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金融支持鄉村振興調研報告范文（通用7篇）
在學(xué)習、工作生活中，報告對我們來(lái)說(shuō)并不陌生，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要避免篇幅過(guò)長(cháng)。一起來(lái)參考報告是怎么寫(xiě)的吧，下面是小編精心整理的金融支持鄉村振興調研報告范文（通用7篇），供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
金融支持鄉村振興調研報告 1
按照市局安排，我局組織人力對我區的關(guān)山鎮代家村、新興街道辦的屈家村開(kāi)展了為期兩天的調研。此次調研活動(dòng)的方式采用了聽(tīng)取鎮(街辦)村、組領(lǐng)導的座談匯報、組織農民座談、進(jìn)入農戶(hù)單個(gè)問(wèn)訪(fǎng)，向農民發(fā)放調查問(wèn)卷等方式集中走訪(fǎng)了解�，F將在區關(guān)山鎮代家村的調研情況統計分析匯報如下：
一、關(guān)山鎮代家村的基本情況
區關(guān)山鎮代家村位于城區東部8km處，北毗鄰富平張橋，由閻入關(guān)山至蒲城的縣際公路從其村旁穿過(guò)，基本屬于典型的遠離城區的農業(yè)村。該村現有農戶(hù)519戶(hù)，耕地面積3500多畝，農業(yè)人口數2180人，人均耕地1.60畝，全村幾乎以種植甜瓜蔬菜為主，達到2600多畝。該村農民人均純收入低于3806元的全區平均水平。
二、關(guān)于調查問(wèn)卷情況統計
該村發(fā)放問(wèn)卷30份，收30份。從對調查問(wèn)卷中涉及的五個(gè)方面的情況統計匯總結果：
(1)農村農民家庭的基本構成：每戶(hù)人口在3~6人之間，以4~5口人居多，占發(fā)放總卷的52%之多。其中專(zhuān)門(mén)務(wù)農的3人居多占到23%;其文化程度以初中居多，占到36.4%，高中(職高)占9.5%，其余是初中以下。
(2)關(guān)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農民增收情況：農民家庭經(jīng)濟收入來(lái)源主要集中在種糧食、種植經(jīng)濟作物兩方面途徑，幾乎占到31份問(wèn)卷的84%，其余表現在畜禽飼養。該村純收入~4000元的在30戶(hù)中有15戶(hù)，4000~6000元的4戶(hù)，6000~8000元的5戶(hù)，收入8000元~1元的在30戶(hù)中占有6戶(hù)，沒(méi)有超過(guò)1.2萬(wàn)元的`，其主要的農業(yè)收入集中在糧食和瓜菜兩項上;收入的支出依序主要表現為買(mǎi)衣著(zhù)、現金購買(mǎi)食品、子女教育和交通通訊上，總和占到68%;用于非經(jīng)常性支出的依序集中表現在購買(mǎi)耐用銷(xiāo)費品、蓋房子、農業(yè)機械三方面，占到57%;余錢(qián)儲蓄的支付依序集中在蓋房子、供孩子上高中大學(xué)、購買(mǎi)價(jià)值較大的耐用銷(xiāo)費品兩方面，占到近63%。當需要錢(qián)時(shí)解決辦法依序集中在向親戚、朋友借和銀行、農村信社貸借兩方面，且貸款借錢(qián)用途依序集中在農業(yè)生產(chǎn)、醫療開(kāi)支、子女上學(xué)三方面。30份問(wèn)卷中，農戶(hù)的醫療、交通通訊和教育的三大支出中均超元的水平，其中因病、子女上高校加大支出的有13戶(hù)，在15000元以上。在農業(yè)信息的獲取途徑上集中表現在電視廣播和技術(shù)人員指導兩方面，在對待政府的項目問(wèn)題與實(shí)施上集中反映在相信政府，但缺乏資金和需要技術(shù)扶持三個(gè)選項方面，將近占到78%左右。
(3)村鎮建設和農村社會(huì )事業(yè)問(wèn)題：在該村村鎮建設和農村社會(huì )事業(yè)問(wèn)題方面，通過(guò)我們實(shí)際查看，村民反映和問(wèn)卷統計上，總體情況為交通便利，村有規劃整齊，出村路面有土路與水泥路，但無(wú)垃圾臺(一般有人不定期打掃)，無(wú)路燈，無(wú)沼氣能源，無(wú)公廁，村內網(wǎng)絡(luò )很少(僅協(xié)會(huì )示范點(diǎn)一處);對農村學(xué)校教育持基本滿(mǎn)意或滿(mǎn)意的態(tài)度居多，占到54%;在醫療保健方面，總體情況為看病方便，但醫療保健水平一般，占到64%多，且看病費用支出以勞動(dòng)收入為主;購買(mǎi)各類(lèi)商業(yè)險的以養老保險居多，占到近45%左右。
(4)培訓農民與培育農村經(jīng)濟組織：在這方面通過(guò)問(wèn)卷反饋看，農民對問(wèn)卷中的“專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織”這一名詞在字面上不理解，缺乏科學(xué)認識，認為沒(méi)有“合作經(jīng)濟組織”與“沒(méi)參加”、“不知道”的問(wèn)卷回答占到40%，不做任何表態(tài)的有16%左右，但對認為村里建立合作經(jīng)濟組織是否必要的問(wèn)卷回答幾乎占到90%。
(5)農村治理問(wèn)題：從調查問(wèn)卷情況看，該村社會(huì )治安、社會(huì )風(fēng)氣一般，占到67%;對村兩委班子的管理問(wèn)題反映很好，認為團結、民主、決策公開(kāi)，能征求意見(jiàn)的達到76%;村民代表大會(huì )每年3次，村務(wù)公開(kāi)真實(shí)性大，財務(wù)每年公開(kāi)3次。在該村存在的突出問(wèn)題上依序集中反映在農業(yè)科技推廣問(wèn)題、貧富差距過(guò)大和農產(chǎn)品銷(xiāo)售困難三個(gè)方面，幾乎占到87%。
三、對該村調研情況的綜合整理分析
從調研座談和問(wèn)卷中分析看出，該村和村民存有以下幾個(gè)問(wèn)題。
(1)農民三大支出費用相對年純收入，明顯偏大。由于該村是一個(gè)比較典型的遠離城區的村組，該村除了農民種植無(wú)公害甜瓜、蔬菜外，就是從事小額投資飼養業(yè)，幾乎每戶(hù)有奶山羊，養奶牛的全村共有15戶(hù)，進(jìn)城務(wù)工、外跑運輸、開(kāi)街門(mén)店等情況比較少。農民收入較前者新興屈家村則比較低。在此次發(fā)放的30份問(wèn)卷有15份就在元~4000元之間占一半，而全年三大費用支持也超過(guò)元，如有子女上學(xué)或疾病出現則更大，這一矛盾突出增收不易。
(2)制約農民增收的各種因素比較多。其制約因素表現在一是自身上文化程序低，獲得農業(yè)科技信息渠道相對狹窄，接受信息技術(shù)培訓少，比方對“合作經(jīng)濟組織”與“甜瓜協(xié)會(huì )”同作用不同語(yǔ)的含義不理解，甜瓜協(xié)會(huì )本身就是一種合作經(jīng)濟組織。二是客觀(guān)因素上，年收入中的各種費用開(kāi)支多應用于購買(mǎi)基本食品、子女教育、購買(mǎi)耐用消費品上，其次才是當年農業(yè)生產(chǎn)資料投資，加之農業(yè)生產(chǎn)資料市場(chǎng)價(jià)格與農業(yè)經(jīng)營(yíng)成本偏高，又占用了相當一部分收入，使農民增收的困難顯現。三是個(gè)人觀(guān)念與影響。在選擇產(chǎn)品從種、摘、收獲、銷(xiāo)售都是自己處理，一人搞到底。瓜菜收摘后，自己上市銷(xiāo)售而不通中間商、協(xié)會(huì )組織，雖多賺了錢(qián)，但時(shí)間成本、勞動(dòng)成本加大。另外，外出打短工補貼收入的意識淡薄，守家守地。四是農業(yè)生產(chǎn)自然條件和地理環(huán)境因素。
(3)農民意識到教育的重要，渴望得到作物新品種、新技術(shù)。從有余錢(qián)儲蓄用途看，供孩子上高中上大學(xué)成為首選，即使無(wú)錢(qián)設法借貸款用于子女的教育開(kāi)支意識深扎在農民思想中。另外，農民自身也希望通過(guò)技術(shù)培訓、網(wǎng)絡(luò )科技和政府引導、協(xié)會(huì )合作組織幫助等途徑來(lái)提高自身農業(yè)作物水平能力，通過(guò)引進(jìn)新品種做好耕作換代。
(4)農民希望從政府處得到更進(jìn)一步的扶持，對政府有三大盼。從走訪(fǎng)中了解到一是盼望政府在實(shí)際工作中做好科技培訓、項目資金扶持和市場(chǎng)信息的提供。二是盼望政府解決農村農業(yè)用水電、農資市場(chǎng)價(jià)大、農業(yè)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高、個(gè)人投入資金不足的問(wèn)題。三是盼望政府解決農村醫療條件、農民養老保障、子女上學(xué)費用大的問(wèn)題。
金融支持鄉村振興調研報告 2
