關(guān)于理財方案范文集錦9篇
為了確保工作或事情能高效地開(kāi)展，往往需要預先進(jìn)行方案制定工作，方案可以對一個(gè)行動(dòng)明確一個(gè)大概的方向。那么大家知道方案怎么寫(xiě)才規范嗎？以下是小編為大家收集的理財方案9篇，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
理財方案 篇1
如何讓“老有所養，小有所依”?章先生婚后有房無(wú)貸，存款略有富余，對于馬上想生個(gè)寶寶的他來(lái)說(shuō)，如何為寶寶存一筆育兒基金，如何為老人攢一筆養老基金，都考驗著(zhù)80后章先生的“財商”。
新婚燕爾，章先生和太太都沉浸在幸福之中。對于未來(lái)的新生活，夫妻倆都有一番美好的規劃。
“我們倆都30多了，真是時(shí)不待我呀�；榍熬秃吞塘窟^(guò)，婚后我們打算馬上生一個(gè)寶寶，兩家老人可都早盼著(zhù)啦!”章先生的言語(yǔ)中透漏著(zhù)絲絲甜蜜。
盡管生活過(guò)得有滋有味，但章先生婚后也體會(huì )到了自己對于家庭的責任�！盎榍�，我只要照顧好自己的父母，婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計劃里，我們馬上還會(huì )有一個(gè)期待以久的寶寶。我突然意識到自己所肩負的責任，必須現在就未雨綢繆早做準備�！闭孪壬皇滞兄�(zhù)腦袋，略帶沉思狀。
育兒計劃早做準備
“20多歲的時(shí)候貪玩，覺(jué)得單身很自在。一晃到了30多歲，突然覺(jué)得兩個(gè)人才是生活，有個(gè)寶寶才叫家。想要肩負起一個(gè)家庭的責任，就需要寬厚的臂膀�！闭孪壬缡钦f(shuō)。
既然有明確的育兒打算，章先生就想早做準備。畢竟從懷孕開(kāi)始，大大小小的各類(lèi)檢查、孕婦營(yíng)養、孕婦生活用品以及到最后的生產(chǎn)，賬單會(huì )紛至沓來(lái)。章先生說(shuō)他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬(wàn)多元。隨著(zhù)寶寶出生，從奶粉、尿布、鋪食、醫療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開(kāi)銷(xiāo)。等到寶寶上學(xué)那花錢(qián)簡(jiǎn)直是如流水，各種課外學(xué)習班、補習班的學(xué)費都漲成了天文數字。面對未來(lái)這么大一筆持續支出，章先生每月都有固定存一筆育兒基金，以防等有了寶寶資金出現捉襟見(jiàn)肘。
所有做父母的心情都是一樣的，章先生也是如此，他想給寶寶創(chuàng )造一個(gè)良好的成長(cháng)環(huán)境。
贍養老人責無(wú)旁貸
章先生不僅責任感很強，對父母也非常孝順。自從上班開(kāi)始每月都會(huì )固定補貼家用，婚后依然如此，補貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，這么多年父母不僅沒(méi)花這筆錢(qián)還把它存了起來(lái)，等到他結婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。
對于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷，按照章先生的計劃，分的一套二室一廳給父母養老，而自己拿現鈔另外購置婚房�？墒歉改刚遄靡环笥X(jué)得貸款買(mǎi)房?jì)鹤訅毫^(guò)大，因此，父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房，自己在動(dòng)遷時(shí)補差價(jià)買(mǎi)了一套一室一廳。
父母為了兒子的無(wú)私付出，章先生都銘記于心。作為兒子，他覺(jué)得自己不僅有義務(wù)贍養他們，更有責任使他們的晚年過(guò)得幸福無(wú)憂(yōu)。
家庭存款略有富余
章先生目前每月稅后收入1.5萬(wàn)元，太太每月稅后收入1.2萬(wàn)元，沒(méi)有任何家庭負債，兩人工作多年積累下了75萬(wàn)元的存款。原本就生活過(guò)得并不浮夸的夫妻倆，在計劃養寶寶后更是有意識地控制支出。
家庭責任感極強的章先生表示，希望能有一套適宜的財富規劃方案，幫助他實(shí)現育兒、敬老和自身養老保障。
理財方案 篇2
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調境內商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的挑戰。
匯率改革以來(lái)，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長(cháng)，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開(kāi)始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來(lái)，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規避匯率變化帶來(lái)的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開(kāi)始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數在事先劃定的區間內波動(dòng)，就可以按實(shí)際運行天數得到一個(gè)較高的收益率。對于普通的投資者來(lái)說(shuō)，看懂專(zhuān)業(yè)的名詞已非易事，更不用說(shuō)找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢圖，研究掛鉤指數的運行區間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專(zhuān)家認為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來(lái)的損失。
因此，相對來(lái)說(shuō)，結構簡(jiǎn)單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據匯率變化適時(shí)作出相應對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時(shí)，利率風(fēng)險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開(kāi)始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿(mǎn)足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場(chǎng)人士普遍認為，今后1年內美聯(lián)儲基準利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來(lái)的風(fēng)險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著(zhù)帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì )給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實(shí)際收益無(wú)關(guān)的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著(zhù)實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計收益對投資者來(lái)說(shuō)只是一個(gè)相對概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報。
因此，投資者在購買(mǎi)銀行外匯理財產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來(lái)的挑戰，但有關(guān)專(zhuān)家認為，近期央行出臺的多項外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風(fēng)險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會(huì )更加多元化。
中國農業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認為，由于多數外匯理財產(chǎn)品在設計之處已經(jīng)考慮到規避可能存在的風(fēng)險，與以往同類(lèi)產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會(huì )增多，人民幣投資機會(huì )成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以?xún)�，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專(zhuān)業(yè)知識的投資者來(lái)說(shuō)，選擇外匯理財產(chǎn)品時(shí)應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來(lái)首次超過(guò)同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開(kāi)始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時(shí)間。因此，此次調整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來(lái)看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業(yè)銀行也應該在上限內推出一系列金融產(chǎn)品來(lái)吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬(wàn)美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來(lái)自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來(lái)，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來(lái)說(shuō)，也未嘗不是一件好事。從中長(cháng)期的角度來(lái)看，中國經(jīng)濟增長(cháng)的基本面短期內不會(huì )改變，高增長(cháng)是可持續的。同時(shí)，中國政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來(lái)說(shuō)，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過(guò)人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂(lè )而不為呢。
同樣，對于小額游資來(lái)說(shuō)，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長(cháng)期再選擇人民幣升值機會(huì )也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，外幣貸款增長(cháng)率高于外幣存款增長(cháng)率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長(cháng)5.5%；而貸款比去年同期增長(cháng)13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專(zhuān)業(yè)客戶(hù)方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門(mén)檻，使一般的老百姓都能享受到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。
