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貸款調查報告(匯編15篇)
隨著(zhù)人們自身素質(zhì)提升，報告的使用頻率呈上升趨勢，報告具有語(yǔ)言陳述性的特點(diǎn)。在寫(xiě)之前，可以先參考范文，以下是小編幫大家整理的貸款調查報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
貸款調查報告1
一、小額信用貸款貸前調查的重要性
小額信貸風(fēng)險，實(shí)際就是信息不對稱(chēng)風(fēng)險，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險。
目前，我們只能通過(guò)客戶(hù)提供的一些基本資料、征信報告、貸前調查來(lái)了解借款人。只有通過(guò)貸前調查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶(hù)的基本情況、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品、道德。貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節，其質(zhì)量?jì)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調查的種類(lèi)
貸前調查的種類(lèi)主要分為兩種：非現場(chǎng)調查和現場(chǎng)調查。
�。�、非現場(chǎng)調查
通過(guò)客戶(hù)提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內部的信貸管理系統、電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
�。�、現場(chǎng)調查
通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)客戶(hù)，與客戶(hù)的面談，核實(shí)工作單位、或勘察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、進(jìn)行財務(wù)查賬、盤(pán)點(diǎn)庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現風(fēng)險預警信號。
三、小額信用貸款貸前調查要點(diǎn)
�。�、真實(shí)性。
包括客戶(hù)身份真實(shí)性、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等。核實(shí)客戶(hù)提供資料的真實(shí)性，是貸前調查的最重要環(huán)節。如果客戶(hù)提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無(wú)法核實(shí)其真實(shí)性時(shí)，就無(wú)法進(jìn)行下一步的調查。
※
客戶(hù)身份真實(shí)性：特別要防止假冒身份騙貸。
※
住址：電費單兩個(gè)月電費只有幾元，是否有疑問(wèn)，實(shí)際居住地址？※
單位：申請表填寫(xiě)的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪(fǎng)，或者單位名稱(chēng)與申請表不一致，入件前應核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會(huì )。
※
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。�、貸款用途、還款計劃。
�。ǎ保┵J款基本是用于消費、周轉、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶(hù)的消費、周轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
※
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶(hù)都會(huì )逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶(hù)基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。
※
對于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細節”，謊言是沒(méi)有細節的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無(wú)法提供各種細致化的東西做佐證，無(wú)法自圓其說(shuō)。比如說(shuō)貸款用于裝修，我們在實(shí)地調查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節不符合常理的情況，要大膽詢(xún)問(wèn)實(shí)際貸款用途。
�。ǎ玻┻�款計劃，是客戶(hù)對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶(hù)誠信度的一個(gè)表現。如果一個(gè)客戶(hù)連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來(lái)源是基于客戶(hù)每月有正常的現金流入。
�。�、單位規模。
不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者，所從事的單位規模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩定性。
�。�、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩定性有著(zhù)非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶(hù)）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛(ài)好、社會(huì )關(guān)系等。
�。�1）個(gè)人的教育背景會(huì )影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規模的擴張是否理性等。
�。�2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會(huì )影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
�。�3）個(gè)人愛(ài)好，往往和個(gè)人的生活習慣相關(guān)，也會(huì )從側面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運動(dòng)、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會(huì )比較健康；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè )行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。
�。�4）社會(huì )關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規模、負債情況。