近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對依然復雜多變的國內外經(jīng)濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領(lǐng)導下，認真貫徹執行國家宏觀(guān)調控政策，在保持金融平穩運行的同時(shí)，加大金融對我區實(shí)體經(jīng)濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著(zhù)一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的參考建議，推進(jìn)全區金融業(yè)繼續平穩較快發(fā)展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關(guān)經(jīng)濟部門(mén)，進(jìn)行了深入調研，形成了如下報告。
一、我區金融業(yè)發(fā)展的現狀和當前運行情況
近年來(lái)，我區把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區的重大戰略來(lái)抓，金融對全區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發(fā)展的戰略定位，進(jìn)一步強化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機
構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來(lái)，我區金融業(yè)的發(fā)展呈現出穩定發(fā)展態(tài)勢。
�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續平穩運行，稅收穩定增長(cháng)。1-7月份，金融業(yè)繼續保持良好發(fā)展勢頭，全區金融系統實(shí)現地方財政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(cháng)60.8%，占全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個(gè)百分點(diǎn)。
�。ǘ└黜棿尜J款平穩增長(cháng)，存貸款穩定性進(jìn)一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個(gè)百分。
�。ㄈ┍ｋU業(yè)運行平穩，社會(huì )穩定器作用進(jìn)一步增強。我區現有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實(shí)現保費收入23.48億元，同比增長(cháng)5.13%，其中財險公司實(shí)現保費收入4.53億元，壽險公司實(shí)現收入18.95億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產(chǎn)險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。
�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構發(fā)展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農”客戶(hù)資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業(yè)務(wù)新增額5.5億元，新增擔保戶(hù)數1477戶(hù)，在保責任余額11.3億元，同比增長(cháng)32.9%，在保戶(hù)數3837戶(hù)，實(shí)現業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。
�。ㄎ澹┙鹑跈C構引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會(huì )待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務(wù)登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財險、天平汽車(chē)保險、信誠人壽保險已開(kāi)業(yè)運營(yíng)；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進(jìn)行裝修。
二、金融運行中存在的主要問(wèn)題
近年來(lái)我區金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度進(jìn)一步加大，
但金融運行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì )資金面總體趨緊等因素影響，我區企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開(kāi)工不足，與此相對應，銀行潛在風(fēng)險加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機構發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險類(lèi)重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。
�。ǘ┱谫Y平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，2008年、2009年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房?jì)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來(lái)源減少；加之銀監會(huì )加強地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務(wù)提供擔保抵押等緩釋風(fēng)險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的`貸款要求。
�。ㄈ鞘姓{控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂(yōu)。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來(lái)多次明確
表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調控政策將對房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。
�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險逐漸累積，金融風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險快速聚集；而且由于沒(méi)有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì )引起連鎖反應，波及類(lèi)似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險的任務(wù)艱巨而繁重。
�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險來(lái)市中區選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶(hù)于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。
金融支持鄉村振興調研報告 3
根據我們的調研結果，以下是關(guān)于金融支持鄉村振興的報告：
一、背景介紹
鄉村振興是中國政府的重要戰略，旨在促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展、改善農民生活水平。然而，鄉村地區的金融服務(wù)相對薄弱，成為制約鄉村振興的瓶頸。因此，加強金融支持鄉村振興是推動(dòng)鄉村振興的關(guān)鍵一環(huán)。
二、問(wèn)題分析
1. 金融服務(wù)不足：鄉村地區金融機構數量少，金融服務(wù)覆蓋面窄，農民難以獲得便捷的金融服務(wù)。
2. 資金需求大：鄉村振興需要大量資金支持，但由于鄉村地區經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，資金來(lái)源有限。
3. 貸款難題：由于鄉村地區經(jīng)濟狀況不穩定，農民的`貸款需求難以得到滿(mǎn)足，銀行對農民信用評估困難。
三、解決方案
