初入社會(huì )理財規劃論文

　　又一批大學(xué)生們即將離開(kāi)校園，踏入社會(huì )。有了第一份收入，開(kāi)始完全獨立的生活，資金的支配和管理有了更大的自主性，下面是小編精心收集的初入社會(huì )理財規，希望能對你有所幫助。

　　初入社會(huì )理財規劃論文【一】

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(cháng)，這與個(gè)人理財是全方位服務(wù)的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

　　對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現，隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財這個(gè)話(huà)題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財存在的問(wèn)題

　　(一)目標不明確影響理財計劃制定

　　1.投資理財目標不明確

　　投資理財首先需要確定好一個(gè)理財目標，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會(huì )這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準備買(mǎi)在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?我們在選定理財目標的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒(méi)有具體實(shí)現目標的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會(huì )使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

　　2.個(gè)人目標收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財人都會(huì )制定出自己的理財目標，都希望通過(guò)一定的理財手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現夢(mèng)想。但并非所有目標都是可以實(shí)現的'，有些目標對于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時(shí)會(huì )過(guò)高的預期收益是因為每個(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì )隨著(zhù)不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標期望首先不符合實(shí)際，會(huì )造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對應的計劃能夠去實(shí)現這個(gè)目標，其次它會(huì )使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動(dòng)一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標進(jìn)行理財

　　理財目標有各種各樣，有為了結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會(huì )遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財過(guò)程中，往往會(huì )將這些目標獨立分開(kāi)，即僅僅為單一目標進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動(dòng)只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì )想到在人生的后一階段可能會(huì )存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財的必要性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財時(shí)機。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

　　(二)方法不正確使理財過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動(dòng)。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱(chēng)、數量及金額，使得理財人感覺(jué)好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì )花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數據，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒(méi)有細化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對進(jìn)行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。

　　2.理財過(guò)程缺乏控制和調整

　　理財計劃一旦確定下來(lái)，理財人就認為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買(mǎi)保險，也不管理財賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結果。但有時(shí)，理財的實(shí)際情況往往會(huì )和理財計劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財活動(dòng)期間，風(fēng)險率高波動(dòng)較大的理財工具，比如股票會(huì )出現較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì )造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實(shí)施。

　　3.理財計劃往往難以堅持

　　制訂一個(gè)好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個(gè)心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會(huì )熱情高漲，因為向往著(zhù)心儀的理財目標，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財計劃時(shí)會(huì )大打折扣。有時(shí)因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實(shí)現是一個(gè)比較長(cháng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財目標離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財計劃。

　　初入社會(huì )理財規劃論文【二】

　　一、操作上的風(fēng)險

　　商業(yè)銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的每一個(gè)操作環(huán)節上都將會(huì )面臨操作性的風(fēng)險。例如在服務(wù)之前，有可能會(huì )因為盈利壓力或者是其他的原因，理財專(zhuān)員會(huì )有意或者無(wú)意的隱瞞將要從事的業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險信息，或者是說(shuō)服客戶(hù)去從事高風(fēng)險的交易與投資，最后遭遇到法律上的懲罰，這樣的風(fēng)險就是人員風(fēng)險;在進(jìn)行交易的過(guò)程中，理財專(zhuān)員可能會(huì )因為使用了錯誤的模型采取錯誤的定價(jià)策略或者是對沖策略，讓交易受到損失，這被稱(chēng)為模型風(fēng)險�？傊�，操作風(fēng)險是與個(gè)人理財業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節都相關(guān)的。

　　二、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策

　　(一)對市場(chǎng)風(fēng)險的防范對策對于在市場(chǎng)風(fēng)險中的利率風(fēng)險以及匯率風(fēng)險，商業(yè)銀行可以通過(guò)使用組合投資的策略來(lái)對風(fēng)險進(jìn)行減小。商業(yè)銀行需要構建起完善的市場(chǎng)風(fēng)險控制體系，并采取有效的措施，特別是必須要加強對市場(chǎng)風(fēng)險限額的管理以及內部審核監督工作。對于市場(chǎng)風(fēng)險主要可以采取下列的措施：培育出高度發(fā)達的資本市場(chǎng)。從發(fā)達國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范經(jīng)驗中可以發(fā)現，良好的金融體系以及發(fā)達的資本市場(chǎng)，可以為個(gè)人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保證，并有助于建立風(fēng)險防范體系。打造自己的特色品牌，對營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行調整。當前商業(yè)銀行不僅僅需要通過(guò)各種先進(jìn)的手段將自己的產(chǎn)品推向客戶(hù)，還必須要注重打造屬于自己銀行的特色品牌�？梢允欠�務(wù)上的特色、也可以是品質(zhì)上的`特色等等�？傊�，需要根據自身的情況提供出一定的特色品牌。合理利用各種技術(shù)手段對風(fēng)險進(jìn)行規避。在對理財產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過(guò)程中，需要從潛在的客戶(hù)分布出發(fā)，合理的測算相關(guān)的理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售規模以及資金成本，并做好規劃，預測市場(chǎng)變化的風(fēng)險，通過(guò)合理的方法來(lái)計算投資組合的風(fēng)險價(jià)值以及投資收益率。

