小貸公司商業(yè)計劃書(shū)
小貸公司怎么制定相符的商業(yè)計劃書(shū)呢？下面小編為大家整理了小貸公司商業(yè)計劃書(shū)，希望能幫到大家！
第一章 總論
注冊資金： 1000萬(wàn)元
法定代表人：
注冊地址：
業(yè)務(wù)范圍：辦理各項小額貸款，辦理中小企業(yè)管理，財務(wù)咨詢(xún)業(yè)務(wù)；經(jīng)省主管部門(mén)批準的其他業(yè)務(wù)。
二、 公司組建方案
(一)
指導思想:為支持婁底市經(jīng)濟建設，推動(dòng)區域經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)三農，解決小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的融資難問(wèn)題，有效配置建立完善農村金融服務(wù)體系，增強金融服務(wù)功能，依據《中華人民共和國公司法》及中國銀監會(huì )、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2008〕23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（發(fā)〔2008〕137號）以及自治區人民政府《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（新政發(fā)〔2008〕89號）《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》（新政發(fā)〔2009〕22號）結合婁底市經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際，擬汪淦作為主發(fā)起人，共同申請設立“忠科金融服務(wù)有限公司。
�。ǘ┌l(fā)起人設立與資金來(lái)源
按照湖南小額貸款公司政策的有關(guān)規定，公司注冊資金1000萬(wàn)元，公司資本金來(lái)源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。
擬成立的小額貸款公司發(fā)起人清單如下：（附清單）
�。ㄈ┓⻊�(wù)對象及經(jīng)營(yíng)原則
公司主要面向婁底市市的農戶(hù)，居民，個(gè)體創(chuàng )業(yè)者，工商戶(hù)，微小企業(yè)，按照規定的貸款額度，貸款期限，貸款利率發(fā)放小額貸款，提供融資服務(wù)，并從事通過(guò)監管部門(mén)批準的其他業(yè)務(wù)。
經(jīng)營(yíng)原則：
公司將不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)：
同一借款人的貸款余額不超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%：貸款利率實(shí)行市場(chǎng)化貸款利率，由貸款雙方商定，貸款利率下線(xiàn)不得低于央行同期貸款基準利率的0.9倍，上線(xiàn)不得高于央行同期貸款基準利率的4倍。
(四) 發(fā)起人簡(jiǎn)介
發(fā)起人***公司成立于*年*月*日，注冊地址*****號，注冊資本金***萬(wàn)元人民幣。
該企業(yè)（附企業(yè)簡(jiǎn)介）
發(fā)起人忠科金融服務(wù)股份有限公司的董事長(cháng)汪淦搏擊商海十余載，積累了豐富的企業(yè)管理經(jīng)驗，充分領(lǐng)悟到資本運作在企業(yè)發(fā)展的重要性，并在業(yè)界獲得廣發(fā)的好評，這些經(jīng)驗和厚實(shí)的人文底蘊，都將是管理小額貸款公司所必須的。
小額貸款有限責任公司的其他*名自然人股東均多年從事經(jīng)濟和企業(yè)管理工作，具有較高文化素質(zhì)，具備一定的金融知識和資本運作經(jīng)驗，實(shí)力雄厚，對將來(lái)小額貸款公司的運作管理和可持續發(fā)展將起到強力的支持作用。
�。ㄎ澹┕緳C構設置
公司計劃編制人員10人，采取董事長(cháng)授權下的總經(jīng)理負責制�？偨�(jīng)理主持公司全面工作，公司社信貸部，財務(wù)部，綜合部，風(fēng)險控制部，評估部。
各部門(mén)職責如下：
信貸部：擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規劃和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰略方案，制定業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)計劃并組織實(shí)施：負責目標客戶(hù)的市場(chǎng)調研，收集潛在客戶(hù)信息，分析市場(chǎng)動(dòng)向，特點(diǎn)和發(fā)展趨勢：負責信貸業(yè)務(wù)初審和上報工作：負責信貸款政策和制度的組織實(shí)施及信貸檢查：提醒客戶(hù)及時(shí)還款付息，負責對到期貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行清收。
財務(wù)部：負責編制公司年度財務(wù)預算，并監督執行：負責公司會(huì )計核算業(yè)務(wù)，編制會(huì )計報表及內部管理報表：負責公司資金管理工作。按會(huì )記監督工作規范的要求進(jìn)行會(huì )計監督管理。
綜合部：負責公司內務(wù)及行政制度建設：負責公司內部調掉和外部聯(lián)絡(luò )：負責公司行政文書(shū)的制作及檔案的管理：負責公司人力資源管理：負責公司資產(chǎn)的保管，清理和登記：負責公司日�？己丝记诤桶踩Ｐl：組織召開(kāi)貸款評審會(huì )議，負責審款會(huì )的記錄和表決統計，負責下達貸款審批通知。
風(fēng)險控制部：負責監督風(fēng)險控制體系執行情況，對信貸資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行分級管理，針對各類(lèi)風(fēng)險資產(chǎn)提出處置建議：按規定貸款項目進(jìn)行貸中審查，明確發(fā)表審查意見(jiàn)：提議召開(kāi)貸款評審會(huì )議：認真解讀國家或省級人民政府的政策規定，積極應對“三農”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農”貸款的風(fēng)險補償，化解：擬定不良資產(chǎn)管理方法，指導和監督不良資產(chǎn)的清收工作，做好損失類(lèi)資產(chǎn)的初步認定及核銷(xiāo)申報。
