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銀行個(gè)人理財中心建設可行性報告
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一、國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及趨勢
銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個(gè)人客戶(hù)達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)。個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿(mǎn)足、引導、培養特定客戶(hù)群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶(hù)之間的相互信賴(lài)關(guān)系，個(gè)人理財還更多地體現銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)，具有為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供整體服務(wù)和附加服務(wù)的功能。發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，體現了商業(yè)銀行“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。
商業(yè)銀行自二十世紀70年代以來(lái)，在金融創(chuàng )新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在過(guò)去的幾年里，美國銀行業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率已高達35%，年平均盈利增長(cháng)率12%—15%。比如，花旗銀行自20世紀90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財業(yè)務(wù)。從發(fā)達國家銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個(gè)人理財業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據重要位置。
長(cháng)期以來(lái)，我國銀行對個(gè)人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。隨著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人理財業(yè)務(wù)在90年代開(kāi)始出現。
1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內首度出現以客戶(hù)為中心的個(gè)人理財產(chǎn)品。
1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部，客戶(hù)只要在私人銀行部保持最低10萬(wàn)元的存款，就能享受該行的多種財務(wù)咨詢(xún)。
1997年，中國工商銀行上海市分行向社會(huì )推出了理財咨詢(xún)設計、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等12項內容的理財系列服務(wù)。
1998年，中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行，進(jìn)行“個(gè)人理財”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。
1999年，中國建設銀行在北京、上海等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財中心。
20xx年，中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個(gè)人理財工作室”掛牌活動(dòng)，銀行首次出現以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。
20xx年，中國農業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶(hù)提供“一站式”理財服務(wù)。
20xx年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個(gè)人客戶(hù)提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財服務(wù)，內容包括“一對一”理財顧問(wèn)服務(wù)、理財規劃等專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)，涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內容。
隨著(zhù)個(gè)人理財的逐步發(fā)展，自20世紀90年代中后期以來(lái)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的主要領(lǐng)域，成為銀行競爭最激烈的焦點(diǎn)之一，并且呈現以下發(fā)展趨勢。