現代上班族的聰明理財法準備3至6個(gè)月的急用金就一般理財規劃來(lái)說(shuō)，最好以相當于一個(gè)月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來(lái)看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒(méi)有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話(huà)，預先準備6個(gè)月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財務(wù)應變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態(tài)包括房屋貸款、汽車(chē)貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧�，個(gè)人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無(wú)擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開(kāi)源節流的時(shí)刻就相當于多了一份收入。把錢(qián)花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長(cháng)停滯是可以預見(jiàn)的。因此，如果“開(kāi)源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節流”做起。其實(shí)聰明消費很簡(jiǎn)單，選對時(shí)節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無(wú)目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬(wàn)丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢(qián)，作為投資的本錢(qián)，接下來(lái)才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來(lái)；無(wú)論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長(cháng)期下來(lái)，都可以發(fā)揮積少成多的復利效果。舉例來(lái)說(shuō)，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬(wàn)多元，不但是一筆可觀(guān)的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無(wú)論國內外景氣如何變化，存錢(qián)的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閑錢(qián)投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當重要，可透過(guò)增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來(lái)達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人管理操作及節稅等好處，相較于直接從事債券投資，門(mén)檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門(mén)的投資工具之一。不過(guò)由于國內外債券基金種類(lèi)繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風(fēng)險來(lái)選擇。至于銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據美國一項針對有錢(qián)人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話(huà)說(shuō)，不景氣的時(shí)候，除了立即調整理財規劃，增加防御能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資，掌握財富重新分配的機會(huì )。因為就長(cháng)期投資的角度來(lái)看，景氣好壞是會(huì )循環(huán)的，不景氣持續兩、三年，最后還是會(huì )好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時(shí)候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來(lái)到，便有機會(huì )成為贏(yíng)家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農行 公布下限施行門(mén)檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買(mǎi)房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門(mén)有關(guān)負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權在下限利率之上做浮動(dòng)。
農行北京分行有關(guān)負責人表示，農行將對符合購買(mǎi)第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。
記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調整可以讓借款人享受較長(cháng)時(shí)間的原來(lái)利率。不過(guò)，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿(mǎn)足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時(shí)，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買(mǎi)第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如職業(yè)穩定性較好、收入較高、社會(huì )信用較好的客戶(hù)；
4.購買(mǎi)農行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶(hù)；
6.如果到20xx年1月1日利率調整時(shí)，借款人無(wú)不良信用(即無(wú)到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
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學(xué)會(huì )增殖你的十萬(wàn)閑錢(qián)
來(lái)源:
負利率時(shí)代一如既往地把錢(qián)存在銀行？那樣只能眼睜睜看著(zhù)它貶值；把錢(qián)投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買(mǎi)已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調控主要對象，房市未來(lái)走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以接受。有沒(méi)有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢(qián)找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來(lái)幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹(shù)，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見(jiàn)所得，談資中自然離不開(kāi)怎么賺錢(qián)。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說(shuō)道：“你說(shuō)這股市也不見(jiàn)好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細考察后才能買(mǎi)，你說(shuō)，現在有沒(méi)有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問(wèn)到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開(kāi)放，最近越來(lái)越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來(lái)聽(tīng)聽(tīng)�！贝蠹荫R上來(lái)了興致，七嘴八舌地問(wèn)道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì )自動(dòng)回到自有賬戶(hù)。當然，前提有二：一是你必須在開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)的證券營(yíng)業(yè)部申請上�；蛏钲诠蓶|賬戶(hù)卡；二是最少投資10萬(wàn)元，因為每筆交易的.申報數額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來(lái)沒(méi)有10萬(wàn)元閑錢(qián)，是無(wú)法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬(wàn)元的整數倍，比如說(shuō)20萬(wàn)元、30萬(wàn)元�！比A解釋道。
選擇靈活
說(shuō)到專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題，華的話(huà)匣子打開(kāi)了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時(shí)間長(cháng)短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì )問(wèn)。這的確是個(gè)專(zhuān)業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來(lái)債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現在回購品種種類(lèi)豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類(lèi)。你可以根據自己資金閑置期限的長(cháng)短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢(qián)，就選擇28天的回購……”若有較長(cháng)時(shí)間的閑錢(qián)，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕](méi)等華說(shuō)完，濤便接過(guò)話(huà)茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽�？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說(shuō)咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來(lái)給你們算一筆賬�！�
華從包內掏出紙筆，現場(chǎng)演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬(wàn)元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬(wàn)元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y果已經(jīng)由大家公認的“鐵算盤(pán)”報了出來(lái)。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬(wàn)元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著(zhù)說(shuō)，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例。182天期的國債回購價(jià)格是2.795，也就是說(shuō)R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著(zhù)大家聚精會(huì )神思索的表情，華覺(jué)得自己果真能幫老朋友們致富的話(huà)，該是多么大的成就感。
“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著(zhù)兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問(wèn)著(zhù)了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場(chǎng)R182的走勢看，從20xx年2月21日開(kāi)始執行0.72%的活期存款利率以來(lái)，R182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說(shuō)，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標
