供金融服務(wù),在組織機構設置上金融機構不得不同時(shí)兼顧客戶(hù)群體的顯著(zhù)差異和不同類(lèi)別金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隔離。這樣，不僅使金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險隔離”的優(yōu)勢無(wú)法體現，還大幅地增加了內部組織機構的數量，降低了決策效率。如何解決這一難題？必須引人新的制度安排，設計一種新型的金融控股公司的組織結構,使金融機構既能發(fā)揮金融控股公司的優(yōu)勢,同時(shí)為所有客戶(hù)提供服務(wù),又要壓縮機構和人員數量，防范金融風(fēng)險，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理工作的效率和水平。

　　為了加強對“三農”事業(yè)的金融支持，目前一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)設立了包含“對公”“個(gè)人”等多個(gè)部門(mén)的“三農”板塊,各部門(mén)從整體上按照“事業(yè)部制”的模式運行和管理。應該說(shuō)，這種設置充分考慮到“三農”事業(yè)對金融服務(wù)的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時(shí)它也存在著(zhù)一定的問(wèn)題。首先,和商業(yè)銀行原有“對公”“個(gè)人”等部門(mén)或有一定的重復;其次，正因為突出了“三農”板塊的特殊性和相對獨立性，無(wú)論是在業(yè)務(wù)還是客戶(hù)方面，它與“非三農”板塊之間的協(xié)調和聯(lián)動(dòng)都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發(fā)揮金融控股公司特有的內部協(xié)同效應和綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，為“三農”提供更加豐富和高效的金融服務(wù)�？晒﹨⒖嫉慕鉀Q辦法是，沿襲金融控股公司式改革的思路，打破“三農”與“非三農”板塊之間的界限，將現有事業(yè)部制的組織結構進(jìn)行拓展和延伸。近期，建立全行單一的“對公”和“個(gè)人”事業(yè)部,在不同的事業(yè)部?jì)炔�，根據客�?hù)性質(zhì)的差異選擇信貸、保險、租賃、投資銀行等不同金融業(yè)務(wù)加以組合和重點(diǎn)發(fā)展，未來(lái)，在前期改革的基礎上設立獨立的“公司金融”和“個(gè)人金融”子公司。這樣的設置能夠確保在總體組織機構數量最少的前提下，既有效地區分并尊重“三農”與“非三農”、“對公”與“個(gè)人”等多種客戶(hù)的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險隔離”的優(yōu)勢。

　　通過(guò)這種控股模式,能夠滿(mǎn)足金融機構商業(yè)化運作“三農”事業(yè)的需求,有效地解決大型商業(yè)銀行面向中小企業(yè)客戶(hù)時(shí)的規模經(jīng)濟和比較優(yōu)勢的問(wèn)題;在整個(gè)金融體系中，既堅持了自己的優(yōu)勢,形成了相對獨立的經(jīng)營(yíng)特色,又合理地避免了與同業(yè)的過(guò)度競爭。

　　當然，在進(jìn)行我國服務(wù)“三農”金融機構改革時(shí)，還需要根據國情對上述三種模式加以選擇和靈活運用�，F階段，對于新設金融機構而言，可以參考法農貸的經(jīng)驗和思路，試點(diǎn)多級控股模式;對于已有的特別是大型商業(yè)銀行而言，保持目前的一級法人體制，并更多地將控制權和決策權下放，是更有利于發(fā)揮銀行的整體性和系統性?xún)?yōu)勢的現實(shí)選擇。

　　四、結論

　　在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢不可避免的環(huán)境下，為了更好地服務(wù)“三農”事業(yè)，大型商業(yè)銀行必須緊密?chē)�繞“商業(yè)化運做”這個(gè)核心,設計出一整套制度、業(yè)務(wù)體系和組織架構,建立適應“三農”事業(yè)發(fā)展的金融機構，以新型模式為其提供金融服務(wù)。由于中國農村經(jīng)濟問(wèn)題的復雜性，加之“三農”問(wèn)題時(shí)時(shí)處于不斷變化之中，中國農村金融問(wèn)題的解決不可能一職而就。未來(lái)應該繼續不斷加強對農村金融問(wèn)題及其相關(guān)問(wèn)題的研究，不斷調整金融體系、創(chuàng )新金融服務(wù)模式，以期能夠持續不斷地為“三農”事業(yè)提供強大的金融支持。

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