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支付結算調研報告（精選10篇）
在生活中，報告有著(zhù)舉足輕重的地位，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長(cháng)。你所見(jiàn)過(guò)的報告是什么樣的呢？下面是小編為大家收集的支付結算調研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
支付結算調研報告 1
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺完成商品銷(xiāo)售的資金結算。直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結算需求�，F將調研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統網(wǎng)上支付分別與xx銀行、工商銀行、招商銀行、農業(yè)銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與xx銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統較為成熟，針對快運商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：
�。ㄒ唬┵~戶(hù)設置
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結算賬戶(hù)或一般結算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結算的交易賬戶(hù)，并注冊開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�(xiàn)支付結算模式
實(shí)現快運商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資
金結算：
訂購：買(mǎi)方訂購時(shí)直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數已達7000萬(wàn)。
�。ㄋ模┦召M標準
B2C：標準報價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬(wàn)以下0.7%，500-1000萬(wàn)0.6%，1000萬(wàn)以上0.5%； B2B：標準報價(jià)為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對支付寶（xx）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
�。ㄒ唬┗厩闆r
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò )交易安全所設的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò )交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費市場(chǎng)。支付寶以穩健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預見(jiàn)能力及極大的社會(huì )責任感，贏(yíng)得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及xx郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶(hù)需求推出創(chuàng )新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng )辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著(zhù)很好的融合，按交易額來(lái)算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個(gè)人用戶(hù)，財付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶(hù)，財付通提供了安全可靠的`支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國內領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)占有率現狀
20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50.64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶(hù)數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬(wàn)筆；財務(wù)通以20.58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6.28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
�。ǘ┦召M標準
支付結算調研報告 2
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號）的精神，我行經(jīng)過(guò)研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現將有關(guān)情況報告如下：
一、針對排隊的問(wèn)題，我行主要做了如下工作：
1、因為我行是社會(huì )養老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉入退休人員銀行賬戶(hù)的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì )按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養老金的時(shí)候向老人家做好解釋?zhuān)f(shuō)明養老金在老人家的賬戶(hù)里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設置大堂經(jīng)理，做好客戶(hù)的分流。
3、對外開(kāi)設機動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶(hù)人流偏多的時(shí)候開(kāi)放，在客戶(hù)人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內增加投放自助柜員機40臺。
二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險，我行對個(gè)人開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)設有一定的限制。
1、要求開(kāi)辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶(hù)非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。
三、在目前情況下，東莞的`企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監管，如果推出必然會(huì )引發(fā)更大的風(fēng)險。因此我行認為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費執行人民銀行制定的銀行結算手續費標準、廣東金融結算服務(wù)系統實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費標準、支付結算業(yè)務(wù)收費表。
五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬(wàn)元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結算業(yè)務(wù)管理時(shí)，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)開(kāi)出的影像支票被南海農行拒絕受理，引起了客戶(hù)對我行的不滿(mǎn)。
2、現行一些單位委托了某個(gè)銀行代收費，但該銀行在沒(méi)有與相關(guān)繳款人及其開(kāi)戶(hù)銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據。此類(lèi)做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現在銀行出售的支票要求必須加蓋機構代碼，而加蓋機構代碼的支票可以在全國流通，那電匯現在還有沒(méi)有存在的必要。
4、現行社會(huì )上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在A(yíng)TM裝鈔時(shí)是要經(jīng)過(guò)兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶(hù)一般都說(shuō)有很多張，此類(lèi)情況應如何處理才比較妥當。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀(guān)學(xué)習，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟。
支付結算調研報告 3
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個(gè)鄉鎮，我聯(lián)社下設個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動(dòng)取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒(méi)有安裝， 沒(méi)有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通大小額支付系統，省內已全面實(shí)現通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。
