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抵押調研報告（通用13篇）
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抵押調研報告 1
一、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的現狀
至20xx年底，全市頒發(fā)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬(wàn)畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現四個(gè)特點(diǎn)：
1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權的流轉以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或實(shí)物折價(jià)支付的占75%，以現金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以?xún)取?/p>
2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以?xún)鹊恼?8%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說(shuō)明經(jīng)營(yíng)權流轉的短期及非穩定性。
3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權的`分別為6.91萬(wàn)畝、1.28萬(wàn)畝、1.34萬(wàn)畝、7.53萬(wàn)畝，分別占流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的占81.3%。說(shuō)明農民流轉的大多數是有償的。
4、農民自發(fā)流轉為主。從承包地流轉的過(guò)程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶(hù)之間進(jìn)行，但農戶(hù)與企業(yè)連片出租、規模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調查來(lái)看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶(hù)與農戶(hù)之間進(jìn)行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發(fā)生在農戶(hù)與農業(yè)企業(yè)之間。
二、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法
去年我市在xx、將樂(lè )縣開(kāi)展了農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸試點(diǎn)工作。至20xx年底，xx縣農村信用聯(lián)社通過(guò)公司、基金擔保及土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押等各類(lèi)形式共發(fā)放15.6萬(wàn)元貸款支持紅豆杉規模種植戶(hù)，涉及土地流轉187畝。將樂(lè )縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權作抵押的貸款20萬(wàn)元。其主要做法是：
1、明確農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押條件和范圍。
一是農村土地承包經(jīng)營(yíng)權必須是合法流轉取得或通過(guò)招標、拍賣(mài)和公開(kāi)協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權屬證明材料；
二是土地承包經(jīng)營(yíng)權產(chǎn)權關(guān)系清晰、合法，村委會(huì )或發(fā)包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續符合國家法規政策；
三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以?xún)�，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。
2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權的抵押價(jià)值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值進(jìn)行認定，認定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限+種養物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農業(yè)行政主管部門(mén)為土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門(mén)。抵押登記后，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門(mén)和村集體經(jīng)濟組織備案，以方便農村土地管理。
3、設計農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的風(fēng)險防范措施。
一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險和用地政策風(fēng)險。借款人取得貸款必須用于農業(yè)開(kāi)發(fā)項目及拋荒地復耕；
二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款金額不超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押認定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；
三是建立擔保機制，創(chuàng )新貸款模式。
�、佟肮�+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負連帶責任；
�、凇盎饟�+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即行業(yè)設立基金，由基金擔保和經(jīng)營(yíng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權按約定比例分擔；
�、邸巴恋爻邪�(jīng)營(yíng)權作股權抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶(hù)以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權作為股權成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權作抵押申請貸款；
�、苤苯右赞r村土地承包經(jīng)營(yíng)權為抵押取得貸款；
�、萜渌戏ㄒ幍馁J款模式。
4、政府支持，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款提供組織保障。xx縣政府下發(fā)了《關(guān)于農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉管理的實(shí)施意見(jiàn)》，對農村土地流轉進(jìn)行了規范，成立農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區域建立鄉（鎮）土地流轉服務(wù)中心和村級土地流轉服務(wù)站，以協(xié)助抵押權人對經(jīng)營(yíng)權抵押的土地進(jìn)行管理和流轉，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強有力的組織保障。
三、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款利弊分析
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1、增加農村融資渠道，突破農業(yè)融資的“瓶頸”制約。開(kāi)展農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶(hù)認識到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農戶(hù)保護土地的意識，也可為在農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中解決資金不足問(wèn)題提供有效的途徑。
2、促進(jìn)土地合理流轉，實(shí)現土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過(guò)流轉，改變了傳統簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農村土地逐步向集約和規模方向發(fā)展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權及附著(zhù)物一起進(jìn)入土地流轉市場(chǎng)拍賣(mài)轉讓?zhuān)恋刭Y源的配置將更加合理。
3、推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現了雙方互利多贏(yíng)。土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉和土地的適度規模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導金融機構改變了過(guò)去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經(jīng)濟建設中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發(fā)展多元模式的形成。
4、解決了農民特別是種養大戶(hù)擔保難的問(wèn)題。由于經(jīng)營(yíng)大戶(hù)生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過(guò)設定土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸，可以支持其開(kāi)展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開(kāi)發(fā)，提高土地利用率。
抵押調研報告 2
今年以來(lái)，由于受?chē)H、國內經(jīng)濟大環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問(wèn)題。為認真貫徹中央、省、市關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的一系列精神，切實(shí)摸清全市中小企業(yè)發(fā)展中的資金現狀，更好地發(fā)揮工商行政管理部門(mén)在動(dòng)產(chǎn)抵押登記中的職能作用，破解中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題，推動(dòng)中小企業(yè)的持續健康發(fā)展，確保全市經(jīng)濟增長(cháng)，今年9月中旬至10月中旬，xx市工商局就全市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔保融資情況組織了一次大范圍的調查。
一、 調查的方式、范圍和內容
此次調查是自1995年實(shí)施《擔保法》、2xxx年實(shí)施《物權法》、xx市工商局開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作以來(lái)第一次大范圍的調查。調查以分（市）局為單位，工商所參與。主要以發(fā)放問(wèn)卷為主，同時(shí)各分（市）局召開(kāi)了部分企業(yè)和金融機構、擔保機構參加的座談會(huì )，市局合同處會(huì )同分（市）局合同科、有關(guān)工商所對一些企業(yè)進(jìn)行了走訪(fǎng)。調查范圍覆蓋全市13個(gè)區（市）（含保稅區）、鄉鎮，其中五市、城陽(yáng)、嶗山占75%，市內四區占25%。調查內容包括企業(yè)基本情況、企業(yè)融資現狀、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔保融資狀況、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個(gè)方面，共38個(gè)問(wèn)題198個(gè)選項。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調查共發(fā)放問(wèn)卷590 份,收回問(wèn)卷491份,回收率83.2%,實(shí)際有效問(wèn)卷400份。
二、調查的基本情況
�。ㄒ唬� 企業(yè)的基本情況