　　(二)對信用風(fēng)險的防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)能不能夠獲得健康的發(fā)展和個(gè)人信用體系是否完善有著(zhù)相當密切的關(guān)系的。伴隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，各種信用問(wèn)題的出現都對社會(huì )信用征信體系的建設提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個(gè)方面的工作�？焖偻菩袀�(gè)人信用制度的建設，加強征信業(yè)的發(fā)展力度。在征信體系中，個(gè)人信用制度是核心所在，因此需要構建起一系列的擁有法律效率的文本資料以及行事準則。通常情況下個(gè)人信用制度包括有很多方面的內容，個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度、個(gè)人信用風(fēng)險預警制度等等。完善的個(gè)人信用可以更好的確定消費者的信用狀態(tài)，準確的確定客戶(hù)的風(fēng)險承受能力，規避風(fēng)險�？焖偻七M(jìn)個(gè)人征信的立法。信用體系建設本身就是一項相當復雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產(chǎn)權、法律來(lái)提供保證。要快速的建立起現代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎�！吨袊�人民銀行個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的出臺在一定的程度上填補了這方面的空白。

　　(三)對法律風(fēng)險的防范我國商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，就必須要對個(gè)人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規進(jìn)行完善，加速對各方面的法律空白進(jìn)行填補。首先，需要將個(gè)人理財業(yè)務(wù)和投資基金、衍生金融品等各種金融產(chǎn)品區分開(kāi)來(lái)，并讓其法律地位得到承認，對其特點(diǎn)與性質(zhì)進(jìn)行明確。其次，當前國內商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相當的豐富，并且其投資渠道也被廣泛的開(kāi)辟了出來(lái)，面對這種情況金融法律也必須要建立起相對應的法律制度框架，為各項金融活動(dòng)的健康順利開(kāi)展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內容，才可以提供有效的保護，盡可能的降低各種風(fēng)險。同時(shí)，還必須要注重對法律形式以及內容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的一個(gè)相當主要的特點(diǎn)就在于“個(gè)人”。因此還必須要對物權法、信托法等多項法律體系中的相關(guān)內容進(jìn)行完善與健全，以此來(lái)保護個(gè)人的權益。

　　(四)對操作風(fēng)險的防范操作風(fēng)險很多都是商業(yè)銀行的內部原因導致的。特別是當前我國商業(yè)銀行的內部制度上的不健全、從業(yè)人員素質(zhì)不足等，使得個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險發(fā)生的概率要高于西方的發(fā)達國家。為此商業(yè)銀行需要做好以下的幾個(gè)方面的工作來(lái)防范操作風(fēng)險：建立起較為完善的個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行需要充分的考慮到個(gè)人理財業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)，以此來(lái)構建起完善的個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，將多種風(fēng)險因素都納入到統一的體系中進(jìn)行準確的衡量，并進(jìn)行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風(fēng)險管理組織架構模式就是一個(gè)良好的例子。對國外的先進(jìn)經(jīng)驗進(jìn)行借鑒。想要改善個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，就需要積極的借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，少走彎路，提高商業(yè)銀行自身的個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)。為此需要成立起專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理信息系統，并要組建起相對應的風(fēng)險管理小組。加強人才培養。要想有效的減少操作風(fēng)險，還需要加強對理財人員的素質(zhì)的改善。必須要求個(gè)人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員需要獲得相對應的資格認證，并且促進(jìn)他們的實(shí)踐經(jīng)驗與實(shí)踐水平的改善，豐富他們的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識。例如匯豐銀行要求其財務(wù)策劃經(jīng)理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶(hù)經(jīng)理都必須要取得倫敦證券學(xué)院的專(zhuān)業(yè)資格。

　　三、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)必然會(huì )獲得相當快速的發(fā)展。在其發(fā)展的過(guò)程中各種風(fēng)險的存在會(huì )阻礙其發(fā)展，面對這種情況就必須要能夠清晰的認識到個(gè)人理財業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險，并采取積極的措施預防這些風(fēng)險，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展提供保證。

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