保險制度論文(14篇)
隨著(zhù)社會(huì )不斷地進(jìn)步，各種制度頻頻出現，制度是在一定歷史條件下形成的法令、禮俗等規范。想必許多人都在為如何制定制度而煩惱吧，下面是小編幫大家整理的保險制度論文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
保險制度論文 篇1
一、新型農村合作醫療保險制度運行狀況
自從20xx年新農合開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，各省、自治區、直轄市結合當地的經(jīng)濟發(fā)展水平和制度運行狀況，實(shí)事求是、因地制宜地不斷調整和完善新農合制度。與此同時(shí)，中央政府出臺的政策，促進(jìn)新農合制度的不斷完善和健全。20xx年，衛生部規定：“新農合個(gè)人籌資水平不能低于100元，地方財政給予農民的補貼也不能低于40元每人，個(gè)人自繳費不從20提高到30元，新農合的補償封頂線(xiàn)也提高到當地人均純收入的6倍以上”。20xx年中央出臺政策要求將新農合的籌資標準提高到200元每人，而且要求各省市應該積極廣泛地進(jìn)行門(mén)診的統籌工作。同時(shí)報銷(xiāo)比例也應達到70%左右�！把a償封頂線(xiàn)不能低于5萬(wàn)元”。參合人數20xx年是8.32億相比20xx年8.33億和20xx年的8.36億沒(méi)增反而再降；參合率20xx年為97.5%自從20xx年以來(lái)一直在增長(cháng)；籌資總額，支出總額也在不斷增長(cháng)，而且增長(cháng)趨勢明顯�！把a償收益人次在20xx年為13.15億人次，相比20xx年的10.87人次增長(cháng)了3億人次左右”。
二、新型農村合作醫療保險制度運行存在的問(wèn)題
新型農村合作醫療保險制度是一種互助自愿的與城鎮職工醫療保險制度有區別的惠民政策。在經(jīng)濟相對落后的農村，農民收入有限，生活水平遠遠不如城市居民，農民因病致貧和因病返貧的現象非常常見(jiàn)。所以這項政策在全國范圍內的農村地區都得到積極的響應，各級政府都給予很大支持，新農合制度實(shí)施當中有很多問(wèn)題存在。
1.政策宣傳不到位。
新型農村合作醫療制度作為一項惠民制度，如果在廣大農村地區不能得到良好的宣傳，那么農民對于它的認知程度就低，自然參合率就會(huì )降低。當前新農合的宣傳手段只要依靠宣傳手冊、村委會(huì )開(kāi)會(huì )宣傳等，但據筆者了解，橫山縣合管辦宣傳手冊沒(méi)有真正地發(fā)到農民手中，而是堆積在合管辦。工作人員的這樣不負責任行為直接導致新農合的宣傳工作處于停滯狀態(tài)。即使是宣傳手冊?xún)热�，對新農合的的介紹，也不是非常詳盡。另一方面村委會(huì )開(kāi)會(huì )宣傳，但是由于作為宣傳員本身文化程度不高，并不能真正的理解新農合的一些政策，很多地方，只是將參保費用告訴了參合農民，還有參合后帶來(lái)的好處，至于一些起付線(xiàn)、封頂線(xiàn)、報銷(xiāo)比例、如何報銷(xiāo)的問(wèn)題則并不能準確傳達。對農民來(lái)說(shuō)，宣傳效果不持久、不深刻，就很難形成農民自愿、持續參合的大環(huán)境。
2.逆向選擇問(wèn)題。
新型農村合作醫療制度和城鎮職工醫療保險制度的區別之一就是，前者是農民自愿參加新農合，政府只起一個(gè)引導和鼓勵的作用；而后者則是強制參加，從根本上杜絕了逆向選擇的發(fā)生。在農村地區，農民的經(jīng)濟生活水平相對比較低，經(jīng)濟收入低�！坝行┢h的地區，隨著(zhù)新農合的個(gè)人繳費標準不斷提高，農民的負擔越來(lái)越重，所以一些年輕力壯的，身體條件較好的農民就選擇放棄參合，而家中體弱多病的，老人和小孩則會(huì )參合，逆向選擇的問(wèn)題就應運而生”。而逆向選擇的產(chǎn)生，對新農合的影響不言而喻。首先會(huì )造成新農合的基金短缺問(wèn)題，逆向選擇可能會(huì )讓基金籌集困難，而在支出水平則遠遠要高于籌資水平，這樣基金就不能保持收支平衡。
3.各級醫療機構補償比例和補償范圍有待商榷。
新農合實(shí)施的最終目的就是要解決農民“因病致貧、因病返貧”的問(wèn)題。而真正導致農民走向貧困不是一些門(mén)診小病，而是那些需要花費農民多年積蓄的大病，而這些大病又不能在鄉鎮衛生院和縣定點(diǎn)醫院治療，或者說(shuō)縣級定點(diǎn)醫療機構不足以應對這樣的病。農民只能到三級醫療機構治療，但新農合補償比例是與醫療機構等級成反比的。農民到最后在這些等級較高的醫院得到的補償金額遠遠不夠看病所花費的錢(qián)�！半m然還有大病救助的`補償，但補償比例也不并不高”。這樣的補償比例分配，還是沒(méi)能解決農民看病難、看病貴、因病返貧、因病致貧的難題。至于補償范圍問(wèn)題，現有的門(mén)診補償只限于在鄉鎮一級的定點(diǎn)醫療，對于一些門(mén)診大病，農民只能自己出錢(qián)治療。
三、政策建議
1.建立健全新農合的法律制度。
依法治國是我們國家的基本治國方針，在缺乏法律的保障和支持，制度的實(shí)施就會(huì )受到限制，不能有效地貫徹和落實(shí)。新型農村合作醫療保險制度自實(shí)施以來(lái)，受到各級政府的積極支持，新農合制度也因此得到推廣，但卻沒(méi)有相應的法律法規的出臺，只有一些決議要求等，所以導致新農合在實(shí)施過(guò)程中會(huì )出現一些問(wèn)題，農民參加新農合是自愿的，沒(méi)有法律的強制性，這也導致農民群體的不信任感，不利于新農合的進(jìn)一步發(fā)展。
2.強化政府的核心責任。
新農合制度作為一個(gè)準公共產(chǎn)品，如果沒(méi)有政府的強力支持，新農合制度是很難有效的繼續運行下去。雖然政府這些年已經(jīng)做了很多來(lái)引導和鼓勵農民參加新農合制度，比如各級政府對新農合制度的補貼、設立專(zhuān)門(mén)的機構進(jìn)行管理，但這還遠遠不夠，還存在諸多問(wèn)題�！氨O督管理不力、政策宣傳不到位、逆向選擇等，歸根到底要解決這些問(wèn)題，還需政府出面”。各級政府需成立專(zhuān)門(mén)的監督機構，機構里必須要有相應的農民代表，不能讓新農合管理者既是運動(dòng)員又是裁判員，做到監督和管理相分離，讓新農合在陽(yáng)光下運行。這就需要信息的公開(kāi)力度要加大，合作醫療管理機構必須對自身的工作實(shí)行透明化和公開(kāi)化，在監督機構的監督下，政策宣傳不到位的現象也會(huì )相應減少，農民對于新農合認識也會(huì )更加深刻，相應地會(huì )提升新農合的參合率，也有利于新農合的可持續發(fā)展。
3.避免逆向選擇的發(fā)生，合理確定個(gè)人繳費標準。
隨著(zhù)新農合制度的不斷推進(jìn)實(shí)施，農民對于新農合剛開(kāi)始實(shí)施帶來(lái)的驚喜已經(jīng)逐漸沖淡，而且新農合的個(gè)人籌資標準的提高，也給家庭條件不好的農民帶來(lái)一定負擔，這樣就形成家中有需要的參合，年輕力壯的直接放棄參加。應該盡力的避免這樣的現象發(fā)生，可以強制新農合的參加以戶(hù)為單位，只要家庭中有一個(gè)人參加，戶(hù)口上每一個(gè)人都必須參加，當然對于那些常年參加新農合的農民，但一直沒(méi)享受到新農合的補貼的，可以予以一定的政策上的優(yōu)惠，比如個(gè)人繳費標準適當降低，以及免費體檢等，對于常年有病在身的農民，適當提高一點(diǎn)繳費標準。這樣也可以消除一些參合農民的不平衡心里，有利于新農合的長(cháng)遠發(fā)展。
4.合理調配醫療資源、提高鄉鎮醫療水平。
當前我國醫療資源分布呈明顯的城鄉二元化結構，鄉鎮醫療資源短缺，醫療環(huán)境落后，醫護人員整體水平較低，不能滿(mǎn)足當前醫療需求�！罢梢岳煤暧^(guān)調控手段進(jìn)行一定引導和鼓勵，在資金上給予支持，使其能購置一些先進(jìn)的醫療器械，改善醫療環(huán)境”。在人員上鼓勵優(yōu)秀的大學(xué)生到基層鍛煉以及可以安排一些醫術(shù)較高的醫生定期到鄉鎮醫院對醫生進(jìn)行培訓甚至任職，這些對于基層醫療機構整體水平的提升有著(zhù)很大幫助，也會(huì )極大地緩解省市級醫療機構醫療壓力。另外對于村里一些小診所，也可以給予適當政策和資金上的鼓勵，讓農民可以小病不出村，大病不出縣。
保險制度論文 篇2
一、相關(guān)文獻回顧及研究
對于存款保險制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭論不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)認為，存款保險制度可以有效降低金融危機期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護眾多小儲戶(hù)的利益；而反對者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)則認為，其會(huì )引發(fā)道德風(fēng)險，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴重打擊整個(gè)銀行體系，并給出證據表明，存款保險制度與銀行的風(fēng)險暴露水平、系統風(fēng)險發(fā)生概率呈現顯著(zhù)的正向關(guān)。然而，越來(lái)越多的證據在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世紀70年代美國信用卡聯(lián)盟的數據，支持了存款保險制度的引入能夠降低銀行承擔風(fēng)險的壓力的說(shuō)法；而Gropp和Vesala在20xx年通過(guò)歐洲銀行的數據再次證明了顯性的存款保險制度對于降低銀行的風(fēng)險暴露有加強作用。近年來(lái)，我國對于是否建立存款保險制度的討論也越來(lái)越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險制度代替隱性擔保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認為，存款保險制度的建立與降低銀行系統風(fēng)險沒(méi)有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國適時(shí)推出顯性存款保險制度，并以118個(gè)國家（地區）的商業(yè)銀行監管模式為據。姚志勇（20xx）認為存款保險制度能夠削減政府和納稅人的負擔，同時(shí)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競爭創(chuàng )造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問(wèn)題。劉衛（20xx）認為，盡管存款保險制度會(huì )導致銀行運營(yíng)激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險、提高社會(huì )融資成本等短期效應，但在長(cháng)期機制上是有利于穩定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險，防范了金融危機的連鎖反應，因此有利于我國宏觀(guān)經(jīng)濟與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
二、存款保險制度風(fēng)險防范與激勵民營(yíng)銀行的矛盾關(guān)系
存款保險制度的風(fēng)險防范與激勵民營(yíng)銀行是一對矛盾關(guān)系。存款保險制度的最基本作用是防范風(fēng)險，穩定金融市場(chǎng)，規范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩定發(fā)展，并為民營(yíng)銀行提供一個(gè)相對公平的競爭環(huán)境；但是，民營(yíng)銀行的出現會(huì )在固有的系統存量風(fēng)險上形成增量風(fēng)險，對金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營(yíng)銀行對于我國中小企業(yè)乃至整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟的重要作用，政府在設計存款保險制度時(shí)有必要考慮能否在防范風(fēng)險的前提下，適當地激勵民營(yíng)銀行，促進(jìn)宏觀(guān)經(jīng)濟的發(fā)展。
(一)存款保險制度對民營(yíng)銀行的正向激勵作用
提高民營(yíng)銀行信用等級，增強競爭公平性。民營(yíng)銀行在人財物方面不如大型銀行成熟，信譽(yù)度低，備受冷落。存款保險制度的建立，猶如撐起了一把無(wú)形的保護傘，同時(shí)囊括了大型國有銀行和民營(yíng)銀行，有效地保護了儲戶(hù)的存款。同時(shí)，通過(guò)監督等手段對民營(yíng)銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險負擔能力，有助于民營(yíng)銀行的信用等級逐漸回升。保障利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，提高民營(yíng)銀行競爭力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機構的存款利率浮動(dòng)區間上限由存款基準利率的1.1倍調至1.2倍，市場(chǎng)利率化近在眼前。然而，倘若完全放開(kāi)利率管制，道德風(fēng)險和逆向選擇會(huì )更加嚴重。銀行還會(huì )有高息攬存的動(dòng)機，銀行業(yè)競爭加劇，系統性風(fēng)險升高。因此，利率市場(chǎng)化需要存款保險制度和銀行退出機制的保駕護航。市場(chǎng)利率化還可使民營(yíng)銀行競爭的靈活度提高，通過(guò)差異化獲得更多的市場(chǎng)份額，增強競爭力。
(二)存款保險制度設計中風(fēng)險防范與激勵民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題
1、存量風(fēng)險巨大要求設計以防范風(fēng)險為重
98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險失控但賠償責任卻全部落在央行身上。我國實(shí)行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責任。隱性的存保制會(huì )產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會(huì )有更多從事風(fēng)險行為的動(dòng)機；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險項目，銀行因此失去了存款人的約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險行為。同時(shí)激勵兩方過(guò)度冒險，又沒(méi)有一定的風(fēng)險化解機制，風(fēng)險積聚便會(huì )越來(lái)越嚴重。而當前，我國宏觀(guān)經(jīng)濟持續下滑，存量風(fēng)險巨大。經(jīng)濟減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價(jià)格的下降伴隨著(zhù)的價(jià)格泡沫的風(fēng)險。而08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規模已擴張至27萬(wàn)億左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項目，而隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險最終將傳導到銀行體系。雖然整個(gè)銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險的滯后性和其是通過(guò)表外形式出現逃脫監管，有理由相信我國存在著(zhù)不小的系統性風(fēng)險。我國正在錯過(guò)最合適的存款保險制度出臺的窗口期，存款保險應當在產(chǎn)生系統性風(fēng)險的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險的'作用。
2、設計中保險監察、額度、費率與激勵民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題