被調查的400家企業(yè)中，從企業(yè)發(fā)展所處的階段看，屬成熟階段（10年以上）的63家，成長(cháng)階段（6-10年）的248家，創(chuàng )業(yè)和起步階段（3-5年）的89家，分別占15.8%、62%、22.2%。從企業(yè)類(lèi)型看，私營(yíng)292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類(lèi)型11家，分別占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。從企業(yè)規�？�，中型企業(yè)97家，小型企業(yè) 303家，分別占24.2％和75.8％。從所屬行業(yè)看，以工業(yè)（含制造業(yè)）為主303家，占75.8％，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家、建筑業(yè)28家，農、林、牧、漁業(yè)10家、其他13家，分別占總數的11.5％、7％、2.4%、3.3%。
2xxx年，銷(xiāo)售額在500萬(wàn)元以下的152家，占38％；500-1000萬(wàn)元的53家，占13.3%；1000-3000萬(wàn)元的62家，占15.5%；3000萬(wàn)-1.5億元的86家，占21.5%；1.5億-3億的47家，占 11.7%。
2xxx年，利稅在50萬(wàn)元以下的230家，占57.5%；50-100萬(wàn)元的56家，占14%；100-300萬(wàn)元的47家，占11.8%；300-500萬(wàn)元的30家，占7.5%；500-1000萬(wàn)元的11家，占2.7%；1000萬(wàn)元以上的26家，占6.5%。
�。ǘ� 企業(yè)融資狀況
企業(yè)資金的主要來(lái)源排在第一位的是內部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機構借貸。96%的企業(yè)近年來(lái)資金缺口普遍較大，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬(wàn)元以下的151家，300-500萬(wàn)元的123家，500-1000萬(wàn)元的63家，1000萬(wàn)元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴大再生產(chǎn)、維持正常生產(chǎn)，技術(shù)研發(fā)和更新、將產(chǎn)品推向市場(chǎng)。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問(wèn)題。
目前，企業(yè)選擇貸款銀行，市區主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農行、建行、工行、中行。農村主要是農村信用社和少量地方股份制銀行，如深發(fā)、浦發(fā)、民生。有少數企業(yè)通過(guò)擔保公司貸款。被調查企業(yè)，近3年來(lái)獲得的銀行貸款分別是： 50萬(wàn)元以下的113家， 50-100萬(wàn)元的41家， 100-500萬(wàn)元的55家， 500-1000萬(wàn)元的42家， 1000萬(wàn)元以上的82家。在這些企業(yè)中，以外資企業(yè)居多，其中貸款1000萬(wàn)元以上的32家，占貸款在1000萬(wàn)元以上82家的39%。貸款企業(yè)中， 能100%及時(shí)還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業(yè)還貸率只能達到50%。目前企業(yè)在向銀行貸款所遇到的問(wèn)題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔保機構或擔保人、企業(yè)規模小無(wú)銀行授信等級、抗風(fēng)險能力弱。由于擔保機構費用大，被調查企業(yè)中有84家是通過(guò)擔保機構融資，占21%。當前，造成企業(yè)融資難的主要原因依次是：金融機構對中小企業(yè)的政策歧視、政府扶持不夠和企業(yè)自身原因。
�。ㄈ� 動(dòng)產(chǎn)抵押擔保融資狀況
對動(dòng)產(chǎn)抵押這種擔保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解，29%的企業(yè)略知，只有15%的企業(yè)了解。近三年企業(yè)擔 保融資的形式依次是：不動(dòng)產(chǎn)抵押、保證、動(dòng)產(chǎn)抵押和少量動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。抵押中使用最普遍的是土地、廠(chǎng)房；其次是設備、原材料、半成品、產(chǎn)品。對浮動(dòng)抵押概念了解的企業(yè)僅占6%，50%的企業(yè)略知，45%的企業(yè)完全不知道。了解和學(xué)習過(guò)《擔保法》、《物權法》的企業(yè)僅占四分之一，對《物權法》與《擔保法》在動(dòng)產(chǎn)抵押登記中的新變化，90%的企業(yè)不了解。
�。ㄋ模┱呓ㄗh情況
關(guān)于政府在企業(yè)融資中的作用，44%的企業(yè)認為很大和比較大，認為一般的占40%，認為沒(méi)有作用的占14.7%。針對中小企業(yè)融資問(wèn)題，企業(yè)對政府的建議依次是：建立和完善中小企業(yè)金融機構體系、發(fā)展中小企業(yè)資本市場(chǎng)、放寬金融政策、引導金融機構向中小企業(yè)傾斜、搭建銀企合作平臺、發(fā)展創(chuàng )業(yè)投資基金、設立更多的信用擔保機構、規范民間借貸管理。對金融機構的建議依次是：放款貸款條件、降低貸款利率及附加成本、簡(jiǎn)化審批手續、擴大抵押登記特別是動(dòng)產(chǎn)抵押擔保的范圍、開(kāi)展浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)、改進(jìn)銀行管理與服務(wù)水平。針對中小企業(yè)遇到的問(wèn)題，作為企業(yè)今后的努力方向依次是：提高效益、增加積累、擴大規模、加強企業(yè)信用和財務(wù)管理、用好現有抵押品。
三、當前中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題及分析
從調查情況看，無(wú)論是問(wèn)卷、座談會(huì )，還是對企業(yè)的走訪(fǎng)，當前企業(yè)在融資方面存在的問(wèn)題主要是：
1、資金需求量大。被調查企業(yè)多數屬成長(cháng)階段的企業(yè)，具有一定的規模，購銷(xiāo)客戶(hù)、市場(chǎng)相對穩定。由于流動(dòng)資金在企業(yè)資產(chǎn)中占用的比例較大，因此，普遍存在資金短缺問(wèn)題。有95%的企業(yè)急需融資，近70%的企業(yè)認為“制約企業(yè)發(fā)展的首要因素”是資金，大大高于“人才、經(jīng)濟環(huán)境、管理、技術(shù)”等。調查顯示，急需資金在100萬(wàn)元的148家，100-500萬(wàn)元的111家，500-1000萬(wàn)元的64家，1000萬(wàn)元以上的'57家。經(jīng)初步匡算，400家中小企業(yè)資金缺口約在20-25個(gè)億。
2、融資渠道不暢。調查反映，85%的企業(yè)其資金來(lái)源首選是內部積累，其次是銀行、信用社貸款，第三位是民間借貸。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要靠自有資金，很難保證企業(yè)正常發(fā)展的需要。如李滄區的中小企業(yè)產(chǎn)品多為大型裝備、汽車(chē)、化工、金屬等企業(yè)配套，而上游原材料的采購主要集中在鋼鐵、金屬、化工等大型企業(yè)，由于地位不平等，處于弱勢地位的中小企業(yè)在原料采購中需要及時(shí)付清貨款，而銷(xiāo)售時(shí)又受需方大企業(yè)的限制，無(wú)法及時(shí)收回貨款，導致資金周轉期較長(cháng)。由于無(wú)法籌措資金，企業(yè)只能采取限制產(chǎn)能等消極措施，客觀(guān)上抑制了企業(yè)的發(fā)展。
3、銀行貸款困難。調查中有占74%的企業(yè)認為“當前造成企業(yè)融資難的主要原因”是“金融機構的原因”。其次是“企業(yè)自身原因”和“政府扶持力度不夠”。銀行、信用社對中小企業(yè)發(fā)放貸款的門(mén)檻較高、手續繁瑣，成為中小企業(yè)不滿(mǎn)意的主要因素。目前，銀行、信用社等金融機構在執行國家信貸政策中，對貸款人要求較高，一律按照國有大中型企業(yè)授信的標準執行，而調查中，有45%的中小企業(yè)沒(méi)有金融機構授信。銀行對中小企業(yè)一般不貸。即使放貸，利率也比較高，一般按基準利率上浮20-30%。在抵押物方面，多數國有商業(yè)銀行只愿做不動(dòng)產(chǎn)，即土地、房屋。不愿做動(dòng)產(chǎn)，即設備、原材料、半成品、產(chǎn)成品。這與南方一些省市及我省其他市、縣差異性較大。被調查企業(yè)中占93%的企業(yè)因動(dòng)產(chǎn)不能抵押而貸不到款 。xx安安包裝印務(wù)有限公司年營(yíng)業(yè)額700多萬(wàn)元。由于企業(yè)規模小，沒(méi)有廠(chǎng)房，成立幾年來(lái)始終貸不到款。近期，因購置設備急需資金，不得已將自己的一臺進(jìn)口印刷設備賣(mài)給了杭州某租賃公司，取得資金后購買(mǎi)新設備，再以新設備作抵押給杭州租賃公司，然后再租賃其出售的舊設備繼續生產(chǎn)，可謂費盡周折。目前，多數中小企業(yè)特別是處于成長(cháng)階段的企業(yè)往往沒(méi)有屬于自己產(chǎn)權的土地、房屋，基本是靠租賃的形式解決廠(chǎng)房問(wèn)題，這一點(diǎn)在市內四區和五市城區特別突出，約占被調查企業(yè)的95%。在擔保人方面，由于企業(yè)規模小、資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力差等原因，一般企業(yè)、自然人也不愿意擔保。貸款手續繁瑣，一般中小企業(yè)對資金的需求具有“急、頻、少”的特點(diǎn)，即要得急、次數多、數額少，而金融部門(mén)出于防范風(fēng)險的考慮，履行程序手續多、時(shí)間長(cháng)，許多商機往往“時(shí)過(guò)境遷”。各種評估、公證費用通常都在基準利率的基礎上上浮20-30%，無(wú)形中增加了企業(yè)的負擔。
在動(dòng)產(chǎn)抵押中，銀行由于自身利益的緣故，對抵押人的抵押物價(jià)值大打折扣。按照《物權法》的規定，抵押物可以重復抵押，以期獲得更多的信貸利益，而且可以實(shí)行浮動(dòng)抵押，即企業(yè)可將預期的產(chǎn)品進(jìn)行抵押。但是目前，除深圳發(fā)展銀行已在我市開(kāi)展多筆浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)外，建行剛剛開(kāi)始做，其他金融機構都尚未開(kāi)展。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面，近年來(lái)不少銀行已將原來(lái)普遍實(shí)行的押2貸1，變成押3貸1，甚至變成押10貸1。xx邦源科技有限公司是一家生產(chǎn)無(wú)縫內衣運動(dòng)裝面料的高新技術(shù)企業(yè)，其設備大多進(jìn)口，價(jià)值一個(gè)億，但兩家國有商業(yè)銀行在抵押中只按10%和30%貸款。xx吉爾利塑制織有限公司將價(jià)值1000多萬(wàn)元的設備抵押，2xxx年獲得銀行貸款470萬(wàn)，2xxx年僅貸到200萬(wàn)元。出于自保和風(fēng)險考慮，銀行的謹慎貸款政策使企業(yè)的貸款更加困難，資金來(lái)源進(jìn)一步收縮。據統計，xx市工商局今年辦理的抵押登記企業(yè)中，除續押和還舊貸新外，新增企業(yè)不足三成。
4、擔保機構費用高。由于銀行貸款的困難，部分中小企業(yè)把目光投向了擔保公司，去年以來(lái)增加較多。但是，費用高、程序多、周期長(cháng)，也令企業(yè)十分頭痛。以貸款100萬(wàn)元為例，剔除擔保利率、評估費、公正費、登記費等有關(guān)費用外，企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有80萬(wàn)，且本應由擔保公司向銀行繳納的20%的保證金，也要由企業(yè)承擔，這已變成擔保公司的行規。即使這樣，擔保公司對動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)也興趣不大。
5、民間借貸成蔓延趨勢。調查顯示，民間借貸資金占貸款總額的36%。實(shí)際走訪(fǎng)企業(yè)了解的數字比這個(gè)要大，其中占85%的內部積累中，有相當一部分是靠企業(yè)內部集資、向親朋好友借款、股東之間相互拆借、有的甚至用個(gè)人信用卡籌集。民間借貸程序相對簡(jiǎn)單，但利率相對較高，無(wú)論短期或中長(cháng)期一般都要高出國有商業(yè)銀行的4-8個(gè)點(diǎn)，一些中介機構還要加收2%的中介費。應當承認，民間借貸對緩解中小企業(yè)融資難確實(shí)發(fā)揮了很大作用。但是，由于利率較高，企業(yè)負擔較重，如果數額較大，時(shí)間再長(cháng)一點(diǎn)，無(wú)疑是個(gè)沉重的包袱。因此，調查中有的企業(yè)寧肯限產(chǎn)壓庫，甚至半停產(chǎn)也不搞民間借貸。由于法律法規對民間融資尚未放開(kāi)，只是在部分地方進(jìn)行試點(diǎn)，長(cháng)此以往，必定會(huì )使大量社會(huì )資金形成“體外循環(huán)”，干擾國家正常的儲蓄和信貸政策，同時(shí)也給經(jīng)濟秩序和社會(huì )穩定帶來(lái)一些不安定的因素。
調查中還發(fā)現，目前農村的中小企業(yè)貸款基本是通過(guò)農村信用社，國有四大商業(yè)銀行基本沒(méi)有或很少，地方股份制銀行在城陽(yáng)、膠州相對多一點(diǎn)。因此，農村中小企業(yè)特別是鄉鎮以下企業(yè)貸款更為困難。隨著(zhù)城市化發(fā)展進(jìn)程的加快和產(chǎn)業(yè)結構的調整及新農村建設的發(fā)展，越來(lái)越多的中小企業(yè)將向下轉移，這個(gè)矛盾將愈加突出。最近，渣打銀行正在膠州等農村開(kāi)展保證型貸款業(yè)務(wù)的調查和推廣。
