銀行調研報告（精選20篇）
在人們越來(lái)越注重自身素養的今天，大家逐漸認識到報告的重要性，要注意報告在寫(xiě)作時(shí)具有一定的格式。你知道怎樣寫(xiě)報告才能寫(xiě)的好嗎？下面是小編為大家整理的銀行調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
銀行調研報告 篇1
近年來(lái)，隨著(zhù)我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規模變得日趨龐大、客戶(hù)數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業(yè)銀行授權業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權工作變得非常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(cháng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，原有的業(yè)務(wù)授權管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫(huà)面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實(shí)證明，遠程授權模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。
一、存在的有利之處
1、營(yíng)業(yè)室內嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類(lèi)多，要求授權的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著(zhù)一扇門(mén)，這樣給授權帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺客戶(hù)有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好�，F在正式開(kāi)通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽(tīng)不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權過(guò)程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(cháng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時(shí)處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎。
二、存在的不利問(wèn)題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標準把握不統一
授權人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(cháng)，授權速度慢，一般的授權業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權人員還需請示商量，比現場(chǎng)授權所用時(shí)間一般要多出兩倍以上�；蛘呔芙^授權，嚴重影響前臺業(yè)務(wù)辦理，造成客戶(hù)不滿(mǎn)。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現差錯，如個(gè)人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現錯帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時(shí)授權，存在風(fēng)險隱患。部分授權業(yè)務(wù)人員對憑證填寫(xiě)的要求過(guò)于苛刻，如ATM加鈔以及部分內部戶(hù)存款，填寫(xiě)內容甚至嚴格到小寫(xiě)字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶(hù)不滿(mǎn)。
2、細節操作上處理速度緩慢
一是大客戶(hù)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現金后，即會(huì )退后和跟進(jìn)的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行現場(chǎng)溝通，而遠程人員務(wù)必要核對客戶(hù)的真實(shí)面目才能授權，否則就會(huì )提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶(hù)再做回前臺，如此反復，著(zhù)實(shí)讓客戶(hù)反感；二是大額轉帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶(hù)業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶(hù)將該轉帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶(hù)望而止步。三是部分涉及客戶(hù)的交易和一些不會(huì )帶來(lái)任何風(fēng)險的內部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢(qián)箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)授權更能規避風(fēng)險且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶(hù)還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶(hù)很是不滿(mǎn)；該類(lèi)業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(cháng)，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì )更多。該類(lèi)業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的'操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負責人工作職能被強行改變
網(wǎng)點(diǎn)負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場(chǎng)授權人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權簽字實(shí)際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會(huì )授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場(chǎng)授權就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對于我行工作人員還是客戶(hù)，都是非常寶貴的。一些客戶(hù)看到了、聽(tīng)說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉行了，柜臺業(yè)務(wù)量統計明顯萎縮。
三、應采取的對策和建議
1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線(xiàn)員工正確理解改革，自覺(jué)參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統建設意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力；二是可以加強事中實(shí)時(shí)監督，有效提高監督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；五是可以不影響現有業(yè)務(wù)系統，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區和認識上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內涵，正確處理好執行制度與加強營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險和減少客戶(hù)等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強化宣傳解釋。針對系統投產(chǎn)初期出現一些系統問(wèn)題，要加強柜員與客戶(hù)溝通，做好客戶(hù)解釋工作，改善客戶(hù)服務(wù)體驗，提升客戶(hù)認同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶(hù)宣傳為什么會(huì )出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開(kāi)展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶(hù)理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì )和意見(jiàn)。同時(shí)，加強硬件設施建設，如網(wǎng)絡(luò )改造、設備更新等，提高遠程授權系統運行效率和效果，使客戶(hù)感覺(jué)到這項工作在不斷改進(jìn)。
3、強化人員業(yè)務(wù)培訓。結合業(yè)務(wù)授權實(shí)際情況，總結經(jīng)驗，建立統一的業(yè)務(wù)授權標準和操作規程，并進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)培訓，提升員工業(yè)務(wù)知識，解決一線(xiàn)柜員和授權柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認識，全面提高業(yè)務(wù)授權效率和質(zhì)量。
4、強化服務(wù)溝通。本著(zhù)控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險”的宗旨，業(yè)務(wù)授權中心要發(fā)揮對業(yè)務(wù)的指導作用，對有疑問(wèn)或疑義的授權業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規性、真實(shí)性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質(zhì)量。要處理好前后臺的相互銜接，通過(guò)加強理解和溝通把這項工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續推進(jìn)業(yè)務(wù)授權流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶(hù)信息維護和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠程授權流程，避免重復勞動(dòng)，減少現場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負責管理維護網(wǎng)點(diǎn)自助設備。
6、強化分工責任。集中遠程授權后各網(wǎng)點(diǎn)與授權中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險的基礎上為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。授權中心應在控制風(fēng)險的基礎上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類(lèi)業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的可靠性，減少授權差錯；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續加強管理和培訓，規范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權申請業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的`比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度�，F場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)的真實(shí)性負責。
7、強化調查研究。深入開(kāi)展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現、解決問(wèn)題。尤其是對網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責進(jìn)行深入調研，研究網(wǎng)點(diǎn)負責人負責現場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶(hù)分流、引導、業(yè)務(wù)指導、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權間隙如何更好推介產(chǎn)品、開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)等工作，限度發(fā)揮遠程授權改革對人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調研報告 篇2
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的成因及管理的基本內容
引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶(hù)周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不善都有可能最終導致流動(dòng)性風(fēng)險。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來(lái)分析，資產(chǎn)負債結構不匹配是導致流動(dòng)性風(fēng)險的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理的實(shí)質(zhì)就是通過(guò)對其資產(chǎn)和負債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負債結構的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險控制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險的基本內容。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)性風(fēng)險管理意識淡薄。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行承擔著(zhù)促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的宏觀(guān)功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯(lián)系在一起，認為政府會(huì )承擔銀行的一切風(fēng)險，銀行不會(huì )倒閉，也不會(huì )發(fā)生流動(dòng)性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無(wú)流動(dòng)性危機之憂(yōu)的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動(dòng)性風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理還主要集中在信貸風(fēng)險上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險自己控制的主動(dòng)性和自覺(jué)性。
對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場(chǎng)交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿(mǎn)足下級行當日或未來(lái)較短時(shí)間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級銀行資金余缺的現實(shí)，并被動(dòng)地做出反應，而沒(méi)有對下級銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動(dòng)性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理。
�。ㄈ┝鲃�(dòng)性管理指標體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理中，流動(dòng)性評價(jià)指標主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長(cháng)期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒(méi)有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項流動(dòng)性指標,扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。
�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業(yè)，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強的流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要任務(wù)和核心目標。流動(dòng)性管理具有內生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內在要求。我國的流動(dòng)性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規的監管方式，過(guò)分強調中央銀行的監管，忽視了流動(dòng)性管理的`內生性，嚴格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。
�。ㄎ澹┮运拇髧秀y行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負債結構不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率一直居高不下，超負荷經(jīng)營(yíng)；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險，該指標存在著(zhù)一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險程度；三是中長(cháng)期貸款比重過(guò)高，并且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長(cháng)期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來(lái)源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險的建議
�。ㄒ唬┤鎸�(shí)施資產(chǎn)負債管理。流動(dòng)性風(fēng)險不是單純的資金管理問(wèn)題，而是多種問(wèn)題的綜合反映，因此，應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險的防范。一是加強各級商業(yè)銀行法人體制，強化經(jīng)營(yíng)系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經(jīng)營(yíng)行為；建立應對流動(dòng)性風(fēng)險的內部決策控制、實(shí)施控制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學(xué)的系統內資金調控反饋機制，管理行及時(shí)根據各分支機構資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。三是實(shí)現各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過(guò)強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現資金在全系統的優(yōu)化配置，以增強系統內資金的效益性和流動(dòng)性。
�。ǘ┩ㄟ^(guò)創(chuàng )新降低流動(dòng)性風(fēng)險。一是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負債，增強負債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開(kāi)展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，通過(guò)提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負債的總體流動(dòng)性水平。
�。ㄈ┙①Y金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業(yè)資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問(wèn)題。
�。ㄋ模﹥�(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營(yíng)水平，合理配置中長(cháng)期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險，并要鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關(guān)規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
�。ㄎ澹┰鰪婏L(fēng)險管理的意識。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應加強風(fēng)險防范教育，強化銀行的風(fēng)險意識，時(shí)刻敲響風(fēng)險的警鐘，牢固樹(shù)立風(fēng)險第一的思想，增強憂(yōu)患意識，在經(jīng)營(yíng)中力求穩健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險是銀行其他風(fēng)險的集中和最終表現,危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺(jué),主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險。