評估部：負責對公司的經(jīng)濟活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)決策，提供法律可行性意見(jiàn)或建議：審查合同，審核公司相關(guān)文件和法律事務(wù)文書(shū)：為各部門(mén)提供法律咨詢(xún)和法律幫助，配合各部門(mén)辦理合同的報批，鑒證和公證，經(jīng)委托配合或代理參加投訴，調解，仲裁及其他非訴訟活動(dòng)，維護公司的合法權益等工作。
公司高管介紹（附至少兩名高管資料）
第二章:市場(chǎng)分析
一、相關(guān)政策背景及國內小額貸款企業(yè)發(fā)展現狀，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì )組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司，是支持“三農”的新型農村金融機構。從20世紀80年代初，我國就開(kāi)始引進(jìn)和推行小額信貸扶貧模式。從2006年第一家小額貸款公司的成立到現在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。
第一階段為政策引導。2006年中央1號文件“鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據，當年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導組建模式，而四川廣元采取完全市場(chǎng)化的公開(kāi)競標模式。
第二階段為加強管理。2008年5月銀監會(huì )和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，從市場(chǎng)準入、經(jīng)營(yíng)行為、監督管理、退出機制等方面對小額貸款公司提出了更加嚴格的要求，積極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場(chǎng)化模式，使一些不達標的機構逐步退出市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險得到一定程度控制，市場(chǎng)秩序得到優(yōu)化。
第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過(guò)規范整合和重新審批，小額貸款公司穩步走上了規范運作、快速發(fā)展的軌道。截至2009年底，我國小額貸款公司總數已達1334家，從業(yè)人數超過(guò)1.4萬(wàn)人，資本金共計940億元，各項貸款余額超過(guò)700億元，占銀行業(yè)貸款總額比例達0.19%。作為金融市場(chǎng)的有益補充，小額貸款公司對中小企業(yè)和需要燃眉資金的農民開(kāi)辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業(yè)和農民貸款難的問(wèn)題上發(fā)揮了重要作用。
據央行披露的報告顯示截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司13366家，與去年6月相比增加了1426家，貸款余額2874.66億元，與2010年6月底的余額1248.87億元相比，增幅高達130.18%，連續兩年來(lái)都保持了高速增長(cháng)的態(tài)勢。
小額貸款公司分地區情況統計表2016-2-30
地區名稱(chēng) 機構數量（家） 從業(yè)人員數（人） 實(shí)收資本（億元） 貸款余額（億元）全國 3366 35626 2464.30 2874.66
北京市 30 290 28.05 31.13
天津市 28 318 24.94 22.79
河北省 173 1959 98.95 99.30
山西省 177 1814 100.22 91.94
內蒙古自治區 342 3311 275.85 282.14
遼寧省 263 1936 116.25 88.87
吉林省 151 1219 34.36 26.30
黑龍江省 111 946 28.12 25.30
上海市 58 475 63.85 87.20
江蘇省 259 2318 426.46 616.62
浙江省 141 1585 276.87 419.16
安徽省 217 2178 119.58 141.43
福建省 20 184 41.18 47.77
江西省 61 753 46.32 53.32
山東省 142 1439 133.51 159.60
河南省 152 1944 50.17 48.52
湖北省 75 588 35.81 46.14
湖南省 49 516 25.79 28.64
廣東省 131 3903 123.03 126.30
廣西壯族自治區 81 830 30.75 29.47
海南省 8 89 7.80 7.76
重慶市 91 1233 79.70 92.62
四川省 58 765 69.82 88.00
貴州省 98 1012 26.70 25.33
云南省 169 1491 63.20 61.08
西藏自治區 1 9 0.50 0.76
陜西省 93 770 64.18 52.81
甘肅省 79 678 16.42 13.01
青海省 5 46 1.61 1.73
寧夏回族自治區 67 759 30.94 30.23
新疆維吾爾自治區 36 268 23.43 29.41
湖南省小額貸款公司發(fā)展現狀為解湖南中小企業(yè)融資難問(wèn)題自人民政府根據2008年中國人民銀行、中國銀監會(huì )頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(銀監發(fā)〔2008〕23號)和《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕1 37號)制定了《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》(新政發(fā)〔2008〕89號)和《湖南小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》(新政辦發(fā)〔2009〕22號)等，由此拉開(kāi)了湖南小額貸款公司發(fā)展的序幕，自2007年6月第一家小額貸款公司開(kāi)業(yè)，截至2011年12月末，湖北小額貸款公司已增至103家，累計發(fā)放貸款86.4億元，貸款余額59.4億元。湖南小額貸款公司取得了迅猛的發(fā)展。
婁底市金融市場(chǎng)需求分析
