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貸款調查報告（通用15篇）
在現實(shí)生活中，報告的使用成為日常生活的常態(tài)，報告中提到的所有信息應該是準確無(wú)誤的。一聽(tīng)到寫(xiě)報告就拖延癥懶癌齊復發(fā)？以下是小編為大家整理的貸款調查報告，歡迎大家分享。
貸款調查報告 1
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現將研究情況報告如下。
一、基本情況和存在的問(wèn)題
今年，工行認真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達到186.0%。從不良貸款結構來(lái)看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構類(lèi)型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應有力地促進(jìn)了經(jīng)濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(cháng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升�；A設施建設已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規模項目建設的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長(cháng)的背后，信貸資金的結構值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設，這些項目多為鐵路、公路、機場(chǎng)等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當地經(jīng)濟恢復增長(cháng)，也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著(zhù)技術(shù)改造和生產(chǎn)線(xiàn)升級的關(guān)鍵期或尋找新項目的建設期，卻苦于資金不足。銀行內控合規建設仍存在一些不容忽視的問(wèn)題：如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節不協(xié)調，導致崗位職責不明確、職責模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀(guān)念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能?chē)栏癜凑找幷轮贫群土鞒滩僮�，而不是習慣性地遵守制度�！叭椤敝贫攘饔谛问�，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規行為視而不見(jiàn)或不報，客觀(guān)上助長(cháng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，上述問(wèn)題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權限的征集
近幾年來(lái)，由于轄區內銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴格的授權和信用管理制度，加強信用風(fēng)險管理，貸款審批權限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準入標準不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來(lái)，銀行對貸款客戶(hù)的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶(hù)評級都在A(yíng)級以上，對低于標準的客戶(hù)逐步實(shí)行授信提用人機制。與此同時(shí)，信貸投資也從分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(3)社會(huì )信用環(huán)境不理想，銀行債權實(shí)施不到位
幾年來(lái)，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎，促使銀行在貸款時(shí)更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng )新。此外，訴訟執行難、賠償率低的問(wèn)題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內部控制制度存在缺陷。內部控制制度缺乏部門(mén)之間的責任制約關(guān)系，部門(mén)之間對內部控制制度建設實(shí)施標準的掌握不統一。由于各職能部門(mén)對內部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執行程度和效果也有較大差異；一些基層農村合作銀行仍然違規經(jīng)營(yíng)，信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問(wèn)題仍然突出。有些協(xié)會(huì )即使違規操作較少，也處于“被動(dòng)合規”狀態(tài)。
三、對策和建議
(1)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構調整，大力推進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統一”：除國家4萬(wàn)億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續建設的項目，不符合規定標準和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細分、專(zhuān)業(yè)化管理戰略，積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結構。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng )新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩定的銀企關(guān)系。繼續加大對園區經(jīng)濟、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項目和農村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會(huì )主義新農村機遇，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農業(yè)和科技農業(yè)發(fā)展，加大農村基礎設施建設信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對來(lái)說(shuō)，存款利率處于從屬地位。主要是根據貸款利率進(jìn)行調整，并不是貨幣政策傳導到整個(gè)經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開(kāi)放市場(chǎng)、提高存款準備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹。過(guò)去，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái)。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長(cháng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(cháng)。即使沒(méi)有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(cháng)；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現這一目標的關(guān)鍵是建立合理的利率結構，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性。央行只需要掌握基準利率，基準利率可以對所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況。為此，央行采取了不對稱(chēng)的加息方式，存款利率的調整幅度大于貸款利率的調整幅度。央行的非對稱(chēng)加息會(huì )使利率結構更加合理。當然，合理利率結構的形成最終取決于市場(chǎng)的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展。在此基礎上，央行放松利率管制，賦予金融機構更大的自主權，金融機構有能力在市場(chǎng)競爭中形成合理的定價(jià)。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結構，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀(guān)調控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價(jià)體系，根據貨幣政策導向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務(wù)管理，發(fā)行長(cháng)期債務(wù)工具增加長(cháng)期資金來(lái)源，推進(jìn)中長(cháng)期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結構，提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長(cháng)，引導銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結構，加快金融企業(yè)改革，增強競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結構
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為導向”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)秀客戶(hù)和低風(fēng)險貸款市場(chǎng)。
1.要抓住黃金客戶(hù)，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶(hù)作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)秀客戶(hù)實(shí)施公開(kāi)統一授信。對于已建立現代企業(yè)制度、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶(hù)。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗，立足客戶(hù)配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統調控優(yōu)勢，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅決減少劣質(zhì)客戶(hù)的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動(dòng)性和預見(jiàn)性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范和化解現有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險，是調整和優(yōu)化銀行信貸結構的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險客戶(hù)，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導目錄禁止投資的'項目和企業(yè)，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重、社會(huì )信用環(huán)境較差的地區，特別是在企業(yè)轉制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區，在嚴格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對現有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶(hù)，一定要主動(dòng)出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀(guān)念，消除偏見(jiàn)，不分“來(lái)源”看效益，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護區”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶(hù)結構，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng )新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng )新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營(yíng)管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處于結構調整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟規律在調節經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟結構調整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場(chǎng)經(jīng)濟的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴大了選擇和發(fā)展空間，信貸結構的調整既是機遇也是挑戰。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監管功能和作為現代經(jīng)濟核心的作用，引導和推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展變化，通過(guò)調整信貸結構促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現自身利益的最大化。
貸款調查報告 2
為了掌握我縣農戶(hù)小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持"三農"中的地位和作用，根據聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進(jìn)行了為期4天的農戶(hù)貸款摸底調查。通過(guò)對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶(hù)家中實(shí)地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現狀較好。
一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶(hù)名農業(yè)人口。