二、結算知識普及率偏低
從調查的情況看，農戶(hù)對大小額支付系統、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶(hù)仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農戶(hù)了解或知曉相關(guān)現代支付系統信通卡轉賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識，支付結算環(huán)境差，結算知識普及率偏低。
三、農村支付結算網(wǎng)絡(luò )建設滯后
我縣農村信用社提供結算服務(wù)依托大小額支付系統、綜合業(yè)務(wù)系統，但目前農村信用社仍沒(méi)有實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)，結算網(wǎng)絡(luò )建設滯后。
四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一
農民觀(guān)念意識落后，受農村傳統觀(guān)念和經(jīng)濟發(fā)展的制約，部分農戶(hù)對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀(guān)地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農戶(hù)擔心使用時(shí)出現故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農戶(hù)在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉鎮還沒(méi)有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。
五、問(wèn)題及原因
1、非現金結算工具本身存在的`不足。對農村地區使用者來(lái)說(shuō)，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規范，尤其是在背書(shū)轉讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì )導致票據無(wú)效或票據權利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì )信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì )認知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時(shí)修復，影響客戶(hù)正常使用。
2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實(shí)行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶(hù)銀行卡年費等，對農村地區使用者來(lái)說(shuō)，結算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀(guān)又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結算工具。
3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統平臺由各自招標研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農信社電子建設全國缺乏統一的技術(shù)規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進(jìn)程。
4、其他原因給農信社結算服務(wù)帶來(lái)的困難。一是政府部門(mén)的政府行為，使農信社結算業(yè)務(wù)成為虧本買(mǎi)賣(mài)。如“糧食直補”“低�！钡葘r信社來(lái)說(shuō)是虧本買(mǎi)賣(mài)。二是在農信社開(kāi)戶(hù)的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農戶(hù)在結算方面多為存取現金，不會(huì )辦理轉賬。
支付結算調研報告 4
支付系統作為經(jīng)濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì )公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會(huì )穩定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統安全穩定運行，通過(guò)不斷推進(jìn)提高系統的安全性和系統效率，促進(jìn)社會(huì )資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實(shí)施的效果，維護金融體系的安全穩定。
各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來(lái)已久。特別是近年來(lái)，隨著(zhù)支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長(cháng)，中央銀行對支付系統實(shí)施有效監管的重要性日益顯著(zhù)。從國際范圍來(lái)看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門(mén)及私營(yíng)部門(mén)運營(yíng)的支付系統進(jìn)行監控，并在適當的時(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會(huì )（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關(guān)描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進(jìn)行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過(guò)對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進(jìn)行監控，按照安全與效率目標對這些系統進(jìn)行評估，并在必要時(shí)引導系統改造，來(lái)提高支付結算系統的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O督的目標
雖然各國在監督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環(huán)節以及被監督系統與監督目標之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。
�、趪H標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來(lái)自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。
�、塾行У臋嗔澳芰�。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進(jìn)行變革的權利與其監管職責相一致；同時(shí)應具備進(jìn)行有效監管的各類(lèi)資源。
�、芤恢滦�。監管標準應始終如一致地應用于類(lèi)似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監督職能和運營(yíng)職能區分開(kāi)來(lái)，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。
�、菖c其它管理部門(mén)的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門(mén)合作。在必要的情況下實(shí)施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監管空白的出現。
�。ㄈ┍O督的范圍
監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進(jìn)行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關(guān)，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯(lián)儲把監督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個(gè)支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。
由于各國政府機構對證券結算系統管理的.職權不一，關(guān)于對證券結算系統的監督管理還依賴(lài)于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門(mén)、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還需要銀行業(yè)監督管理部門(mén)參與。
大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務(wù)提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領(lǐng)域。
�。ㄋ模┍O督活動(dòng)
中央銀行無(wú)論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動(dòng)按照監測、評估、引導改革三個(gè)階段展開(kāi)。
1、監測
為了實(shí)現有效監督，中央銀行必須對監管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統設計和性能的信息
公開(kāi)發(fā)布的相關(guān)制度規章、工作流程、操作細則
發(fā)布的系統業(yè)務(wù)活動(dòng)報告及業(yè)務(wù)量數據
依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告 與系統運行方及參與者座談和征詢(xún)