婁底市金融機構中工，農，中，建，郵儲幾大銀行分別有6、42、14、11和31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，交通銀行只和當地六家企業(yè)聯(lián)合開(kāi)了一個(gè)交銀村鎮銀行，另外還有多家不同形式的金融機構。從婁底市2008-2014年國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報中可以看到金融機構業(yè)務(wù)保持穩定快速的增長(cháng)（見(jiàn)下表），然而面對西部大開(kāi)發(fā)的蓬勃形式，面對婁底市社會(huì )經(jīng)年度 存款余額 比上年增長(cháng) 貸款余額 比上年長(cháng) 2008 185.86 16.6﹪ 138.66 33.2﹪ 2009 225.64 21.4﹪ 135.97 -1.9﹪ 2010 296.27 31.3﹪ 182.47 34.2﹪ 2011 356.19 20.2﹪ 248.05 35.9﹪ 濟的快速發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展明顯滯后，不能滿(mǎn)足甚至制約著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展。主要表現在以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┙鹑跈C構自身存在著(zhù)一些問(wèn)題。1.金融結構不合理，金融體系不完善。婁底市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行、城市信用社等比較完善的金融機構，但金融網(wǎng)點(diǎn)布局也不盡合理，機構分布不平衡。如只有農業(yè)銀行兵團分行服務(wù)于各團場(chǎng)，在團場(chǎng)設立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建設、工商銀行由于金融機構改革，都撤出了團場(chǎng)。2、銀行產(chǎn)品少，服務(wù)范圍窄，且資金投放少，投放過(guò)于集中。3、中小企業(yè)貸款機制不活，缺乏有效的金融支持。4、大型銀行對縣域農村金融服務(wù)弱化。
�。ǘ┠壳�，師市中小企業(yè)總數約有2萬(wàn)家左右，占全部注冊企業(yè)總數的99%以上，其中小微企業(yè)又占到99%以上。中小企業(yè)面臨的最主要、最核心的問(wèn)題就是“融資難”的問(wèn)題。中小企業(yè)不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴格限制，其它灰色融資渠道成本高，風(fēng)險也大。究其原因一是由于自身規模小、抗風(fēng)險能力低、融資風(fēng)險高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優(yōu)惠、財政補貼尤其是貸款援助方面對中小企業(yè)缺乏必要的扶持機制與力度。
�。ㄈ叭r”發(fā)展嚴重缺血，甚至出現金融“真空”。 新農村建設對金融服務(wù)提出新要求，新疆農業(yè)生產(chǎn)逐步由資金需求小，生產(chǎn)周期短的傳統種植業(yè)向資金需求大、生產(chǎn)周期長(cháng)的設施農業(yè)、林果種植、養殖及產(chǎn)業(yè)化加工業(yè)發(fā)展。從統計資料看，1980年農戶(hù)生產(chǎn)性支出平均占農戶(hù)總支出的15.21%，2010年已達到58.04%。因此，農業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對農業(yè)貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統方式在期限和結構上提出改進(jìn)需要；農業(yè)基礎設施改造和農機具的升級對農用固定資產(chǎn)信貸投入產(chǎn)生需求，農民消費層次的提高和消費結構的變化對消費信貸也提出需求。然而，農業(yè)受自然因素影響大，農業(yè)的自然風(fēng)險造成貸款人的風(fēng)險，同時(shí)給銀行帶來(lái)?yè)p失，這種低收益、高風(fēng)險，改變了銀行信貸資金的流向，用來(lái)減少貸款風(fēng)險。這些金融機構對農戶(hù)及徽型企業(yè)的準入門(mén)檻較高，解決短期急需資金時(shí)間較長(cháng)。婁底市目前對農戶(hù)及農村徽型企業(yè)的金融供給以農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行為主體，其他金融機構所占份額不大。在縣域金融服務(wù)中，農村信用社在信貸業(yè)務(wù)上幾乎處于壟斷地位。農村信用社資金來(lái)源不足和農民貸款難的矛盾非常突出，不利于農村信用社的持續發(fā)展。農村信用社存貸比普遍達到75%左右，有些農村信用社甚至達到90%。金融機構對農村的小額信貸十分不足，而婁底市是傳統的農業(yè)大市，經(jīng)濟又以農業(yè)為主，因此，小額貸款市場(chǎng)需求巨大。
第三章 設立小額貸款公司的必要性及可行性
一、設立小額貸款公司的必要性
發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農村經(jīng)濟發(fā)展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀(guān)要求。在石河子市設立小額貸款公司能有效彌補當地現行金融體系的不足，緩解當地微小企業(yè)和農業(yè)生產(chǎn)貸款難的困難，對促進(jìn)當地經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。
�。ㄒ唬┦沁m應金融改革的需要
我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡，供求失衡的問(wèn)題未能根本解決，特別是農村地區較為突出。多年來(lái)，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開(kāi)始，連續7個(gè)“中央一號”文件都是圍繞“三農”問(wèn)題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng )新，改善農村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門(mén)規章和地方性法規確立了指導思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設立小額貸款公司，符合國家對農村金融改革的客觀(guān)要求，可以更加主動(dòng)地應對農村金融改革變局所產(chǎn)生的機遇與挑戰。中國農村金融業(yè)相對落后的現狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。因此，石河子市設立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的
�。ǘ┠苡行Ь徑猱數刂行∑髽I(yè)和農村貸款難的現狀