1. 建設金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )：加大對鄉村地區金融機構的支持力度，提高金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)量。
2. 創(chuàng )新金融產(chǎn)品：根據鄉村地區的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)適合農民的金融產(chǎn)品，如農村信用合作社、農村小額貸款等。
3. 加強金融扶貧：將金融扶貧與鄉村振興相結合，通過(guò)金融手段幫助貧困地區脫貧致富。
4. 引入科技創(chuàng )新：利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據等科技手段，提高鄉村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。
5. 加強農民金融教育：提供農民金融知識培訓，提高農民的金融素養，增強他們與金融機構的合作意識。
四、政策建議
1. 加大財政支持力度，增加鄉村金融發(fā)展的資金投入。
2. 減少鄉村金融機構的稅收負擔，提高其經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
3. 加強監管力度，規范鄉村金融市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險。
4. 鼓勵金融機構與鄉村企業(yè)合作，提供定制化的金融服務(wù)。
5. 建立健全鄉村金融服務(wù)評估體系，對金融機構的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評估和激勵。
五、結論
金融支持鄉村振興是推動(dòng)鄉村振興的重要手段，需要政府、金融機構、農民等各方共同努力。通過(guò)加強金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )建設、創(chuàng )新金融產(chǎn)品、加強金融扶貧、引入科技創(chuàng )新等措施，可以有效解決鄉村金融問(wèn)題，推動(dòng)鄉村振興進(jìn)程。同時(shí)，政府應加大政策支持力度，提供更多的財政和稅收優(yōu)惠政策，為鄉村金融發(fā)展提供更好的環(huán)境。
金融支持鄉村振興調研報告 4
今年以來(lái)，全縣金融部門(mén)牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著(zhù)眼“四個(gè)爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型為主線(xiàn)，以提高創(chuàng )新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現代農業(yè)、民生工程以及消費領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。
一、金融運行主要特點(diǎn)
一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長(cháng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過(guò)節直接相關(guān)，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風(fēng)險發(fā)生后，撤出資金、手持現金陸續回流銀行，銀行增存基礎趨于穩��；三是個(gè)人購買(mǎi)理財產(chǎn)品集中到期，多數理財資金贖回后自動(dòng)轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶(hù)增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態(tài)增長(cháng)，為金融機構做好全年信貸營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅實(shí)基礎，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區域產(chǎn)業(yè)結構，培育新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統產(chǎn)業(yè)的影響將長(cháng)期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實(shí)體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬(wàn)元，同比少增7233.27萬(wàn)元，增長(cháng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬(wàn)元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費貸款較年初增加6270.74萬(wàn)元，同比少增3036.79萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現“雙降”，一方面說(shuō)明消費品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調整期，城鄉居民投資意愿持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降4209.53萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。
三是金融創(chuàng )新能力不斷增強�？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶(hù)集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng )新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農村產(chǎn)權交易中心后，計劃選擇兩處鎮街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往�？s短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場(chǎng)�？h農行承擔的農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結并提供授信支持11戶(hù)，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀4.2萬(wàn)戶(hù)，設立農村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設施建設逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專(zhuān)畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng )業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉居民實(shí)現本地就業(yè)。
二、金融運行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題
�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬(wàn)元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬(wàn)元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬(wàn)元，占比5.84%，農資生產(chǎn)及農產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