6、中小企業(yè)自身問(wèn)題也是導致融資難的主要原因。其一，抵押能力不足。調查中近50%的企業(yè)缺乏土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)，而有374家企業(yè)動(dòng)產(chǎn)得不到抵押變現；其二，企業(yè)信用度低。多數中小企業(yè)成立時(shí)間不長(cháng)，無(wú)論從規模還是管理都存在不同程度的問(wèn)題，尤其是財務(wù)管理不規范，以單代帳、帳外經(jīng)營(yíng)、現金交易的現象都普遍存在，短時(shí)間內還很難達到國有大中型企業(yè)的管理水平，得不到相應的信用認定和授信等級；其三，產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場(chǎng)競爭力不強。相當一部分企業(yè)是為大企業(yè)配套，一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)和外部環(huán)境變故，企業(yè)馬上就會(huì )出現經(jīng)營(yíng)困難。其四，法律法規意識淡薄。調查中，接近90%的企業(yè)不了解或完全不了解《擔保法》、《物權法》有關(guān)抵押內容。有56%的企業(yè)完全不知道動(dòng)產(chǎn)抵押擔保融資的形式，93%的企業(yè)不了解浮動(dòng)抵押，400家企業(yè)中近三年有四分之三企業(yè)沒(méi)有做過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押。這些問(wèn)題的存在都給中小企業(yè)的發(fā)展特別是融資擔保帶來(lái)了不少困難。在客觀(guān)上陷入了了企業(yè)越是不了解和不會(huì )利用抵押融資，銀行就越不了解和掌握企業(yè)的信用狀況，因此在貸款中就越加謹慎的不良循環(huán)。這一點(diǎn)，外資企業(yè)要比內資企業(yè)好的多。調查顯示，外資企業(yè)無(wú)論動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押做得都比較多。三年來(lái)，僅獲得1000萬(wàn)元以上貸款的就達32家，占外資企業(yè)的57%。大大高于內資企業(yè)14.5%的比例。
四、關(guān)于做好中小企業(yè)抵押融資工作的建議
作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，已成為改革開(kāi)放發(fā)展社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟不可替代的重要力量。它不僅關(guān)系國民經(jīng)濟的穩定，還關(guān)系到勞動(dòng)就業(yè)這個(gè)民生之本的穩固。去年以來(lái)，由于受原材料上漲、勞動(dòng)成本上升、人民幣升值，加之國家對銀行貸款準備金的上調、出口退稅政策的調整，使中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)不在少數。調查了解到，我市某鄉鎮工業(yè)的某一行業(yè)企業(yè)已由前幾年的近30家減少為目前的4家。產(chǎn)能大幅度下降導致稅收由前兩年的六、七千萬(wàn)降為目前的不到一半，地方財政受到嚴重影響。工廠(chǎng)倒閉、工人下崗，給社會(huì )穩定帶來(lái)不小壓力。盡管中央、地方近期出臺了一系列政策，如銀行貸款準備金率的下調、信貸規模的擴大、出口退稅政策的調整等。但是目前許多還僅是原則規定，遠未真正落實(shí)，尤其是廣大中小企業(yè)還遠未感受到。日前，有媒體稱(chēng)“此次出口退稅惠及山東企業(yè)8600多家……”。這對于數以百萬(wàn)計的中小企業(yè)尤其是非出口企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)濟于事。當前，對中小企業(yè)而言，首當其沖的是資金缺乏，當務(wù)之急是盡快給予“輸血”，幫助其渡過(guò)“危險期”，使其盡快“康復”。要從長(cháng)遠發(fā)展的角度采取相應政策，切實(shí)解決困擾中小企業(yè)發(fā)展中的融資難問(wèn)題。
1、政府要優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，運用法律、經(jīng)濟、行政等多種手段支持中小企業(yè)健康有序發(fā)展。要根據地方財政實(shí)力，適當安排一定專(zhuān)項基金，對項目好、有發(fā)展、信譽(yù)好的中小企業(yè)給予資金支持。要參與和支持銀行、擔保機構和有實(shí)力的國有大企業(yè)為中小企業(yè)搭建寬領(lǐng)域、多渠道、多形式的資金供需合作平臺。鼓勵和參與組建市、區擔保機構，完善中小企業(yè)擔保體系。在政策允許的情況下，向社會(huì )發(fā)放政府債券，吸收社會(huì )民間閑散資金，鼓勵經(jīng)濟效益好的企業(yè)入股。用政府、企業(yè)和社會(huì )的資金來(lái)解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，允許和放開(kāi)企業(yè)間相互融資，放寬民間借貸的限制。對在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出突出貢獻的銀行和擔保機構給予政策支持和物質(zhì)獎勵。同時(shí)，鼓勵中小企業(yè)開(kāi)展自救。鼓勵支持中小企業(yè)通過(guò)集合發(fā)債，私募基金、產(chǎn)權交易、民間借貸、風(fēng)險投資、典當等形式多元化、多渠道融資。
2、銀行要向中小企業(yè)傾斜。國有商業(yè)銀行要從保增長(cháng)、促發(fā)展的大局出發(fā)，創(chuàng )新中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目，提高貸款額度。要延伸國有商業(yè)銀行服務(wù)機構，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，特別要加大對農村網(wǎng)點(diǎn)的增設。建立適應中小企業(yè)發(fā)展的融資體系。要放寬信貸標準，增強抵押融資的扶持力度。改變目前中小企業(yè)貸款門(mén)檻高、手續繁、成本大的現狀。要下放權限，改變貸款審批過(guò)于集中、程序復雜繁雜的運行機制，降低中小企業(yè)信貸成本。通過(guò)增加中小企業(yè)抵押物品種，特別是對動(dòng)產(chǎn)抵押擔保的開(kāi)展，促使中小企業(yè)盤(pán)活包括設備、原料、半成品、產(chǎn)成品等資產(chǎn)。要盡快推廣開(kāi)展浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)，提高企業(yè)貸款能力。為防止動(dòng)產(chǎn)抵押中的信用風(fēng)險，建議銀行在辦理動(dòng)產(chǎn)抵押擔保時(shí)，可對企業(yè)產(chǎn)品的相關(guān)權利證書(shū)增設權利質(zhì)押，以提高銀行對企業(yè)產(chǎn)品的控制力。
3、加強抵押融資方面法律、法規的宣傳，擴大中小企業(yè)對法律、法規的知曉度。針對調查中相當一部分中小企業(yè)對動(dòng)產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)不熟悉的現狀，工商部門(mén)、銀行等金融機構要加大動(dòng)產(chǎn)抵押有關(guān)法律、法規的宣傳培訓力度，廣泛宣傳新頒布的《物權法》、《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》等相關(guān)內容，積極引導企業(yè)依照法律、法規的規定開(kāi)展抵押業(yè)務(wù)，鼓勵和支持企業(yè)與銀行、企業(yè)與擔保公司、企業(yè)與企業(yè)之間開(kāi)展多種形式的動(dòng)產(chǎn)抵押。加強抵押登記機關(guān)、銀行和中小企業(yè)之間的溝通與協(xié)調，形成互通信息、多位互動(dòng)的“三位一體”的動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供更加快捷、便利、有效的服務(wù)。
4、工商部門(mén)要加強對中小企業(yè)信用管理制度的指導和幫扶，促其提高信用意識，完善信用制度，規范信用管理。指導企業(yè)依法簽訂履行合同，保證企業(yè)合同、財務(wù)有關(guān)資料的真實(shí)、完整，以良好的信譽(yù)贏(yíng)得銀行的信任和支持。同時(shí)要按照國家法律、法規及產(chǎn)業(yè)政策的有關(guān)規定，引導企業(yè)強化內部管理，增強其競爭力。通過(guò)結構調整、節能降耗、拓寬經(jīng)營(yíng)渠道、轉變發(fā)展和增長(cháng)方式，加速資金流轉，強化應收帳款管理等措施，減少和降低企業(yè)發(fā)展中對借貸資本的依賴(lài)，提高企業(yè)成長(cháng)中的自我發(fā)展能力，促進(jìn)其持續健康發(fā)展。
抵押調研報告 3
貸款申請人XX于20xx年5月8日，因經(jīng)營(yíng)XX中心周轉資金困難向我公司提出申請短期抵押貸款100萬(wàn)元整，期限一年。根據《金匯XX》等有關(guān)要求，我們對該申請人提供的相關(guān)資料及我們掌握的信息進(jìn)行了初步調查分析，現將有關(guān)調查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現年40歲，身份證號碼：�，F居住于營(yíng)口中天君臨天下小區20甲-3號。住房為私人產(chǎn)權無(wú)貸款。離異3年，有一個(gè)男孩現年14歲，就讀于營(yíng)口市XXX中學(xué)。居住住房歸貸款人本人所有，無(wú)其他財產(chǎn)糾紛，銀行調查信用狀況良好。
二、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況
于2002年8月為私人鋼材企業(yè)工作。2008年后自營(yíng)多種項目，以運輸，鋼材簡(jiǎn)單加工等行業(yè)為主。XXX自2010年起經(jīng)營(yíng)XX中心，目前經(jīng)營(yíng)狀況正常，經(jīng)營(yíng)狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請人為了保持正常經(jīng)營(yíng)的需要，同時(shí)考慮夏季為煤炭需求淡季。申請人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉資金，共需貸款資金100萬(wàn)元。
四、還款來(lái)源及還款能力
以目前洗浴行業(yè)市場(chǎng)行情，及我們掌握的相關(guān)情況，預計該洗浴服務(wù)項目每年可獲得利潤50萬(wàn)元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷(xiāo)售，每年可獲得利潤8萬(wàn)元左右。該中心每年可獲得利潤共58萬(wàn)元左右。由此可見(jiàn)，該申請人有一定的還款來(lái)源和能力。
五、擔保情況
為了給貸款的按期歸還提供有力保證，貸款申請人以產(chǎn)權為共同共有，座落于老邊區繁榮路西10-1號甲14號的'房地產(chǎn)（土地證號：營(yíng)邊國用（2012）第411006號，房產(chǎn)證號：邊房權證營(yíng)字第00384295號）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產(chǎn)為二層商用門(mén)市，其中，房產(chǎn)建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產(chǎn)為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價(jià)格評估咨詢(xún)有限公司出具評估報告，評估二層價(jià)值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場(chǎng)南，交通便利，變現能力較好。
六、貸款風(fēng)險及防范措施
根據申請人提供的相關(guān)資料，我們發(fā)現幾個(gè)重要問(wèn)題：
1.抵押房產(chǎn)的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積小于房屋建筑面積；
2.根據申請人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價(jià)格高于市場(chǎng)價(jià)格，其貸款的真實(shí)用途應進(jìn)一步詳查；
3.根據申請人提供的銀行賬戶(hù)（卡）的流水賬單，其現金流動(dòng)情況一般；
4.抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門(mén)市中的第二層，到達二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產(chǎn)權人共同授權同意申請人抵押；
5.財務(wù)數據的簡(jiǎn)單抽查；
6.抵押物是否需要相關(guān)的公證、保險；
7.申請人戶(hù)口簿前后頁(yè)不符。
就目前情況可見(jiàn)該筆貸款風(fēng)險度較高。為進(jìn)一步加強貸款的規范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回，我們將對以上幾個(gè)問(wèn)題，更進(jìn)一步的展開(kāi)充分調查，監控日常流動(dòng)資金使用的合理性和經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注抵押物的完整情況。