防范系統性風(fēng)險要求強化保險監察的職能。當前我國金融市場(chǎng)有爆發(fā)系統性風(fēng)險的可能，存款保險制度的建立更應該把事前監控放在極為重要的位置上。我國的存款保險機構應該有能力識別有問(wèn)題的銀行，并對銀行的風(fēng)險提出相對應的要求。然而如果一味強調降低風(fēng)險，又會(huì )打擊銀行的積極性。具體來(lái)說(shuō)，保險監察的約束會(huì )規范銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，抑制其高風(fēng)險高收益活動(dòng)。同時(shí)，配合監察活動(dòng)的調查實(shí)施會(huì )增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。這種規模效應對于后進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)十分不利，削弱激勵作用，不利于其發(fā)展。存款保險制度中保險額度和超額保險比例尤為重要，過(guò)小會(huì )使存款保險制度形同虛設，過(guò)大又會(huì )加重道德風(fēng)險和逆向選擇。而由于民營(yíng)銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險和利用保險的，對于金融市場(chǎng)的穩定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當前，我國預計將保額定在50萬(wàn)，而有關(guān)超額保險的內容仍不得而知。繳納差別保費能有效約束銀行的高風(fēng)險行為，但也增加其運營(yíng)成本。特別是如今經(jīng)濟下行，按照13年的行業(yè)數據，即便是實(shí)行國際上很低的0.04%~0.05%的保費率，也將使得銀行的利潤增速下降2%~3%，影響是比較顯著(zhù)的。而若實(shí)行國際平均的0.08%的保費率，影響更突出。對于新進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，這種影響更大。繳納保費占用了銀行資產(chǎn)，在增加負債成本的同時(shí)又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤率，挫傷積極性。從現在透露的消息來(lái)說(shuō)，央行意在建立風(fēng)險差別費率機制，這也是金融機構的普遍呼聲，單一費率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險和逆向選擇。但民營(yíng)銀行風(fēng)險系數高，又沒(méi)有充足的資金，因此差別費率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營(yíng)銀行制于一個(gè)競爭當中的不利地位，削弱激勵作用。
三、對存款保險制度設計和健全的建議
存款保險制度的設計應以防范風(fēng)險為重�？紤]到民營(yíng)銀行的特殊性，國家應實(shí)施適當的監察力度，既防范風(fēng)險，又不打擊積極性。在設定保額時(shí)應給予一些適當的或是有條件的優(yōu)惠政策，減少民營(yíng)銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結構，同時(shí)也會(huì )提升公眾的保險意識。應當在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險之間確定保費的平衡點(diǎn)，實(shí)行較低的費率和較小的差別，靈活定費，再輔之以及時(shí)的風(fēng)險糾正措施，促進(jìn)形成有效競爭和可持續發(fā)展。同時(shí)配套明確的退出機制。實(shí)行存款保險制度后，央行將卸下其對各銀行的保護責任，市場(chǎng)化的競爭會(huì )使得大大小小的銀行都面臨著(zhù)破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。這就亟待一個(gè)包含著(zhù)債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項目的清晰明確的退出機制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機構，減輕其對整個(gè)金融市場(chǎng)的沖擊，避免系統性風(fēng)險。并加強公眾思想教育。一，樹(shù)立風(fēng)險意識。國家信用一直根深蒂固于國民的觀(guān)念里，缺乏風(fēng)險意識。如果存款人沒(méi)有風(fēng)險意識，銀行也就減少了一個(gè)追逐風(fēng)險的重要約束力，存款保險制度設立的意義也就喪失了一半。二，樹(shù)立正確的限額保護概念。只有讓民眾真正理解了限額保護的意義，才會(huì )削弱其偏愛(ài)大型銀行的傾向，為民營(yíng)銀行的引入和發(fā)展營(yíng)造環(huán)境。四、結束語(yǔ)存款保險制度的建立和施行是我國金融改革中極具意義的一步，對于防范系統性風(fēng)險、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等有著(zhù)深遠的影響。民營(yíng)銀行的引入和壯大也是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，并帶動(dòng)小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應將這兩者緊密結合起來(lái)健全存款保險制度，最大程度地激勵和發(fā)揮民營(yíng)銀行的作用，降低其風(fēng)險。
保險制度論文 篇3
摘要：人力資源是能夠推動(dòng)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的勞動(dòng)能力人口的總和，是對國家綜合能力的一種體現，我國是人口大國，人力資源對發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用，目前我國人口老齡化趨勢加重，然而養老保險制度中卻存在著(zhù)很多問(wèn)題，對我國人力資源發(fā)展產(chǎn)生了嚴重影響。
關(guān)鍵詞：人力資源；養老保險；影響
伴隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人力資源在帶動(dòng)國家經(jīng)濟發(fā)展方面具有重要的作用，同時(shí)人力資源的開(kāi)發(fā)也受到很多其他方面因素的制約，養老保險制度的建設就是其中的重要因素，由于我國人口正在步入老齡化階段，人們針對養老保險制度方面變得更加重視起來(lái)。
一、養老保險制度與人力資本的基本關(guān)系
在社會(huì )當中，個(gè)人的人力資本是會(huì )受到外部環(huán)境的影響，也就是說(shuō)，個(gè)人人力資本能力大于社會(huì )平均人力資本能力，那么這個(gè)人所獲得的勞動(dòng)報酬就會(huì )越高，反之亦然。由于個(gè)人人力資本能力是會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而不斷減少，因此，老年人在社會(huì )中的個(gè)人人力資本是最少的，所以老年人才會(huì )從社會(huì )人力資本市場(chǎng)中退出。因此，養老保險制度與人力資本的關(guān)系是前者能夠誘使后者迅速的從社會(huì )人力資本市場(chǎng)中脫離，為企業(yè)做出良好的調整，然而這種情況的發(fā)生，看上去是能夠促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，然而卻給國家的宏觀(guān)經(jīng)濟帶來(lái)了嚴重的負擔。
二、統賬結合模式對人力資本投資的激勵
由于我國目前是處于社會(huì )主義初級階段，針對養老保險施行統賬結合的模式，這種模式更能夠符合我國的基本國情。社會(huì )統籌根據收入者的收入情況進(jìn)行相應的資金分配，個(gè)人賬戶(hù)則是具有強制存儲蓄的功能，能夠形成良好的激勵機制，從而能夠針對個(gè)人人力資本能力進(jìn)行責任的明確，從而能夠降低因為養老保險所產(chǎn)生的給付壓力，目前養老保險模式中，已經(jīng)由傳統的現付現收制轉向基金積累方向進(jìn)行，其中個(gè)人賬戶(hù)的繳納養老金為職工薪酬的8%，員工企業(yè)繳費金額的20%存入社會(huì )統籌賬戶(hù)，專(zhuān)門(mén)用于已退休職工的養老金支付。在統賬結合模式下，統籌賬戶(hù)的積累基金通常采取現付現收的方式進(jìn)行統籌和使用，積累基金是專(zhuān)門(mén)用于針對已退休職工進(jìn)行養老金的支付�；鸩蛔龇e累，額度也存在著(zhù)限定比例，當職工退休時(shí)，則根據上年度本地的月平均工資以及個(gè)人繳納金額的平均數作為退休金的領(lǐng)取基數。與統籌賬戶(hù)不同的是，個(gè)人賬戶(hù)則是完全積累的模式，具有明確的產(chǎn)權歸屬，沒(méi)有領(lǐng)取比例，員工退休后，個(gè)人賬戶(hù)所獲得的養老金主要與員工在崗期間所繳納的養老金金額有關(guān)。由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟體制改革的不斷深入，企業(yè)已經(jīng)將傳統的統一標準為員工進(jìn)行繳納的金額的方式已經(jīng)發(fā)生轉變，這就說(shuō)明在當下社會(huì )中，個(gè)人人力資本越高，獲得的薪資待遇就越高，待到退休時(shí)所獲取的養老金也就越多，反之個(gè)人人力資本越低，薪資待遇也就越低，所獲得的退休資金也就會(huì )越少了。
三、我國養老保險的覆蓋面過(guò)低抑制人力資源的合理配置
目前在人們生活當中探討得最多的就是就業(yè)以及養老問(wèn)題，其實(shí)二者間是互為基礎且相互制約的關(guān)系。隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的不斷提高，我國市場(chǎng)經(jīng)濟體制的轉變與日俱增，導致我國的就業(yè)形勢由過(guò)去的單一化轉變?yōu)槎嘣内厔�，也就是說(shuō)，更多的職業(yè)、更多的崗位出現了，然而，一些基礎性工作的崗位也相繼的出現了，例如臨時(shí)工、農民工等。隨著(zhù)人力資源市場(chǎng)的不斷擴大，社會(huì )勞動(dòng)資源的需求量也就越高，外來(lái)流動(dòng)人口、農村人口等不斷增加，這也為養老保險帶來(lái)了很大的沖擊，然而在實(shí)際的養老保險參保人數當中，這些人口大多都沒(méi)有得到養老保險應有的保障。能夠得到養老保險待遇的，大多為正式企業(yè)的職工以及公有制企業(yè)的員工，至于非公有制職工，例如私人企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等均沒(méi)有包含在養老保險制度的保障之內，而且養老保險制度中仍然還存在許多的`不完善的地方，導致這些人們不愿意參保[4]。參與到養老保險中，能夠讓企業(yè)人員能夠消除心理負擔，全身心地投入到工作當中，提升工作質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。解決養老保險制度中存在的問(wèn)題，通過(guò)將養老保險制度結合當下社會(huì )經(jīng)濟情況進(jìn)行有效的運作，能夠實(shí)現對人力資源的合理配置，減少就業(yè)市場(chǎng)壓力，為更多的勞動(dòng)者提供就業(yè)機會(huì )，同時(shí)也能夠為他們解決養老問(wèn)題以及得到相應的社會(huì )保障。
四、養老保險制度的分割狀態(tài)阻礙人力資源的發(fā)展
在市場(chǎng)環(huán)境下，人力資源的形成往往是通過(guò)人力資本來(lái)體現的，然而人力資本在市場(chǎng)環(huán)境下具有很強的流動(dòng)性，人們會(huì )根據不同的需要、決策等方面進(jìn)行從崗位到崗位、行業(yè)到行業(yè)、企業(yè)到企業(yè)、地區到地區甚至更大領(lǐng)域的跨越，以獲取更多的利益，然而人力資源也是會(huì )因為市場(chǎng)、社會(huì )經(jīng)濟等因素的不同而不斷的發(fā)生改變，因此人力資源也具有較強的流動(dòng)性，也容易產(chǎn)生分割的情況。目前在我國的養老保險制度中，分割現象十分明顯，主要能夠體現在養老保險的人群以及養老保險制度的分割。由于當下我國城市固定人口相對較少，農村人口以及流動(dòng)人口在社會(huì )的發(fā)展過(guò)程中占有一半以上的比例，為推動(dòng)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展做出重要的貢獻，然而養老保險制度主要是針對城鎮各類(lèi)正規企業(yè)的職工，相比之下，農村人口以及社會(huì )流動(dòng)人口卻并不在養老保險制度的保障人群體系之內，因此，才出現了養老保險制度在人群方面的分割現象。另外一方面是由于機關(guān)和事業(yè)單位的員工則是使用的另一套養老保險制度，與現行養老保險制度并不相同，而且不歸屬于社會(huì )養老保險機構管理，所有養老保險費用均由財政部門(mén)或單位負責。
五、結論以及建議
由于目前我國的養老保險制度中統賬結合、覆蓋率較低以及分割狀態(tài)等方面都存在著(zhù)很多的問(wèn)題，因此，想要解決此類(lèi)問(wèn)題應當根據我國市場(chǎng)經(jīng)濟體制以及社會(huì )經(jīng)濟狀況進(jìn)行相應調整，首先，應當加大農村人口以及社會(huì )流動(dòng)人口的養老保險制度落實(shí)的力度，盡管我國城鎮經(jīng)濟仍然處于二元結構，也對養老保險制度的落實(shí)產(chǎn)生一定影響，然而養老保險是需要一個(gè)長(cháng)期且漫長(cháng)的過(guò)程，也是未來(lái)的發(fā)展趨勢，因此，要結合不斷的將養老保險落實(shí)到真正實(shí)處，讓更多的人能夠參與到養老保險的參�；顒�(dòng)中來(lái)，從而推動(dòng)經(jīng)濟的發(fā)展，減少城鄉之間的經(jīng)濟差距。其次是要針對養老保險采取統一的管理模式，包括養老保險制度以及養老保險的繳納機構等，實(shí)現養老保險的統一化管理。最后是在統賬結合的模式方面應當提升個(gè)人賬戶(hù)比例，提升員工退休后的享受待遇標準，以便于更多的人力資本的積累，緩解人口老齡化家居帶給養老保障制度的沖擊。
六、結語(yǔ)
我國養老保險制度中還存在很多問(wèn)題，想要更好的建設我國養老保險制度，就應當正正視我國城鄉經(jīng)濟模式問(wèn)題，由于當下現行養老保險的覆蓋率低、保障水平不均衡等情況對人力資源方面也產(chǎn)生嚴重的阻礙，因此，要針對養老保險在城鄉經(jīng)濟、統籌層次以及保障模式方面加大力度，促進(jìn)我國養老保險的發(fā)展。
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保險制度論文 篇4
20xx年初，國務(wù)院出臺《國務(wù)院關(guān)于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)），將原有的新農保和城居保合并為城鄉居民基本養老保險，簡(jiǎn)稱(chēng)城鄉居保.在實(shí)踐過(guò)程中，我們發(fā)現城鄉居保制度仍存在不足，需要通過(guò)一系列措施加以改進(jìn).
一、城鄉居民基本養老保險制度實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┲贫葘�(shí)際統籌層次較低。養老保險的統籌層次是衡量養老制度先進(jìn)性的標準之一，統籌層次越高，制度的保障能力會(huì )越強。雖然《意見(jiàn)》是在全國實(shí)行，但從各地政策實(shí)踐來(lái)看，很多省份仍停留在市級甚至是縣級統籌的層次，這無(wú)疑降低了城鄉居�；鸬闹Ц逗统惺苣芰�，不利于發(fā)揮基金調劑余缺的功能，也不利于人才的自由流動(dòng)，省級甚至全國統籌的道路尚遠。
�。ǘB老金待遇水平低，保障功能弱。待遇水平是參保人員關(guān)注的重點(diǎn)，直接關(guān)乎制度實(shí)施效果.據人社部統計數據得知，雖然全國大多數省市已不同幅度提高了城鄉居保的基礎養老金標準，但總體來(lái)說(shuō)，全國城鄉居民月人均養老金仍不足200元，很顯然，200元對保障居民基本生活所起作用較小，也就是說(shuō)，城鄉居保的待遇水平偏低，沒(méi)有實(shí)現制度的初衷。
�。ㄈ┤狈ο嚓P(guān)實(shí)施細則，部分規定可操作性不強.《意見(jiàn)》中部分規定流于形式，沒(méi)有具體說(shuō)明，導致成為空話(huà)，例如集體補助這一塊，提及有條件的村集體或社區應對參保人給予補助，但何為有條件、給予多大補助等均未詳細說(shuō)明，在一年多的政策實(shí)踐中亦可發(fā)現基本沒(méi)有集體補助的存在，城居�；鹬饕�是由個(gè)人繳費和政府補貼構成，集體補助嚴重缺位。還有政府補貼這一塊，《意見(jiàn)》只籠統地規定了對選擇最低檔至 500 元檔之下的給每人每年不少于 30 元的補助，對選擇 500 元檔及以上的給予不低于 60 元的補助，這些含糊的字眼導致多數省市均只執行最低標準，給予最少的補貼。
�。ㄋ模┗饋�(lái)源渠道窄，基金積累不足。按規定，城鄉居�；鹩韶斦a貼、個(gè)人繳費和集體補助構成，公益組織捐款等亦可歸入城鄉居�；�，但由于我國集體組織特別是村集體的衰落，其創(chuàng )收能力極為有限，尤其是某些貧困村，更是根本沒(méi)有所謂的集體收入，這些都使得集體補助成為空話(huà)，而我國慈善事業(yè)更是發(fā)展不足，所以最后使得城鄉居保的基金來(lái)源僅限于財政補貼和個(gè)人繳費，基金的積累大大不夠。
�。ㄎ澹┲醒胴斦c地方財政權責劃分錯位�！兑庖�(jiàn)》規定基礎養老金由中央財政負責，并將基礎養老金由每月 55 元提升為每月 70 元，但每月70元的標準仍然是比較低的，特別是在物價(jià)指數年年攀升的情況下，70 元錢(qián)更是顯得微不足道，難以起到保障功能�！兑庖�(jiàn)》同時(shí)也規定地方政府應對參保人員給予配套補助、對長(cháng)期繳費的參保人加發(fā)其基礎養老金、建立傷葬補助金制度等，這些都是強化地方政府的財政責任，但我國現今的實(shí)際情況卻是中央財政實(shí)力雄厚、地方財政資金不足，《意見(jiàn)》中的上述規定顯然沒(méi)有充分考慮我國財政狀況，加重了地方財政特別是貧困地區財政的負擔，而中央財政的責任卻沒(méi)有得到該有的強化，造成了中央財政投入不足而地方財政負擔過(guò)重的畸形狀況.