�。ǘ┬刨J成長(cháng)環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實(shí)施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長(cháng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會(huì )資本回流銀行創(chuàng )造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀(guān)，尤其是擔保圈風(fēng)險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業(yè)因達不到續貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬(wàn)元，同比分別增加26筆、3038.49萬(wàn)元。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結構單一、經(jīng)營(yíng)不穩定、核心技術(shù)缺乏、財務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機構營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶(hù)的`方式也需要進(jìn)一步創(chuàng )新，審貸標準與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。
三、下步工作措施
一是精準施策，保持信用總量平穩增長(cháng)�？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉型的指導意見(jiàn)》，將信貸資源向現代農業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng )新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭超過(guò)2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶(hù)小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優(yōu)票據，促進(jìn)社會(huì )融資總量穩健增長(cháng)。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調配合，重點(diǎn)加大對園區產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現代農業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項銀企合作推進(jìn)會(huì )，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。啟動(dòng)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng )新產(chǎn)品。
三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類(lèi)風(fēng)險，實(shí)施金融風(fēng)險監測全覆蓋工程，系統開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩健性現場(chǎng)評估。嚴格落實(shí)政銀企戰略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風(fēng)險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區內平穩運行。
四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì )滿(mǎn)意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢(xún)投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務(wù)領(lǐng)導決策。緊密?chē)@縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調研監測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規律性問(wèn)題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。
金融支持鄉村振興調研報告 5
建設社會(huì )主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì )主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務(wù)，是構建和諧社會(huì )、建設社會(huì )主
義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：
1．農村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴(lài)以生存的微觀(guān)經(jīng)濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場(chǎng)，導致農村金融服務(wù)覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問(wèn)題。
2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。隨著(zhù)新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長(cháng)，而現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱(chēng)；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。
3．農村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì )信用環(huán)境差，借款人信用觀(guān)念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
4．民間借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定；另外，民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會(huì )信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。
5．農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規范；擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務(wù)的建議
在建設社會(huì )主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng )新，適應新農村建設過(guò)程中廣大農戶(hù)、鄉村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1．構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金
融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價(jià)體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價(jià)和監測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠信宣傳，強化農戶(hù)誠信教育，培育農戶(hù)的信用道德和信用精神，提高農戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開(kāi)展對農村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質(zhì)。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場(chǎng)主體。盡快建設和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統，加快誠信立法，實(shí)現銀行、政府、執法部門(mén)間的社會(huì )信用信息數據互連互通，提高社會(huì )信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場(chǎng)競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng )造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng )建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規劃、目標、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉換服務(wù)理念，強化農村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結合當地農村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關(guān)的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個(gè)重要支撐。