七、調查結論
綜上所述，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來(lái)源充足。但對于貸款人申請貸款的真實(shí)用途，貸款數額，抵押物的產(chǎn)權人是否同意授權等前面提及的相關(guān)問(wèn)題，需要進(jìn)一步調查解決。若上述問(wèn)題得到合理的解決或解釋。我們任務(wù)可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較低。結合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟效益的原則，有助于改善我公司貸款質(zhì)量，優(yōu)化貸款結構，促進(jìn)資金流通。建議給予XXX貸款50萬(wàn)元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時(shí)辦妥貸款抵押登記，請各級領(lǐng)導審查決議。
抵押調研報告 4
X月X日，XXX向我社申請抵押貸款XX萬(wàn)元，我社受理后，于2012年X月X日對借款申請人進(jìn)行實(shí)地調查，現將調查情況匯報如下：
一、借款申請人及家庭情況
借款申請人:XXX，男，現年X歲，身份證號：522424XXXXXXXX，主要在XX縣XX路從事XX經(jīng)營(yíng)，其妻，XXX，身份證號：522424XXXXXXX，該戶(hù)無(wú)不良貸款記錄，無(wú)不良嗜好。借款人主體資格合法。
二、申請借款情況
借款申請人于2012年X月X日向我社申請借款XX萬(wàn)元，用于經(jīng)營(yíng)XX周轉，經(jīng)調查該戶(hù)在XX，由于XX，成本提高，造成該戶(hù)自有資金不足，從XXX出具該戶(hù)收入證明可以看出，該戶(hù)借款用途真實(shí)，合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽(yù)較好，沒(méi)有不良借款記錄，勤勞節儉，守信用，無(wú)不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶(hù)與我社有長(cháng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，能按時(shí)還本付息，資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運輸，根據其在XX開(kāi)據的`收入證明該戶(hù)在2011年工資及家庭運輸收入XX萬(wàn)元，借款人自愿用自己的經(jīng)營(yíng)、工資收入作還款來(lái)源，借款人申請金額為XX萬(wàn)元，期限為XX個(gè)月，經(jīng)測算該戶(hù)12個(gè)月基本收入為XX萬(wàn)元，扣除該戶(hù)一家支出，約結余XX萬(wàn)元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶(hù)需支付利息XX萬(wàn)元，借款償還不會(huì )存在風(fēng)險，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現。更進(jìn)一步縮小貸款風(fēng)險。
五、借款存在的風(fēng)險分析
通過(guò)對該筆借款的調查分析，此款用于XX經(jīng)營(yíng)使用，其家庭收入相對比較穩定，貸款風(fēng)險較小，能在24個(gè)月之內歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風(fēng)險分析
抵押物是位于XX縣XX小區,建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價(jià)格XX萬(wàn)元，評估單價(jià)為XX元，從目前市場(chǎng)房?jì)r(jià)看符合金沙縣房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，和我社內部估價(jià)相符，據當前金沙房?jì)r(jià)預測，房屋價(jià)格仍呈現平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預計在近24個(gè)月內不會(huì )存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權清晰，未出租給他人使用，無(wú)任何產(chǎn)權糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過(guò)程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現容易，對我社信貸資產(chǎn)不會(huì )存在損失。
七、信貸員經(jīng)過(guò)調查得出結論
通過(guò)以上調查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟能力。借款用途合規，且提供資料齊全并真實(shí)，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬(wàn)元,期限XX個(gè)月，利率XX‰。
抵押調研報告 5
借款人xxx于XX年2月份份承接xx市xx花園安裝工程項目，現因自有資金不足，特向我司申請200萬(wàn)元的貸款，現將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調查報告如下
一、借款人基本情況
張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶(hù)籍所在地是：xxxx，經(jīng)過(guò)調查，該借款人現有位于xx別墅區xx棟的別墅一棟
二、借款人負債情況：
經(jīng)過(guò)查詢(xún)銀行查詢(xún)個(gè)人征信信息系統，該借款人張某在其他金融機構貸款余額約為550萬(wàn)元，分別為XX年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，XX年10月13日在農行辦理的400萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為345萬(wàn)，XX年12月9日在信用社辦理的55萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為55萬(wàn)元，借款人配偶xx現有20.8萬(wàn)元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬(wàn)元的車(chē)貸一筆，到期日為XX年4月29日，借款人及配偶均無(wú)不良信用記錄。
三、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況及還款來(lái)源：
借款人由XX年7月20日承包xx市xx花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點(diǎn)位于xx市xx路，該工程合同預算造價(jià)671萬(wàn)元工期11個(gè)月，從XX年7月20日至XX年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由xx花園聘請的監理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內會(huì )清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問(wèn)題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進(jìn)，該工程預計總造價(jià)671萬(wàn)元，預算投入510萬(wàn)元(包括原材料及各項費用)，其中自有資金310萬(wàn)元，不足部分向我司申請貸款200萬(wàn)元，根據借款人所提供的原材料購銷(xiāo)合同，原材料購買(mǎi)需421.4萬(wàn)元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價(jià)105萬(wàn)元，鋁合金160噸，17500一噸，總價(jià)280萬(wàn)元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價(jià)36.4萬(wàn)元�？傆�421.4萬(wàn)元。該借款申請人本次貸款的還款來(lái)源為上述的工程款的收入及利潤，根據合同約定的工程款的`支付方式及時(shí)間，借款人預計工程于XX年6月19日前完工，驗收后可結算工程款的95%，即637萬(wàn)元，利潤161萬(wàn)元，借款人具備第一還款來(lái)源。
四、抵押擔保情況及第二還款來(lái)源：
該借款人提供的抵押物為xx及xx名下的商鋪一層，房屋所有權證號：xx房權證字第113330-2號，位于xx市xx縣xx路建于XX年，鋼混結構，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95%，現出租為xxx經(jīng)營(yíng)使用，內設包廂50個(gè)，高檔地板磚，水，電，衛設施齊全。該抵押物合法，足值，按現市場(chǎng)初步估價(jià)為550萬(wàn)元。第二還款來(lái)源有保障。
五、貸款風(fēng)險分析：
通過(guò)走訪(fǎng)及詢(xún)問(wèn)了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來(lái)會(huì )是我司的長(cháng)期往來(lái)客戶(hù)。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬(wàn)元貸款，期限2個(gè)月，月利率按13‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
抵押調研報告 6
XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬(wàn)元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行了評級授信貸前調查，現將調查情況報告如下：
一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請人評級授信人基本情況：
申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶(hù)籍所在地和現居住地址）、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
�。ǘ┥暾埲嗽u級授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會(huì )調查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。通過(guò)調查了解后綜合評價(jià)家庭主要成員的信用狀況。
結論：通過(guò)對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會(huì )評價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。
二、申請人評級授信人資產(chǎn)負債情況
調查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對調查確認的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對資產(chǎn)價(jià)值量化，通過(guò)調查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現金、銀行存款、應收賬款）等
調查申請人評級授信人的負債情況，要描述申請人評級授信人在金融機構或其他形式下的負債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車(chē)按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結論：通過(guò)對申請人評級授信人資產(chǎn)及負債的調查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結構、資產(chǎn)負債率是否合理，申請人評級授信人的'長(cháng)期償債能力如何。
三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及經(jīng)營(yíng)狀況（個(gè)人消費貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項）
從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地址、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)范圍，合規經(jīng)營(yíng)證照（營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)規模、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)現狀以及經(jīng)營(yíng)前景預測。調查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)（經(jīng)營(yíng)收支、利潤以及現金流等情況）
