核心銀行系統架構設計與選型的策略研究論文

　　隨著(zhù)外資銀行在中國不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)，中國的銀行業(yè)面對日趨一體化的世界經(jīng)濟競爭越來(lái)越激烈。核心銀行業(yè)務(wù)系統的架構設計是否合理，對于加強銀行業(yè)務(wù)操作的管理和控制、保留優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、銀行規避風(fēng)險和降低風(fēng)險等方面起到不可估量的作用。

　　一、核心銀行系統發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬┖诵你y行系統的定義

　　核心銀行系統是銀行業(yè)務(wù)系統的交易處理的中心，大家所熟知的存款、貸款等業(yè)務(wù)的操作都是要在核心銀行系統中完成的。核心銀行系統的范疇包括：客戶(hù)管理、儲蓄、貸款、代理產(chǎn)品、支付結算產(chǎn)品、會(huì )計賬務(wù)處理、總賬、批量處理等。

　�。ǘ�）國內核心銀行系統的發(fā)展歷程

　　核心銀行系統的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是指自動(dòng)的會(huì )計系統，核心系統是信息化的會(huì )計系統。第二階段是指自動(dòng)的交易系統，系統是自動(dòng)生成的數據系統。第三代系統是指“一本帳”和“一個(gè)中心”，以客戶(hù)為中心，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng )新、客戶(hù)信息管理等多種應用集群。針對目前核心業(yè)務(wù)系統越來(lái)越復雜，有的架構設計師提出了“瘦核心”概念。

　　二、核心銀行系統架構設計

　�。ㄒ唬┘軜嬙O計分析

　　核心銀行系統的架構設計目前有：面向"SOA"的架構設計、基于J2EE架構的B/S結構設計、以“業(yè)務(wù)、語(yǔ)義、服務(wù)”三層架構設計、基于大前置架構設計。下面就四種架構進(jìn)行簡(jiǎn)單描述：

　　面向“SOA”的架構設計：這是一種以“業(yè)務(wù)驅動(dòng)服務(wù)，服務(wù)驅動(dòng)技術(shù)，服務(wù)為中心”為原則的架構設計。面向服務(wù)的架構體系是目前最流行的架構體系，它為企業(yè)的IT架構提供了充分的靈活性和標準性，以適應市場(chǎng)的快速變化并降低成本，銀行內部的不同的應用系統通過(guò)SOA實(shí)現協(xié)同工作。

　　基于J2EE架構的B/S結構設計：C/S結構分為客戶(hù)端和服務(wù)器端兩層架構設計，盡管能有效降低網(wǎng)絡(luò )通信和服務(wù)器的處理量，但升級系統客戶(hù)端程序比較復雜，且也容易受連接數及網(wǎng)絡(luò )情況的限制。這樣基于J2EE架構的B/S結構（注：“瀏覽器”和“服務(wù)器”兩層）就很有吸引力，它簡(jiǎn)化了客戶(hù)端程序，能有效進(jìn)行權限管理并保護數據平臺。

　　以“業(yè)務(wù)、語(yǔ)義、服務(wù)”三層架構設計：負責處理用戶(hù)的業(yè)務(wù)請求的是業(yè)務(wù)層，它是核心系統的應用平臺，包括客戶(hù)信息管理、多維度的管理信息等，并產(chǎn)生相應的服務(wù)需求描述。核心銀行系統對外提供服務(wù)都是服務(wù)層定義和發(fā)布的。語(yǔ)義層的功能是實(shí)現業(yè)務(wù)和系統的語(yǔ)義信息進(jìn)行交換，提供需求與實(shí)體會(huì )話(huà)的語(yǔ)言界面。

　　大前置的架構：采用“高內聚低藕合”的設計原則并在企業(yè)應用集成理論的指導下建立一個(gè)綜合前置系統，實(shí)現銀行各應用系統的有效集成，這種架構設計的優(yōu)點(diǎn)是方便應用系統模塊的修改和新增，這也符合“瘦核心設計思想”。通過(guò)提供統一的接口標準，實(shí)現與銀聯(lián)系統、支付結算、信貸管理系統的實(shí)時(shí)交互。

　�。ǘ�）架構設計原則

　　分析國外先進(jìn)核心銀行系統發(fā)展歷程和現狀，對比現代國內外各銀行的核心銀行系統建設，歸納一些設計原則：

　　第一，參數化設計。將一些成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行抽象，提取相同的產(chǎn)品基本要素作為參數，通過(guò)組合參數并進(jìn)行配置快速開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。該設計思想，減少了產(chǎn)品變更的范圍，增加了產(chǎn)品組合靈活性，是目前較先進(jìn)的設計思想之一。

　　第二，會(huì )計獨立。核心本質(zhì)就是實(shí)現“全行一本帳和大會(huì )計”的思想，系統由獨立的子系統完成會(huì )計處理功能，采用最新的會(huì )計科目，并為會(huì )計準則的變更預留接口。

　　第三，以客戶(hù)為中心，面向服務(wù)的設計思想。通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)信息管理系統對不同客戶(hù)提供差異化的服務(wù)，比如利率、費率等，從而能實(shí)現利率市場(chǎng)化。

　　第四，全行統一柜員的管理。通過(guò)采用柜員卡系統實(shí)現全行柜員號統一，可以在不同的系統或角色中使用，也可以跨地區使用，并且有豐富的授權管理來(lái)加強內控管理。