年底，該村貸戶(hù)共欠信用社各項貸款xx百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶(hù)141人，馬家坪戶(hù)人，大灣戶(hù)人)，信用社共向該村投入了支農資金xx百元，截止年四月底，貸款余額已達xx百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶(hù)發(fā)展農業(yè)、種養業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達xx百元，人均純收入達xx百元以上。在信用社存款達xx百元戶(hù)，占總農戶(hù)的85%，人均存款額xx元。20xx年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時(shí)正值信合系統"工程"實(shí)施及政府發(fā)展"主導產(chǎn)業(yè)"的提出，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶(hù)投入少而收入高，科學(xué)的`耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現在了村的田間地頭，充當義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近xx萬(wàn)元資金支持了農戶(hù)籽種、化肥、農膜的購買(mǎi)，現在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題，對有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷(xiāo)路等方面的情況，在貸戶(hù)自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專(zhuān)項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶(hù)家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節上門(mén)服務(wù)，使貸戶(hù)及時(shí)還貸，減輕貸戶(hù)負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金xx元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實(shí)現收入xx元，被譽(yù)為當地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款xx元，該戶(hù)現已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到xx元，現已還清原陳欠貸款xx元，年又給他投入信貸資金xx元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達xx萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達xx萬(wàn)元以上，同時(shí)也對該村的養殖業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經(jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟"一窩蜂"的現象，而是根據本戶(hù)、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(cháng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個(gè)道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，"社員優(yōu)先"的政策沒(méi)有體現出來(lái);三是信貸支持多是"短、平、快"項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績(jì)不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì )拉動(dòng)當地第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續支持高產(chǎn)畜牧農業(yè);三是對養殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個(gè)新臺階。
貸款調查報告 3
20xx年，揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款余額和市場(chǎng)份額持續下降。為深入分析揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因，粵東地區業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調研，幫助揭陽(yáng)市分行尋找對策，盡快扭轉個(gè)人住房貸款營(yíng)銷(xiāo)的被動(dòng)局面。
一、當地經(jīng)濟發(fā)展狀況及房地產(chǎn)市場(chǎng)情況
20xx年揭陽(yáng)市社會(huì )經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長(cháng)7.2；全市金融機構儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長(cháng)20.1；城鎮居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬(wàn)平方米、交易額為73359萬(wàn)元，分別比去年同期增長(cháng)10.2和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮戶(hù)均住宅約75平方米（3.5人/戶(hù)），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元，是同期城鎮戶(hù)均可支配收入3．22倍。揭陽(yáng)市房?jì)r(jià)仍在合理區位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專(zhuān)家認為，城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽(yáng)建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設計陳舊，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區相形見(jiàn)絀，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求�？梢�(jiàn)，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎。
一、個(gè)人住房貸款的基本情況
�。ㄒ唬┵J款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬(wàn)元。其中工行31900萬(wàn)元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬(wàn)元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬(wàn)元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬(wàn)元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽(yáng)市個(gè)人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬(wàn)元
單位余額合計xx銀行工行農行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場(chǎng)占比10025.640.623.49.7
20xx年市場(chǎng)占比10020.434.423.122
�。ǘ┬掳l(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬(wàn)元，但余額卻比年初減少2700萬(wàn)元。其中工行基本無(wú)新發(fā)放，余額比年初減少5300萬(wàn)元；xx銀行新發(fā)放1330萬(wàn)元，余額比年初減少4600萬(wàn)元；農行新發(fā)放額約1670萬(wàn)元，余額比年初減少600萬(wàn)元；中行新發(fā)放約10000萬(wàn)元，余額比年初增加7800萬(wàn)元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2xx年揭陽(yáng)市金融機構個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：xx萬(wàn)元）
�。ㄈ┵J款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬(wàn)元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬(wàn)元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬(wàn)元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬(wàn)元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬(wàn)元。
二、揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因
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1、同業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手法多樣，市場(chǎng)競爭激烈
近年來(lái)，當地多家金融機構紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
�。�1）中行與當地第一大開(kāi)發(fā)商樂(lè )萬(wàn)邦公司建立了穩固的合作關(guān)系。樂(lè )萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂(lè )萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)，樂(lè )萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個(gè)較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。
�。�2）上級行對中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉授權限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以?xún)鹊膶徟鷻�，市分行行長(cháng)具備80萬(wàn)元以?xún)鹊脤徟鷻�。中行樓盤(pán)準入政策寬松，存量樓盤(pán)不需年審。
�。�3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、環(huán)節少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調查為準；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù)，客戶(hù)只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準入門(mén)檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場(chǎng)份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價(jià)，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競爭秩序。據了解，工行和農行開(kāi)始覺(jué)醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的'準入門(mén)檻，謹慎發(fā)放，工行去年基本無(wú)發(fā)放，農行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽(yáng)市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤(pán)實(shí)施有效營(yíng)銷(xiāo)，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素。
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1、還款壓力大。當地按揭業(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場(chǎng)總量偏小。揭陽(yáng)市分行是全市最早開(kāi)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正�；厥疹~約在500萬(wàn)元以上，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來(lái)，受人民幣升息預期及社會(huì )整體經(jīng)營(yíng)利潤下降的影響，借款人提前歸還個(gè)貸現象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽(yáng)市分行提前還清按揭貸款客戶(hù)達127戶(hù)，金額780萬(wàn)元，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。
2、開(kāi)發(fā)貸款投放減少對個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽(yáng)市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為穩健，謹慎投入，造成樓盤(pán)項目?jì)鋽盗肯陆�，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤(pán)準入比他行嚴格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開(kāi)發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細化流程，沒(méi)有充分體現貼近市場(chǎng)、方便客戶(hù)。例如，每筆業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)商需多次往返陪借款人前來(lái)我行辦理有關(guān)手續，給開(kāi)發(fā)商和借款人帶來(lái)諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間，而中行只需20天，工作效率相對低。開(kāi)發(fā)商普遍認為我行按揭貸款手續多、程序復雜，在當前不規范的市場(chǎng)環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場(chǎng)份額，就連一些存量樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
三、盡快遏制市場(chǎng)份額萎縮局面，持續健康快速發(fā)展個(gè)人住房貸款的對策
面對個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競爭，揭陽(yáng)市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場(chǎng)投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續健康快速發(fā)展。
�。ㄒ唬┰鰪娛袌�(chǎng)意識，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓
