銀行調研報告[通用15篇]
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銀行調研報告1
近年來(lái)，隨著(zhù)我國商業(yè)銀行爭奪國內金融市場(chǎng)的競爭日趨激烈，客戶(hù)經(jīng)理制作為適應競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來(lái)越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益的一種營(yíng)銷(xiāo)管理體系逐步推廣開(kāi)來(lái)。各家商業(yè)銀行自推行客戶(hù)經(jīng)理制度以來(lái)，進(jìn)行了多方面大膽的探索。
一、我國商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的現狀和內涵
�。ㄒ唬┪覈虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的現狀
我國商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然要求。在我國，各國有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)崗位早就形成了客戶(hù)經(jīng)理的雛形，原來(lái)各專(zhuān)業(yè)銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來(lái)出現的會(huì )計結算外勤、公存業(yè)務(wù)員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客戶(hù)經(jīng)理的特征，如具有相對獨立的工作能力，較強的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)知識，良好的社會(huì )活動(dòng)能力和相對超前的服務(wù)意識。這在當時(shí)的環(huán)境條件下為國有商業(yè)銀行的對外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻。
由于國有商業(yè)銀行在體制上存在著(zhù)種種限制，經(jīng)營(yíng)上條塊分割，專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務(wù)人員又沒(méi)有相對獨立的業(yè)務(wù)權力，缺乏激勵機制等，使國有商業(yè)銀行專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理難以誕生。
但是，國有商業(yè)銀行在此基礎上還是培養和儲備了一大批優(yōu)秀的外勤人才，包括現在在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經(jīng)過(guò)外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現，才逐步走上領(lǐng)導崗位的。因此，客戶(hù)經(jīng)理制度在我國還是有一定基礎的。
進(jìn)入二十一世紀，特別是我國加入wto以后，內因外因迫使國有商業(yè)銀行轉變原有的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機制和經(jīng)營(yíng)方式�？蛻�(hù)經(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營(yíng)模式，已逐漸被國有商業(yè)銀行所接受，中國銀行、中國建設銀行相繼于1997、1998年實(shí)行了客戶(hù)經(jīng)理制；中國工商銀行、中國農業(yè)銀行加大了研究和推行客戶(hù)經(jīng)理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶(hù)經(jīng)理制，并逐步開(kāi)始施行。雖然，我國目前的國有商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段，尚屬于探索期，客戶(hù)經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機制和組織結構制約了客戶(hù)經(jīng)理制度的發(fā)展，客戶(hù)經(jīng)理的主觀(guān)能動(dòng)性尚未得到完全發(fā)揮，有的規章制度制訂的是否妥當還有待時(shí)間的考驗。但國有商業(yè)銀行對客戶(hù)經(jīng)理制度實(shí)施過(guò)程中出現的問(wèn)題和經(jīng)驗進(jìn)行了廣泛的理論探討和研究，為客戶(hù)經(jīng)理制度在我國金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的內涵
實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的實(shí)質(zhì)和根本目的，就是一切從客戶(hù)和市場(chǎng)的需求出發(fā)，建立以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以增強營(yíng)銷(xiāo)能力為動(dòng)力的全行聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機制，通過(guò)培植一個(gè)龐大、穩定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，實(shí)現商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗來(lái)看，真正的客戶(hù)經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶(hù)導向理念；2、營(yíng)銷(xiāo)一體化理念；3、核心客戶(hù)綜合開(kāi)發(fā)理念；4、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)理念；5、金融服務(wù)創(chuàng )新理念；6、深化金融服務(wù)技術(shù)內涵理念。
二、商業(yè)銀行實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制的四大動(dòng)力
推行客戶(hù)經(jīng)理制既是構建“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標”的現代商業(yè)銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系的現實(shí)選擇。
�。ㄒ唬⿲�(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制是銀行客戶(hù)關(guān)系變化的要求
我國成為wto成員后，商業(yè)銀行面臨的壓力，不僅有來(lái)自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶(hù)對銀行的現實(shí)需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶(hù)對國內商業(yè)銀行的現實(shí)需求壓力。如果認為目前國內對外資銀行的開(kāi)放是分區域、分階段、分業(yè)務(wù)的話(huà)，國內商業(yè)銀行為迎接挑戰應還有一定的緩沖余地，那么客戶(hù)的多元化需求無(wú)疑是最直接、最現實(shí)、最迫切的壓力了。這是因為滿(mǎn)足客戶(hù)尤其是高端客戶(hù)的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現為其對某一家銀行的依賴(lài)性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業(yè)市場(chǎng)環(huán)境中更是如此；另一方面，客戶(hù)對銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品需求也日新月異，越來(lái)越向多元化、差異化為特征的異質(zhì)市場(chǎng)發(fā)展，而商業(yè)銀行傳統的“我有什么、你買(mǎi)什么”均質(zhì)市場(chǎng)的服務(wù)體制已經(jīng)不適應客戶(hù)的需求了。高端客戶(hù)的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場(chǎng)倒逼，要求銀行建立和穩固良好的銀行客戶(hù)關(guān)系，真正做到滿(mǎn)足客戶(hù)需求優(yōu)于閉門(mén)制造產(chǎn)品后的推銷(xiāo)。在這種情況下，建立和發(fā)展客戶(hù)經(jīng)理制顯得尤為急迫。
�。ǘ┩菩锌蛻�(hù)經(jīng)理制是增強商業(yè)銀行競爭力、提升服務(wù)的要求
商業(yè)銀行傳統的客戶(hù)服務(wù)方式是“多面對一點(diǎn)”的分散型，即同一客戶(hù)的不同業(yè)務(wù)需要與銀行不同的部門(mén)聯(lián)系。這種模式既不利于內部效率提高，又不利于提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，更不利于銀行及時(shí)、全面掌握客戶(hù)信息，很難適應市場(chǎng)競爭和客戶(hù)發(fā)展的需要。因此，建立以市場(chǎng)為中心的客戶(hù)經(jīng)理制能有效地將“多面對一點(diǎn)”的松散模式轉化為“一點(diǎn)對多面”的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而達到整合內部資源、降低內耗、增強競爭力和提升服務(wù)水平的目的。
�。ㄈ┩菩锌蛻�(hù)經(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學(xué)營(yíng)銷(xiāo)體系的要求
長(cháng)期以來(lái)，國內商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系，業(yè)務(wù)、職能機構的設置主要按產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)劃分，而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運營(yíng)、管理模式又進(jìn)一步強化了職能分割、業(yè)務(wù)分離的狀況，各部門(mén)只能分別向客戶(hù)提供單一的金融產(chǎn)品，造成了部門(mén)之間的分割管理與客戶(hù)日益增強的多元化金融服務(wù)需求之間產(chǎn)生越來(lái)越強烈的沖突，導致客戶(hù)關(guān)系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶(hù)經(jīng)理制能夠突破制度性、機制性障礙，發(fā)揮整體功能，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域，優(yōu)化客戶(hù)結構，強化客戶(hù)服務(wù)，全面開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品。
�。ㄋ模┩茝V客戶(hù)經(jīng)理制是與國際金融接軌的需要
目前，金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，外資銀行已大規模地涌入我國與中資銀行搶奪市場(chǎng)，我們越來(lái)越清楚地意識到國內銀行與國際先進(jìn)銀行間的差距不僅僅表現在產(chǎn)品和風(fēng)險防范上。在營(yíng)銷(xiāo)理念，營(yíng)銷(xiāo)人員和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)上的.差距更加巨大。發(fā)達國家商業(yè)銀行普遍實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制度。以客戶(hù)、行業(yè)、地區和產(chǎn)品為線(xiàn)索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營(yíng)架構使他們將營(yíng)銷(xiāo)資源集中起來(lái)，按客戶(hù)類(lèi)型和金融需求進(jìn)行排布，以最大限度地適應市場(chǎng)變化，基本形成前臺營(yíng)銷(xiāo)、中間風(fēng)險控制和后臺產(chǎn)品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱(chēng)，月儲蓄存款余額達10萬(wàn)美元以上的儲戶(hù)就可以獲得專(zhuān)業(yè)的理財咨詢(xún)。如果不能及時(shí)學(xué)習借鑒外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，我國的商業(yè)銀行就難以與國際一流銀行爭高下。
三、目前商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制出現的主要問(wèn)題及原因分析
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制出現的主要問(wèn)題
由于商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制在我國實(shí)施時(shí)間不長(cháng)，存在許多方面的不足，使得客戶(hù)經(jīng)理制在執行中存在較多的風(fēng)險，主要有以下幾方面：
1、道德風(fēng)險，即與客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)道德相關(guān)的風(fēng)險。由于客戶(hù)經(jīng)理對外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維系，其營(yíng)銷(xiāo)和維系的客戶(hù)比較固定，一般是幾個(gè)或多個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，長(cháng)期代表某家銀行與這些客戶(hù)打交道，因而客戶(hù)經(jīng)理與其所服務(wù)的客戶(hù)之間建立了一種十分密切的關(guān)系，經(jīng)過(guò)長(cháng)期的交往，企業(yè)對客戶(hù)經(jīng)理往往充滿(mǎn)信任，同時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會(huì )建立起較為牽固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個(gè)客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時(shí)發(fā)現，就存在較大的風(fēng)險。
2、素質(zhì)風(fēng)險，即與客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人素質(zhì)有關(guān)�？蛻�(hù)經(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營(yíng)銷(xiāo)人員，如信貸客戶(hù)經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務(wù)直接調查人員，因此客戶(hù)經(jīng)理的政策水平、業(yè)務(wù)水平、調查能力、分析判斷能力等個(gè)人素質(zhì)的高低決定著(zhù)某些銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的高低。如信貸客戶(hù)經(jīng)理，如果對信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那么就會(huì )給信貸資金帶來(lái)風(fēng)險。因為在發(fā)放貸款時(shí)，往往客戶(hù)經(jīng)理（兼信貸調查崗的職責）的調查結論對貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用，如客戶(hù)經(jīng)理調查不全或對有關(guān)政策了解不透，可能會(huì )讓領(lǐng)導層作出錯誤決策，從而形成風(fēng)險。
3、形象風(fēng)險。由于客戶(hù)經(jīng)理對外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維系，并直接面對客戶(hù)，對外代表一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶(hù)經(jīng)理在與客戶(hù)交往過(guò)程中存在以權謀私、怠慢客戶(hù)、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關(guān)系的行為，會(huì )給銀行帶來(lái)客戶(hù)流失風(fēng)險。
4、操作風(fēng)險。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度之后，銀行經(jīng)營(yíng)管理體系被重組，原來(lái)的部門(mén)設置和職能分工被打破，新的機構設置和部門(mén)分工會(huì )帶來(lái)一個(gè)時(shí)期的混亂，突出的表現就是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)內部缺乏明晰的業(yè)務(wù)運轉線(xiàn)路，報告和負責體系紊亂，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與產(chǎn)品部門(mén)及風(fēng)險控制部門(mén)之間的運轉不暢，相互推諉扯皮的事情時(shí)有發(fā)生，出現若干管理真空，容易出現業(yè)務(wù)操作上的風(fēng)險。
5、財務(wù)風(fēng)險。由于客戶(hù)經(jīng)理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)費，而各行對客戶(hù)經(jīng)理費用的管理還不完善、不成熟，對客戶(hù)經(jīng)理采買(mǎi)營(yíng)銷(xiāo)禮品及宴請客戶(hù)的管理機制不完善，對客戶(hù)經(jīng)理公關(guān)費用管理不到位，存在客戶(hù)經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財務(wù)風(fēng)險。
6、挖轉風(fēng)險�？蛻�(hù)經(jīng)理是各行的營(yíng)銷(xiāo)精英，與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系十分密切，也是他行挖轉人才的重點(diǎn)對象。如一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理與某一大客戶(hù)關(guān)系十分密切，而這個(gè)客戶(hù)經(jīng)理又被他行挖走，則該客戶(hù)也可能隨之轉戶(hù)，造成客戶(hù)流失風(fēng)險。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的問(wèn)題分析
1、相關(guān)制度不夠健全。目前關(guān)于客戶(hù)經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全，對客戶(hù)經(jīng)理的制約機制不完善。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制必須要有完善的管理機制相約束，通過(guò)建立和完善管理機制來(lái)確�？蛻�(hù)經(jīng)理制的實(shí)施，目前商業(yè)銀行在客戶(hù)經(jīng)理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶(hù)經(jīng)理方面無(wú)“法”可依，無(wú)規可循，客戶(hù)經(jīng)理的行為主要靠自我約束，從而容易產(chǎn)生風(fēng)險。