�。ㄒ唬⿵膯我坏你y行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉變
隨著(zhù)國內金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著(zhù)政策的逐步放寬，除傳統業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機構合作，國內銀行已經(jīng)逐步向著(zhù)為客戶(hù)提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)、各類(lèi)支付結算業(yè)務(wù)以及理財規劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉變，客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。
�。ǘ⿵膯我痪W(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變
銀行個(gè)人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，隨著(zhù)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等日益受到客戶(hù)青睞，傳統的分支網(wǎng)點(diǎn)數量比重逐年下降。個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較早的招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現了非柜臺化操作，隨著(zhù)電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
�。ㄈ⿵耐|(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉變
金融品牌是為金融產(chǎn)品而設計的名稱(chēng)、術(shù)語(yǔ)符號或設計，其目的是用來(lái)辨認金融機構各自的產(chǎn)品或服務(wù)，并使這一特色金融產(chǎn)品與其它金融機構的產(chǎn)品和服務(wù)得以區別。作為面向廣大客戶(hù)的個(gè)人理財服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無(wú)疑是必須重視的競爭手段之一。品牌效應使得客戶(hù)對銀行業(yè)務(wù)的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段，大大提高了金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)，對銀行整體形象的提高有著(zhù)不可低估的作用。
個(gè)人理財品牌的形成基礎是創(chuàng )新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng )新、積累上，金融企業(yè)通過(guò)不斷更新觀(guān)念，采取各種新措施，推出各項新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨特的個(gè)人理財品牌。同時(shí)，個(gè)人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著(zhù)人們生活水平提高，消費者對個(gè)人理財服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理滿(mǎn)足。因此，個(gè)人理財品牌將進(jìn)一步體現出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現銀行服務(wù)的準確定位、文化內涵。
�。ㄋ模⿵拇蟊娀⻊�(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉變
根據意大利經(jīng)濟學(xué)家帕累托的8020原則，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中，銀行80％的利潤就源自20％的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，國外商業(yè)銀行，對客戶(hù)實(shí)行分類(lèi)，明確目標客戶(hù)，對不同等級的客戶(hù)提供不同的服務(wù)是外資銀行的習慣做法。國內銀行也逐步引入市場(chǎng)細分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標客戶(hù)為基礎，根據客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行逐步對高低端客戶(hù)服務(wù)實(shí)行分流，低端客戶(hù)主要使用電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )、自助設備等自助服務(wù)，而高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。
