淺析車(chē)險費率市場(chǎng)化的挑戰的論文
近期，保監會(huì )公布了《深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(下稱(chēng)《方案》)，提出商業(yè)車(chē)險改革的時(shí)間表和路線(xiàn)圖，《方案》的提出將改革內容具體化、明晰化、精細化，使改革各項舉措更具操作性、針對性和現實(shí)性，確定試點(diǎn)地區及改革步驟，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作�！斗桨浮返陌l(fā)布，預示著(zhù)商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)化改革邁出重要一步，車(chē)險費率市場(chǎng)化改革即將進(jìn)入全面落地階段。
一、費率結構更加規范，促使公司優(yōu)化管理水平
作為改革的重要組成部分，改革后車(chē)險費率方案一直被社會(huì )和輿論高度關(guān)注。此次商業(yè)車(chē)險改革費率方案經(jīng)過(guò)嚴謹的測算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點(diǎn):
一是費率結構更加合理規范。改革后的商業(yè)車(chē)險費率方案分為基準純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調整系數三個(gè)部分計算。其中基準純風(fēng)險保費由保險行業(yè)協(xié)會(huì )按照大數法則測算所得，并會(huì )建立商業(yè)車(chē)險損失數據的收集、測算、調整機制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險基準純風(fēng)險保費表;附加費用率由各保險公司根據實(shí)際情況報批后使用;費率調整系數則簡(jiǎn)化為無(wú)賠付優(yōu)待系數、渠道系數、自主核保系數及交通違法記錄四個(gè)系數。改革后的'方案可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算也相對簡(jiǎn)單方便。
二是保費掛鉤費用率，促使公司優(yōu)化管理水平。改革后的商業(yè)車(chē)險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價(jià)的優(yōu)勢越明顯，新方案將直接考驗公司的管理水平。這有助于通過(guò)市場(chǎng)機制推動(dòng)財險公司自我優(yōu)化內部流程，改善運營(yíng)、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷(xiāo)售費用，并最終使消費者受益。
三是采用車(chē)型定價(jià)，實(shí)現精細化定價(jià)。新費率方案將采取國際上通用的車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)型系數，不同車(chē)型有不同的車(chē)型系數，從而有差異化的基準純風(fēng)險保費。不同類(lèi)型車(chē)型具有不同風(fēng)險，主要源自?xún)煞矫?首先，不同車(chē)型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導致事故造成的損壞程度不同，同時(shí)維修成本也會(huì )有一定差異。此次費率改革有望能一定程度上有效解決車(chē)型的賠付率差異問(wèn)題。
二、順應行業(yè)發(fā)展要求，費改既是挑戰更是機遇
此次車(chē)險費率改革，順應了我國保險行業(yè)大發(fā)展的形勢。XX年，我國產(chǎn)險公司原保險保費收入7544.40億元，同比增長(cháng)16.41%，車(chē)險更是保持了多年連續增長(cháng)的良好態(tài)勢。
進(jìn)一步激發(fā)了行業(yè)活動(dòng)。此次商業(yè)車(chē)險改革方案中的費率方案可以說(shuō)是充分體現了商業(yè)車(chē)險改革的初衷，可以概括為行業(yè)共同制定定價(jià)基礎、公司根據定價(jià)基礎合理調整保費、穩步擴大公司定價(jià)自主權�？梢灶A期新費率方案實(shí)施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰場(chǎng)將從價(jià)格戰轉移到精算定價(jià)與風(fēng)險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機制。在此背景下，此次商業(yè)車(chē)險改革圍繞“向客戶(hù)提供更多保險權益”和“推動(dòng)行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程”兩大主題展開(kāi)，改革的推進(jìn)過(guò)程有利于進(jìn)一步保護消費者權益，激發(fā)行業(yè)活力，推動(dòng)保險業(yè)健康發(fā)展。參照國外成熟保險市場(chǎng)的類(lèi)似改革經(jīng)驗，改革后的保險市場(chǎng)普遍呈現了穩定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場(chǎng)活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會(huì )有更好的發(fā)展。
進(jìn)一步促進(jìn)險企的轉型升級。作為中國第二大財產(chǎn)保險公司，平安產(chǎn)險目前正在圍繞著(zhù)風(fēng)險識別、精準定價(jià)和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng )新三個(gè)方面，在數據、技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人才儲備上進(jìn)行積極地準備。同時(shí)，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險，運用科技手段開(kāi)發(fā)移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)體驗新的需求。XX年11月23日，“平安好車(chē)主”A PP首個(gè)版本正式上線(xiàn)。作為應對商業(yè)車(chē)險改革所開(kāi)發(fā)出的重要產(chǎn)品，平安好車(chē)主“A PP”一個(gè)月內注冊用戶(hù)近150萬(wàn)，保費超過(guò)2億元，受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注和用戶(hù)的好評。通過(guò)這款A PP，消費者在移動(dòng)端即可完成車(chē)險投保續保、違章查詢(xún)代辦、理賠進(jìn)度信息查詢(xún)等功能，帶來(lái)極致便捷的承保、理賠體驗。此次改革為行業(yè)大發(fā)展帶來(lái)了重要機遇，平安產(chǎn)險將全力抓住這次機遇，進(jìn)一步提升公司的品牌價(jià)值和為客戶(hù)提供更全面的服務(wù)體驗。
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