�。┗疬\營(yíng)效率低，保值增值壓力大.《意見(jiàn)》對城鄉居�；鸬倪\營(yíng)僅指出按國家統一規定投資運營(yíng)，而后續卻并未出臺相關(guān)投資細則，在具體政策實(shí)施過(guò)程中發(fā)現，大多數省市的城鄉居�；鸲际且源驺y行或買(mǎi)國債作為投資手段，投資渠道保守而單一，基金收益率極低、甚至跑不贏(yíng)通貨膨脹率而出現虧損，直接損害了參保人利益.
�。ㄆ撸┑貐^差異大，各地標準不一.全國各省市在政策的實(shí)際操作過(guò)程均進(jìn)行了不同程度的變動(dòng).以基礎養老金為例，上海將基礎養老金提高至每月660元，領(lǐng)跑全國.北京以每月470元位居第二，其他省份多數都在150元以下，黑龍江、安徽、湖北等地更是維持在國家最低標準70元每月的基礎上.各省的政府配套補貼政策、殘疾人代繳政策、傷葬補助金政策、繳費激勵政策等亦有不同程度的差異，雖然各地區確實(shí)有經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，但養老政策差異過(guò)大亦是不妥的，雖然根據地區差異調整政策的出發(fā)點(diǎn)是對的，但一定要注意調整的度，否則又會(huì )引發(fā)新的不公平.
�。ò耍┲贫任Σ粡�，居民缺乏參保積極性。經(jīng)調研發(fā)現，大多數農村居民僅選擇以最低檔次參保，一些青年群體更是以各種方式拒絕參保。究其原因主要有如下幾點(diǎn)：首先，農民知識水平有限，更加注重眼前利益，對未來(lái)的風(fēng)險認識不足；其次，傳統思想的作祟，農民以子女為其養老送終為榮，而不注重自身積累；青年群體則因自身年富力強，距領(lǐng)取養老金的時(shí)間跨度過(guò)長(cháng)等原因而更加拒絕參保；最后，也是最為重要的一點(diǎn)就是城鄉居保的待遇水平太低，如此低的養老金水平讓很多人對其不屑一顧。
�。ň牛┡c低保等相關(guān)制度缺乏有效銜接。社會(huì )保障制度是由社會(huì )保險、社會(huì )福利、社會(huì )救濟等構成的一個(gè)制度體系，具有諸多子項目，各子項目之間既有區別又彼此關(guān)聯(lián)，一個(gè)項目的實(shí)施往往需要其他項目的配合，才能發(fā)揮其最大效應�！兑庖�(jiàn)》提及城鄉居保制度要與職工養老保險、城鄉低保、農村五保、優(yōu)撫安置等其他保障制度進(jìn)行銜接，但對如何銜接卻沒(méi)有做出規定，這就導致各地政策不一，有此地方做法更是有損相關(guān)群眾利益，例如有的'地方規定城鄉居保和低保只能享受一個(gè)，而這種規定是沒(méi)有合理依據的。
�。ㄊ┙�(jīng)辦人員素質(zhì)不高，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才匱乏。新農保與城居保的并軌導致巨大的工作量，例如要重新建立城鄉居民的養老保險信息系統、對待遇領(lǐng)取人員名單及領(lǐng)取情況進(jìn)行核對、推行統一的社會(huì )保障卡等，新制度的實(shí)施，參保人員數量劇增，而業(yè)務(wù)辦理人員沒(méi)有配套增加，這勢必加大了經(jīng)辦人員的工作量，巨大的工作量又導致經(jīng)辦人員情緒惡化而影響服務(wù)態(tài)度，導致服務(wù)質(zhì)量不高。另外，現有工作人員的業(yè)務(wù)能力也面臨著(zhù)挑戰，如今的制度越來(lái)越復雜，一批老的基層工作人員在文化水平和政策理解能力方面均有限，急需大量具有專(zhuān)業(yè)能力的新生力量補充到社保體制中。
二、對城鄉居民保制度發(fā)展的建議
�。ㄒ唬┨岣咧贫鹊慕y籌層次。目前的市縣級統籌造成基金調劑余缺功能弱、制度可持續性差等惡果，城鄉居民基本養老保險基金邁向更高統籌層次成為現實(shí)需要.首先應打破地方保護主義，突破小團體思想的禁錮，樹(shù)立全國統一大市場(chǎng)觀(guān)念，各地區相互扶持，采取分步走策略，先完全實(shí)現市級統籌，再積極推進(jìn)省級統籌，為最后的全國統籌做準備.
�。ǘ┟鞔_國家財政責任，加大中央財政補助力度.城鄉居民基本養老保險制度與城鎮職工基本養老保險制度相比，由于缺少企業(yè)這一重要的繳費主體而使得基金積累大大不足，而政府對居民具有當然的保障責任，所以理應由政府補足這一缺空，現階段的70元每月的中央財政補助實(shí)在過(guò)低，增加基礎養老金成為必要，再結合我國財政狀況，地方政府的財政不足，所以增加基金老養老金的重擔只能由中央政府肩負.另外，應合理劃分中央財政與地方財政對城鄉居保制度的責任，地方政府主要負責"干事",中央政府主要負責"管錢(qián)".
�。ㄈ┲贫ㄕ邔�(shí)施細則，注意相關(guān)配套政策的跟進(jìn).首先，在《意見(jiàn)》的基礎上，對各規定作出必要的解釋?zhuān)瑢⒑淖盅劬唧w化，例如針對"基金按國家有關(guān)規定投資運營(yíng)",要附上具體的投資規則以說(shuō)明什么是有關(guān)規定；其次，針對實(shí)操過(guò)程做出詳細規定，例如在政策實(shí)際施行過(guò)程中會(huì )遇到養老保險和低保是否能同時(shí)享受的問(wèn)題，應對其做出明確回答，以免出現各地政策不一的狀況，本文認為低保和養老保險待遇是可以同時(shí)享受的；最后要注意政策實(shí)施可能產(chǎn)生的連鎖反應，注意與其他保障政策的配合，確保配套政策的及時(shí)跟進(jìn)，針對實(shí)際情況做出靈活應對.
�。ㄋ模┩貙挸青l居�；鸹I資渠道.城鄉居保的現有籌資渠道過(guò)窄，基金積累不足，嚴重影響了制度的可持續性，應采取各種措施擴充基金積累。首先，可建立國有資產(chǎn)劃撥入城鄉居�；鸬闹贫�，具體說(shuō)明以何種程度何種方式劃撥?chē)匈Y產(chǎn)；其次，大力發(fā)展慈善和福利彩票事業(yè)，積極引導企業(yè)和個(gè)人捐款；當然還要大力發(fā)展經(jīng)濟，只有社會(huì )整體經(jīng)濟水平提高了，福利水平的提高才成為可能。
�。ㄎ澹┏雠_基金投資細則，積極推動(dòng)基金運營(yíng)。傳統的養老保險基金多采取銀行存款和購買(mǎi)國債的投資方式，基金的投資效率極低，拓寬基金投資渠道、實(shí)行多元化投資策略勢在必行。首先要明確養老基金入市這一整體趨向，做好基金入市的思想準備；然后制定詳細的投資細則，對投資于哪些金融產(chǎn)品、各占多大比例等問(wèn)題做出合理的安排，成立專(zhuān)門(mén)的基金理事會(huì )，委托專(zhuān)業(yè)投資機構進(jìn)行投資，并對整個(gè)投資過(guò)程實(shí)施有效監管，確�；鸬陌踩院褪找嫘�.
�。┘哟髮ω毨У貐^的扶持，將地區差異控制在合理水平.由于地區經(jīng)濟發(fā)展水平、生活指數等存在差異，城鄉居保制度在各地的發(fā)展自然會(huì )有不同，但不能任由差異拉大，上海每月660元的基礎養老金近乎安徽的十倍，這顯然超過(guò)了經(jīng)濟的差異，是不合理的，因此中央政府要考慮各地方政府實(shí)力，對相對貧困的地區給予適當的照顧，將其與發(fā)達地區的差距控制在合理水平。
�。ㄆ撸┘哟笳咝麄�。用老百姓聽(tīng)得懂的話(huà)語(yǔ)將政策宣傳落到實(shí)處，可采取大學(xué)生下鄉講解、制作宣傳海報、電視廣告等形式積極推廣政策，讓老百姓切實(shí)了解政策實(shí)質(zhì)，打消群眾心中的疑慮，以避免盲目跟風(fēng)現象的出現。另外，要培養廣大居民的憂(yōu)患意識，改變其傳統老舊思想，增加其風(fēng)險意識，以期潛移默化地增加城鄉居保制度的信服力。
�。ò耍┘哟髮ぷ魅藛T的培訓力度，引進(jìn)新生力量。城鄉居保業(yè)務(wù)辦理人員直接和參保人接觸，其業(yè)務(wù)能力和服務(wù)態(tài)度是影響政策滿(mǎn)意度進(jìn)而影響制度公信力的重要因素，因此應加強對經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力培訓，強化其服務(wù)群眾的思想理念，盡量簡(jiǎn)化經(jīng)辦流程，讓群眾少跑腿，讓群眾切實(shí)感受到制度的便利性和優(yōu)越性.
另外，要加大社會(huì )保障專(zhuān)業(yè)人才的培養，強調專(zhuān)業(yè)化和服務(wù)意識，為城鄉居保制度的良性運行儲存后備力量。
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保險制度論文 篇5
摘要：國內水路旅客運輸強制責任保險制度已由《國內水路運輸管理條例》設立，但是因為僅限于原則性的規定而在實(shí)際操作中存在問(wèn)題，本文提出了現行水路客運強制責任保險制度中存在的主要問(wèn)題并給出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：水路旅客運輸;強制責任保險制度;問(wèn)題
一、相關(guān)制度的缺乏
(一)直接訴訟制度
直接訴訟制度的核心在于第三人直接請求權�！�20xx年海上旅客及其行李運輸雅典公約》(下文簡(jiǎn)稱(chēng)《20xx年雅典公約》)在確立海上旅客運輸強制責任保險制度同時(shí)確立了直接訴訟制度，《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》第九十七條也肯定了油污責任保險中直接訴訟的存在。第三人直接請求權一方面是對受害人權益保護的有利，另一方面是對合同相對性的挑戰，其本身是一個(gè)利益平衡問(wèn)題。而強制責任保險制度與直接訴訟制度的結合，我認為是必然的，理由如下：1．強制責任保險制度的目的在于保護受害人利益從而保護社會(huì )公益，直接訴訟制度與其目的一致;2．直接訴訟制度可以保障強制責任保險制度的實(shí)施，增強強制責任保險制度的功能性;3．直接訴訟制度與強制責任保險制度一樣追求賠付的效率。有學(xué)者在研究中提出直接訴訟制度適用于強制責任保險存在與“先付原則”沖突的問(wèn)題�！跋雀对瓌t”并非法律所明確規定的原則，而是保險公司和船東互保協(xié)會(huì )在其保險合同中寫(xiě)入的條款，其只是保險人保護自身利益的一種方式，其作為合同中的條款，是不可以對抗法律所明確規定的直接訴訟制度的。
(二)監督制度
《國內水路運輸管理條例》規定了不投保強制責任保險的后果，即責令限期改正、罰款以及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照，但是卻缺乏相應的監督機制。如果主管部門(mén)在事故發(fā)生前發(fā)現經(jīng)營(yíng)者未投保強制責任保險，可以及時(shí)糾正錯誤，避免事故發(fā)生，而一旦事故發(fā)生后才發(fā)現經(jīng)營(yíng)者未投保的則為時(shí)已晚。因此，應當將強制責任保險的參保情況加入主管部門(mén)的監督之中，并且在事前監督中加審查力度。
二、具體內容問(wèn)題
(一)歸責原則與保險人的抗辯權
在《20xx年雅典公約》中歸責原則為嚴格責任和過(guò)錯責任并用;在《海商法》中海上旅客運輸人身傷亡的責任歸責原則為過(guò)錯責任;在《合同法》中內河運輸旅客人身傷亡的責任歸責原則為無(wú)過(guò)錯責任;相關(guān)判決顯示實(shí)踐中法官是以無(wú)過(guò)錯責任作為水路旅客運輸經(jīng)營(yíng)者歸責原則的①。有學(xué)者認為嚴格責任與無(wú)過(guò)錯責任只是名稱(chēng)上的不同，兩者實(shí)質(zhì)相同②。我認為此種觀(guān)點(diǎn)的合理性值得懷疑。嚴格責任與無(wú)過(guò)錯責任的基礎均為無(wú)過(guò)錯原則，即不論違約方主觀(guān)上有無(wú)過(guò)錯，只要其不履行合同債務(wù)給對方當事人造成了傷害就應承擔合同責任。雖然兩者在一定程度上有趨同性，但是嚴格責任與無(wú)過(guò)錯責任是存在有區別的。首先兩者的來(lái)源不同，嚴格責任來(lái)源于英美法系，無(wú)過(guò)錯責任來(lái)源于大陸法系③;其次，兩者在免責事由上并不相同，嚴格責任是有例外的無(wú)過(guò)錯責任，即有免責事由可享，包括不可抗力因素、受害人的過(guò)錯、第三人的過(guò)錯，而無(wú)過(guò)錯責任幾乎沒(méi)有免責。水路旅客運輸中受害方往往處于弱勢地位，因此無(wú)過(guò)錯責任的嚴苛是有利的，但是保護并不意味著(zhù)平衡的絕對傾斜，保護受害方的同時(shí)也需考慮到其他可能對責任方造成極大不公的問(wèn)題，因此從利益平衡的角度考慮，我認為水路旅客運輸中經(jīng)營(yíng)者責任應當以嚴格責任為歸責原則，給予其特定的免責事由。延伸至水路旅客運輸強制責任保險中，在建立直接訴訟制度的前提下，保險人得以以被保險人的免責事由來(lái)對抗受害人，由此，經(jīng)營(yíng)者在水路旅客運輸人身傷亡中的歸責原則導致保險人在強制責任保險賠償中的抗辯權，即以特定事由抗辯受害方的索賠的權利。
(二)責任限額問(wèn)題
海事賠償責任限制設置的原因之一是保護航運業(yè)的`穩定發(fā)展，而水路旅客運輸市場(chǎng)是一個(gè)相對封閉的市場(chǎng)，在保持相對穩定性的同時(shí)，其對事故之后的經(jīng)濟損失的消化能力要弱于開(kāi)放市場(chǎng)。同時(shí)，我國保險業(yè)的發(fā)展也較國際市場(chǎng)有一定距離，保險人的負擔能力也是有限的，因此旅客運輸強制責任保險制度應當具有責任限額�！逗Ｉ谭ā放c《國內水路運輸管理規定》、《關(guān)于不滿(mǎn)300總噸船舶及沿海運輸、沿海作業(yè)船舶海事賠償限額的規定》均有關(guān)于賠償責任限額的規定，雖然它們本身并不適用于水路客運強制責任保險制度中，但是其數據是有參考價(jià)值的。根據《海商法》與兩個(gè)部門(mén)規章規定，責任限額主要有以下幾種：①根據《海商法》每名旅客的責任限額為46666SDＲ，按照1SDＲ=1．5美元換算，每名旅客最多獲得大約45萬(wàn)人民幣;②根據《不滿(mǎn)300總噸船舶規定》，以“東方之星”客輪為例，總的賠償限額為2177萬(wàn)左右，再根據總載客人數，平均每位旅客可獲賠償為4．7萬(wàn)左右;③根據《中華人民共和國港口之間海上旅客運輸》，每位旅客可獲賠償為4萬(wàn)元人民幣。從上述粗略得出的數據中可以明顯看出海上旅客運輸的人身賠償限額要遠遠高于國內的人身賠償限額，差距高達將近十倍。海上旅客運輸與水路客運帶有的公共利益是完全相同的，它們的不同在于風(fēng)險的不同，但是風(fēng)險雖然不同事故發(fā)生后的損失卻可能是一樣的(這里的損失并非指總體的損失，而是排除人數因素的個(gè)人損失)。我認為在旅客運輸領(lǐng)域中與賠償限額更為密切的是體現公共利益的人身傷亡的損失而非經(jīng)營(yíng)者面臨的風(fēng)險，并且責任限額設置的本身已經(jīng)考慮了經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險因素，若在數額上再次考慮會(huì )對受害方有所不利，因此，我國國內部門(mén)規章關(guān)于人身賠償責任限額的規定是過(guò)低的，可以借鑒沿海運輸海事賠償限額為海上運輸海事賠償責任限制一半的方式采用海上旅客運輸賠償責任限額一半的方式來(lái)認定國內水路旅客運輸賠償責任限額。保險的本質(zhì)在于保險人代為賠償而后向責任人追償，因此強制責任保險制度的責任限額與人身傷亡經(jīng)營(yíng)者的賠償限額是一致的，有學(xué)者給出“強制責任保險人根據保險合同支付的賠償金額不應低于法律、法規規定的海事或其他賠償責任限額④”的表述同樣說(shuō)明強制責任保險制度與國內水路客運人身傷亡賠償就責任限額問(wèn)題不需進(jìn)行區分。結合前面總結的國內水路旅客運輸人身傷亡賠償責任限制，我認為強制責任保險的責任限額應規定為海上人身傷亡賠償責任限額的一半，大約二十萬(wàn)左右。我國現行強制責任保險制度亟待完善，應當建立配套的直接訴訟制度與監督制度，明確水路旅客運輸經(jīng)營(yíng)者的嚴格責任與保險人的相應抗辯權以及強制責任保險的責任限額.