問(wèn)卷調查
合規檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規定的權力，要求接受他們監督的系統提供相應的信息，并接受現場(chǎng)檢查。
2、評估
通過(guò)監測獲得的信息將用來(lái)評價(jià)估算這些系統是否達到了相關(guān)政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科
學(xué)的評估手段，對系統是否滿(mǎn)足了相關(guān)政策要求以及是否達到了有關(guān)標準作出準確的評價(jià)。
3、引導改革
中央銀行在對已收集的被監督支付系統所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認為該系統完全符合相關(guān)政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統并沒(méi)有滿(mǎn)足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動(dòng)被監管系統采取相應措施進(jìn)行變革,就現存問(wèn)題進(jìn)行修正,以達到監管標準。具體手段如下：
�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監督系統運行機構和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談?dòng)懻�，勸告其遵守監管標準，自動(dòng)采取改進(jìn)措施。
�、诠_(kāi)聲明。中央銀行公開(kāi)發(fā)布中央銀行監管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監管系統的自我約束和評估，提高監督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務(wù)而簽署的專(zhuān)用諒解備忘錄、結算賬戶(hù)協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過(guò)簽署協(xié)議與合同，可以要求被監管系統必須達到監管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。
�、軈⑴c系統。中央銀行以系統共有者身份或通過(guò)協(xié)議參與系統管理時(shí)，可以對系統產(chǎn)生影響，實(shí)施相應的監管標準。
�、菖c其它監管部門(mén)合作。為引導系統進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監管部門(mén)開(kāi)展合作監管。
支付結算調研報告 5
為著(zhù)力提升金融服務(wù)質(zhì)效，助力小微企業(yè)紓困減負，中國農業(yè)銀行營(yíng)口分行認真貫徹落實(shí)國家關(guān)于減費讓利、降低企業(yè)負擔的重大決策部署，嚴格落實(shí)《中國人民銀行 銀保監會(huì ) 發(fā)展改革委 市場(chǎng)監管總局關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的通知》（銀發(fā)20xx169號）要求，積極響應行業(yè)協(xié)會(huì )《關(guān)于降低自動(dòng)取款機（ATM）跨行取現手續費的倡議書(shū)》、《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的.倡議書(shū)》、《關(guān)于規范銀行函證業(yè)務(wù)收費的倡議書(shū)》號召，自20xx年7月起逐項落實(shí)，陸續對銀行賬戶(hù)服務(wù)、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡等服務(wù)項目實(shí)施了不同程度的降費措施。
一、組織推動(dòng)情況
為持續推動(dòng)減費讓利政策落地見(jiàn)效，1月17日，市行黨委委員、副行長(cháng)陳洪波主持召開(kāi)全行支付減費讓利政策落地見(jiàn)效工作協(xié)調會(huì )。會(huì )議總結前一階段我行政策落地實(shí)施情況，深入分析當前減費讓利的形式任務(wù)，再次學(xué)習了監管部門(mén)和總省行關(guān)于減費讓利相關(guān)政策，指出了全行上下要緊緊圍繞“減、降”做好文章，“減”要減徹底，“降”要降到位，明確部署全行減費讓利工作要提升“三個(gè)認識”，減費讓利落地執行要做到“三個(gè)到位”，減費讓利要做到監測督導“三個(gè)長(cháng)效化”三方面工作。
二、宣傳工作執行情況
為確保支付手續費降費讓利政策落實(shí)到位，營(yíng)口分行加強組織領(lǐng)導，通過(guò)開(kāi)展多層次、全方位、廣覆蓋的集中宣傳教育活動(dòng)，加強政策解讀和輿論引導，不斷提升小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)對支付服務(wù)減費讓利政策的知悉度和滿(mǎn)意度。網(wǎng)點(diǎn)利用晨夕會(huì )時(shí)間組織員工學(xué)習減費讓利政策，充分了解政策要點(diǎn)，不斷提升綜合宣傳合力。各營(yíng)業(yè)機構通過(guò)設置展臺、向現場(chǎng)客戶(hù)講解減費讓利政策、拜訪(fǎng)周?chē)啼伡傲鲃?dòng)人員等多種形式，宣傳農行“減費讓利，惠企利民”的新政策，解答有關(guān)開(kāi)立對公賬戶(hù)的有關(guān)業(yè)務(wù)知識和規定，明確企業(yè)開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)的基本程序和時(shí)間要求以及銀行賬戶(hù)使用和管理規定和小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)綠色通道等便民措施。
線(xiàn)上媒體特色化宣傳，“雙渠道”讓政策宣傳有廣度。為確保政策精準直達小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等實(shí)體經(jīng)濟，我行利用線(xiàn)上雙渠道開(kāi)展降費讓利政策宣傳活動(dòng)。一是通過(guò)短信和微信渠道，向存量客戶(hù)定向推送降費宣傳信息，使政策第一時(shí)間直達客戶(hù)。二是通過(guò)制做美篇朋友圈轉發(fā)等形式，擴大傳播途徑，使客戶(hù)及時(shí)方便了解減費讓利相關(guān)政策，營(yíng)造線(xiàn)上宣傳的強大陣勢。三是統一印制公告，布放電子屏，保證各網(wǎng)點(diǎn)規范有序做好宣傳工作，通過(guò)微信、公眾號、客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)寶、自助設備等渠道加大線(xiàn)上宣傳力度。
線(xiàn)下服務(wù)多樣化延伸，“三個(gè)一”讓政策落實(shí)有溫度。一是“一對一”廳堂式宣傳。通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼最新收費價(jià)目表，與廳堂客戶(hù)“一對一”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)組合，引導客戶(hù)直觀(guān)全面地了解金融產(chǎn)品最新收費標準和優(yōu)惠政策，讓支付降費見(jiàn)實(shí)效。二是“面對面”進(jìn)駐式宣傳。充分發(fā)揮我行點(diǎn)多面廣的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢，根據營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地理位置，合理劃分宣傳網(wǎng)格，組織開(kāi)展“進(jìn)社區、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區、進(jìn)鄉村、進(jìn)商圈 ”五進(jìn)活動(dòng)，重點(diǎn)對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)關(guān)切的問(wèn)題進(jìn)行歸類(lèi)整理，面對面講解，推動(dòng)降費讓利政策落地實(shí)效，促進(jìn)當地實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。三是“點(diǎn)對點(diǎn)”觸達式宣傳。在廳堂對公、對私客戶(hù)等待區、助農服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展專(zhuān)題微沙龍，根據不同客戶(hù)需求，按照對私、對公分類(lèi)進(jìn)行針對性宣傳，提高宣傳工作質(zhì)效，做到政策宣傳精細化。
截至目前，我行共在中國農業(yè)銀行遼寧分行微博上發(fā)布三篇減費讓利政策宣貫情況。
三、監管肯定
我行減費讓利工作落實(shí)情況被刊登在營(yíng)口日報上。
四、取得實(shí)效
截至2月末，我行累計為5300余戶(hù)企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)減費讓利，累計降費規模達34.36萬(wàn)元，已完成識別小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)1300余戶(hù)，切實(shí)減輕實(shí)體經(jīng)營(yíng)成本。
五、下步工作重點(diǎn)
后續營(yíng)口分行將積極響應人民銀行和省行號召，以“支付降費，讓利于民”“我為群眾辦實(shí)事 支付降費見(jiàn)實(shí)效”等為主題集中開(kāi)展支付服務(wù)減費讓利宣傳活動(dòng)，完善廣覆蓋、不間斷的常態(tài)化政策宣傳機制，旨在推動(dòng)各項優(yōu)惠政策惠及重點(diǎn)客群，提升小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等金融消費者的獲得感、滿(mǎn)意度。營(yíng)口分行將深耕于普惠金融領(lǐng)域，持續加大降費讓利、惠企利民力度，切實(shí)減輕實(shí)體經(jīng)營(yíng)成本和金融消費者負擔。