華接著(zhù)說(shuō)，“其實(shí)這涉及收益參考指標的問(wèn)題。債券回購的參考指標就一個(gè)，叫做成本利率。當回購價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購的收益就會(huì )比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問(wèn)道。
“有公式可以算出來(lái)。只是公式比較復雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒(méi)有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說(shuō)債券回購到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì )自動(dòng)回到自有賬戶(hù)，是肯定能回來(lái)嗎？安全嗎？”濤看來(lái)是聽(tīng)得最聚精會(huì )神的。
“其實(shí)可以說(shuō)債券回購的風(fēng)險遠低于股票市場(chǎng)，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說(shuō)某天操作國債回購后，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì )自動(dòng)到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時(shí)回收的問(wèn)題�！比A講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽(tīng)了你的這席話(huà)，看來(lái)今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時(shí)，就找你做咨詢(xún)了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數為因節假日因素造成資金實(shí)際的占用天數；
名義拆出天數為債券回購品種全稱(chēng)中的天數；
標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來(lái)臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場(chǎng)化的重要動(dòng)向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結息問(wèn)題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過(guò)央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開(kāi)存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉，二是，市場(chǎng)發(fā)展和競爭的需要，央行開(kāi)始給商業(yè)銀行越來(lái)越多的市場(chǎng)定價(jià)權利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會(huì )，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來(lái)的10057.60元增加到10057.72元，增長(cháng)0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財帶來(lái)什么？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會(huì )發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來(lái)某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當然，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來(lái)臨目前大陸銀行理財市場(chǎng)熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng )新和研發(fā)的基礎條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng )新和理財操作空間，銀行理財中心要進(jìn)行金融創(chuàng )新，給客戶(hù)，尤其是大客戶(hù)提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機構在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法，比如說(shuō),為了規避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過(guò)"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來(lái)爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶(hù)私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過(guò)其他途徑給大客戶(hù)讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶(hù)優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價(jià)格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場(chǎng)化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來(lái)統一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據市場(chǎng)情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營(yíng)策略，自主決定存貸款利率。這樣一來(lái)，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶(hù)可以像購買(mǎi)其它商品那樣，通過(guò)"貨比三家"來(lái)挑選自己滿(mǎn)意的銀行和理財產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內容就是現金賬戶(hù)管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類(lèi)似的理財服務(wù)--財富賬戶(hù)，但是，如果這種現金管理服務(wù)不能給一些大客戶(hù)提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶(hù)的綜合現金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財服務(wù)平臺上，更談不上后續的綜合理財服務(wù)內容，可見(jiàn)，理財服務(wù)差異化的實(shí)現前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財服務(wù)差異化時(shí)代即將來(lái)臨。
理財方案 篇3
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻�(hù)與銀行確定一個(gè)匯率區間，若存期內市場(chǎng)匯率未觸及過(guò)該區間上下限，則客戶(hù)獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個(gè)月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個(gè)月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執行3.5％的高利率，如果存期內任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實(shí)際天數/360”。
方案二：線(xiàn)性收益匯率掛鉤性存款�？蛻�(hù)與銀行協(xié)定一個(gè)執行匯率和敲出匯率，按照到期時(shí)的市場(chǎng)匯率計算客戶(hù)的最終收益率（利率）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。
方案三：匯率區間累積增值存款。如6個(gè)月美元/日元匯率區間累積增值存款。存期6個(gè)月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區間天數/總天數；區間天數為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個(gè)倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻�(hù)在銀行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時(shí)選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個(gè)外匯期權（將到期提取本金貨幣的選擇權交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權費，實(shí)現利息和期權費收入的雙重收益。在操作中，銀行會(huì )根據客戶(hù)所選擇的那組貨幣報出一個(gè)協(xié)定匯率，如果期權到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶(hù)的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶(hù)的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶(hù)預測將來(lái)人民幣貶值不超過(guò)1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結構性存款協(xié)議”，則若存期內市場(chǎng)變化在1美元兌換8.30元人民幣以?xún)�，客�?hù)得到高于市場(chǎng)利率的收益率（較高的利率）；如果市場(chǎng)變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶(hù)的本金將按當時(shí)的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標收益提前終止型存款。如10年期目標收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個(gè)月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標總收益為10％，在存款期內如果總收益達到或超過(guò)10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個(gè)月LIBOR不超過(guò)3.5％，則第三個(gè)半年客戶(hù)將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個(gè)月LIBOR超過(guò)3.5％ ，但1年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4％，則第二年客戶(hù)將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值超過(guò)4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個(gè)月LIBOR平均值不超過(guò)4.165％，則第一年后的1.5年內客戶(hù)將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達到或超過(guò)10％，存款終止，客戶(hù)實(shí)際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動(dòng)利率結構性存款。如逆浮動(dòng)利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個(gè)月LIBOR，每半年結息一次。銀行有權在每半年行使一次提前終止存款的權利。（浮動(dòng)利率但收益封頂的結構性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動(dòng)利率但收益封頂型結構性存款。存款期限5年，利率為浮動(dòng)利率，每半年結息一次，利率為6個(gè)月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內6個(gè)月LIBOR上漲超過(guò)5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿(mǎn)一年后有提前終止的權利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但如果5年內LIBOR上漲超過(guò)6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱(chēng)“遞增封頂浮動(dòng)利率存款”。如3年期遞增封頂浮動(dòng)利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個(gè)月LIBOR＋0.6％不大于相應年份的利率上限，則執行3個(gè)月LIBOR＋0.6％，反之，則執行封頂利率。