扶持發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)是切實(shí)解決中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題的主要途徑，要解決石河子市農業(yè)和中小企業(yè)融資困境，就要進(jìn)行金融體制創(chuàng )新，大力發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來(lái)，既能規范民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)又能有效地解決三農、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
�。ㄈ┯型蔀榧涌斓貐^經(jīng)濟發(fā)展的助推器
近年來(lái)石河子市社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展步入了快車(chē)道，各種現存的金融手段不能涵蓋整個(gè)金融市場(chǎng)，遠遠不能滿(mǎn)足社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的需要。小額貸款公司的發(fā)展可以有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展,成為地方金融的有效補充 。首先，小額貸款公司的發(fā)展可以有效服務(wù)小微企業(yè)，緩解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金貸款困難。中小企業(yè)是近幾年區域金融服務(wù)的盲區,主要受正規金融機構信貸政策和中小企業(yè)自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業(yè)的優(yōu)勢和特點(diǎn),是對正規金融機構信貸服務(wù)盲區的補充。其次，促進(jìn)了農村地區多層次、多樣化金融體系的建立 。農村市場(chǎng)的廣闊性和經(jīng)濟發(fā)展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對增加農村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農”金融產(chǎn)品和服務(wù),打破銀行類(lèi)金融機構在農村市場(chǎng)的壟斷地位起到了重要作用,成為現代農村金融服務(wù)體系的重要力量,難促進(jìn)了農村地區多層次、多樣化金融服務(wù)體系的建立。小額貸款公司與農村地區其他金融機構并存,形成不同層次上的互補和良性競爭機制,改善了農村金融環(huán)境,激活農村地區的金融服務(wù)市場(chǎng),促使正規的金融機構進(jìn)一步改善信貸服務(wù)、提高信貸質(zhì)量。同時(shí)，小額貸款公司積極發(fā)放涉農貸款,緩解農村融資困難，增加了農戶(hù)及農村其他組織獲得貸款的機會(huì ),對提高農民收入起到一定的促進(jìn)作用。
二、 設立小額貸款公司的可行性
�。ㄒ唬﹪液偷胤较嚓P(guān)政策大力支持
目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監會(huì )、自治區政府、市政府金融辦及有關(guān)部門(mén)的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規范了小額貸款公司的組織形式，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍以及市場(chǎng)準入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農村金融市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng )新的作用。
�。ǘ┬☆~貸款公司發(fā)展環(huán)境日漸成熟
從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農戶(hù)，個(gè)體生產(chǎn)者和微型，小型企業(yè)短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設方面，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)在加快農村信用體系建設，加大農戶(hù)，個(gè)個(gè)體生產(chǎn)者誠實(shí)守信宣傳力度。同時(shí)，積極創(chuàng )建新用戶(hù)，信用村和信用鎮，進(jìn)一步優(yōu)化農村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓，提高了解宏觀(guān)經(jīng)濟政策和市場(chǎng)行情變化的能力，引導小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場(chǎng)前景好的項目，另一方面，通過(guò)前期的試點(diǎn)，結合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養了一批專(zhuān)業(yè)管理人才。
總之，經(jīng)過(guò)中央，各級政府和相關(guān)部門(mén)的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。
�。ㄈ⿰涞资行☆~貸款市場(chǎng)需求巨大
婁底市是傳統的農業(yè)大區，農業(yè)發(fā)展潛力巨大。工農業(yè)，婁底市是以農場(chǎng)為依托、以工業(yè)為主導、工農結合、城鄉結合、農工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽(yù)著(zhù)稱(chēng)于世�！笆晃濉币詠�(lái)，婁底社會(huì )經(jīng)濟快速發(fā)展，城市城市規模不斷擴大，“十二五”規劃中石河子市要建成宜居、宜 和城市的發(fā)展構成了對小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。
�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)團隊經(jīng)驗豐富，熟悉和了解金融市場(chǎng)