結論：通過(guò)對申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)狀況的調查分析，判斷申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)能力，對申請人評級授信人經(jīng)營(yíng)狀況是否正常進(jìn)行整體評價(jià)，測算該項清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷(xiāo)合同的主要條款及購貨、銷(xiāo)售、結算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)范圍內，是否符合相關(guān)法律法規及信貸政策。結合申請人評級授信人的經(jīng)營(yíng)規模及特點(diǎn)、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理；如在本縣聯(lián)社內（借新還舊或展期的貸款要說(shuō)明其貸款現在的風(fēng)險分類(lèi)形態(tài)，到期日，現有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規定。）
�。ǘ┵Y金需求及自有資金籌措情況：
描述申請人評級授信人資金需求量，根據自有資金狀況測算所需資金，結合貸款用途及擔保分析判斷本次貸款金額是否合理。
�。ㄈ┻�款來(lái)源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來(lái)源，根據經(jīng)營(yíng)收支、利潤以及現金流等調查落實(shí)還款來(lái)源的可靠性。如果還款來(lái)源依賴(lài)于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來(lái)源屬于申請人評級授信人整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現金收入，要重點(diǎn)調查該筆現金收入來(lái)源是否可靠。通過(guò)對還款來(lái)源及其可靠性分析，判斷借款期限與還款來(lái)源是否匹配，確認申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來(lái)源不但可以用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。
結論：通過(guò)上述調查分析，客戶(hù)經(jīng)理綜合評價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據信用社貸款利率定價(jià)辦法合理確定貸款利率。
五、擔保評價(jià)：
�。ㄒ唬┑盅簱Ｔu價(jià)
1、抵押擔保行為的合法合規性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì )同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過(guò)全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權屬、名稱(chēng)、面積、數量、產(chǎn)權證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數量、支付方式）、租賃權時(shí)間先后問(wèn)題、抵押權屬與借款戶(hù)之間關(guān)系等方面的調查描述。
3、抵押物價(jià)值的合理性及變現能力：
主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現狀，抵押物的調查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔保評價(jià)：
權利憑證是否有合法的權屬證明，是否經(jīng)出具權利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔保評價(jià)：
對保證人的基本情況和財務(wù)狀況要詳細調查與分析，根據保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔保能力；保證人是否符合保證擔保條件，有無(wú)代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔保額度和最大限額是否符合相關(guān)規定（以擔保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規定對擔保公司進(jìn)行調查分析）。 （■以上三種擔保方式視具體情況進(jìn)行描述）
六、授信風(fēng)險及其防控措施：
調查人員通過(guò)調查分析，客觀(guān)地評價(jià)授信風(fēng)險，并逐一提出風(fēng)險防控措施。
七、總體評價(jià)及調查結論：
根據對借款申請人評級授信人的調查、了解、分析，從客戶(hù)經(jīng)理角度綜合考量其效益及風(fēng)險情況，對其作出總體評價(jià)（根據信用等級評分指標，XX分，個(gè)人授信XX萬(wàn)元，有存量貸款XX萬(wàn)元，納入統一授信XX萬(wàn)元。
調查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見(jiàn)。 以上是我本人及協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理現場(chǎng)調查意見(jiàn)，貸款用途真實(shí)、合法、手續合規、資料及客戶(hù)簽名真實(shí)有效，調查內容真實(shí)、準確反映，我們保證無(wú)隱瞞，對真實(shí)性合法合規性負責。
抵押調研報告 7
近年來(lái)，為了解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資難題，越來(lái)越多的中小企業(yè)利用動(dòng)產(chǎn)抵押向銀行借貸，有效地拓寬了企業(yè)融資渠道，實(shí)現了金融危機后期平穩較快發(fā)展的良好勢頭。同時(shí)，在基層工商部門(mén)登記企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)過(guò)程中，發(fā)現部分動(dòng)產(chǎn)抵押融資行為出現違規操作現象，給抵押市場(chǎng)造成不公平競爭問(wèn)題，帶來(lái)較多融資風(fēng)險隱患。針對以上問(wèn)題，榮成市工商局開(kāi)展了一次企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記情況調研活動(dòng)，全面分析了當前企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記工現狀，查找了企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押融資行為中存在的問(wèn)題，并提出今后做好動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作的幾點(diǎn)建議。
一、當前企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押融資現狀
今年1-7月份，榮成市局受理動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)43筆，企業(yè)融資額度達7.2億人民幣，同比增長(cháng)80%。從抵押額度分析，融資額度1億元以上的1筆，1000萬(wàn)—1億元之間的16筆，100萬(wàn)—1000萬(wàn)的20筆，100萬(wàn)以下的6筆；從抵押物性質(zhì)分析，生產(chǎn)設備抵押31筆，產(chǎn)品抵押5筆，半成品抵押1筆，原料抵押6筆；從抵押人性質(zhì)分析，個(gè)人獨資企業(yè)抵押2筆，公司抵押33筆，全民所有制企業(yè)抵押 1筆，個(gè)體工商戶(hù)抵押1筆；從抵押人經(jīng)營(yíng)規模分析，中小企業(yè)辦理抵押業(yè)務(wù)28筆（20xx年銷(xiāo)售額低于3000萬(wàn)元），融資額度總計達2.6億元，抵押業(yè)務(wù)量和融資額分別占全部抵押的65.1%和36.1%；從抵押人辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記的連續性來(lái)看，20xx年新開(kāi)展的動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)7筆，此前辦理過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的36筆，其中22家企業(yè)最近3年連續通過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款融資。
二、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記發(fā)展趨勢
近幾年，企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)快速增加，逐漸呈現出以下五個(gè)發(fā)展趨勢。
�。ㄒ唬┤谫Y額度大幅增長(cháng)。20xx年，榮成市局共辦理企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)49筆，為企業(yè)融資5.7億元；20xx年，辦理動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)56筆，融資7.15億元；20xx年，辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記53筆，融資6.2億元；20xx年1—7月份，該局共受理動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)43筆，幫助企業(yè)融資7.2億元，融資額度同比增長(cháng)80%，超過(guò)20xx年度全年融資總量。
�。ǘ┑仲J比例下降明顯。今年以來(lái)，隨著(zhù)國家存貸款利率不斷上調，各家銀行為了減少壞賬風(fēng)險紛紛提高貸款標準，企業(yè)用于抵押的抵押物所能貸到的款項大幅減少，抵貸比例同比下降明顯。20xx年，該局受理的動(dòng)產(chǎn)抵押登記中企業(yè)抵押物平均抵貸比平均為48%；20xx年為44%；20xx年為41.4%；20xx年上半年平均抵貸比不足32%，相比前幾年大幅下降。
�。ㄈ┓磽Ｐ袨樵鲩L(cháng)迅速。20xx年-20xx年，榮成市局共受理含有反擔保合同的抵押貸款等級業(yè)務(wù)2筆，20xx年受理反擔保抵押登記業(yè)務(wù)3筆。20xx年，該局受理的反擔保抵押登記大幅增加，僅1—7月份即受理含有反擔保合同的抵押登記業(yè)務(wù)11筆，占到同期所有動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的25.6%。
�。ㄋ模┗旌系盅罕壤鲩L(cháng)較快。部分資力雄厚、資金需求較大的企業(yè)集團，銀行給予對應的誠信額度較高，企業(yè)用廠(chǎng)房、設備、產(chǎn)品等物資作為抵押（包含動(dòng)產(chǎn)設備和非動(dòng)產(chǎn)廠(chǎng)房）的混合型抵押貸款行為越來(lái)越多。20xx年，榮成市工商局辦理的動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)中，抵押物為動(dòng)產(chǎn)、非動(dòng)產(chǎn)混合抵押樣式的為3起，20xx年為5起，20xx年前7個(gè)月已經(jīng)受理7起，混合抵押比例逐漸增加。
�。ㄎ澹┤谫Y成本大幅增加。去年以來(lái)，隨著(zhù)多家銀行推行“緊縮銀根”政策，中小企業(yè)貸款的財務(wù)負擔不斷加大，部分企業(yè)辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務(wù)更多求助于擔保公司或小額貸款公司。同時(shí)，擔保公司在從事?lián)I(yè)務(wù)時(shí)往往收取企業(yè)高額手續費，而小額貸款公司的貸款利率往往比銀行同期利率高出較多，高昂的手續費和貸款利率進(jìn)一步加重了中小企業(yè)的融資成本壓力。
三、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押融資過(guò)程中出現的問(wèn)題
�。ㄒ唬┎糠帚y行違規擴大抵押物范圍。部分銀行將養殖企業(yè)養殖海產(chǎn)品所用的架子繩、塑料漂等作為抵押物資為企業(yè)辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款融資服務(wù)�！秳�(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》對辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記的范圍定義很明確：“企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以現有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應當向抵押人住所地的縣級工商行政管理部門(mén)辦理登記”。該辦法將抵押物范圍限于生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品。類(lèi)似架子繩、塑料漂等物品，雖然是企業(yè)在養殖過(guò)程中所用的器具，卻既不屬于生產(chǎn)設備和原材料，更不是產(chǎn)品和半成品，因此不得用于動(dòng)產(chǎn)抵押。