提高市場(chǎng)敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門(mén)的聯(lián)系，掌握新開(kāi)工樓盤(pán)情況，善于捕捉市場(chǎng)信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下，可積極營(yíng)銷(xiāo)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實(shí)行批量營(yíng)銷(xiāo)；要積極采取措施，加強對無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤(pán)的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶(hù)服務(wù)維護工作，密切與開(kāi)發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開(kāi)發(fā)商的吸引力；要豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房轉讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富“樂(lè )得家”品牌內涵。
�。ǘ┘訌娯攧�(wù)資源配置，體現與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數，加大對住房樓盤(pán)項目營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的費用投入，制訂適應市場(chǎng)競爭形勢的靈活營(yíng)銷(xiāo)激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權重，強化和完善對客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)住房樓盤(pán)項目和個(gè)人客戶(hù)的激勵機制。
�。ㄈ┎僮髁鞒痰脑O計要體現方便客戶(hù)和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據市場(chǎng)和客戶(hù)需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對流程中與內控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節和重復勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn)，對系統性效率問(wèn)題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理無(wú)論是從客戶(hù)需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節都要進(jìn)行效率檢查，嚴格規定時(shí)限，明晰責任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶(hù)往返辦理次數，提高客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門(mén)在審批前要加強與后臺的會(huì )商和溝通，準確把握營(yíng)銷(xiāo)方向，甚至后臺部門(mén)可提前介入，提高營(yíng)銷(xiāo)的成功率。
�。ㄋ模┩茝V個(gè)人住房貸款中心，為客戶(hù)提供多層次、全方位的服務(wù)
個(gè)貸筆數多、金額小、面對千家萬(wàn)戶(hù)，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續是首要工作，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區，積極實(shí)踐專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，建立個(gè)人貸款中心，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機構、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標準化、管理規范化、經(jīng)營(yíng)規�；�、業(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門(mén)請進(jìn)場(chǎng)的方式，為客戶(hù)提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶(hù)到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時(shí)間長(cháng)”等現象。
�。ㄎ澹┝炕己�，實(shí)施長(cháng)效的激勵約束措施，保持個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個(gè)貸指標實(shí)施細化、量化，實(shí)行綜合考核，績(jì)效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng )造性，樹(shù)立高度責任感。從客觀(guān)實(shí)際出發(fā)，推行貸款責任制，將客戶(hù)經(jīng)理的收入和等級晉升與個(gè)人業(yè)績(jì)聯(lián)系在一起，獎懲兌現，優(yōu)勝劣汰，保持客戶(hù)經(jīng)理隊伍的活力。
�。┱_處理市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險控制的關(guān)系
當前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶(hù)經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規避風(fēng)險，確保購房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營(yíng)銷(xiāo)而放松對風(fēng)險的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款調查報告 4
為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態(tài)度來(lái)完成本次調查工作。對貸款情況中出現各種的安全隱患、風(fēng)險進(jìn)行篩選和評價(jià)。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性�，F將有關(guān)情況報告如下：
一、本次調查的.對象
本次調查的目的，確定信用貸款申請是否批準。
本次調查的對象，姓名，年齡，個(gè)體工商戶(hù)名稱(chēng)，借款期限xx個(gè)月，月利率xx%
二、調查方式
采用當面訪(fǎng)談、當面核查、實(shí)際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復印件相符，真實(shí)有效。
三、調查時(shí)間
于20xx年xx月xx日至20xx年xx月xx日完成本次調查。
四、調查成果
1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照等原件與復印件相符合，真實(shí)有效。（請參閱附件）
2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢(xún)貸款人信用征信信息，根據征信信息表已確認貸款人信譽(yù)良好，無(wú)逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察，店鋪經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實(shí)。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩定的收入來(lái)源，已提供收入證明，真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽(yù)佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負債情況已核實(shí)，貸款人無(wú)借款無(wú)其他負債。
6、貸款人生活習性的核查。貸款人沒(méi)有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動(dòng)，且無(wú)不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況。
五、結論
本次調查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實(shí)情況，且具有穩定的經(jīng)濟來(lái)源，無(wú)負債無(wú)不良記錄，不參與涉及違法活動(dòng)。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準貸款人信用貸款的申請。
貸款調查報告 5
一、中小公司現狀簡(jiǎn)介
大多是私營(yíng)公司，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力相對較弱而且資信水平較低，財務(wù)制度不健全、運作不規范，難以達到金融機構貸款要求，金融機構對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統不健全。一方面，中小公司信用擔保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔保機構不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件，導致中小公司的資金來(lái)源很大程度上依賴(lài)銀行貸款。
二、中小公司“小，散，亂”，抗風(fēng)險能力弱
一是小公司占有絕大多數，經(jīng)營(yíng)規模小，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不穩定。20xx年，我省13萬(wàn)多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長(cháng)的搖籃，中型公司數量顯然偏少，存在斷層，同時(shí)從單位平均規�？�，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬(wàn)元，平均營(yíng)業(yè)收入為888.03萬(wàn)元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規模小，業(yè)績(jì)不穩定，虧損、倒閉、關(guān)�，F象時(shí)有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營(yíng)現象嚴重。我省中小公司絕大多數在園區外分散經(jīng)營(yíng)，主要靠單兵作戰，沒(méi)有充分利用大公司的帶動(dòng)作用和園區的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營(yíng)管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營(yíng)公司，家族式公司多，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現象較為嚴重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著(zhù)組織管理混亂落后的問(wèn)題，從而導致公司運行不暢。
三、中小公司以資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主，產(chǎn)業(yè)結構性矛盾依然突出
雖然經(jīng)過(guò)多年的調整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結構已有一定改善，但與市場(chǎng)需求的矛盾依然突出，直接影響著(zhù)中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結構看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達56.7%的工業(yè)內部看，資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動(dòng)密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內部結構看，中小公司仍然集中在傳統和低層次的服務(wù)業(yè)，現代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
四、社會(huì )化服務(wù)體系尚不健全，中小公司發(fā)展環(huán)境有待改善
中小公司的.快速發(fā)展需要完善的社會(huì )化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會(huì )化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統地提供技術(shù)支持、市場(chǎng)開(kāi)拓、創(chuàng )業(yè)指導、管理咨詢(xún)等多方面的社會(huì )化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒(méi)有完全落實(shí)到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
五、政策不公，市場(chǎng)無(wú)序。
近年出臺的政策多是按照公司規模和所有制設計操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無(wú)此待遇；中小公司特別是個(gè)私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實(shí)際稅負增加；個(gè)私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權出租、增值稅減免政策，而非國有公司無(wú)此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準備金核銷(xiāo)上，大公司可列入國家計劃及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，中小公司無(wú)此厚遇。在行業(yè)準入上，中小公司尤其是個(gè)私公司還受到諸多限制。此外，市場(chǎng)交易規則缺乏，市場(chǎng)次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營(yíng)困難重重。
促進(jìn)中小公司發(fā)展的現行政策
目前實(shí)行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專(zhuān)為中小公司制定的，但從受益主體來(lái)看，基本上或相戶(hù)，活躍在市場(chǎng)競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場(chǎng)經(jīng)濟的主體和市場(chǎng)體制的微觀(guān)基礎。
改革開(kāi)放特別是黨的十五大以來(lái)，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展中的地位和作用日益增強。中小公司雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國民經(jīng)濟增長(cháng)、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng )造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實(shí)現增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng )造，中小公司對全省gdp增長(cháng)的貢獻率約為40%。
