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中小企業(yè)信用擔保調研報告
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信用擔保機構是促進(jìn)市全民創(chuàng )業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業(yè)信用、降低融資風(fēng)險的重要手段，對于現代市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展條件下緩解市中小企業(yè)和個(gè)人融資難、擔保難起著(zhù)十分重要的作用。為了更好地引導、規范、促進(jìn)擔保機構的發(fā)展，筆者最近對市信用擔保體系發(fā)展情況進(jìn)行了調查。
一、市信用擔保體系發(fā)展情況及意義
近年來(lái)，市擔保機構數量快速增長(cháng)，信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速。據統計目前市共有20家中小企業(yè)擔保公司，實(shí)收資本141172萬(wàn)元，累計擔保戶(hù)數2339戶(hù)，累計擔保額1102831萬(wàn)元。其中09年擔保戶(hù)數676戶(hù)，累計擔保額509713萬(wàn)元。信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速對促進(jìn)市經(jīng)濟發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現在：
(一)推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)，增強地方財力。市信用擔保公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，通過(guò)扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來(lái)了稅收收入、外匯收入，還帶動(dòng)了地方經(jīng)濟發(fā)展。僅20xx年，通過(guò)開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷(xiāo)售額億元，新增利稅億元。
(二)擴大就業(yè)崗位，緩解社會(huì )矛盾。統計調查顯示，市范圍內，社會(huì )中企業(yè)總數的90%以上是中小企業(yè)。與此同時(shí)，我市全部勞動(dòng)力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，近年來(lái)我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會(huì )的就業(yè)壓力，對緩解社會(huì )矛盾起到了重要作用。同時(shí)通過(guò)擔保貸款的發(fā)放還可以鼓勵自主創(chuàng )業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止20xx年底通過(guò)信用擔保公司發(fā)放小額擔保貸款，解決了市上萬(wàn)人的就業(yè)問(wèn)題。
(三)促進(jìn)市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，有效促進(jìn)市中小企業(yè)融資難問(wèn)題的緩解，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。20xx年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%、銷(xiāo)售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機會(huì )的75%、以及出口的60%均來(lái)自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項指標比上年都有較大的提高，對市國民經(jīng)濟的發(fā)展起著(zhù)舉足輕重的作用。
二、市擔保體系發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
由于市擔保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔保運作規則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構發(fā)展中面臨一些困難和問(wèn)題。
(一)業(yè)務(wù)空置率較高。20xx年末，市已領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執照的20家擔保公司中，只有接近半數的擔保機構與金融機構建立了合作關(guān)系，一些擔保公司未開(kāi)展信用擔保業(yè)務(wù)。有少數擔保公司注冊后轉移資本金，涉嫌虛假注資。個(gè)別擔保公司將資本金和從社會(huì )籌集的擔保資金用于房地產(chǎn)等項目投資。
(二)銀保合作不充分。一是缺乏風(fēng)險比例分擔機制。大多數銀行把貸款風(fēng)險全部轉嫁給擔保機構，很多擔保機構承擔了100%的信貸風(fēng)險，一旦貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔�；鹬锌凼召J款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農村合作銀行規定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過(guò)20萬(wàn)元，限制了規模較大、資本充足的擔保公司的健康發(fā)展。
(三)超范圍經(jīng)營(yíng)現象嚴重。中小企業(yè)信用擔保屬《擔保法》規定的保證行為，各類(lèi)中小企業(yè)信用擔保機構均屬非金融機構，一律不得從事財政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。由于市金融機構擔保貸款業(yè)務(wù)增長(cháng)不快，擔保業(yè)務(wù)利潤率較低，部分擔保公司轉而經(jīng)營(yíng)利潤率較高的融資業(yè)務(wù)，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會(huì )公眾對擔保公司的誤解。
(四)擔保機構管理粗放。市擔保公司一般規模較小，獲取申保企業(yè)和個(gè)人信息難度較大，擔保決策依賴(lài)性較強，容易出現“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔�！爆F象，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。市部分擔保公司擔保費率過(guò)高，向客戶(hù)收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔保業(yè)務(wù)風(fēng)險。部分擔保公司在采取反擔保措施后，向受保企業(yè)和個(gè)人收取貸款金額巨額無(wú)利息的風(fēng)險保證金，加重受保企業(yè)和個(gè)人的負擔，限制擔保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔保公司不向擔保業(yè)監管部門(mén)披露經(jīng)營(yíng)信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔保公司以未開(kāi)辦擔保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財務(wù)資料，逃避監管。
