節儉消費的注重經(jīng)營(yíng)投入

　　案例

　　岑小姐和新婚丈夫今年均為27歲，剛在廣州市東山區一起開(kāi)健康食品零售店，月收入平均在10000到18000元之間。目前由于還沒(méi)有買(mǎi)房子，雙方都跟父母同住，平時(shí)的伙食費和其他消費支出如購物、>娛樂(lè )、旅游等需要花費6000元/月�，F有銀行存款250000元，經(jīng)營(yíng)用流動(dòng)資金50000元。岑小姐本人購買(mǎi)了一份養老保險，15年繳款每年1800元，而丈夫沒(méi)買(mǎi)任何保險。夫妻倆準備在今年內再開(kāi)一間新店，前期投入約需100000元。夫妻倆準備年內買(mǎi)一套房子，其中雙方父母將合計贊助50000元作為新婚賀禮，另外丈夫原單位分給的一房一廳房改房(市值約15萬(wàn)元)正在出租，收入為500元/月。另外，岑小姐婚后可能考慮將其父母接過(guò)來(lái)同住，父母位于鬧市區90平方米的房屋若用于出租可取得2500-3000元/月的租金。由于正處于創(chuàng )業(yè)初期，在經(jīng)營(yíng)資金和家庭理財方面沒(méi)有經(jīng)驗，不知這樣的安排是否合理。

　　分析

　　目前已經(jīng)投入商店經(jīng)營(yíng)的資本大約為10萬(wàn)元，流動(dòng)資金5萬(wàn)元，銀行存款25萬(wàn)元，其商業(yè)投資占比為30%，流動(dòng)資金占比70%，顯示其流動(dòng)性較高，但固定資產(chǎn)比例較低，住房消費項目尚未啟動(dòng)，總體上屬于進(jìn)取型投資結構。如果按初期投資10萬(wàn)元計算，取得1-1.8萬(wàn)元/月的利潤，則投入產(chǎn)出比例已達到10%-18%，對于個(gè)體零售商店而言屬于較好的贏(yíng)利水平。夫妻倆日常生活消費(如伙食費、水電費、購物、娛樂(lè )、旅游等每月支出達到8000元，占月平均收入的60%，屬于較高的消費水平。

　　點(diǎn)評

　　越來(lái)越多的年輕一族進(jìn)入創(chuàng )業(yè)領(lǐng)域，這一時(shí)期的綜合抗風(fēng)險能力較強，因為年輕本身就是最好的資本和機會(huì )。像岑小姐夫婦一樣的年輕創(chuàng )業(yè)家庭，已經(jīng)有了良好的開(kāi)始，不僅積累了資金，更重要的是積累了經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。但有兩種傾向應注意避免：一是過(guò)度擴張，造成管理能力不足或者流動(dòng)資金出現斷鏈而影響正常經(jīng)營(yíng)，因此在開(kāi)設分店時(shí)要給予高度重視；二是過(guò)度消費，創(chuàng )業(yè)初期最寶貴的資源之一就是現金流，是穩健經(jīng)營(yíng)和擴大規模所不可或缺的基礎。因此，建議重點(diǎn)關(guān)注事業(yè)的發(fā)展，以擴大再生產(chǎn)作為資本增值的有效途徑，同時(shí)在實(shí)踐中快速提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，提升資本價(jià)值和“知本”價(jià)值，為實(shí)現更大規模的經(jīng)營(yíng)發(fā)展打下積累資本和能力的基礎。

　　建議

　　1、注重節儉消費，擴大經(jīng)營(yíng)投資。從財務(wù)指標分析可知，現時(shí)投資資金分配比例相對合理，仍有追加投資的空間；但日常消費水平相對偏高，尚有降低的余地。根據兩人的年齡階段和商業(yè)經(jīng)驗，建議對現時(shí)消費結構進(jìn)行理性分析和合理調整，適當調低日常生活費用比例(以離開(kāi)父母獨立生活的消費水平計算，控制在每月收入的40%以?xún)葹橐?，重點(diǎn)加強經(jīng)營(yíng)資本的原始積累，從本店業(yè)務(wù)擴張或開(kāi)立連鎖商店等方面考慮擴大經(jīng)營(yíng)投資。

　　2、保持流動(dòng)資金，采取按揭購房�，F有資金應主要作為家庭基本資金儲備和商店經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金等用途，不必用于一次性購房，建議采取按揭貸款方式，借助銀行貸款實(shí)現新居理想。假設購買(mǎi)60萬(wàn)元住宅，首期12萬(wàn)元，貸款20年的月供款額為3500元。假設日常消費控制在5000元/月的水平，則每月固定支出(含供樓款)占固定收入的比例為60%，在可承受范圍之內。另外，只要家庭各成員達成共識，將現有住房出租有利于充分發(fā)揮資產(chǎn)的增值潛力，甚至可以達到“以租養樓”的效果。

　　3、適度購買(mǎi)保險，提高防御能力。根據當前的社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境，雙方應重點(diǎn)考慮購買(mǎi)失業(yè)保障和醫療保障保險，并在社會(huì )保障保險體系和商業(yè)保險市場(chǎng)兩個(gè)方面進(jìn)行投資。按現有收入水平，這部分支出可控制在8000-10000元/年額度以?xún)葹橐恕?/p>

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