2、中小公司是地方財政收入的重要來(lái)源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據了城鎮就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動(dòng)密集型公司，能創(chuàng )造相對較多的就業(yè)機會(huì )，因此更是擴大就業(yè)，轉移農村勞動(dòng)力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬(wàn)個(gè)，占全部公司從業(yè)人數的89%，占全省城鎮就業(yè)年平均人數的53.7%，即全省1134.78萬(wàn)個(gè)城鎮就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會(huì )震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實(shí)驗區，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng )造多種經(jīng)濟成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻。
我國中小公司的主要特點(diǎn)
1、投資主體和所有制結構多元，非國有公司為主體，決定了當前中小公司工作要以發(fā)展為重點(diǎn)。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時(shí)，還積極投身國有公司的改革和調整，使改革前單一所有制結構狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶(hù)數、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另?yè){查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣(mài)不掉、破不了的極度困難公司。應當說(shuō)，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉各類(lèi)所有制中小公司。因此，無(wú)論從中小公司的主體構成還是改革進(jìn)程而言，當前，大力扶持中小公司發(fā)展應是中小公司工作的重點(diǎn)。
2.勞動(dòng)密集度高，兩極分化突出，決定了當前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng )業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據統計，目前中國大、中、型公司的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動(dòng)人數要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業(yè)化進(jìn)程所以沒(méi)有出現嚴重的社會(huì )就業(yè)問(wèn)題，中小公司功不可沒(méi)。但是，今天的市場(chǎng)背景變了，“賣(mài)方”市場(chǎng)變成了“買(mǎi)方”市場(chǎng)，總量需求不足與結構性供應不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動(dòng)密集型帶來(lái)的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿�。公司兩級分化，中小公司將首當其沖。為此，提高中小公司的有機構成和科技含量，實(shí)現“二次創(chuàng )業(yè)”是當前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區集中，決定了當前中小公司推進(jìn)要區別特點(diǎn)，先易后難，以點(diǎn)帶面。中國幅員遼闊，各地區中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據有關(guān)數據，按照經(jīng)濟地帶劃分，中小公司數量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部?jì)H占8%。這表明，在公司規模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實(shí)踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點(diǎn)試區，就為試點(diǎn)的成功率奠定了良好的基礎。此外，中小公司還可劃分四大區，即東北地區、長(cháng)江中下游地區、中西部地區和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區。東北地區老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結構和產(chǎn)業(yè)結構都很重，應主要解決國有中小公司規范改制和與大型公司專(zhuān)業(yè)化分工及配套問(wèn)題；長(cháng)江中下游地區是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉鎮公司為主。浙江以私營(yíng)個(gè)體聞名，工作重點(diǎn)是規范引導、扶持發(fā)展；中西部地區資源豐富、中小公司欠發(fā)達，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點(diǎn)；珠江三角洲地區中小公司區位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國中小公司改革與發(fā)展要注意調整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動(dòng)力與科技含量的關(guān)系；三是點(diǎn)與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點(diǎn)才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
貸款調查報告 6
此次社會(huì )調查報告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場(chǎng)中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話(huà)題。
目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車(chē)消費貸款。
當前的社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展條件下，曾幾何時(shí)，提前消費成了一種時(shí)尚，人們都暢談?dòng)�、享�?lè )于花明天的錢(qián)，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這條件我們也稱(chēng)之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的監管，對經(jīng)濟的宏觀(guān)調空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營(yíng)業(yè)政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車(chē)消費貸款。以房子或者車(chē)子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見(jiàn)的消費貸款。其中，樓房與車(chē)輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡(jiǎn)明的解釋說(shuō)，就好比，在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時(shí)間、隨經(jīng)濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的動(dòng)力。而相同的車(chē)輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車(chē)都不屬于保值類(lèi)的產(chǎn)品，一臺新車(chē)從車(chē)輪子著(zhù)地開(kāi)始，它就意味著(zhù)貶值的開(kāi)始，所以同樣一汽車(chē)作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問(wèn)題，都是局限于大小的問(wèn)題。
目前，買(mǎi)房可以貸款，買(mǎi)車(chē)可以貸款。其中，汽車(chē)消費貸款又是最為典型的.貸款類(lèi)型。典型之處表現在：第一，汽車(chē)消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡(jiǎn)便的完成購房消費，購房貸款手續簡(jiǎn)單、快捷中間無(wú)需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車(chē)貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車(chē)消費作為一種產(chǎn)品消費類(lèi)型，汽車(chē)有別于房產(chǎn)，汽車(chē)屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏(yíng)息空間的時(shí)候，社會(huì )外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車(chē)消費貸款擔保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放購車(chē)貸款，我方提供貸款擔保的業(yè)務(wù)。
一、申請對象：
在中國境內有固定住所，有本市常住戶(hù)口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二、申請人條件：
能夠提供銀行認可的有效權利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三、貸款金額：
貸款金額最高一般不超過(guò)所購汽車(chē)車(chē)身凈價(jià)的80%
四、貸款期限：
汽車(chē)消費貸款期限一般為1-3年，最長(cháng)不超過(guò)5年。
五、申請人所提供資料：
1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶(hù)口本、結婚證
2.房產(chǎn)證明
�、偕唐贩�、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國土局打單
�、诎唇曳浚喊唇液贤�、國土局打單、完整的供款記錄
�、奂Y房：購房合同，付清房款證明或收據
�、茏越ǚ浚簝勺C一書(shū)或(《歷史遺留問(wèn)題處理回執》或自建房房產(chǎn)證
3.居住證明(任一，原件)：如水費、電費、煤氣費、固定電話(huà)費等
4.工作收入證明：我公司提供統一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明
5.一寸彩照一張
6.若借款人為私營(yíng)企業(yè)主：營(yíng)業(yè)執照、基本帳戶(hù)銀行對帳單
7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄
六、貸款利率
(1)利率：汽車(chē)消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
(2)利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時(shí)銀行公布的利率水平進(jìn)行調整。
七、貸款流程：
車(chē)行交訂金、受理費--資信核實(shí)、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車(chē)行提車(chē)--后續工作。
下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡(jiǎn)單介紹最具實(shí)力的金融機構和擔保集團并詳細的說(shuō)明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強調，此次社會(huì )調查報告只局限于深圳地區的范疇，也謹代表個(gè)人見(jiàn)解和個(gè)人觀(guān)點(diǎn)。社會(huì )外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構或擔保集團有：中匯安擔保、華榮擔保、中蘭德?lián)�、太平洋擔保和豐田金融等。
貸款調查報告 7
一、市中長(cháng)期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長(cháng)期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長(cháng)21.70，其中基本建設類(lèi)余額為5.22億元、技術(shù)改造類(lèi)余額為4.48億元，個(gè)人消費、住房、汽車(chē)、農業(yè)等其他類(lèi)中長(cháng)期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長(cháng)期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長(cháng)期貸款總額呈平穩增長(cháng)態(tài)勢，其年距增長(cháng)分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長(cháng)期貸款呈現的特點(diǎn)
1.從新增貸款的主要投向來(lái)看。20xx年末，市中長(cháng)期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車(chē)消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區各商業(yè)銀行為轄內汾陽(yáng)杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽(yáng)龍虎水泥廠(chǎng)、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當年增加0.91億元。20xx年末，全市中長(cháng)期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長(cháng)期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠(chǎng)發(fā)放貸款1.02億元，汾陽(yáng)農行向汾陽(yáng)醫院外科綜合大樓建設發(fā)放1930萬(wàn)元中長(cháng)期貸款。20xx年末，全市中長(cháng)期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長(cháng)期貸款行際分布來(lái)看。工、農、建行的中長(cháng)期貸款占絕對主導地位。20xx年底轄區19.22億元中長(cháng)期貸款中工、農、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長(cháng)期貸款僅占8.9％。20xx年轄區22.88億元中長(cháng)期貸款中，工、農、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構中長(cháng)期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區23.39億元中長(cháng)期貸款中，工、農、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構占比僅為10％。
3.從中長(cháng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看。近年來(lái)，市中長(cháng)期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現以下幾個(gè)特點(diǎn)：
