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中國家庭金融調查報告
1.調查設計
(1)CHFS抽樣設計：經(jīng)濟富裕地區(東部地區)的樣本比重相對較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮地區(相對于農村地區)的樣本比重相對較大(樣本中城鎮居委會(huì )與農村村委會(huì )比例為181:139)，城鎮富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數據核查：事后對所有受訪(fǎng)者進(jìn)行(電話(huà))回訪(fǎng)。
(3)拒訪(fǎng)率：CHFS的拒訪(fǎng)率低于國內外相似或同類(lèi)調查的拒訪(fǎng)率。
(4)數據代表性：人口統計學(xué)方面，CHFS調查數據在家庭規模、人口年齡結構和性別比例方面與國家統計局的數據比較一致，其中城市人口比例數據與國家統計局有差異(2011年CHFS數據按戶(hù)口計算為0.369，國家統計局公布的數據為0.513，但是國家統計局公布的城鎮人口是指居住在城鎮范圍內的全部常住人口，不是戶(hù)籍概念)。在居民收入總額上，CHFS和國家統計局公布的全國居民收入總額、城市和農村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農村和城市人均收入內部構成上二者差距比較大。
(5)國內有影響力的家庭調查數據：中國健康與營(yíng)養調查(CHNS)，中國家庭收入項目調查(CHIP)，中國綜合社會(huì )調查(CGSS)，中國健康與養老跟蹤調查(CHARLS)。
PPS(probability proportionate to size sampling)：按規模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。PPS 抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中的機率取決于其初級抽樣單位的規模大小，初級抽樣單位規模越大，被抽中的機會(huì )就越大，初級抽樣單位規模越小，被抽中的機率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)2011年CHFS樣本數據顯示平均家庭規模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無(wú)論是根據人口老齡化指標1(60周歲以上人口占總人口比例為10%，根據CHFS我國2011年該數據為16.34%)還是指標2(65周歲以上人口占總人口比例為7%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現象嚴重。少兒撫養比低于老年撫養比，且城市人口老齡化趨勢高于農村。
(3)根據CHFS數據，我國初中及以下學(xué)歷的比例高達63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據CHFS我國城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達62%，其中38.44%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報為負。
(7)隨著(zhù)人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著(zhù)降低，義務(wù)教育效果明顯。
3.家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農用土地的假設下，限制土地的占比也有9.97%。(這一數據與我觀(guān)察到的家鄉的情況正好相反，由于種糧補貼及蘋(píng)果價(jià)格上漲，農民們甚至把部分荒山都開(kāi)墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%。
(3)受計劃生育政策的影響，16∼25周歲，26∼35周歲的農村居民供給人數顯著(zhù)小于其他年齡組，據此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續不足，“用工荒”現象可能長(cháng)期存在。
(4)在從事農業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66.88%的農業(yè)家庭以及72.68%的非農業(yè)家庭沒(méi)有使用機械。
(5)政府對糧食作物與經(jīng)濟作物的補貼差異僅能縮小兩類(lèi)農作物生產(chǎn)收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農業(yè)生產(chǎn)補貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規模更大有關(guān)系?)