2、整體素質(zhì)有待提高�？蛻�(hù)經(jīng)理制的核心問(wèn)題就是要培養和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強、善營(yíng)銷(xiāo)、能公關(guān)的客戶(hù)經(jīng)理隊伍，這也是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。但是由于客戶(hù)經(jīng)理是銀行內部人力資源的重新整合產(chǎn)生的，部分客戶(hù)經(jīng)理仍然帶有原專(zhuān)業(yè)、原部門(mén)的烙印，所選拔的部分客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想，不僅使得客戶(hù)經(jīng)理在對外營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)拓中捉襟見(jiàn)肘，而且也使業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)增加風(fēng)險。
3、監督機制未能跟上。在銀行的營(yíng)銷(xiāo)體制中，客戶(hù)經(jīng)理就相當于銀行與客戶(hù)的橋梁。目前的管理體制給予客戶(hù)經(jīng)理很大的靈活性和活動(dòng)空間，監督機制落后容易使這種“一手托兩家”的機制產(chǎn)生信息失真和監督失靈，而同時(shí)在某些方面客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人利益和部門(mén)、銀行之間還存在著(zhù)一定程度的矛盾，如果監督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風(fēng)險加大。
4、營(yíng)銷(xiāo)定位不夠明確。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度之后，銀行整個(gè)內部資源被重新整合，客戶(hù)經(jīng)理或整合到單一部門(mén)或分散到相關(guān)部門(mén)，因此也帶來(lái)了客戶(hù)經(jīng)理與本部門(mén)、部門(mén)與部門(mén)分工和配合問(wèn)題。雖然在對外營(yíng)銷(xiāo)中客戶(hù)經(jīng)理代表銀行整體，但在內部的具體業(yè)務(wù)流程中客戶(hù)經(jīng)理只能依照現有的框架代表相關(guān)部門(mén)，容易產(chǎn)生報告和負責體系紊亂，部門(mén)協(xié)調、運轉不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險。
5、考核機制不夠科學(xué)。目前，對客戶(hù)經(jīng)理的考核基本上是采用單個(gè)指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數量，在這種考核體系中，客戶(hù)經(jīng)理關(guān)注指標的數量甚于指標的質(zhì)量，因此出現了為完成任務(wù)而忽視了成本和風(fēng)險的現象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶(hù)經(jīng)理的工作業(yè)績(jì)，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風(fēng)險問(wèn)題。
四、現階段實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的對策建議
�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念，正確把握客戶(hù)經(jīng)理制度的科學(xué)內涵
客戶(hù)經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng )新，是穩定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體的基礎。尊重客戶(hù)、以客戶(hù)為中心，主動(dòng)為客戶(hù)服務(wù)是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下對商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶(hù)經(jīng)理制度的科學(xué)內涵，實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度是真正體現以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，變客戶(hù)圍著(zhù)銀行轉為銀行圍著(zhù)客戶(hù)轉的關(guān)鍵。
�。ǘ┱狭鞒�，實(shí)現銀行運作機制再造
從客戶(hù)的需要看，銀行傳統的職能分工人為分割了業(yè)務(wù)流程，方便銀行自身的內部管理而忽視了滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。為此，應對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進(jìn)行重新思考和設計。應根據客戶(hù)需求將分散在各個(gè)職能部門(mén)的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng )造的營(yíng)運流程重新組裝，從而建立以客戶(hù)為中心的流程組織，以期在客戶(hù)滿(mǎn)意、成本、質(zhì)量和對市場(chǎng)的反應速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續競爭優(yōu)勢。重新整合業(yè)務(wù)流程，特別強調一些業(yè)務(wù)流程設計應盡量采取并行方式，提高效率。同時(shí)在設計業(yè)務(wù)流程時(shí)還應區分不同客戶(hù)和不同場(chǎng)合，在業(yè)務(wù)處理上應有靈活性，而不是一概以標準化的流程來(lái)應付多樣化的消費者。銀行通過(guò)整合業(yè)務(wù)流程管理再造業(yè)務(wù)的綜合化，對外將同一客戶(hù)的各項金融服務(wù)統一由一個(gè)部門(mén)受理，同一客戶(hù)的所有業(yè)務(wù)聯(lián)系統一由客戶(hù)經(jīng)理負責提供制度保障，使得客戶(hù)經(jīng)理有條件專(zhuān)門(mén)負責與客戶(hù)的溝通、客戶(hù)的調查和客戶(hù)的開(kāi)拓以及替客戶(hù)協(xié)調銀行后臺各部門(mén)的關(guān)系。
內部組織與協(xié)調機制的改革，必須把組織結構、人員、系統、工作程序及資訊科技等結合起來(lái)，推動(dòng)在整個(gè)機構里都能體現到以客戶(hù)為本的經(jīng)營(yíng)管理策略，為實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制提供必要的機制保障和生存空間。
�。ㄈ┙y一管理，建立客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)中心
根據市場(chǎng)分析和客戶(hù)分類(lèi)，銀行內部可以專(zhuān)設客戶(hù)經(jīng)理部門(mén)，進(jìn)行統一管理，使得客戶(hù)經(jīng)理能專(zhuān)注于產(chǎn)品宣傳營(yíng)銷(xiāo)，專(zhuān)注于受理客戶(hù)提出的需求�？砂凑展竞蛡�(gè)人業(yè)務(wù)分為兩類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應社會(huì )背景和資源的素質(zhì)的人員。每一類(lèi)客戶(hù)還可以按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)、行業(yè)或產(chǎn)品進(jìn)行細分，同類(lèi)客戶(hù)可由一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理管理，重要客戶(hù)可以專(zhuān)門(mén)配備客戶(hù)經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理小組。打破客戶(hù)經(jīng)理設置“官本位”化，取消客戶(hù)經(jīng)理的行政級別，高級、中級和初級客戶(hù)經(jīng)理根據服務(wù)客戶(hù)需要設定，不再與行政級別相對應，不再套用行政級別名稱(chēng)。部門(mén)之間應建立工作承諾制，使客戶(hù)經(jīng)理對跨部門(mén)的需求能及時(shí)處理。各專(zhuān)業(yè)部門(mén)在本專(zhuān)業(yè)范圍內應接受客戶(hù)經(jīng)理的委托和協(xié)調，指定人員辦理負責辦理客戶(hù)經(jīng)理委托事項。只要客戶(hù)提出的金融服務(wù)涉及銀行多個(gè)部門(mén)的，客戶(hù)經(jīng)理有權要求各部門(mén)予以業(yè)務(wù)協(xié)作。賦予客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)調權，業(yè)務(wù)監督權、業(yè)務(wù)辦理權、業(yè)務(wù)解釋權及費用開(kāi)支權。對重要客戶(hù)的客戶(hù)經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務(wù)權限，如有權直接向行長(cháng)報告客戶(hù)的要求和動(dòng)向，特別是客戶(hù)提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開(kāi)辦的業(yè)務(wù)、超越權限的業(yè)務(wù)等），并將對客戶(hù)需求的處理意見(jiàn)代表銀行答復客戶(hù)�？蛻�(hù)經(jīng)理有責任向本部門(mén)和相關(guān)部門(mén)反饋市場(chǎng)信息、客戶(hù)動(dòng)向，為領(lǐng)導和業(yè)務(wù)部門(mén)制定經(jīng)營(yíng)管理政策提供準確可靠的依據。
�。ㄋ模⿲�(shí)施激勵，構建市場(chǎng)化人才約束機制
建立商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權、利相匹配的原則，將客戶(hù)經(jīng)理的收入與工作績(jì)效緊密掛鉤，合理拉開(kāi)分配差距，克服平均主義，吸引高素質(zhì)人才，以實(shí)現現代商業(yè)銀行的發(fā)展目標。在業(yè)績(jì)考核方面，一是依據貢獻度為核心的考核指標評價(jià)體系，把各類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理的考核統一到一個(gè)平臺，即利潤之上，以解決客戶(hù)經(jīng)理設置、錄用、激勵、約束、評價(jià)、退出等一系列問(wèn)題；二是要加大對客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的授權力度，但要做到授權有限；三是要根據績(jì)效決定報酬。
�。ㄎ澹┘訌娕嘤�，全方位提高客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)
客戶(hù)經(jīng)理是未來(lái)商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶(hù)經(jīng)理因著(zhù)工作經(jīng)驗、知識結構、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務(wù)還有一定的距離。所以應加強客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識同時(shí)也熟捻市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技巧的復合型的客戶(hù)經(jīng)理。通過(guò)培訓和鼓勵員工自學(xué)，使其具有相當學(xué)歷和資歷，了解有關(guān)的經(jīng)濟金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，熟悉本外幣存貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法，基本熟悉企業(yè)財務(wù)會(huì )計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結算、出納、儲蓄、信用卡、理財等銀行業(yè)務(wù)知識，能進(jìn)行基本的計算機操作，從傳統業(yè)務(wù)知識到金融產(chǎn)品創(chuàng )新，從單純的業(yè)務(wù)技能到獨擋一面綜合素質(zhì)的提高。在銀行內部實(shí)行崗位輪換制,以適應動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)行為對人才一專(zhuān)多能、才智結構復合的多維要求，還可以把業(yè)務(wù)骨干送往大專(zhuān)院校、大企業(yè)、大集團培訓，及時(shí)補充和豐富理論及實(shí)踐知識，不斷提高理論和實(shí)際操作水平，促其快速成長(cháng)。通過(guò)多層次多方位加強培訓，為銀行培養造就一批實(shí)干的高精尖人才。
銀行調研報告2
為了深入了解我行青年隊伍的發(fā)展狀況，推動(dòng)我行青年工作不斷適應和促進(jìn)現代化商業(yè)銀行的建設與發(fā)展，按照X行團委的統一部署，XX市分行營(yíng)業(yè)部團總支開(kāi)展了“青年人才隊伍狀況”的調查。調查以問(wèn)卷、座談、訪(fǎng)問(wèn)相結合的方式進(jìn)行，調查時(shí)間為X月初到月末，被調查人數為XXX人，涉及到XXX下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有XX歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習和生活的各個(gè)方面，問(wèn)卷采用無(wú)記名的方式開(kāi)展，下發(fā)問(wèn)卷XXX份，收回有效問(wèn)卷XXX份。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優(yōu)勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總人數的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且XX歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學(xué)歷、X名具有全日制大專(zhuān)學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門(mén)都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為XX%，具有大專(zhuān)學(xué)歷的占比為XX%，中專(zhuān)學(xué)歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學(xué)歷不是很滿(mǎn)意，想要進(jìn)一步接受培訓和進(jìn)修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問(wèn)題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀(guān)念出現偏移。
主要表現：（1）我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待XXX行發(fā)展的態(tài)度竟然是無(wú)所謂，有的高學(xué)歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。
�。�2）一些員工的價(jià)值觀(guān)念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。
�。�3）一部分人對于成功機會(huì )的公正性非常不滿(mǎn)，認為個(gè)人價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發(fā)現大多數的團干部認為團青工作的開(kāi)展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒(méi)有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導認識不夠，沒(méi)有把團的工作擺在一個(gè)應有的地位，領(lǐng)導的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團青工作開(kāi)展的不利因素。隨著(zhù)金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張越來(lái)越成為困繞團青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費的緊張帶來(lái)團青工作開(kāi)展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會(huì )越來(lái)越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團員工作的開(kāi)展。大多數的`團干部都是身兼數職，分身無(wú)術(shù)。團干部一般都是本部門(mén)的骨干力量和中堅力量，他們從事著(zhù)本部門(mén)重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強度大，任務(wù)重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒(méi)有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開(kāi)展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動(dòng)團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀(guān)念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結果。隨著(zhù)金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀(guān)念應該與時(shí)俱進(jìn)，革新老觀(guān)念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團干部應該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調動(dòng)廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對于團青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)XXX行未來(lái)命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類(lèi)型人才。
新時(shí)期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng )建學(xué)習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開(kāi)展了“新世紀青年讀書(shū)計劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習、開(kāi)展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會(huì )認證的考試取得高學(xué)歷等等；認真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點(diǎn)培養和選拔，為青年工作創(chuàng )造好的學(xué)習氛圍，為XXX行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。