方案十：可提前終止結構性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權在存款期限滿(mǎn)一年時(shí)提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿(mǎn)時(shí)利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶(hù)將面臨市場(chǎng)利率與結構性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結構性存款。如2年期收益遞增型結構性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權在存款第一個(gè)季度結息時(shí)提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機會(huì )，但若市場(chǎng)利率上升的速度高于約定利率的增長(cháng)速度，則客戶(hù)將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區間掛鉤，存款期限x年，每季度結息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區間的天數計息，如果LIBOR利率超過(guò)約定的利率區間，該日不計息。這種結構性存款，本金無(wú)風(fēng)險，比較適合國內成熟性客戶(hù)安排長(cháng)期結構性存款。如2年期利率區間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區間天數/總天數；利率區間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個(gè)月末銀行有提前償還存款本息的權利。
方案十三：與美國國債掛鉤的結構性存款�？蛻�(hù)選定存款期限和美國30年期國債收益率區間，到期時(shí)，如果美國國債收益率在協(xié)定區間內，則客戶(hù)可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區間，則客戶(hù)可得到最低收益率（保本利率）。這種結構性存款，本金無(wú)風(fēng)險，比較適合國內成熟性客戶(hù)安排長(cháng)期結構性存款。
方案十四：國債貨幣兩得存款�？蛻�(hù)可以選擇與指定債券相連系的結構性存款，在到期日，如果指定債券價(jià)格低于協(xié)議價(jià)格，銀行償還客戶(hù)本金將會(huì )被以協(xié)議價(jià)格支付指定債券。這種結構性存款，適用于國內持有外幣債券的客戶(hù)。
方案十五：與股票指數掛鉤的結構性存款。這是銀行為國內客戶(hù)推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數、納斯達克指數、標準普耳指數，存款收益率隨美國股票指數的變動(dòng)而變動(dòng)。
方案十六：與某一信用實(shí)體掛鉤的結構性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實(shí)體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無(wú)法清償其債務(wù)，票面利率為3個(gè)月LIBOR+1%(或2％)，則存期內，若沒(méi)有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實(shí)體發(fā)行的債券或按市價(jià)計算的等值現金。
方案十七：CDO投資理財方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎，對債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結構性重組后產(chǎn)生的創(chuàng )新產(chǎn)品。目前中國農業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內首家開(kāi)展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達兩位數。
方案十八：穩健型受托理財方案：是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預測為0.6875％－2％。
方案十九：成長(cháng)型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長(cháng)型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預測為0－4％。
方案二十：進(jìn)取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶(hù)進(jìn)行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細分產(chǎn)品組合的形式和內容，以滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩健性結構性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結構性存款和與利率掛鉤的結構性存款，10％選擇與美元掛鉤的結構性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財方案，是目前國內商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過(guò)炒作B股、買(mǎi)賣(mài)外匯進(jìn)行保值、增值。在實(shí)際操作過(guò)程中，上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時(shí)期、不同銀行提供的報價(jià)也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢(xún)服務(wù)，在理財顧問(wèn)的幫助下，選擇適合自身目標收益和風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
理財方案 篇4
一、證券投資：劉女士和方先生已近中年，投資策略應偏向于平衡穩定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。
二、保險投資：方先生的單位雖然為其上了社會(huì )保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng )造者，因此為了減小方先生遭遇不測時(shí)對家庭經(jīng)濟的影響，應重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒(méi)有工作單位，因此也應加強對自身的保護，特別是針對她沒(méi)有養老金這一現狀，主要為其投保養老保險和疾病保險。
三、購車(chē)需求：以方先生現在的收入水平買(mǎi)一輛車(chē)應不成問(wèn)題，可考慮買(mǎi)一輛中檔轎車(chē)，但因汽車(chē)屬于純消費品，因此建議買(mǎi)車(chē)不必奢侈。
四、房產(chǎn)投資：劉女士家中有30萬(wàn)元的儲蓄存款，投資方式過(guò)分單一，應對這30萬(wàn)元進(jìn)行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬(wàn)元至20萬(wàn)元進(jìn)行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個(gè)月會(huì )有數千元的房租收入，而且按照現在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長(cháng)，這項收益將是相當可觀(guān)的。要綜合考慮戶(hù)型、交通、購物等多種條件。
生活中不能忽視的一些理財省錢(qián)方式
隨著(zhù)“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續消費，之后繼續投入忙碌的工作中，而在消費過(guò)后最終又重返空虛的“窮忙”。
換句話(huà)說(shuō)，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買(mǎi)了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢(qián)，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵
當然省錢(qián)，不是降低生活質(zhì)量；省錢(qián)，是一種生活態(tài)度！
比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢(qián)達人之前，先要確定一個(gè)宗旨：
省錢(qián)，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當我們盲目地開(kāi)始省錢(qián)，戒掉去心愛(ài)的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說(shuō)地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？
難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上，失去任何樂(lè )趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢(qián)計劃不出一個(gè)月就會(huì )舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開(kāi)始省錢(qián)，這非常重要，因為它將決定你能持續多久。
省錢(qián)并不是讓你變成一個(gè)守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話(huà)，請繼續，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的，不點(diǎn)需要倒掉的，只買(mǎi)能用上的，不買(mǎi)用來(lái)囤積的。
定期記賬，知道自己的錢(qián)花在了什么地方，以便對下個(gè)季度的消費計劃做出調整，把省下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行或者請專(zhuān)業(yè)人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁，你需要停頓下來(lái)，重新理財。
窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開(kāi)始設計自己的將來(lái)。省錢(qián)是一種負責的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。
理財方案 篇5
幾年的留學(xué)生活支出較大，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟實(shí)力，也應該合理規劃，使留學(xué)更經(jīng)濟。赴澳留學(xué)，有哪些理財方案?