［注釋?zhuān)?/strong>
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保險制度論文 篇6
目前，我國根據基本國情設計的存款保險制度，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩定，而且能夠真實(shí)保護中小儲戶(hù)的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機構體系中，由于我國農村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當前背景下，認真分析存款保險制度對我國農村信用社的影響，并根據銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監督模式，這對促進(jìn)存款保險制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
一、我國存款保險制度的內容及特點(diǎn)
我國最新的存款保險制度自20xx年5月起開(kāi)始實(shí)施，它的具體內容是指：銀行根據各類(lèi)存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的存款保險制度相比，我國的存款保險制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬(wàn)元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的存款保險制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個(gè)銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險制度，不僅能減少?lài)业呢斦L(fēng)險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng )新的市場(chǎng)機制也具有重要的影響。
二、存款保險制度的建立對我國農村信用社的影響分析
最早的存款保險制度開(kāi)始于美國，當時(shí)，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹(shù)立起社會(huì )公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當地中小銀行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險制度改革的步伐，存款保險制度的建立對我國農村信用社帶來(lái)了很大的影響。存款保險制度的建立，從長(cháng)期來(lái)看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩定發(fā)展；從目前來(lái)講，新制度的確立給我國農村信用社等中小金融機構也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農村信用社帶來(lái)了危機及挑戰的雙重影響，主要表現在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶(hù)資源的流失。由于農村信用社面臨著(zhù)先天資本不足、資金實(shí)力不強以及不良貸款率較高等現狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農民就會(huì )將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶(hù)資源的流失；二是新制度的建立限制了農村信用社規模的進(jìn)一步擴大。雖然，新制度的規定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農村信用社進(jìn)一步擴大經(jīng)營(yíng)規模。
三、存款保險制度下提高農村信用社運營(yíng)管理的對策研究
目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農村信用社要時(shí)刻根據自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長(cháng)遠的發(fā)展。
�。ㄒ唬┨岣咧行°y行的思想認識
農村信用社是我國農村金融的主力軍,如果農村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢，不主動(dòng)改變傳統的發(fā)展思路，很有可能會(huì )被社會(huì )所淘汰。因此，農村信用社要充分認識到存款保險制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認識到存款保險制度的實(shí)施不僅能更好的'保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農村信用社新時(shí)期的利益分配機制具有重大的意義。
�。ǘ┎粩鄡�(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道
存款保險制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩固農村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩步增長(cháng)和銀行的發(fā)展：一是農村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規定傳遞給客戶(hù)，并進(jìn)一步做好新農合、新農保等國家最新惠農資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農村信用社的同時(shí)，努力提高人們對農村信用社的信譽(yù)度和社會(huì )認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農村信用社要不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過(guò)不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來(lái)降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區、企事業(yè)單位等地區深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，向新老客戶(hù)及時(shí)傳達銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
�。ㄈ┨岣咿r村信用社的抗風(fēng)險能力
存款保險制度不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強大，因此，為了提高農村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農村信用社應該積極采取各種對策來(lái)化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強對銀行內資本的流動(dòng)性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來(lái)防范各種風(fēng)險的發(fā)生。
保險制度論文 篇7
一、五大險種覆蓋率對人力資本存量所產(chǎn)生的影響
(一)醫療保險覆蓋率所產(chǎn)生的影響
這一保險對人力資本存量的影響呈現出正相關(guān)性，但是通過(guò)對醫療保險覆蓋率下對人力資本存量所產(chǎn)生的影響分析，其所產(chǎn)生影響的效果并不十分的明顯，一般情況下，醫保的覆蓋率每提高百分之一，人力資本存量所提高的比率不足0.03％，產(chǎn)生這一影響的原因在于：首先，在社會(huì )主義建設發(fā)展的過(guò)程中，我國的醫療衛生事業(yè)得以迅速發(fā)展，在此背景下，人們的健康得到了保障，身體素質(zhì)大幅度提升，而在此種情況下所實(shí)施的醫保，即使資金投入不斷增加，但是效果也并不明顯。其次，基于我國社會(huì )當前貧富差距的嚴重性，醫保在高低收入人群中所產(chǎn)生的作用被分化，進(jìn)而無(wú)法對人力資本存量產(chǎn)生較大的影響。一方面，高收入人群能夠意識到身體素質(zhì)對于勞動(dòng)效率的積極促進(jìn)作用，進(jìn)而關(guān)系到了自身經(jīng)濟收入水平，所以不論有沒(méi)有醫保，這類(lèi)高收入人群都會(huì )注重自身的醫療與保��；而對于低收入人群來(lái)講，即使醫保在增加，也無(wú)法滿(mǎn)足其醫療的實(shí)際需求，所以這一保險對其影響效果也不明顯。
(二)養老保險覆蓋率所產(chǎn)生的影響
這一保險對于人力資本存量的影響較大，當養老保險的覆蓋率每提升百分之一，人力資本存量將提升接近0.7％，產(chǎn)生這一影響的原因在于：第一，養老保險的覆蓋率會(huì )影響到生育率。當養老保險的覆蓋率持續增大時(shí)，生育率就會(huì )隨之降低，進(jìn)而使人均資本量投資隨之增加，人力資本存量也就隨之提高。第二，養老保險下人們在退休后所獲得的保險補助是基于其工作期間所繳納的比例，比例越高，退休后的工資就越高，因此，養老保險覆蓋率的提高能夠為實(shí)現延遲退休年齡這一政策的'落實(shí)奠定基礎；同時(shí)，基于養老保險基金本身存在缺口，國家同樣需要通過(guò)延遲退休來(lái)實(shí)現養老保險基金的增加。而這一政策下就會(huì )使人力資本存量隨之提升。第三，養老保險覆蓋率的提升會(huì )對教育資金的投入產(chǎn)生影響，當老年人能夠實(shí)現老有所依，其就會(huì )增大對子女的教育投入，進(jìn)而實(shí)現人力資本存量的持續增長(cháng)。
(三)工傷保險覆蓋率所產(chǎn)生的影響
工傷保險對于人力資本存量的影響較弱，所以其覆蓋率提升與否所產(chǎn)生的效果也就不明顯，原因如下：第一，基于工傷保險的適用范圍比較小，所以對整體勞動(dòng)力的影響并不大，基于此，人力資本存量整體并不會(huì )發(fā)生較大的變化。第二，基于醫療保險的覆蓋率較大，所以不論是否有工傷保險，勞動(dòng)者都能夠通過(guò)醫療保險來(lái)實(shí)現醫療費用的支出，其工傷保險是由企業(yè)負責的，所以需要實(shí)現對工傷的認定，進(jìn)而對人力資本存量的影響就會(huì )變弱。
(四)失業(yè)保險覆蓋率所產(chǎn)生的影響
這一險種對于人力資本存量的影響呈現出正相關(guān)性，且影響的效果十分顯著(zhù)，每當這一險種的覆蓋率提升百分之一，那么相應的人力資本存量將隨之提升近0.4％。這一影響產(chǎn)生的原因在于：第一，基于失業(yè)保險下，勞動(dòng)者不僅能夠獲得正常的生活補助，同時(shí)還能夠通過(guò)再就業(yè)培訓來(lái)掌握再就業(yè)的技能，進(jìn)而更好的服務(wù)于社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，因而也就直接增加了人力資本的存量。第二，失業(yè)保險的一大作用之一便是能夠實(shí)現對經(jīng)濟的預警，通過(guò)這一反饋信息政府能夠實(shí)現對經(jīng)濟結構的有效調整，進(jìn)而根據社會(huì )失業(yè)人數的比例實(shí)現對經(jīng)濟發(fā)展方向的宏觀(guān)調控，這就為人力資本存量的增加奠定了基礎。第三，通過(guò)失業(yè)保險失業(yè)人群能夠通過(guò)失業(yè)再就業(yè)培訓獲得就業(yè)的技能，再投入社會(huì )生產(chǎn)的過(guò)程中，就實(shí)現了就業(yè)行業(yè)的流動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現了人力資本存量的最大化。
(五)生育保險覆蓋率所產(chǎn)生的影響
這一險種對于人力資本存量產(chǎn)生了負面的影響，也就是說(shuō)當前生育保險覆蓋率每提升百分之一，那么人力資本的存量就會(huì )隨之下降近0.3％，之所以會(huì )產(chǎn)生這一影響的原因在于：第一，人力資本本身是依賴(lài)于人而存在的，因此，生育率就直接對人力資本存量產(chǎn)生了影響。生育保險這一險種會(huì )促使生育率的不斷提高，而生育率的提高就會(huì )致使因人口的不斷增長(cháng)而導致個(gè)體人力資本投入加大，進(jìn)而降低了人力資本總存量。第二，生育保險的最大受益者是女性群體，在生育保險政策下，女性可以帶薪休產(chǎn)假，且不用擔心自己崗位的問(wèn)題。但是這對于相應的企業(yè)來(lái)講會(huì )導致個(gè)體勞動(dòng)生產(chǎn)率的下降，女性再回到工作崗位后必定會(huì )需要一段時(shí)間來(lái)重新適應工作崗位，這一期間就會(huì )導致人力資本存量受損。
二、以社會(huì )保險制度來(lái)推進(jìn)人力資本積累不斷提升的途徑
要想通過(guò)社會(huì )保險制度作用的發(fā)揮來(lái)實(shí)現人力資本存量的不斷增長(cháng)，并實(shí)現對社會(huì )經(jīng)濟的宏觀(guān)調解，確保社會(huì )主義經(jīng)濟建設的穩步前行，就需要做到：第一，進(jìn)一步加大對社會(huì )保險的支出力度，以全面提高社會(huì )保險的覆蓋率�；谏鐣�(huì )保險GDP對人力資本存量積極影響，就需要加大社會(huì )保險的覆蓋率，加大對社會(huì )保險支出的比例，進(jìn)而逐漸縮小與發(fā)達國家所存在的差距，以最終為人力資本存量的增長(cháng)奠定基礎。第二，要以財政補貼的進(jìn)一步提升來(lái)實(shí)現對個(gè)人繳納保險費用的降低�；诋斍皣覍ι鐣�(huì )保險財政補貼支出較少的現狀，需要為人力資本的形成以及發(fā)展來(lái)實(shí)現投資額度的不斷增加，以間接實(shí)現對人力資本積累提升的促進(jìn)作用。第三，進(jìn)一步縮短區域間社會(huì )保險所存在的差距，進(jìn)而促進(jìn)人力資源的跨區域流動(dòng)�；谌肆Y源跨區域流動(dòng)能夠實(shí)現對事業(yè)問(wèn)題的進(jìn)一步解決，同時(shí)還能夠通過(guò)對貧富差距的調控來(lái)實(shí)現人力資本積累的進(jìn)一步提升。第四，要進(jìn)一步完善醫療保險制度，全面推進(jìn)以來(lái)衛生事業(yè)體制改革的進(jìn)程，進(jìn)而為百姓提供更好的醫療服務(wù)，以實(shí)現對勞動(dòng)力資源身體素質(zhì)的提高，最終提升人力資本的質(zhì)量，提高人力資本存量。
三、總結
從社會(huì )保險制度的總體上看，其對社會(huì )人力資本積累所產(chǎn)生的影響是積極的，也就是社會(huì )保險制度能夠通過(guò)自身作用的發(fā)揮來(lái)不斷提高人力資本積累，進(jìn)而在拉動(dòng)內需增長(cháng)的同時(shí)，實(shí)現對經(jīng)濟的宏觀(guān)調控，確保社會(huì )主義建設事業(yè)的穩健前行。當前中國正處于社會(huì )主義和諧社會(huì )建設中，要想實(shí)現社會(huì )的和諧，穩定，進(jìn)而通過(guò)對經(jīng)濟的宏觀(guān)調控來(lái)逐步消除貧富差距，實(shí)現社會(huì )主義小康社會(huì )的建設，就需要不斷的增加社會(huì )保險的投入力度，政府要加大補貼，同時(shí)推進(jìn)醫療體制改革的進(jìn)程，加大醫保的投入力度，進(jìn)而為人力資本積累的不斷提升奠定基礎，最終按部就班的實(shí)現社會(huì )主義建設、發(fā)展額目標。
保險制度論文 篇8
在國內，建筑工程保險普及率不及一成，但自９０年代以來(lái)，我國建筑工程險的普及率卻是穩步增長(cháng)的。我國相繼頒布了《建筑法》、《擔保法》、《保險法》、《合同法》、《招標投標法》等一系列法律，為建筑工程險有法可依、有理可循創(chuàng )造了條件，也為建筑工程保險監督制度也在涉外領(lǐng)域之外的工程項目中得到了一定的運用。根據國家統計局提供數據，２０００年工程保險金額，同比增長(cháng)１６％；２００１年工程保險金額，同比增長(cháng)２８％；２００２年工程保險金額，同比增長(cháng)２１％；根據上文２００９年《中國保險市場(chǎng)年報》可以知道，２００９年工程保險金額同比增長(cháng)３１．６％。由此可見(jiàn)，將建筑工程保險制度作為建筑工程的監督機制，并且以此來(lái)使建筑市場(chǎng)更加規范化已經(jīng)得到越來(lái)越多的國內建筑參與方（施工單位、施工分包單位、設計方、咨詢(xún)單位）的應用。