�。�1）不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。
�。�2）改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。
�。�3）呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開(kāi)展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來(lái)開(kāi)展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動(dòng)X(jué)XX行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。
銀行調研報告3
電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統的效率，也有助于國內外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創(chuàng )新和實(shí)驗的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì )認為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險并存，因此風(fēng)險與收益必須進(jìn)行平衡。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析
隨著(zhù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶(hù)之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì )增加。此類(lèi)業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì )給銀行和監管當局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險。根據對風(fēng)險的識別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評估風(fēng)險，落實(shí)控制風(fēng)險的措施和監控風(fēng)險。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、和法律風(fēng)險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險類(lèi)別。
1、操作風(fēng)險。
操作風(fēng)險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶(hù)的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統和其產(chǎn)品設計缺陷與操作失誤。
2、聲譽(yù)風(fēng)險。
聲譽(yù)風(fēng)險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶(hù)的重大損失的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自系統或產(chǎn)品沒(méi)有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自客戶(hù)，即客戶(hù)沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò )，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準確的信息。
3、法律風(fēng)險。
法律風(fēng)險源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務(wù)和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶(hù)信息披露和隱私保護方面的法律風(fēng)險。隨著(zhù)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開(kāi)展電子身份認證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數字證書(shū)。身份認證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險。
4、其它風(fēng)險。
傳統的銀行風(fēng)險，諸如信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對于銀行和監管當局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險大不相同。
二、建立可操作的風(fēng)險防范體系
技術(shù)創(chuàng )新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險的性質(zhì)和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對付目前存在的風(fēng)險，同時(shí)對新出現的風(fēng)險也有相應對策。風(fēng)險管理辦法應包括3個(gè)基本要素，即：評估風(fēng)險，控制風(fēng)險和監控風(fēng)險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。
1、安全政策和措施。
安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的`交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風(fēng)險，也可以限制因安全違規而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀�？诹�、口令串、個(gè)人身份識別數字、硬件標志和生物測量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識別用戶(hù)的技術(shù)。
防火墻是硬件和軟件的結合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò )（如因特網(wǎng)）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內部網(wǎng)絡(luò )，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設計合理且實(shí)施得當的話(huà)，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術(shù)設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個(gè)好的設計應該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來(lái)負責防火墻的設計和操作。
雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數據破壞的機會(huì )，特別是對遠程銀行業(yè)務(wù)更應如此。緩釋病毒感染風(fēng)險的程序應該包括：網(wǎng)絡(luò )控制、終端用戶(hù)政策、用戶(hù)培訓和病毒檢測軟件。
并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。
對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢(qián)）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線(xiàn)聯(lián)系；監控和追蹤個(gè)人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。
2、內部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話(huà)，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長(cháng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風(fēng)險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問(wèn)題；因系統沒(méi)有達到預期效果，而客戶(hù)對銀行不滿(mǎn)所造成的聲譽(yù)風(fēng)險；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險。
3、評估和升級。
在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險。對設備和系統要進(jìn)行測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預期的結果。試運行或試點(diǎn)有利于開(kāi)發(fā)新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風(fēng)險。
4、信息披露和客戶(hù)教育
信息披露和客戶(hù)教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險。信息披露和教育項目應該讓客戶(hù)知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費用、問(wèn)題和錯誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶(hù)保護和隱私權方面的法律和條例。
5應急計劃。
通過(guò)制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶(hù)服務(wù)支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
6、對系統的運行進(jìn)行測試，有利于發(fā)現異常情況，以及避免重大系統問(wèn)題、中斷和攻擊。
通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過(guò)電腦軟件或審計來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過(guò)檢測遵守安全政策情況來(lái)對安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。
銀行調研報告4
總體來(lái)說(shuō)，目前中國主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險的管理仍不能完全適應市場(chǎng)風(fēng)險日益增大的現實(shí)，如風(fēng)險轉移和對沖手段較少、缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險管理模型和風(fēng)險管理系統等。因此，主要商業(yè)銀行應積極采取措施：夯實(shí)數據基礎，堅持自主開(kāi)發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險管理模型，防止出現國外風(fēng)險管理系統的“水土不服”，適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險價(jià)值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進(jìn)一步提高市場(chǎng)風(fēng)險的管控水平。
一、背景
（一）國際背景
1.新資本協(xié)議的應運而生
隨著(zhù)國際銀行業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場(chǎng)風(fēng)險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風(fēng)險事件使得巴塞爾委員會(huì )逐漸意識到應將市場(chǎng)風(fēng)險納入其資本監管要求范圍內。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風(fēng)險監管的理念，提出了銀行風(fēng)險監管的最低資本金要求、外部監管和市場(chǎng)約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風(fēng)險的定義擴大為信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風(fēng)險緊密地結合在一起。
2.西方銀行加強了對市場(chǎng)風(fēng)險的控制
巴黎銀行成立了由首席運營(yíng)官或相關(guān)顧問(wèn)牽頭，以風(fēng)險管理部為基礎的市場(chǎng)風(fēng)險委員會(huì )，每月開(kāi)會(huì )一次，決定相關(guān)重大事項。在市場(chǎng)風(fēng)險限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場(chǎng)風(fēng)險限額(包括風(fēng)險價(jià)值限額體系、普通限額體系)；內部VaR模型系統(即MRX系統)；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負責內控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風(fēng)險確認模型、全球匯報機制、信息系統管理。
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1.利率和匯率的改革步伐加快
我國早在1993年明確提出了利率市場(chǎng)化改革的基本設想，并先后放開(kāi)了對多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場(chǎng)回購和現券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時(shí)，匯率改革也逐步推進(jìn)。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場(chǎng)供求為基礎的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎、參考一籃子貨幣進(jìn)行調節、有管理的浮動(dòng)匯率制度，同時(shí)人民幣升值2％。利率調整的加快和匯率的持續升值，使對市場(chǎng)風(fēng)險缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開(kāi)始頻繁地暴露于利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險之下。
2.與市場(chǎng)風(fēng)險監管相關(guān)的規章制度相繼出臺
在我國商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)風(fēng)險管理水平相對較弱、專(zhuān)業(yè)人才缺乏的現實(shí)情況下，銀監會(huì )參照新巴塞爾協(xié)議的標準和要求，先后出臺了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險監管現場(chǎng)檢查手冊》等一系列與市場(chǎng)風(fēng)險監管相關(guān)的規章制度，以提升我國銀行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險管理意識并督促商業(yè)銀行提高市場(chǎng)風(fēng)險管理水平。
二、過(guò)渡期主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險管理的推進(jìn)及其評價(jià)
（一）過(guò)渡期主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險管理的推進(jìn)工作
1.風(fēng)險管理組織架構的調整
一個(gè)獨立、高效、完善的市場(chǎng)風(fēng)險管理組織體系是商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理的基礎。主要商業(yè)銀行應建立一個(gè)由董事會(huì )、市場(chǎng)風(fēng)險管理委員會(huì )直接領(lǐng)導，以獨立的風(fēng)險管理部門(mén)為中心，以市場(chǎng)風(fēng)險管理的支持部門(mén)為輔助，與承擔市場(chǎng)風(fēng)險的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)緊密聯(lián)系的市場(chǎng)風(fēng)險管理體系。近年來(lái)，大多數商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對其風(fēng)險管理組織架構和人員進(jìn)行了調整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開(kāi)始大幅調整其組織機構。新組建的風(fēng)險管理部負責全行的全面風(fēng)險管理；授信業(yè)務(wù)部負責各類(lèi)客戶(hù)的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風(fēng)險管理、信貸監督檢查和行業(yè)區域分析。中國銀行致力于建立科學(xué)的、符合集團實(shí)際的市場(chǎng)風(fēng)險管理體系，對所承擔的市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行有效的識別、測量、監測和控制。集團市場(chǎng)風(fēng)險管理以董事會(huì )為最高決策機構。風(fēng)險管理部在高級管理層直接領(lǐng)導下，負責制定集團統一的市場(chǎng)風(fēng)險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場(chǎng)風(fēng)險限額并進(jìn)行分配、調節和實(shí)施有效監控；對市場(chǎng)風(fēng)險計量所使用的系統、模型和參數進(jìn)行有效性審核和驗證等。建設銀行進(jìn)行風(fēng)險管理體制改革，在風(fēng)險政策制度、計量分析、風(fēng)險監控等方面，實(shí)行全行整體層次上的集中管理。設立風(fēng)險官員也是該行實(shí)施改革的內容之一：總行設有首席風(fēng)險官，一級分行設風(fēng)險總監，二級分行設風(fēng)險主管，同時(shí)向縣級支行派出風(fēng)險經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來(lái)3－5年內率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場(chǎng)風(fēng)險專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，設立了專(zhuān)業(yè)職能部門(mén)，組建了專(zhuān)業(yè)團隊，以有效應對市場(chǎng)風(fēng)險。
2.市場(chǎng)風(fēng)險計量模型的選擇