�。ǘ┲貜偷盅含F象缺少法律監管依據。由于《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》沒(méi)有關(guān)于禁止重復抵押的規定，按照“法不禁止即允許”的原則，工商部門(mén)應該允許企業(yè)以同一資產(chǎn)實(shí)施重復抵押行為，但重復抵押登記給融資帶來(lái)較大風(fēng)險，同時(shí)對動(dòng)產(chǎn)抵押市場(chǎng)秩序造成較大沖擊，給工商監管工作造成較大壓力。20xx年，該局在審核中發(fā)現2戶(hù)企業(yè)辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記時(shí)抵押物資多次重復抵押，但法規并未明文禁止重復抵押，但出于化解登記風(fēng)險的考慮，該局未對上述企業(yè)實(shí)施登記。
�。ㄈ┿y企借貸不規范現象缺乏監督。由于部分銀行為爭取客戶(hù)，未硬性要求企業(yè)進(jìn)行抵押物評估，今年來(lái)工商部門(mén)登記的動(dòng)產(chǎn)抵押登記企業(yè)中，超過(guò)1/3的企業(yè)未對抵押物資進(jìn)行價(jià)值評估。同時(shí)，銀企雙方的動(dòng)產(chǎn)抵押貸款協(xié)議一經(jīng)簽署即生效，在工商部門(mén)登記備案只是增加了“不得對抗善意第三人”的.法律效力。因此，工商部門(mén)對銀企雙方不合常理的抵押行為無(wú)監管權限，給銀企雙方利用動(dòng)產(chǎn)抵押串通、套取資金留下了可能，一定程度上增加了工商部門(mén)的追責風(fēng)險。
�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)辦理動(dòng)產(chǎn)抵押困難增加。中、工、建、農四大國有商業(yè)銀行在從事放貸業(yè)務(wù)時(shí)普遍存在“抓大放小”現象，對實(shí)力雄厚、規模較大的大企業(yè)青睞有加，但對資金需求更為急迫的中小企業(yè)則要求苛刻。中小企業(yè)普遍存在融資困難的問(wèn)題。特別今年以來(lái)國家為調控宏觀(guān)經(jīng)濟，幾次調高存貸款利率，并將銀行的存款準備金率調高至有史以來(lái)最高位。各大商行在銀根緊縮的情況下，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)融資的要求。即使完全符合《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》規定，中小企業(yè)通過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押融資的難度也極大。
四、做好企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記監管工作的建議
�。ㄒ唬⿵娀咴L(fǎng)宣傳，提高企業(yè)認識。針對當前中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，建議工商部門(mén)積極通過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押登記幫扶企業(yè)融資。通過(guò)向中小企業(yè)發(fā)放宣傳資料、召開(kāi)座談會(huì )等多種形式加強宣傳，組織企業(yè)負責人學(xué)習《物權法》、《擔保法》、《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》等法律法規，提高企業(yè)對動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作的認知度。同時(shí)，加強對轄區企業(yè)的走訪(fǎng)調研，詳細了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金運營(yíng)情況和發(fā)展中面臨的困難和問(wèn)題，及時(shí)向企業(yè)詳細介紹辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的有關(guān)政策、具體流程及應提交的資料等，積極鼓勵企業(yè)合理利用現有設備、產(chǎn)品或原材料進(jìn)行抵押，以解決企業(yè)資金短缺的難題，提高資金使用效率。
�。ǘ┘訌妰炔考�，提升登記質(zhì)量。建議制訂《協(xié)助企業(yè)融資擴產(chǎn)計劃》及《獎勵辦法》等規章制度，強化工商部門(mén)內部激勵。建議將各工商所協(xié)助企業(yè)辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)量納入年終考核，對在宣傳咨詢(xún)和業(yè)務(wù)辦理中表現突出的工商所和個(gè)人在年終評優(yōu)、先進(jìn)評選中給予加分、嘉獎、物質(zhì)獎勵等相應表彰，充分調動(dòng)全市工商系統特別是基層工商所對企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)的工作積極性和創(chuàng )造性，嚴格把關(guān)、熱情服務(wù)，真正提升登記質(zhì)量，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作向縱深開(kāi)展。
�。ㄈ┏雠_優(yōu)惠政策，擴大抵押范圍。建議在法律法規允許范圍內進(jìn)一步出臺優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，提高資金使用效率。一是適度擴大動(dòng)產(chǎn)抵押人范圍。鼓勵較大的個(gè)體工商戶(hù)和農資產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者積極辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)，從金融機構獲得資金支持。二是適度擴大動(dòng)產(chǎn)抵押物范圍。鼓勵企業(yè)以半成品和成品作為抵押屋子辦理動(dòng)產(chǎn)抵押融資，擴展企業(yè)抵押物范圍，有效盤(pán)活企業(yè)資金，提高資金使用效率。三是適度擴大抵押權人范圍。針對目前開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)金融機構較少的現狀，建議工商等職能部門(mén)充分發(fā)揮自身職能，積極協(xié)調各大商業(yè)銀行、擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構受理動(dòng)產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴大抵押權人范圍，方便企業(yè)特別是中小企業(yè)辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務(wù)。
�。ㄋ模⿵娀⻊�(wù)指導，防范信貸風(fēng)險。進(jìn)一步加強行政指導，完善服務(wù)措施，助推動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)發(fā)展。對有意辦理抵押登記貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)行“一對一”貼心服務(wù)，指派專(zhuān)人全程幫扶企業(yè)完善相關(guān)材料、指導企業(yè)填寫(xiě)《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記申請書(shū)》。進(jìn)一步提高服務(wù)效率，對申請材料齊全、程序合法的企業(yè)，當場(chǎng)予以辦理登記，減少企業(yè)往返次數。定期組織召開(kāi)“銀、企”雙方信貸聯(lián)席會(huì )議，加強彼此溝通和協(xié)調，建立合作關(guān)系。同時(shí)，完善“三回訪(fǎng)”制度：加強對金融部門(mén)、抵押企業(yè)和抵押行為的回訪(fǎng)力度，及時(shí)化解矛盾，消除隱患、防范信貸風(fēng)險�；卦L(fǎng)金融部門(mén)，確保資金按時(shí)到位，保障抵押企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng);回訪(fǎng)抵押方，防止抵押物轉移、變賣(mài)和非法轉讓?zhuān)换卦L(fǎng)抵押行為，對銀企雙方的抵押行為進(jìn)行監督，及時(shí)提醒辦理變更、注銷(xiāo)申請，切實(shí)保障銀企雙方的合法權益。
�。ㄎ澹﹪栏癜殃P(guān)手續，規范登記程序。進(jìn)一步規范受理、審查、歸檔、查閱等工作制度，做到人員、責任、職能到位，有章可循，把好受理關(guān)、審查關(guān)和審批關(guān)，對辦理動(dòng)產(chǎn)抵押物登記的銀企雙方提供的借款合同和抵押合同做到“三查三看”，即查有無(wú)禁止抵押的物品，看是否超出抵押物登記的范圍；查提供的資料，是否有虛假成份；查同一企業(yè)過(guò)去的抵押資料和記載，看是否有重復抵押的現象。仔細審查企業(yè)抵押合同條款，對財產(chǎn)所有權不明確等不符合法律規定的不予登記。同時(shí)，深入企業(yè)核對抵押物實(shí)樣，對企業(yè)資信情況進(jìn)行確認，確保抵押登記的準確性、合法性，建立抵押登記臺賬，對抵押物價(jià)、抵押周期長(cháng)的登記開(kāi)展檢查回訪(fǎng)，及時(shí)掌握抵押物變動(dòng)情況，指導企業(yè)做好變更、注銷(xiāo)等手續，從而保障債權人和債務(wù)人雙方的合法權益。
�。╈`活掌握尺度，積極助企融資。由于“銀行整體授信，企業(yè)混合抵押”情況越來(lái)越多，給工商機構辦理動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定困難。按照《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》的規定，工商部門(mén)依據職能對企業(yè)利用動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押融資進(jìn)行備案管理，對于混合了非動(dòng)產(chǎn)的抵押物無(wú)權予以登記，這在一定程度上阻礙了企業(yè)融資發(fā)展。針對此種情況，建議進(jìn)一步推廣“混合抵押，剝離備案”的方法，即剝離企業(yè)抵押物中的非動(dòng)產(chǎn)部分，只對其動(dòng)產(chǎn)部分進(jìn)行登記管理。指導企業(yè)和銀行依據動(dòng)產(chǎn)部分評估價(jià)值折合融資額度重新簽訂抵押協(xié)議，在法律允許范圍內積極幫助企業(yè)融資。
抵押調研報告 8
自20XX年以來(lái)，東陵區農業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對地處城區，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現實(shí)問(wèn)題，堅持以“適應客戶(hù)需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng )出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規模擴張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20XX年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)融資問(wèn)題，當時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著(zhù)商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場(chǎng)調查，結合當時(shí)市區兩級管理部門(mén)提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標，結合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩中有升的趨勢，總結出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時(shí)調整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規的融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果
自該部2004年3月開(kāi)辦此業(yè)務(wù)以來(lái)，當年對36位客戶(hù)發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬(wàn)元，當年實(shí)現收息收入120.5萬(wàn)元；近一年的時(shí)間的運作和實(shí)踐，充分表明該項業(yè)務(wù)適應市場(chǎng)需求,潛在的客戶(hù)資源豐富，符合我們農村信用社的市場(chǎng)定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)客戶(hù)的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營(yíng)銷(xiāo),給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng )業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶(hù)群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20XX年，他們對93名客戶(hù)累計投放94筆金額7687萬(wàn)元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類(lèi)貸款余額就達到了7731萬(wàn)元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現收息565萬(wàn)元，占全部收息的65，比上年增收255萬(wàn)元，貸款到期回收率達到100，在保障安全的前提下，創(chuàng )造了良好的經(jīng)濟效益。