擬籌建的忠科金融服務(wù)股份有限公司將由一支業(yè)務(wù)能力強，經(jīng)驗豐富，非常熟悉和了解金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)團隊組成，公司的主要籌建負責人和高管人員主要來(lái)自企業(yè)、銀行原農村信用聯(lián)社等金融機構的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構工作的實(shí)踐經(jīng)驗。通過(guò)專(zhuān)業(yè)團隊運營(yíng)，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。專(zhuān)業(yè)團隊是公司的寶貴財富，發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，為公司規模經(jīng)營(yíng)，持續快速發(fā)展準備了人才保障和智力支持。
發(fā)展前景預測
一.小額貸款公司的發(fā)展前景設立小額貸款公司，引導部分民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內循環(huán)”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動(dòng)，降低民間借貸利率，促進(jìn)民間借貸規范化運作，維護經(jīng)濟金融安全與穩定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類(lèi)機構。從世界范圍看，這種非吸收存款類(lèi)的放貸機構不僅普遍存在，而且實(shí)力雄厚、發(fā)展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機構有10000多家，資產(chǎn)總計18886億美元。這類(lèi)機構由各州部門(mén)負責監管，發(fā)放牌照，不采取審慎性監管原則；放貸利率一般有監管上限，可以通過(guò)貸款、票據、債券、股票、資產(chǎn)證券化等方式獲得融資。這類(lèi)機構與我國當前試點(diǎn)的小額貸款公司，在經(jīng)營(yíng)范圍、利率指導、監管模式等方面有很多相似之處。這說(shuō)明，既使在金融業(yè)高度發(fā)達、銀行眾多、競爭充分的國家，只貸不存的機構依然有很強的競爭力和生命力，發(fā)展前景廣闊。
國外大量的實(shí)證研究發(fā)現，銀行業(yè)中存在一種基于規模的專(zhuān)業(yè)化分工，即大銀行主要向大企業(yè)提供貸款，而小銀行主要給中小企業(yè)貸款。近年，我國學(xué)者也用大量的實(shí)證分析驗證了這一點(diǎn)。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過(guò)審計的財務(wù)報表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產(chǎn)，銀行對其貸款決策較多地依賴(lài)于其企業(yè)家的經(jīng)營(yíng)能力、個(gè)人品質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)情況等軟信息，而這些信息只能通過(guò)與借款者密切接觸、長(cháng)期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區域性的，易于與同區域的中小企業(yè)建立長(cháng)期的銀企關(guān)系，因此，在高度依賴(lài)軟信息的中小企業(yè)融資中，較小的銀行具有比較優(yōu)勢。石河子市2萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)，90%以上是小微企業(yè)，許多難以達到銀行的信貸要求。對它們的資金需求，單純依靠銀行系統難以滿(mǎn)足，應該也必須有立足基層、與企業(yè)建立緊密聯(lián)系的機構提供放貸服務(wù)。在這方面，小額貸款公司公司具有獨特的優(yōu)勢，有能力填補這一空白，具有廣闊的發(fā)展空間。作為我國金融組織體系的一個(gè)重大創(chuàng )新，小額貸款公司試點(diǎn)取得了初步的成效。作為一個(gè)富有活力的行業(yè)，小額貸款方興未艾。
二．財務(wù)預測說(shuō)明
�。ㄒ唬┵J款業(yè)務(wù)
1、業(yè)務(wù)結構
小額貸款公司主要為農民，農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農戶(hù)和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。
2.效率
小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限開(kāi)放，但不超過(guò)同期貸款基準利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。
�。ǘ� 融資借款
1. 融資借款規模
根據規定，小額墊款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金，捐贈資金，以及來(lái)自不超過(guò)二個(gè)銀行業(yè)金融機構的融入資金，從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不超過(guò)資本凈額的50%。根據前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規劃，確定未來(lái)三年向金融機構融入資金規模如下：
表4—1未來(lái)三年向金融機構融入資金規模表
項目 2017年 2018年 2019年 融資介入金額（萬(wàn)元） 2000 2500 3000 注冊資本（萬(wàn)元） 6000 6000 6000 占注冊資本比例 33% 42% 50% 預計資本凈額（萬(wàn)元） 6602.59 6753.75 6830.34 預計占資本凈額比例 30% 37% 44% 2.融資借款利率
向金融機構借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調整表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(cháng)期貸款，本次預測按借款基準利率7.74%確定。
�。ㄈ� 稅率
小額貸款公司涉及的主要稅種為營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營(yíng)業(yè)稅稅率為5%,企業(yè)所得稅水里為25%。
(四) 經(jīng)營(yíng)規模
經(jīng)分析，近年來(lái)社會(huì )存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長(cháng)趨勢，存貨款增長(cháng)率高于GDP發(fā)展速度：2001-2010年，和政縣國民生產(chǎn)總值年均增長(cháng)率為15.73%；貸款年增長(cháng)率為18.55%�？梢灶A計，在未來(lái)較長(cháng)一段時(shí)間內，婁底市國民經(jīng)濟將繼續平穩發(fā)展，經(jīng)濟增長(cháng)率將持續保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長(cháng)速度，為小額貸款公司的'快速，平穩發(fā)展提供了有力保證。