20xx年2月28日，銀監會(huì )公布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)�！吨笇б庖�(jiàn)》對市場(chǎng)風(fēng)險資本計量方法明確如下：商業(yè)銀行應采取內部模型法計算市場(chǎng)風(fēng)險的資本要求；如果屆時(shí)商業(yè)銀行未達到采取內部模型法的要求，可以采取標準法，但應制定向內部模型法的過(guò)渡方案，以便在實(shí)施新資本協(xié)議3年內達到實(shí)施內部模型法的要求�？梢�(jiàn)，標準法只是計算市場(chǎng)風(fēng)險的過(guò)渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內部模型法來(lái)衡量市場(chǎng)風(fēng)險�！吨笇б庖�(jiàn)》關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險內部模型的技術(shù)方法、假設前提和參數設置可以有多種選擇，銀行可以根據本行的發(fā)展戰略、風(fēng)險管理目標和業(yè)務(wù)復雜程度自行設定。實(shí)際上，各主要商業(yè)銀行構建內部評級體系時(shí)，大多考慮采用較先進(jìn)的內部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場(chǎng)風(fēng)險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風(fēng)險價(jià)值VAR計量模型，達到巴塞爾市場(chǎng)風(fēng)險補充協(xié)議要求的內部模型法項下相關(guān)參數計量以及應用的標準。
3.先進(jìn)風(fēng)險管理系統的引進(jìn)
國外的金融風(fēng)險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專(zhuān)家和懂行的IT專(zhuān)家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進(jìn)的風(fēng)險管理系統。如全世界最先進(jìn)的金融領(lǐng)域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統和路透集團的Kondor+。國內提供成熟的金融風(fēng)險管理系統的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術(shù)有限公司③。
我國主要商業(yè)銀行大多引進(jìn)了國外的管理系統。招商銀行OPICS系統①二期早已成功上線(xiàn)運行。招行在前、中、后臺均采用OPICS系統，實(shí)現了前、中、后臺的無(wú)縫對接以及中臺對資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控管。OPICS系統二期的成功運行，擴大了銀行風(fēng)險監控的范圍，提升了風(fēng)險控制技術(shù)，開(kāi)發(fā)的風(fēng)險價(jià)值(VAR)模型量化了市場(chǎng)風(fēng)險。路透集團的Kondor+是一種先進(jìn)的系統，適用于所有資產(chǎn)級別、衍生性金融產(chǎn)品和結構產(chǎn)品的交易和風(fēng)險管理，能夠確保銀行通過(guò)一個(gè)系統實(shí)時(shí)查看所有情況。相當一部分國內商業(yè)銀行采用路透集團Kondor+系統，以應對日益復雜的實(shí)時(shí)交易和風(fēng)險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開(kāi)發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺交易系統及KGL全球限額管理系統（Kondor Global Limits），可以通過(guò)路透Kondor+前臺交易系統對交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監控。上海銀行也與路透集團簽署協(xié)議，采用路透集團實(shí)時(shí)位置跟蹤和桌面分析系統。
4.內部評級法的推進(jìn)
新資本協(xié)議增強了對市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險的資本要求。為加強包括市場(chǎng)風(fēng)險在內的全面風(fēng)險管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進(jìn)、有計劃、分步驟地著(zhù)手建立符合新資本協(xié)議要求的內部評級體系。按照銀監會(huì )的估計，到20xx年中國將有10家左右的`大銀行實(shí)施內部評級法。
中國工商銀行于20xx年正式啟動(dòng)了內部評級法工程建設。通過(guò)與國際知名咨詢(xún)公司合作，工商銀行將按照內部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風(fēng)險量化以及數據收集與信息系統建設等方面進(jìn)行改造和完善，力爭在20xx年底過(guò)渡期結束前達到新巴塞爾資本協(xié)議內部評級法初級法的要求。中國農業(yè)銀行和一家國際知名咨詢(xún)公司達成合作協(xié)議，正式啟動(dòng)內部評級體系建設。農業(yè)銀行內部評級體系建設分三期實(shí)施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監會(huì )的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風(fēng)險管理的最佳實(shí)踐，構建符合新資本協(xié)議要求、切合農業(yè)銀行實(shí)際的非零售敞口初級法體系，并實(shí)現內部評級結果在信貸管理實(shí)踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內部評級法初級法要求的內部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢(xún)公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務(wù)內部評級項目簽約儀式。此項目完成后，交通銀行的零售業(yè)務(wù)內部評級水平將達到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務(wù)高級內部評級法標準，為該行個(gè)人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為強大的技術(shù)支持。目前，中信銀行已具備成為國內第一批實(shí)施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶(hù)信用風(fēng)險評級系統的開(kāi)發(fā)。
（二）對主要商業(yè)銀行加強市場(chǎng)風(fēng)險管理工作的評價(jià)
如上所述，主要商業(yè)銀行在過(guò)渡期內，從市場(chǎng)風(fēng)險管理組織柜架、市場(chǎng)風(fēng)險管理模型和系統以及內部評級體系等方面做了大量工作和努力，來(lái)提升對市場(chǎng)風(fēng)險的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對市場(chǎng)風(fēng)險的管理仍不能完全適應市場(chǎng)風(fēng)險日益增大的要求，具體表現為金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險定價(jià)能力還不高，風(fēng)險轉移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險管理模型和風(fēng)險管理系統，具有現代金融工程知識的專(zhuān)門(mén)人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場(chǎng)風(fēng)險計量模型和系統缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理水平提高的突出問(wèn)題。從目前情況看，國內商業(yè)銀行在市場(chǎng)風(fēng)險計量方法、系統開(kāi)發(fā)方面尚處于起步階段。大多數銀行對利率風(fēng)險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡(jiǎn)單工具的水平上，對久期分析法主要是用于計量交易賬戶(hù)債券利率風(fēng)險，尚未將整個(gè)資產(chǎn)負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對表外衍生工具的風(fēng)險計量更為薄弱。同時(shí)，大多數國內銀行對國際主流的風(fēng)險價(jià)值法（VAR法）的運用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運用于市場(chǎng)風(fēng)險管理的實(shí)踐。
三、對主要商業(yè)銀行加強市場(chǎng)風(fēng)險管理的建議
（一）夯實(shí)數據基礎
數據是市場(chǎng)風(fēng)險管理系統的生命線(xiàn)，強化數據基礎建設貫穿了系統設計、開(kāi)發(fā)和應用的全過(guò)程。由于模型和系統建立過(guò)程中，涉及的數據量大、來(lái)源渠道不一、運算程序復雜，計算效果很大程度上依賴(lài)于基礎信息的真實(shí)性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數據儲備嚴重不足，且數據缺乏規范性、數據質(zhì)量不高，有些甚至是明顯失真的或是無(wú)效的數據。這些問(wèn)題如不及早解決，可能會(huì )導致計算結果發(fā)生偏離，導致市場(chǎng)風(fēng)險管理的失�。ㄈ绻芾斫Y果為風(fēng)險損失）。為此，針對我國數據的現狀，商業(yè)銀行應加快數據處理工作，建立并實(shí)行完整、嚴格、一致的數據標準，制定數據質(zhì)量管理規章，確保數據的及時(shí)性、準確性和全面性。
（二）重視風(fēng)險管理系統的實(shí)施，防止出現“水土不服”
風(fēng)險管理系統是商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進(jìn)行大量的市場(chǎng)風(fēng)險分析、計量及監測，要求對業(yè)務(wù)數據和多種分析結果進(jìn)行綜合評價(jià)及驗證等，有效的風(fēng)險管理系統是其順利實(shí)施的基礎和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過(guò)完備、可靠的風(fēng)險管理系統來(lái)支持市場(chǎng)風(fēng)險的計量及其所實(shí)施的事后檢驗和壓力測試，并時(shí)時(shí)監測市場(chǎng)風(fēng)險限額的遵守情況并提供市場(chǎng)風(fēng)險的相關(guān)報告。
上文已提及國內的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進(jìn)了國外軟件提供商的風(fēng)險管理系統。國內銀行引進(jìn)國外風(fēng)險管理系統時(shí)，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問(wèn)題。這并非系統本身所致，而是實(shí)施的過(guò)程有問(wèn)題。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(cháng)巴曙松博士認為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內來(lái)實(shí)施，需要選擇一個(gè)很好的國內實(shí)施商，并由金融專(zhuān)家指導。金融專(zhuān)家所起到的作用，是在前期咨詢(xún)分析、系統引進(jìn)直至二次開(kāi)發(fā)、測試、運行維護整個(gè)過(guò)程中，通過(guò)一套成熟的系統研究和差異分析方法，確保先進(jìn)技術(shù)和本地業(yè)務(wù)能夠和諧地結合起來(lái)。
如果實(shí)施商既對國外系統有著(zhù)較深的理解和認識，又具備國內銀行傳統系統的開(kāi)發(fā)經(jīng)驗，同時(shí)其服務(wù)又非常貼近國內客戶(hù)，才可能保證引進(jìn)系統獲得成功。國內銀行在引進(jìn)系統之前，還必須為配合核心業(yè)務(wù)系統改造而進(jìn)行一系列重大變革，包括對業(yè)務(wù)流程、管理機制、企業(yè)內部各部門(mén)利益等方方面面的調整，需要做好充分的心理準備。
（三）適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險價(jià)值法（VAR方法），并加強情景分析和壓力測試
從國際商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險管理實(shí)踐來(lái)看，市場(chǎng)風(fēng)險計量方法經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程，逐步建立了一個(gè)多層次、相互補充、涵蓋資產(chǎn)負債表內和表外業(yè)務(wù)的全面市場(chǎng)風(fēng)險計量體系。目前主要使用的市場(chǎng)風(fēng)險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風(fēng)險價(jià)值法（VALUE AT RISK,簡(jiǎn)稱(chēng)VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實(shí)踐做法是：依托強大的市場(chǎng)風(fēng)險管理信息系統，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動(dòng)對銀行賬戶(hù)當期收益的影響；運用久期分析法在整個(gè)資產(chǎn)負債表及表外衍生工具范圍內全面計量利率變動(dòng)對銀行經(jīng)濟價(jià)值的影響；對交易賬戶(hù)表內及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險計量。從發(fā)展趨勢看，將在整個(gè)資產(chǎn)負債表內、表外業(yè)務(wù)中采用統一的 VAR模型計量市場(chǎng)風(fēng)險。
目前，國際上已有超過(guò)1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著(zhù)名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場(chǎng)風(fēng)險的工具，并由此開(kāi)發(fā)了VAR管理信息系統，建立了VAR市場(chǎng)風(fēng)險管理體系。風(fēng)險價(jià)值已成為計量市場(chǎng)風(fēng)險的主要指標，也是銀行運用內部模型計算市場(chǎng)風(fēng)險資本要求的主要依據。采用VAR方法計量和管理市場(chǎng)風(fēng)險必然是大勢所趨。但我國銀行業(yè)在引進(jìn)VAR方法，將面臨數據問(wèn)題和厚尾現象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時(shí)，還應輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風(fēng)險管理方法的適當結合。
(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規避市場(chǎng)風(fēng)險
金融衍生產(chǎn)品在我國出現時(shí)間不長(cháng)，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場(chǎng)上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠期外匯買(mǎi)賣(mài)、遠期結售匯業(yè)務(wù)、可轉換公司債、股票期權、買(mǎi)斷式回購等。當前，我國相當多的商業(yè)銀行均不同程度地開(kāi)辦了各種金融衍生品交易（分為自營(yíng)和代客戶(hù)交易）。中國銀行自營(yíng)交易的規模相對較大，其他銀行主要是以代理客戶(hù)外匯衍生交易為主，交易規模不是很大。綜合分析，我國即將進(jìn)入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應借此機會(huì )，一方面，爭取向客戶(hù)提供更多的衍生品代理業(yè)務(wù)，獲取更多非利差收益；另一方面，在進(jìn)行缺口管理、持續期管理的同時(shí)，積極參與金融衍生品交易，以規避利率、匯率波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險。
銀行調研報告5
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(cháng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標。
一、實(shí)現“兩個(gè)轉變”：轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和轉變經(jīng)營(yíng)機制
要從思想觀(guān)念上轉變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀(guān)需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結合銀行內部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)、行長(cháng)綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jì)效掛鉤力度。
二、創(chuàng )造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會(huì )產(chǎn)生滿(mǎn)足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、衍生金融工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：
�。�1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買(mǎi)賣(mài)政府債券、政策性金融債權、代理發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎。
�。�2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶(hù)收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。�3）可以經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。
�。�4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問(wèn)、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢(xún)服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏(yíng)利水平，又能創(chuàng )造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎。
要加強國內商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規范競爭是導致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng )造公平的競爭環(huán)境，對于國內各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì )，加強聯(lián)系與溝通，提出規范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶(hù)或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門(mén)要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》為契機，既要本著(zhù)前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監管，制定必要的交易規則和定價(jià)體系，消除內耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統的.代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規模。要繼續拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎，工商銀行的結算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結算支付體系，逐步實(shí)現同城票據結算自動(dòng)化、全國結算網(wǎng)絡(luò )化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國際化標準靠攏。