對于留學(xué)，很多家長(cháng)已經(jīng)備下足夠的資金，可以說(shuō)留學(xué)不差錢(qián)，但就怕孩子亂花錢(qián)，同時(shí)家長(cháng)因為孩子不在身邊，家長(cháng)管不住、管不了。對此，有些專(zhuān)家建議，可以考慮辦理雙幣信用卡，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費，家人在國內定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過(guò)對賬單掌握子女的消費情況。
對于這個(gè)建議，專(zhuān)家認為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡，銀行在結算的時(shí)候會(huì )將人民幣換成美元，再將美元換成澳元，因為匯率的浮動(dòng)，家長(cháng)經(jīng)過(guò)雙重匯率兌換成本較高。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財方式可以達到同樣的效果。
對于留學(xué)理財規劃，專(zhuān)家建議可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
分批打錢(qián)給學(xué)生
首先，不建議家長(cháng)把幾年的學(xué)費和生活費換成澳幣一次性匯給學(xué)生，畢竟這筆錢(qián)數額不菲，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話(huà)，一年的學(xué)費通常在15000至 20000澳元，生活費如果以每月1500澳元來(lái)算的話(huà)，全年下來(lái)也在20000澳元左右，4年加起來(lái)，有160000澳元之多，留學(xué)生往往年齡不大，沒(méi)有能力來(lái)支配和掌管這么一筆財富，有可能會(huì )因為沒(méi)有任何規劃而揮霍無(wú)度。
因為學(xué)校的學(xué)費是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來(lái)支付的，支付完一年的學(xué)費之后，手上還有大把的錢(qián)，學(xué)生有可能會(huì )去買(mǎi)各種奢侈品，追趕時(shí)尚，甚至。有的留學(xué)生將所有費用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來(lái)維持自己體面的生活。
很多家長(cháng)擔心孩子在國外如果缺錢(qián)的話(huà)日子會(huì )很艱難，擔心孩子受苦，因此會(huì )給孩子很多錢(qián)，就怕他不夠花。專(zhuān)家認為家長(cháng)的這種擔心完全是多余的，錢(qián)給多了，孩子往往只會(huì )揮霍，時(shí)間久了還會(huì )對家長(cháng)產(chǎn)生依賴(lài)心理，從而失去斗志;錢(qián)給的不夠，孩子在生活上的確會(huì )拮據一些，但他由此學(xué)會(huì )了對錢(qián)進(jìn)行合理規劃，或者自己打工賺錢(qián)，從而學(xué)會(huì )自己謀生。
預開(kāi)海外賬戶(hù)
由于擔心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢(qián)的地方很多，很多家長(cháng)會(huì )讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現金。專(zhuān)家表示這種做法并不可取。
首先目前，我國政府對攜帶外幣現金出境有嚴格的規定，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣，如果開(kāi)具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣，攜帶更多的外幣，需要去當地外匯管理局開(kāi)立批文，手續繁瑣，限制嚴格，(澳洲如果攜帶1萬(wàn)澳幣或等值現金也許向海關(guān)申報)再說(shuō)攜帶現金也不安全。此外，澳大利亞隊現金的使用也有很多限制，尤其是大筆數目的現金。
專(zhuān)家建議，家長(cháng)可以通過(guò)銀行比如澳新銀行在國內預開(kāi)海外賬戶(hù)，學(xué)生抵達澳洲后經(jīng)過(guò)激活即可使用。在獲得學(xué)生證后，前往當地任意分行，將賬戶(hù)轉成學(xué)生賬戶(hù)類(lèi)型，可免去賬戶(hù)管理費。
在澳辦理定存業(yè)務(wù)
如果家長(cháng)把所有的費用一次性都匯給了孩子，建議家長(cháng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(澳大利亞的學(xué)費可以半年交一次，也可以一年一交，很多學(xué)校對一年一交的學(xué)生享受學(xué)費折扣優(yōu)惠)，預留一定的生活費之后，將剩余的錢(qián)子女定存在澳大利亞的銀行中，因為澳大利亞存款利率較高，當然，家長(cháng)也可以在國內的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù)，利率也較為可觀(guān)。
以房養學(xué)
以房養學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財方案，家長(cháng)可在澳大利亞為孩子買(mǎi)一套房，兩室一廳或者三室一廳，一間孩子自住，另外的房子出租，房租即為孩子的生活費。但是，海外人士在澳買(mǎi)房有一定限制，比如只能買(mǎi)新開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)，還要獲得政府的許可證后才能購買(mǎi)。專(zhuān)家指出，目前在澳買(mǎi)一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬(wàn)-60萬(wàn)澳元，出租一間屋的房租在700-800澳元左右，如果出租兩間，那么房租足夠孩子在澳的生活費用。
留學(xué)匯款有3種方式
在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯、外幣匯票和速匯金三種方式。
電匯比較快，但匯款費用高，手續繁瑣;外幣匯票匯款費用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險較大;速匯金速度最快，但費用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機構。家長(cháng)根據用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。
理財方案 篇6
●設計說(shuō)明
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿(mǎn)足的。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，孩子逐漸需要自己來(lái)安排一些滿(mǎn)足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會(huì )如何把有限的零用錢(qián)用在多方面的開(kāi)支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢(qián)都花在了零食、玩具上，只有極少的錢(qián)花在購買(mǎi)一些學(xué)習用品、課外書(shū)上�？磥�(lái)，大部分的同學(xué)都不是把錢(qián)花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀(guān)念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢(qián)，結果是不能真正滿(mǎn)足必要的零用需要。
這次活動(dòng)旨在引導學(xué)生有計劃地合理使用零用錢(qián)，從小樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)，養成有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的習慣。
●活動(dòng)目標
1.通過(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
2.讓學(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。
3.通過(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易，養成勤儉節約的良好習慣。
4.通過(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
●重點(diǎn)難點(diǎn)
重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
難點(diǎn)：學(xué)會(huì )如何合理地使用零用錢(qián)。
●活動(dòng)準備
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢(qián)的調查問(wèn)卷。
2小品表演。
3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。
●活動(dòng)設計
教師：同學(xué)們，現在請你們把調查的表格拿出來(lái)，老師要統計一下調查的情況。
有零用錢(qián)的同學(xué)請舉手。(全班50位同學(xué)全部舉起了手。)
一星期父母親給你多少錢(qián)?(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用錢(qián)主要用到哪里?(大多數學(xué)生都說(shuō)買(mǎi)零食。個(gè)別學(xué)生說(shuō)買(mǎi)學(xué)習用品。)
你關(guān)心過(guò)父母親的收入嗎?(大多數的學(xué)生說(shuō)沒(méi)有。)
你留意過(guò)父母親的工作嗎?(很多學(xué)生說(shuō)有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：
你有自己的零用錢(qián)嗎?
有(50位
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)?
5元、10元、20元
你把零用錢(qián)主要用在哪里?
買(mǎi)零食
你留意過(guò)爸媽的工作嗎?
留意過(guò)但不知道辛苦程度或沒(méi)有
你知道父母親的收入有多少嗎?