建筑工程保險制度推行面臨的困難
�。保煞ㄒ幫陚湫圆蛔�。建筑保險制度在國外已有８０多年的歷史，然而在我國僅僅是在８０年代引進(jìn)國外工程經(jīng)驗才將建筑工程保險制度一并帶入。在眾多歐美發(fā)達國家已有法律條文規定，建筑工程各參與方如未投保建筑工程一切險、安裝工程一切險、意外傷害險、職業(yè)責任險等險種，則不能參與投標競標。國家在１９９７年頒布的《建筑法》中。也僅僅是將為從事危險作業(yè)的職工辦理意外人身傷害保險作為強制性的保險，這樣的結果導致了國內建筑工程保險制度推行較難，也致使了國內保險險種單一。所以政府出臺相關(guān)法律法規對建筑保險做出強制性規定的迫切性可見(jiàn)一斑。
�。玻ㄖ䥇⑴c各方建筑保險制度思想意識不足。由于風(fēng)險事故造成巨額損失，畢竟是一個(gè)小概率事件。因為如此，在施工單位參與方的思想中，為一個(gè)小概率事件單列一項風(fēng)險管理費必要性有待考慮，認為風(fēng)險管理費為“額外支出”，徒勞無(wú)用反倒增加工程成本。抱著(zhù)這種思想在承接工程項目的項目參與方不在少數，建筑保險投保人不去主動(dòng)尋求風(fēng)險轉移，使投保人與保險人形不成互動(dòng)，成為了建筑保險制度推行的障礙。
�。常ｋU機構發(fā)展緩慢。保險機構在建筑保險制度中作為保險人而存在。保險人不僅僅進(jìn)行清算賠償，還應當充當建筑工程項目參與方之一，對工程項目質(zhì)量、安全指導監督。只有這樣，保險機制才是完善的、完備的�，F今在國內，保險機構僅有清算賠償的職能，未能履行提供技術(shù)服務(wù)以及指導監督職能。這樣一來(lái)，保險人與投保人之間建立不起信任關(guān)系。由于缺少工作方面的溝通協(xié)調，在發(fā)生事故需要進(jìn)行清算賠償時(shí)，雙方不免出現意見(jiàn)分歧，影響相互之間的合作，也因此使雙方的信任程度更加降低，對后續工程繼續投保建筑保險必然會(huì )產(chǎn)生影響。
利于建筑工程保險制度推行的可行性措施
�。保嚓P(guān)政策法規的規范引導。由于建筑工程保險有其自身的特殊性，相對于普通財產(chǎn)保險、人壽保險有很多不同之處。例如，投保承保金額一般較大、承保風(fēng)險眾多、保險人主體較為復雜。鑒于上述種種原因，使得保險機構與建筑參與方都不愿意投入更多成本來(lái)通過(guò)建筑保險來(lái)轉移風(fēng)險。這就需要通過(guò)政府在一定層面上制定相關(guān)的法律法規來(lái)對建筑保險制度進(jìn)行保障。追溯我國引入建筑保險制度的原因是，在世界銀行貸款的項目中，工程保險才作為工程項目管理的'國際慣例之一引進(jìn)我國。之所以形成國際慣例，則是由于國際咨詢(xún)工程師聯(lián)合會(huì )ＦＩＤＩＣ將建筑工程保險制度列入了合同條款中。我國應該以立法的形式對建筑工程保險進(jìn)行宏觀(guān)的管控，避免建筑各參與方因為成本問(wèn)題而抱僥幸心理放棄投保，也能夠在一定程度上緩解我們建筑市場(chǎng)險種單一的頑疾。
�。玻ｋU機構自身發(fā)展有賴(lài)于保險人才。在上一節中提到，現今在國內建筑市場(chǎng)中，保險機構僅僅履行風(fēng)險事故發(fā)生造成人員傷亡或經(jīng)濟損失后進(jìn)行鑒定清算賠償的職能，而對施工過(guò)程中的質(zhì)量問(wèn)題、安全隱患以及大危險性施工方案的制定與投保人溝通交流較少，這樣會(huì )直接影響保險機構的經(jīng)濟利益，也會(huì )間接影響到保險人與投保人之間的信任關(guān)系。造成這種情況的原因，關(guān)鍵一點(diǎn)就是保險人才缺乏致使保險機構服務(wù)不到位。建筑工程是一項多元化的工程，包含工序、材料、質(zhì)量、安全等等復雜繁多的元素。涉及到建筑保險，保險人不單要有扎實(shí)的保險理論知識，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造價(jià)方面的知識，而這種人才目前在國內非常稀缺，保險機構更是不情愿投入資金來(lái)招攬，致使保險機構的業(yè)務(wù)能力遇到瓶頸，造成建筑保險板塊的空白。時(shí)代在發(fā)展，我國教育也應該順應潮流，不妨開(kāi)辟建筑保險專(zhuān)業(yè)的先河，為我國建筑保險業(yè)界輸送更多的棟梁之才。
�。常艑捦赓Y房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入國內條件。說(shuō)到外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入內地，便會(huì )想到熱錢(qián)流入、人民幣升值、通貨膨脹、投資性需求增強、房?jì)r(jià)上漲、剛性需求群體受到?jīng)_擊等等一系列問(wèn)題。外資流入的確會(huì )給中國國內經(jīng)濟市場(chǎng)造成很多沖擊。然而，外資房地產(chǎn)進(jìn)入內地，無(wú)論是與國內房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作開(kāi)發(fā)，或者是獨立開(kāi)發(fā)都能對建筑保險制度的推行起到一定的幫助。在歐美發(fā)達國家中，建筑保險制度在建筑市場(chǎng)經(jīng)過(guò)８０多年的發(fā)展，已經(jīng)得到了法律的強制性規定，所以其無(wú)論是在本國，還是進(jìn)入中國，建筑保險制度都已經(jīng)作為企業(yè)慣例存在于工程項目中。國內建筑市場(chǎng)完全可以繼世界銀行投資項目之后，第二次引進(jìn)外資企業(yè)的先進(jìn)管理方法，使國內建筑保險制度再上一個(gè)新的臺階。
結語(yǔ)
我國建筑保險發(fā)展近３０年以來(lái)，在建筑工程中得到的應用一直不溫不火。建筑工程保險制度是使我國原本顯得混亂無(wú)序的建筑市場(chǎng)變得井井有條的必由之路，也是中國建筑市場(chǎng)與國際接軌、與國際融合度的重要指標之一。２００２年中國加入ＷＴＯ之后，一切商業(yè)活動(dòng)、商業(yè)貿易都在逐漸與國際標準化看齊，建筑產(chǎn)業(yè)作為我國現今的支柱產(chǎn)業(yè)之一，如果與國際標準脫節必然會(huì )造成不可想象的后果。所以無(wú)論是政府、保險機構還是建筑工程項目的各個(gè)參與方都要行動(dòng)起來(lái)，齊心協(xié)力致力于建筑保險制度的推行普及中來(lái)，建筑保險制度的全國性推行刻不容緩。
保險制度論文 篇9
一、我國出臺存款保險制度的可行性
�。ㄒ唬┙鹑隗w系穩健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導下，金融機構盈利實(shí)力和償債能力增強，市場(chǎng)約束機制加強，對金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩定、安全性為制度的出臺創(chuàng )造了條件。
�。ǘ┪覈纬闪讼鄬Ψ�定的銀行系統初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。
�。ㄈ┙鹑隗w系法制建設不斷完善、審慎性監管水平不斷提高、銀行會(huì )計準則國際化金融監管有了法律的規范，為存款保險制度奠定了法律基礎。中國特色的銀行監管架構，銀行業(yè)監管取得非凡的成就和準確、完全、規范、透明的銀行會(huì )計信息披露為存款保險制度提供可持續的發(fā)展環(huán)境。
二、我國存款保險制度具體實(shí)施方案
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會(huì )使銀行自身承擔盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當于GDP的0.8%，這部分的增長(cháng)轉移到儲戶(hù)中去，促進(jìn)消費、拉動(dòng)內需。
�。ǘ┐婵畋ｋU只承包存款類(lèi)資金，不承保投資、理財類(lèi)資金存款保險最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶(hù)提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會(huì )降低金融風(fēng)險，保護儲戶(hù)利益。
�。ㄈ┍ｋU費率由存款保險機構根據發(fā)展狀況實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農村信用社，針對經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價(jià)。
三、存款保險制度對金融行業(yè)的影響
�。ㄒ唬⿲τ阢y行股和保險股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對于非銀行金融機構是有利的，部分銀行存款轉而流入保險、券商等非銀行機構，大儲戶(hù)將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的出臺沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶(hù)對存款限額賠付的擔憂(yōu)抬高了小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實(shí)現會(huì )產(chǎn)生反向沖擊。
�。ǘ┱畬⒉辉贋榻鹑跈C構兜底存款機構不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì )更加嚴格，存款保險制度實(shí)施后，銀行要繳納保費，短期內銀行的運營(yíng)成本增加，如果從長(cháng)期來(lái)看，銀行利潤的減少，成本的增加將會(huì )從下調存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。
�。ㄈ┐婵畋ｋU制度的出臺有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見(jiàn)，投資人會(huì )分散投資，P2P12%的年收益率將會(huì )吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著(zhù)金融市場(chǎng)利率化，P2P平臺20%的長(cháng)期理財高收益將無(wú)法繼續，10%左右的中長(cháng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì )隨著(zhù)P2P理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。
四、我國出臺存款保險制度利弊分析
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度的積極性
1.能夠穩定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng )新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應運而生，在商業(yè)銀行內控制度不健全會(huì )導致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。
2.會(huì )提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶(hù)利益由于銀行吸收存款作為對儲戶(hù)的負債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì )引發(fā)儲戶(hù)對銀行的信用危機，我國目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監管水平不高的情況下強制實(shí)行存款保險制度是儲戶(hù)對銀行充滿(mǎn)信心的`保障。
3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負擔在社會(huì )主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機構，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶(hù)要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買(mǎi)單，存款保險機構將對銀行進(jìn)行監督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監管的負擔，幫助存在危機的銀行渡過(guò)危機，實(shí)現央行的政策意圖。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度的消極性作用
1.存款保險制度的落實(shí)會(huì )造成儲戶(hù)和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶(hù)甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對銀行來(lái)說(shuō)，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應對“高息攬存”壓力，可能會(huì )減少資本金和流動(dòng)性資金儲備，內部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會(huì )將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。
2.基準費率與風(fēng)險差別利率的實(shí)施會(huì )使銀行業(yè)出現“馬太效應”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì )收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì )出現“強者愈強”的局面。
3.一旦銀行發(fā)生危機，實(shí)際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構保費，很可能造成償付不足，導致保險機構的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！
保險制度論文 篇10
摘要：近年來(lái)，我國已經(jīng)悄悄從一個(gè)勞動(dòng)力豐富的國家轉變?yōu)榱艘粋�(gè)勞動(dòng)力嚴重缺乏的國家，這是因為老齡化越來(lái)越嚴重，年輕人的負擔也愈發(fā)的重，在這種現狀下，城鄉居民養老保險制度的落實(shí)顯得尤為重要。本文主要講述了我國目前城鄉居民養老保險制度實(shí)施的現狀以及針對目前的狀況提出的解決對策，希望能對城鄉居民養老保險制度的實(shí)施提供幫助。
關(guān)鍵詞：城鄉居民養老保險現狀解決對策
在我國已逐漸步入老齡社會(huì )的大環(huán)境下，老人晚年生活的幸福程度也理應被提上議事日程，年輕人面臨著(zhù)撫養子女及多個(gè)老人的問(wèn)題，常常是力不從心、忽視對老人關(guān)照。由此，城鄉居民養老保險制度就應得到更好的落實(shí)，從而提高老人在這個(gè)社會(huì )的存在感。
一、城鄉居民養老保險制度實(shí)施現狀分析
1.基礎養老金調整機制有差距。城鄉居民養老保險制度實(shí)施已近六年，按照人社部發(fā)【20xx】5號文件與冀政【20xx】69號文件中的規定，基礎養老金標準將在20xx年進(jìn)行一次較小的調整。與城鎮職工連續十一年大幅上調養老金待遇相比，城鄉居民養老保險保障水平太低，大大低于參保人心理預期。
2.喪葬制度不健全�，F行的職工養老保險和機關(guān)事業(yè)養老保險兩個(gè)險種均建立了喪葬費和撫恤金制度，如果城鄉居民養老保險不建立喪葬費制度，不僅是制度上的缺陷,對參加城鄉居民養老保險的人員來(lái)說(shuō)也有失公平。另一方面，目前領(lǐng)取城鄉居民養老保險基礎養老金的大都是制度實(shí)施時(shí)年滿(mǎn)60周歲以上，不用繳費直接領(lǐng)取待遇的大齡人群，這部分人沒(méi)有個(gè)人賬戶(hù)儲存額，且大多年齡偏大，有點(diǎn)老年人體弱多病，隨時(shí)都有死亡的可能。這部分人一旦發(fā)生冒領(lǐng)，縣級經(jīng)辦機構由于沒(méi)有喪葬費這個(gè)“制約手段”，很難將冒領(lǐng)養老金追回，勢必造成養老金流失。