要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進(jìn)創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，慎重培養和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評估結算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著(zhù)國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿(mǎn)足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專(zhuān)家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)人員，以滿(mǎn)足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現保護客戶(hù)利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規范的中間業(yè)務(wù)會(huì )計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設表外業(yè)務(wù)會(huì )計和統計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監控，表外業(yè)務(wù)應提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調研報告6
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研狀況報告如下：
一、調研時(shí)間
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探究調研，將調研結果進(jìn)展總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應貸款業(yè)務(wù)，并供應后期跟蹤效勞;除個(gè)別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔保方式進(jìn)展三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的`優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)供應貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)供應了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、xx協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調研報告
銀行調研報告7
為扎實(shí)推進(jìn)“不忘初心，牢記使命”主題教育深入開(kāi)展，根據市行黨委關(guān)于主題教育專(zhuān)題調查研究工作方案的具體要求和安排，本人就辦公室進(jìn)一步提高后勤服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行了專(zhuān)題調研，現將調研情況報告如下：
后勤服務(wù)工作是各級領(lǐng)導和全體員工做好各項工作的重要保障和基礎,既擔當著(zhù)對內管理、服務(wù)的職責,又承擔對外接待、聯(lián)絡(luò )的重任。事關(guān)全行工作高效有序運轉,事關(guān)干部員工切身利益。如何提高后勤服務(wù)質(zhì)量就順理成章的成為了后勤服務(wù)部門(mén)迫在眉睫的一件大事,同時(shí)也必將成為時(shí)代發(fā)展的所需。因此,只有提升了后勤服務(wù)質(zhì)量,才能真正體現出“為人民服務(wù)”這一根本宗旨,只有這樣,才能干部員工提供一個(gè)穩定、舒適的工作環(huán)境,只有這樣,全行內部各項工作才能緊張有序的進(jìn)行。
當前我行后勤服務(wù)主要負責的日常工作包括市行辦公大樓內的清潔衛生;職工就餐問(wèn)題;辦公樓內設備設施的運行維護等,公務(wù)車(chē)輛等的調度、運行、管理及維護等工作;各類(lèi)會(huì )議的會(huì )務(wù)組織工作,如會(huì )場(chǎng)布置、會(huì )標設計,會(huì )后場(chǎng)地的整理等。這些問(wèn)題看似一些日�，嵥橹�,但是真正要讓他井然有序的開(kāi)展下去,涉及到方方面面,所以如何提高服務(wù)質(zhì)量,就成為了我部門(mén)當前急需解決的一件重大事宜。所以,此次調研報告本著(zhù)機關(guān)內部各個(gè)環(huán)節良好運作,領(lǐng)導、職工工作輕松、便捷、高效的原則,來(lái)對當前問(wèn)題進(jìn)行分析,并提出一些行之有效的`辦法來(lái)予以解決,使后勤服務(wù)工作能夠更上一層樓。
一、當前后勤服務(wù)工作面臨的問(wèn)題
�。ㄒ唬┖笄诜⻊�(wù)人員創(chuàng )新工作的意識不強，招法不多按部就班工作較多，工作思路、工作方法上的創(chuàng )新較少，有時(shí)習慣于用老辦法、舊觀(guān)念解決問(wèn)題。
�。ǘ┐髽乔鍧嵭l生環(huán)境整體良好,但是部分公共區域受條件所限，設施老化，清潔衛生條件不容樂(lè )觀(guān)。
�。ㄈ┞毠げ蛷d的菜品數量、品種有限，導致職工選擇余地較小。
�。ㄋ模┕珓�(wù)車(chē)輛運行、管理、維護等有待進(jìn)一步精細化。
二、針對以上問(wèn)題,我們認為應當把握好后勤工作的客觀(guān)規律,對癥下藥。本著(zhù)“后勤服務(wù)圍繞全行工作開(kāi)展”的原則,堅持以人為本,將各項工作合理分配,督促相關(guān)人員認真履行、完成。只有采取科學(xué)措施才能促進(jìn)后勤工作的不斷發(fā)展,具體的措施如下:
�。ㄒ唬┘訌娝枷胝喂ぷ�,轉變服務(wù)觀(guān)念,全面提高隊伍素質(zhì)
只有徹底改變后勤服務(wù)人員的思想問(wèn)題,才能夠更好的開(kāi)展后勤服務(wù)工作,才能更好的保證全行各項工作的順利進(jìn)行。
�。ǘ┘訌妼T工關(guān)注的各類(lèi)問(wèn)題解決,改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，主動(dòng)思考問(wèn)題，積極提供建議，當好“管家”。
�。ㄈ┳龅睫k公樓、辦公室內整潔、衛生,并對各個(gè)地方的清潔衛生狀況進(jìn)行時(shí)時(shí)監控,進(jìn)行各個(gè)辦公室之間清潔衛生環(huán)境的評比工作,并進(jìn)行制定相應的獎懲制度。
�。ㄋ模┻M(jìn)一步精細化做好車(chē)輛運行管理日常工作。
后勤工作的好壞與全行工作的發(fā)展關(guān)系密切,我們作為后勤服務(wù)部門(mén)應從點(diǎn)滴小事入手,做好服務(wù),努力保障全行干部職工有一個(gè)良好的工作、生活環(huán)境,從而為新鄉分行事業(yè)發(fā)展做出貢獻。
銀行調研報告8
按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會(huì )的主要問(wèn)題進(jìn)行了認真的調研和分析，現就六個(gè)方面的專(zhuān)項問(wèn)題報告如下：
一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問(wèn)題
今年以來(lái)，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，收到較好效果 。截至x月末，全行各項貸款余額為xxx萬(wàn)元，比年初增加xxx萬(wàn)元，增幅達xx％，較上年同比多增貸款xxx萬(wàn)元，增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作目標 。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：
(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問(wèn)題 。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過(guò)xx％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶(hù)新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶(hù)服務(wù)效率下降 。對此，我行認真分析存量客戶(hù)現狀，發(fā)現潛在需求，以《關(guān)于申請xxx戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權xxx萬(wàn)元及xxx等xx戶(hù)企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬(wàn)元兩項特別授權，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )造了條件 。
(二)強化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 。在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，我們將xxx以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間 。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，努力發(fā)現其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額 。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶(hù)評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前x個(gè)月我行實(shí)現對xxx公司、xxx廠(chǎng)等xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量 。
(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設 。良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 。一是消除慎貸心理 。對xxx年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀(guān)因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實(shí)現了警示與消除慎貸心理的雙重作用 。二是強化客戶(hù)經(jīng)理制建設，實(shí)現責權利對等 。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線(xiàn)，年初將20xx年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標通過(guò)測算，分解落實(shí)到xx名員工，在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的.工作熱情 。
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足程度不高問(wèn)題
�。ㄒ唬┯嘘P(guān)中小企業(yè)信用等級問(wèn)題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過(guò)微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無(wú)權更改各項指標和權重 。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于20xx年xx月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據各地區小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區別對待，分類(lèi)指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行 。
(二)列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：
調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準 。根據小企業(yè)的資金結構、財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統一標準進(jìn)行評級 。
銀行調研報告9
建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng )新之舉，對于促進(jìn)農村地區投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強農村金融服務(wù)，支持社會(huì )主義新農村建設，促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調整和解決。
一、村鎮銀行發(fā)展現狀
銀監會(huì )出臺了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，放寬了農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點(diǎn)。1月，銀監會(huì )出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，將試點(diǎn)范圍擴大到全國31個(gè)省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開(kāi)業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農戶(hù)和農民的貸款達60%以上。今年“兩會(huì )”期間，中國銀監會(huì )主席表示，銀監會(huì )對村鎮銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發(fā)展呈現出美好的愿景。
湖南省自開(kāi)展村鎮銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭取村鎮銀行試點(diǎn)，得到了銀監部門(mén)的批準。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮銀行的瓶頸
�。ㄒ唬┱呤ъ`：自下而上，本末倒置。按照銀監會(huì )規定，村鎮銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據這一規定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實(shí)行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應的'數量規定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請報告無(wú)處送，高層領(lǐng)導無(wú)法見(jiàn)，村鎮銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
�。ǘ┲黧w失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專(zhuān)班，明確專(zhuān)人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內外10余家銀行業(yè)金融機構進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調，開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮銀行便無(wú)法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
�。ㄈ┦袌�(chǎng)失準：低門(mén)檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門(mén)檻，高杠桿”現象，導致欠發(fā)達地區村鎮銀行市場(chǎng)準入難。
�。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判�，棄鄉進(jìn)城。按照村鎮銀行試點(diǎn)初衷，本應在欠發(fā)達地區優(yōu)先發(fā)展。據對全國已開(kāi)業(yè)的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒(méi)有實(shí)現零的突破，呈現出“發(fā)達地區多、欠發(fā)達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。
�。ㄎ澹﹥r(jià)值失離：嫌貧愛(ài)富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務(wù)“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
�。ㄒ唬┩晟普撸焊摹白韵露稀睘椤白陨隙隆�。建議完善村鎮銀行試點(diǎn)政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發(fā)達地區、向農村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)擴張計劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構承擔村鎮銀行發(fā)起任務(wù)。規定銀行業(yè)金融機構在發(fā)達地區增設分支機構時(shí)，要求其在相應的欠發(fā)達地區發(fā)起成立一家村鎮銀行，以打破試點(diǎn)鄉鎮、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無(wú)門(mén)的難堪局面。銀行業(yè)金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發(fā)展、構建和諧社會(huì )的高度，積極踐行社會(huì )責任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì )效益。
�。ǘ┱{整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務(wù)新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)
業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達地區，適當提高市場(chǎng)準入門(mén)檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必須達到5000萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機構發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個(gè)金融體系的架構和惠民政策的落實(shí)。