�。ㄎ澹⿵臒o(wú)償服務(wù)逐步向收費服務(wù)轉變
商業(yè)銀行提供服務(wù)會(huì )相應地耗費一定的資源，發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè)，依據服務(wù)成本和市場(chǎng)競爭情況合理地收取費用，為投資者帶來(lái)回報，是無(wú)可非議的。同時(shí)，銀行實(shí)行收費服務(wù)也將進(jìn)一步體現銀行服務(wù)的價(jià)值，更好地維護客戶(hù)的權益，從客戶(hù)角度來(lái)講，由于付出了費用，就有權力向銀行提出服務(wù)質(zhì)量標準上的要求，以獲取相應價(jià)值的服務(wù)甚至超值服務(wù)；從銀行的角度來(lái)看，既然實(shí)行了收費機制，就要實(shí)現服務(wù)承諾，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)提高客戶(hù)的忠誠度與滿(mǎn)意度。
二、我行個(gè)人理財中心設立的可行性分析
�。ㄒ唬┙鹑诜⻊�(wù)發(fā)展的趨勢和儲蓄存款業(yè)務(wù)地位的淡化是個(gè)人理財中心設立的現實(shí)需要
近幾年來(lái)，持續快速增長(cháng)的居民儲蓄存款使國家有關(guān)部門(mén)感到擔憂(yōu)，并試圖通過(guò)一系列的措施達到刺激消費、擴大內需的目的，而20xx年的重點(diǎn)向培育理財意識、以多元化的金融產(chǎn)品來(lái)分流儲蓄存款的方向轉移，貨幣市場(chǎng)基金的獲準發(fā)行也成為存款利率市場(chǎng)化的突破口，20xx年發(fā)達地區的開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，中國銀行日前代銷(xiāo)的海富通基金更是創(chuàng )記錄的銷(xiāo)售了138億元，隨著(zhù)新的金融產(chǎn)品的推出和個(gè)人理財意識的提高，儲蓄存款的分流成為必然（歐美等發(fā)達國家僅基金一項就占到儲蓄存款的30%—50%）。雖然基金投資熱引發(fā)的個(gè)人理財熱目前尚未波及到xx，但提早進(jìn)入和占領(lǐng)個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)，將會(huì )使我行在儲蓄存款被切塊分割后的相關(guān)業(yè)務(wù)競爭中占得先機。換言之，既然儲蓄存款市場(chǎng)已然不保，占領(lǐng)基金、保險代理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為當務(wù)之急，而在目前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展需要的情況下，個(gè)人理財中心是最有效的載體。
�。ǘ⿲蛻�(hù)進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)管理和服務(wù)以及業(yè)務(wù)突破的需要是設立個(gè)人理財中心的必然選擇
長(cháng)期以來(lái)，我們雖然重視客戶(hù)管理，也制定了一定的辦法和措施，但是，始終沒(méi)有一套科學(xué)的管理規程和操作辦法。設立理財中心，我們可以以科學(xué)管理的思想，投入專(zhuān)業(yè)的電腦系統和人員，對客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)管理，建立健全客戶(hù)檔案，針對不同的客戶(hù)并提供差異化服務(wù)。
由于種種原因，進(jìn)入20xx年以來(lái)，我行業(yè)務(wù)發(fā)展遇到了前所未有的困難，工作比往年都費力，但是效果總是不理想，除去一些我們無(wú)法克服的困難，就是同質(zhì)化服務(wù)品種多，個(gè)性化服務(wù)品種少，我行有的產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行基本上都有，在這種情況下，要想按照原有的模式取得突破性的進(jìn)展有很大的困難，我們可以通過(guò)理財中心不斷推出新產(chǎn)品，提升自己，應對競爭。比如建行最近推出的“匯得盈”外匯理財計劃，十天時(shí)間在全省募集資金1000萬(wàn)美元，給我行的傳統外匯業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，面對這樣的產(chǎn)品，我們竟然毫無(wú)辦法，如果設立理財中心，我們也可以推出相似的產(chǎn)品，北京分行的“匯聚理財”就是外匯理財計劃，我們可以積聚外匯資金，發(fā)揮橫向合作，參加北京分行的“匯聚理財”。所以，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來(lái)看，個(gè)人理財中心以其個(gè)性化品牌服務(wù)成為我們參與競爭、尋求突破的必然選擇。
�。ㄈ┫嚓P(guān)理財產(chǎn)品的不斷豐富是個(gè)人理財中心設立的物質(zhì)基礎