�。┙⒁幠＿m當的多層次流動(dòng)性?xún)�，�?shí)現流動(dòng)性與效益性的協(xié)調管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續走低的局面，進(jìn)一步加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)擴大同業(yè)融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場(chǎng)收益率持續下降，長(cháng)期利率風(fēng)險凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。
�。ㄆ撸嫿ê侠淼牧鲃�(dòng)性風(fēng)險監管體系。國家貨幣X應該根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況，制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長(cháng)期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟過(guò)熱帶來(lái)的行業(yè)盲目擴張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險，同時(shí)避免經(jīng)濟出現緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)呈現良性互動(dòng)的局面。
銀行調研報告 篇3
村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對此提出建議，以期推動(dòng)村鎮銀行組建。
一、難點(diǎn)
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮銀行可持續發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統農業(yè)為主，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農村地區經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮銀行無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮銀行經(jīng)濟效益。同時(shí)，如果村鎮銀行只設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規模極小，服務(wù)區域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發(fā)展困難。
�。ǘ┥鐣�(huì )公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴(lài)度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業(yè)園區建設等項目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿(mǎn)足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐傘y行易動(dòng)搖服務(wù)“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
�。ㄋ模╅_(kāi)設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進(jìn)軍農村金融市場(chǎng)，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場(chǎng)競爭和吸引客戶(hù)的兩大“利器”，為爭奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務(wù)，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場(chǎng)，做農村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚(yú)效應”。
�。ㄎ澹┐彐傘y行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場(chǎng)錯宗復雜的社會(huì )治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時(shí)，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風(fēng)險。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應復雜環(huán)境。據了解，已成立的'村鎮銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設施差，潛伏著(zhù)較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
�。┍O管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進(jìn)行監管，監管半徑越過(guò)縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)復雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監管者不能實(shí)施統一監管，而要根據各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監管措施，實(shí)行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
�。ㄒ唬┓e極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，積極調研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐傘y行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設。
�。ㄈ⿲Υ彐傘y行實(shí)施分類(lèi)監管。一是監管當局對村鎮銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)復雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監管。對經(jīng)營(yíng)規模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復雜的村鎮銀行，配足監管力量實(shí)施有效監管。三是監管部門(mén)要督促村鎮銀行明確服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，對偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監管措施及時(shí)糾偏。
�。ㄋ模┐彐傘y行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據當地經(jīng)濟發(fā)展情況細分市場(chǎng)定位。村鎮銀行要科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實(shí)際細分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是防范農業(yè)信貸風(fēng)險確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮銀行堅持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運作模式，積極運著(zhù)“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由村鎮銀行放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著(zhù)“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場(chǎng)定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒�(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。村鎮銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
�。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣�(huì )公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農惠農樹(shù)形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏(yíng)的格局，贏(yíng)得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì )形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶(hù)的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識。要求員工接待客戶(hù)時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求；與客戶(hù)交往時(shí)，要學(xué)會(huì )換位思考，急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。
�。ㄆ撸└鶕叭r”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個(gè)人理財、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區開(kāi)辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。
�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監管部門(mén)應督促村鎮銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險等級和防護級別的規定》、《金融機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護設施許可實(shí)施辦法》規定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。二是監管部門(mén)會(huì )同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車(chē)等物防設備，防范現金調撥風(fēng)險
銀行調研報告 篇4
當前情況下，經(jīng)濟金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，客戶(hù)需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶(hù)需要，更節省經(jīng)營(yíng)成本，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。
一、傳統經(jīng)營(yíng)管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應的地方。長(cháng)遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線(xiàn)與風(fēng)險線(xiàn)的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。
二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進(jìn)行，避免管理體制調整出現過(guò)大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過(guò)調整內部設置與功能，逐漸提高主線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線(xiàn)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時(shí)，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會(huì )計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價(jià)機制。并根據專(zhuān)項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能，強化營(yíng)銷(xiāo)功能為標志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線(xiàn)管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場(chǎng)競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開(kāi)發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng )造經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來(lái)規范和引導。通過(guò)一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績(jì)效掛鉤，激勵員工的工作動(dòng)機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績(jì)，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jì)、創(chuàng )造業(yè)績(jì)，以業(yè)績(jì)論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的考評制度、干部的公開(kāi)評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規劃同激勵機制緊密結合起來(lái)，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來(lái)執行，還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀(guān)念認同等文化性層面來(lái)激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規范化程度。構筑包括創(chuàng )新文化、業(yè)績(jì)文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效、強化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著(zhù)眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現與銀行價(jià)值的化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場(chǎng)競爭，壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無(wú)濟于事。只有激發(fā)隊伍X于追求成績(jì)和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹(shù)立一種意識，即正確認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與X款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來(lái)抓。
一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場(chǎng)中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹(shù)立穩步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績(jì)，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方�？陀^(guān)準確地認識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準自己的戰略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來(lái)居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場(chǎng)，要客觀(guān)地看待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，準確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應，無(wú)論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)多元化的.金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財的機遇，開(kāi)發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò )交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習競爭對手，理性地開(kāi)展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏(yíng)之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規律，結合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國際化，并最終達到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(cháng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì )使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實(shí)現新的騰飛。
五、轉變服務(wù)觀(guān)念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內涵。對客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶(hù)信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹(shù)立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節,迎難而上.針對經(jīng)營(yíng)管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標經(jīng)營(yíng)運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)管理工作上臺階。在管理上除認真的落實(shí)分行的管理措施外，結合營(yíng)業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類(lèi)、人力資源等10項管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng )新，以制度促經(jīng)營(yíng)。
最后要積極創(chuàng )建企業(yè)文化，營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng )新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。
銀行調研報告 篇5
一、研究背景
我國目前正處于社會(huì )主義初級階段，為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說(shuō)實(shí)現了真正意義上的利率市場(chǎng)化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規定利率水平要根據商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著(zhù)我國的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì )使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現在經(jīng)濟市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰，分析儲戶(hù)的收入與理財支出是什么樣的關(guān)系對我國商業(yè)銀行應對當前變動(dòng)有著(zhù)重要意義。
二、研究方法
�。ㄒ唬┱{研數據
1、資料來(lái)源
采取調查問(wèn)卷以及從銀行的`年度報表。
2、調研內容
�。�1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國有控股銀行是由于中國農行20xx年上市，所以年報難找，數據比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。
�。�2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲戶(hù)隨機發(fā)調查問(wèn)卷
3、質(zhì)量控制
�。�1）本次問(wèn)卷調查共發(fā)放800份問(wèn)卷，回收700份，回收率為87.5%
�。�2）為確保此次調研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成，對調查過(guò)程中出現的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經(jīng)驗，改進(jìn)方法。
�。ǘ┱{研原因
打破傳統觀(guān)念，研究?jì)?hù)年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉型上更有針對性，同時(shí)增強了商業(yè)銀行的競爭力。
三、結果及分析：
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因為銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對象從上市到20xx年的數據，詳細分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：
總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩定的增長(cháng)，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開(kāi)始增長(cháng)緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內出現金融危機，中國作為市場(chǎng)經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場(chǎng)化在中國的影響明顯體現出來(lái)了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩的上升趨趨勢。從統計分析得出的圖像可以看出自20xx年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長(cháng)。