�、僦虚L(cháng)期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達標，有悖于國家的宏觀(guān)產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據統計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設和技術(shù)改造中長(cháng)期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當年中長(cháng)期貸款總額的10％、22％、21％。
�、谕断虺鞘胁疬w改造和市場(chǎng)建設中長(cháng)期貸款增勢明顯。隨著(zhù)撤地建市和一批縣級市的相繼出現，轄區城鎮化建設、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據統計，20xx—20xx年轄區用于城市拆遷改造和市場(chǎng)建設的貸款分別達6646萬(wàn)元，8327萬(wàn)元、10332萬(wàn)元，分別占當年中長(cháng)期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
�、蹅�(gè)人住房貸款增勢強勁，汽車(chē)消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區個(gè)人住房貸款余額分別達13285萬(wàn)元、20288萬(wàn)元、23157萬(wàn)元，分別占個(gè)人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車(chē)消費貸款在個(gè)人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個(gè)百分點(diǎn)。
�、苡糜谵r業(yè)基礎建設和扶貧攻堅項目的中長(cháng)期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽(yáng)汾州小米試驗基礎項目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區各縣市機修梯田、節水灌溉、打旱井等項目占用中長(cháng)期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長(cháng)期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
三、中長(cháng)期貸款中存在的問(wèn)題
1、中長(cháng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟屬典型的資源型經(jīng)濟。轄內煤、鐵、鋁資源豐富，近年來(lái)，在全市“大上項目、上大項目”的經(jīng)濟發(fā)展戰略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業(yè)為當地優(yōu)勢企業(yè)，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽(yáng)市中長(cháng)期貸款總額的`55；孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(cháng)期貸款達1.74億元，占到該市中長(cháng)期貸款總額的52；20xx年末，中陽(yáng)鋼廠(chǎng)占用中長(cháng)期貸款萬(wàn)元，占到中陽(yáng)縣同期中長(cháng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著(zhù)風(fēng)險的集中，貸款過(guò)分集中有悖于金融機構風(fēng)險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè)，在國家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟宏觀(guān)調控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調控首當其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項目多數被叫停，部分貸款風(fēng)險顯現。
2、農業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢
�、俎r業(yè)基礎薄弱，轄區農業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區，自然條件差，農業(yè)基礎薄弱，農業(yè)對中長(cháng)期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農業(yè)領(lǐng)域的中長(cháng)期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長(cháng)期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個(gè)人消費信貸發(fā)展緩慢。統計資料顯示：20xx—20xx年，全市個(gè)人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長(cháng)期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
�、贇v史掛帳問(wèn)題多：據統計，20xx—20xx年，全市中長(cháng)期貸款凈增77192萬(wàn)元，占到20xx年中長(cháng)期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時(shí)間長(cháng)，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內各縣市均存在人行和農發(fā)行劃轉農行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
�、诓涣假J款清收困難，主要以核銷(xiāo)為主：從統計數據上看，不良貸款占比雖呈現逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據調查，近年來(lái)除對部分貸款進(jìn)行上報核銷(xiāo)和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤(pán)活的中長(cháng)期不良貸款很少。
四、規范管理中長(cháng)期貸款的對策與建議
1、切實(shí)加強中長(cháng)期貸款的三查：一是金融機構要嚴格做好貸前調查，嚴格遵守貸款操作規程，堅持項目評估和論證相結合，既要講“北京話(huà)”，還要講“地方話(huà)”，做到國家宏觀(guān)政策和地方經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績(jì)觀(guān)下的行政干預。二是嚴格中長(cháng)期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認，擔保的有效合法、手續的嚴密完備、程序的公開(kāi)透明進(jìn)行嚴格審查。三是強化中長(cháng)期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉移用途。
2、加強對不良中長(cháng)期貸款的動(dòng)態(tài)清收：金融機構應視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對不良貸款進(jìn)行分類(lèi)，對屬政策性原因造成且回收無(wú)望的貸款應加快核銷(xiāo)或剝離；要積極爭取有關(guān)部門(mén)支持，對關(guān)停并轉企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應貸款；對轉移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔保人進(jìn)行確認，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險降到最低限度。
3、加強貸款期限管理，做到資金供應與項目建設的合理銜接：金融機構應密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項目的進(jìn)展情況，并根據項目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現銀企雙贏(yíng)。
4、大力發(fā)展住房和汽車(chē)等個(gè)人消費貸款：隨著(zhù)城鄉居民生活水平的提高、消費觀(guān)念的轉變，消費信貸市場(chǎng)潛力大，金融機構要結合當前消費時(shí)尚，不斷拓展消費信貸領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類(lèi)消費信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內以中小企業(yè)為主，當前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標準越來(lái)越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機構要進(jìn)一步加大對產(chǎn)品有市場(chǎng)、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
貸款調查報告 8
借款申請人xxx因投資辦廠(chǎng)的需要，特向我社申請信用貸款貳萬(wàn)元整，期限三年。根據信貸管理的要求，為防范風(fēng)險，我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進(jìn)行了認真、細致的調查，具體調查情況如下：
一、借款申請人的基本情況
借款人xxx，男，現年54歲，湖南省xxx縣人，小學(xué)文化，身體健康，身份證號碼：xxxxx，戶(hù)口所在地：xxx縣xxx鄉馬鞍塘村7組，家庭住址：xxx縣xxx鄉馬鞍塘村7組。該戶(hù)是xxx縣xxx鄉馬鞍塘村7組村民，家庭成員5人，兒子駱初平、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在廣東東莞大朗�，F在準備擴大規模，缺部分資金，借款人xxx以入股方式投入部分資金，現尚欠資金貳萬(wàn)元。經(jīng)調查，該戶(hù)在征信系統無(wú)不良記錄，在xxx鄉馬鞍塘村7組建有一座房屋，價(jià)值約2萬(wàn)元，其夫妻雙方均在家務(wù)農、務(wù)工，年純收入為14000元。借款人xxx在家種植烤煙五畝，年收入約為2萬(wàn)元，夫妻均屬于踏實(shí)肯干的.人，此次申請信用貸款貳萬(wàn)元整，借期三年，保證按季結息，到期歸還，月息‰。
二、借款用途
經(jīng)調查，xxx申請該筆貸款的用途是辦廠(chǎng)，向我社申請信用貸款貳萬(wàn)元整，借期三年，利率‰，按季結息，到期歸還。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人xxx，為人誠實(shí)，無(wú)不良記錄，據調查，借款人個(gè)人信譽(yù)度較高，能重合同守信用，家庭固定資產(chǎn)約為2.2萬(wàn)元，年純收入約1.4萬(wàn)元，借款人及家庭成員一直都在我社開(kāi)戶(hù)存款，是我社的老客戶(hù)。
四、借款人的還款能力分析
借款人的還貸來(lái)源主要是經(jīng)營(yíng)收入：還款來(lái)源為夫妻雙方務(wù)農及務(wù)工收入，年收入約3.4萬(wàn)元，家庭年度開(kāi)支（包括經(jīng)商、生活、人情）為2萬(wàn)元，家庭年純收入約1.4萬(wàn)元，還款來(lái)源有一定保障。
五、貸款風(fēng)險防范
該筆信貸業(yè)務(wù)還款來(lái)源穩定可靠，貸款的風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)較小。建議我社隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現風(fēng)險，及時(shí)收回貸款，確保我社信貸資產(chǎn)安全，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況。
六、結論
經(jīng)調查，借款人xxx符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規模，年收入較好，還款來(lái)源穩定、個(gè)人信譽(yù)良好，為人誠實(shí)，無(wú)不良信用記錄，綜上所述，調查人認為可為xxx發(fā)放信用貸款貳萬(wàn)元整，借款期限為三年，執行利率為‰。對以上調查情況，我們調查人愿負調查失實(shí)之責，請社貸款審批小組審查。
貸款調查報告 9
農戶(hù)小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來(lái)，農信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力�？傮w上看，農戶(hù)小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對評定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jì)群炞�，怕將�?lái)承擔經(jīng)濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng )建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶(hù)評定是軟任務(wù)，對信用戶(hù)的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶(hù)對信用證認識模糊。評定信用戶(hù)是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶(hù)拿到了信用證，就意味著(zhù)他的.信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶(hù)對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數信貸管理人員對持證農戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶(hù)小額信用貸款的重大意義
農戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農戶(hù)貸款難的重要措施，是農信社實(shí)現農社雙贏(yíng)的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場(chǎng)占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實(shí)意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶(hù)的評定工作，滿(mǎn)腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng )建活動(dòng)中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當地黨政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動(dòng)地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進(jìn)行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領(lǐng)導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶(hù)的農戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶(hù)的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長(cháng)期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時(shí)費力，同時(shí)細致縝密，因此有“系統工程”之說(shuō)。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類(lèi)，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理�？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個(gè)數據庫即可;縣鄉兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現場(chǎng)監測和非現場(chǎng)檢測�，F場(chǎng)檢測要求信貸工作人員親臨一線(xiàn)，入戶(hù)上門(mén)進(jìn)行調查分析，并將變動(dòng)的數據及時(shí)納入微機進(jìn)行更正。非現場(chǎng)檢測要根據各基層社的統計數據利用數學(xué)公式進(jìn)行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現規律性的東西，預測信用戶(hù)的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實(shí)守信的農戶(hù)，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調查核實(shí)可予以適當展期，并敢于據實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風(fēng)險的大小和農戶(hù)長(cháng)期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動(dòng)幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產(chǎn)的季節性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當延長(cháng)貸款期限，使貸款的期限和和農業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數信用戶(hù)，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
貸款調查報告 10
一、基本情況
�。ㄒ唬⿲W(xué)校類(lèi)貸款概況
截止年月末，我支行各類(lèi)學(xué)校貸款14戶(hù)，共計貸款余額xx萬(wàn)元，比年初增加xx萬(wàn)元，占各項貸款總額xx萬(wàn)元的xx%。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué)xx戶(hù)，貸款余額xx萬(wàn)元；普通中學(xué)xx戶(hù)，貸款余額xx萬(wàn)元；職業(yè)中學(xué)xx戶(hù)，貸款余額xx萬(wàn)元。
經(jīng)調查，經(jīng)支行最大一戶(hù)院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬(wàn)元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設有經(jīng)濟學(xué)院、管理學(xué)院、數學(xué)與計算機科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語(yǔ)言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個(gè)6個(gè)院、系，32個(gè)本專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)。截止xx年xx月xx日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，專(zhuān)科學(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。20xx年學(xué)院收入12358萬(wàn)元，20xx年學(xué)院收入15692萬(wàn)元。該公司資產(chǎn)負債結構較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩定，第一還款來(lái)源較有保障。
�。ǘ┽t院類(lèi)貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫院類(lèi)貸款xx戶(hù)，共計貸款余額xx萬(wàn)元，比年初增加xx萬(wàn)元。其中按醫院等級分，二級乙等醫院xx戶(hù)，貸款余額xx萬(wàn)元，二級甲等醫院戶(hù)，貸款余額萬(wàn)元。
二、存在的風(fēng)險點(diǎn)
�。ㄒ唬⿲W(xué)校貸款風(fēng)險點(diǎn)
1、政策風(fēng)險。xx年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費。我支行貸款支持的學(xué)校中，xxx戶(hù)屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額xxx萬(wàn)元，經(jīng)費來(lái)源全部為財政撥款。從國家政策因素來(lái)看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來(lái)源難以保障。
2、市場(chǎng)風(fēng)險。各類(lèi)學(xué)校近幾年基本建設投入較大，若遇學(xué)生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩定難以估計，各學(xué)校的競爭日趨激烈，其收入的穩定性受到影響，存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險。
3、擔保風(fēng)險。目前學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源變現受法律等影響有一定的風(fēng)險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續。一是學(xué)校的教育設施或非教育設施作為國家公益設施，屬擔保物明文規定不得作為貸款擔保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設施例外）；二是收費權質(zhì)押難以實(shí)現。
�。ǘ┽t院貸款風(fēng)險點(diǎn)
1、醫院行業(yè)投資回報周期長(cháng)，形成品牌的周期長(cháng)，其收入能否達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營(yíng)收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫療工作存在一些潛在的風(fēng)險，如管理流程出現漏洞，造成醫療事故，將會(huì )使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。
3、醫院房地產(chǎn)和收費權質(zhì)押作為第二還款來(lái)源有較大的'法律瑕疵和變現風(fēng)險；
4、我支行醫院貸款客戶(hù)中，xxxx醫院作為城區醫院，競爭激烈，規模較小，功能、設備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場(chǎng)風(fēng)險；
5、我支行醫院貸款客戶(hù)中，xxxx醫院主體為全民所有制的法人，這類(lèi)醫院客戶(hù)，其法人變更受政府及主管部門(mén)影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險也較大。
三、防范學(xué)校、醫院貸款風(fēng)險的建議
�。ㄒ唬┻x準對象，適當介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)�；蚴〖壷攸c(diǎn)中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩定，絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫院，提高醫院貸款的準入門(mén)檻，降低貸款風(fēng)險。
�。ǘ﹪栏裨O置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規定設置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來(lái)源難以實(shí)現的現象。
貸款調查報告 11
自XX年9月以來(lái)，xxx信用社對本轄區的奶牛養殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個(gè)，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮奶牛養殖業(yè)的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但XX年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，xxx鎮奶牛養殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶(hù)的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調查，形成養牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
一、飼料價(jià)格上漲，牛奶的銷(xiāo)售價(jià)格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業(yè)的飼養成本大幅度提高；作為養牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來(lái)源的牛奶銷(xiāo)售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過(guò)測算，只有當牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實(shí)現利潤，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養殖的保本價(jià)格。因此，XX年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷(xiāo)售價(jià)格下滑
飼料價(jià)格的持續走高的市場(chǎng)形勢，使養牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現了牛犢待賣(mài)但無(wú)人問(wèn)津的現象。由此造成的影響體現在以下二個(gè)方面：
1、成年奶牛價(jià)格下滑雖然目前對養牛戶(hù)的經(jīng)營(yíng)不會(huì )產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的`信貸資產(chǎn)之一，其價(jià)格的貶值，直接造成養牛戶(hù)的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險。同時(shí)其價(jià)格的走低與飼料價(jià)格的攀升的現實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價(jià)格的下滑；
2、XX年以前，養牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經(jīng)驗豐富的養牛戶(hù)在這一環(huán)節已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養牛戶(hù)流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的.產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶(hù)在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷(xiāo)售，每頭6000-8000元的銷(xiāo)售收入也是實(shí)現利潤的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現。因此奶頭養殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是XX年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養牛戶(hù)入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負面市場(chǎng)效應，更讓奶牛養殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷(xiāo)售收入解決不了養牛戶(hù)資金緊張的根本問(wèn)題。
三、流動(dòng)資金短缺，經(jīng)營(yíng)出現惡性循環(huán)
由于上述原因，部分養牛戶(hù)在銷(xiāo)售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢(qián)舉債來(lái)養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養含量進(jìn)行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷(xiāo)售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現了惡性的循環(huán)。更令人擔憂(yōu)的是：部分養牛戶(hù)已經(jīng)私自變賣(mài)、轉讓奶牛來(lái)養活其它的奶牛，這種”以牛養�！钡默F象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
四、奶牛選購價(jià)格過(guò)高、奶牛質(zhì)量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場(chǎng)待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶(hù)選擇從事奶牛養殖。同時(shí)，過(guò)熱的市場(chǎng)造成了奶牛的價(jià)格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)格高達2萬(wàn)多元。由于部分農戶(hù)缺乏市場(chǎng)風(fēng)險意識和必要的養殖經(jīng)驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價(jià)格、不重質(zhì)量的現象，盲目地購進(jìn)大量的奶牛。據統計：XX年下半年，xxx鎮農戶(hù)以2萬(wàn)元左右的高價(jià)，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養殖成本過(guò)高。而且由于部分養牛戶(hù)缺乏必要的選牛經(jīng)驗，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過(guò)程中，部分養牛戶(hù)也沒(méi)有掌握科學(xué)的養牛方法，病牛和死牛的現象時(shí)有發(fā)生。因此，在奶牛市場(chǎng)剛剛趨于平穩的XX年初，其經(jīng)營(yíng)就已經(jīng)出現了虧損，使信用社的貸款過(guò)早地出現了不良。勉強維持經(jīng)營(yíng)的養牛戶(hù)也由于較高養殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營(yíng)也已經(jīng)陷入了困境，無(wú)法正常歸還信用社的貸款。
五、養牛戶(hù)經(jīng)營(yíng)單一，抵御風(fēng)險能力差