我行經(jīng)過(guò)十幾年的經(jīng)營(yíng)，儲蓄存款余額達到了20多億人民幣，業(yè)務(wù)系統日趨完善，業(yè)務(wù)品種日益多樣化，現有的保險代理業(yè)務(wù)、開(kāi)放式基金、個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)、國庫券代銷(xiāo)業(yè)務(wù)等，加上傳統的儲蓄存款業(yè)務(wù)，已能基本滿(mǎn)足產(chǎn)品組合的需要。同時(shí)，隨著(zhù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，與各家人壽保險公司、有關(guān)證券公司和基金管理公司建立了良好的合作關(guān)系，并在合作過(guò)程中，掌握了相關(guān)的金融工具和產(chǎn)品。此外，中行各機構橫向之間的合作與交流也日趨增多，這些都為新產(chǎn)品的推出和推廣建立了廣泛的基礎。
個(gè)人理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行而言，均具有風(fēng)險小、收益穩定的特點(diǎn)，以代銷(xiāo)基金業(yè)務(wù)為例，我行的收益包括1%的認購費、1.5%的申購費、0.5%的贖回費和0.25%的基金托管費，另外，基金管理公司每年需向我行支付其所提取管理費中的0.2%。假如我行代銷(xiāo)某支基金1億元，不含申購業(yè)務(wù)即可獲得收入175.3萬(wàn)元，而且沒(méi)有任何風(fēng)險，同傳統的儲蓄存款相比，優(yōu)勢相當明顯。在今后商業(yè)銀行以利潤最大化為目的的經(jīng)營(yíng)原則下，理財業(yè)務(wù)的地位會(huì )越來(lái)越重要。
�。ㄋ模└呤杖肴巳旱牟粩鄶U大是個(gè)人理財中心設立的市場(chǎng)基礎
xx地處xxxx，屬于新興城市，人口眾多。高收入群體有移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監局、各家保險公司、大中專(zhuān)院校等以及外商投資企業(yè)，這些企業(yè)的職員相對綜合素質(zhì)高，理解能力強，擁有較高的社會(huì )認知度，是我行心目中的高端客戶(hù)，但他們也普遍存在對投資理財沒(méi)有深入的研究和專(zhuān)業(yè)知識，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現資本增值”的問(wèn)題。另外，xx市20xx年底各家金融機構儲蓄存款合計達282.47億元，隨著(zhù)民眾個(gè)人理財意識的提高和金融產(chǎn)品的豐富，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景非常廣闊。
�。ㄎ澹⿲�(zhuān)業(yè)的人員隊伍是個(gè)人理財中心設立的人才基礎
我行目前有一部分專(zhuān)業(yè)人員能夠熟練掌握運用各種金融產(chǎn)品，并有一些人取得了相應的資格，比如證券投資基金資格。這些人是開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的中堅力量，隨著(zhù)經(jīng)驗的積累和不斷的完善提高，能夠承擔起個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重擔。
三、我行個(gè)人理財中心的定位和運行模式分析
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財中心的指導思想
做好中銀理財品牌，通過(guò)不斷的產(chǎn)品創(chuàng )新和積累，推介中銀理財的文化和服務(wù)，引導幫助客戶(hù)正確投資理財、實(shí)現財富增值，通過(guò)財富增值效應推動(dòng)中銀理財的推廣，最終讓社會(huì )認可，并接受中銀理財的文化和服務(wù)。
�。ǘ┐_定理財中心服務(wù)的內涵
理財中心的建設體現在內外兩個(gè)方面，對外“以客戶(hù)信用為中心、以產(chǎn)品創(chuàng )新為依托、以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)為手段、以財富增值為目標”，對內“以理財思想為中心、以客戶(hù)經(jīng)理為依托、以產(chǎn)品開(kāi)發(fā)為手段、以團隊精神為保障、以樹(shù)立中銀理財品牌為目的”。
1、銀行是信用的中心和中介，理財中心的建設以建立理財客戶(hù)綜合信用，體現以客戶(hù)信用為中心，提升客戶(hù)與理財中心業(yè)務(wù)往來(lái)的含金量，以客戶(hù)在理財中心的所有理財項目的質(zhì)押額度加上客戶(hù)委托理財中心保管的各種有價(jià)單證的質(zhì)押額度為客戶(hù)信用額度，根據客戶(hù)需求和外部因素變化，為客戶(hù)組合金融產(chǎn)品、處置金融資產(chǎn)、發(fā)放臨時(shí)貸款。
2、在產(chǎn)品創(chuàng )新方面，重點(diǎn)加強與保險公司、證券公司、基金公司、信托公司等非銀行機構的合作，充分發(fā)揮各自的專(zhuān)長(cháng)，推出適合不同風(fēng)險和收益的產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。比如：與證券公司或基金公司合作，設立受托理財計劃，銀行控制投資的風(fēng)險，證券公司或基金公司具體運作，取得穩定的收益；或者與系統內外匯分析和投資能力強大的分行或機構合作，推出外匯理財計劃。