支付結算調研報告 6
為認真貫徹落實(shí)人民銀行等四部委發(fā)布的減稅讓利要求，積極響應中國支付清算協(xié)會(huì )、銀行業(yè)協(xié)會(huì )減費讓利倡議，中國銀行益陽(yáng)分行在落實(shí)監管部門(mén)規定的減費讓利項目基礎上，緊跟應降盡降、讓利實(shí)體經(jīng)濟的原則，認真部署，積極行動(dòng)，多措并舉，扎實(shí)做好金融惠企、利民紓困工作，努力提升企業(yè)服務(wù)滿(mǎn)意度，助力小微實(shí)體企業(yè)輕裝前行。
一、組織培訓，凝聚共識
為確保全行員工從講政治的高度貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院減費讓利、惠企利民的決策部署，全面知曉減費讓利政策，中國銀行益陽(yáng)分行17家網(wǎng)點(diǎn)對公柜員、對公客戶(hù)經(jīng)理以及內控副行長(cháng)全部參加“減費讓利”培訓及考試，參測率且達100%，以此確保各項優(yōu)惠政策第一時(shí)間傳達至各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并落實(shí)到位。
二、加強宣傳，盡職盡責
為確�？蛻�(hù)充分享受政策紅利，中國銀行益陽(yáng)分行通過(guò)LED門(mén)楣、LCD多媒體顯示屏、官方網(wǎng)站、短信群發(fā)等多種方式向廣大客戶(hù)及市民群眾宣傳減費讓利相關(guān)政策，讓社會(huì )大眾廣泛知悉支付降費措施，擴大減費讓利的影響力；同時(shí)，在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置擺放服務(wù)價(jià)目表、降費公告等宣傳材料，規范服務(wù)收費行為，在合規范圍內全力做到應免盡免。
三、主動(dòng)篩選，精準讓利
截止20xx年5月，中國銀行益陽(yáng)分行對中小微企業(yè)在柜臺和網(wǎng)銀渠道轉賬匯款手續費優(yōu)惠方面共優(yōu)惠讓利64.72萬(wàn)元，對中小微企業(yè)支票、本票和匯票手續費、工本費和掛失費全免、開(kāi)立資信證明手續費全免、賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續費實(shí)行優(yōu)惠，優(yōu)惠后的價(jià)格不高于現行公示價(jià)格5折，對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)全部人民幣結算賬戶(hù)，免收普通賬戶(hù)維護費、小額賬戶(hù)維護費。除此之外，對于20xx年新開(kāi)立人民幣對公結算賬戶(hù)中國銀行專(zhuān)項設立“抗疫0元套餐”，企業(yè)網(wǎng)銀、回單服務(wù)、對公短信通、單位結算卡、手機銀行、代發(fā)工資六項產(chǎn)品首年全免費，進(jìn)一步擴大了優(yōu)惠服務(wù)的范疇，真正實(shí)實(shí)讓企業(yè)享受減費讓利政策紅利。
下階段，中國銀行益陽(yáng)分行將始終秉承“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，落實(shí)抓細服務(wù)減費讓利措施，推動(dòng)減費讓利政策的`宣傳活動(dòng)常態(tài)化，做到降費不降服務(wù)，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，切實(shí)保障金融消費者合法權益，用實(shí)際行動(dòng)打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的“最后一公里”，全力以赴為益陽(yáng)地區實(shí)體經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展貢獻中行力量！
支付結算調研報告 7
為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于減費讓利決策部署，根據《濮陽(yáng)銀保監分局關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)“行長(cháng)進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)的通知》工作要求，農行濮陽(yáng)分行全面推動(dòng)減費讓利工作順利落地執行，持續提升支付服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)惠及廣大小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。
一、精心組織，全面推動(dòng)政策落實(shí)落細。
為統籌推進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費降費政策準確高效落地，該行建立專(zhuān)項工作領(lǐng)導小組，濮陽(yáng)分行黨委委員、行長(cháng)顧國棟同志任組長(cháng)，行黨委委員、副行長(cháng)周煥斌同志任副組長(cháng)，財務(wù)會(huì )計部、公司業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò )金融部、信用卡中心、國際業(yè)務(wù)部、普惠金融事業(yè)部、運營(yíng)管理部、內控與法律合規部、科技與產(chǎn)品管理部、個(gè)人金融部、辦公室等11個(gè)部室主要負責任人為小組成員，負責降費工作統籌協(xié)調、任務(wù)分工、措施制定、督促落實(shí)等重大事項。領(lǐng)導小組辦公室設在財務(wù)會(huì )計部，負責牽頭統籌組織、督導盯辦、統一報告等日常工作。內控與法律合規部負責按規定進(jìn)行問(wèn)責。切實(shí)加強組織領(lǐng)導，統籌推進(jìn)，明確分工，確保各項工作有效落地。同時(shí)制定宣傳活動(dòng)方案，有序組織，積極動(dòng)員，有力推動(dòng)，確保降費政策措施落實(shí)落細。
二、上傳下導，嚴格落實(shí)減費讓利政策
銀行賬戶(hù)服務(wù)方面，一是免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)全部單位賬戶(hù)管理費（含小額賬戶(hù)管理費）和年費。二是對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)立的單位結算賬戶(hù)、外匯資本金戶(hù)和外匯結算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續費按照不高于現行公示價(jià)格5折實(shí)行優(yōu)惠。
人民幣結算方面，一是取消收取全部客戶(hù)支票工本費、掛失費以及本票和銀行匯票的手續費、工本費、掛失費。二是對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)單筆10萬(wàn)元（含，下同）以下的對公跨行轉賬匯款，通過(guò)柜臺渠道辦理的，按照不高于現行政府指導價(jià)標準9折實(shí)行優(yōu)惠；通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM等渠道辦理的，按照不高于現行公示價(jià)格9折實(shí)行優(yōu)惠。三是免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)通過(guò)柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM等渠道辦理的單筆10萬(wàn)元以下對公本行轉賬匯款手續費。四是免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)單筆10萬(wàn)元以下單位結算賬戶(hù)通存通兌匯款手續費。五是免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)國內信用證付款手續費。
電子銀行方面，一是對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行、安全認證工具的年費和管理費按照不高于現行公示價(jià)格5折實(shí)行優(yōu)惠。二是對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)安全認證工具工本費，按照不高于成本價(jià)收取。
銀行卡刷卡方面，標準類(lèi)商戶(hù)借記卡發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費在現行政府指導價(jià)的.基礎上實(shí)行9折優(yōu)惠，封頂值不變，對優(yōu)惠類(lèi)商戶(hù)發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費繼續在現行政府指導價(jià)基礎上實(shí)行7.8折優(yōu)惠。同步降低商戶(hù)收單服務(wù)費，將發(fā)卡行、銀行卡清算機構讓利傳導至商戶(hù)。
上述降費措施，除票據業(yè)務(wù)降費期限為長(cháng)期外，其余降費措施優(yōu)惠期限為3年。
三、加強培訓，確�；鶎右痪�(xiàn)應知應會(huì )。
農行濮陽(yáng)分行及時(shí)轉發(fā)省行相關(guān)通知、答疑文本及培訓材料，組織網(wǎng)點(diǎn)利用晨會(huì )、夕會(huì )時(shí)間集中學(xué)習，確保員工準確掌握各項服務(wù)項目收費標準、政策依據、服務(wù)內容、減費讓利措施等，掃清政策落實(shí)中的知識壁壘，確保一線(xiàn)員工全面了解政策，能主動(dòng)告知、宣傳降費政策。網(wǎng)點(diǎn)人員落實(shí)首問(wèn)負責制，積極履行客戶(hù)告知義務(wù)，準確回應小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的各類(lèi)問(wèn)詢(xún)，保護客戶(hù)知情權和選擇權。
四、全面宣傳，多渠道保障政策覆蓋。