�。ǘ﹤�(gè)人收入、年齡與理財支出
1、研究假設
目前，中國的存款利率并沒(méi)有放開(kāi)，受通貨膨脹的影響，人們將錢(qián)存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì )貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過(guò)上述分析，本文作出了假設：
假設1：年齡與理財支出無(wú)關(guān)。
假設2：在一定范圍內，收入與理財支出成對數增長(cháng)但僅限于一定時(shí)期內。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關(guān)系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。
3、模型建立
�。�1）相關(guān)性檢驗：通過(guò)相關(guān)性檢驗可以看出年齡與理財支出沒(méi)有顯著(zhù)的關(guān)系，但收入與理財支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
�。�2）去除瑕點(diǎn)
�。�3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應該是曲線(xiàn)關(guān)系，故采用曲線(xiàn)估計的方法做出模型。（圖5）
4、曲線(xiàn)回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說(shuō)明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數據可得到一個(gè)二者的對數函數關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。
四、結束語(yǔ)
本文首先從宏觀(guān)的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著(zhù)貸款利率的放開(kāi)，許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶(hù)被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲戶(hù)收入與理財支出的關(guān)系�；貧w分析支持的結論如下：
年平均收入與理財支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區間內年平均收入增加，理財支出增加。同時(shí)也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財支出通過(guò)相關(guān)性檢驗發(fā)現并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時(shí)候會(huì )相應的增加自己的理財支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內成立。通過(guò)建立模型，我們可以知道儲戶(hù)傾向于在收入增加時(shí)增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩定時(shí)對理財產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財業(yè)務(wù)轉變。
通過(guò)從銀行和儲戶(hù)不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶(hù)群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng )新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來(lái)的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場(chǎng)化的改革潮流。
銀行調研報告 篇6
一、 受信申請人基本情況
1、
2、
3、 受信申請人概況 受信申請人資本構成、重要股東及對外投資 受信申請人股權架構和主要管理者簡(jiǎn)介
二、 受信申請人所在行業(yè)及市場(chǎng)狀況簡(jiǎn)要分析
三、 受信申請人經(jīng)營(yíng)情況
1、 主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)歷史、產(chǎn)品市場(chǎng)份額、競爭優(yōu)勢及未來(lái)發(fā)展目標 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息
3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應商情況
4、 各主要產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售客戶(hù)情況
四、 受信申請人財務(wù)狀況
1、 資產(chǎn)負債表
2、 損益表
3、 現金流量表
4、 財務(wù)數據分析
5、 目前授信申請人對外擔保狀況
五、 受信申請人資信情況
1、申請人與我行的合作歷史及資信狀況
2、申請人目前在他行的`授信情況
3、貸款卡查詢(xún)記錄
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、還款來(lái)源充足性及可靠性分析
七、抵質(zhì)押物分析
1、抵質(zhì)押物概況
2、抵押物、質(zhì)押物現狀及變現能力分析：
八、結論和建議
1、授信主要風(fēng)險點(diǎn)分析及相應的管理和控制措施
2、結論和建議：
銀行調研報告 篇7
活動(dòng)班級：甲8班
實(shí)踐地點(diǎn)：xx銀行xx勝利支行
參與人員：
在20xx年過(guò)去的同時(shí)，20xx年的寒假隨之到來(lái)。我們在將要度過(guò)一個(gè)期盼已久的假期之時(shí)，也應當思考如何使自己的高中生活充實(shí)精彩,如何在象牙塔里學(xué)習的同時(shí)，可以與社會(huì )保持接觸。因此，在這個(gè)假期，我們20xx級甲8班12位同學(xué)來(lái)到xx銀行xx勝利支行開(kāi)展調研活動(dòng)。
一、實(shí)踐調查目的
社會(huì )實(shí)踐調查活動(dòng)是引導我們學(xué)生走出校門(mén)、走向社會(huì )、接觸社會(huì )、了解社會(huì )的良好形式之一。實(shí)踐過(guò)程是開(kāi)拓視野、提高思想覺(jué)悟、促使我們健康成長(cháng)的有效途徑，為將來(lái)走向社會(huì )打下堅實(shí)的基礎。我們班12位學(xué)生，通過(guò)來(lái)到xx銀行xx勝利支行，有助于我們了解更多關(guān)于銀行方面的知識，增加對社會(huì )的認知度。
二、實(shí)踐調查內容
20xx級甲8班共計12人來(lái)到xx銀行xx勝利支行進(jìn)行參觀(guān)，了解了銀行的作用和業(yè)務(wù)等方面的相關(guān)知識，收獲頗豐。
三、實(shí)踐調查行程詳述
20xx年1月30日下午3點(diǎn)，我們一行人12名同學(xué)懷著(zhù)無(wú)比激動(dòng)的心情來(lái)到了xx銀行xx勝利支行，進(jìn)行了近2個(gè)小時(shí)的假期社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)。
來(lái)到銀行門(mén)口，就看到了幾個(gè)藍色的大字“xx銀行”，旁邊還有一個(gè)藍色的類(lèi)似古錢(qián)幣的建設銀行標志。
進(jìn)入一樓辦公大廳，我們就有一種特別干凈、整齊、舒服的.感覺(jué)。整個(gè)大廳布局大方，裝飾簡(jiǎn)潔明快，柜臺擺布科學(xué)有序，工作人員著(zhù)裝整齊大方，各司其職，整體工作環(huán)境井然有序，溫馨而專(zhuān)業(yè)。在辦公區的走廊上貼著(zhù)銀行職員平時(shí)活動(dòng)的照片，看著(zhù)這些照片，可以感受到他們平時(shí)的工作及生活狀態(tài)。
銀行的田行長(cháng)為我們做了全程的講解，通過(guò)田行長(cháng)的介紹，我們了解到銀行的作用和業(yè)務(wù)，知道了銀行不僅可以存錢(qián)、取錢(qián)，還有很多的其它業(yè)務(wù)，如基金、托管、信貸還款、信用卡、投資理財業(yè)務(wù)等。小孩過(guò)年的壓歲錢(qián)也可以存在銀行還有利息呢。田行長(cháng)還告訴我們現在建行卡已經(jīng)開(kāi)始升級啦，從普通的磁條卡變成了芯片銀行卡，它帶有一個(gè)芯片，能夠存儲加密數據，防止卡片數據被復制，具H:20xx年之前資料軟件I盤(pán)資料文檔zpzpmmexport1549006250618.jpg有更高的安全性，拿著(zhù)建行卡還可以乘坐公交車(chē)呢。
在一樓營(yíng)業(yè)廳的東側，我們參觀(guān)了智能服務(wù)區，田行長(cháng)興地向我們介紹了今后的金融行業(yè)將要向智能方向發(fā)展，他還叮囑我們要努力學(xué)習，將來(lái)用自己學(xué)到的知識也能為金融行業(yè)貢獻自己的一份力量。
我們又來(lái)到二樓營(yíng)業(yè)大廳，大廳里又好幾個(gè)柜臺辦理業(yè)務(wù)，正在工作的人員面帶微笑、平易近人，服務(wù)中的每個(gè)細節也都折射著(zhù)管理思想的嚴謹。在工作人員的指導下，我們了解了如何使用文明用語(yǔ)、叫號機、自動(dòng)取款機、存取款時(shí)發(fā)生非常該如何處理，在使用自動(dòng)取款機時(shí)，自己的密碼不能隨便泄露，取錢(qián)時(shí)應該站在黃色的一米線(xiàn)外。
在參觀(guān)過(guò)程中，我們深刻地認識到前臺地工作需要特別謹慎、認真，員工的微小疏忽和錯誤都有可能給客戶(hù)帶來(lái)很大的麻煩，甚至給銀行和客戶(hù)帶來(lái)很大的損失，工作人員要謹記不能違規操作，要細心在細心。
兩個(gè)小時(shí)的參觀(guān)活動(dòng)不知不覺(jué)就結束了，同學(xué)們紛紛表示受益匪淺。
四、實(shí)踐調查體會(huì )
這次參觀(guān)學(xué)習不僅豐富了同學(xué)們的假期生活，還切實(shí)讓我們領(lǐng)會(huì )了建行的文化，看到了建行的先進(jìn)性，感受到了建行在激烈的競爭中所具有的強勁的優(yōu)勢。同學(xué)們更加深刻的認識到，一定要努力學(xué)習科學(xué)理論知識，不斷提高個(gè)人素質(zhì)，才能為走向社會(huì )打下堅實(shí)的基礎，才能適應高速發(fā)展的社會(huì )需要，將來(lái)為社會(huì )、為國家貢獻自己的青春和才智。
銀行調研報告 篇8
目前基層行的經(jīng)營(yíng)效益低下的情況十分突出：不良資產(chǎn)比例久高不下；存款結構不合理現象普遍存在；機構臃腫，人浮于事現象嚴重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經(jīng)營(yíng)信譽(yù)受到一定影響，制約建設銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何采取相應對策，把握好目前的經(jīng)營(yíng)空間，調整經(jīng)營(yíng)策略，走出困境，是基層建設銀行面臨的首要任務(wù)。
一、基層建設銀行經(jīng)營(yíng)效益低下的狀況
1、資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業(yè)銀行原來(lái)都是在計劃經(jīng)濟體制下經(jīng)營(yíng)，缺乏責任約束的粗放經(jīng)營(yíng)思想占優(yōu)，搶項目，爭規模，亂鋪攤子。信貸資金無(wú)序投放，無(wú)擔保，無(wú)抵押、無(wú)機構、無(wú)法人“四無(wú)”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運作的市場(chǎng)機制和市場(chǎng)環(huán)境，雖說(shuō)國家已出臺了《商業(yè)銀行法》，但缺乏其正常運作的配套措施，商業(yè)銀行依然無(wú)法依照“自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自求平衡、自擔風(fēng)險、自己約束、自求發(fā)展”的原則正常運作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場(chǎng)的困惑，為完成當年的經(jīng)營(yíng)指標，對貸款企業(yè)約束軟化，造成許多貸款風(fēng)險隱患，一旦貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，形成的風(fēng)險就轉嫁到銀行身上。粗放型的經(jīng)營(yíng)導致應收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴重，扭虧為盈的目標難以實(shí)現。
2、存款結構不合理，經(jīng)營(yíng)成本偏高�；鶎咏ㄔO銀行由于受所處的地理位置、經(jīng)濟環(huán)境等諸多因素影響，大行業(yè)、大企業(yè)的戶(hù)頭很少，所以低成本的對公存款占一般性存款比例較小，而儲蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對籌資成本較高。尤其是近來(lái)連續出臺下調利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。
3、網(wǎng)點(diǎn)的布局不合理，負效益的機構較多。前幾年在粗放經(jīng)營(yíng)的思想指導下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設缺乏必要的市場(chǎng)調查，和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)遠景測算，不計成本，重復建設，有的網(wǎng)點(diǎn)儲源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標偏低，而運營(yíng)成本較高，自然經(jīng)營(yíng)虧損是正常的�；鶎有兴幍牡貐^經(jīng)濟情況不好，而由于計劃經(jīng)濟體制下金融機構按行政區劃設置，致使多家金融機構為有限資金存量大打存款大戰，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財務(wù)情況嚴峻，經(jīng)營(yíng)虧損更為嚴重。
4、人浮于事，工作效率低下，經(jīng)營(yíng)意識不強。長(cháng)期以來(lái)，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機關(guān)部室、后勤保障、附屬企業(yè)應有盡有。龐大的機構設置，工作效率低下，一線(xiàn)服務(wù)保障不力，服務(wù)水平不高。缺乏有效考核機制，不能充分體現效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進(jìn)不能出，大家坐著(zhù)鐵交椅,捧著(zhù)金飯碗，缺乏開(kāi)拓意識和競爭意識，缺乏危機感和使命感。
5、監控體系尚待健全，違規違法案件時(shí)有發(fā)生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監控力度往往不大。加上基層行對建立健全各項內控機制重視不夠，存在著(zhù)一些跑冒滴漏現象，對經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生負面影響。近年來(lái)金融案件屢有發(fā)生，特別是基層行更是多發(fā)部位。
二、提高基層行的經(jīng)營(yíng)效益的對策
1、對不良貸款進(jìn)行合格分類(lèi)，分別處理，消化歷史包袱，優(yōu)化資產(chǎn)結構
對以往經(jīng)營(yíng)中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關(guān)責任人的行政、經(jīng)濟、以至刑事責任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時(shí)間內按較高比例提取呆賬、壞賬特別準備金，使商業(yè)銀行能較快地沖銷(xiāo)陳年呆賬壞賬，盡快地步入運營(yíng)的快車(chē)道。對以往經(jīng)營(yíng)中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應對責任人劃分責任包干，定期限定責任人完成任務(wù)，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經(jīng)營(yíng)不善但可以通過(guò)轉制、轉產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持，并實(shí)行封閉運行，使企業(yè)早日擺脫困境，從而也優(yōu)化銀行的貸款。對賴(lài)債戶(hù)，銀行只能運用法律武器，依法訴訟，同時(shí)為了解決執行難的問(wèn)題，要加強與地方政府和當地人民銀行的聯(lián)合協(xié)作，如召開(kāi)聯(lián)席會(huì )議辦公，請新聞單位對賴(lài)債戶(hù)進(jìn)行曝光。
2、加強內控制度建設，防范內部經(jīng)營(yíng)各環(huán)節可能帶來(lái)的風(fēng)險
首先要加強內部規章制度的建設，完善各業(yè)務(wù)部門(mén)的制度體系，增強自己約束能力；加強職工的經(jīng)營(yíng)理念教育，和職業(yè)道德教育，不斷提高職工的思想境界；強化內部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊伍垂直領(lǐng)導到市級行，作為基層行也要安排業(yè)務(wù)精良、年富力強、作風(fēng)正派、品性?xún)?yōu)良的干部兼職內部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨立性和充分性，最終將風(fēng)險防范于末然；加強對法律法規的學(xué)習，無(wú)論是領(lǐng)導干部還是普通職工，都要加強法律知識學(xué)習�？赏ㄟ^(guò)集中培訓和重點(diǎn)培養原則形成各層次的法律人才，保證依法經(jīng)營(yíng)、穩健經(jīng)營(yíng)；此外要加強對新業(yè)務(wù)的學(xué)習和對新的金融工具的熟練掌握，加強對計算機要害部門(mén)的管理，規范操作，建立崗位制約機制，嚴格防范因高科技的發(fā)展可能帶來(lái)的新的金融風(fēng)險。
�。�、樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識，提高服務(wù)質(zhì)量，擴大市場(chǎng)占有份額，壯大資金實(shí)力
市場(chǎng)份額是銀行生存和發(fā)展的的資本，是實(shí)現良好效益的基礎。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，流動(dòng)性是至關(guān)重要的，東南亞的金融危機就是在流動(dòng)性上出了問(wèn)題，如果我們不大擴大市場(chǎng)占有率，不良資產(chǎn)的問(wèn)題就表現更為突出。道理很簡(jiǎn)單，海里的水淺了，自然礁石就露了來(lái)了。因此我們必須有強勁的資金增量作支撐。具體措施：
�。�1）變服務(wù)意識，密切銀企關(guān)系。在重新確立銀企關(guān)系過(guò)程中認識到在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個(gè)市場(chǎng)主體之間的合作,從表層服務(wù)向深層服務(wù)轉化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結算等方面的優(yōu)勢，向企業(yè)提供全方位的服務(wù)。確立“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目標”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶(hù)的新需求，在辦理已有的各項業(yè)務(wù)的同時(shí)，順應客戶(hù)消費多樣化、高層次的特點(diǎn)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)拓展市場(chǎng)向客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，應及時(shí)了解客戶(hù)的各種現實(shí)和潛在的金融需求，以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結算、資產(chǎn)保值、理財、證券，這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務(wù)中�，F在推行的“客戶(hù)經(jīng)理制”就是一個(gè)較好的一種形式，通過(guò)和重點(diǎn)客戶(hù)在原有銀企關(guān)系基礎上進(jìn)行豐富和擴容，包括優(yōu)先對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金支持，以方便快捷的資金結算服務(wù)于企業(yè)，對企業(yè)進(jìn)行資本運營(yíng)、資本擴張，企業(yè)購并戰略協(xié)助策劃，為其提供信息。
�。�2）加強對金融市場(chǎng)和宏觀(guān)環(huán)境的研究分析，結合基層行所所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，因地制宜，積極培育中小企業(yè)客戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)客戶(hù)。同業(yè)競爭的加劇，各國有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶(hù)，當作公關(guān)對象，全方位提供金融服務(wù)，使他們的'胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務(wù)過(guò)程中成本不斷增加，建立起穩定的銀企協(xié)作關(guān)系越來(lái)越難。相反，中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)由于知名度不高，比較難于通過(guò)直接融資，對銀行的依賴(lài)性較強。在這種情況下，基層應重新調整客戶(hù)定位，積極支持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜，服務(wù)要向這些企業(yè)轉移，這樣做的結果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進(jìn)經(jīng)濟效益提高都大有好處。
�。�3）加強基層行內部各部門(mén)之間的協(xié)調，規范服務(wù)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，這是爭取客戶(hù)贏(yíng)得市場(chǎng)競爭的前提�！岸�(xiàn)為一線(xiàn)服務(wù)，全行為客戶(hù)服務(wù)”，應是全行內部協(xié)調的一個(gè)基本準則。全行動(dòng)員、全力以赴、上下聯(lián)動(dòng)、相互配合，共同做好服務(wù)這個(gè)文章，形成一把手親自抓、主管部門(mén)主管領(lǐng)導具體抓、各個(gè)環(huán)節各個(gè)部門(mén)發(fā)揮自身優(yōu)勢對口協(xié)調抓的“大服務(wù)”的格局。規范服務(wù)要求和員工的行為規范的要求按崗位進(jìn)行量化細化，聘請社會(huì )監督員進(jìn)行定期不定期的檢查，及時(shí)糾正，違反規范服務(wù)要求的行為，用無(wú)情的管理帶來(lái)有情的服務(wù)，用必要的“他律”逐步引導到“自律”。開(kāi)展達標升級活動(dòng)，按職工考評獲得的等級，拉開(kāi)工資檔次，評選表彰先進(jìn)個(gè)人和服務(wù)明星，使大家學(xué)有方向趕有目標，形成比學(xué)趕超創(chuàng )的良好氛圍。