東棘鎮的大部分養牛戶(hù)搞專(zhuān)業(yè)養殖，放棄了農業(yè)種植，沒(méi)有其他的收入來(lái)源，因此經(jīng)營(yíng)一旦出現虧損，在無(wú)法獲得信用社的資金支持的情況下，就無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀(guān)原因之一。
六、信用環(huán)境污染，信用觀(guān)念有待加強
由于養牛業(yè)的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發(fā)放養牛貸款的現實(shí)，部分養牛戶(hù)失去了繼續經(jīng)營(yíng)的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶(hù)持攀比、觀(guān)望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶(hù)也不能主動(dòng)歸還信用社的貸款，加大了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了”前清后增”。XX年以來(lái)，xxx鎮作為xx市”信用工程”的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農戶(hù)初步形成的信用意識面臨著(zhù)嚴峻的挑戰。
七、信用社的貸款管理工作脫節
由于xxx信用社的貸款筆數多、xxx鎮的地域較為分散、養牛戶(hù)主動(dòng)還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動(dòng)清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒(méi)有及時(shí)到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農戶(hù)XX年至XX年的小額畜牧養殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時(shí)發(fā)放到農民的手中，但縣政府應該拔付的貼息款150余萬(wàn)元未能按時(shí)兌現。由于xxx鎮的貼息對象主要是養牛戶(hù)，因此貼息款的拖欠，對養牛戶(hù)的還息還貸造成了一定的影響，部分養牛戶(hù)對歸還貸款本息甚至出現了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養牛業(yè)貸款集中出現不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導班子進(jìn)行了調整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤(pán)活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現。
貸款調查報告 12
根據市人大常委會(huì )的安排，4月10日至4月19日，市人大常委會(huì )副主任帶領(lǐng)市人大常委會(huì )財經(jīng)工委的同志深入到市開(kāi)行項目辦、巴州區、x縣調研全市使用國家開(kāi)發(fā)銀行貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“開(kāi)行”）項目建設情況，并深入到市人民醫院、巴州區二中、巴中市圣泉自來(lái)水公司、巴水路、通木埡隧道、黃家溝干道、x縣中學(xué)、x縣人民醫院、x縣江口花園小區等使用開(kāi)行貸款項目建設單位和施工現場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：
一、政府高度重視，開(kāi)行貸款項目建設順利推進(jìn)
自20xx年4月市人民政府與開(kāi)行簽訂《開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議》以來(lái)，我市認真履約，與開(kāi)行密切合作，在不斷加強和完善機構、制度的基礎上，切實(shí)加強了貸款資金使用和項目實(shí)施的監管，市人民政府及時(shí)成立了使用開(kāi)行政策性專(zhuān)項貸款監管領(lǐng)導小組，并先后制定和出臺了《巴中市使用開(kāi)行政策性專(zhuān)項貸款監督管理辦法》等10多個(gè)配套文件，市開(kāi)行項目辦、市財政局、市審計局、市監察局等監管部門(mén)及交通、城市建設兩個(gè)融資平臺認真履職盡責，人員到位，工作得力，推進(jìn)了全市申請使用開(kāi)行貸款工作順利開(kāi)展。
�。ㄒ唬╉椖繙蕚浔容^充分，申貸工作卓有成效。截止20xx年3月，已經(jīng)市使用開(kāi)行政策性專(zhuān)項貸款監管領(lǐng)導小組評審通過(guò)向省開(kāi)行申報貸款項目30個(gè)，申貸資金8.03億元，省開(kāi)行已核準項目22個(gè)，核準貸款資金5.3962億元，已到帳4.87億元。其中：交通建設項目3個(gè)，核準金額1.3億元；城市建設項目9個(gè)，核準金額xx億元；教育項目5個(gè)，核準金額共計5512萬(wàn)元；衛生項目5個(gè)，核準金額共計4950萬(wàn)元。已向開(kāi)行申報，但未核準項目8個(gè)，貸款金額2.28億元。
�。ǘ┲攸c(diǎn)建設全面推進(jìn)，部分項目初見(jiàn)成效。開(kāi)行已核準的22個(gè)重點(diǎn)建設項目全面進(jìn)入施工階段，已使用資金3.87億元，占核準資金5.3962億元的71.72%。巴（中）—樂(lè )（壩）路改造項目、巴（中）—水（寧寺）路改造項目（通木埡隧道工程已全線(xiàn)貫通正在做硬化路面等掃尾工作）、市興圣天燃氣公司第二氣源管道建設項目、市委黨�；A設施建設項目、x縣中學(xué)學(xué)生公寓建設項目、南江縣中學(xué)春場(chǎng)壩分校建設項目、市人民醫院設備購置項目等6個(gè)使用開(kāi)行核準貸款1.615億元全部到帳并已使用，項目建設已全面竣工投入使用，已經(jīng)發(fā)揮較好效益。市工業(yè)園基礎設施建設項目、巴州區人民醫院擴建項目、x縣醫院住院大樓建設項目等3個(gè)使用開(kāi)行核準貸款0.28億元，項目建設大部分已完工，很快將全面投入使用。
�。ㄈ┱\信意識不斷增強，合作關(guān)系更加密切。市政府與省開(kāi)行每年定期兩次溝通、交流、協(xié)調使用開(kāi)行貸款方面的情況，市開(kāi)行項目辦和市交通、城市建設兩個(gè)融資平臺經(jīng)常主動(dòng)與開(kāi)行保持聯(lián)系，增進(jìn)互信，省開(kāi)行也主動(dòng)關(guān)心幫助支持項目實(shí)施。市專(zhuān)項貸款監管工作領(lǐng)導小組，市開(kāi)行項目辦、融資平臺與項目業(yè)主也相互支持協(xié)調，上下聯(lián)動(dòng)，多管齊下，做到早算息、早通知、早催收，積極歸集貸款利息。通過(guò)對項目單位負責人和財會(huì )人員的集中培訓，學(xué)習有關(guān)使用開(kāi)行貸款的系列文件和規章制度，增強了項目單位的財經(jīng)紀律意識、誠信意識和履約意識。自20xx年9月至20xx年3月，按借款合同約定時(shí)間及時(shí)支付了開(kāi)行貸款利息2806萬(wàn)元。
二、開(kāi)行貸款使用及其重點(diǎn)項目建設中存在的主要問(wèn)題
�。ㄒ唬﹥攤Ｕ洗胧┪赐耆涞綄�(shí)處，償債風(fēng)險增大。
市政府雖然出臺了巴府發(fā)[20xx]38號文件，建立和完善了開(kāi)行貸款償債保障機制，對償還貸款本息作了明確規定，但個(gè)別項目業(yè)主并未完全落到實(shí)處。市工業(yè)園、巴州區后壩小區、南江縣朝陽(yáng)新區的土地開(kāi)發(fā)整理項目未落實(shí)市政府和開(kāi)行關(guān)于貸款質(zhì)押土地出讓收益存入“土地收益專(zhuān)戶(hù)”，并按每畝20萬(wàn)元上劃省開(kāi)行“還本付息歸集專(zhuān)戶(hù)”作為定額還款資金的規定；使用開(kāi)行貸款的教育、衛生、天燃氣、自來(lái)水等經(jīng)營(yíng)性收費項目業(yè)主，未遵守質(zhì)押合同約定，在與貸款平臺簽訂使用開(kāi)行貸款協(xié)議書(shū)后，沒(méi)有及時(shí)到市發(fā)行開(kāi)立專(zhuān)戶(hù)，有的即使開(kāi)了專(zhuān)戶(hù)，也未將事業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性收費收入（扣除支出部分）存入專(zhuān)戶(hù)作為還本付息備付金；除通江、南江外，其余市、縣區財政未按要求安排償債保障金和公益性貸款項目的.資金利息，也未按規定納入財政預算。
�。ǘ╉椖拷ㄔO自籌資金不落實(shí)，實(shí)施難度增大。
比如：通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目自籌1000萬(wàn)元，僅自籌285.5萬(wàn)元；市城市建設投資公司實(shí)施的中楊小區基礎設施建設項目自籌8000萬(wàn)元（含由市商貿園實(shí)施的黃家溝干道20xx萬(wàn)元）至今仍未落實(shí)。由于建設項目自籌資金不落實(shí)，不但增加了建設項目的實(shí)施難度，而且導致項目單位用開(kāi)行貸款去支付開(kāi)行利息。
�。ㄈ┨摂M編制工程量資料，專(zhuān)款挪作它用。
部分項目業(yè)主采取由施工單位虛擬編制工程量資料申請開(kāi)行支付資金，然后再將資金收回存入專(zhuān)戶(hù)挪作他用，全市共挪用開(kāi)行貸款1621.67萬(wàn)元，占核準貸款5.3962億元的3.01%。其中：通江縣規劃和建設局20xx年9月曾挪用通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目貸款資金1131.83萬(wàn)元，用于其它建設項目；x縣建設投資公司，20xx年10月曾挪用x縣江口花園小區基礎設施建設項目貸款資金236萬(wàn)元，用于其它建設項目；市商貿園管委會(huì )挪用253.84萬(wàn)元，其中用于支付貸款利息和利息準備金238萬(wàn)元。
�。ㄋ模┙ㄔO項目預算不足，資金缺口較大。巴（中）—水（寧寺）路黃家溝段3.4公里道路建設項目，工程預算2159萬(wàn)元，其中開(kāi)行核準貸款20xx萬(wàn)元，因建設中局部地段反復滑坡，增加青苗、拆遷賠償，因設計方案變更等因素增加工程費用達540.7萬(wàn)元，加上道路硬化新增預算430.4萬(wàn)元（不含利息），僅此項工程項目就出現資金缺口近1000萬(wàn)元。
�。ㄎ澹┥贁淀椖拷ㄔO進(jìn)度緩慢，資金閑置背息。
全市使用開(kāi)行貸款項目閑置貸款資金高達1億多元，占貸款已到帳資金4.87億元的20.53%。x縣江口花園小區基礎設施建設項目3000萬(wàn)元已全部到帳，目前僅使用資金1100萬(wàn)元；通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目3000萬(wàn)元已全部到帳，但目前僅使用資金1630萬(wàn)元；晏陽(yáng)初職業(yè)技術(shù)學(xué)院建設項目核準貸款2250萬(wàn)元，已到帳1000萬(wàn)元，但目前僅用資金99萬(wàn)元，工程至今都尚未完全展開(kāi)。
三、對使用開(kāi)行貸款及其重點(diǎn)項目建設的建議
�。ㄒ唬┘訌婍椖抗ぷ�，爭取開(kāi)行更大支持。抓住開(kāi)行支持巴中發(fā)展的機遇，認真總結政策性融資的成功經(jīng)驗，不斷探索和開(kāi)創(chuàng )開(kāi)發(fā)性金融支持巴中發(fā)展的新路子，緊緊圍繞“爭取大政策、建設大交通、培育大產(chǎn)業(yè)”的要求，著(zhù)力在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)發(fā)展、旅游經(jīng)濟、城鎮建設、基礎設施建設等方面加強項目規劃、論證、儲存、報批和開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步加大與開(kāi)行的合作力度，積極主動(dòng)爭取開(kāi)行更大的支持。
�。ǘ┞鋵�(shí)償債措施，規避財政金融風(fēng)險。使用開(kāi)行貸款從事土地整理開(kāi)發(fā)項目已質(zhì)押的土地出讓?zhuān)仨毾热〉瞄_(kāi)行同意，并按質(zhì)押約定將土地出讓收益分別存入“土地收益專(zhuān)戶(hù)”和“還本付息歸集專(zhuān)戶(hù)”；使用開(kāi)行貸款業(yè)主的事業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性收費收入（扣除支出部分），必須存入省開(kāi)行指定的貸理行—市農發(fā)行的專(zhuān)戶(hù)；各縣區財政預算必須將償債保障金、公益性貸款項目的利息按使用開(kāi)行貸款相關(guān)規定納入年初財政預算。
�。ㄈ┘訌娰Y金監管，嚴格杜絕擠占挪用。在嚴格執行省開(kāi)行和市政府出臺的各項資金監管制度基礎上，對項目單位使用開(kāi)行貸款要進(jìn)行全方位，多層次監控，一要加強誠信教育，增強履約意識；二要嚴把貸款資金支付關(guān)，從源頭上確保專(zhuān)款專(zhuān)用；三要加強貸款資金撥后檢查，核實(shí)資金開(kāi)支去向，確保資金專(zhuān)款專(zhuān)用，擠占挪用的資金必須歸位。同時(shí)，要加強對使用開(kāi)行貸款項目進(jìn)行審計和監察，對竣工項目要進(jìn)行專(zhuān)項審計，確保貸款資金使用安全。
�。ㄋ模┘訌婍椖勘O管，逗硬執行工程招投標。在項目的篩選、論證、評審上，要堅持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，嚴把項目審批關(guān)；建設項目要堅持依法招投標，實(shí)施“陽(yáng)光作業(yè)”，杜絕“暗箱操作”等違法違紀違規行為發(fā)生。
�。ㄎ澹┘涌旖ㄔO進(jìn)度，提高資金使用效益。對已核準的貸款建設項目，要加快建設進(jìn)度，不能將貸款長(cháng)期閑置，力求做到早實(shí)施早見(jiàn)效。對預算缺口較大的工程建設項目，要盡快落實(shí)籌資方案，加快建設進(jìn)度。對自籌資金無(wú)路、實(shí)施確有難度、風(fēng)險又較大的項目，要及時(shí)與開(kāi)行協(xié)商，當機立斷，予以停建或另作項目安排。
貸款調查報告 13
為加強對小額貸款數據的核查監管，按照團中央有關(guān)要求，根據共青團貴陽(yáng)市委《關(guān)于核查小額貸款工作數據的通知》，結合我委實(shí)際工作情況迅速開(kāi)展數據核查工作�，F將核查情況匯報如下：
一、高度重視，強化領(lǐng)導
我委高度重視核查工作，成立了核查工作領(lǐng)導小組，召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì )議對20xx年度以來(lái)小額貸款數據核查工作進(jìn)行了安排部署，形成了主要領(lǐng)導親自抓、分管領(lǐng)導具體抓、專(zhuān)職人員專(zhuān)門(mén)抓、全體職工共同抓的良好格局。
二、建立小額貸款數據核查機制
自接共青團貴陽(yáng)市委《關(guān)于核查小額貸款工作數據的通知》我委積極組織我市各級團組織開(kāi)展數據核查工作，形成書(shū)面情況報告，使我市小額貸款做到“款到實(shí)處”，一是上下聯(lián)動(dòng)，整體推進(jìn)。今年以來(lái)，我委對青年創(chuàng )業(yè)就業(yè)小額貸款創(chuàng )業(yè)特點(diǎn)、工作路徑、服務(wù)體系等進(jìn)行了梳理，為指導各級團組織開(kāi)展工作豐富了思路。同時(shí)建立了重點(diǎn)工作評價(jià)和通報機制，對一季度和上半年各地小額貸款進(jìn)展情況分別進(jìn)行了評估通報。我市各級團組織根據我委工作目標，結合實(shí)際分解任務(wù)，集中力量，積極推進(jìn)�？偨Y前期做法和經(jīng)驗，查找問(wèn)題，并與貴州省農村信用社清鎮聯(lián)社進(jìn)一步達成共識，完善合作機制，創(chuàng )新貸款模式和擔保模式，形成涵蓋貸前動(dòng)員、過(guò)程跟蹤、貸后管理的一條龍服務(wù)體系。努力實(shí)現