為將相關(guān)政策傳達至客戶(hù)，農行濮陽(yáng)分行采取線(xiàn)上線(xiàn)下相結合方式開(kāi)展宣傳：在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)電子屏幕滾動(dòng)播放宣傳標語(yǔ)、張貼宣傳公告、擺放最新服務(wù)收費價(jià)目表、工作人員主動(dòng)告知減費讓利政策等易于感知方式進(jìn)行宣傳，確�？蛻�(hù)充分了解政策；積極組織員工制作宣傳美篇、微博，在朋友圈、微信群轉發(fā)政策宣傳視頻、知識問(wèn)答鏈接等方式，拓展宣傳廣度和深度。組織“進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)商圈、進(jìn)商戶(hù)”開(kāi)展現場(chǎng)宣傳，講解減費讓利的具體舉措，同時(shí)解答商戶(hù)遇到的問(wèn)題和實(shí)際困難，將知識送到企業(yè)身邊。
五、主要工作成效
該行嚴格落實(shí)減費讓利政策各項工作部署，切實(shí)降低小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本。20xx年7月以來(lái)，嚴格執行減費項目實(shí)際降費規模達198.6萬(wàn)元，20xx年實(shí)際降費規模達89.32萬(wàn)元�；菁靶∥⑵髽I(yè)及個(gè)體工商戶(hù)5050戶(hù)。
六、下一步工作措施
該行將持續落實(shí)支付服務(wù)減費讓利措施，線(xiàn)上線(xiàn)下相結合，推動(dòng)各項減費讓利政策精準送達，進(jìn)一步提高金融服務(wù)質(zhì)效，為精準助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。
一是確保降費政策扎實(shí)落地。嚴格貫徹落實(shí)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費降費政策，持續評估執行效果，不斷優(yōu)化落實(shí)舉措，確保服務(wù)不降低，政策落實(shí)不打折。
二是做好服務(wù)收費價(jià)目公示和客戶(hù)提示。做好服務(wù)收費價(jià)目的公示及對外公告，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做好對客戶(hù)的主動(dòng)告知，確�？蛻�(hù)能充分知悉該行各項降費政策。
三是狠抓降費措施“最后一公里”傳導落實(shí)，確保支付手續費降費措施真正惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體。四是廣泛宣傳保障政策覆蓋。持續做好宣傳和主動(dòng)告知，開(kāi)展“進(jìn)商圈、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區”進(jìn)行實(shí)地宣講保證客戶(hù)知情權。
支付結算調研報告 8
海南省積極貫徹落實(shí)有關(guān)手續費降費讓利、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的工作部署，組織銀行和支付機構全面實(shí)施支付手續費降費政策。
一、全面部署，推動(dòng)政策落地見(jiàn)效。
組織全省銀行和支付機構建立專(zhuān)項工作負責制，分管行領(lǐng)導兩次召開(kāi)專(zhuān)題研究會(huì )，將降費政策細化分解成工作任務(wù)列出清單，按周統計降費目標落實(shí)情況，實(shí)行對賬銷(xiāo)號管理，全力推動(dòng)各銀行和支付機構做好方案制定、收費自查、價(jià)格公示、小微企業(yè)識別、系統改造等各項過(guò)渡期準備工作；對省內22家地方性法人銀行、1237家小微企業(yè)的支付手續費收費情況開(kāi)展前期調研，確切了解不合理的.收費項目，為降費政策制定和實(shí)施提供數據支撐。
二、健全機制，做好后續服務(wù)保障。
督促省內銀行和支付機構開(kāi)通投訴綠色通道，設立專(zhuān)崗專(zhuān)人處理投訴，保證投訴處理的時(shí)效性和滿(mǎn)意度，維護客戶(hù)合法權益；深入開(kāi)展支付手續費收費情況自查，針對誤收費、多收費等情況，建立健全費用退還機制，簡(jiǎn)化退費辦理的手續和流程，及時(shí)退還至客戶(hù)賬戶(hù)中，確保政策紅利應享盡享。
三、督查暗訪(fǎng)，全面加強工作督導。
為確保降費政策切實(shí)兌現，不打折扣，人民銀行�？谥行闹兄贫üぷ鞣桨�，通過(guò)組織銀行和支付機構自查、人民銀行線(xiàn)上+線(xiàn)下暗訪(fǎng)、銀行之間交叉暗訪(fǎng)等方式，多形式、多角度對全轄支付手續費減費讓利工作開(kāi)展情況展開(kāi)督查暗訪(fǎng)，同時(shí)聯(lián)合銀保監會(huì )海南監管局、海南省發(fā)展改革委員會(huì )、海南省市場(chǎng)監督管理局成立工作組，堅持不打招呼、直奔現場(chǎng)、問(wèn)題導向的原則，深入一線(xiàn)開(kāi)展聯(lián)合督導。
四、抽樣回訪(fǎng)，傾聽(tīng)市場(chǎng)主體真實(shí)聲音。
為真實(shí)掌握轄區降費政策執行情況及市場(chǎng)主體的滿(mǎn)意度，人民銀行�？谥行闹薪⒊B(tài)化定期回訪(fǎng)機制，組織轄內銀行和支付機構通過(guò)調查問(wèn)卷等形式做好抽樣回訪(fǎng)，了解政策執行滿(mǎn)意度。
五、宣傳培訓，打通政策落地“最后一公里”。
督促省內銀行和支付機構做好內部條線(xiàn)培訓，引導一線(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員熟知政策，主動(dòng)宣導；研究制定宣傳方案，充分利用網(wǎng)站、微博、微信公眾號、應用程序APP以及營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等渠道廣泛宣傳降費政策，盡可能廣泛、快速、精準地觸達基層，讓更多市場(chǎng)主體充分享受政策紅利。
支付結算調研報告 9
一、支付寶
1、支付寶的背景
支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司是國內領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線(xiàn)支付解決方案。支付寶公司從20xx年建立開(kāi)始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶(hù)在線(xiàn)支付的安全，同時(shí)致力于讓用戶(hù)通過(guò)支付寶在網(wǎng)絡(luò )間建立起相互的信任，去幫助建設更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡(jiǎn)，以技術(shù)創(chuàng )新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。
2、支付寶對個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）
付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶(hù)管理，交易記錄查詢(xún)，充值提現等。
個(gè)人支付基本流程：
1).點(diǎn)擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點(diǎn)擊立即購買(mǎi)
2).登陸支付寶
3).確認支付。
3、支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
擔保交易收款，即時(shí)到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)業(yè)版（新便簽支付）等。
平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時(shí)到賬收款，平臺商雙功能收款
賬務(wù)清算：支付寶站內大額收付款，批量付款到支付寶賬戶(hù)
增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
4、支付寶提供的安全措施
安全產(chǎn)品：手機寶令，數字證書(shū)，支付盾，第三方證書(shū)，寶令，手機動(dòng)態(tài)口令。
網(wǎng)絡(luò )交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚(yú)網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險管理和實(shí)時(shí)監控。
賬戶(hù)資金安全：打造安全的賬戶(hù)，賬戶(hù)資金異動(dòng)通知，賬戶(hù)安全必備攻略，隱私保護策略。
5、支付寶的盈利模式
支付寶的盈利來(lái)自手續費：每月超過(guò)免費額度按比例收費，對b2c交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。
二、快錢(qián)（或匯付天下）
1、快錢(qián)的背景
作為國內領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢(qián)致力于利用信息化平臺為企業(yè)打造專(zhuān)業(yè)高效的流動(dòng)資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現金流，從而加速企業(yè)發(fā)展�？戾X(qián)依托于與各大銀行的戰略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò )的信息化平臺，并以此為基礎向企業(yè)客戶(hù)提供電子收、付款，應收應付賬款及票據融資等創(chuàng )新產(chǎn)品組合，實(shí)現了資金流與信息流的無(wú)縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉效率。