�。�4）注重資產(chǎn)負債管理，提高資金利用率，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益。商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)模式，是以資產(chǎn)負債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉換經(jīng)營(yíng)機制，增強自己約束、自己發(fā)展的能力，而且通過(guò)資產(chǎn)結構的合理化，求得盈利性、安全性、流動(dòng)性的統一。
�。�5）注重自身的經(jīng)營(yíng)情況，嚴格按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則運作徹底改變粗放型經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的資產(chǎn)負債比例失調，資產(chǎn)投資過(guò)大的情況，將資產(chǎn)負債比例調整到適合自身發(fā)展的范圍內。要調整壓縮資產(chǎn)運用總量，避免超負荷經(jīng)營(yíng)。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽(yù)好效益高的“雙優(yōu)”企業(yè)，以確保新增量的效益性。
�。�6）進(jìn)一步加強對資金清算及調度工作的管理。想方設法提高資金的利用率，增加盈利性資產(chǎn)的比例，減少非盈利資產(chǎn)的分額，提高資金的收益率�；鶎有幸�；加強資金頭寸的高度管理，嚴格控制各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現金庫存，合理安排資金的使用空間，及時(shí)清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶(hù)透支，特別是對于節假日，和雙休日，更要靈活調度資金，科學(xué)安排庫存，加強和客戶(hù)的聯(lián)系與溝通，如建立大戶(hù)聯(lián)系卡制度，這樣在保障不影響對客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的前提下，合格安排資金。
�。�7）強成本管理，建立責任會(huì )計制度�；鶎有幸獜膫鹘y的算賬型成本管理向經(jīng)營(yíng)型成本管理轉變，對各環(huán)節、各部門(mén)成本進(jìn)行全面詳細核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經(jīng)營(yíng)效益。一要在籌資工作中要注重優(yōu)化存款結構，加大企業(yè)存款和活期儲蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對較低，更應加強吸存攬儲工作。二是加快集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，按照效益優(yōu)先的原則，結合地區的不同情況重新審視各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，以提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)和人均利潤為中心進(jìn)一步壓縮和調整低產(chǎn)、低效的網(wǎng)點(diǎn)，減少經(jīng)營(yíng)成本。三是精簡(jiǎn)機關(guān)工作人員，將機關(guān)富裕人員充實(shí)到一線(xiàn)，按照精干高效、優(yōu)質(zhì)的原則核定崗位。四是建立科學(xué)的固定費用標準，實(shí)行嚴格的費用包干制度，如電話(huà)費、車(chē)輛運行費、差旅費、招待費等，并對費用的管理實(shí)行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經(jīng)營(yíng)成本。五是建立責任會(huì )計制度規范全行員工的經(jīng)營(yíng)行為，從各個(gè)環(huán)節加強財務(wù)控制。通過(guò)推行責任會(huì )計制度，建立起明確的目標和責任，形成考核嚴格、獎懲分明的內部管理機制，將各營(yíng)為網(wǎng)點(diǎn)各部室劃分為不同的責任組織，根據各單位的目標和責任建立責任會(huì )計制度，對其完成情況進(jìn)行考評，反映其真實(shí)業(yè)績(jì)，從而調動(dòng)全行員工增收節支的積極性和效益意識。在貫徹責任制度時(shí)要從領(lǐng)導方面給予充分重視，成立專(zhuān)門(mén)的考核機構，定期公開(kāi)考核結果，真正建立起激勵機制。
銀行調研報告 篇9
隨著(zhù)我國金融體制改革的不斷深化，特別是加入WTO以后，我國中央銀行會(huì )計工作面臨著(zhù)嚴峻的挑戰，給中央銀行會(huì )計工作的職能也提出了新的更高要求，這就是中央銀行會(huì )計部門(mén)要從自身單純的內部核算向會(huì )計監管的深層次方向發(fā)展，要樹(shù)立全新的會(huì )計監管理念和思想。強化基層中央銀行會(huì )計監管職能，對于保障金融機構會(huì )計信息的真實(shí)完整，防范和化解金融風(fēng)險，確保金融機構財產(chǎn)和資金的安全具有重要的作用。但是在基層中央銀行會(huì )計監管中目前存在著(zhù)一些問(wèn)題，一定程度上影響了中央銀行會(huì )計監管工作的正常進(jìn)行。
一、基層人民銀行會(huì )計監管中存在的主要問(wèn)題有：
1、基層人民銀行會(huì )計監管制度不完善，會(huì )計監管機制沒(méi)有真正建立。會(huì )計監管是中央銀行會(huì )計部門(mén)一項非常重要的工作，但由于受重核算，輕監管的觀(guān)念的影響和束縛，會(huì )計管理機制沒(méi)有跟上會(huì )計工作發(fā)展的步伐和要求，造成會(huì )計監管約束機制不完善，會(huì )計監管的任務(wù)，目標和制度不明確，沒(méi)有一個(gè)獨立的會(huì )計監管機構，監管人員崗位設置不合理，各項會(huì )計管理法規不健全，監管的對象、范圍、權限以及標準缺乏科學(xué)、系統的制度規定。會(huì )計監管的操作性規程、日常性的檢查、非現場(chǎng)監管以及各項監管報告制度沒(méi)有真正完善地建立起來(lái)，從而會(huì )計監管往往流于形式。
2、金融機構會(huì )計科目與會(huì )計報表編制方法不統一，給中央銀行會(huì )計監管工作造成一定難度。會(huì )計科目是各家銀行信息來(lái)源的主要反映，是其業(yè)務(wù)活動(dòng)根據資金性質(zhì)、核算內容等來(lái)進(jìn)行分類(lèi)的，然而由于目前沒(méi)有統一的會(huì )計科目編制規定，各銀行機構中同一科目在不同的金融機構報表中代表的科目代號不一樣。而同一科目代號，在不同的機構中代表的資金性質(zhì)也不同。另外各家銀行會(huì )計報表的編制方法也不統一，有的是按科目大小號排列，有的是按資金性質(zhì)來(lái)進(jìn)行分類(lèi)編制，這樣就給中央銀行會(huì )計監管工作帶來(lái)很大的困難。
3、基層人民銀行會(huì )計監管缺乏應有的力度。目前基層人民銀行會(huì )計監管工作常常處于被動(dòng)狀態(tài)，往往只是應付上級行布置的檢查任務(wù)而已，檢查的次數少，缺乏力度，沒(méi)有真正起到監管的作用，而且在實(shí)際工作中，缺少會(huì )計監管的主動(dòng)性和針對性。由于會(huì )計監管沒(méi)有統一的監管措施和方法，使一些銀行長(cháng)期存在的會(huì )計違規違紀現象，不能得到根本的解決，從而失去了中央銀行會(huì )計監管的應有作用。
4、基層人民銀行會(huì )計監管職責不明確，監管方式和手段落后，不適應形勢發(fā)展的需要。目前基層人民銀行會(huì )計監督管理的目標和職責沒(méi)有一個(gè)完整的制度性規定，也沒(méi)有一個(gè)適應不同層次的規范化會(huì )計監管內容由于缺乏可操作性和針對性，基層央行的會(huì )計監管人員在實(shí)際工作中往往無(wú)從下手，沒(méi)有明確的目標。另外基層中央銀行的會(huì )計監管方式和手段比較落后，大部分還停留在手工操作階段，沒(méi)有一套規范化、科學(xué)化的會(huì )計信息采集的電子化應用程序，極大地影響了會(huì )計監管的效果。
5、基層人民銀行會(huì )計監管人員少，素質(zhì)低，不適應監管工作的需要。目前基層人民銀行會(huì )計人員不僅要負責本系統內會(huì )計的檢查工作，還要對轄內金融機構進(jìn)行各項會(huì )計監管、結算管理，同時(shí)還要進(jìn)行日常的會(huì )計核算，工作量相當大，常常是顧了這里，顧不上那里，真正用在會(huì )計監管的力量明顯不足，其人員少的情況相當突出。再加上會(huì )計人員流動(dòng)性小，學(xué)習培訓時(shí)間幾乎沒(méi)有，普遍存在人員素質(zhì)低，文化結構層次不合理的現象，直接影響了會(huì )計監管工作的效果發(fā)揮。
二、基層人民銀行會(huì )計監管工作應采取的對策。
1、加強領(lǐng)導，提高認識，強化對會(huì )計監管工作的重視。各級領(lǐng)導要加強對會(huì )計監管工作的認識和重視，既要保證會(huì )計核算質(zhì)量，又要履行好會(huì )計監管職能，真正樹(shù)立身兼兩職的觀(guān)念，把會(huì )計監管工作納入支行監管總體目標中。強化會(huì )計監管是對金融機構會(huì )計管理的重要職責，進(jìn)一步完善會(huì )計監管措施，提高監管水平，依法執行金融、會(huì )計法規，規范金融機構會(huì )計業(yè)務(wù)操作，實(shí)現會(huì )計部門(mén)由單純核算型向核算管理型的轉變。
2、統一金融機構會(huì )計科目及會(huì )計報表的.編制方法。統一的會(huì )計科目有利于中央銀行會(huì )計監管和信息的提取收集，也有利于規范會(huì )計核算，因此要設置一套基本能反映會(huì )計科目各項要素、內容的會(huì )計科目，以達到科目代號統一、科目名稱(chēng)統一、核算內容統一，既方便了會(huì )計核算，也方便了監管信息的提取，為會(huì )計監管的非現場(chǎng)收集、整理和分析打下良好基礎。
3、強化中央銀行會(huì )計監管的規章制度建設，統一會(huì )計監管標準。當前要加強和完善會(huì )計監管的法規建設，盡快制定和頒布有關(guān)會(huì )計監管的各類(lèi)制度和法規，明確各金融機構所享有的權利，以及應承擔的責任和義務(wù)，做到中央銀行的會(huì )計監管有章可循，有法可依。以現行的《會(huì )計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等為基礎，加強現行法規、法律的監管執法力度，充分體現中央銀行會(huì )計監管的嚴肅性和權威性，保證中央銀行會(huì )計監管的效果。
4、提高基層中央銀行會(huì )計監管的科技手段，實(shí)現會(huì )計監管的科學(xué)化�；鶎尤嗣胥y行在實(shí)施會(huì )計監管時(shí)，要積極拓寬監管思路，大膽創(chuàng )新，要將當今先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)引入監管工作中，提高監管工作的科技含量。要加強中央銀行會(huì )計監管系統建設，借助先進(jìn)的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，研制開(kāi)發(fā)統一的、科學(xué)規范的會(huì )計監管軟件，以改善現行的中央銀行會(huì )計監管的手段和方式，提高中央銀行會(huì )計監管水平，適應形勢發(fā)展的要求。
5、加強會(huì )計監管隊伍的建設，提高會(huì )計監管人員的綜合素質(zhì)。要加強基層人民銀行會(huì )計人員的新業(yè)務(wù)、新知識、新法規的學(xué)習培訓力度，要把隊伍培訓和人員素質(zhì)的提高納入會(huì )計監管工作中，長(cháng)期來(lái)抓。要認識會(huì )計隊伍建設的重要性，它關(guān)系制約著(zhù)會(huì )計監管職能的進(jìn)一步發(fā)揮，要采取多種形式進(jìn)行崗位培訓，要定期組織到金融機構進(jìn)行學(xué)習，以提高中央銀行會(huì )計監管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)要加強會(huì )計人員的職業(yè)道德建設，繼承和發(fā)揚“三鐵”精神，提倡愛(ài)崗敬業(yè)，團結奉獻，勤學(xué)好練，務(wù)求實(shí)效的良好工作作風(fēng)。
銀行調研報告 篇10
建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng )新之舉，對于促進(jìn)農村地區投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強農村金融服務(wù)，支持社會(huì )主義新農村建設，促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調整和解決。
一、村鎮銀行發(fā)展現狀
銀監會(huì )出臺了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，放寬了農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點(diǎn)。1月，銀監會(huì )出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，將試點(diǎn)范圍擴大到全國31個(gè)省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開(kāi)業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農戶(hù)和農民的貸款達60%以上。今年“兩會(huì )”期間，中國銀監會(huì )主席表示，銀監會(huì )對村鎮銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發(fā)展呈現出美好的愿景。
湖南省自開(kāi)展村鎮銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭取村鎮銀行試點(diǎn)，得到了銀監部門(mén)的批準。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮銀行的瓶頸
�。ㄒ唬┱呤ъ`：自下而上，本末倒置。按照銀監會(huì )規定，村鎮銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規定要求村鎮銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據這一規定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實(shí)行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應的數量規定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請報告無(wú)處送，高層領(lǐng)導無(wú)法見(jiàn)，村鎮銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
�。ǘ┲黧w失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專(zhuān)班，明確專(zhuān)人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內外10余家銀行業(yè)金融機構進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調，開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮銀行便無(wú)法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
�。ㄈ┦袌�(chǎng)失準：低門(mén)檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門(mén)檻，高杠桿”現象，導致欠發(fā)達地區村鎮銀行市場(chǎng)準入難。
�。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判�，棄鄉進(jìn)城。按照村鎮銀行試點(diǎn)初衷，本應在欠發(fā)達地區優(yōu)先發(fā)展。據對全國已開(kāi)業(yè)的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒(méi)有實(shí)現零的突破，呈現出“發(fā)達地區多、欠發(fā)達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。
�。ㄎ澹﹥r(jià)值失離：嫌貧愛(ài)富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務(wù)“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現利潤化作為自身的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
�。ㄒ唬┩晟普撸焊摹白韵露稀睘椤白陨隙隆�。建議完善村鎮銀行試點(diǎn)政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發(fā)達地區、向農村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)擴張計劃進(jìn)行捆 綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構承擔村鎮銀行發(fā)起任務(wù)。規定銀行業(yè)金融機構在發(fā)達地區增設分支機構時(shí)，要求其在相應的欠發(fā)達地區發(fā)起成立一家村鎮銀行，以打破試點(diǎn)鄉鎮、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無(wú)門(mén)的難堪局面。銀行業(yè)金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發(fā)展、構建和諧社會(huì )的高度，積極踐行社會(huì )責任，在追求利益化的同時(shí)，兼顧好社會(huì )效益。
�。ǘ┱{整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務(wù)新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的.欠發(fā)達地區，適當提高市場(chǎng)準入門(mén)檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必須達到5000萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機構發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個(gè)金融體系的架構和惠民政策的落實(shí)。
�。ㄈ﹥�(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮銀行布局，堅持欠發(fā)達地區和農村優(yōu)先原則，充分體現“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區”問(wèn)題。
�。ㄋ模﹫允刈谥迹焊摹皸夀r”為“惠農”。為所在區域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務(wù)是設立村鎮銀行的初衷，任何時(shí)候都不應動(dòng)搖。為使村鎮銀行更好地服務(wù)“三農”，并在服務(wù)“三農”過(guò)程中實(shí)現自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門(mén)應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經(jīng)濟發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農轉非”現象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮銀行要立足“三農”，及時(shí)了解農民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛�。村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農業(yè)，弱勢群體———農民，理應受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經(jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng )階段的村鎮銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農業(yè)政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門(mén)應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。
5.銀行調研報告模板
流動(dòng)性風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，流動(dòng)性風(fēng)險是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險是指銀行無(wú)力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無(wú)法以合理的成本迅速增加負債或變現資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動(dòng)性風(fēng)險，就可能失去許多潛在的盈利機會(huì )，并且流動(dòng)性風(fēng)險具有聯(lián)動(dòng)效應，一旦流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險問(wèn)題解決不好，不僅可能導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導致金融危機甚至整個(gè)國民經(jīng)濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險已成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心內容之一。
銀行調研報告 篇11