構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿(mǎn)足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會(huì )主義新農村的客觀(guān)要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長(cháng)、資金需求大的項目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進(jìn)新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2．加快法律制定，為農村金融創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進(jìn)，平穩推進(jìn)。應重點(diǎn)制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專(zhuān)門(mén)法律，為農村金融體系的運行創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng )新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規定對農業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時(shí)，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時(shí)期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的`產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機制、管理模式、運營(yíng)規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場(chǎng)，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續發(fā)展和農村長(cháng)期穩定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴大農業(yè)保險的實(shí)施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)費用進(jìn)行補貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔�；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據我國農業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3．進(jìn)一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng )新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營(yíng)機制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀(guān)，構建起涵蓋農村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規范化、制度化，增強其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營(yíng)機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng )造出風(fēng)險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時(shí)，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰略。農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時(shí)催收貸款。
4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場(chǎng)競爭機制。應構建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿(mǎn)足不能通過(guò)競爭性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機構，增強服務(wù)農業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農村基本建設和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場(chǎng)基礎，建議在政策推動(dòng)下?tīng)幦〕闪⒌胤叫缘�，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門(mén)的超額賠款補貼，通過(guò)政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場(chǎng)發(fā)揮著(zhù)重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。如由農戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì )控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國家應盡快制定民間金融相關(guān)的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場(chǎng)準入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務(wù)。
5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來(lái)。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò )的建立，并設立專(zhuān)門(mén)的農村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農”開(kāi)展業(yè)務(wù)；通過(guò)與農村金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。再次，對支農再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導資金進(jìn)入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開(kāi)發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農戶(hù)實(shí)行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔�；�，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風(fēng)險。
金融支持鄉村振興調研報告 6
一、主題簡(jiǎn)介
為了解當地經(jīng)濟發(fā)展對農村金融服務(wù)需求和農戶(hù)對農村金融機構創(chuàng )新服務(wù)的要求，掌握農村金融服務(wù)機構存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進(jìn)農村金融服務(wù)機構不斷創(chuàng )新金融服務(wù)方式，提升“三農”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當地經(jīng)濟。通過(guò)對延川縣農村金融服務(wù)機構采用問(wèn)卷、座談、走訪(fǎng)等形式的調研，就延川農村金融服務(wù)機構的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
二、調研時(shí)間
20xx年11月15日-20xx年12月1日
三、調研情況
1、調研目的