3.基金支付存在隱性缺口�，F行城鄉居民養老保險個(gè)人賬戶(hù)養老金計發(fā)方法，與城鎮職工基本養老保險個(gè)人賬戶(hù)計發(fā)方法相同，個(gè)人賬戶(hù)養老金月領(lǐng)取標準均以個(gè)人賬戶(hù)積累總額除以139個(gè)月激發(fā)，也就是說(shuō)參保人從60周歲開(kāi)始領(lǐng)取養老金，約十一年半左右的時(shí)間，個(gè)人賬戶(hù)儲存額會(huì )全部領(lǐng)完�，F行政策中只是規定了個(gè)人賬戶(hù)養老金的計發(fā)標準，明確了由國家根據經(jīng)濟發(fā)展和物價(jià)變動(dòng)情況，適時(shí)調整全國基礎養老金的最低標準。但是參保個(gè)人賬戶(hù)儲存額全部用完后，個(gè)人賬戶(hù)養老金部分所需基金如何籌措、由哪一級財政負擔尚無(wú)明確規定。
二、城鄉居民養老保險制度解決對策
城鄉居民養老保險的.實(shí)施現狀并不容樂(lè )觀(guān)，因此，改善現狀是一件刻不容緩的事，針對目前的現狀，我對城鄉居民養老保險制度的落實(shí)主要有以下幾項意見(jiàn)。
1.建立養老保險基金風(fēng)險儲備金。雖然個(gè)人賬戶(hù)基金支出的長(cháng)壽風(fēng)險會(huì )在十幾年甚至更長(cháng)的時(shí)間后會(huì )出現，但制度設計之初就應該做到“未雨綢繆、防患于未然”，因此，政策中應明確按照現行城鄉居民養老保險基金的統籌層次，由統籌地在基金專(zhuān)戶(hù)中增設風(fēng)險儲備金科目。具體由縣級經(jīng)辦機構根據本地參保繳費總人數、年齡結構、繳費標準等因素，對若干年后的個(gè)人賬戶(hù)基金支付風(fēng)險進(jìn)行預測，當地財政從每年財政收入中提取一定比例的資金劃入城鄉居民養老保險基金專(zhuān)戶(hù)作為風(fēng)險儲備金，以此應對若按年后發(fā)生的支付風(fēng)險。如今后統籌層次提高了，再由省市縣三級財政按照相應比例共同分擔。
2.建立正常的養老金調整機制。城鄉居民養老保險也要像城鎮職工養老保險一樣建立正常的養老金調整機制。一是國家應在政策中明確，中央財政統一支付的基礎養老金多長(cháng)時(shí)間調整一次，調整的依據和標準是多少；二是我省應建立統一的城鄉居民養老保險地方基礎養老金調整制度，明確地方基礎養老金的調整比例和調整時(shí)間（原則上應每?jì)赡暾{整一次）；明確地方基礎養老金的調整比例和標準（因各地情況差異較大，調整的比例和標準，應由統籌地根據上一年度全省在崗職工平均工資增長(cháng)率、當地城鄉居民人均可支配收入增長(cháng)率和人均純收入增長(cháng)率以及物價(jià)指數等因素確定）。
3.建立統一的喪葬費制度。一是明確喪葬費支付標準，具體可按上年度中央財政支付的基礎養老金為基數確定喪葬費支付數額；二是明確制度實(shí)施時(shí)60周歲以上未繳費直接享受待遇人員，可一次性支付10個(gè)月的基礎養老金為喪葬費。對于制度實(shí)施時(shí)60周歲以下繳納過(guò)保險費的人員，在支付10個(gè)月基礎養老金為喪葬費的基礎上，每繳納一年保險費，多支付一個(gè)月基礎養老金，累計不超過(guò)25個(gè)月；三是明確資金籌集渠道，喪葬費所需資金仍按統籌級次解決，待統籌層次提高了，再由省、市、縣三級財政按比例共同分擔。綜上所述，老人曾經(jīng)是社會(huì )主義的建設者和奠基者，在他們需要社會(huì )的關(guān)愛(ài)的時(shí)候我們更應該用愛(ài)回報他們。城鄉居民養老保險制度的落實(shí)是給老人最大的安慰，也是減小年輕一代生活負擔的不錯的途徑。希望通過(guò)本文對城鄉居民養老保險制度的現狀及對策的闡述，相關(guān)部門(mén)可以更好地完善這個(gè)大家切實(shí)關(guān)心的制度。
作者:郝曉燕 單位:井陘縣人力資源和社會(huì )保障局
參考文獻:
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[3]城鄉保險制度實(shí)施現狀及解決對策郝曉燕井陘縣人力資源和社會(huì )保障局
保險制度論文 篇11
一、企業(yè)環(huán)境污染責任保險制度
企業(yè)環(huán)境污染保險，即“綠色保險”，指企業(yè)以企業(yè)可能發(fā)生的污染事故對他人人身或財產(chǎn)造成損害為保險標的，依據保險合同向保險人繳納保費，而當事故發(fā)生后保險人依據保險合同內容，直接向遭受損害的他人承擔賠償保險金責任。目前，這項制度只是在我國部分省份進(jìn)行試點(diǎn)，并未在全國推行。
二、企業(yè)環(huán)境污染責任保險制度在試點(diǎn)中存在的問(wèn)題
(一)保險模式未能確定、統一
企業(yè)環(huán)境責任保險制度最早出現在西方發(fā)達國家，現在正趨于完善。因此我們有必要借鑒西方發(fā)達國家關(guān)于保險模式的有關(guān)規定。圍繞強制保險和任意保險，西方國家就保險模式也不盡相同，有的實(shí)行單一的強制保險模式，有的實(shí)行以強制保險為主，任意為輔還有的實(shí)行任意保險為主，強制保險為輔。由于我國區域在各方而差距明顯以及環(huán)境污染責任保險起步晚，很難馬上確定哪種模式更適合我國，這就是該制度在試點(diǎn)中的困境和挑戰。
(二)保險制度缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才
由于環(huán)境污染保險不同于一般的財產(chǎn)保險，需要專(zhuān)業(yè)的技術(shù)性人才參與。首先，在投保之前，保險公司缺乏關(guān)于這方而的專(zhuān)業(yè)性人才，對企業(yè)環(huán)境污染難以做出合理的風(fēng)險預測和評估，這直接關(guān)系到保費費率、是否承保以及保險公司后期賠付問(wèn)題。其次，一旦企業(yè)投保，在發(fā)生污染事故導致?lián)p害時(shí)，也需要專(zhuān)門(mén)人員對損害的事故責任、損害范圍等方而進(jìn)行綜合全而的評估。然而現有的這方而人才難以滿(mǎn)足現實(shí)的需求。
(三)當下的索賠時(shí)效不利于維護受害方權益
我國《環(huán)境保護法》規定，環(huán)境污染導致人身、財產(chǎn)損失的，訴訟時(shí)效期間為3年。據此規定，有關(guān)環(huán)境污染保險賠償糾紛也應當適用該規定。但是企業(yè)環(huán)境污染保險主要存在兩種:一種是針對突發(fā)性污染事故，一種是針對漸發(fā)性污染事故。由于漸發(fā)性污染事故對人身、財產(chǎn)的損害需要經(jīng)過(guò)很長(cháng)時(shí)間才能顯現，一旦經(jīng)過(guò)保險承保期間，受害人只能向污染企業(yè)主張，而使損害往往難以得到完全賠償，同時(shí)這也使保險公司在某種程度上逃避保險責任，導致企業(yè)污染風(fēng)險未能轉嫁，使其投保不積極。
三、解決企業(yè)污染保險在試點(diǎn)中存在問(wèn)題的對策
(一)以強制責任保險為原財，任意責任保險為補充
相較于我國現存的一般保險，企業(yè)污染環(huán)境保險有其特殊性:它是以環(huán)境污染事故給他人造成人身和財產(chǎn)損害為保險標的、受益人只有在污染事故發(fā)生之后才能特定化。世界各國都根據本國國情探索出適合自己的保險模式，我國的保險模式也必須建立在我國區域經(jīng)濟發(fā)展的現實(shí)基礎之上，建立中國特色的企業(yè)環(huán)境污染保險模式。由于一般性投保以及保險合同雙方是建立在平等基礎之上的，遵循“契約自由”精神，而基于公共利益考量因素產(chǎn)生的企業(yè)環(huán)境污染保險需要政府介入。綜合企業(yè)規模及發(fā)展、企業(yè)的社會(huì )責任社會(huì )以及公共利益，對于國家規定的.高危污染行業(yè)(危險化學(xué)、煤鋼、重金屬等)的企業(yè)實(shí)行強制責任保險(例如廣東省《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染責任保險試點(diǎn)工作的指導意見(jiàn)》)，而對于其他的污染不太嚴重且規模較小的實(shí)行自愿原財，即任意保險制度。
(二)培養環(huán)境污染保險有關(guān)的專(zhuān)業(yè)性人才，提高專(zhuān)業(yè)技術(shù)
在環(huán)境污染保險的全過(guò)程都需要專(zhuān)業(yè)的人才的參與。首先，投保之前需要專(zhuān)業(yè)人才對企業(yè)環(huán)境污染的風(fēng)險進(jìn)行綜合評估，這是保險公司是否愿意承保(自愿保險企業(yè))的基礎，也是確定保險費率和承包范圍的基礎。其次，由于這種保險是將企業(yè)的污染風(fēng)險專(zhuān)業(yè)給保險公司，因此保險公司基于自身利益的考量，在承保期間必然要對企業(yè)的排污設施和生產(chǎn)流程進(jìn)行必要監督，這也需要有關(guān)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員才能完成。最后，投保企業(yè)一旦出現污染事故，對于污染事故的原因、損失范圍的認定也需要專(zhuān)業(yè)人員的介入，畢竟這關(guān)系到受損害第三人的賠償問(wèn)題和保險公司支付保險賠償金的多少問(wèn)題。而目前我國關(guān)于這方而的專(zhuān)業(yè)人才難以滿(mǎn)足當下和未來(lái)的需求，因此，應該加快培養這方而的技術(shù)型人才。
(三)分類(lèi)計算保險索賠時(shí)效，以平衡各方利益
訴訟時(shí)效直接關(guān)系到當事人利益的保護，一方而有利于督促損害方及時(shí)行使權力，保護其受損利益:另一方而，一旦訴訟時(shí)效經(jīng)過(guò)，免除侵害方的責任。而企業(yè)環(huán)境污染保險亦如此，但是根據我國新修訂的《環(huán)境保護法》第66條和企業(yè)環(huán)境污染保險有關(guān)規定，針對漸發(fā)性污染損害，難以使受損方利益得以保護。因為漸發(fā)性污染損害的潛伏期較長(cháng)，損害后果在很長(cháng)時(shí)間之后才能發(fā)生，這就使得一旦污染事故超過(guò)保險公司承保期限，就不再承擔責任。對于受損方來(lái)說(shuō)，由于只能向造成污染事故的企業(yè)主張賠償，就很可能其損害得不到完全賠償。而對于投保企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其支付了較高的保險費，最后企業(yè)污染風(fēng)險卻得不到轉移，使得它們降低投保的積極性，更有甚者，企業(yè)由于最終自擔損害結果，導致企業(yè)的破產(chǎn)解散。因此，為了平衡三方之間的利益，有必要針對漸發(fā)性環(huán)境污染保險的訴訟時(shí)效作出特殊性規定，可以參照美國的“日落條款”，補充規定承保期限到期或保單失效后10年內，發(fā)生承保范圍內事項時(shí)，受損害方仍可直接向保險公司主張損害賠償。
保險制度論文 篇12
伴隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步和發(fā)展，科學(xué)醫療事業(yè)得以不斷完善和提高，衛生條件也得到進(jìn)一步的改善，這此都直接導致看病就醫費用的增加。雖然醫療費用伴隨著(zhù)醫療條件的改善而增加是必然趨勢，但在需要承擔全部醫療費用的老百姓看來(lái)，高額的醫療費用無(wú)疑是一筆不小的負擔。同時(shí)，農民尚且享受部分國家醫療補貼，職工醫療費用卻需要自己承擔大部分甚至全部。因此，職工醫療方面存在的諸多問(wèn)題直接給職工造成不小的經(jīng)濟和心理負擔進(jìn)行改善。
1企業(yè)職工醫療保險工作方面存在的問(wèn)題
1.1資源分配不合理
當前，行政壟斷現象尚且存在于醫療保障體系之中，公平、公正的醫療保障環(huán)境尚未建立。同時(shí)，盡管醫療保險的覆蓋范圍在隨著(zhù)城鎮職工參與醫保人數的增多而逐步擴大，但相比較而言，我國醫療保險的覆蓋范圍仍顯不足，覆蓋范圍小、保險效率低等問(wèn)題比較突出。此外，在部分中小企業(yè)或個(gè)體組織中，尚有未參加醫療保險的職工。因此，職工醫療保險存在著(zhù)資源分配不合理的問(wèn)題。
1.2缺乏完善的醫療保險法律體系
當前，國家僅僅就城鎮職工醫療保險工作制定廠(chǎng)基本的管理框架和原則，職工醫療保險法律體系尚未構建，醫療保險工作的正常開(kāi)展尚且缺乏一套完善的管理體系進(jìn)行指導，醫療保障執行屬地管理，各地管理政策不一致，差距較大，職工醫療保險得不到有效保障，醫療保險工作整體發(fā)展水平不均衡。另外，部分職工退休后因居住地變動(dòng)而影響到其所參與醫療保險的正常使用，受到一定的限制。
1.3醫療保險覆蓋范圍小以及水平低
由于我國職工醫療保險報銷(xiāo)比例較低，在處理職工醫療保險問(wèn)題時(shí)，需要職工個(gè)人負擔大部分費用。當前，我國城鎮職工醫療保險存在在覆蓋范圍小以及保險水平低等諸多問(wèn)題，國家規定的醫保金額低于標準醫保金額。職工在就醫過(guò)程中就會(huì )較多地關(guān)注醫療費用。此外，由于多數醫院都存在著(zhù)高收費現象，直接加重廠(chǎng)職工就醫的費用負擔。
1.4管理隊伍的素質(zhì)不夠高
當前，我國企業(yè)社保管理工作尚未配置專(zhuān)業(yè)管理人員，管理人員的整體素質(zhì)和水平偏低，職工報銷(xiāo)醫療保險往往存在較大的問(wèn)題和障礙。此外，多數企業(yè)中尚未設立專(zhuān)門(mén)的社保部門(mén)，社保工作基本由企業(yè)財務(wù)或人事部門(mén)代為履職，職工醫保相關(guān)政策法律無(wú)法真正落實(shí)到位。
2建立適應醫療保險制度的醫療機構體制
2.1改革醫療機構體制。
對現行醫療政策進(jìn)行修汀和完善，改向醫療機構部分撥款為全額撥款，根據財政的財力情況對醫療機構的建設和發(fā)展進(jìn)行計劃和規范，從而將醫療機構管理與醫保資金的使用同醫院救死扶傷的人道主義精神及職工醫保進(jìn)行結合，有效解決醫療機構以利益為出發(fā)點(diǎn)而產(chǎn)生的各種問(wèn)題。此外，要加強對財政資金的宏觀(guān)調控，對整個(gè)國家或地區的醫療衛生資源進(jìn)行科學(xué)合理的分配、管理和使用，最大限度減少醫療資源的浪費，對醫療費用進(jìn)行適當控制，進(jìn)而盡早實(shí)現全民醫保。
2.2加大醫療保險的管理力度。
第一，授權醫生醫療保險處方權，構建抽查和獎罰制度;第二，結合實(shí)際對門(mén)診用藥及住院用藥、合資藥或進(jìn)口藥等使用范圍和價(jià)格范圍進(jìn)行設定;第三，構建家庭病床醫療體系，對住院治療量進(jìn)行合理減少;第四，不斷構建和完善監督檢測機制。也就是說(shuō)，所制定的監督檢查辦法要符合所在城市的實(shí)際，對醫療機構及醫保機構間的權力義務(wù)以及彼此間關(guān)系進(jìn)行明確。此外，還有組建監督檢查隊伍，成員主要由醫學(xué)專(zhuān)家及醫學(xué)經(jīng)驗較為豐富的醫務(wù)工作人員參與，以確保醫�；鹉軌虻玫娇茖W(xué)的管理和使用。
2.3通過(guò)市場(chǎng)調劑與強化管理，對醫療費用進(jìn)行宏觀(guān)調控。
當前，我國醫療保險制度執行屬地管理，運用行政手段按地域分布情況進(jìn)行劃分，確定單位及職工需就診的醫療機構，導致醫院以及醫生缺乏競爭意識，無(wú)法充分發(fā)揮市場(chǎng)競爭的調劑職能，部分醫療機構以利潤為出發(fā)點(diǎn)，出現亂收費等諸多問(wèn)題。然而，在我國當前的醫療機構體制下，城市衛生資源存在過(guò)�，F象，如何在改革過(guò)程中充分發(fā)揮醫療機構的作用成為醫療改革必須關(guān)注的問(wèn)題。在筆者看來(lái)，當前企業(yè)和職工在約定醫療機構的選擇上仍不宜過(guò)多，以企業(yè)自身或當地二級及以下醫療機構為最佳，如需辦理轉院，則需要獲得約定醫療院所的同意。結合當前實(shí)際，醫療保險的充分運用需要發(fā)揮行政強制管理和市場(chǎng)調劑的雙重作用，以提升醫療機構的競爭和憂(yōu)患意識，對醫療機構進(jìn)行有效約束，進(jìn)而有效控制職工醫療費用的`不合理增長(cháng)。
2.4進(jìn)一步完善醫療保險的政策和法規。