三、具體操作過(guò)程
該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的.貸前調查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評估機構的評估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)取?/p>
2、指定評估機構。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評估中介機構，都是客戶(hù)自己找評估機構，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結果通過(guò)他們實(shí)地調查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評估機構開(kāi)展評估，其結果作為發(fā)放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時(shí)報備。嚴密信貸手續是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時(shí)，為了規避此類(lèi)風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權利證時(shí)，實(shí)行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時(shí)堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問(wèn)題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調查后，審查審批環(huán)節在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著(zhù)重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業(yè)務(wù)內控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據將會(huì )給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶(hù)是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強服務(wù)意識，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著(zhù)想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏(yíng)取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設想
由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區行信貸工作會(huì )議精神，繼續擴大該項貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競爭，目前其他銀行對該項貸款也有較強的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補信貸人員少的不足。
抵押調研報告 9
一、“兩權”確權及抵押貸款開(kāi)展情況
據對省內各市縣問(wèn)卷調查反饋的數據顯示，截至2014年3月末，海南省17個(gè)市縣（不含�？谑校┘彝コ邪�(jīng)營(yíng)耕地面積427萬(wàn)畝，耕地流轉面積50萬(wàn)畝。截至2014年7月末，土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款余額8754萬(wàn)元。尚未開(kāi)展農房財產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務(wù)。
�。ㄒ唬皟蓹唷贝_權、流轉情況
一是確權工作陸續開(kāi)展。有9個(gè)市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權確權工作。2個(gè)市縣（三亞市和儋州市）開(kāi)展了農房財產(chǎn)權確權登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個(gè)市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂(lè )東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權的抵押登記機關(guān)，僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐步建立流轉交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉交易中心，截至2014年3月末，共促成1238宗、3.87萬(wàn)畝的土地流轉交易。部分市縣也正積極籌建。
�。ǘ皟蓹唷钡盅嘿J款開(kāi)展情況
1.貸款規模、分布和貸款機構。截至2014年7月末，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權貸款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(cháng)134.82%，比年初增加2275萬(wàn)元;不良貸款余額118萬(wàn)元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬(wàn)元，個(gè)人消費貸款余額185萬(wàn)元，其他用途貸款余額7000萬(wàn)元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押的貸款余額為1386萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押占主導作用的貸款余額為368萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬(wàn)元。
2.貸款流程、額度、利率、用途和期限�！皟蓹唷钡盅嘿J款辦理一般流程為：客戶(hù)申請→受理→調查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權”抵押登記機關(guān)，因此金融機構采取公證的方式來(lái)替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價(jià)值確定，一般抵押率不超過(guò)40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農業(yè)經(jīng)營(yíng)。貸款期限以一年期短期貸款為主。
二、存在問(wèn)題
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法律上對農村土地承包經(jīng)營(yíng)權一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營(yíng)權抵押，主要是為了鼓勵承包開(kāi)發(fā)“四荒”地，解決承包開(kāi)發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒(méi)有明確禁止抵押農房，但由于抵押農房時(shí)宅基地應當一并抵押，故農房抵押亦被法律所禁止。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規定：“房地產(chǎn)轉讓、抵押時(shí)，房屋的所有權和該房屋占用范圍內的土地使用權同時(shí)轉讓、抵押”，故農房抵押受制于宅基地使用權，而農村宅基地抵押為我國現行法律所禁止。
�。ǘ皟蓹唷绷鬓D程度低、存在私下交易
1.我省耕地流轉面積僅占家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積的11.7%，流轉程度低。據了解，相當一部分耕地流轉通過(guò)私下協(xié)商進(jìn)行，不僅對官方統計的交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權益糾紛。
2.被調查市縣中暫未發(fā)生農房流轉財產(chǎn)權情況。
�。ㄈ皟蓹唷迸涮字贫冉ㄔO滯后
1.確權登記難度大。從全省情況來(lái)看，部分市縣已逐步開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權登記，但土地承包經(jīng)營(yíng)權的確定、土地邊界的劃定爭議較大，導致確權時(shí)間長(cháng)。
2.地方政府重視不夠，人員、經(jīng)費安排不足。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無(wú)人管”、“無(wú)人干”的`狀況，導致確權登記、流轉中心建設推進(jìn)緩慢。
四、政策建議
�。ㄒ唬┒嘀負ＤＪ揭幈堋皟蓹唷钡盅旱姆娠L(fēng)險
從2007年開(kāi)始，我國已在福建明溪、重慶開(kāi)縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地開(kāi)展“兩權”抵押貸款試點(diǎn)，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保模式，避免擔保物單一，從而降低貸款風(fēng)險，值得借鑒與推廣。
�。ǘ┩晟浦贫群徒M織機構建設
一是政府進(jìn)一步明確“兩權”管理部門(mén)的職能責任，賦予工作權力，在“兩權”管理和服務(wù)上實(shí)施人員、經(jīng)費政策傾斜。二是建立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權”流轉服務(wù)機構，推動(dòng)“兩權”流轉盡快實(shí)現由自發(fā)到自覺(jué)、由無(wú)序到規范轉變。三是完善“兩權”價(jià)值評估市場(chǎng)建設。建立專(zhuān)業(yè)評估機制、設立專(zhuān)業(yè)評估機構和評估人才，出臺評估管理、技術(shù)規范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準則，為開(kāi)展“兩權”抵押貸款提供評估服務(wù)。
�。ㄈ┮幏丁皟蓹唷绷鬓D行為，創(chuàng )新流轉方式
在鄉鎮加快建立“兩權”流轉試驗、示范點(diǎn)和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺，免費開(kāi)展土地流轉咨詢(xún)、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐步建立規范的“兩權”流轉程序，采用統一格式的文書(shū)檔案資料，加強規范化管理;進(jìn)一步強化農村土地集體所有的觀(guān)念，支持鄉村干部依法管理集體土地，增強農民群眾依法流轉“兩權”的法律意識，查處違法流轉行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉。
�。ㄋ模┘哟髮Α皟蓹唷钡盅嘿J款的扶持政策
相關(guān)政府機關(guān)應盡快農戶(hù)出臺針對性的惠農補貼政策，減少農民負擔;金融監管部門(mén)對相關(guān)金融機構增加“兩權”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機構“懼貸”心理，使“兩權”貸款更加良性發(fā)展。
抵押調研報告 10
一、引言
隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的積累，房產(chǎn)抵押貸款作為一種重要的融資方式，在滿(mǎn)足個(gè)人和家庭的消費需求方面發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。本報告旨在通過(guò)對房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)的深入調研，分析市場(chǎng)現狀、發(fā)展趨勢以及存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
二、市場(chǎng)現狀
目前，房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)呈現出以下特點(diǎn)：
市場(chǎng)規模持續擴大：隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮和居民購房需求的增加，房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)規模不斷擴大。
參與主體多元化：包括商業(yè)銀行、信用社、小額貸款公司等在內的多種金融機構均參與房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng )新不斷：金融機構為了滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，不斷推出新的房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品，如等額本息、等額本金、氣球貸等。