(6)2010年非農業(yè)戶(hù)籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農業(yè)戶(hù)籍家庭14.73%從事工商業(yè)項目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區分布來(lái)看，東部地區家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶(hù)主的平均受教育年限來(lái)看，2010年從事工商業(yè)的家庭戶(hù)主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶(hù)主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶(hù)主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶(hù)主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著(zhù)。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng )業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著(zhù)家庭工商業(yè)項目資產(chǎn)規模的增加，戶(hù)主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來(lái)看，絕大部分行業(yè)對應的工商業(yè)項目資產(chǎn)規模小于40萬(wàn)元。從工商業(yè)項目的取得方式看，通過(guò)創(chuàng )立工商業(yè)項目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項目的家庭占比為79.69%。從家庭對最主要工商業(yè)項目的占有份額來(lái)看，農業(yè)戶(hù)籍家庭占有份額平均為93.27%，非農業(yè)戶(hù)籍家庭為87.85%。從項目的組織形式來(lái)看，個(gè)體戶(hù)/個(gè)體工商戶(hù)是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶(hù)/個(gè)體工商戶(hù)家庭每周平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨資企業(yè)6.34天，有限責任公司5.41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。
(10)2010年家庭主要從事的工商業(yè)項目以盈利為主，僅少數項目存在虧損現象。
(11)從銀行貸款的資金流向來(lái)看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請的家庭占所有從事農業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來(lái)看，農業(yè)家庭與非農業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著(zhù)貸款規模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢。非農業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農業(yè)家庭還是非農業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農業(yè)家庭還是非農業(yè)家庭，絕大部分借款都沒(méi)有收取利息。
(12)非農業(yè)戶(hù)籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農業(yè)戶(hù)籍家庭為92.60%。2011年中國城市有房家庭戶(hù)均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來(lái)商品房的需求可能在于城市化)。2011年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶(hù)型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。2011年中期，有13.94%的非農業(yè)戶(hù)籍家庭為購買(mǎi)住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農業(yè)戶(hù)籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預期)戶(hù)主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見(jiàn)車(chē)輛如轎車(chē)、客車(chē)和貨車(chē)等。排名前3位的汽車(chē)品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車(chē)從銀行借款或通過(guò)其他途徑借款的占擁有汽車(chē)家庭的24.33%，為第二輛汽車(chē)負債的家庭占擁有兩輛以上汽車(chē)家庭的14.29%。家庭為汽車(chē)購買(mǎi)保險比較普遍，但為其他車(chē)輛購買(mǎi)保險較少。每類(lèi)汽車(chē)險種，沒(méi)有理賠的家庭購買(mǎi)占比都比理賠家庭的購買(mǎi)占比低，汽車(chē)保險的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類(lèi)的分布上，農業(yè)家庭和非農業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場(chǎng)參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著(zhù)低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬(wàn)元，中位數為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶(hù)主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無(wú)風(fēng)險資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶(hù)主受教育程度與家庭持有風(fēng)險資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險資產(chǎn)的占比平均為9.98%，與戶(hù)主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么?)
(3)從活期存款與定期存款來(lái)看，城鄉家庭活期存款與定期存款的中位數分別相差4000元與3萬(wàn)元，城鄉差距較大。農村家庭股票賬戶(hù)現金余額均值、中位數均高于城市家庭，表明農村家庭股票賬戶(hù)資金閑置情況更嚴重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢(qián)之間沒(méi)有必然關(guān)系，隨著(zhù)年齡的增加，炒股賺錢(qián)比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬(wàn)元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒(méi)有從基金投資中獲利。
5.家庭負債
(1)家庭房產(chǎn)負債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶(hù))10.03%，貸款均值為22.85萬(wàn)元;民間借款比例為(1667戶(hù))19.76%，借款均值為5.37萬(wàn)元。家庭教育負債比例為7.93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車(chē)、商業(yè)、教育、信用卡負債之外，其他負債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負債的主要來(lái)源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險與保障
(1)44.2%的被調查居民沒(méi)有養老保險。農業(yè)戶(hù)籍居民64.36%主要靠子女養老，非農業(yè)戶(hù)籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內部行業(yè)之間差距較大(養老保險改革勢在必行)。0.38%的農業(yè)戶(hù)籍居民與4.76%的非農業(yè)戶(hù)籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來(lái)看，國家機關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負責人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高，其次為專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會(huì )基本醫保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉差別不大。商業(yè)保險方面，農業(yè)戶(hù)籍居民92.86%沒(méi)有任何商業(yè)保險，非農業(yè)戶(hù)籍居民，85.37%沒(méi)有任何商業(yè)保險。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著(zhù)支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費品支出(6%)、醫療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購買(mǎi)支出)、教育娛樂(lè )支出(14%)及其他支出(2%)構成。農村居民年均消費支出為城市居民的51%，且家庭消費不均等的程度在農村居民內部更加突出。城鄉居民在醫療保健支出上相差無(wú)幾，考慮到城鄉收入差別，農村居民的醫保負擔更重。城鎮居民的轉移支出占其收入的比重約為11%，農村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數之比約為2.9:1，意味著(zhù)居民收入分配不平等程度高。2010年我國城鄉居民轉移性收入為3884元，轉移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對于非公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，年轉移收入的總量高出32%，來(lái)自非親屬的轉移收入比例也大大高于后者。
(3)無(wú)論是城鎮家庭還是農村家庭儲蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結婚、養老以及買(mǎi)房是我國家庭儲蓄的三個(gè)主要原因。
8.家庭財富
(1)城市家庭資產(chǎn)達到均值的占14.30%，農村家庭資產(chǎn)達到均值的占21.34%。
(2)樣本家庭中沒(méi)有負債的占到61.78%。
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