小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農為基礎，將通過(guò)競爭，追步增加對金融機構的融資，增加網(wǎng)點(diǎn)，擴大影響范圍，提升服務(wù)，穩定客戶(hù)等措施，增強競爭能力，預期未來(lái)三年內將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)和政縣各鄉鎮，發(fā)放貨款按注冊資本和融資借款總額的75%-80%確定。預測小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規模表分析4-2：小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規模表
項目 2017年 2018年 2019年 對外貸款金額（萬(wàn)元） 6000 6375 6750 對外融資金額（萬(wàn)元） 2000 2500 3000 收入預測
小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準利率的三倍計算確定。
成本和費用預測
小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出，資產(chǎn)損失，綜合管理費用及其他支出等。
利息支出按前述適用的利率計算確定。
綜合管理費用，包括薪酬及相關(guān)費用，招待費，辦公費，日常經(jīng)營(yíng)管理費，業(yè)務(wù)宣傳費，折舊費，監管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計。
資產(chǎn)損失根據謹慎性原則，對各項資產(chǎn)預計可能發(fā)生的損失合理計提。
其他說(shuō)前期所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以組債取得為主，第一年以安排投資240萬(wàn)元投資于公司開(kāi)辦，信息及管理系統建設。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預計投入50萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)地裝修及相關(guān)設施購置。
三． 主要核心指標分析
根據預計未來(lái)三年資產(chǎn)負債表，公司為念三年其他主要核心指標入下：
未來(lái)三年其他主要核心指標表項目 分析標準值分析2017年 2018年 2019年 融資借款，貸款比例 ≤75% 33.33% 39.22% 44.44% 不良貸款率 ≤5% 1.50% 1.50% 1.50% 資本充足率 ≥8% 110.73% 106.60% 101.82% 貸款損失準備充足率 >100% 261.29% 261.29% 261.29% 由上述預測指標可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內，貸款損失準備充足率和資本充足率較高，具有較強的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補能力，符合監管要求。
四．財務(wù)狀況評價(jià)
根據上述財務(wù)預測，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規模追年穩健擴大，經(jīng)營(yíng)利潤穩步增長(cháng)，具有較強的盈利能力。資本充足率，貸款損失準備充足率等風(fēng)險控制指標大大高于監管標準的要求，經(jīng)營(yíng)和財務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續發(fā)展能力較好。因此，從各項財務(wù)指標預測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟上具有可行性。
五、公司未來(lái)發(fā)展規劃
�。ㄒ唬┌l(fā)展方向
小額貸款公司擁有廣大的市場(chǎng)，是深受廣大中小企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)，農戶(hù)歡迎的融資平臺，公司在發(fā)展過(guò)程中將不斷壯大資本規模，積極摸索新的盈利模式，擴展業(yè)務(wù)空間，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，在確保資金安全的前提和基礎上，充分利用國家各級政府對小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資難問(wèn)題。
�。ǘ┓制诎l(fā)展規劃
我們將公司的發(fā)展規劃分為近期，中期，和長(cháng)期三個(gè)階段，具體為:
1、近期目標規劃
公司成立后，近期將主要為石河子市的小微企業(yè)和墾區農牧民提供小額貸款服務(wù)，一年后在本地區小額貸款市場(chǎng)擁有較大優(yōu)勢地位，二至三年內成為本地區小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)
2、 中期目標規劃
公司成立后的第三至六年，擴展市場(chǎng)領(lǐng)域，加大對“三農”和中小企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長(cháng)期合作，有信譽(yù)，有發(fā)展前景的戰略型客戶(hù)。在資金實(shí)力方面，公司通過(guò)投資人追加投入和自身累積，進(jìn)一步增強資金實(shí)力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同時(shí)通過(guò)向金融機構融借資金，將公司的貸款余額擴大到一億伍仟萬(wàn)元以上，為近千家農戶(hù)和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展為石河子市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。
3、長(cháng)期目標規劃