�。ㄈ﹥�(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮銀行布局，堅持欠發(fā)達地區和農村優(yōu)先原則，充分體現“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區”問(wèn)題。
�。ㄋ模﹫允刈谥迹焊摹皸夀r”為“惠農”。為所在區域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務(wù)是設立村鎮銀行的初衷，任何時(shí)候都不應動(dòng)搖。為使村鎮銀行更好地服務(wù)“三農”，并在服務(wù)“三農”過(guò)程中實(shí)現自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門(mén)應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經(jīng)濟發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農轉非”現象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮銀行要立足“三農”，及時(shí)了解農民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛�。村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農業(yè)，弱勢群體———農民，理應受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經(jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng )階段的村鎮銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農業(yè)政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門(mén)應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力
銀行調研報告10
本周走訪(fǎng)了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)對網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對網(wǎng)點(diǎn)銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調研，我才體會(huì )到銀行理論知識和實(shí)際運用的區別。那是銀行人專(zhuān)業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現，更是最真實(shí)的以客戶(hù)為中心經(jīng)營(yíng)理念的真實(shí)寫(xiě)照。以下是我這次調研的結果與感想：
1、大堂經(jīng)理制
大堂經(jīng)理的職責是要負責每日案場(chǎng)原值班人的工作職責，履行案場(chǎng)接訪(fǎng)質(zhì)量、正常門(mén)崗輪序以及案場(chǎng)紀律的監督等職能，監督前臺置業(yè)顧問(wèn)工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護好正常的客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪(fǎng)的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶(hù)的角度用通俗易懂的話(huà)與顧客交流，細心的幫客戶(hù)處理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題�？蛻�(hù)步入營(yíng)業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì )主動(dòng)詢(xún)問(wèn)辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號，客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導填表等，并時(shí)刻觀(guān)察大堂情況，當客戶(hù)拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對于我們咨詢(xún)的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶(hù)的是保安，接受詢(xún)問(wèn)時(shí)與客戶(hù)插科打諢，調侃，這種行為會(huì )使得客戶(hù)認為銀行人員表現非常不專(zhuān)業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶(hù)接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專(zhuān)業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶(hù)心目中的形象。
2、 網(wǎng)點(diǎn)布局
各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶(hù)等候區設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶(hù)了解。在工行，設備的擺放讓人覺(jué)得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號機擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺的里面，讓客戶(hù)踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號機放在門(mén)口的入口處，客戶(hù)一進(jìn)門(mén)就可以看到，設備的.擺放很有順序，然客戶(hù)一見(jiàn)就清晰明了。
3、各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等；對公業(yè)務(wù)及會(huì )計清交業(yè)務(wù)在會(huì )計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業(yè)務(wù)專(zhuān)設開(kāi)放式柜臺，有專(zhuān)業(yè)理財經(jīng)理接受咨詢(xún)及辦理業(yè)務(wù)；另外，專(zhuān)設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶(hù)能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項銀行業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶(hù)，顧客在大堂經(jīng)理的引導下快速找到業(yè)務(wù)分區，縮短了客戶(hù)等待時(shí)間。專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問(wèn)題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營(yíng)業(yè)廳的功能區主要有個(gè)人現金服務(wù)區、個(gè)人非現金服務(wù)區、對公現金服務(wù)區、對公非現金服務(wù)區、貴賓現金服務(wù)區、貴賓非現金服務(wù)區、貴賓理財區、VIP理財多功能室，我行劃區明確，便于客戶(hù)更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。
銀行調研報告11
根據全省行長(cháng)會(huì )議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng )新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細化管理為抓手，推動(dòng)財會(huì )基礎管理再上新臺階”工作，確�！皪徫宦氊熐逦�、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調研。調研采取實(shí)地查看、召開(kāi)座談會(huì )、查閱相關(guān)資料、聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)等方式進(jìn)行，現將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領(lǐng)導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會(huì )、學(xué)習會(huì )、培訓會(huì )等組織員工認真學(xué)習《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細化”的相關(guān)工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強了金融風(fēng)險防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高。
二、柜面操作存在的問(wèn)題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對本次調研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。
1、柜面操作精細化觀(guān)念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學(xué)習“柜面操作精細化”要求，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，但學(xué)習不夠系統、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀(guān)念依然淡薄，認識沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質(zhì)尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對結算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識還不夠強。部分柜員對農發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶(hù)不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶(hù)服務(wù)意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒(méi)有積極向客戶(hù)推介最佳結算方案，沒(méi)有根據結算事項的具體情況和客戶(hù)的具體要求,因地制宜幫助客戶(hù)選擇合適的結算品種，積極幫助客戶(hù)排憂(yōu)解難。
3、銀企對賬手段落后、時(shí)效性差
目前，我行與開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開(kāi)戶(hù)企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對賬單進(jìn)行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開(kāi)戶(hù)企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節的交接和傳遞，造成對賬周期長(cháng)，對賬時(shí)效性差。部分開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬意識不全，風(fēng)險防范意識不強，認為對賬可有可無(wú)，在收到對賬單時(shí)，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開(kāi)通的短信金融服務(wù)平臺系統作為定期賬務(wù)核對的補充，在一定程度上彌補了紙質(zhì)對賬的不足，但仍存在不足，客戶(hù)發(fā)生每筆明細變動(dòng)后，系統只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶(hù)。
4、支取資金審批環(huán)節多
信貸資金管理制度規定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理審查，報信貸主管和主管行長(cháng)審核，客戶(hù)才能拿著(zhù)支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級行請示，通過(guò)NOTES上報臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶(hù)的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶(hù)意見(jiàn)非常大，有的客戶(hù)干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
1、轉變觀(guān)念，提高認識
人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀(guān)念，要提高員工的認識。一是營(yíng)造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì )、座談會(huì )、推介會(huì )等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉變觀(guān)念，提高認識，自覺(jué)樹(shù)立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開(kāi)展“柜面操作精細化”。通過(guò)專(zhuān)業(yè)授課、講座方式，利用內部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏(yíng)得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導要做好表率作用。各級領(lǐng)導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹(shù)典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹(shù)“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習榜樣，提高員工的認同感，促進(jìn)“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。
2、加強培訓，提高素質(zhì)
做到“柜面操作精細化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時(shí)間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細化”夯實(shí)人力資源基礎。通過(guò)培訓，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的'業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過(guò)各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶(hù)提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏(yíng)得客戶(hù)口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強現金箱管理，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)，認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏(yíng)得客戶(hù)的滿(mǎn)意與贊譽(yù)，樹(shù)立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶(hù)，做到微笑與細心聆聽(tīng)，友善親切解答客戶(hù)詢(xún)問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶(hù)需求，合理地挖掘與分析客戶(hù)需求，根據不同客戶(hù)推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶(hù)解決問(wèn)題；要嚴格執行“首問(wèn)責任制”，積極熱情幫助客戶(hù)解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認真幫助客戶(hù)辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶(hù)的批評意見(jiàn)，真心實(shí)意整改，獲得客戶(hù)的滿(mǎn)意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開(kāi)完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》精神，對現有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節，促進(jìn)工作提速高效，提高對賬時(shí)效，減少客戶(hù)等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶(hù)滿(mǎn)意。
銀行調研報告12
當前情況下，經(jīng)濟金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，客戶(hù)需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶(hù)需要，更節省經(jīng)營(yíng)成本，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。
一、傳統經(jīng)營(yíng)管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應的地方。長(cháng)遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線(xiàn)與風(fēng)險線(xiàn)的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。
二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進(jìn)行，避免管理體制調整出現過(guò)大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過(guò)調整內部設置與功能，逐漸提高主線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線(xiàn)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時(shí)，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會(huì )計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價(jià)機制。并根據專(zhuān)項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能，強化營(yíng)銷(xiāo)功能為標志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線(xiàn)管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的`激勵機制