團組織與金融機構合作共贏(yíng)的良好局面進(jìn)行了深入探討。并建立了以“項目運作+平臺支撐+機制保障”為運行模式。二是創(chuàng )新模式，加強管理。針對小額貸款風(fēng)險分擔這一核心難題，今年以來(lái)各地在擔保方式的創(chuàng )新上做了積極的探索，形成了以“星級誠信戶(hù)”的擔保方式，較好地的解決了創(chuàng )業(yè)青年擔保難的問(wèn)題。今年正式啟用的中國青年創(chuàng )業(yè)小額貸款臺帳信息錄入系統我委高度重視，安排專(zhuān)人認真做好青年創(chuàng )業(yè)小額貸款數據錄入，并及時(shí)與合作的.金融機構做好對接，確保青年創(chuàng )業(yè)小額貸款相關(guān)數據真實(shí)可信。對每筆貸款建立臺帳，加強數據統計分析，為進(jìn)一步研究本地區青年創(chuàng )業(yè)規律，把握小額貸款工作特點(diǎn)，擴大工作覆蓋面提供理論依據和數據支撐。
三、工作任務(wù)完成情況
根據工作臺帳信息，對20xx年1-10月城市青年創(chuàng )業(yè)小額貸款進(jìn)展情況進(jìn)行了統計與分析。有關(guān)情況如下：
1、基本數據
根據臺帳數據庫信息，截至10月31日，20xx年我市青年（含百花湖鄉）創(chuàng )業(yè)小額貸款貸款項目共計141個(gè)，貸款額3477300元，帶動(dòng)青年就業(yè)141人。從臺帳統計情況看，站街鎮、百花湖鎮、紅楓湖鎮、暗流鄉、錄入貸款信息數暫列前4位，呈現出較好的工作態(tài)勢；流長(cháng)鄉、新店鎮暫列后2位。
2、臺帳數據分析
截至10月31日，創(chuàng )業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉）貸款人數共錄入141個(gè)。其中：四月份錄入28個(gè)，七月份錄入31個(gè)，八月份錄入30個(gè)，九月份錄入32個(gè)，十月份錄入20個(gè)。七月份后數據呈現下降并進(jìn)入到平穩狀態(tài)，而10月份數據偏低主要是數據輸入滯后所致。
3、合作金融機構情況分析
截至10月31日，創(chuàng )業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉）創(chuàng )業(yè)小額貸款，農村信用社成為城市青年創(chuàng )業(yè)主要合作銀行。從決策機制看，農信社決策層級少、自主性較大，工作效率較高；從業(yè)務(wù)類(lèi)型看，小額貸款項目符合農信社貸款業(yè)務(wù)定位；從社會(huì )機理看，地方政府對農信社具有較強影響力。
4、小額貸款擔保方式情況
截止10月31日，我委臺帳錄入項目擔保信息141個(gè)“星級信用戶(hù)”保仍然是小額貸款主要擔保方式。
5、貸款青年基本情況
根據臺帳信息數據，我市城鄉青年獲得貸款人數為141人，其中男性126人，占89.4%；女性15人，占10.6%。25歲以下青年21人，占14.9%；26至30歲青年90人，占63.8%；31至35歲青年31人，占21.3%。
四、下一步工作措施
1.進(jìn)一步加強工作力度，認真總結全年工作。繼續加強對部分工作進(jìn)度相對滯后鄉鎮工作的.督導，全面籌劃好20xx年工作的目標和任務(wù)。
2.探索完善青年創(chuàng )業(yè)就業(yè)服務(wù)體系。收集各地典型工作經(jīng)驗和案例，梳理總結、匯編成冊，用于指導鄉鎮基層團干部開(kāi)展工作。加強與合作金融機構的日常溝通，適時(shí)召開(kāi)相關(guān)工作研討會(huì )，明確下一步工作方向。
3.加強小額貸款臺帳數據核查反饋工作。做好臺帳數據庫的日常維護和動(dòng)態(tài)分析，加強對臺帳信息的隨機電話(huà)核查，做好與市級、省級團委的溝通和反饋，力求錄入臺帳信息真實(shí)準確。
4.進(jìn)一步加強貸后管理和幫扶。在協(xié)同金融機構、政府部門(mén)開(kāi)展金融知識培訓、貸款業(yè)務(wù)宣傳和協(xié)調貸款、貼息等工作過(guò)程中要注意亮明團的身份，讓群眾了解團組織所做的工作，避免團組織提供了服務(wù)而群眾不知情的情況發(fā)生。及時(shí)掌握獲貸青年的項目進(jìn)展、資金使用、償還貸款等情況，努力提供后續服務(wù)，提高農村青年創(chuàng )業(yè)成功率。
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一、前言
1.調查背景
通過(guò)此次調查來(lái)發(fā)現餐飲行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的因素，通過(guò)總結和分析調查的情況來(lái)發(fā)現餐飲業(yè)的商機，也借此為自己創(chuàng )造一個(gè)與外界交流的機會(huì )，鍛煉自己與人交流的能力，了解餐飲業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，為自己以后的職業(yè)生涯做一些鋪墊。
本次市場(chǎng)調查所選取的樣本數為200個(gè)，其中用于統計的有效答卷為172份。由于樣本的覆蓋面有限，故調查結果難免會(huì )存在著(zhù)一定的局限性。
2.調查目的
�。�1）了解太倉餐飲企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略及企業(yè)發(fā)展戰略
�。�2）了解太倉餐飲業(yè)的市場(chǎng)容量及潛在市場(chǎng)份額，為潛在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)做準備
3.調查對象
以太倉消費者為總體樣本，從中隨機抽取200名顧客作為調查具體對象，探究消費者的消費能力和就餐習慣。
4.調查方法
�。�1）文案調查法
�。�2）文獻資料篩選
�。�3）實(shí)地調查法
�。�4）現場(chǎng)調查法
5.調查問(wèn)卷
依據調查的目的設置問(wèn)卷項目，主要分為收入水平，消費支出，就餐偏好和消費頻率四個(gè)方面。問(wèn)卷簡(jiǎn)潔，內容明確，具有一定邏輯性，便于數據處理。
6.收集和整理資料
(1)原始資料收集
通過(guò)5位學(xué)生在主要居民活動(dòng)區或商業(yè)點(diǎn)進(jìn)行現場(chǎng)問(wèn)卷提問(wèn)的方法獲得原始資料。選擇這種方法的目的在于問(wèn)題簡(jiǎn)單、容易回答、容易表格化和分析，能提高問(wèn)卷的回收率和信息的.采集質(zhì)量。
(2)樣本選擇
調查中的樣本以市區人口為主。樣本容量為200個(gè)。問(wèn)卷調查采用完全隨機抽樣方法。
�。�3）數據處理
將收集到的數據分類(lèi)整理，然后運用計算機工具進(jìn)行數據分析處理，為調研結果提供數據支撐。
二、太倉餐飲業(yè)市場(chǎng)分析
需求規模
餐飲業(yè)的市場(chǎng)，需求的規模在其中一定要占上一個(gè)相當大的比重，需求的多少在一定程度上直接關(guān)乎著(zhù)餐飲市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的好壞與發(fā)展的良好。我們調查小組通過(guò)多天的實(shí)地調查，搜集了足夠的資料，并且又精心的分析了太倉餐飲業(yè)市場(chǎng)在需求規模上的具體實(shí)況，通過(guò)分析我們得知，在太倉這個(gè)經(jīng)濟并不算太發(fā)達的城市中，居民的平均收入水平維持在中等水平的家庭在餐飲市場(chǎng)上的消費占據了一個(gè)相當大的比重，也就是說(shuō)大多數的中等家庭成為了餐飲市場(chǎng)的主要需求對象。并且我們還得出，在餐飲消費的類(lèi)型中，很多人都是在家庭聚會(huì )和生意應酬上花費的金錢(qián)和時(shí)間居于一個(gè)主要部分，這也就充分反映出了城市居民生活的真實(shí)情況。
其次在調查中我們還總結出了，約超過(guò)半數的居民都是憑借著(zhù)主觀(guān)的想法去就餐，體現了不受約束的生活情形，而且他們還都是每次就餐的消費金額都在幾百元左右，從而我們不難發(fā)現，太倉的餐飲業(yè)市場(chǎng)規模正在不斷的發(fā)展起來(lái)，同時(shí)人們的需求狀況也在不斷的發(fā)生著(zhù)改變。圖調查人群的收入分類(lèi)圖消費動(dòng)機在樣本中2000-4000元之間的人數大約占百分之五十，可見(jiàn)太倉居民的收入水平處于全國中等水平，2000元以上的人數占百分之六十五，可見(jiàn)太倉餐飲的消費市場(chǎng)相比來(lái)說(shuō)比較大，但是在太倉大的消費水平下居民的消費顯得不那么緊張。
就消費動(dòng)機而言，生意應酬占這就表明長(cháng)期穩定因此太倉餐飲業(yè)應注重同時(shí)可以圖消費頻率300—500元為主，占被調28%。由數據分析可得26%份額的小額消費市場(chǎng)。樣本數據中過(guò)半數的被調查者選擇“視情況而定”，消費行為比較不規律，隨意性很大，也就意味著(zhù)餐飲經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險性與不確定性增。
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一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況
�。ㄒ唬└艣r
近年來(lái)，面對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現了金融實(shí)力增強和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展“雙贏(yíng)”的有利局面。
�。ǘ┺r業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現了從傳統農業(yè)大縣到現代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來(lái)源。
一是有力地拉動(dòng)了全市國民經(jīng)濟的快速增長(cháng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟持續保持了快速增長(cháng)的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(cháng)點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng )業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉移了大量的城鄉剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉居民提供的`收入也逐年增加。
�。ㄈ┤r和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構溝通了解，絕大多數企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當一部分企業(yè)認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
二、小額貸款公司的發(fā)展及作用
�。ㄒ唬┕芾碇贫群捅O管體制情況
為進(jìn)一步支持規范本區小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風(fēng)險，指導小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規范、健康、可持續發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔2008〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔日常的管理和監督工作。負責組織現場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、內部控制、合規經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，對服務(wù)“三農”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會(huì )制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規現象發(fā)生。
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�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展、定位及支農支小的做法
自2009年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關(guān)部門(mén)，在指導企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當地實(shí)力雄厚、管理規范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經(jīng)營(yíng)權分離，設立董事會(huì )、股東大會(huì )、監事會(huì )，實(shí)行總經(jīng)理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì )經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標就是為‘三農’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規模種養殖的農戶(hù)、農副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展潛力的城鎮小企業(yè)等。
�。ㄈ┐嬖趩�(wèn)題.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：
一是后續資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監會(huì )規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營(yíng)的1家小額貸款公司2011年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。
二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。
三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發(fā)展模式來(lái)規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。
三、小額貸款公司與其他農村金融機構的區別
小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)取?/p>
相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現，對改進(jìn)農村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農”經(jīng)濟體。但由于兩類(lèi)機構在股權結構、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會(huì )、監事會(huì )、經(jīng)營(yíng)團隊分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負責制的所有權和經(jīng)營(yíng)權兩權分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務(wù)機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉或者新創(chuàng )辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險相對大，相比傳統商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。
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