借助快錢(qián)專(zhuān)業(yè)高效的流動(dòng)資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現金流，實(shí)現整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，快錢(qián)的.解決方案還打通并盤(pán)活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個(gè)社會(huì )的資金流轉效率，推進(jìn)電子商務(wù)向傳統行業(yè)的普及和滲透，帶動(dòng)社會(huì )整體生產(chǎn)效率的提升。正因如此，快錢(qián)所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國家重點(diǎn)支持和鼓勵的戰略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會(huì )資源配置、推動(dòng)國家產(chǎn)業(yè)結構升級、引導未來(lái)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重要推動(dòng)力量。
為了推進(jìn)信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢(qián)在國內業(yè)已形成了完善的戰略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設有分公司，在天津設有金融服務(wù)公司，并在南京設立了全國首家創(chuàng )新型金融服務(wù)研發(fā)中心，形成了一支超過(guò)1,200人的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)團隊。如今，快錢(qián)正在與超過(guò)139萬(wàn)家商業(yè)合作伙伴一道，共同見(jiàn)證著(zhù)信息化金融服務(wù)的巨大價(jià)值�？戾X(qián)的流動(dòng)資金解決方案不僅廣泛應用于商旅、保險、電子商務(wù)、物流等現代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫藥、服裝等傳統領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團、中國人壽、京東商城、當當網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數碼等各行業(yè)內領(lǐng)軍企業(yè)。20xx年，快錢(qián)交易量總額突破了12,000億元人民幣。
快錢(qián)嚴格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規，以安全合規為前提，積極推進(jìn)各類(lèi)創(chuàng )新型金融服務(wù)的發(fā)展和應用。20xx年5月快錢(qián)首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔任中國支付清算協(xié)會(huì )常務(wù)理事。
2、快錢(qián)對個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）
生活服務(wù)：還信用卡、手機充值、彩票中心、游戲充值、房租房貸、保險續費、跨行轉賬、賬單管家
付款類(lèi)：付款到銀行、批量付款到銀行、付款到快錢(qián)賬戶(hù)、批量付款到快錢(qián)賬戶(hù)、賬戶(hù)類(lèi)快錢(qián)賬戶(hù)、集團賬戶(hù)
3、快錢(qián)對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
收款類(lèi)：人民幣支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡無(wú)卡支付、分賬支付、委托代收、現金歸集、電話(huà)語(yǔ)音支付、paypal國際收匯增值類(lèi)：優(yōu)惠券平臺、自動(dòng)出票
4、快錢(qián)提供的安全措施
安全產(chǎn)品：快錢(qián)盾，數字證書(shū)，安全登錄控件，快錢(qián)口令卡
安全賬戶(hù)設置：密碼、登錄問(wèn)候語(yǔ)、安全問(wèn)題、郵件通知、手機通知
網(wǎng)絡(luò )及系統安全：用戶(hù)認證安全網(wǎng)絡(luò )交易安全、信息存儲安全、實(shí)時(shí)異動(dòng)監控
商戶(hù)管理安全：嚴格的商戶(hù)準入標準、完善的防釣魚(yú)安全體系、實(shí)時(shí)的反對洗錢(qián)監控機制
系統運營(yíng)監控中心
5、快錢(qián)的盈利模式
來(lái)自手續費
三、支付寶與快錢(qián)比較分析
1、對個(gè)人服務(wù)內容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于消費者的吸引力分析等）
兩個(gè)平臺的個(gè)人服務(wù)內容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類(lèi)方面都比較完善，能滿(mǎn)足消費者的需求。
2、對商家服務(wù)內容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于商家的吸引力分析等）
支付寶對商家的吸引力主要來(lái)自于其強大的后臺，如淘寶網(wǎng)，作為中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點(diǎn)擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺。對商家提供的增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。
快錢(qián)對商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢(qián)提供的收款類(lèi)服務(wù)種類(lèi)多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡無(wú)卡支付，分賬支付，委托代收，現金歸集，電話(huà)語(yǔ)音支付，paypal國際收匯等。
3、安全措施比較
支付寶的安全措施：
1）網(wǎng)絡(luò )交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚(yú)網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險管理和實(shí)時(shí)監控。
2）賬戶(hù)資金安全：打造安全的賬戶(hù)，賬戶(hù)資金異動(dòng)通知，賬戶(hù)安全必備攻略，隱私保護策略。
快錢(qián)的安全措施：
1）登錄問(wèn)候語(yǔ)，這個(gè)比較個(gè)性化。
2）網(wǎng)絡(luò )及系統安全：用戶(hù)認證安全網(wǎng)絡(luò )交易安全、信息存儲安全、實(shí)時(shí)異動(dòng)監控
3）商戶(hù)管理安全：嚴格的商戶(hù)準入標準、完善的防釣魚(yú)安全體系、實(shí)時(shí)的反對洗錢(qián)監控機制
4）系統運營(yíng)監控中心
4、支付寶與快錢(qián)盈利模式比較
支付寶的盈利來(lái)自手續費：每月超過(guò)免費額度按比例收費，對b2c交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。
快錢(qián)的盈利模式來(lái)自手續費�？戾X(qián)與中國平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽(yáng)光保險、中美大都會(huì )等9家保險公司達成戰略合作，快錢(qián)針對保險業(yè)的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)、續保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供支付解決方案。
4、支付寶與快錢(qián)競爭力分析（在不同領(lǐng)域的市場(chǎng)競爭力）
快錢(qián)已成為“國內與保險公司合作最多的支付企業(yè)”，快錢(qián)做的不只是網(wǎng)上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務(wù)和移動(dòng)商務(wù)方面有較大的用戶(hù)群。
�。ǖ诙糠忠苿�(dòng)第三方支付）
一、錢(qián)袋寶
1、個(gè)人與商家服務(wù)
個(gè)人服務(wù)：手機充值、固話(huà)充值、游戲點(diǎn)卡、水電煤、信用卡還款、我要付款、彩票、火車(chē)票、機票、電影票、錢(qián)袋寶wap商城
手機atm：信用卡還款免費查詢(xún)賬戶(hù)余額、資金歸集、轉賬匯款
商家服務(wù)：快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
2、安全措施
產(chǎn)品安全
錢(qián)袋寶手機支付產(chǎn)品嚴格遵循《中國銀聯(lián)cupmobile核心功能規范》、 《中國銀聯(lián)cupmobile應用管理終端接口規范》、《中國銀聯(lián)cupmobile銀行卡應用規范》、《中國銀聯(lián)數據短信接口規范》，并通過(guò)銀行卡檢測中心的認證。確保您的資金及信息安全。
硬件安全
錢(qián)袋寶手機支付產(chǎn)品作為支付安全硬件，其硬件安全性設計不僅僅表現在某
一個(gè)部件方面，而是表現在整體方案方面，包括邏輯設計、物理實(shí)現都有考慮。同時(shí)硬件支持的加密存儲區保證存儲內容的安全性硬件上。
操作系統安全
錢(qián)袋寶手機支付產(chǎn)品具有獨立的操作系統（cos）來(lái)保證智能卡的數據安全。智能卡操作系統管理著(zhù)智能卡與外部設備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統提供用戶(hù)身份識別碼（pin）才能夠正常使用錢(qián)袋寶手機支付產(chǎn)品。
數據存儲安全
存儲在錢(qián)袋寶手機支付安全硬件上的所有數據均受到（cos）的保護。外部設備對于錢(qián)袋寶手機支付安全硬件上任何數據的任何形式訪(fǎng)問(wèn)均需要經(jīng)過(guò)權限認證方可進(jìn)行。cos負責將不同的數據存儲在不同的區域，并對不同區域的訪(fǎng)問(wèn)設置不同的訪(fǎng)問(wèn)權限。
3、服務(wù)主要優(yōu)勢：在手機上使用比其他的更安全一些。