根據現行醫療保險政策，個(gè)人醫保賬戶(hù)資金是由上年度結轉資金和本年度劃入資金組成的。職工在一個(gè)年度內發(fā)生的醫療費用最初是由個(gè)人醫療賬戶(hù)資金結算，超出部分由個(gè)人自負，最后再列入社會(huì )統籌。這一政策不利益激勵個(gè)人加強對個(gè)人醫療賬戶(hù)資金的積累。如果對政策進(jìn)行修汀，改為上年度結轉部分可以用來(lái)對個(gè)人自負部分進(jìn)行沖銷(xiāo)，則有利于鼓勵職工加強對個(gè)人醫療賬戶(hù)資金的儲存，進(jìn)而激發(fā)參保者積極關(guān)注個(gè)人醫保賬戶(hù)資金，同時(shí)發(fā)揮監督的作用。
結語(yǔ)
為加強企業(yè)職工醫療保險工作的組織建設，使得職工醫療經(jīng)濟負擔得到合理下降，激發(fā)職工的歸屬感和積極性，就需要深入研究和分析職工醫療保險的相關(guān)制度和政策。就社會(huì )整體發(fā)展來(lái)講，也需要加強對高效經(jīng)濟運營(yíng)體制的構建和完善，不斷促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的健康發(fā)展，保持社會(huì )環(huán)境的和諧穩定，進(jìn)而不斷促進(jìn)醫療保險事業(yè)的發(fā)展和完善。
保險制度論文 篇13
摘要目前，我國農村環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴重，通過(guò)引入保險機制，即建立農村環(huán)境責任保險能有效地解決農村環(huán)境損害賠償問(wèn)題。本文從經(jīng)濟學(xué)角度闡釋了農村環(huán)境責任保險制度存在的問(wèn)題，并借助博弈模型分析農村地區的工業(yè)企業(yè)和保險公司的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，根據博弈模型得出建立強制性農村環(huán)境責任保險以及保險合同中訂立責任限額條款，有利于解決農村環(huán)境責任保險市場(chǎng)出現的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，政府的強有力支持是建立農村環(huán)境責任保險制度的重要保障。
［關(guān)鍵詞］農村環(huán)境責任保險；信息不對稱(chēng)；博弈模型
一、引言
隨著(zhù)農村經(jīng)濟發(fā)展，農村環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴重。目前，由于農村缺乏有效的救濟體系，加之農民作為弱勢群體，農村地區發(fā)生污染事件危及農民權益時(shí)，不能妥善解決，權益無(wú)法保障。鑒于此，為農村環(huán)境污染損害賠償救濟體系引入保險機制，即在農村地區建立環(huán)境責任保險制度，能夠及時(shí)救濟受到損害的農民，為農村環(huán)境保護提供資金支持，保障農村社會(huì )的穩定和可持續發(fā)展。環(huán)境責任保險，也稱(chēng)之為“綠色保險”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔賠償責任為標的的保險。農村環(huán)境責任保險，即在農村區域實(shí)行的環(huán)境責任保險。農村區域不僅包括廣大農村地區，也包括城鄉結合部和小城鎮。農村區域的鄉鎮企業(yè)、由城鎮轉移來(lái)的工業(yè)企業(yè)對農村地區造成的環(huán)境污染越來(lái)越嚴重，極大損害了農村環(huán)境和農民權益，所以研究農村環(huán)境責任保險具有一定的現實(shí)意義。為有效解決農村環(huán)境污染損害賠償救濟問(wèn)題，本文將從經(jīng)濟學(xué)視角研究農村地區如何建立和完善環(huán)境責任保險制度，為環(huán)境責任保險發(fā)展提供經(jīng)濟理論支撐。
二、文獻回顧
國外對環(huán)境責任保險研究較早。Ｚｈａｏ〔１〕提出在環(huán)境風(fēng)險增加和土地污染情況下，環(huán)責險是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責險在中國土地污染管理中的應用，并為環(huán)責險的應用提供了建議對策。Ｆｅｎｇ〔２〕等總結了現在中國推行環(huán)責險現狀，并且列舉投環(huán)責險成功的案例，提出政府強有力的支持才能有效推行。目前，國內對農村地區環(huán)境責任保險研究很少，也沒(méi)有成系統，主要集中在環(huán)境責任保險理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔３〕對全國５�。保埃眰�(gè)村進(jìn)行了抽樣調查，結果發(fā)現２０００～２０１０年當中農村環(huán)境惡化的村占４４％。面對農村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔４〕研究了農村污染事故后的經(jīng)濟補償問(wèn)題，得出當前存在經(jīng)濟補償的途徑單一，經(jīng)濟補償受污染源、污染對象和索賠方式的影響較大以及鄉鎮政府為污染企業(yè)墊付補償的問(wèn)題。這也一定程度上證明了建立農村環(huán)境責任保險制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔５〕結合我國實(shí)際情況并借鑒國際經(jīng)驗，提出我國應建立自愿保險為主、強制保險為輔的環(huán)境責任保險制度。薛丹〔６〕提出了以環(huán)境責任保險為核心，民事救濟和公共補償分別為第一層和第三層的救濟體系，強調了環(huán)境責任保險的重要性，這種救濟體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會(huì )提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔７〕認為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險市場(chǎng)，建議實(shí)行強制環(huán)境責任保險。針對農村地區，張燕，侯娟〔８〕提出基于農民的生存權和平等理論有必要建立農村環(huán)境責任保險，同時(shí)指出目前發(fā)展的障礙：農村企業(yè)動(dòng)力不足、環(huán)境責任保險制度不完善以及政府管理失靈。作者根據其障礙因素提出了相應的解決措施。同時(shí)，侯娟從法學(xué)視角分析了我國農村環(huán)境責任保險制度，其在分析了農村環(huán)境責任保險實(shí)施障礙的基礎上，設計了農村環(huán)境責任保險法律制度的基本框架，為農村環(huán)境責任保險制度建立提供對策。當前，關(guān)于農村環(huán)境責任保險的研究，國外主要集中在保險在管理環(huán)境風(fēng)險的作用，環(huán)境責任保險發(fā)展問(wèn)題及對策，而國內研究集中在概念、制度建立、功能等，對相關(guān)理論有一定的研究，但是針對農村地區的缺乏一定的研究，同時(shí)從研究視角上主要集中在社會(huì )救濟和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟學(xué)視角探討農村環(huán)境責任保險實(shí)施的重要性。我們將從經(jīng)濟視角探討農村環(huán)境責任保險制度的必要性，并提出相應的措施。
三、信息不對稱(chēng)在農村環(huán)境責任保險的表現
由于農村環(huán)境責任保險還沒(méi)有作為單獨的保險產(chǎn)品研究，缺乏相關(guān)研究結果，因此我們結合農村實(shí)際情況，從經(jīng)濟學(xué)角度分析環(huán)境責任保險存在的信息不對稱(chēng)，進(jìn)而為有效的施行環(huán)境責任保險提供對策。農村環(huán)境責任保險市場(chǎng)的信息不對稱(chēng)是指在農村地區（包括城鄉結合部、小城鎮）的鄉鎮企業(yè)和工業(yè)企業(yè)掌握著(zhù)一些私人信息以及參加環(huán)境責任保險后的行為等不能被保險公司所掌握，與其他市場(chǎng)相比，農村環(huán)境責任保險市場(chǎng)的信息不對稱(chēng)更加突出，主要表現在逆向選擇和道德風(fēng)險。
�。保嫦蜻x擇
逆向選擇，即交易的一方在簽約之前已經(jīng)掌握了比對方更多的信息，進(jìn)而利用這些信息簽訂對自己有利的合同，致使交易對方處于不利的地位。由于逆向選擇是在簽訂合同之前就已經(jīng)存在，所以也稱(chēng)逆向選擇為事前信息不對稱(chēng)。農村環(huán)境責任保險的逆向選擇是指工業(yè)企業(yè)等對自身企業(yè)掌握更多的信息，風(fēng)險較大的工業(yè)企業(yè)尋求低于合理保費的價(jià)格購買(mǎi)環(huán)境責任保險。目前環(huán)境責任保險的費率是依據行業(yè)的平均損失概率和預期損失制定的，即保險費率水平高于低風(fēng)險企業(yè)應收取的保費而低于高風(fēng)險企業(yè)應收取的保費。由于工業(yè)企業(yè)擁有更多關(guān)于企業(yè)的設備投入、風(fēng)險控制、環(huán)保觀(guān)念等具體的信息，而保險公司無(wú)法對投保的企業(yè)風(fēng)險細致分類(lèi)，因此不能對有不同風(fēng)險的企業(yè)實(shí)現對應的保險費率。這樣高風(fēng)險的企業(yè)就愿意購買(mǎi)環(huán)境責任保險，低風(fēng)險的.企業(yè)則拒絕購買(mǎi)保險從而慢慢退出保險市場(chǎng)，這就出現了逆向選擇。逆向選擇的出現使低風(fēng)險企業(yè)遠離環(huán)境責任保險市場(chǎng)，使得保險公司收益受損。下面通過(guò)博弈模型分析農村環(huán)境責任保險市場(chǎng)出現的逆向選擇問(wèn)題。博弈的主體是農村地區的工業(yè)企業(yè)與保險公司，農村地區工業(yè)企業(yè)的選擇是投�；虿煌侗�，保險公司決策是承�；虿怀邪�。在環(huán)責險現實(shí)博弈中，根據風(fēng)險不同劃分為高風(fēng)險工業(yè)企業(yè)和低風(fēng)險工業(yè)企業(yè)，在博弈模型分析時(shí)，將農村地區的工業(yè)企業(yè)和保險公司分別稱(chēng)為代理人和委托人，而代理人和委托人期望收益的大小作為策略選擇的依據，即依據雙方的期望大小以分析博弈雙方如何決策。首先分析代理人的決策。以高風(fēng)險代理人為例，當代理人選擇投保，委托人選擇承保時(shí)，代理人的期望收益分為三部分：第一部分為代理人的保費支出，這部分使代理人的期望收益減少；第二部分為代理人發(fā)生環(huán)境事故造成的損失；現實(shí)中保險合同存在免賠額，即代理人還需自身承擔部分損失，而其他損失則由保險公司承擔，雖然環(huán)責險是賠付給第三方（受到損害的農民），不直接成為代理人的收益，但是若不投保，賠償由代理人賠付，所以保險公司賠償部分代理人的期望收益組成部分。因此，代理人期望收益分成三部分：保險公司保費支出，發(fā)生環(huán)境事故造成的損失，第三方從保險公司得到的賠償。由于環(huán)責險具有高風(fēng)險高賠付的特點(diǎn)，出險后的賠付一定大于投保企業(yè)的保費支出。當代理人選擇不投�；蛭腥瞬怀斜r(shí)，發(fā)生的全部損失由代理人承擔，即此時(shí)代理人的期望收益為全部損失。對于高風(fēng)險代理人，通過(guò)博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低風(fēng)險代理人同理，所以代理人的最佳策略是投保。其次是委托人決策分析。當委托人選擇承保時(shí)，由于委托人無(wú)法區分高風(fēng)險代理人和低風(fēng)險代理人，所以期望收益為兩者和，用字母記號代為分析委托人的期望收益，即：ＥＷ１＝ＳＵ（Ｚφ－ＰＨＫ）＋（１－Ｓ）Ｖ（（Ｚφ－ＰＬＫ）＝（ＳＵ＋Ｖ－ＳＶ）Ｚφ－（ＳＵ＋ＳＶＰＬ－ＳＰＬ）Ｋ式中Ｚ為代理人投保價(jià)值，φ保險費率，Ｕ代表高風(fēng)險代理人投保，Ｖ代表低風(fēng)險代理人投保．式中等號右邊第一項（ＳＵ＋Ｖ－ＳＶ）Ｚφ為保費收入，第二項（ＳＵ＋ＳＶＰＬ－ＳＰＬ）Ｋ為環(huán)境事故發(fā)生后委托人的賠付。高風(fēng)險代理人與低風(fēng)險代理人出現概率ＰＨ、ＰＬ為常數，當高風(fēng)險代理人Ｓ的比例增大△Ｓ時(shí)，保費的收入增加△Ｓ（Ｕ－Ｖ）Ｚφ，出險后的賠付亦增加△Ｓ（α＋β）Ｋ，由于委托人的賠付大于保費收入即Ｋ＞Ｚφ，顯然，隨著(zhù)高風(fēng)險代理人增加會(huì )使出險后委托人的賠付增加，并且賠付增加的幅度要大于保費的增加，此時(shí)委托人的期望收益會(huì )減少。因此，委托人會(huì )采取提高費率以增加其期望收益，費率增大導致低風(fēng)險人投保比例下降，出現了高風(fēng)險人驅逐低風(fēng)險代理人的現象。從根本上解釋了前文指出逆向選擇對環(huán)責險帶來(lái)的風(fēng)險問(wèn)題，即逆向選擇發(fā)生排擠低風(fēng)險代理人，造成環(huán)責險市場(chǎng)效率低。由此委托人承保時(shí)的最佳策略是對不同風(fēng)險的代理人實(shí)行差別費率，對風(fēng)險代理人市場(chǎng)要細分，針對不同風(fēng)險市場(chǎng)實(shí)行不同的費率，而不是平均費率。同時(shí)，在不增加費率的情況下保證委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和補貼，這也說(shuō)明了環(huán)境責任保險不能完全通過(guò)市場(chǎng)手段施行，還需政府支援，特別是農村地區，費率的增加會(huì )大大排擠低風(fēng)險代理人，使環(huán)境責任保險市場(chǎng)低效率。環(huán)責險具有高風(fēng)險高賠付的特點(diǎn)，委托人承保后，發(fā)生環(huán)境事故后賠付往往大于保費的收入，即期望收益為負數，當委托人選擇不承保，期望收益為０。因此對委托人來(lái)說(shuō)，當代理人做出投保決策時(shí)，最優(yōu)策略是不予承保。
�。玻赖嘛L(fēng)險
道德風(fēng)險發(fā)生在簽訂合同之后，故稱(chēng)之為事后信息不對稱(chēng)，指擁有信息較多的一方不顧是否損害對方的利益而采取對自身利益最大化的行為。投保人簽訂保險合同后，投保人往往為獲得保險公司賠償而做出使損失擴大的行為。簽訂保險合同，投保人的防范意識會(huì )降低，增加了環(huán)境事故的發(fā)生，發(fā)生環(huán)境事故后，投保人為得到保險公司的賠償，而未采取有效的止損措施。道德風(fēng)險的發(fā)生導致保險公司的積極性降低，環(huán)境責任保險市場(chǎng)出現供給不足。簽訂保險合同后，農村工業(yè)企業(yè)和保險公司新的博弈，工業(yè)企業(yè)面對的策略是遵守合同和不遵守合同，保險公司面對監督與不監督的策略。對代理人而言，當代理人選擇遵守合同，委托人選擇監督時(shí)，其期望收益為支出的保費以及發(fā)生環(huán)境事故時(shí)代理人為防止環(huán)境事故擴大而花費成本。當代理人選擇不遵守合同，即出現道德風(fēng)險，當發(fā)生環(huán)責險事故時(shí)，未按照合同要求及時(shí)搶救或采取減損措施，損失擴大，此時(shí)委托人選擇不監督，代理人的期望收益僅為保費的支出，若委托人選擇監督，代理人的期望收益為支出的保費以及發(fā)生環(huán)境事故后代理人不能從委托人得到的賠償。當代理人選擇遵守合同，無(wú)論委托人選擇監督或不監督時(shí)，代理人的期望收益都為保費的支出和止損措施所發(fā)生的成本。因此，簽訂保險合同后，代理人的最佳策略是不遵守合同，通過(guò)博弈模型解釋了出現道德風(fēng)險的過(guò)程。對委托人而言，當代理人選擇遵守合同，委托人選擇監督時(shí)，其期望收益為收到的保費，支出的核保費用，以及環(huán)境事故發(fā)生后賠付。當代理人選擇不遵守合同，委托人選擇監督時(shí)，其期望收益除了包括得到的保費和支出的核保費用外，還包括對代理人不遵守合同而處以的罰金，以及免除支付出險后對受害者的賠付。當代理人選擇遵守合同或不遵守合同，委托人選擇不監督時(shí)，其期望收益為得到的保險費用和出險后對受害者的賠付。所以，委托人最佳策略是監督，但是現實(shí)博弈中，委托人不可能做到全面的監督，委托人應以一定的概率對代理人進(jìn)行監督。通過(guò)以上博弈模型分析可知，由于投保企業(yè)的逆向選擇，高風(fēng)險的企業(yè)會(huì )投保，低風(fēng)險的人會(huì )被排擠，造成保險公司經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險。這就要求保險公司制定精細的費率，而不是平均費率。保險公司針對不同的企業(yè)制定費率時(shí)，要投入時(shí)間和人力為投保企業(yè)進(jìn)行“體檢”。然而通過(guò)博弈模型分析得出，保險公司在選擇不花費這項成本時(shí)期望收益更大。因此，保險公司會(huì )失去內在的動(dòng)力去對投保企業(yè)進(jìn)行事前檢查和監督。針對農村地區，投保企業(yè)環(huán)保意識較低，對企業(yè)的發(fā)展還不能做出科學(xué)的判定，自然選擇不投保。目前，農村地區的鄉鎮等工業(yè)企業(yè)較集中于制磚、化工等行業(yè)，保險公司可根據具體行業(yè)劃分費率，提高了費率的科學(xué)性，有效的避免低風(fēng)險的企業(yè)推出市場(chǎng)。與此同時(shí)，考慮到保護農村環(huán)境的迫切性和投保企業(yè)不積極性，農村環(huán)境責任保險應實(shí)行強制性環(huán)境責任保險制度，這勢必加大了鄉鎮企業(yè)的負擔，所以發(fā)展農村環(huán)境責任保險市場(chǎng)離不開(kāi)政府的資金支持。在博弈模型中解釋了環(huán)責險合同簽訂以后道德風(fēng)險的發(fā)生，為此保險公司的最佳策略是進(jìn)行監督，現實(shí)中以一定概率進(jìn)行監督能提高效率。同時(shí)，保險公司為減少道德風(fēng)險發(fā)生，應在保險合同中設定免賠額，制定投保企業(yè)和保險公司共保條款，考慮到環(huán)境責任事故風(fēng)險高，保險合同中可設置最高賠付額。