3、在優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面，突出銀行理財的文化服務(wù)，通過(guò)多種渠道推介銀行理財文化，真正讓客戶(hù)能夠通過(guò)理財服務(wù)掌握有益于自己的投資及理財知識，比如在電視臺財經(jīng)欄目開(kāi)設中銀理財專(zhuān)欄，在本地報紙上開(kāi)設中銀理財專(zhuān)欄，介紹投資理財的基本思想和方法，指導客戶(hù)進(jìn)行投資理財；開(kāi)設中銀理財網(wǎng)站，逐步實(shí)現理財的網(wǎng)上服務(wù)；開(kāi)通800免費服務(wù)電話(huà)，讓客戶(hù)真正感到中銀理財帶來(lái)的方便和利益；逐步創(chuàng )造條件開(kāi)辦中銀理財論壇，邀請各個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)家和理財客戶(hù)一起探討投資理財的文化和策略，創(chuàng )造特定的中銀理財文化，以特色的中銀理財文化穩定客戶(hù)。
�。ㄈ┤藛T構成和業(yè)務(wù)處理模式
我行的個(gè)人理財中心從設立到成熟運作需要一個(gè)過(guò)程，在中心設立初期，人員由三部分組成，一是前臺接待人員，需由客戶(hù)接待經(jīng)驗比較豐富的人員擔任，負責面對面接待客戶(hù)、介紹產(chǎn)品和服務(wù)、了解客戶(hù)需求、接受客戶(hù)委托等，并對儲蓄大戶(hù)提供一對一的服務(wù)；二是市場(chǎng)推廣人員，需由理解能力、語(yǔ)言表達能力強且熟練掌握我行理財產(chǎn)品的人員擔任，采取上門(mén)服務(wù)形式，到有關(guān)單位和目標客戶(hù)群所在地召開(kāi)推介會(huì )，介紹個(gè)人理財知識，推介我行產(chǎn)品和服務(wù)；三是產(chǎn)品設計人員，需由精通理財產(chǎn)品、擅長(cháng)產(chǎn)品組合的人員擔任，負責根據客戶(hù)需求為其設計產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的后臺處理。
個(gè)人理財中心運行成熟以后，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理工作室的方式，通過(guò)讓取得相關(guān)資格的人員設立理財工作室，逐步構成以各個(gè)理財工作室為專(zhuān)家團隊的專(zhuān)業(yè)理財中心�？蛻�(hù)經(jīng)理獨立承擔前臺接待、客戶(hù)維護、產(chǎn)品組合等工作，通過(guò)幫助客戶(hù)制定理財規劃策略，并通過(guò)出售相關(guān)的金融產(chǎn)品，以達到客戶(hù)的理財目標。個(gè)人理財規劃功能可對一個(gè)或多個(gè)理財目標進(jìn)行綜合規劃，結合具體的金融產(chǎn)品給出理財方案，并向客戶(hù)出具理財建議書(shū)。
根據以上具體情況，參考系統內成熟的理財中心的運行模式，我行的個(gè)人理財中心的前期工作主要是兩塊，一是通過(guò)推介會(huì )或說(shuō)明會(huì )的方式，到目標單位以普及理財知識為切入點(diǎn)，宣傳我行產(chǎn)品和服務(wù)，以個(gè)人理財為手段，逐步將xx市的高端客戶(hù)吸引到我行，借此擴大我行的社會(huì )知名度和市場(chǎng)影響力，進(jìn)而成為我行零售業(yè)務(wù)的突破口；二是從我行現有的儲蓄大戶(hù)中遴選目標客戶(hù)，然后交由個(gè)人理財中心維護，理財中心以提供差別化服務(wù)為切入點(diǎn)，完善客戶(hù)信息資料，有目的的推介理財產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)和金融產(chǎn)品的組合收益，留住客戶(hù)，擴大影響。在業(yè)務(wù)處理上，個(gè)人理財中心相當于我行營(yíng)業(yè)部的內設柜組，在理財中心的終端機上，可以辦理存取款、轉帳、基金認（申）購和贖回、保單、消費信貸、代繳費、信用卡等個(gè)人業(yè)務(wù)。
四、個(gè)人理財中心建設的難點(diǎn)問(wèn)題分析
�。ㄒ唬┤藛T的選配。在中心運行初期，急需四至五名具有較強的團隊精神和協(xié)作能力，擁有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識和相應資格證書(shū)的人員。這些人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平將直接影響到理財中心的發(fā)展前景。
�。ǘ┲贫冉ㄔO。包括考核制度的建設、風(fēng)險控制制度的完善和業(yè)務(wù)流程的規范，理財中心對于我行是一個(gè)尚未涉足的領(lǐng)域，為使中心的建設有一個(gè)高的起點(diǎn)，必須制度先行。建議在人員確定后，積極參加有關(guān)培訓，到外地運行成熟的個(gè)人理財中心考察、學(xué)習。
�。ㄈ┥鐣�(huì )公眾個(gè)人理財意識的培育和提高是一個(gè)不確定因素很多的過(guò)程，因沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)社會(huì )調查，缺乏有關(guān)資料和數據，無(wú)法對個(gè)人理財中心的業(yè)務(wù)規模和收益前景進(jìn)行準確的預測。個(gè)人理財中心的早期工作將以服務(wù)儲蓄大戶(hù)為主。
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