二、無(wú)線(xiàn)支付寶
1、個(gè)人與商家服務(wù)
1）支付寶對個(gè)人提供的服務(wù)（包括個(gè)人支付基本流程）
付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶(hù)管理，交易記錄查詢(xún)，充值提現等。
2）支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
擔保交易收款，即時(shí)到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)業(yè)版（新便簽支付）等。
平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時(shí)到賬收款，平臺商雙功能收款
賬務(wù)清算：支付寶站內大額收付款，批量付款到支付寶賬戶(hù)
增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
4、支付寶提供的安全措施
安全產(chǎn)品：手機寶令，數字證書(shū)，支付盾，第三方證書(shū)，寶令，手機動(dòng)態(tài)口令。
網(wǎng)絡(luò )交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚(yú)網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險管理和實(shí)時(shí)監控。
賬戶(hù)資金安全：打造安全的賬戶(hù)，賬戶(hù)資金異動(dòng)通知，賬戶(hù)安全必備攻略，隱私保護策略。
3、服務(wù)主要優(yōu)勢
對于用戶(hù)提供了有很多便利的生活服務(wù)。對于商家也提供了許多便捷的商業(yè)服務(wù)。
三、移動(dòng)第三方支付平臺比較分析
1、個(gè)人與商家服務(wù)
個(gè)人：網(wǎng)上支付，網(wǎng)銀支付，生活服務(wù)：水電煤繳費，手機充值，飛機票電影票酒店預訂等。
商家：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書(shū)余額支付，商戶(hù)網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)等服務(wù)
2、安全措施比較
幾種平臺提供的安全措施都差不多，從用戶(hù)登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進(jìn)行保護。
3、競爭力分析
支付寶，快錢(qián)，錢(qián)袋寶三種平臺比較，最具有競爭力的還是支付寶，支付寶以其強大的后臺在市場(chǎng)上占據大部分交易份額�？戾X(qián)主要是在保險類(lèi)中作為錢(qián)的中轉站，其市場(chǎng)份額雖然很小，但相對于其他的移動(dòng)第三方支付平臺還是比較多的。錢(qián)袋寶在手機上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設備為用戶(hù)提供了很多方便，在這點(diǎn)上也能搶占一些市場(chǎng)份額。
支付結算調研報告 10
一、調研意義
隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為各商業(yè)銀行新的效益增長(cháng)點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。農發(fā)行作為政策性銀行，相對于商業(yè)銀行可提供的中間業(yè)務(wù)類(lèi)型較少，因而研究支付結算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是農發(fā)行與時(shí)俱進(jìn)、積極主動(dòng)地根據市場(chǎng)和客戶(hù)需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現傳統存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展的渠道。探討農發(fā)行支付結算業(yè)務(wù)的新突破對于步入改革局面的農發(fā)行提高自身市場(chǎng)競爭力和盈利效率有重要意義。
二、農發(fā)行支付結算發(fā)展歷程
農發(fā)行的支付結算業(yè)務(wù)一直穩步發(fā)展。支付系統方面，20xx年綜合業(yè)務(wù)會(huì )計應用系統上線(xiàn)，實(shí)現了系統內資金匯劃的實(shí)時(shí)處理，全行業(yè)務(wù)數據大集中，規范了會(huì )計核算流程;20xx年綜合業(yè)務(wù)系統實(shí)現與CM2006信貸管理系統對接;20xx年和20xx年啟動(dòng)了綜合業(yè)務(wù)系統一、二期改造項目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，優(yōu)化完善了柜員制業(yè)務(wù)處理。為積極配合和支持人民銀行現代化支付系統的全面推廣以及打通我行跨行支付業(yè)務(wù)的快速匯劃通道，農發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統全面實(shí)現了與大、小額支付系統的直聯(lián)對接;20xx年農發(fā)行另外還應用了電子驗印系統、全國支票影像交換系統;20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統的上線(xiàn)運行，同時(shí)完成了人民銀行國庫信息處理系統、支付結算綜合業(yè)務(wù)系統、南通同城支付系統與農發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統的接口工作;20xx年，農發(fā)行正式啟動(dòng)了電子商業(yè)匯票系統的建設工作，20xx年6月農發(fā)行開(kāi)始全面推廣綜合柜員制，真正體現了服務(wù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)理念;20xx年農發(fā)行完成與人民銀行二代支付系統的對接，全面實(shí)現總行“一點(diǎn)接入，一點(diǎn)清算”的資金清算運行模式。
支付工具方面，20xx年農發(fā)行與工商銀行合作聯(lián)合發(fā)行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網(wǎng)銀平臺為農發(fā)行客戶(hù)提供離柜結算服務(wù)，豐富了為三農提供金融服務(wù)的手段。但是由于缺乏獨立的網(wǎng)銀平臺，目前農發(fā)行的支付結算工具以支票和匯兌方式為主。
三、調研情況說(shuō)明
(一)問(wèn)卷調查情況
問(wèn)卷通過(guò)網(wǎng)絡(luò )方式發(fā)放、收回，共收回有效問(wèn)卷67份。問(wèn)卷的發(fā)放采用指定調查對象的方式發(fā)放，被調查人員均為銀行機構工作人員，對銀行的支付結算業(yè)務(wù)比較了解。問(wèn)卷發(fā)放的渠道是網(wǎng)絡(luò )發(fā)放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽(yáng)、六盤(pán)水等多個(gè)城市，調研數據樣本面廣，調研結果的可靠性較強。
(二)調查局限
1.由于問(wèn)卷發(fā)放采用定向發(fā)放的方式，本次調研所調查的政策性銀行員工僅為農業(yè)發(fā)展銀行員工。
2.由于問(wèn)卷發(fā)放方式主要通過(guò)同業(yè)之間的熟人傳遞，調查時(shí)間較緊，最終采集樣本容量較小。
3.本文對調查結果的分析僅針對單個(gè)因素進(jìn)行了論述，沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的多因素交叉分析。
(三)其它說(shuō)明
1.由于農發(fā)行目前客戶(hù)均為企業(yè)類(lèi)客戶(hù)，故問(wèn)卷對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的選擇情況調查問(wèn)卷中僅限于了解企業(yè)/公司類(lèi)客戶(hù)的使用情況。
2.部分所調查問(wèn)題需要進(jìn)行進(jìn)一步，問(wèn)卷設置了關(guān)聯(lián)選項題目。
3.由于題目設置有多選題，故存在選項比例之和大于100%的情況。
四、調研結果分析
(一)調查結果說(shuō)明
首先，對被調查的銀行工作人員按所在銀行性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)，政策性銀行(僅調查了農業(yè)發(fā)展銀行員工)工作人員有14人，占調查人數的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調查人數的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調查人數的26.87%;農村信用社、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行工作人員10人，占調查人數的14.93%。
受調查人員中，直接參與支付結算業(yè)務(wù)工作的有21人，占受調查人員的31.34%;沒(méi)有直接參與支付結算業(yè)務(wù)工作的有46人，占受調查人員的68.66%。
第3題至第4題將支付結算工具按照票據類(lèi)結算工具和非票據結算工具進(jìn)行分類(lèi)后，對被調查人員所在的銀行(網(wǎng)點(diǎn))辦理的各類(lèi)結算工具情況作調查了解。在支付結算業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，客戶(hù)所使用的票據類(lèi)結算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理�？蛻�(hù)所使用的非票據類(lèi)結算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。