應對空前激烈的市場(chǎng)競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開(kāi)發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng )造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來(lái)規范和引導。通過(guò)一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績(jì)效掛鉤，激勵員工的工作動(dòng)機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績(jì)，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jì)、創(chuàng )造業(yè)績(jì)，以業(yè)績(jì)論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的考評制度、干部的公開(kāi)評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規劃同激勵機制緊密結合起來(lái)，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來(lái)執行，還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀(guān)念認同等文化性層面來(lái)激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規范化程度。構筑包括創(chuàng )新文化、業(yè)績(jì)文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效、強化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著(zhù)眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現與銀行價(jià)值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場(chǎng)競爭，壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無(wú)濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績(jì)和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹(shù)立一種意識，即正確認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來(lái)抓。
一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場(chǎng)中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹(shù)立穩步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績(jì)，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方�？陀^(guān)準確地認識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準自己的戰略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來(lái)居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場(chǎng)，要客觀(guān)地看待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，準確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應，無(wú)論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財的機遇，開(kāi)發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò )交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習競爭對手，理性地開(kāi)展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏(yíng)之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規律，結合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國際化，并最終達到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(cháng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì )使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實(shí)現新的騰飛。
五、轉變服務(wù)觀(guān)念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內涵。對客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶(hù)信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹(shù)立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節,迎難而上.針對經(jīng)營(yíng)管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標經(jīng)營(yíng)運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)管理工作上臺階。在管理上除認真的落實(shí)分行的管理措施外，結合營(yíng)業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類(lèi)、人力資源等10項管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng )新，以制度促經(jīng)營(yíng)。
最后要積極創(chuàng )建企業(yè)文化，營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng )新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。
銀行調研報告13
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”取得的成效及問(wèn)題，針對中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”情況的專(zhuān)題調研，現將有關(guān)事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
二、調研內容
(一)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”現狀的分析
1、認真貫徹落實(shí)政策方針。各行認真貫徹落實(shí)中央強調的有關(guān)于支持“穩增長(cháng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要進(jìn)行規劃：例如開(kāi)設橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗區建設等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩增長(cháng)”活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會(huì )或項目洽談會(huì )，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪(fǎng)企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。
4、注重風(fēng)險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”政策方針，正確積極的處理“穩增長(cháng)”與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，注重嚴格防范各類(lèi)風(fēng)險。
(二)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”取得成就的總結
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng )新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng )新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng )新評估方式的手段，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉型升級。通過(guò)采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
三、面臨問(wèn)題
1、當前經(jīng)濟持續下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少;重點(diǎn)項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動(dòng)對信貸資金來(lái)源的穩定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰略轉型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩定的宏觀(guān)經(jīng)濟市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩增長(cháng)”政策方針的貫徹落實(shí)對于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
1、從宏觀(guān)層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀(guān)角度。積極主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，創(chuàng )新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng )新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。提升專(zhuān)業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險。建立面向實(shí)體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟可持續的`健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X(jué)服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng )新的精神支持擴大內需
通過(guò)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀(guān)第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng )新，持續增強綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟和社會(huì )事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟需要，圍繞促進(jìn)投資、消費和出口，發(fā)揮傳統優(yōu)勢，大膽創(chuàng )新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
�。�1）積極主動(dòng)地為基礎設施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規劃，搞好項目評估和造價(jià)咨詢(xún)，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。XX年通過(guò)投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個(gè)月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價(jià)位和中小戶(hù)型商品房建設。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩居同業(yè)前列；個(gè)人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠(chǎng)”，組建專(zhuān)門(mén)團隊，實(shí)行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個(gè)客戶(hù)發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶(hù)已占公司類(lèi)客戶(hù)的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶(hù)的40％左右。
�。�4）切實(shí)改善農村、農業(yè)金融服務(wù)�？偨Y新疆分行小額農戶(hù)貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶(hù)貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來(lái)三年村鎮銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長(cháng)率超過(guò)25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場(chǎng)萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉內銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場(chǎng)，實(shí)現了多方共贏(yíng)。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。
�。�7）努力滿(mǎn)足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專(zhuān)門(mén)推出面向教育、醫療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(cháng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。
�。�8）以金融創(chuàng )新推動(dòng)文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀(guān)念的原因，長(cháng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
�。ǘ﹫猿址e極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強健風(fēng)險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時(shí)調整政策，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，創(chuàng )新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶(hù)、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規底線(xiàn)，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行調研報告14
一、讓員工充分理解、認識服務(wù)的內涵并接受，是開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的動(dòng)力
在當今銀行業(yè)務(wù)你有我新，競爭愈演愈烈的形勢下，要想贏(yíng)得市場(chǎng)，就必須在不斷搶先推出新產(chǎn)品的同時(shí)，重點(diǎn)抓好高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本目的就是“把方便留給客戶(hù)”。
服務(wù)是一種管理。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平的提高必須依賴(lài)于嚴格、規范、科學(xué)的管理，而嚴格規范的管理又能促進(jìn)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平提高，二者存在著(zhù)相互依存的辨證關(guān)系。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的好壞體現著(zhù)一家銀行管理水平的高低。因此，銀行在實(shí)施優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)戰略過(guò)程中應嚴格依靠管理制度。它包括崗位規范、統一著(zhù)裝、儀表舉止、文明用語(yǔ)、電話(huà)用語(yǔ)等，這些都必須形成制度，成為員工的行為準則，嚴格執行。
服務(wù)是一種文化。銀行構建服務(wù)文化體系包括：?jiǎn)T工要有愛(ài)崗敬業(yè)的服務(wù)精神，要有以服務(wù)為本的道德觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，要有無(wú)私奉獻、團結奮進(jìn)的互幫互助和艱苦奮斗的務(wù)實(shí)精神，以及因此而衍生出的“行興我榮、行衰我恥”的積極思想和身為銀行員工的自豪感等等，這種有行業(yè)特色的企業(yè)精神，可以促使銀行每位員工樹(shù)立嚴密的風(fēng)險意識和良好的效益意識，從而充分發(fā)揮這種服務(wù)文化的激勵作用。
服務(wù)是一種精神。銀行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)的核心內容是引導職工樹(shù)立一種正確的價(jià)值觀(guān)念、職業(yè)道德及敬業(yè)精神，以信譽(yù)第一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、廉潔守法為職業(yè)道德準繩。確立和完善員工的服務(wù)意識和服務(wù)行為，樹(shù)立客戶(hù)第一、主動(dòng)服務(wù)、整體服務(wù)的思想理念。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)是一項長(cháng)期的系統性工程，從領(lǐng)導到員工，從一線(xiàn)到二線(xiàn)，從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)到內部管理，從行里到行外，都要相互配合協(xié)調，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標轉化為每位員工的自覺(jué)行為。