通過(guò)本次調研，了解延川農村金融服務(wù)機構發(fā)展的現狀以及創(chuàng )新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務(wù)機構的當前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當前問(wèn)題，以及借鑒國內先進(jìn)縣市農村金融服務(wù)機構發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現階段延川縣農村金融服務(wù)機構發(fā)展的一些對策和建議。
2、調研方法
主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調查、座談?wù){研調（調查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
3、基本現狀和存在問(wèn)題
由于延川縣農村金融服務(wù)體系建設剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機構在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(cháng)速度和貸款增長(cháng)速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經(jīng)濟發(fā)展，長(cháng)時(shí)期服務(wù)“三農”， 同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務(wù)機構，截至2013年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬(wàn)元，各項貸款9584萬(wàn)元，其中涉農貸款 4996萬(wàn)元。農村金融服務(wù)機構初步在農村開(kāi)始設立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的.問(wèn)題有以下四個(gè)方面：
�。�1） 農村金融服務(wù)機構尚待普及，經(jīng)營(yíng)模式還不成熟
農村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機構，需要在摸索中不斷發(fā)展。農村金融服務(wù)水平不能滿(mǎn)足需求。這些年來(lái)，農村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿(mǎn)足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶(hù)群體看，農村金融服務(wù)對象廣泛，客戶(hù)群 金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專(zhuān)屬展現同行交流體個(gè)體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農村地區，金融服務(wù)要求越來(lái)越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶(hù)群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節，使一些借款者望而卻步，同時(shí)，信貸產(chǎn)品單一，未能滿(mǎn)足客戶(hù)多
樣化需求；從基礎服務(wù)設施上看，農村信用社硬件服務(wù)設施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
�。�2）支農資金不足，抵御風(fēng)險能力還很弱
農村金融服務(wù)機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區農業(yè)縣，經(jīng)濟規模制約農信社支農資金更加明顯�？h域范圍內存款市場(chǎng)份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務(wù)機構信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
�。�3）農村金融服務(wù)機構業(yè)務(wù)單一，創(chuàng )新不足
農村金融機構的設立是為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新上有所突破。但是，當前農村金融服務(wù)機構利潤來(lái)源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng )新動(dòng)力，服務(wù)機構開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結算賬戶(hù)，吸收企業(yè)存款難度較大。
4、解決對策及辦法
�。�1）立足社區、服務(wù)“三農”。農村金融服務(wù)機構要找準市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區經(jīng)濟發(fā)展。
�。�2）通過(guò)強化監管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險。各級監管機構在積極爭取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強監管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務(wù)體系辦成具有可持續發(fā)展能力的農村金融市場(chǎng)。
�。�3）通過(guò)合理規劃，設置農村金融服務(wù)機構，實(shí)現公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農村金融市場(chǎng)。鼓勵農村金融服務(wù)機構投資來(lái)源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來(lái)源結構。
�。�4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農村金融服務(wù)機構要推行“陽(yáng)光信貸”，適當簡(jiǎn)化貸款手續和審批程序：
一是公開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時(shí)限；
二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續；
三是適當放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權限。農業(yè)和農戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目的制約，也與農村地區經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農戶(hù)貸款在監管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續規范管理。
�。�5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農村金融服務(wù)工作人員隊伍。
一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。
二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現有從業(yè)人員，切實(shí)提高農村金融機構的服務(wù)水平。
五、總結
通過(guò)實(shí)踐調查，全面掌握了延川農村金融服務(wù)的狀況，并根據自己的學(xué)習知識，結合實(shí)踐情況，對延川農村金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調查給了我一次很好的鍛煉機會(huì )，使我所學(xué)習到的金融知識在實(shí)踐中的一次有機結合，提高了我的實(shí)踐應用能力。
金融支持鄉村振興調研報告 7
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實(shí)現均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開(kāi)始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業(yè)性銀行尤其是農業(yè)銀行顯著(zhù)加快了建設現代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉變，開(kāi)始大量撤并設在鄉鎮的機構網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶(hù)傾斜。不僅使其在農村的金融服務(wù)出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農村金融市場(chǎng)不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