公司成立三年后，全面進(jìn)軍婁底市小額貸款市場(chǎng)，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向石河子市各鄉鎮農村市場(chǎng)擴展，并適量增加網(wǎng)點(diǎn)。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的客戶(hù)和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過(guò)提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長(cháng)性的中小型企業(yè)。在條件成熟的情況下發(fā)展為一家初具規模的村鎮銀行。
�。ㄈ┛沙掷m發(fā)展策略
為確保公司的健康穩步持續科學(xué)發(fā)展，公司將嚴格遵守國家相關(guān)法律法規，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀(guān)，在為中小企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)，“三農”的全方位服務(wù)中，不斷擴大公司知名度，美譽(yù)度和信用度。通過(guò)誠信經(jīng)營(yíng)提高盈利能力和發(fā)展質(zhì)量，使公司經(jīng)營(yíng)規模不斷壯大，為石河子市的經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻！
第五章 風(fēng)險分析及應對
小額貸款公司提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理指引》，《商業(yè)銀行內部控制指引》相關(guān)規定，借鑒國內外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，針對經(jīng)營(yíng)可能出現的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保各項風(fēng)險得到有效管理和控制。
一．信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶(hù)違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風(fēng)險擬采取以下措:完善信貸管理規章制度；改革信貸運行管理體制；實(shí)行嚴格的分級授權，審貸分離和集體審批制度；建議客戶(hù)授信和信用評級制度；統一和規范公司貸款業(yè)務(wù)操作規程；完善信貸業(yè)務(wù)擔保和以物抵債管理；不斷強化貸前調查，貸時(shí)審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準入，運行，退出的信貸全過(guò)程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類(lèi)制度并細化五級分類(lèi)操作辦法；建立信貸管理信息系統‘參照國際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計提各項準備。通過(guò)采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。
在組織架構上，設立專(zhuān)門(mén)的信貸審批委員會(huì )，統一貸管理，加強風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)驗，管理機構的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準入，運行和退出機制；建立專(zhuān)職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門(mén)的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責任機制上，建立經(jīng)營(yíng)主責任人和審批主責任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責，強化崗位責任的約束，培養誠信盡責的信貸管理文化；對沒(méi)有盡職履行崗位職責的有關(guān)責任人實(shí)行崗位風(fēng)險責任處罰。在風(fēng)險管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)制度，建立信用風(fēng)險監測，評估，控制，不暢管理框架，提升風(fēng)險管理水平；實(shí)行嚴格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶(hù)管理上，積極推行“發(fā)展一批,鞏固一批，調整一批，淘汰一批”的客戶(hù)分類(lèi)管理，培育和發(fā)展基本客戶(hù)群體，淘汰素質(zhì)差，風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶(hù)，優(yōu)化和調整信貸客戶(hù)結構。
二．營(yíng)運風(fēng)險
�。ㄒ唬┵Y本充足率
為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：
建議暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結構；強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(cháng)相適應；調整和優(yōu)化資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高運營(yíng)效益。
�。ǘ┝鲃�(dòng)性風(fēng)險
流動(dòng)性風(fēng)險是當小額貸款企業(yè)不能滿(mǎn)足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來(lái)的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險，擬采取以下措施：
通過(guò)制定和完善流動(dòng)性管理機制和流動(dòng)性風(fēng)險量化管理目標，切實(shí)提高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平；
建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險指標監控體系，監控存貨比，備付金率，按月監控貨款比例，資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標，通過(guò)信貸收支監控，隨時(shí)掌握和預測公司的資金狀況；
加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的暗器回收；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執行情況的預測，確保信貸投放與回收計劃得到落實(shí)；