三、發(fā)展趨勢
未來(lái)，房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)將呈現以下發(fā)展趨勢：
市場(chǎng)競爭加�。弘S著(zhù)金融市場(chǎng)的開(kāi)放和競爭的加劇，房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)的競爭將更加激烈。
風(fēng)險防控加強：金融機構將更加注重風(fēng)險防控，加強對借款人的'信用評估和房產(chǎn)價(jià)值的評估，以降低信貸風(fēng)險。
服務(wù)創(chuàng )新提升：金融機構將通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強競爭力，如提供在線(xiàn)申請、快速審批等服務(wù)。
四、存在問(wèn)題
目前，房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)存在以下問(wèn)題：
利率水平較高：對于借款人來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)抵押貸款的利率水平較高，增加了還款壓力。
信息不對稱(chēng)：部分借款人在申請貸款時(shí)存在隱瞞信息或提供虛假信息的情況，導致金融機構難以準確評估風(fēng)險。
處置難度較大：在借款人違約時(shí)，金融機構處置抵押房產(chǎn)的難度較大，需要花費較長(cháng)時(shí)間和成本。
五、建議
針對以上問(wèn)題，本報告提出以下建議：
降低利率水平：金融機構應合理設置貸款利率，使其更加符合借款人的還款能力和市場(chǎng)需求。
加強信息審核：金融機構應加強對借款人信息的審核和驗證，確保信息的真實(shí)性和準確性。
完善處置機制：政府和金融機構應共同完善抵押房產(chǎn)的處置機制，降低處置難度和成本。
抵押調研報告 11
一、引言
汽車(chē)抵押貸款是指借款人以其名下的汽車(chē)作為質(zhì)押物，從金融機構獲得貸款的方式。近年來(lái)，隨著(zhù)汽車(chē)銷(xiāo)量的增加和人們對個(gè)人交通工具需求的增長(cháng)，汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)也逐漸壯大。本報告旨在通過(guò)對汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)的'深入調研，分析市場(chǎng)現狀、發(fā)展趨勢以及存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
二、市場(chǎng)現狀
目前，汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)呈現出以下特點(diǎn)：
市場(chǎng)規模穩步增長(cháng)：隨著(zhù)汽車(chē)銷(xiāo)量的增加和消費者對汽車(chē)抵押貸款的認知度提高，市場(chǎng)規模穩步增長(cháng)。
參與主體多樣化：包括商業(yè)銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、金融科技公司等在內的多種機構均參與汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)。
產(chǎn)品種類(lèi)豐富：金融機構為了滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，推出了多種汽車(chē)抵押貸款產(chǎn)品，如新車(chē)貸款、二手車(chē)貸款等。
三、發(fā)展趨勢
未來(lái)，汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)將呈現以下發(fā)展趨勢：
市場(chǎng)競爭加�。弘S著(zhù)金融市場(chǎng)的開(kāi)放和競爭的加劇，汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)的競爭將更加激烈。
服務(wù)創(chuàng )新提升：金融機構將通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強競爭力，如提供在線(xiàn)申請、快速審批等服務(wù)。
技術(shù)創(chuàng )新應用：隨著(zhù)大數據、人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機構將更加注重技術(shù)創(chuàng )新在汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)中的應用，以提高業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險防控能力。
四、存在問(wèn)題
目前，汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)存在以下問(wèn)題：
利率水平偏高：對于借款人來(lái)說(shuō)，汽車(chē)抵押貸款的利率水平較高，增加了還款壓力。
風(fēng)險評估不足：部分金融機構在風(fēng)險評估方面存在不足，導致信貸風(fēng)險較高。
處置難度較大：在借款人違約時(shí)，金融機構處置質(zhì)押汽車(chē)的難度較大，需要花費較長(cháng)時(shí)間和成本。
五、建議
針對以上問(wèn)題，本報告提出以下建議：
降低利率水平：金融機構應合理設置貸款利率，使其更加符合借款人的還款能力和市場(chǎng)需求。
加強風(fēng)險評估：金融機構應加強對借款人的風(fēng)險評估和信用審核，確保貸款的安全性和合規性。
完善處置機制：政府和金融機構應共同完善質(zhì)押汽車(chē)的處置機制，降低處置難度和成本。同時(shí)，金融機構可以探索與二手車(chē)市場(chǎng)等機構的合作，提高處置效率和回收價(jià)值。
抵押調研報告 12
一、引言
隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的積累，房產(chǎn)抵押貸款作為一種重要的融資方式，在滿(mǎn)足個(gè)人和家庭的資金需求方面發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。本報告旨在通過(guò)對房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)的深入調研，分析市場(chǎng)現狀、發(fā)展趨勢及存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
二、市場(chǎng)現狀
市場(chǎng)規模：近年來(lái)，房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)規模持續擴大，成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。
參與主體：主要包括銀行、信用社等金融機構以及個(gè)人借款人。金融機構提供多樣化的貸款產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同層次的融資需求。
政策環(huán)境：政府出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構創(chuàng )新金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，為房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)提供了良好的外部環(huán)境。
三、市場(chǎng)需求分析
購房需求：隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加速和居民生活水平的提高，購房需求持續增長(cháng)，尤其是首套房和改善性住房需求。
教育、醫療等消費需求：部分家庭通過(guò)房產(chǎn)抵押貸款籌集資金，用于子女教育、醫療費用等大額支出。
經(jīng)營(yíng)需求：中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶(hù)通過(guò)房產(chǎn)抵押貸款獲得經(jīng)營(yíng)資金，用于擴大生產(chǎn)規�；蚋纳平�(jīng)營(yíng)狀況。
四、市場(chǎng)發(fā)展趨勢
產(chǎn)品創(chuàng )新：金融機構不斷推出適應市場(chǎng)需求的`房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品，如等額本息、等額本金、氣球貸等多樣化的還款方式。
服務(wù)優(yōu)化：通過(guò)線(xiàn)上辦理、簡(jiǎn)化流程等措施，提高貸款審批和發(fā)放效率，提升客戶(hù)體驗。
風(fēng)險管理：加強對借款人的信用評估和房產(chǎn)價(jià)值的評估，建立嚴格的風(fēng)險管理體系，降低信貸風(fēng)險。
五、存在的問(wèn)題
利率偏高：部分金融機構的房產(chǎn)抵押貸款利率較高，增加了借款人的還款負擔。
信息不對稱(chēng)：部分借款人對房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品的了解不足，導致選擇不當或產(chǎn)生誤解。
風(fēng)險管控不足：部分金融機構在風(fēng)險評估和貸后管理方面存在漏洞，增加了信貸風(fēng)險。
六、建議
合理設置利率：金融機構應根據市場(chǎng)情況和借款人的還款能力，合理設置房產(chǎn)抵押貸款利率，降低借款人的還款負擔。
加強信息披露：提高房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品的透明度，加強信息披露，幫助借款人更好地了解產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險。
完善風(fēng)險管理體系：加強對借款人的信用評估和房產(chǎn)價(jià)值的評估，建立嚴格的風(fēng)險管理體系，降低信貸風(fēng)險。
抵押調研報告 13
一、引言
汽車(chē)抵押貸款作為一種便捷的融資方式，近年來(lái)隨著(zhù)汽車(chē)銷(xiāo)量的增加和消費者對個(gè)人交通工具需求的增長(cháng)而逐漸壯大。本報告旨在通過(guò)對汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)的深入調研，分析市場(chǎng)現狀、發(fā)展趨勢及存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
二、市場(chǎng)現狀
市場(chǎng)規模：汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)規模呈現穩步增長(cháng)的趨勢，成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。
參與主體：主要包括銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、金融科技公司以及個(gè)人借款人。金融科技公司通過(guò)線(xiàn)上平臺提供便捷的貸款服務(wù)，提高了貸款辦理效率。
政策環(huán)境：政府對汽車(chē)金融行業(yè)的支持力度不斷加大，為汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境。
三、市場(chǎng)需求分析
購車(chē)需求：部分消費者通過(guò)汽車(chē)抵押貸款解決購車(chē)資金問(wèn)題，尤其是購買(mǎi)高品質(zhì)汽車(chē)或二手車(chē)時(shí)。
短期資金需求：部分個(gè)人或中小企業(yè)主通過(guò)汽車(chē)抵押貸款籌集短期資金，用于應急或經(jīng)營(yíng)周轉。
四、市場(chǎng)發(fā)展趨勢
線(xiàn)上化：金融科技公司推出的在線(xiàn)汽車(chē)抵押貸款平臺提高了貸款辦理效率，方便了借款人和金融機構。
長(cháng)期化：隨著(zhù)汽車(chē)價(jià)格的上升和消費者對高品質(zhì)汽車(chē)的`需求增加，越來(lái)越多的消費者傾向于選擇長(cháng)期貸款。
綠色化：政府和金融機構積極推動(dòng)綠色汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)的發(fā)展，加大對新能源汽車(chē)的支持力度。
五、存在的問(wèn)題
利率偏高：部分金融機構的汽車(chē)抵押貸款利率較高，增加了借款人的還款負擔。
風(fēng)險管控不足：部分金融機構在車(chē)輛評估和還款能力評估方面存在漏洞，增加了信貸風(fēng)險。
信息不對稱(chēng)：部分借款人對汽車(chē)抵押貸款產(chǎn)品的了解不足，導致選擇不當或產(chǎn)生誤解。
六、建議
合理設置利率：金融機構應根據市場(chǎng)情況和借款人的還款能力，合理設置汽車(chē)抵押貸款利率，降低借款人的還款負擔。
加強風(fēng)險管控：加強對借款人的信用評估和車(chē)輛價(jià)值的評估，建立嚴格的風(fēng)險管理體系，降低信貸風(fēng)險。
加強信息披露：提高汽車(chē)抵押貸款產(chǎn)品的透明度，加強信息披露，幫助借款人更好地了解產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險。
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