大部分的學(xué)生都說(shuō)沒(méi)有。
現在我們手里或多或少都有一些零用錢(qián)，有了錢(qián)怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺(jué)得，有了錢(qián)怎么花還不簡(jiǎn)單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡(jiǎn)單嗎?讓我們來(lái)看一個(gè)小品。
活動(dòng)一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1.小品表演：
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認真看，然后老師有問(wèn)題要問(wèn)大家。
東東帶了十元錢(qián)到了學(xué)校，他看到校門(mén)口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買(mǎi)自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)玩具，同時(shí)又買(mǎi)了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢(qián)，而這十元錢(qián)是爸媽給他買(mǎi)墨和紙的錢(qián)，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)
2.教師引導學(xué)生自我探索：如果是你，你會(huì )怎么辦呢?學(xué)生各抒己見(jiàn)，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
3.教師總結：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢(qián)，既增加父母親的困難，又助長(cháng)了大手大腳亂花錢(qián)的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢?
活動(dòng)二：
行為訓練：學(xué)習怎樣合理的使用自己的零用錢(qián)。
過(guò)渡：擁有自己的零用錢(qián)，說(shuō)明父母、老師和長(cháng)輩們認為你長(cháng)大了，有自由支配零用錢(qián)的能力了。祝賀你!對于這些零用錢(qián)，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢(qián)呢?
1.教你一招。
過(guò)渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時(shí)，對自己說(shuō)：“這樣東西我現在可以不買(mǎi)�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買(mǎi)東西時(shí)，先問(wèn)問(wèn)自己：“這是我現在需要的嗎?”如果回答“是”的話(huà)，就可以考慮購買(mǎi)。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢(qián)買(mǎi)一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
2.網(wǎng)上購物，生活體驗
(1)課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據你每月的零用錢(qián)，你會(huì )買(mǎi)什么?在買(mǎi)東西前，可以用“紅綠燈”方案問(wèn)問(wèn)自己。
(2)教師可以根據本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
(3)學(xué)生根據自己擁有的零用錢(qián)，進(jìn)行模擬練習。在購買(mǎi)之前，先讓學(xué)生出示相應的卡片，問(wèn)問(wèn)自己該怎么辦?
如看到一本盼望 以久的書(shū)，根據實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說(shuō)，這段時(shí)間自己上課很專(zhuān)心，可以買(mǎi)下來(lái)，作為小小的禮物送個(gè)自己。
3.制定“星期零用錢(qián)消費表”
(1)我們還可以制定一張“星期零用錢(qián)消費表”，放在自己的書(shū)桌上，定期填寫(xiě)，這樣可以更合理地安排自己的零用錢(qián)。
星期零用錢(qián)消費表
周期收入支出(用途)節余
(2)教師示范填寫(xiě)。
(3)學(xué)生嘗試填一填。
結束：
教師提醒學(xué)生亂花零用錢(qián)的一些不良后果：(2)亂用零花錢(qián)，增加父母的負擔;(3)多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話(huà)：一粥一飯當思來(lái)之不易，一絲一縷當思物力之維難。
●擴展活動(dòng)
1.課后，讓學(xué)生繼續填寫(xiě)“星期零用錢(qián)消費表”，一個(gè)星期結束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
2.“今天我當家”活動(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調查了解家庭一日開(kāi)銷(xiāo)的數目及項目，之后再進(jìn)行“當家”活動(dòng)，設計家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗自己的方案是否合理。
●活動(dòng)結果反饋
1.學(xué)生初步學(xué)會(huì )了一些理財的方法，對于自己管理零用錢(qián)很感興趣。
2.課后，能認真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當一名小小理財家.
附調查表：
你有自己的零用錢(qián)嗎?
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)?
你把零用錢(qián)主要用在哪里?
你留意過(guò)爸媽的工作嗎?
你知道父母親的收入有多少嗎?
理財方案 篇7
家庭情況
胡先生在某外資企業(yè)擔任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔任副總經(jīng)理，17歲的兒子在一所私立中學(xué)讀高一。眼看著(zhù)身邊越來(lái)越多的朋友讓孩子到海外留學(xué)，胡先生也萌動(dòng)了讓兒子高中畢業(yè)出國留學(xué)的愿景。
胡先生目前每月的工資收入有3萬(wàn)元，太太每月工資1萬(wàn)元，家庭日常生活開(kāi)銷(xiāo)與娛樂(lè )休閑消費約2.5萬(wàn)元。每年胡先生和胡太太還有約20萬(wàn)元的年終獎金，這筆錢(qián)被用來(lái)孝敬雙方父母4萬(wàn)元、兒子私立學(xué)校的學(xué)費、住宿、伙食費用2萬(wàn)元、全家人旅游出行及購物消費4萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)方面，現金以及定期存款約20萬(wàn)元，基金約市值有100萬(wàn)元，在市區的一套自住房市值300萬(wàn)元。
理財目標分析
胡先生家庭目前年度總收入68萬(wàn)元，每月支出2.5萬(wàn)元，加上年末旅游等消費10萬(wàn)元，年度總支出約40萬(wàn)元，家庭每年可結余28萬(wàn)元左右。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)300萬(wàn)元，金融資產(chǎn)銀行活期加上基金為120萬(wàn)元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個(gè)年收入豐厚，現金流充沛，已有相當積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時(shí)間積累更多財富，實(shí)現近期和遠期的理財目標。
近期目標是送兒子出國留學(xué)。兒子到美國留學(xué)估計要4年的時(shí)間，據胡先生了解，如果沒(méi)有獎學(xué)金，每年的學(xué)費、生活費用大概要3萬(wàn)多美元，4年總計12萬(wàn)美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬(wàn)元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時(shí)間籌備留學(xué)費用。由于留學(xué)費用并不需要一次支付，因此20萬(wàn)元的流動(dòng)資金，再加兩年內每年近30萬(wàn)元的結余，完全可以支付兒子的留學(xué)費用。
胡先生另一個(gè)理財目標是養老金的準備。近期胡先生讀到某經(jīng)濟學(xué)家的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，認為未來(lái)1000萬(wàn)元養老都不見(jiàn)得夠，讓他很不踏實(shí)。其實(shí)，所謂1000萬(wàn)元養老并無(wú)實(shí)際的測算根據。胡先生夫婦目前已持有100萬(wàn)元基金，在此基礎上，每年可結余28萬(wàn)元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時(shí)，可擁有500多萬(wàn)元金融資產(chǎn)，加上社保支付的養老金，應該說(shuō)可以養老無(wú)憂(yōu)。