優(yōu)化和改善負債結構，提高負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平；積極參與貨幣市場(chǎng)運作，建議通暢的資金融通渠道。
三，管理風(fēng)險
為控制因治理結構不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應不靈敏，操作程序和標準出現偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規定，內控系統不能有效識別，提示和制止違規行為和不當操作等導致的操作風(fēng)險，擬采取以下措施；
授信管理：對重點(diǎn)客戶(hù)和有信譽(yù)的長(cháng)期客戶(hù)，建立客戶(hù)同意授信管理體系和客戶(hù)評信系統；建立依據客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)與財務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險的能力核定客戶(hù)授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會(huì )計原則，完善風(fēng)險分類(lèi)和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統建設，提高授信風(fēng)險管理的整體效能。
內部控制：形成有效的內部控制體系組織與機構控制，公司員工管理，授信業(yè)務(wù)控制，資金業(yè)務(wù)控制，流動(dòng)性風(fēng)險的控制，貸款業(yè)務(wù)控制，會(huì )計業(yè)務(wù)控制，稽核與檢查控制等。通過(guò)不斷強化內部控制措施，健全內部控制體系，使公司的管理行為得到全面規范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法，合規，安全穩健的基礎上迅速發(fā)展。
崗位職責與業(yè)務(wù)流程：不斷對崗位職責和管理流程進(jìn)行完善和補充，強調主要業(yè)務(wù)流程的統一性；對會(huì )計，信貸，資金，結算等實(shí)施統一操作規范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內容的業(yè)務(wù)操作規程，適應業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
治理結構：建立股東會(huì )，董事會(huì )，監事會(huì )和高級管理層之間的權利制衡與利益制衡機制，科學(xué)決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內部控制制度，達到“分散風(fēng)險，聚集資本和管理專(zhuān)業(yè)化”的目標；按照現代企業(yè)治理截稿的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策，人力資源管理，風(fēng)險控制，內部審計，信息披露和激勵約束等運行管理體系。
四．競爭風(fēng)險
針對于本地區內同行和銀行等金融機構之間的市場(chǎng)競爭風(fēng)險，擬通過(guò)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶(hù)戰略，建立優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，通過(guò)完善客戶(hù)經(jīng)理制和整體營(yíng)銷(xiāo)體制，提高市場(chǎng)份額；通過(guò)實(shí)施重點(diǎn)區域發(fā)展戰略，優(yōu)化資源配置；通過(guò)加強流程制度建設，不斷提高綜合管理水平。
五.法律風(fēng)險
為應對在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險，擬采取以下措施：堅持依法合規經(jīng)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)宗旨，制定系統的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專(zhuān)門(mén)承擔所有法律事務(wù)和投訴案件處理的職責，并定期對規章制度進(jìn)行檢查評估，保證其余相關(guān)法律法規相適應，稽核部門(mén)和各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)按照各自職責，承擔對各項業(yè)務(wù)的合法合規性的檢查監督，以保證小額單款公司在法律范圍內正常運營(yíng)，享有相應權利并承擔相應義務(wù)。
第六章:結論
設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了區域經(jīng)濟大發(fā)展和農民致富奔小康的經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展潮流，符合政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會(huì )效應。
小額貸款公司面向農戶(hù)，面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶(hù)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和徽型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶(hù)資源。
風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實(shí)行持續，文件的經(jīng)營(yíng)。
擬成立的小額貸款有限責任公司的各位股東在長(cháng)期合作過(guò)程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營(yíng)與管理已達成共識。公司管理層擁有長(cháng)期的從事經(jīng)濟管理及資本運作的經(jīng)驗，為以后的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理奠定了良好的基礎，將通過(guò)小額貸款公司這一平臺，為婁底市的經(jīng)濟發(fā)展作出更大的貢獻。
公司機構設置股東大會(huì )，董事會(huì )，監事會(huì )，總經(jīng)理，副總經(jīng)理，信貸部，風(fēng)險控制，綜合辦公室，財務(wù)，評估部。
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