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續費的業(yè)務(wù)。其主要包括結算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢(xún)業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風(fēng)險小、利潤高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構成了現代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
�。ㄒ唬┯欣谏虡I(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現代商業(yè)銀行體系，業(yè)內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統資產(chǎn)負債表內業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長(cháng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高贏(yíng)利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著(zhù)我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線(xiàn)上開(kāi)展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業(yè)務(wù)不會(huì )受到太大沖擊，所以競爭的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對成熟，它必將通過(guò)提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來(lái)爭取穩定的客戶(hù)，促進(jìn)其傳統資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏(yíng)得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類(lèi)少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著(zhù)金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
�。ㄈ┯欣诨怙L(fēng)險，提高銀行市場(chǎng)形象
隨著(zhù)金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結構使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見(jiàn)效快、風(fēng)險小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠使銀行為更多的客戶(hù)提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì )的體現。隨著(zhù)服務(wù)結構的改善和服務(wù)范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶(hù)的信任。
�。ㄋ模┯欣跐M(mǎn)足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長(cháng)與結構調整及進(jìn)出口貿易迅猛發(fā)展，帶來(lái)社會(huì )資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng )造了條件；同時(shí)，隨著(zhù)中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿(mǎn)足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟、國際貿易的進(jìn)一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內涵式開(kāi)拓，即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來(lái)充當客戶(hù)的財務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬(wàn)元）
國內支付結算業(yè)務(wù)
國際支付結算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
業(yè)務(wù)
代理
業(yè)務(wù)
擔保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類(lèi)
業(yè)務(wù)
�。ㄍ鈪R）
托管
業(yè)務(wù)
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內支付業(yè)務(wù)結算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結算業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)及交易類(lèi)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
�。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門(mén)未對中間業(yè)務(wù)收費標準進(jìn)行系統、明確的規范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)機制。
�。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì )提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定手續費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統銀行經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的束縛及客戶(hù)金融意識較弱等原因的'影響，對中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶(hù)對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格，不計成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
�。ㄋ模┤狈﹂_(kāi)展中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才、復合型人才，且無(wú)人才培育和管理的專(zhuān)門(mén)機構。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專(zhuān)業(yè)知識，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人才培育機構。
�。ㄎ澹┙�(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段落后。長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來(lái)看待，中間業(yè)務(wù)無(wú)論在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標和規劃。體現在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長(cháng)點(diǎn)來(lái)看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶(hù)不了解，另一方面客戶(hù)需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。┻\作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門(mén)完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門(mén)往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化人才結構。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著(zhù)國內外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學(xué)化、精通化。加強對現有員工進(jìn)行在崗教育培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養和造就一批專(zhuān)業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責任機制，最大限度地調動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。
�。ǘ�(shù)立效益觀(guān)念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門(mén)的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強化營(yíng)銷(xiāo)，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現有的市場(chǎng)基礎。要摒棄過(guò)去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，在注重外延合理擴張的同時(shí)，更要注重內涵的有效發(fā)展。使投入、規模、質(zhì)量這些綜合指標切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來(lái)，以確立合乎現代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌姳O管，鼓勵和支持銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監管帶來(lái)了新的課題和挑戰。銀行監管部門(mén)必須加強監管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展與加強監管有機地結合起來(lái)，加強統籌研究，減少無(wú)序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風(fēng)險的目的。
�。ㄋ模┮幏躲y行內部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)。各商業(yè)銀行應根據實(shí)際情況，對現有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統一負責制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調，保障中間業(yè)務(wù)穩步健康的發(fā)展。
�。ㄎ澹┏闪⒅虚g業(yè)務(wù)管理、決策機構，要按市場(chǎng)導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務(wù)管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來(lái)設置職能部門(mén)的舊框架，并且根據自身發(fā)展實(shí)際，負責全行的發(fā)展戰略經(jīng)營(yíng)規劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調各部門(mén)關(guān)系，搞好市場(chǎng)調查，積極為推行。
�。┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng )新，嚴密防范銀行風(fēng)險。國內銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場(chǎng)為導向，突破傳統業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險管理體系。對信用風(fēng)險，應建立科學(xué)有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應充分考慮自己對各類(lèi)風(fēng)險的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現收益的最大化，避免心中無(wú)數，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷
銀行調研報告 篇12
為了摸清實(shí)情，找準問(wèn)題，進(jìn)一步探討加強和改進(jìn)未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問(wèn)題、下步打算等方面，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式，對該項實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調研。
一、背景及初衷
中衛市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué),現有31個(gè)教學(xué)班20xx名學(xué)生，教師82名。近年來(lái)，隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加快，大量農村人口進(jìn)入城市，一些進(jìn)入城市的農村學(xué)生學(xué)習目的不明確，缺乏信心，以自己為中心，對別人的事漠不關(guān)心等問(wèn)題不斷凸顯，影響了學(xué)生的健康成長(cháng)，也對學(xué)校德育工作提出了新的挑戰。為進(jìn)一步加強對學(xué)生的基礎道德教育，促進(jìn)學(xué)生良好行為習慣的形成，拓展學(xué)校德育工作的新路子，中衛四小開(kāi)展了“日行一善”德育主題教育活動(dòng)，通過(guò)引導廣大學(xué)生每天做好人、做好事，促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著(zhù)活動(dòng)的持續深入開(kāi)展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現了活動(dòng)效果評價(jià)難的弊端，許多活動(dòng)的開(kāi)展只能依靠老師的監督和推進(jìn)，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養成實(shí)踐的新模式，有效強化道德養成教育的過(guò)程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中衛四小“道德銀行”儲蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標上，鼓勵學(xué)生奉獻愛(ài)心，提升素質(zhì)，養成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì )、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲；在結果上，鼓勵更多的學(xué)生參加道德儲蓄行為，通過(guò)表?yè)P、優(yōu)先評選先進(jìn)等引導助人為樂(lè )、勤儉節約、愛(ài)護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與，促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習、生活上的自己管理和提升。
�。ㄒ唬┻\作模式
“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過(guò)量化和記錄善行義舉，通過(guò)做好事、做善事帶來(lái)的自豪感、成就感，激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學(xué)校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長(cháng)由大隊長(cháng)和中隊長(cháng)擔任，學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲戶(hù)”。學(xué)校統一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見(jiàn)的銀行存折相似，有戶(hù)名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折，記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀守法、誠實(shí)守信、助人為樂(lè )、勤奮學(xué)習等方面的各種表現。分行行長(cháng)每月對學(xué)生的“道德儲蓄”情況進(jìn)行結算，學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折，結合積分情況進(jìn)行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長(cháng)”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據。
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學(xué)校結合學(xué)生實(shí)際情況，制定了一套行之有效的工作實(shí)施機制。成立了校長(cháng)牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領(lǐng)導專(zhuān)門(mén)負責“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調、管理工作。各班級由“分行行長(cháng)”（中隊長(cháng)）對“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級平時(shí)利用班會(huì )、隊會(huì )，及時(shí)公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過(guò)程中出現的問(wèn)題和發(fā)現的不足。學(xué)校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶(hù)進(jìn)行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。
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一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體�！暗赖裸y行”將無(wú)形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續開(kāi)展的機制不完善和動(dòng)力不足問(wèn)題，使“日行一善”呈現出新的生機和活力。二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習慣的養成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內容新穎，吸引了大量學(xué)生參與，為促進(jìn)學(xué)生文明行為習慣養成發(fā)揮了積極作用。通過(guò)活動(dòng)的開(kāi)展，學(xué)校的衛生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學(xué)生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養，日常行為得到了有效規范。三是調動(dòng)了學(xué)生參與道德建設的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產(chǎn)生興趣，通過(guò)學(xué)生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書(shū)本、刻板推進(jìn)道德修養的教條，無(wú)論是形式的生動(dòng)性、內容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情，都有著(zhù)大幅度的提高�；顒�(dòng)開(kāi)展以來(lái)，先后有1523名儲戶(hù)陸續加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲戶(hù)，累計存入好事10000多件，涌現了金、銀、銅卡儲戶(hù)150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學(xué)生樹(shù)立誠信意識、增強道德觀(guān)念、弘揚文明風(fēng)尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r(shí)表現的“記錄儀”，成為其成長(cháng)的見(jiàn)證。
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為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規范化和精細化水平，持續推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養成，通過(guò)持續的實(shí)踐善行來(lái)實(shí)現其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵評價(jià)機制。通過(guò)制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶(hù)”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學(xué)的“道德存款”通過(guò)檔案“跨行匯款”到中學(xué)等，進(jìn)一步增強學(xué)生參與該項活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感，形成德育工作有序、良性、長(cháng)效開(kāi)展的推動(dòng)力量。二是增加評議內容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環(huán)節，對“存款快速流失”的儲戶(hù)進(jìn)行個(gè)別約談，及時(shí)發(fā)現并解決學(xué)生身上存在的問(wèn)題。在學(xué)校評價(jià)的基礎上，進(jìn)一步加大家庭、社區在孝老愛(ài)親、遵守社會(huì )公德、參與社會(huì )活動(dòng)等方面的評議內容，以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì )三位一體的德育教育局面，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長(cháng)”的工作壓力，提升記錄、評價(jià)的規范性和及時(shí)性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽(yù)感，引導更多的學(xué)生形成正直、善良、誠實(shí)、有愛(ài)心的.道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的質(zhì)量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶(hù)表彰”，開(kāi)辟了中衛四小思想道德建設的新天地，為廣大學(xué)生的健康成長(cháng)營(yíng)造了良好的道德成長(cháng)環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現實(shí)問(wèn)題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學(xué)生的行為養成，如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監督，通過(guò)外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過(guò)轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學(xué)生自覺(jué)的行為。
啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。
傳統的德育內容簡(jiǎn)單枯燥，缺乏時(shí)代感，與學(xué)生的實(shí)際生活結合較少�！暗赖裸y行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣，通過(guò)學(xué)生喜聞樂(lè )見(jiàn)的方式，搭建了學(xué)生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學(xué)生的興奮點(diǎn)，促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進(jìn)是德育工作的支撐點(diǎn)。
道德實(shí)踐活動(dòng)重在參與，貴在堅持。中衛四小的“道德銀行”在實(shí)際操作過(guò)程中，通過(guò)學(xué)生的廣泛參與優(yōu)化了活動(dòng)開(kāi)展的大環(huán)境，通過(guò)學(xué)校、社會(huì )、家庭三方評價(jià)增強了教育的合力，通過(guò)建立廣泛參與、相互協(xié)調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長(cháng)效化開(kāi)展。
啟示之四：樹(shù)典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著(zhù)力點(diǎn)。
“道德銀行”的德育動(dòng)態(tài)管理方式，使學(xué)生的周?chē)刻於寄墚a(chǎn)生新的“平民英雄”，時(shí)時(shí)起到表?yè)P先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用，使大家見(jiàn)賢思齊、學(xué)有榜樣、趕有目標，為形成“長(cháng)江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來(lái)的機械系統轉化為自己發(fā)展的生態(tài)系統。
銀行調研報告 篇13
學(xué)院：財會(huì )金融學(xué)院
班級：金融11xx
姓名：
吳正亭
關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)調查報告
調查方式 ： 消費者調查問(wèn)卷
調查人 ：吳xx（財會(huì )金融學(xué)院 金融保險11xx班） 調查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景 ：中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的'評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�.效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告 篇14
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也取得了飛速的發(fā)展。在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的過(guò)程中，都會(huì )自覺(jué)地將提高自身的內部控制納入重要工作日程上。然而通過(guò)各種手段開(kāi)展的稽核審查工作就是屬于內部管理中的重要組成部分之一，稽核工作是否能夠落實(shí)到位，稽核出來(lái)的問(wèn)題是否能夠得到整改，對銀行的發(fā)展至關(guān)重要。本人就農商行合川支行從去年到今年開(kāi)展的稽核審查工作，探討了稽核工作的措施、內控問(wèn)題形成的主要原因，針對問(wèn)題進(jìn)一步的后續整改的措施，并提出了以后一段時(shí)間內的努力方向。
一、稽核工作采取的手段以及稽核出來(lái)的問(wèn)題
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總行根據業(yè)務(wù)需要從20xx年4月正式上線(xiàn)設置了稽核異動(dòng)流水，審計信息預警對65項業(yè)務(wù)進(jìn)行了實(shí)時(shí)監測，我支行日均稽核監測數據有1000余條。從疑點(diǎn)交易業(yè)務(wù)資金流、疑點(diǎn)交易柜員辦理業(yè)務(wù)、疑點(diǎn)賬戶(hù)時(shí)期發(fā)生情況等多角度、多層面地展開(kāi)稽核監測信息排查，以排查信息為切入點(diǎn)，深究疑點(diǎn)信息的關(guān)聯(lián)線(xiàn)索，甄別問(wèn)題的特征，排查風(fēng)險隱患，進(jìn)一步發(fā)現需關(guān)注的交易和制度執行不到位的問(wèn)題。針對疑點(diǎn)數據，稽核人員充分利用系統自身提供的要素，向分理處下達了協(xié)查通知，對沒(méi)有問(wèn)題的數據進(jìn)行了排除，對有疑點(diǎn)數據結合相關(guān)佐證資料進(jìn)一步認真核查，及時(shí)對違規責任人進(jìn)行處罰。該系統的上線(xiàn)梳理了核查順序，要求稽核監測人員對照相關(guān)內容要點(diǎn)，逐項排查分析，保證將總行營(yíng)運稽核系統吃透用好。
從跟蹤資金流的角度，發(fā)現存在客戶(hù)以貸還貸（包含還息）、同一賬戶(hù)當日內多筆取現、柜員自辦業(yè)務(wù)等相關(guān)違規行為XX筆，金額XXX元。
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截止20xx年10月，合川支行稽核部針對82個(gè)分理處的會(huì )計結算、安全保衛、中間業(yè)務(wù)、人力資源等方面開(kāi)展了序時(shí)檢查，抽查業(yè)務(wù)25219筆，金額460134.4萬(wàn)元，其中發(fā)現問(wèn)題651筆，金額17090.69萬(wàn)元，通過(guò)現在座談，討論學(xué)習的方式現場(chǎng)整改370筆，金額11798.1萬(wàn)元；對47個(gè)機構進(jìn)行了ATM機專(zhuān)項審計，抽樣2110筆，金額17308.58萬(wàn)元，發(fā)現問(wèn)題86筆，金額6.57萬(wàn)元，現場(chǎng)整改37筆，金額1.22萬(wàn)元；對34個(gè)機構進(jìn)行了授信業(yè)務(wù)專(zhuān)項審計，抽樣780筆，金額21704.4萬(wàn)元，發(fā)現問(wèn)題12筆，金額30萬(wàn)元，現場(chǎng)整改8筆，金額19萬(wàn)元；對肖家、壩子、福壽進(jìn)行了內控特別幫扶，通過(guò)現場(chǎng)檢查，現場(chǎng)培訓的方式提升了分理處人員的內控水平，從第二次檢查效果來(lái)看，相比第一次檢查出現的問(wèn)題明顯減少，員工合規意識得到有效提升，初步達到了內控幫扶的目的；對下什字、三匯分理處進(jìn)行了特別檢查，特別稽核檢查區別于日常的稽核監測工作，主要是針對稽核監測的屢查屢犯問(wèn)題、業(yè)務(wù)盲點(diǎn)等較為嚴重問(wèn)題，按照一定時(shí)段、擴大稽核范圍、或根據管理內控形勢增加新的監測點(diǎn)，對一些需要長(cháng)抓不懈的常規性問(wèn)題，開(kāi)展動(dòng)態(tài)的、突擊性的稽核，達到對日�；吮O測工作有效的補充。
二、內控問(wèn)題形成的主要原因
隨著(zhù)金融改革的深入發(fā)展和科技進(jìn)步，銀行會(huì )計業(yè)務(wù)日趨現代化、多樣化、復雜化，對內部會(huì )計控制不斷提出挑戰。而建立和實(shí)施一套科學(xué)完備的內部會(huì )計控制體系是一項內容龐大、難點(diǎn)眾多的系統工程，客觀(guān)上需要有一個(gè)不斷探索、不斷完善、不斷深化的過(guò)程，不可能一蹴而就，縱觀(guān)合川支行內部控制的現狀，主要存在的問(wèn)題有以下幾方面。
�。ㄒ唬﹥瓤匾庾R淡薄，沒(méi)有處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與會(huì )計內控間的關(guān)系
分理處對內控管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的辯證關(guān)系認識模糊，存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕內控管理現象，淡漠了內部控制對業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性認識。在工作中，業(yè)務(wù)與內控的崗位取舍時(shí)往往犧牲內控崗位，在業(yè)務(wù)人員緊缺時(shí)，時(shí)常壓縮內控人員，長(cháng)此以往影響了內控隊伍的力量，還給業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)隱患。
�。ǘ﹩T工素質(zhì)低下及責任心的缺乏，合規意識不高。
內控制度有效發(fā)揮控制作用，關(guān)鍵取決于執行控制的主體，人員的素質(zhì)和責任心起重要作用，業(yè)務(wù)操作人員感情代替規章，或制度觀(guān)念淡薄，對執行內控制度的重要性認識不足，疏于內控，違章操作，違反程序辦理業(yè)務(wù)，形成事故隱患和案件發(fā)生；新進(jìn)員工由于對內控制度認識上陌生，在辦理業(yè)務(wù)中致使內部控制出現漏洞，違章問(wèn)題屢有發(fā)生。一些行之有效的基本控制制度在事實(shí)上被省略、被扭曲，其中主要表現為由于各機構人員流動(dòng)性大、崗位交流頻繁、新進(jìn)行員工多，尤其是一線(xiàn)員工最為突出，以及思想認識等因素的影響，使整改工作目前主要存在三大難點(diǎn)：一是歷史遺留的問(wèn)題，已經(jīng)發(fā)生，無(wú)法挽回，無(wú)法整改到位；二是屢查屢犯的問(wèn)題，難于整改到位，因人員變動(dòng)頻繁，同一問(wèn)題，不同的人，在同一網(wǎng)點(diǎn)不可能只出現一次，使得屢查屢犯的現象難以根除；三是存在只就單個(gè)問(wèn)題進(jìn)行的現象，無(wú)論是責任單位還是員工，真正做到舉一反三，吸取教訓的較少。
三、完善我行內控體系的對策
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要完善我行的內部控制體系，離不開(kāi)上級領(lǐng)導的高度重視。在上級領(lǐng)導的帶領(lǐng)下我行20xx年初重新修訂了《農村商業(yè)銀行合川支行內控評價(jià)考核辦法》，通過(guò)現場(chǎng)評價(jià)與組織評審相結合，把內控管理與制度執行情況納入各分理處保障指標考核，與員工績(jì)效掛鉤，確保內部控制體系有效運行，內部控制措施有效落實(shí)；于今年3月，行成立了由支行行長(cháng)為組長(cháng)的“合規文化年”建設工作領(lǐng)導小組，制訂了實(shí)施方案，召開(kāi)了一、二級分理處主任、主辦信貸、主辦會(huì )計、支行部室正、副經(jīng)理參加的“合規文化年”建設工作動(dòng)員大會(huì )，開(kāi)展了不合規行為的全面自查，對自查出的問(wèn)題簽訂了整改承諾書(shū)，現該活動(dòng)正在繼續進(jìn)行中。這對強化各機構的內控意識，培育全行內控文化，將發(fā)揮重要的`動(dòng)員和普及作用，為內部控制稽核創(chuàng )造良好的條件。
�。ǘ┱覝蕟�(wèn)題是基礎
完善內控體系要求我行的工作人員能夠清醒的認識到自身存在的問(wèn)題，這就需要我們不斷轉變稽核觀(guān)念；規范檢查方法。
1.轉變稽核觀(guān)念。由合規性復核向風(fēng)險性稽核轉軌，把檢查中發(fā)現的問(wèn)題，當成線(xiàn)索而不是結論，在此基礎上繼續進(jìn)行“三查”：即一查風(fēng)險，為被查機構示警排雷；二查成因，堵塞管理上的漏洞；三查盡職，錯是人犯的，改也要靠人，對事不對人，整改難以落到實(shí)處。在對個(gè)人的問(wèn)責過(guò)程中，應堅持審慎的區別對待。個(gè)人違規的原因主要有四種：第一種是“競爭所迫”，或是因妥協(xié)于客戶(hù)的非理性需求，或是因從眾于同業(yè)的不正當競爭，解決的辦法是引導積極的金融創(chuàng )新；第二種是“政策所制”，主要是因內外部管理失當，解決的辦法是積極向有關(guān)部門(mén)反映，修訂政策與市場(chǎng)間的“不符點(diǎn)”，提高政策的適宜性；第三種是“認識所限”，當事人業(yè)務(wù)能力不足或對政策的理解存在偏差，解決的辦法是加強業(yè)務(wù)培訓或進(jìn)行崗位調整；第四種是“私欲所驅”，個(gè)人不作為或胡作為。這種行為是稽核監督與糾正的重點(diǎn)，要堅決予以查處。
2.規范檢查方法，使其標準化、模板化、程序化。在內控檢查中，制定統一的檢查方案。將內控政策表格化，明確列示內控點(diǎn)、內控要求、內控措施、以及內控自查和整改情況，既易于檢查人員統一檢查標準，又易于被查機構加強內控建設和整改；既能全面系統反映被查機構的內控現狀，又能連續動(dòng)態(tài)地反映其內控整改的效果。
�。ㄈ┞鋵�(shí)整改是關(guān)鍵
1.提升條線(xiàn)案防管控能力，促進(jìn)問(wèn)題及時(shí)整改。按照總行20xx年案件風(fēng)險滾動(dòng)排查實(shí)施方案，支行對案防及內控管理按業(yè)務(wù)條線(xiàn)進(jìn)行了細化和分解，通過(guò)制訂各條線(xiàn)排查方案和現場(chǎng)排查，加強了操作風(fēng)險管控，建立了案防長(cháng)效機制。
2.落實(shí)了定期通報制度，促進(jìn)問(wèn)題及時(shí)整改。通過(guò)稽核部門(mén)按月召開(kāi)的工作分析會(huì )，各稽核小組對檢查發(fā)現的問(wèn)題進(jìn)行了梳理和分析匯總，并通過(guò)支行辦公會(huì )及時(shí)向領(lǐng)導進(jìn)行了匯報，提出了處罰建議，對突出問(wèn)題和熱點(diǎn)問(wèn)題向分理處發(fā)出了情況通報或風(fēng)險提示，使支行領(lǐng)導能在第一時(shí)間了解掌握基層分理處較普遍存在的問(wèn)題及其風(fēng)險點(diǎn)，為領(lǐng)導決策和各業(yè)務(wù)條線(xiàn)制定防控措施提供了依據，同時(shí)，通過(guò)及時(shí)通報和處理，對其它分理處和員工也起到了很好的警戒震懾的作用，使審計目的得到了有效體現。
3.堅持現場(chǎng)檢查與現場(chǎng)培訓相結合，促進(jìn)問(wèn)題及時(shí)整改。要求支行在各類(lèi)檢查管理過(guò)程中，均要以現場(chǎng)翻文件、查依據、分析可能產(chǎn)生的后果等形式提出合規操作意見(jiàn)及整改建議，向有檢查就有交流，有交流就有提高的新模式較變。通過(guò)溝通交流中，求同存異，得到理解和支持，真正意義上實(shí)現轉變思想，自覺(jué)樹(shù)立合規意識，自覺(jué)開(kāi)展自查自糾工作，以提升檢查結果的效用。
3.強化非現場(chǎng)監控，促進(jìn)問(wèn)題及時(shí)整改。今年初設置了兼職非現場(chǎng)監控崗，結合異動(dòng)流水和審計預警信息數據，對轄內各營(yíng)業(yè)機構重點(diǎn)柜員、重點(diǎn)環(huán)節、重要崗位、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)時(shí)段的監控錄像資料進(jìn)行了回放抽查，填補了現場(chǎng)檢查間隔期間的風(fēng)險監控空白，有效發(fā)揮了實(shí)時(shí)監督的威懾作用。
4.增強違規人員合規意識，促進(jìn)問(wèn)題及時(shí)整改。為強化警示教育和提高整改效果，截止10月底我支行組織違規人員召開(kāi)了4批集中座談和現場(chǎng)培訓會(huì )，通過(guò)現場(chǎng)內控知識測試，違規人員對違規事實(shí)及原因進(jìn)行剖析，提出整改措施和現場(chǎng)學(xué)習培訓等措施，進(jìn)一步提高了違規人員和分理處管理人員對內控管理的認識，為提高整改效果打下了良好的思想基礎。
5.加大違規處罰力度，促進(jìn)問(wèn)題及時(shí)整改。截止目前已對違規責任人紀律處分1人，經(jīng)濟處罰141人次，處罰金額35.9萬(wàn)元。
�。ㄈ┻B續整改是主題
保持整改的連續性是內控整改中最重要、但又最不容易堅持的環(huán)節。在具體整改過(guò)程中，很多問(wèn)題特別是操作性問(wèn)題都有“易犯、易改、難斷根”的特點(diǎn)，必須持續關(guān)注，才能使整改更深入，成果更鞏固。
1.注重時(shí)間的連續性。主要把握好兩個(gè)要點(diǎn)：一是檢查的時(shí)點(diǎn)要頭尾相接，不留空白；二是檢查的內容要交叉覆蓋，滾動(dòng)復核。
2.注重內容的連續性�；瞬块T(mén)在制定稽核方案時(shí)，可根據歷次檢查發(fā)現問(wèn)題及整改結果，有針對性地確定專(zhuān)業(yè)延伸重點(diǎn)，以查找內控薄弱環(huán)節，揭示突出風(fēng)險。這樣一是可以增強檢查的專(zhuān)業(yè)性質(zhì)量，二是便于集中發(fā)現和控制專(zhuān)業(yè)性風(fēng)險，三是可以保持對被查機構的持續監督。
四、督促內控整改工作今后的努力方向
支行稽核部門(mén)要發(fā)揮內控整改的推動(dòng)作用，還須進(jìn)一步改善工作手段，創(chuàng )新工作方法，加大問(wèn)責力度。具體思路是：一是要進(jìn)一步提高稽核工作的科技含量，依托數據大集中，建立實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的非現場(chǎng)稽核監測系統。二是要不斷探索現代稽核方法和技術(shù)，提高現場(chǎng)檢查中發(fā)現問(wèn)題、追蹤重大風(fēng)險的能力。三是在進(jìn)行現場(chǎng)檢查的同時(shí)，逐步加大稽核調研的比重，注重檢查結果的綜合分析，挖掘內控問(wèn)題的管理性根源，提高稽核增值服務(wù)水平。四是增強內控整改中盡職問(wèn)責的力度，使違規的成本進(jìn)一步加大，促進(jìn)對事的檢查與對人的管理的有機結合。
銀行調研報告 篇15
根據全省行長(cháng)會(huì )議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng )新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細化管理為抓手，推動(dòng)財會(huì )基礎管理再上新臺階”工作，確�！皪徫宦氊熐逦�、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調研。調研采取實(shí)地查看、召開(kāi)座談會(huì )、查閱相關(guān)資料、聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)等方式進(jìn)行，現將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領(lǐng)導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會(huì )、學(xué)習會(huì )、培訓會(huì )等組織員工認真學(xué)習《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細化”的相關(guān)工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強了金融風(fēng)險防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高。
二、柜面操作存在的問(wèn)題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對本次調研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。
1、柜面操作精細化觀(guān)念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學(xué)習“柜面操作精細化”要求，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，但學(xué)習不夠系統、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀(guān)念依然淡薄，認識沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質(zhì)尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對結算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識還不夠強。部分柜員對農發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶(hù)不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶(hù)服務(wù)意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒(méi)有積極向客戶(hù)推介最佳結算方案，沒(méi)有根據結算事項的具體情況和客戶(hù)的具體要求,因地制宜幫助客戶(hù)選擇合適的結算品種，積極幫助客戶(hù)排憂(yōu)解難。
3、銀企對賬手段落后、時(shí)效性差
目前，我行與開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開(kāi)戶(hù)企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對賬單進(jìn)行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開(kāi)戶(hù)企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節的交接和傳遞，造成對賬周期長(cháng)，對賬時(shí)效性差。部分開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬意識不全，風(fēng)險防范意識不強，認為對賬可有可無(wú)，在收到對賬單時(shí)，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開(kāi)通的短信金融服務(wù)平臺系統作為定期賬務(wù)核對的補充，在一定程度上彌補了紙質(zhì)對賬的不足，但仍存在不足，客戶(hù)發(fā)生每筆明細變動(dòng)后，系統只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶(hù)。