理財規劃及建議
家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款
胡先生家庭收入頗豐，凈資產(chǎn)儲備較高，經(jīng)濟基礎良好，但從另一方面來(lái)看，資產(chǎn)配置方面可作改善。建行財管家建議如下：
以貨幣基金形式留存備用金。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個(gè)月的生活費，也就是說(shuō)要有15萬(wàn)元的備用金。這筆錢(qián)存活期有點(diǎn)不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風(fēng)險低、流動(dòng)性強、申購贖回無(wú)費用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠高于活期存款利息。
長(cháng)期定投：債基收益更穩定
每年的結余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進(jìn)行檢視。保留現階段評級較高業(yè)績(jì)較好的品種，考慮長(cháng)期利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關(guān)，對于胡先生這樣平時(shí)工作繁忙又缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產(chǎn)配置中，應該轉化一部分資金獲取相對穩定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時(shí)購買(mǎi)黃金，用于養老。
債券的固定收益屬性決定了其受宏觀(guān)經(jīng)濟和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開(kāi)始多次的貨幣寬松政策來(lái)看，中國進(jìn)入降息降存準的通道。這對于債券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是個(gè)極大的利好消息。自去年12月份開(kāi)始債券型產(chǎn)品的年化收益率基本超過(guò)6%。而在未來(lái)的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續，降息通道仍將持續，債券基金投資進(jìn)入一個(gè)黃金時(shí)期。
另外，在追求穩定收益的同時(shí)，也可適當參與黃金等貴金屬的投資，現在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶(hù)貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過(guò)，黃金投資時(shí)，也需要注意風(fēng)險，切不可將黃金投資視作為保本類(lèi)的投資。
各國本科留學(xué)費用知多少？
近年來(lái)，在高考后選擇出國留學(xué)的國內學(xué)生越來(lái)越多。進(jìn)入20xx年以來(lái)，盡管各國留學(xué)費用漲聲一片，但依舊難擋中國學(xué)生出國留學(xué)的熱情。這里筆者對一些熱門(mén)國家的留學(xué)費用作下介紹。
美國：四年本科留學(xué)費用約合55萬(wàn)至150萬(wàn)元人民幣。美國留學(xué)的基本費用包括學(xué)費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學(xué)費方面，以商學(xué)院、法學(xué)院、醫學(xué)院等為最高。地區之間的生活標準也存在著(zhù)差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。
英國：三年本科留學(xué)費用約合51萬(wàn)至75萬(wàn)元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時(shí)間，名校的學(xué)費還要略高于普通學(xué)校。
加拿大：四年本科留學(xué)費用約合60萬(wàn)至88萬(wàn)元人民幣。其中每年學(xué)費約為8萬(wàn)－14萬(wàn)元人民幣，生活費約為7萬(wàn)元人民幣。
澳大利亞：四年本科留學(xué)費用約合60萬(wàn)至84萬(wàn)元人民幣。著(zhù)名大學(xué)的學(xué)費較高，尤以悉尼和墨爾本地區的大學(xué)為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬(wàn)元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學(xué)生打工，所以部分學(xué)生通過(guò)打工可以貼補生活。
日本：讀本科年均費用約合15萬(wàn)元人民幣。由于入學(xué)第一學(xué)期除學(xué)費外,還需繳納報名費、入學(xué)金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬(wàn)－7萬(wàn)元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。
出國留學(xué)是家庭的一個(gè)重大投資，要從孩子的學(xué)業(yè)基礎和相關(guān)專(zhuān)業(yè)的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經(jīng)濟的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學(xué)而留學(xué)。
理財方案 篇8
首先要對個(gè)人財務(wù)狀況進(jìn)行分析
做這個(gè)目的是摸清自己的凈資產(chǎn)，通俗點(diǎn)說(shuō)就是看你有多少家產(chǎn)，說(shuō)不定你還是百萬(wàn)富翁。如果你不會(huì )算，這邊有個(gè)公式，請看圖：
下面解釋一下各個(gè)名詞的意思：
1、流動(dòng)性資產(chǎn)：指現金、活期儲蓄、余額寶等能及時(shí)使用、兌現的貨幣或票據。
2、投資性資產(chǎn)：是指長(cháng)期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據。
3、使用性資產(chǎn)：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類(lèi)產(chǎn)品。
4、短期負債：一年內可以?xún)斶�的債務(wù)，比如信用卡。
5、長(cháng)期負債：一年以上無(wú)法償還的債務(wù)，比如房貸。
其次是要確定個(gè)人理財目標
個(gè)人理財目標就是在一段時(shí)間內，給自己定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財目標，同時(shí)有計劃地安排資產(chǎn)種類(lèi)。
個(gè)人理財目標的分類(lèi)按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長(cháng)期(5年以上);按人生軌跡可分為：開(kāi)始工作到結婚之前、結婚到生子之前、兒女出生到上學(xué)、兒女上學(xué)到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結婚之前、退休以前、退休之后。
個(gè)人理財目標制定注意點(diǎn)：
1、從自身出發(fā)：社會(huì )地位、經(jīng)濟狀況、家庭、子女、經(jīng)濟狀況
2、符合人生各個(gè)階段的要求
3、長(cháng)、中、短期相結合
個(gè)人理財目標制定好后，要定期(1~2年)的根據自身情況進(jìn)行修改，不是說(shuō)定下來(lái)后就一塵不變了，根據每個(gè)人自身條件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定長(cháng)、中、短期理財目標。
最后確定理財方式:
目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等，可根據自己的風(fēng)險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。
理財方案 篇9
本周工作安排：
�。�、繼續對學(xué)生進(jìn)行安全、路隊、課間紀律教育。
�。�、讓學(xué)生寫(xiě)一封給爸爸媽媽的一封信，并根據學(xué)校的安排組織召開(kāi)全體家長(cháng)會(huì )。
【設計原因】
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿(mǎn)足的。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，孩子逐漸需要自己來(lái)安排一些滿(mǎn)足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會(huì )如何把有限的零用錢(qián)用在多方面的開(kāi)支上。據調查，孩子們把大部分的零花錢(qián)都花在了零食、玩具上，只有極少的錢(qián)花在購買(mǎi)一些學(xué)習用品、課外書(shū)上�？磥�(lái)，大部分的同學(xué)都不是把錢(qián)花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀(guān)念不成熟，在消費行為上表現為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢(qián)，結果是不能真正滿(mǎn)足必要的零用需要。