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雖然農村環(huán)境責任保險研究缺乏系統性，但實(shí)際上環(huán)境責任保險試點(diǎn)過(guò)程中就出現了有關(guān)農村環(huán)境責任保險的典型案例。２０１４年７月５日，貴州省某公司生產(chǎn)原料泄漏擴散，導致廠(chǎng)區附近農民莊稼和魚(yú)塘受損，當地環(huán)保部門(mén)和人保財險貴陽(yáng)分公司經(jīng)現場(chǎng)抽樣調查及后續送檢分析，判定本次事故為污染責任事件。保險公司依據環(huán)境污染責任保險條款，根據保險責任和實(shí)際損失情況，賠付２８萬(wàn)元。此次環(huán)境事故，是貴州實(shí)施環(huán)境污染強制責任保險制度以來(lái)的首例報案。通過(guò)這次事件，當地環(huán)保部門(mén)和企業(yè)對投保環(huán)境污染責任保險有了新的認識。首先，企業(yè)加入污染責任保險后，認定責任事故后，保險公司將成為投保企業(yè)的堅強后盾，減少企業(yè)經(jīng)濟損失；其次，發(fā)生污染事故糾紛時(shí)，保險公司作為中間第三方協(xié)調農民和企業(yè)關(guān)系，解決方案可安定民心，減少后期紛爭。在博弈模型中已分析出企業(yè)最佳策略是投保，在貴州當地政府的支持下人保財險公司承保，使得農村地區的環(huán)境污染事故順利解決。目前貴州大力推薦環(huán)境污染責任保險，２０１４年全省投保該險種的企業(yè)超過(guò)７０家，貴州保險業(yè)為環(huán)境污染事故損害承擔風(fēng)險保障超過(guò)２億元。
四、對策建議
通過(guò)以上對農村環(huán)境責任保險實(shí)施進(jìn)行的博弈分析，得出農村地區的企業(yè)的最佳策略選擇是投保，而逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險出現使得投保企業(yè)的期望收益降低，出現農村環(huán)境責任保險市場(chǎng)供給不足的狀態(tài)，為此提出以下建議措施，利于農村環(huán)境責任保險制度建立和完善。首先，政府的扶持是實(shí)施農村環(huán)境責任保險制度的重要保障。農村環(huán)境責任保險具有高風(fēng)險、高賠付的特點(diǎn)，單純依靠市場(chǎng)經(jīng)濟，農村環(huán)境責任保險很難維持，保險公司沒(méi)有足夠的動(dòng)力發(fā)展環(huán)境責任保險，所以農村環(huán)境責任保險發(fā)展必須需政府的支持，即在法律、經(jīng)濟等多方位給予農村環(huán)境責任保險扶持。就目前環(huán)境責任保險實(shí)施的情況看，政府的強有力扶持在試點(diǎn)中是必不可少的。當然并不是否定農村環(huán)境責任保險的市場(chǎng)化，過(guò)多的政府干預不利于農村環(huán)境責任保險運作的長(cháng)效機制。所以在建立和完善農村環(huán)境責任保險制度過(guò)程中，政府做好推動(dòng)者，整合資源，將市場(chǎng)手段和行政手段結合使用。其次，強制性責任保險是農村環(huán)境責任保險投保模式的首選。強制責任保險規定了特定的投保主體，同時(shí)對特定的主體規定投何種的保險產(chǎn)品做出規定，防止高風(fēng)險的企業(yè)選擇不匹配的保險產(chǎn)品，避免出現逆向選擇問(wèn)題出現導致的低風(fēng)險企業(yè)退出保險市場(chǎng)，從而降低了保險公司的運營(yíng)風(fēng)險。目前，農村地區的工業(yè)企業(yè)環(huán)保意識、環(huán)保設備、風(fēng)險管理等方面欠缺，如果實(shí)施自愿投保模式，很難保證有風(fēng)險的企業(yè)投保，同時(shí)較頻繁的污染事故會(huì )給保險公司造成大量經(jīng)濟賠償，導致保險公司承保動(dòng)力不足，所以實(shí)行強制環(huán)境責任保險模式是農村環(huán)境責任保險制度建立和完善的必然選擇。最后，農村環(huán)境責任保險合同中訂立責任限額條款，從內在激勵企業(yè)提高環(huán)境保護意識。責任限額，即保險合同中規定了保險公司最高賠償額，超出設定的最高賠償額不由保險公司負擔。設定責任限額能夠督促投保企業(yè)采取環(huán)保措施，一旦發(fā)生環(huán)境事故能采取止損措施，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。在實(shí)施強制責任保險情形下，企業(yè)為了避免高出最高賠償額，從內在上激勵農村地區的工業(yè)企業(yè)提高自己的環(huán)保意識，提高自身風(fēng)險管理能力。實(shí)行責任限額減少了保險公司運營(yíng)風(fēng)險，提高了保險公司的承保意愿和能力，利于農村環(huán)境責任制度的長(cháng)效機制建立。
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保險制度論文 篇14
一、現階段農民工工傷保險在我國存在的不足
(一)法律體系不完善，立法滯后
國務(wù)院頒布的《工傷保險條例》標志著(zhù)我國工傷保險從立法角度初步建立，然而在《條例》中沒(méi)有清晰界定農民工的工傷問(wèn)題如何解決、解決主體等，針對農民工工傷保險保障領(lǐng)域基本上屬于一片空白。而且參照城鎮職工穩定的月薪薪酬制度制定的支付標準這一規定從文字上將農民工利益排除在保障體系之外。我國農民工由于和土地依然保持一定的紐帶和經(jīng)濟聯(lián)系，農民工的職業(yè)性存在一定的不穩定因素，表現為隨著(zhù)農業(yè)季節變化而流動(dòng)的特點(diǎn)，企業(yè)對農民工的勞動(dòng)報酬計算和支付的也有其自身特點(diǎn)，和城市穩定的職工有所不同。但是以法律形式出現的《工傷保險條例》，針對農民工保險賠償的標準制定是參照城市職工穩定工作和相對固定的薪酬體系而制定，因此并不能簡(jiǎn)單地應用于農民工群體。農民工自身隨季節性流動(dòng)性的特點(diǎn)，使得其工傷保障的收入指標與城市職工有明顯的偏差，因此也無(wú)法享受城鎮職工的權益標準。
(二)執法不嚴，無(wú)法做到堅實(shí)有理的監督
從表面上看，農民工工傷保險是屬于社會(huì )保證的一部分，應該和其他社會(huì )保險一起統一收到勞動(dòng)和社會(huì )保障部管理。但實(shí)際操作管理上，農民工工傷保險與其他社會(huì )保險制度沒(méi)有相關(guān)聯(lián)系。工傷保險的目的是為了促進(jìn)安全生產(chǎn)，進(jìn)而減少工傷事故和補償。然而目前勞動(dòng)和社會(huì )保障部無(wú)法發(fā)揮工傷保險促安全的職能要求，大多數工傷保險是與醫療保險機構相掛靠，安全生產(chǎn)工作缺少監管機構。部門(mén)職能的重合導致工傷保險問(wèn)題產(chǎn)生時(shí)責任不清，職責不明，效率低下。
(三)固有思想嚴重
我國的工業(yè)化進(jìn)程是伴隨著(zhù)犧牲農民利益的代價(jià)這一歧視性政策發(fā)展的，城市政府考慮的重點(diǎn)是本城市居民的既有利益，城市管理者通常忽視或忽略農民工的權益，甚至往往針對農民工群體采取限制和排斥的政策。特別是農民工聚集量較高的技術(shù)含量低，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，長(cháng)期以來(lái)追求的是以低成本創(chuàng )造高利潤的盈利模式，因此企業(yè)處于節約用工成本的角度，使得企業(yè)主往往犧牲農民工利益，避免為農民工繳納工傷保險，降低企業(yè)成本。而作為弱勢群體的農民工自身缺少法律意識，當利益受到侵犯時(shí)不知通過(guò)什么途徑來(lái)維護應有的權益，缺少用法律保護自己的認識，也使自身陷入被動(dòng)的境地。
(四)社會(huì )排斥導致農民工群體處于社會(huì )弱勢階層
社會(huì )排斥是指農民工群體作為社會(huì )弱勢群體在二級勞動(dòng)力結構體系下和單一的社會(huì )保障體系中受到歧視，而逐漸處于社會(huì )保障的邊緣群體，孤立無(wú)助缺少維權途徑，并且這種排擠可以通過(guò)社會(huì )“再造”而進(jìn)一步累積并傳遞下去。在城市中的勞動(dòng)力市場(chǎng)，普遍存在企業(yè)或者用人單位農民工權益的現象。應該享有的基本權利的現象。農民工所處的工作環(huán)境條件惡劣，休息時(shí)間少，勞動(dòng)強度高，獲得勞動(dòng)報酬不穩定，社會(huì )缺乏對農民工的勞動(dòng)保護，在勞動(dòng)過(guò)程中也缺少安全和防范措施對人身安全提供有效保護，在現實(shí)中農民工如果出現工傷傷害，無(wú)法享受應有的工傷保險賠償。城鄉二級社會(huì )制度為城市人和農村人貼上的標簽，使得即使農民工和城市人做著(zhù)同樣的工作，身份的差異依然將農民工劃在正式勞動(dòng)力市場(chǎng)之外，這種分割就產(chǎn)生歧視。農民工在非正式勞動(dòng)市場(chǎng)尋找到的就業(yè)機會(huì )，自然缺少種種應有的健康、福利、安全保障，在政治少缺少維護利益的訴求機制。
(五)農民工職業(yè)的流動(dòng)性
農民工的勞務(wù)關(guān)系緊緊依附于市場(chǎng)需求，與企業(yè)雇主的雇傭往往隨著(zhù)工程業(yè)務(wù)的完結而完結，在城市和農村之間雙向流動(dòng)，哪里有工作機會(huì )就流向哪里，缺少長(cháng)期穩定的雇傭關(guān)系。這種職業(yè)流動(dòng)性和現存的工傷保險基金區域跨省流動(dòng)之間存在明顯的矛盾。農民工因工傷事故原因返回農村從事農業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法轉移保持原有的保險關(guān)系。
二、針對我國農民工保險體系的改革建議
農民工工傷保險內容涉及領(lǐng)域廣，同時(shí)農民工自身的特點(diǎn)流動(dòng)頻繁也使得工傷認定及補償的類(lèi)型種類(lèi)也需要多種多樣。圍繞工傷保險，應該建立起涵蓋安全生產(chǎn)、工傷風(fēng)險預防以及職業(yè)康復等多方面內容的系統體系。因此農民工工傷保險應該是一個(gè)包含傷害醫療保障和現金補助、涵蓋工傷責任賠償和風(fēng)險防范的系統體系。農民工工傷保險制度應遵循以下幾個(gè)原則:無(wú)過(guò)失認定原則:無(wú)論農民工在勞動(dòng)或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中受到何種傷害或導致何種疾病，應由國家社會(huì )保險機構承擔補償的'責任，無(wú)論傷害責任由誰(shuí)負責，受害當事人都應得到補償。這樣不僅受害者利益可以得到保障，也可以保障企業(yè)或雇主利益，利于用人單位開(kāi)展和維持正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。個(gè)人無(wú)負擔原則:農民工工傷保險經(jīng)費應由企業(yè)或雇主繳納，社會(huì )及政府承擔保險經(jīng)費，農民工人人無(wú)須做出經(jīng)濟承擔。社會(huì )與企業(yè)風(fēng)險分擔原則:社會(huì )及企業(yè)建立保險基金，由社會(huì )集中調配使用，以保障農民工合法權益。
首先對企業(yè)應明確其繳費義務(wù)，企業(yè)必須承擔對農民工的職業(yè)保障，以立法形式強征性繳納保險費以建立保險基金庫，再經(jīng)由社會(huì )建立的保險機構再分配，共同承擔風(fēng)險。自由流動(dòng)原則:我國社會(huì )保障制度的區域性統籌制度與農民工自身高流動(dòng)性之間的矛盾是改革必須解決的問(wèn)題。社會(huì )保障制度的構建要適應農民工流動(dòng)性特點(diǎn)，農民工工傷保險賬戶(hù)應實(shí)現跨市、跨省的自由轉移，使得農民工社會(huì )保障的賬戶(hù)使用不受地區區域的限制，跨省市享受工傷保險權益。
建立和完善農民工工傷保險制度的幾個(gè)方面:
1．完善立法，有法可依加快《中華人民共和國社會(huì )保障法》的立法建設，從法律層次上完善明晰農民工工傷保障，建立全國統一的保障體系。在總原則下，各地區根據各自身經(jīng)濟水平發(fā)展和社會(huì )保障程度制定符合條件的地方法規。加強并細化懲罰措施和力度，建立相配套的懲罰機制，對違法企業(yè)的處罰做到有法可依，增加違法成本。
2．強化執法，提高參保率企業(yè)嚴格按照《工傷保險條例》《關(guān)于農民工參加工傷保險有關(guān)問(wèn)題的通知》等法律法規的內容對農民工群體繳費參保，明確工傷保險的責任人和收益人，并通過(guò)強制性手段嚴格監督用人單位為雇傭的所有農民繳納工傷保險的實(shí)施情況。有效落實(shí)參保繳費工作，建立監督檢查機制，工傷保險經(jīng)辦機構不定時(shí)檢查企業(yè)繳費情況與被雇傭農民工人數，進(jìn)行調查統計。對違反企業(yè)除進(jìn)行嚴厲的經(jīng)濟處罰外，還要追究法律責任。另外，可以通過(guò)建立準入機制對企業(yè)進(jìn)行有效控制，只有為農民工參保才可以獲得相關(guān)經(jīng)營(yíng)權利。
3．放開(kāi)戶(hù)籍制度，消除社會(huì )排斥取消身份的歧視，為農民工提供工商保險是保障農民工的基本權益的體現。長(cháng)期以來(lái)，由戶(hù)籍制度帶來(lái)的身份不平等剝奪了本應該屬于農民工部分的社會(huì )保障。使得農村人口在經(jīng)濟、醫療、保險、教育等多方面處于社會(huì )弱勢地位，承擔更大的風(fēng)險。逐步改革城鄉二元戶(hù)籍制度，實(shí)現“同籍化”。消除因戶(hù)籍帶來(lái)的資源限制。
4．建立可自由轉移流動(dòng)的保險賬戶(hù)我國社會(huì )保障制度的區域性統籌制度與農民工自身流動(dòng)性較強的特點(diǎn)，形成天然的矛盾，該矛盾是改革必須解決的問(wèn)題。社會(huì )保障制度的構建要適應農民工流動(dòng)性特點(diǎn)，農民工工傷保險賬戶(hù)應實(shí)現跨市、跨省的自由轉移，使得農民工社會(huì )保障的賬戶(hù)使用不受地區區域的限制，跨省市享受工傷保險權益。
5．預防為主，輔以保障進(jìn)一步挖掘農民工工傷保險機構的作用和功能，深入挖掘資金上的優(yōu)勢，結合社會(huì )其他機構資源，從上下游深化農民工安全生產(chǎn)、工傷和職業(yè)病預防、事故防范等服務(wù)措施，與用人單位開(kāi)展安全生產(chǎn)知識與技能培訓，對特殊行業(yè)和崗位提供防護措施。同時(shí)加大安全生產(chǎn)知識技能的普及和職業(yè)疾病預防知識的培訓，與相關(guān)科技單位合作，提高風(fēng)險防范和預防水平，從源頭上降低工傷事故發(fā)生幾率，逐步進(jìn)入預防—減少事故—減少工傷賠付—降低企業(yè)繳納工傷保險費率－預防的良性循環(huán)。
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