4、支取資金審批環(huán)節多
信貸資金管理制度規定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理審查，報信貸主管和主管行長(cháng)審核，客戶(hù)才能拿著(zhù)支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級行請示，通過(guò)NOTES上報臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶(hù)的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶(hù)意見(jiàn)非常大，有的客戶(hù)干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
1、轉變觀(guān)念，提高認識
人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀(guān)念，要提高員工的認識。一是營(yíng)造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì )、座談會(huì )、推介會(huì )等各種形式，把“柜面操作精細化”的.理念、目標、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉變觀(guān)念，提高認識，自覺(jué)樹(shù)立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開(kāi)展“柜面操作精細化”。通過(guò)專(zhuān)業(yè)授課、講座方式，利用內部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏(yíng)得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導要做好表率作用。各級領(lǐng)導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹(shù)典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹(shù)“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習榜樣，提高員工的認同感，促進(jìn)“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。
2、加強培訓，提高素質(zhì)
做到“柜面操作精細化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時(shí)間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細化”夯實(shí)人力資源基礎。通過(guò)培訓，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過(guò)各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶(hù)提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏(yíng)得客戶(hù)口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強現金箱管理，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)，認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏(yíng)得客戶(hù)的滿(mǎn)意與贊譽(yù)，樹(shù)立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶(hù)，做到微笑與細心聆聽(tīng)，友善親切解答客戶(hù)詢(xún)問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶(hù)需求，合理地挖掘與分析客戶(hù)需求，根據不同客戶(hù)推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶(hù)解決問(wèn)題；要嚴格執行“首問(wèn)責任制”，積極熱情幫助客戶(hù)解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認真幫助客戶(hù)辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶(hù)的批評意見(jiàn)，真心實(shí)意整改，獲得客戶(hù)的滿(mǎn)意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開(kāi)完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》精神，對現有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節，促進(jìn)工作提速高效，提高對賬時(shí)效，減少客戶(hù)等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶(hù)滿(mǎn)意。
銀行調研報告 篇16
一、 調查內容：
本次消費者調查的內容包括客戶(hù)選擇銀行首要考慮的因素、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)。
�。ㄒ唬┛蛻�(hù)選擇的銀行首要考慮的因素
從問(wèn)卷反饋的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ� 銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。絕大部分消費者選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有者先對壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員先對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另
一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
二、 調查分析：
商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量低下成為社會(huì )關(guān)注的焦點(diǎn)，總體分析原因主要有：
�。ㄒ唬� 銀行制度設計存在缺陷，銀行客戶(hù)素質(zhì)參差不齊
銀行承擔了大量傳統型結算業(yè)務(wù)，如：代發(fā)工資，代收水、電費等業(yè)務(wù)，大量的中間業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)了可觀(guān)的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益，但是統計顯示這些低端業(yè)務(wù)占據了大量的銀行資源，影響了銀行的服務(wù)效率。雖然銀行開(kāi)設了ATM、網(wǎng)上銀行等在自助服務(wù)，但是由于銀行客戶(hù)素質(zhì)參差不齊，相當的顧客難以接受這些功能，還是忠于傳統的服務(wù)模式，是這些業(yè)務(wù)不能得到充分的利用，而且自助服務(wù)功能不全面，經(jīng)常出現故障，也導致了柜臺人滿(mǎn)為患，影響了服務(wù)的質(zhì)量。
�。ǘ� 服務(wù)時(shí)間太長(cháng)，造成了銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)排隊現象
近年來(lái)隨著(zhù)我國居民收入水平的提高，金融市場(chǎng)間的開(kāi)放，人們的金融投資理財服務(wù)需求不斷增加，人們對于股票和基金等金融產(chǎn)品的需求迅速增加，越來(lái)越多的人們開(kāi)始涉足證券市場(chǎng)，導致銀行網(wǎng)點(diǎn)受理基金、理財開(kāi)戶(hù)的，理財產(chǎn)品購買(mǎi)的數量成倍增加。這些業(yè)務(wù)通常都是銀行的復雜業(yè)務(wù)，辦結通常需要10-20分鐘，這就極大地增加了銀行員工的服務(wù)時(shí)間，以至于出現了銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)的排隊現象。
�。ㄈ� 銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員相對不足，銀行員工的業(yè)務(wù)技能同質(zhì)化，
缺少專(zhuān)業(yè)人才
銀行為了控制成本，導致了銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員的'相對缺乏，銀行業(yè)務(wù)逐漸增大，但是服務(wù)人員卻反導致了銀行長(cháng)期處于超負荷運轉的狀態(tài)，排隊等待時(shí)間長(cháng)，導致了服務(wù)效率的降低。另外，銀行基層一線(xiàn)員工技術(shù)仍然處于技術(shù)操作階段，只能用于處理一般的傳統業(yè)務(wù)，而現在銀行頻繁推出新業(yè)務(wù)，而銀行員工的業(yè)務(wù)技能培訓卻滯后。銀行缺乏咨詢(xún)、理財等方面的專(zhuān)業(yè)人才，無(wú)法滿(mǎn)足高端客戶(hù)業(yè)務(wù)的投資融資、理財等業(yè)務(wù)的需要，造成了服務(wù)時(shí)間過(guò)長(cháng)、服務(wù)效率低、服務(wù)質(zhì)量不佳的狀況。
三、 調查結論：
金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但還是普遍存在客戶(hù)排隊嚴重，服務(wù)標示不明，服務(wù)效率不高的現狀。銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度，所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高質(zhì)量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、員工的態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看，縮短響應時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)，根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)、改善投訴效果、協(xié)助解難等方面而應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
四、 解決方法：
針對以上問(wèn)題，銀行要提高服務(wù)效率需要進(jìn)行以下改革：
�。ㄒ唬� 做好顧客細分，合理分流
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足網(wǎng)點(diǎn)內部服務(wù)和銷(xiāo)售流程的需要，應做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，及時(shí)快速依據業(yè)務(wù)辦理情況做好客戶(hù)分流，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)實(shí)行差別化服務(wù)戰略，及時(shí)快速依據業(yè)務(wù)辦理情況做好客戶(hù)分流，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機自助渠道，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機充分分擔銀行中低端客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘ� 拓展電子金融業(yè)務(wù)，提高工作效率
銀行需要積極努力地推廣網(wǎng)上銀行和手機銀行的理念，讓公眾信賴(lài)通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機銀行也可以安全的辦理轉賬結算業(yè)務(wù)，首先減少了來(lái)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)人數。在營(yíng)業(yè)點(diǎn)，大堂經(jīng)理進(jìn)行合理分流，需要實(shí)現影印文件在排隊叫到號之前就已經(jīng)準備好，叫到號就可以直接辦理，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。
銀行調研報告 篇17
一、華夏銀行簡(jiǎn)介：
華夏銀行成立于1992年10月，是一家全國性股份制商業(yè)銀行，總行設在北京。1995年經(jīng)中國人民銀行批準開(kāi)始進(jìn)行股份制改造，改制變更為華夏銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)華夏銀行）。20XX年9月12日華夏銀行公開(kāi)發(fā)行10億股股票在上海證券交易所掛牌上市。
二、華夏銀行經(jīng)營(yíng)范圍：
吸收人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長(cháng)期貸款；辦理結算；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券；同業(yè)拆借；提供信用證服務(wù)及擔保；代理收付款項；提供保管箱服務(wù)；外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外匯借款；外匯票據的承兌和貼現；自營(yíng)或代客外匯買(mǎi)賣(mài)；買(mǎi)賣(mài)和代理買(mǎi)賣(mài)股票以外的外幣有價(jià)證券；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價(jià)證券；外幣兌換；外匯擔保；外匯租賃；貿易、非貿易結算；資信調查、咨詢(xún)、見(jiàn)證業(yè)務(wù)；以及經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務(wù)。
三、華夏銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展：
�、錏路精彩 創(chuàng )贏(yíng)未來(lái)
伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)在中國的興起和發(fā)展,華夏銀行于20xx年10月18日正式推出網(wǎng)絡(luò )銀行和客戶(hù)服務(wù)中心。作為全國首批開(kāi)通的商業(yè)銀行之一,率先突破了銀行服務(wù)時(shí)空限制。如今,經(jīng)過(guò)十年的不懈努力,正在成為一個(gè)最具價(jià)值創(chuàng )造力的電子銀行品牌。
20XX年12月,根據中國金融認證中心網(wǎng)上銀行用戶(hù)體驗測評結果,華夏銀行網(wǎng)上銀行在功能、界面設計、服務(wù)體驗和安全感等主要指標方面均位居業(yè)界前茅。
�、嫘乱淮W(wǎng)上銀行---- e網(wǎng)開(kāi)來(lái) 煥然e新
為提升客戶(hù)體驗,華夏銀行在分行陸續推出新一代網(wǎng)上銀行,全面對接華夏銀行國際先進(jìn)的新一代核心系統,支持各業(yè)務(wù)系統間客戶(hù)信息共享,凸顯風(fēng)險、客戶(hù)、產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和核算六個(gè)維度的功能優(yōu)勢,全面致力于“輕松網(wǎng)銀”的目標,通過(guò)全面、易用、安全和人性化的豐富功能帶給客戶(hù)全新體驗。
在功能上,新一代網(wǎng)上銀行致力于為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù),擁有賬戶(hù)管理、
投資理財、轉賬匯款等一百多種特別化功能,讓客戶(hù)足不出戶(hù),輕松辦理各項金融業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品和服務(wù)的設計上,新一代網(wǎng)上銀行圍繞客戶(hù)的使用習慣和偏好進(jìn)行設計,充分體現“人性化”特征。以數字證書(shū)安裝為例,根據CFCA《20XX中國網(wǎng)上銀行用戶(hù)體驗測評研究報告》顯示,用戶(hù)首次安裝個(gè)人網(wǎng)銀USBKEY數字證書(shū)的成功率平均為83%,平均安裝步驟為6.6步,最多為11.8步。為方便客戶(hù)操作,華夏銀行將數字證書(shū)預先安裝到個(gè)人網(wǎng)銀USBKEY中,客戶(hù)無(wú)需下載,即插即用,一步到位,操作方便。
�、缇W(wǎng)站金融超市----品種豐富 e路暢通
華夏銀行網(wǎng)上金融超市為客戶(hù)建立一個(gè)7X24小時(shí)的產(chǎn)品展示體系和客戶(hù)服務(wù)支持體系,提供了一個(gè)隨心所欲“購買(mǎi)”金融產(chǎn)品的場(chǎng)所。業(yè)務(wù)包括存貸款、匯兌、代收代付、銀證轉賬、國債買(mǎi)賣(mài)、開(kāi)放式基金買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、黃金買(mǎi)賣(mài)、理財產(chǎn)品購買(mǎi)等業(yè)務(wù)。同時(shí)為方便小企業(yè)融資,還特別開(kāi)設了小企業(yè)頻道,受理小企業(yè)在線(xiàn)融資申請和在線(xiàn)申請進(jìn)度查詢(xún),為小企業(yè)提供了一個(gè)高效便捷的融資平臺。網(wǎng)上金融超市在銀行與客戶(hù)之間構建了一個(gè)有效的溝通平臺,改變銀行與客戶(hù)之間傳統的溝通方式,拉近了銀行與客戶(hù)之間的距離,節省了客戶(hù)時(shí)間,提高了辦事效率,獲得了客戶(hù)的廣泛認可。
�、桦娮悠睋�----勇于開(kāi)拓 e路領(lǐng)先
20XX年9月12日,20XX中國國際金融展獎項評選結果揭曉,華夏銀行參展產(chǎn)品“票e達”電子商業(yè)匯票榮獲“優(yōu)秀金融產(chǎn)品獎”�！�
華夏銀行是首批對接中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統的商業(yè)銀行,并成功辦理了全國首筆電子銀行承兌匯票背書(shū)業(yè)務(wù)。 “票e達”電子商業(yè)匯票產(chǎn)品在貿易融資和支付結算等領(lǐng)域的廣泛運用,以其完善的服務(wù)流程,高品質(zhì)的服務(wù)保障和持續的創(chuàng )新能力,為客戶(hù)贏(yíng)得更為廣闊的發(fā)展空間,實(shí)現了銀行與客戶(hù)在電子票據業(yè)務(wù)領(lǐng)域的共贏(yíng)。
20XX年上半年,華夏銀行在全國14家城市舉辦了“票e達”巡回推介會(huì ),其中13家分行成為當地首家向客戶(hù)集中推介電子票據的.商業(yè)銀行,搶得了電子票據的市場(chǎng)先機。通過(guò)半年的宣傳推廣,形成了持續的傳播效應,在相當時(shí)間內聚合了行業(yè)與用戶(hù)注意力,充分確立起“票e達”的品牌影響力,推動(dòng)了電子票據業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展,初步形成了華夏銀行電子票據業(yè)務(wù)在金融同業(yè)中的比較優(yōu)勢。
�、闋I(yíng)銷(xiāo)推廣----創(chuàng )新理念 e路喝彩
自20XX年以來(lái),華夏銀行以“新網(wǎng)銀、新體驗、新時(shí)尚、新生活”為宣傳理念,積極倡導環(huán)保節約的低碳新生活價(jià)值觀(guān),以品牌營(yíng)銷(xiāo)、體驗營(yíng)銷(xiāo)、創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)等形式,通過(guò)“贈華夏盾”、“用華夏網(wǎng)銀、做時(shí)尚精英”等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)形成客戶(hù)黏性營(yíng)銷(xiāo),將華夏銀行網(wǎng)上銀行品牌潛移默化至客戶(hù)心中,形成良好的忠誠度和美譽(yù)度,拉動(dòng)了客戶(hù)數量和交易金額的快速增長(cháng)。
系統穩定性、功能流程合理性大幅提升,極大增強了用戶(hù)使用的便捷性和安全性,逐步凸顯了高效率、低成本、數字化的電子渠道優(yōu)勢,獲得了客戶(hù)的一致認可。
四、華夏銀行網(wǎng)上銀行的種類(lèi)及特色
�、迦A夏網(wǎng)上個(gè)人銀行
華夏網(wǎng)上個(gè)人銀行分為三種類(lèi)型：普通版、簽約版、證書(shū)版。
產(chǎn)品功能：
查詢(xún)類(lèi)：賬戶(hù)余額查詢(xún)、賬戶(hù)明細查詢(xún)、網(wǎng)上交易查詢(xún)等；
轉賬類(lèi)：行內匯款、跨行匯款、簽約付款、約定理賬、卡內轉賬（定活互轉、卡內定期轉活期、穩盈七天利轉活期）等；
理財類(lèi)：外匯卡業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)、現貨黃金、基金、第三方存管等；外匯買(mǎi)賣(mài)、現貨黃金等功能需要在柜臺單獨申請開(kāi)通；
代理類(lèi)：繳手機話(huà)費、繳固定電話(huà)費、繳水電費等，以各分行提供的服務(wù)為準。 自助類(lèi)：自助貸款、支付寶自助服務(wù)、短消息定制服務(wù)、修改登錄密碼、賬戶(hù)掛失、設置/修改登錄用戶(hù)名等。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
1、客戶(hù)可隨時(shí)、隨地享受我行網(wǎng)上個(gè)人銀行相關(guān)服務(wù)；
2、客戶(hù)可及時(shí)監控賬戶(hù)資金、實(shí)時(shí)調撥賬戶(hù)資金、計劃進(jìn)行投資理財等多項操作；
3、賬戶(hù)查詢(xún)支持人民幣和外幣，部分轉賬功能支持外幣；
4、具有"無(wú)驅"型usbkey存儲數字證書(shū)的安全保障措施；
�、嫒A夏企業(yè)網(wǎng)上銀行
產(chǎn)品服務(wù)：
基金：基金買(mǎi)賣(mài)，如意定投，短信通知，凈值查詢(xún)，持倉查詢(xún)
第三方存管：證券資金賬戶(hù)余額查詢(xún)，證券轉銀行，銀行轉證券，賬戶(hù)關(guān)系查詢(xún)；
網(wǎng)上黃金：委托申報，交易資金劃轉，提貨交易，查詢(xún)功能；
查詢(xún)打�。嘿~戶(hù)余額查詢(xún)，賬戶(hù)明細查詢(xún)，對賬單打印，網(wǎng)上交易查詢(xún)，操作日志查詢(xún)，協(xié)議戶(hù)信息查詢(xún)，經(jīng)辦人信息查詢(xún)，業(yè)務(wù)權限查詢(xún)，網(wǎng)銀收款交易查詢(xún)；
自助服務(wù)：支票掛失，賬務(wù)控制設置，設置自定義登錄名/修改登錄名，常匯戶(hù)管理，短消息定制功能。
產(chǎn)品特點(diǎn)
1、企業(yè)結算業(yè)務(wù)不受時(shí)間、空間的限制。
2、系統直接對接中國人民銀行現代化支付系統，完成跨行資金轉賬系統在線(xiàn)即時(shí)處理，減少資金在途時(shí)間，極大的提高客戶(hù)資金轉賬的效率。
3、一次提交多筆轉賬交易（集付快線(xiàn)），提高企業(yè)財務(wù)人員的辦公效率。