第5題調查了企業(yè)客戶(hù)對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度。調查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調查人數的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調查人數的53.73%;表示非常樂(lè )于接受的為23人，占受調查人數的34.33%;表示不太清楚企業(yè)對該支付手段接受程度的為6人，占受調查人數的8.96%。
對于使用網(wǎng)上銀行的支付結算手段“很難接受”的2人做了進(jìn)一步調查，其中1人表示難以接受的原因是不會(huì )操作或覺(jué)得操作不方便，另一人則是擔心網(wǎng)絡(luò )支付的安全性和其它原因。
第7題對于公司/企業(yè)客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結算的頻率的調查情況是：選擇幾乎沒(méi)有的6人，占受調查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調查人員的59.7%;選擇不太清楚的9人，占受調查人員的13.43%。問(wèn)卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調查，結果顯示：從未聽(tīng)說(shuō)的有45人，占受調查人員的67.16%;僅僅聽(tīng)說(shuō)，但未辦理使用的有17人，占受調查人員的25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調查人員的7.46%。
第9題進(jìn)一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽(tīng)說(shuō)，但未辦理使用”和“本人或認識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的'22人做調查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調查人員的4.55%。
(二)調研結論
1.調研結果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。說(shuō)明支票、匯兌等傳統結算工具仍然是農發(fā)行和其它商業(yè)銀行辦理支付結算業(yè)務(wù)的主要手段。
2.調研結果顯示，對于企業(yè)客戶(hù)對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度的調查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂(lè )于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調查者均為農發(fā)行員工。調研結果說(shuō)明企業(yè)類(lèi)客戶(hù)對于網(wǎng)上結算的方式普遍是比較接受的，但是農發(fā)行的客戶(hù)群體對這種支付方式有所顧慮。
3.調研結果顯示，從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)“牡丹金山卡”的受調查人員，占到67.16%;僅僅聽(tīng)說(shuō)“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調查者中聽(tīng)說(shuō)或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點(diǎn)。說(shuō)明雖然我行與工行在07年就聯(lián)合推出“牡丹金山卡”這種方便的結算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業(yè)從業(yè)人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農發(fā)行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。
五、農發(fā)行支付結算業(yè)務(wù)發(fā)展建議
(一)完善現有支付結算方式
1.優(yōu)化支付結算系統
支票、銀行承兌匯票、匯兌等結算工具較為便利快捷，較多客戶(hù)使用，但我行的系統很多，業(yè)務(wù)處理程序設計復雜，辦理一項匯劃業(yè)務(wù)，要在內外網(wǎng)之間、不同系統之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務(wù)效率，應對現有結算支付程序系統和流程進(jìn)行整合優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳
“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯(lián)合推出的新型結算工具。包括商務(wù)卡和個(gè)人卡，涵蓋了銀聯(lián)、威士和萬(wàn)事達卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準貸記卡。其中，商務(wù)卡可用于農發(fā)行及農資企業(yè)辦公物品采購、會(huì )議費、團體差旅費的支付等;個(gè)人卡可用于農發(fā)行及農資企業(yè)向其員工發(fā)放工資、獎金，預先支付員工的差旅費、培訓費、醫療、保險等費用。我行應動(dòng)員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細的了解，在全面了解的基礎上向客戶(hù)宣傳其便利性，推薦客戶(hù)使用。
3.推廣網(wǎng)銀支付結算方式
我行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)量有限，一方面是由于本行的業(yè)務(wù)人員本身對網(wǎng)上銀行的操作不是很熟悉，在客戶(hù)提出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理和操作需求時(shí)不能提供有效的操作指導。另一方面也是由于我行沒(méi)有自己的網(wǎng)絡(luò )平臺，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基于工商銀行的網(wǎng)銀平臺，在企業(yè)開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和進(jìn)行操作時(shí)需要到工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理或咨詢(xún)，部分客戶(hù)對這種形式的網(wǎng)銀支付覺(jué)得比較麻煩，對我行的網(wǎng)銀支付方式有所誤解。我行已經(jīng)與工行有合作基礎，而且獨立開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應繼續與工行合作，防止現有客戶(hù)群體的流失。首先，要加強對本行員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的操作培訓，進(jìn)而積極向客戶(hù)推廣，指導客戶(hù)使用。特別是可以向客戶(hù)推薦網(wǎng)銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導客戶(hù)熟練掌握網(wǎng)銀支付、發(fā)工資等操作，讓客戶(hù)熟悉網(wǎng)銀操作的便利性，就能防止一部分企業(yè)存款的流失。
4.探索與商業(yè)銀行的更多合作方式
我行可以選擇與一些商業(yè)銀行合作，利用商業(yè)銀行提供服務(wù)多樣化的優(yōu)勢為我行客戶(hù)提供更多支付結算服務(wù)，實(shí)現銀行業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補共利共贏(yíng)。如我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設立在縣域且只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農作用受網(wǎng)點(diǎn)限制，不利于為鄉鎮客戶(hù)提供便利的支付服務(wù)，可以利用郵政儲蓄銀行、農村信用社或農村商業(yè)銀行的村鎮網(wǎng)點(diǎn)較多、農戶(hù)客戶(hù)存量較大的優(yōu)勢，通過(guò)合作為購銷(xiāo)企業(yè)和農戶(hù)辦理結算銀行卡的方式，真正方便農民農戶(hù)。
(二)發(fā)展其它支付工具和渠道
隨著(zhù)我行國際業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，更多的國際結算常用結算工具也亟需開(kāi)辦，我行應適時(shí)推廣信用證、保函等支付結算工具。為了適應我行業(yè)務(wù)范圍的擴展、業(yè)務(wù)量的增加，我行也應適時(shí)增加ATM機、POS機等離柜支付渠道。
(三)防范支付結算業(yè)務(wù)風(fēng)險
提高支付結算業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，要通過(guò)提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，完善內控機制等方式規避業(yè)務(wù)辦理中可能出現的操作風(fēng)險。
首先，要加強隊伍建設，要實(shí)行會(huì )計人員準入退出機制，加強會(huì )計人員的業(yè)務(wù)培訓和政治學(xué)習，提高業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德法制觀(guān)念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關(guān)。二是運用科學(xué)技術(shù)防范資金支付風(fēng)險，運用電子票據鑒別儀等科學(xué)儀器提高銀行的驗票技術(shù)，并加大推廣支付密碼器等科技產(chǎn)品在銀行結算工作中的應用力度，用支付密碼為企業(yè)的支付結算提供進(jìn)一步保障。三是結合業(yè)務(wù)發(fā)展和結算工具的創(chuàng )新，及時(shí)完善內部控制度，加強事后稽核及會(huì )計檢查。
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