　　第五，安全設計要完備。如何合理、可靠、高效的實(shí)現數據傳輸和存儲的安全性，是系統需要建立的安全保護體系中必須考慮的問(wèn)題。目標是：存儲傳遞敏感數據、防止網(wǎng)絡(luò )交易數據的截取重發(fā)、數據庫中的數據防篡改。

　　第六，前端系統功能弱化。盡量使營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的前端系統簡(jiǎn)單化，減少維護和升級的復雜度，通過(guò)控制中心的監控系統進(jìn)行全面監控。

　　第七，模塊化設計。在核心銀行系統的開(kāi)發(fā)設計過(guò)程中盡量采用成熟的模塊，以前中后三個(gè)平臺為基礎，降低不同模塊之間的耦合度，并把大量功能重復、處理邏輯復雜的部分集成到平臺中進(jìn)行處理。

　　第八，國際化戰略。目前金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，核心銀行系統的設計要考慮國際化戰略帶來(lái)的影響，方便在國外開(kāi)設銀行分支機構，支持多語(yǔ)言、多幣種。

　　第九，整體解決方案靈活設計。核心銀行系統的架構要考慮技術(shù)架構的可擴展性，業(yè)務(wù)流程的靈活性，不能設計成一個(gè)大而全的產(chǎn)品，而應是建立靈活應用架構之上的—個(gè)整體解決方案，方便多個(gè)應用產(chǎn)品的集成。

　　三、核心銀行系統的選擇標準

　　隨著(zhù)技術(shù)的發(fā)展和競爭的加劇，特別是在中國加入WTO后，國內很多銀行面臨核心系統的更新?lián)Q代，對于如何選擇國外的核心銀行系統解決方案，可以從以下四個(gè)方面加以考慮：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)的戰略規劃

　　由于核心銀行系統的決策會(huì )涉及到整個(gè)企業(yè)十年甚至更長(cháng)時(shí)間的業(yè)務(wù)戰略方針的制定，因此其間需要考慮的不僅應包括公司的員工和系統，還要考慮到所有的客戶(hù)。核心銀行系統的決策通常是以最新的業(yè)務(wù)戰略和策略為起點(diǎn)，不僅能推動(dòng)所有的業(yè)務(wù)發(fā)展，而且還應能適應技術(shù)的不斷更新發(fā)展。該計劃要確定在銀行未來(lái)中，哪些是需要變革的關(guān)鍵領(lǐng)域，并且從市場(chǎng)驅動(dòng)的角度來(lái)確定具體的機會(huì )。同時(shí)，那些過(guò)去由于技術(shù)和管理上的限制而被視為“受禁”的領(lǐng)域也應該重新評定，找到每一個(gè)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)機會(huì )并將其分解為諸多要素，以便進(jìn)一步確定計劃中制定的目標。

　�。ǘ�）方案的業(yè)務(wù)功能

　　在確定了戰略規劃和業(yè)務(wù)需求后，銀行就可以對照業(yè)務(wù)需求了解市場(chǎng)上的核心銀行系統方案。這是一個(gè)業(yè)務(wù)功能適配的過(guò)程，企業(yè)可以快速地根據各個(gè)方案對業(yè)務(wù)的符合程度產(chǎn)生優(yōu)先順序，將那些不能?chē)栏穹�合業(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品要在這個(gè)階段的決策中排除。

　　一個(gè)好的核心銀行系統方案需要提供足夠的靈活性以適應現有的和未來(lái)的業(yè)務(wù)需求，正是這些業(yè)務(wù)需求決定了企業(yè)的選擇，因此可以說(shuō)方案的業(yè)務(wù)功能是決策的首要關(guān)鍵。

　�。ㄈ�）方案的技術(shù)和架構

　　業(yè)務(wù)的功能性需求得到滿(mǎn)足后，需要進(jìn)一步從技術(shù)水平、架構設計兩方面評估核心銀行系統產(chǎn)品。核心銀行系統的技術(shù)平臺包括硬件和軟件兩方面都必須考慮可靠性、健壯性、穩定性，并適應新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的發(fā)展具備很好的兼容性和可擴充性。系統的業(yè)務(wù)需求功能由技術(shù)手段來(lái)實(shí)施，構成整個(gè)核心銀行系統的重要的組成部分。

　　核心銀行系統的組成可能來(lái)自不同供應商提供的不同組件，也可能所有的組件由一個(gè)供應商集成和協(xié)調在一個(gè)特定的技術(shù)平臺上，但無(wú)論是哪種方式都要認真考慮系統的集成性、兼容性、可維護性、安全性、性能和成本的問(wèn)題。

　�。ㄋ模�廠(chǎng)商的選擇

　　銀行在選擇業(yè)務(wù)符合程度較高的產(chǎn)品之前需要對產(chǎn)品的供應商進(jìn)行審核與評估，遵循“質(zhì)量，成本，交付與服務(wù)并重”的原則。首先，確認廠(chǎng)商具有一套穩定有效的質(zhì)量保證體系及具備提供銀行所需產(chǎn)品的能力；其次，對產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)值與成本分析，通過(guò)招標或價(jià)格談判實(shí)現成本節約；最后，確認廠(chǎng)商有足夠的人力物力在確定的時(shí)間內向銀行提供產(chǎn)品。

　　四、總結

　　通過(guò)借鑒前人的研究成果和經(jīng)驗，在考慮未來(lái)網(wǎng)絡(luò )銀行w～2，0、流程銀行等客觀(guān)要求下，分析核心銀行系統的設計過(guò)程并從學(xué)術(shù)的視角思考了進(jìn)行核心銀行系統選型的一些原則，以期能夠為核心銀行系統的研究和改進(jìn)提供一些思路和方法。

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