4、查詢(xún)簽約賬戶(hù)來(lái)賬資金信息，包括來(lái)賬資金的賬號、戶(hù)名、開(kāi)戶(hù)行信息等，極大的方便客戶(hù)對賬。
5、系統支持隔夜授權。保留客戶(hù)超過(guò)預約日期30日內的待授權交易。
6、網(wǎng)上企業(yè)銀行系統支持使用CFCA863證書(shū)，證書(shū)驗證速度更快，實(shí)現了證書(shū)自助更新、自助下載功能，客戶(hù)使用更加方便。
7、內部管理系統對企業(yè)資金交易進(jìn)行業(yè)務(wù)監控，保障客戶(hù)資金安全。
�、缡謾C銀行
手機銀行業(yè)務(wù)是指華夏銀行通過(guò)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )，利用手機界面實(shí)現為客戶(hù)提供的金融服務(wù)；該項業(yè)務(wù)更方便的滿(mǎn)足客戶(hù)的理財及支付要求，界面簡(jiǎn)潔直觀(guān)，操作方便。只要手機支持USSD協(xié)議，在移動(dòng)運營(yíng)商提供的網(wǎng)絡(luò )上均可正常使用。
手機銀行的基本業(yè)務(wù)功能包括查詢(xún)、轉賬、代繳費等，隨著(zhù)華夏銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機銀行的業(yè)務(wù)功能還將不斷增加；
網(wǎng)上銀行能辦理的手機銀行的業(yè)務(wù)功能包括：簽約賬戶(hù)類(lèi)（簽約賬戶(hù)增加，
簽約賬戶(hù)查詢(xún)，簽約賬戶(hù)刪除），收方賬戶(hù)類(lèi)（收方賬戶(hù)增加，收方賬戶(hù)查詢(xún)，收方賬戶(hù)刪除），輔助管理類(lèi)（簽約業(yè)務(wù)定制，手機銀行服務(wù)銷(xiāo)戶(hù)）。
五、華夏銀行客戶(hù)服務(wù)
客戶(hù)服務(wù)中心為用戶(hù)提供以下服務(wù)：
1.個(gè)人業(yè)務(wù)包括：賬戶(hù)查詢(xún)、轉賬、電話(huà)匯款和短信定制等業(yè)務(wù)；
2.公司業(yè)務(wù)包括：賬戶(hù)查詢(xún)、預約取現和公司信貸查詢(xún)等業(yè)務(wù)；
3.同時(shí)為客戶(hù)提供華夏理財、外匯買(mǎi)賣(mài)和咨詢(xún)服務(wù)等業(yè)務(wù)。
六、華夏銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)利潤貢獻：
華夏銀行發(fā)布的20XX年年度報告顯示，20XX年該行綜合盈利能力穩步提升，凈利潤92.22億元，比上年增長(cháng)53.97%。盈利能力的提升主要得益于存貸款規模穩步增長(cháng)、資金成本的有效控制、非利息收入的增長(cháng)、成本費用水平下降和資產(chǎn)質(zhì)量的持續改善。去年該行通過(guò)非公開(kāi)發(fā)行補充資本后，每股收益達到1.48元，增長(cháng)23.33%。
年報數據顯示，20XX年，華夏銀行資產(chǎn)規模穩步增長(cháng)，業(yè)務(wù)結構持續優(yōu)化�？傎Y產(chǎn)規模12441.41億元，比上年增長(cháng)19.60%。資產(chǎn)和負債結構繼續改善，小企業(yè)貸款占比達到20.11%；客戶(hù)存款同比增長(cháng)16.73%；儲蓄存款同比增長(cháng)25.11%。收入結構進(jìn)一步優(yōu)化，中間業(yè)務(wù)收入占比11.05%，比上年提高2.63個(gè)百分點(diǎn)。該行通過(guò)大力發(fā)展國際、投行等業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入同比增長(cháng)較快。
七、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
�、逄攸c(diǎn)：
1：全面實(shí)現無(wú)紙化交易。
2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。
3：經(jīng)營(yíng)成本低廉。
4：簡(jiǎn)單易用。
�、媾c傳統銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢:
一是大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力。
二是無(wú)時(shí)空限制，有利于擴大客戶(hù)群體
銀行調研報告 篇18
在對分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的.客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ┬兽k事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告 篇19
調查方式 ： 消費者調查問(wèn)卷
調查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調查背景 ：中國入世后，金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)，國內銀行面臨著(zhù)激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(cháng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)、客戶(hù)認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應改進(jìn)的方面等三大部分。
�。ㄒ唬�、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看，有30%的客戶(hù)會(huì )選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶(hù)會(huì )因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行，這當中個(gè)人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見(jiàn)，銀行的安全性還是受到廣大人民的`認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì )以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著(zhù)相對的壟斷的地位，客戶(hù)群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競爭壓力相對較��；同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿(mǎn)意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析，客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調查中，受訪(fǎng)者大多數要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程，他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過(guò)多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據客戶(hù)調查的分析結果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務(wù)質(zhì)量的主要內容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內容。
�。ㄒ唬﹨^域分化進(jìn)行
現在一般銀行雖然進(jìn)行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務(wù)區，但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個(gè)人理財顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺，做好顧客細分，實(shí)行差別化服務(wù)戰略，通過(guò)對不同客戶(hù)需求，進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶(hù)，降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
�。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程，規范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節，避免重復勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過(guò)細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。
�。ㄈ�.效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(cháng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實(shí)現事權分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告 篇20
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現將研究情況報告如下。
一、基本情況和存在的問(wèn)題
今年，工行認真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達到186.0%。從不良貸款結構來(lái)看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構類(lèi)型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應有力地促進(jìn)了經(jīng)濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(cháng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升�；A設施建設已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規模項目建設的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長(cháng)的背后，信貸資金的結構值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設，這些項目多為鐵路、公路、機場(chǎng)等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當地經(jīng)濟恢復增長(cháng)，也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著(zhù)技術(shù)改造和生產(chǎn)線(xiàn)升級的關(guān)鍵期或尋找新項目的建設期，卻苦于資金不足。銀行內控合規建設仍存在一些不容忽視的問(wèn)題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節不協(xié)調，導致崗位職責不明確、職責模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀(guān)念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能?chē)栏癜凑找幷轮贫群土鞒滩僮�，而不是習慣性地遵守制度�！叭椤敝贫攘饔谛问�，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規行為視而不見(jiàn)或不報，客觀(guān)上助長(cháng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，上述問(wèn)題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權限的征集
近幾年來(lái)，由于轄區內銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴格的授權和信用管理制度，加強信用風(fēng)險管理，貸款審批權限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準入標準不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來(lái)，銀行對貸款客戶(hù)的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶(hù)評級都在A(yíng)級以上，對低于標準的客戶(hù)逐步實(shí)行授信提用人機制。與此同時(shí)，信貸投資也從分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(三)社會(huì )信用環(huán)境不理想，銀行債權實(shí)施不到位
幾年來(lái)，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎，促使銀行在貸款時(shí)更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng )新。此外，訴訟執行難、賠償率低的問(wèn)題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內部控制制度存在缺陷。內部控制制度缺乏部門(mén)之間的責任制約關(guān)系，部門(mén)之間對內部控制制度建設實(shí)施標準的掌握不統一。由于各職能部門(mén)對內部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執行程度和效果也有較大差異；一些基層農村合作銀行仍然違規經(jīng)營(yíng)，信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問(wèn)題仍然突出。有些協(xié)會(huì )即使違規操作較少，也處于“被動(dòng)合規”狀態(tài)。
三、對策和建議
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構調整，大力推進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統一”:除國家4萬(wàn)億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續建設的項目，不符合規定標準和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細分、專(zhuān)業(yè)化管理戰略，積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結構。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng )新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩定的銀企關(guān)系。繼續加大對園區經(jīng)濟、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項目和農村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會(huì )主義新農村機遇，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農業(yè)和科技農業(yè)發(fā)展，加大農村基礎設施建設信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對來(lái)說(shuō)，存款利率處于從屬地位。主要是根據貸款利率進(jìn)行調整，并不是貨幣政策傳導到整個(gè)經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開(kāi)放市場(chǎng)、提高存款準備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹。過(guò)去，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái)。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長(cháng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(cháng)。即使沒(méi)有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(cháng)；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現這一目標的關(guān)鍵是建立合理的利率結構，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性。央行只需要掌握基準利率，基準利率可以對所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況。為此，央行采取了不對稱(chēng)的加息方式，存款利率的調整幅度大于貸款利率的調整幅度。央行的非對稱(chēng)加息會(huì )使利率結構更加合理。當然，合理利率結構的形成最終取決于市場(chǎng)的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展。在此基礎上，央行放松利率管制，賦予金融機構更大的自主權，金融機構有能力在市場(chǎng)競爭中形成合理的定價(jià)。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結構，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀(guān)調控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價(jià)體系，根據貨幣政策導向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務(wù)管理，發(fā)行長(cháng)期債務(wù)工具增加長(cháng)期資金來(lái)源，推進(jìn)中長(cháng)期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結構，提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長(cháng)，引導銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結構，加快金融企業(yè)改革，增強競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結構
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為導向”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)秀客戶(hù)和低風(fēng)險貸款市場(chǎng)。
1.要抓住黃金客戶(hù)，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶(hù)作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的'基礎上，選擇一批優(yōu)秀客戶(hù)實(shí)施公開(kāi)統一授信。對于已建立現代企業(yè)制度、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶(hù)。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗，立足客戶(hù)配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統調控優(yōu)勢，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅決減少劣質(zhì)客戶(hù)的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動(dòng)性和預見(jiàn)性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范和化解現有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險，是調整和優(yōu)化銀行信貸結構的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險客戶(hù)，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重、社會(huì )信用環(huán)境較差的地區，特別是在企業(yè)轉制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區，在嚴格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對現有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶(hù)，一定要主動(dòng)出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀(guān)念，消除偏見(jiàn)，不分“來(lái)源”看效益，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護區”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶(hù)結構，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng )新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng )新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營(yíng)管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處于結構調整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟規律在調節經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟結構調整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場(chǎng)經(jīng)濟的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴大了選擇和發(fā)展空間，信貸結構的調整既是機遇也是挑戰。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監管功能和作為現代經(jīng)濟核心的作用，引導和推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展變化，通過(guò)調整信貸結構促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現自身利益的最大化。
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