資產(chǎn)規模，主要包括現金、銀行存款、保險單、車(chē)輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項目。資產(chǎn)規模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實(shí)力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負債情況，主要了解有沒(méi)有銀行負債、有沒(méi)有擔保公司的.貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過(guò)收入，應核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來(lái)源。
6、人品道德。
一個(gè)不注重道德約束的人，信用方面也會(huì )大打折扣。愛(ài)好習慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會(huì )與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個(gè)人家庭責任、人品的一個(gè)重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會(huì )存在風(fēng)險。
7、家庭情況。
家庭情況，有時(shí)會(huì )影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現問(wèn)題時(shí)，其家庭可能會(huì )對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢(xún)問(wèn)客戶(hù)父母的工作或瞻養負擔情況、子女現時(shí)教育或工作情況、配偶的工作情況等。
針對我公司不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，各產(chǎn)品需側重的貸前調查要點(diǎn)。
�。�、打工一族。
打工一族，相對于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，調查相對簡(jiǎn)單，主要是核實(shí)其工作和住址真實(shí)性，還有單位的性質(zhì)和規模。對于高端客戶(hù)群，主要是調查工作部門(mén)、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶(hù)，主要是調查工作單位規模、工作部門(mén)及工作職位。
�。ǎ保└叨丝蛻�(hù)類(lèi)群：調查要點(diǎn)：
1、政府部門(mén)、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門(mén)、工作職位、及工作的真實(shí)性，還要重點(diǎn)核實(shí)是否編制內員工。
2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門(mén)、工作職位、及工作的真實(shí)性。
�。ǎ玻┓歉叨丝蛻�(hù)類(lèi)群：調查要點(diǎn)：主要是核實(shí)其工作職位及工作的真實(shí)性、工作單位規模和基本經(jīng)營(yíng)狀況。
2、三農經(jīng)營(yíng)者。
經(jīng)營(yíng)管理情況：承包地真實(shí)性、養殖或種植規模、養殖設備、養殖或種植的種類(lèi)、養殖或種植數量、長(cháng)成情況、價(jià)格情況、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務(wù)工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。
3、抵押貸款。
要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押，主要是房產(chǎn)證和實(shí)際的房產(chǎn)不符，這方面的風(fēng)險主要存在于一些散樓，因為其地址的真實(shí)性、準確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住，由于租賃權優(yōu)于抵押權，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調查，防止無(wú)效抵押。
4、經(jīng)營(yíng)者。
經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性。對于經(jīng)營(yíng)比較規范的企業(yè)，可通過(guò)營(yíng)業(yè)執照、公司章程、稅務(wù)登記證、加工廠(chǎng)的牌照、轉讓協(xié)議、租賃合同等等來(lái)核實(shí)；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個(gè)地方經(jīng)營(yíng)多年，但沒(méi)有辦理營(yíng)業(yè)執照，或者生意是從別人手中轉讓過(guò)來(lái)，沒(méi)有更改營(yíng)業(yè)執照，再或者是在大型批發(fā)市場(chǎng)里辦理的集體營(yíng)業(yè)執照等），應根據實(shí)際情況采用更靈活的方法來(lái)核實(shí)，如通過(guò)查看商鋪的產(chǎn)權或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過(guò)這些相互印證核實(shí)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性。
經(jīng)營(yíng)管理情況：通過(guò)與企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者的直接會(huì )談，建立對其經(jīng)營(yíng)素質(zhì)和誠信度的感性認識，通過(guò)實(shí)地調查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種、生產(chǎn)組織能力、工藝流程、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷(xiāo)情況、設備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運行及管理方面的信息。
調查要點(diǎn):
1、廠(chǎng)房規模及質(zhì)量、工作環(huán)境、固定資產(chǎn)情況。廠(chǎng)房的結構、寬敞程度、新舊情況，了解廠(chǎng)房的規模及質(zhì)量。
�。�1）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。
�。�2）檢查固定資產(chǎn)，設備的新舊程度、開(kāi)機率、產(chǎn)能產(chǎn)量、機器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷(xiāo)售額。
2、員工人數及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。
�。�1）現場(chǎng)工人數量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實(shí)；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。