�。ǘ┺r村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現階段的農發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數據顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F階段我國農村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶(hù)、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進(jìn)農技推廣以及推進(jìn)農村工業(yè)化和城鎮化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社2005年三季度專(zhuān)項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據置換后，不良貸款余額仍達到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止2006年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競爭性的農村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。
再次，近幾年趨勢來(lái)看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農村。農業(yè)類(lèi)股票債券占金融資源總量?jì)H有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿(mǎn)足農民日益增長(cháng)的消費需求（見(jiàn)表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國經(jīng)濟持續發(fā)展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農村經(jīng)濟，實(shí)現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務(wù)滯后現象的產(chǎn)生。農村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng )造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農民和農村的經(jīng)濟組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著(zhù)這幾年經(jīng)濟穩定持續的發(fā)展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì )使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng )立的格拉明鄉村銀行，專(zhuān)門(mén)向貧困農戶(hù)提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業(yè)金融機構的準入門(mén)檻，發(fā)展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng )新，它能夠有效的促進(jìn)農村現有的金融服務(wù)競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門(mén)別類(lèi)、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的'有益補充。
�。ㄈ┳屴r業(yè)政策性銀行更好的為農村服務(wù)
1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷(xiāo)債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。
2、允許農發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢(xún)、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養其可持續發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開(kāi)發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
�。�1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實(shí)際需要，農業(yè)保險尚未推開(kāi)，農民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開(kāi)辦了農業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng )造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進(jìn)國外農村金融中的專(zhuān)門(mén)為農業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場(chǎng)體系。適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類(lèi)擔保機構為農戶(hù)和農村中小企業(yè)創(chuàng )造有效的擔保形式和途徑;促進(jìn)各類(lèi)金融機構大力發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數量的機構投資者，擴大農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開(kāi)拓農村市場(chǎng)，大力發(fā)展農村人身保險和財產(chǎn)保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F代農村經(jīng)濟主體對資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿(mǎn)足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開(kāi)始在全國全面推開(kāi)；3月16日，隨著(zhù)在少數民族地區設立的首家專(zhuān)營(yíng)“三農”貸款業(yè)務(wù)公司的開(kāi)業(yè)，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開(kāi)業(yè)。這是深化我國農村金融改革的一項創(chuàng )新，意味著(zhù)農村金融市場(chǎng)正式向各類(lèi)資本開(kāi)放。他們將為我國金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶(hù)提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿(mǎn)足我國“三農”持續增長(cháng)的資金需求。
伴隨著(zhù)郵政儲蓄銀行的組建，農業(yè)銀行和農發(fā)行也開(kāi)始對農村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監會(huì )的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長(cháng)期穩定的發(fā)展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農村金融市場(chǎng)從機構上開(kāi)始進(jìn)入春秋時(shí)代。
總之，在農村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構應從更深的層次去思考問(wèn)題。農村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內在發(fā)展規律對于我國現代的監管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰。
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