服務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)的載體，是銀行經(jīng)營(yíng)不可惑缺的有機組成部分。銀行經(jīng)營(yíng)必須通過(guò)銀行服務(wù)才能實(shí)現，銀行服務(wù)本質(zhì)上就是銀行經(jīng)營(yíng)。一家銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)內容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度會(huì )直接影響其所能吸引的客戶(hù)數量和工作效率，因此，提高銀行的`服務(wù)水平，直接關(guān)系到銀行經(jīng)營(yíng)的規模質(zhì)量和效率，關(guān)系到銀行的競爭能力，決定了銀行的經(jīng)營(yíng)效益和長(cháng)遠發(fā)展。
銀行服務(wù)的最終目的是維護和加強與顧客之間的長(cháng)期合作關(guān)系，實(shí)現雙贏(yíng)。隨時(shí)隨地以客戶(hù)為中心，調整自身業(yè)務(wù)結構，將服務(wù)從單純經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品轉移到維護和加深與顧客的聯(lián)系上，但僅僅重視滿(mǎn)足顧客的需要是不夠的，因此還必須研究客戶(hù)需要背后復雜的各種因素，并加以分析找到雙方合作的切入點(diǎn)。所以只有緊緊抓住維護與顧客之間的良好合作關(guān)系，以市場(chǎng)為導向，以高質(zhì)量、多樣化、特色化、個(gè)性化服務(wù)為手段，滿(mǎn)足不同顧客多層次的需要，這樣才能獲得自身發(fā)展的最大持續動(dòng)力。
二、強化和提高服務(wù)意識，是開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的前提
要全面動(dòng)員，深入發(fā)動(dòng)，大造聲勢，宣傳優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)關(guān)系到企業(yè)形象，因此，要必須做到全面發(fā)動(dòng)，全員參與，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)作為一項生命工程來(lái)抓。銀行業(yè)是服務(wù)性行業(yè)，在強化員工隊伍素質(zhì)的同時(shí)，服務(wù)理念、服務(wù)意識也是他們隨時(shí)需要進(jìn)行強化的一項長(cháng)期訓練。對內通過(guò)集中培訓、集中考試、模擬測驗、突擊檢查等形式，督促員工熟練掌握優(yōu)質(zhì)服務(wù)的各項內容；對外通過(guò)報刊、電臺、電視臺等媒介進(jìn)行廣泛宣傳，擴大社會(huì )影響�！白哌M(jìn)每位客戶(hù)的心靈”是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的更高境界，力求滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需要就是一切工作的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。
完善機制，嚴格考核，公開(kāi)標準，獎罰兌現。不斷完善規章制度，促使服務(wù)行為規范化、制度化。要結合本行實(shí)際，建立嚴格的獎勵和懲罰制度，制訂和完善嚴格的崗位規范、各項業(yè)務(wù)的具體服務(wù)標準和業(yè)務(wù)操作規程，要求全體員工對本職崗位的每項操作規程熟記會(huì )背，并熟練的、規范的加以運用。做到每天從迎來(lái)第一位顧客到送走最后一位顧客，工作的各個(gè)環(huán)節都要做到統一、詳細、明確、標準；使每位員工接待顧客有禮、有節、有度，處理業(yè)務(wù)規范、快速、準確；讓顧客感到和諧、友愛(ài)、溫馨，并產(chǎn)生對銀行的一種歸屬感。
實(shí)施“一把手”工程，搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)不只是個(gè)單純的服務(wù)問(wèn)題，商業(yè)銀行在市場(chǎng)競爭中靠的是以?xún)?yōu)取勝。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是立行興業(yè)增效之根本，因此必須擺在重要位置，要成立以行長(cháng)為組長(cháng)的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作領(lǐng)導小組，各基層支行、營(yíng)業(yè)部也要層層簽訂優(yōu)質(zhì)服務(wù)責任書(shū)，將各項指標量化、細化，責任分解到人，并納入行長(cháng)目標管理體系考核。在每年年初的工作安排中，都把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作作為貫穿全年各項工作的主線(xiàn)，常抓不懈。
三、加強培訓教育、提高業(yè)務(wù)技能、營(yíng)造優(yōu)美服務(wù)環(huán)境是提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎
冰凍三尺，非一日之寒。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要從量的積累達到質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵是以人為本，通過(guò)對員工的教育培訓和強化管理，達到員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不斷提升，以員工的高素質(zhì)創(chuàng )造出優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高水平。從而使每位員工懂得，自身的行為代表著(zhù)本行的社會(huì )形象，沒(méi)有客戶(hù)就沒(méi)有銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。培養良好的職業(yè)道德，在本職崗位上奉獻出一份光和熱，變被動(dòng)為主動(dòng)自覺(jué)維護全行的形象和榮譽(yù)，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)上一個(gè)新臺階。
強化規范禮儀培訓，組織員工對禮儀知識、文明用語(yǔ)和舉止儀表等進(jìn)行規范化培訓，實(shí)行集中式、正規化、全方位的強化訓練。同時(shí)加強業(yè)務(wù)技術(shù)培訓與考核，以提高服務(wù)效率。進(jìn)行上崗培訓和崗位練兵，定期進(jìn)行考核及專(zhuān)業(yè)技術(shù)比賽，要求員工業(yè)務(wù)上做到“好、快、準、嚴”，達不到標準不能上崗。通過(guò)嚴格的技能培訓，使員工學(xué)會(huì )業(yè)務(wù)操作的技能，熟練、準確地操作各種業(yè)務(wù)。
以柜面服務(wù)為突破口，通過(guò)對柜臺人員“德、能、勤、績(jì)”的考核，授予相應的星級。實(shí)行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調動(dòng)員工的積極性。
積極營(yíng)造優(yōu)美、舒適的服務(wù)環(huán)境。銀行網(wǎng)點(diǎn)密布，方圓幾百平方米就會(huì )分布著(zhù)好幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，人們自然而然的會(huì )把眼光投向那些環(huán)境舒適優(yōu)雅的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。銀行外觀(guān)的亮麗會(huì )帶給顧客一種安全感、舒適感，讓人覺(jué)得銀行有實(shí)力，因此，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要依據規范化服務(wù)標準，對營(yíng)業(yè)室內外進(jìn)行凈化、美化，在外部形象設計上應追求鮮明、統一的風(fēng)格，以起到無(wú)聲的宣傳作用。
四、加大監督的力度和廣度，形成全方位監督體系，是優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)落到實(shí)處的有力保證
優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動(dòng)搖，除必須制訂和落實(shí)各項制度外，還必須強化監督檢查機制。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)永無(wú)止境，重在堅持，貴在落實(shí)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和良好信譽(yù)，客戶(hù)在這里究竟得到了怎樣的服務(wù)，只有通過(guò)明查暗訪(fǎng)才能知道真相，因此，明查暗訪(fǎng)是保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)不走過(guò)場(chǎng)，不擺花架子的一個(gè)好辦法。要通過(guò)組織行內人員或聘請社會(huì )監督員等多種形式，以普通客戶(hù)的身份，通過(guò)看、聽(tīng)、查、問(wèn)等方式，經(jīng)常對營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行明察暗訪(fǎng)，并廣泛征求客戶(hù)意見(jiàn)和建議，解決服務(wù)工作中存在的問(wèn)題，確保規范化服務(wù)標準落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節，樹(shù)立銀行優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、安全服務(wù)的良好形象。
銀行作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立行之本，只有不斷增強服務(wù)意識，轉變服務(wù)觀(guān)念，強化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)內容、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。
銀行調研報告15
一、鐵路項目的主要特點(diǎn)
1、鐵路項目具有很強的計劃經(jīng)濟色彩
鐵道部作為國家政府部門(mén)，一方面主管全國鐵路工作，承擔全國鐵路行業(yè)管理，實(shí)施全國鐵路建設規劃；一方面還經(jīng)營(yíng)國家鐵路的客貨運輸及倉儲，并組織、協(xié)調鐵路運輸設備、設施、配件的供應和更新。鐵道部對鐵道項目的規劃，實(shí)施和運營(yíng)具有很強的計劃經(jīng)濟色彩。合資鐵路和地方鐵路由于與鐵道部或下屬鐵路局進(jìn)行合資建設、運營(yíng)，實(shí)際也處在鐵道部的管理之下。
目前，鐵路客、貨運輸的價(jià)格由國家統一制定，具體由國家計委管理、審批。鐵路運輸還承擔著(zhù)諸多國家政策性業(yè)務(wù)，其價(jià)格還難以做到由市場(chǎng)供應關(guān)系調節。
2、鐵路項目具有網(wǎng)運合一的特征
與水運、空運和公路運輸不同，目前鐵路的路網(wǎng)和客運運營(yíng)統一管理，統一核算，較難測算單一項目經(jīng)濟效益和財務(wù)效益。
鐵道部對鐵路的改革方案之一為“網(wǎng)運分離”，如果實(shí)施，將對鐵路項目的經(jīng)濟效益和財務(wù)效益產(chǎn)生重大影響。
3、鐵路項目特別是路網(wǎng)建設項目具有長(cháng)期使用的特點(diǎn)
鐵路項目的貨運主要由車(chē)輛購置貸款和路網(wǎng)建設項目貸款組成。車(chē)輛使用期限一般在20xx年以上，路網(wǎng)使用年限可長(cháng)達幾十年，如維修更新得當，甚至更長(cháng)。
鐵路項目特別是路網(wǎng)建設項目具有長(cháng)期使用的特點(diǎn)，其經(jīng)濟效益和財務(wù)效益的預測也具有長(cháng)期性的特點(diǎn)，加之國家在審批其客貨運輸價(jià)格時(shí)，考慮到其使用的長(cháng)期性，因此貸款的償還期具有長(cháng)期性。地方鐵路項目資本金占總投資比例一般在60以下，貸款償還期一般要在20年以上。以鐵道部或其下屬鐵路局作為借款人的`項目貸款，由于其用綜合財務(wù)效益還款或由于其極強的融資能力，其貸款償還期可大大縮短。
4、鐵路項目在較長(cháng)時(shí)期內仍具有優(yōu)勢，但受其它運輸方式的影響較大。
鐵路運輸具有長(cháng)距離、大運量、低成本、污染少、安全快捷的特點(diǎn)，適用于全天候運輸要求。國內大宗貨物運輸、長(cháng)途客運在較長(cháng)時(shí)期主要依靠鐵路。
近年來(lái)，鐵路運輸的壟斷地位越來(lái)越受到來(lái)自公路、水運、航運、管道運輸的沖擊，市場(chǎng)份額逐年下降。1988年鐵路貨運占全部貨運的41.59，1999年下降到31.7；1988年鐵路客運占全部客運的52.5，1999年下降到36.6。由于鐵路部門(mén)加快了改革，在貨運方面先后開(kāi)發(fā)了行報專(zhuān)列、集裝箱專(zhuān)列和“五定”貨物班列等新產(chǎn)品；在客運方面先后開(kāi)發(fā)了夕發(fā)朝至列車(chē)，快速列車(chē)、城際列車(chē)、旅游列車(chē)新產(chǎn)品；并大面積提高了列車(chē)時(shí)速，其在貨、客運輸市場(chǎng)的占比有望穩定下來(lái)，并略有提高。由于我國幅員遼闊、人口眾多，并且經(jīng)濟水平同國際發(fā)達國家有較大差距，經(jīng)濟發(fā)展有較大空間，隨著(zhù)我國經(jīng)濟水平進(jìn)一步提高，我國鐵路貨、客運輸的絕對量會(huì )有較大增長(cháng)。
二、鐵路的宏觀(guān)情況及國家產(chǎn)業(yè)政策
1、鐵路的宏觀(guān)情況
至20xx年末，全國鐵路營(yíng)運里程達7萬(wàn)公里，其中國家鐵路5.91萬(wàn)公里，合資鐵路0.61萬(wàn)公里，地方鐵路0.48萬(wàn)公里。國家鐵路營(yíng)運里程占全部營(yíng)運里程的84.43。
20xx年全國鐵路完成客貨換算周轉量19460億噸公里，其中國家鐵路完成19005億噸公里，合資鐵路完成395億噸公里，地方鐵路完成60億噸公里，國家鐵路占比為97.67。
鐵道部系統近年進(jìn)行了較大力度的改革，其資產(chǎn)總額，營(yíng)業(yè)收入有快速增長(cháng)，資產(chǎn)負債率較低并且穩定，自1999年扭虧為盈以來(lái)，一直維持低盈利。1999年總資產(chǎn)5519.57億元，資產(chǎn)負債率30.83，營(yíng)業(yè)收入998.40億元，凈利潤49.54億元；20xx年總資產(chǎn)6660.13億元，資產(chǎn)負債率32.35，營(yíng)業(yè)收入1310.14億元，凈利潤62.30億元；20xx年總資產(chǎn)7111.35億元，資產(chǎn)負債率31.85，營(yíng)業(yè)收入1571.63億元，凈利潤31.9億元。
2、鐵路“十五”計劃重點(diǎn)內容為：
1.強化“八縱八橫”路網(wǎng)主骨架
“八縱”即：京哈、沿海、京滬、京九、京廣、大湛、包柳、蘭昆通道；“八橫”即：京蘭(藏)、煤運北、煤運南、路橋、寧西、沿江、滬昆、西南出海通道�！鞍丝v八橫”路網(wǎng)主骨架項目建設總規模為新線(xiàn)3800公里，既有線(xiàn)復線(xiàn)2500公里，既有電氣化4400公里，安排基建項目投資1820億元，占“十五”基本建設投資總規模2550億元的71。更新改造資金也重點(diǎn)圍繞“八縱八橫”進(jìn)行安排。
2.加快西部鐵路發(fā)展
西部鐵路主要是加快溝通東西部通道建設，加強西部省區間通道建設，抓好西部國際通道的建設。共安排建設項目23個(gè)，投資約1000億元。
3.加強快速客運系統建設
“十五”要逐步建成以北京、上海、廣州為中心的城市間鐵路快速客運系統。
4.積極推進(jìn)集裝箱運輸系統建設
“十五”期間要形成連接各主要港口和內陸口岸的集裝箱快速運輸通道，增加集裝箱保有量，發(fā)展集裝箱專(zhuān)用車(chē)輛，改進(jìn)集裝箱運輸組織方式。
5.加強既有鐵路技術(shù)改造
6.建設運輸安全設施保障體系。
7.加快鐵路信息化建設，總體程度達到國內領(lǐng)先水平。
三、我行鐵路貸款情況、質(zhì)量情況及過(guò)去我行貸款出現問(wèn)題的原因分析
根據總行信貸風(fēng)險部統計，截止20xx年10月31日，我行鐵路貸款余額565.74億元，其中正常類(lèi)514.62億元，關(guān)注類(lèi)34.34億元，次級類(lèi)13.21億元，可疑類(lèi)3.43億元，損失類(lèi)0.14億元。不良貸款余額16.78億元，占全部貸款余額的2.97。根據總行公司業(yè)務(wù)部統計，我行對鐵道部及下屬鐵路局貸款全部能正常付息還本，為正常類(lèi)貸款。
我行鐵路貸款出現不良，主要發(fā)生在地方鐵路項目上，例如福建省分行貸款的橫南鐵路項目，該項目的永平至南平南段，由鐵道部和福建省投資成立武夷山鐵路有線(xiàn)責任公司，負責建設和運營(yíng)，該段鐵路工程投資327045萬(wàn)元，資金來(lái)源為鐵道部投資88670萬(wàn)元，福建省投資85200萬(wàn)元，國家開(kāi)發(fā)銀行基建貸款96000萬(wàn)元，建設銀行基建貸款57175萬(wàn)元。資本金占工程總投資的53.16。該路段自1998年12月投入運營(yíng)后，運量嚴重不足，處于虧損狀態(tài)。1999年營(yíng)業(yè)收入9222.39萬(wàn)元，虧損9789.02億元。20xx年營(yíng)業(yè)收入17865.27萬(wàn)元，虧損10427.55萬(wàn)元。貸款不但大量逾期而且大量欠息。我行貸款的擔保單位為福建省地方鐵路建設開(kāi)發(fā)公司，該單位雖然資產(chǎn)數額大，資產(chǎn)負債率低，但無(wú)現金履行擔保責任。根據福建分行分析，該路段20xx年才能達到滿(mǎn)負荷運輸，20xx年前均處于虧損狀態(tài)。其他地方鐵路情況基本類(lèi)似。
四、鐵路項目成功必須具備的條件
新建鐵路項目在建設方面除特殊地域項目(如青藏鐵路)、高速鐵路項目外，不存在技術(shù)和設備制造方面的大問(wèn)題。即使特殊地域項目和高速鐵路項目也可通過(guò)技術(shù)和設備制造公關(guān)及引進(jìn)解決。由于新的鐵路項目具有建設超前性，并要兼顧社會(huì )效益和財務(wù)效益，目前鐵路項目成功必須具備的條件主要是資金方面，特別是資本金占總投資的比例要高于65，并且要按計劃及時(shí)到位。如果大量負債進(jìn)行建設，雖然可按期建成，但建成后由于運量難以迅速達到設計能力，營(yíng)業(yè)收入少，財務(wù)負擔過(guò)重，會(huì )使運營(yíng)面臨較大困難。地方鐵路項目的例子已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。
五、鐵路項目的主要風(fēng)險點(diǎn)及防范措施
根據上面分析，新建鐵路項目的主要風(fēng)險點(diǎn)在資本金占總投資的比例和資本金及時(shí)到位上。
我行需采取的防范措施主要有：
1、限定借款人范圍。我行的鐵路項目貸款應主要由鐵道部及下屬的十四個(gè)鐵路局作為借款人。如由鐵路分局作為借款人，則應由其主管鐵路局授權。以地方鐵路公司作為借款人的，我行原則上不應貸款。
2、新建鐵路項目，資本金占總投資的比例原則上應在65以上，并對其籌資能力進(jìn)行預測，基本保證其資本金可按計劃及時(shí)到位。
六、其他應關(guān)注的問(wèn)題
鐵道部及下屬鐵路局近年來(lái)雖然進(jìn)行了各方面的深入改革，但其仍具有計劃經(jīng)濟的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是實(shí)施“網(wǎng)運分離”改革方案，還是實(shí)施其他方案，尚五定論。無(wú)論實(shí)施何種方案，其必定要大大減少計劃經(jīng)濟色彩，引入競爭機制大步走向市場(chǎng)調節。鐵路方面的資產(chǎn)重組，國家政策走向，以及運價(jià)確定的程序及權限，將會(huì )影響我行在鐵路行業(yè)貸款的風(fēng)險程度。我行應密切關(guān)注其改革的方案，及時(shí)采取應對措施，控制我行貸款的風(fēng)險。
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