這次活動(dòng)旨在引導學(xué)生有計劃地合理使用零用錢(qián)，從小樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)，養成有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的習慣。
【活動(dòng)目標】
�。蓖ㄟ^(guò)活動(dòng)幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
�。沧寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢(qián)的好處。
�。惩ㄟ^(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生認識到手中零花錢(qián)來(lái)之不易，養成勤儉節約的良好習慣。
�。赐ㄟ^(guò)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
【重點(diǎn)難點(diǎn)】
重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹(shù)立健康、求實(shí)的消費心態(tài)。
難點(diǎn)：學(xué)會(huì )如何合理地使用零用錢(qián)。
【活動(dòng)準備】
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢(qián)的調查問(wèn)卷。
2小品表演。
3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。
【活動(dòng)設計】
教師：同學(xué)們，現在請你們把調查的表格拿出來(lái)，老師要統計一下調查的情況。
有零用錢(qián)的同學(xué)請舉手。（全班54位同學(xué)全部舉起了手。）
一星期父母親給你多少錢(qián)（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用錢(qián)主要用到哪里（大多數學(xué)生都說(shuō)買(mǎi)零食。個(gè)別學(xué)生說(shuō)買(mǎi)學(xué)習用品。）
你關(guān)心過(guò)父母親的收入嗎（大多數的學(xué)生說(shuō)沒(méi)有。）
你留意過(guò)父母親的工作嗎（很多學(xué)生說(shuō)有，只是不知道辛苦的程度。）換成表格為如下： 你有自己的零用錢(qián)嗎 有（54位）
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)
5元、10元、20元
你把零用錢(qián)主要用在哪里
買(mǎi)零食
你留意過(guò)爸媽的工作嗎
留意過(guò)但不知道辛苦程度或沒(méi)有
你知道父母親的收入有多少嗎
大部分的學(xué)生都說(shuō)沒(méi)有
現在我們手里或多或少都有一些零用錢(qián)，有了錢(qián)怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺(jué)得，有了錢(qián)怎么花還不簡(jiǎn)單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡(jiǎn)單嗎讓我們來(lái)看一個(gè)小品。
活動(dòng)一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
�。毙∑繁硌荩�
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認真看，老師有問(wèn)題要問(wèn)大家。
東東帶了十元錢(qián)到了學(xué)校，他看到校門(mén)口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買(mǎi)自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)玩具，同時(shí)又買(mǎi)了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢(qián)，而這十元錢(qián)是爸媽給他買(mǎi)墨和紙的錢(qián)，他該怎么辦（其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。）
�。步處熞龑W(xué)生自我探索：如果是你，你會(huì )怎么辦呢學(xué)生各抒己見(jiàn)，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
�。辰處熆偨Y：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢(qián)，既增加父母親的困難，又助長(cháng)了大手大腳亂花錢(qián)的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢
活動(dòng)二：
行為訓練：學(xué)習怎樣合理的使用自己的零用錢(qián)。
過(guò)渡：擁有自己的零用錢(qián)，說(shuō)明父母、老師和長(cháng)輩們認為你長(cháng)大了，有自由支配零用錢(qián)的能力了。祝賀你！對于這些零用錢(qián)，你有權力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢(qián)呢。
教你一招。
過(guò)渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時(shí)，對自己說(shuō)：“這樣東西我現在可以不買(mǎi)�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買(mǎi)東西時(shí)，先問(wèn)問(wèn)自己：“這是我現在需要的嗎”如果回答“是”的話(huà)，就可以考慮購買(mǎi)。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢(qián)買(mǎi)一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
網(wǎng)上購物，生活體驗
�。�1）課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據你每月的零用錢(qián)，你會(huì )買(mǎi)什么在買(mǎi)東西前，可以用“紅綠燈”方案問(wèn)問(wèn)自己。
�。�2）教師可以根據本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
�。�3）學(xué)生根據自己擁有的零用錢(qián)，進(jìn)行模擬練習。在購買(mǎi)之前，先讓學(xué)生出示相應的卡片，問(wèn)問(wèn)自己該怎么辦
如看到一本盼望以久的書(shū)，根據實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說(shuō)，這段時(shí)間自己上課很專(zhuān)心，可以買(mǎi)下來(lái)，作為小小的禮物送個(gè)自己。
制定“星期零用錢(qián)消費表”
�。�1）我們還可以制定一張“星期零用錢(qián)消費表”，放在自己的書(shū)桌上，定期填寫(xiě)，這樣可以更合理地安排自己的零用錢(qián)。
星期零用錢(qián)消費表 周 期
收 入
支出（用途）
節 余
�。�2） 教師示范填寫(xiě)。
�。�3）學(xué)生嘗試填一填。
結束：教師提醒學(xué)生亂花零用錢(qián)的一些不良后果：
�。�2）亂用零花錢(qián)，增加父母的負擔；
�。�3）多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話(huà)：一粥一飯當思來(lái)之不易，一絲一縷當思物力之維難。
【擴展活動(dòng)】
�。闭n后，讓學(xué)生繼續填寫(xiě)“星期零用錢(qián)消費表”，一個(gè)星期結束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
�。病敖裉煳耶敿摇被顒�(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調查了解家庭一日開(kāi)銷(xiāo)的數目及項目，之后再進(jìn)行“當家”活動(dòng)，設計家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗自己的方案是否合理。
【活動(dòng)結果反饋】
1.學(xué)生初步學(xué)會(huì )了一些理財的方法，對于自己管理零用錢(qián)很感興趣。
2.課后，能認真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當一名小小理財家。
附調查表： 你有自己的零用錢(qián)嗎
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢(qián)
你把零用錢(qián)主要用在哪里
你留意過(guò)爸媽的工作嗎
你知道父母親的收入有多少嗎
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