(五)擔保行業(yè)風(fēng)險較大。一是擔保業(yè)務(wù)集中度較高。個(gè)別擔保公司擔保責任余額超過(guò)其注冊資本金的5倍以上，少數擔保公司對單個(gè)受保企業(yè)、個(gè)人提供的擔保等各項責任金總額超過(guò)其注冊資本金的10%，風(fēng)險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會(huì )問(wèn)題。擔保公司的信用基礎比較薄弱，一旦無(wú)法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會(huì )案件。
(六)環(huán)境制約擔保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過(guò)信用擔保，克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機制弱化，信用活動(dòng)不夠規范，在一定程度上制約了信用擔保業(yè)的發(fā)展。
三、當前影響擔保體系發(fā)展的因素分析
近年來(lái)，市大量社會(huì )資本進(jìn)入新興的擔保業(yè)，擠壓了擔保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔保市場(chǎng)競爭激烈程度，導致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險加大。
(一)設立門(mén)檻較低，機構數量驟增。目前市擔保行業(yè)還沒(méi)有統一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)的擔保公司要求有關(guān)部門(mén)審批。民營(yíng)擔保公司的設立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，由工商部門(mén)核發(fā)營(yíng)業(yè)執照。
(二)法律法規滯后，監督管理乏力。一是擔保法律法規不健全。我國1995年頒布了《擔保法》，但是該法只規范擔保行為，而對擔保機構設立與退出完善的規范。尤其是對民營(yíng)擔保公司的市場(chǎng)準入和退出還沒(méi)有統一適用的標準，對擔保監管的標準和程序沒(méi)有具體的規定，對擔保機構從業(yè)人員也沒(méi)有明確的要求，擔保機構運作規則缺乏。二是對擔保公司監管乏力。目前擔保業(yè)監管涉及幾個(gè)政府職能部門(mén)，對擔保公司的監管處于軟弱無(wú)力狀態(tài)，擔保公司基本上是誰(shuí)出資誰(shuí)管理，自行設計制度，業(yè)務(wù)透明度低。
(三)經(jīng)營(yíng)基礎薄弱，業(yè)務(wù)運作不規范。一是客戶(hù)資源質(zhì)量不高。隨著(zhù)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新力度的日益加大，貸款門(mén)檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業(yè)和個(gè)人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風(fēng)險較大。部分擔保公司受利益驅動(dòng)，往往選擇提高擔保費率、收取風(fēng)險保證金規避風(fēng)險；熱衷于大項目和高盈利、高回報的投資項目，逐步轉向利潤率較高的非擔保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來(lái)許多缺乏擔保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗的人員進(jìn)入擔保行業(yè)，擔保工作人員在知識結構、專(zhuān)業(yè)結構和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導致部分擔保機構業(yè)務(wù)運作不規范。據調查發(fā)現，市擔保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗的人員、本科以上學(xué)歷人員比例不高。
四、引導擔保體系健康發(fā)展的對策建議
從中小企業(yè)和個(gè)人對融資的需求看，發(fā)展擔保業(yè)對增強地方經(jīng)濟發(fā)展后勁、促進(jìn)和諧社會(huì )建設具有重要意義。應從規范市場(chǎng)經(jīng)濟秩序、建立社會(huì )信用體系、緩解中小企業(yè)擔保難的實(shí)際出發(fā)，加強擔保體系建設。
(一)審慎規劃擔保體系建設方向。信用擔保體系建設應以緩解中小企業(yè)、個(gè)人擔保難為核心，實(shí)行市場(chǎng)化運作與政府引導相結合，堅持法制化、市場(chǎng)化、規�；�、規范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農”為主要服務(wù)對象，以擔保服務(wù)為主業(yè)的信用擔保體系。
(二)加強對擔保機構的監督管理。應盡快完善擔保機構法律制度，對擔保機構設立與退出、擔保從業(yè)資格、擔保資金來(lái)源、擔保資金使用、監管職責、制裁措施等給予具體和明確規定，使各種類(lèi)型的擔保公司的運作有法可依，政府職能部門(mén)的監管有章可循。各級政府與擔保行業(yè)協(xié)會(huì )應督促各類(lèi)擔保機構規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，完善風(fēng)險管理制度，嚴禁擔保機構向社會(huì )集資、經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構的信用評級制度，防范擔保風(fēng)險引發(fā)系統性信貸風(fēng)險，擔保機構信用評級要作為政府政策扶持和監控擔保機構風(fēng)險的依據。各級政府應督促發(fā)生嚴重違法、違規行為的，在履行代償行為時(shí)無(wú)法足額償付到期債務(wù)的擔保機構按照《公司法》等法律法規的規定依法清償有關(guān)債務(wù)，退出擔保市場(chǎng)。
(三)創(chuàng )造良好的擔保體系建設環(huán)境。應促使金融機構與擔保機構在平等、自愿、公平及等價(jià)有償的基礎上建立利益共享、風(fēng)險共擔的合作關(guān)系，積極為擔保機構提供金融服務(wù)。應加快再擔保機構建設，開(kāi)展再擔保業(yè)務(wù)分散擔保行業(yè)風(fēng)險，提高擔保公司公信力，擴大整個(gè)擔保業(yè)的放大倍數。應明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必須取得擔保從業(yè)資格證書(shū)。各級政府要開(kāi)展多層次，多類(lèi)別的專(zhuān)業(yè)培訓和繼續教育，逐步形成政府引導、社會(huì )支持和企業(yè)自主相結合的擔保從業(yè)人員培訓體系。加快公共信用信息平臺建設，使公共信用信息平臺成為擔保體系建設的重要支撐條件，對重大誠信事件進(jìn)行定期發(fā)布，用信息化手段對擔保業(yè)開(kāi)展社會(huì )監督。大力宣傳、推廣先進(jìn)的信用管理模式和科學(xué)、規范的信用管理制度，制裁企業(yè)財務(wù)會(huì )計信息虛假和逃廢債務(wù)行為，幫助企業(yè)和個(gè)人提高信用水平。
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