�。�2）觀(guān)察工人生產(chǎn)程序，精神狀態(tài)，觀(guān)察制作臺面員工的滿(mǎn)座率。
�。�3）觀(guān)察廠(chǎng)房電線(xiàn)情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等。
3、廠(chǎng)房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠(chǎng)房租賃合同，水電費單據和稅收繳交單據，了解廠(chǎng)房周?chē)沫h(huán)境，有沒(méi)有已經(jīng)開(kāi)發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。
4、原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷(xiāo)路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場(chǎng)環(huán)境情況等。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調查的重點(diǎn)。
�。�1）原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況。了解原材料是全部現金購入、還是一部分現金購入，最重要是了解客戶(hù)原材料賒賬即應付款方面，多久時(shí)間才付款給對方，是了解客戶(hù)現金流和信用的一個(gè)重要方面；了解原材料的進(jìn)貨地點(diǎn)；了解原材料最近的價(jià)格，較之前的變動(dòng)情況，以及未來(lái)幾個(gè)月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應的單據進(jìn)行核實(shí)。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。
�。�2）產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷(xiāo)售及庫存情況。通過(guò)觸摸產(chǎn)品、向客戶(hù)請教，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶(hù)是經(jīng)營(yíng)那種檔次的產(chǎn)品；了解產(chǎn)品的價(jià)格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產(chǎn)品是內銷(xiāo)還是外銷(xiāo)、外銷(xiāo)利潤和內銷(xiāo)利潤的比較、外銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，匯率對企業(yè)利潤的影響；察看產(chǎn)品庫存多少、包裝是否安全穩固和高檔等。
�。�3）貨款的回收周期及回收情況、市場(chǎng)環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現銷(xiāo)現收，還是先收一定比例的現金，余款在多長(cháng)時(shí)間內回收；現時(shí)貨款還有多少沒(méi)有回收，回收難度如何。向借款人了解市場(chǎng)行情，了解該行業(yè)目前的利潤率，了解外銷(xiāo)和內銷(xiāo)形式；了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限，經(jīng)營(yíng)階段，企業(yè)的發(fā)展規劃。我們通過(guò)有意識的、較詳細的交談，逐步了解借款人的生產(chǎn)、管理、銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念、了解市場(chǎng)環(huán)境情況、進(jìn)而了解整體的經(jīng)營(yíng)狀況。
5、收入與負債的核實(shí)
由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎上通過(guò)家族管理的方式經(jīng)營(yíng)，因此不可避免的，企業(yè)在內部財務(wù)制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調查時(shí)難以獲得企業(yè)現金流數據，這里有兩個(gè)方法：
一是收集企業(yè)銀行對賬單，剔除內部往來(lái)款和培育流水的賬戶(hù)，匯總得到的往往比較真實(shí)。
二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進(jìn)出庫單據、購原材料發(fā)票、銷(xiāo)貨明細帳等結算企業(yè)的現金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。
一個(gè)企業(yè)的總負債和這個(gè)企業(yè)的年銷(xiāo)售額收入配比在1：10這個(gè)比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個(gè)月計算，如果一個(gè)月企業(yè)在年收入在1200萬(wàn)元，那么月現金流正常來(lái)說(shuō)有100萬(wàn)左右，再考慮利潤率等情況，100萬(wàn)元貸款是個(gè)上限。但是，這個(gè)比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤率等因素。毛利
所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務(wù)費用、銷(xiāo)售費用)。常見(jiàn)行業(yè)毛利潤率
�。ㄅl(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）
四、小額信用貸款資料的收集
資料的收集應該遵從有效性、完整性、簡(jiǎn)便性的原則。
有效性—提交資料真實(shí)、有效
※
單位信息：?jiǎn)挝徽信�、�?shí)際地址與注冊名稱(chēng)、注冊地址是否一致。申請表填寫(xiě)的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪(fǎng)，或者單位名稱(chēng)與申請表不一致，入件前應核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會(huì )。 ※
復印件是否有原件可供核對（簽約時(shí)無(wú)法提供房產(chǎn)證原件核對的個(gè)案較多）。 ※
高端客戶(hù)收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶(hù)。 ※
勞動(dòng)合同、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內，即將到期租賃合同的風(fēng)險（搬遷、租金上漲的影響）。
※
交租單據是否為最新一期，是否欠租。
資料完整性、簡(jiǎn)便性——提交資料符合政策要求
※
房產(chǎn)文件：一次性購買(mǎi)或按揭（抵押貸款）已結清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關(guān)合同應復印完整（顯示權屬人姓名、貸款金額、簽名頁(yè)及抵押物清單）。 ※
相關(guān)經(jīng)營(yíng)證書(shū)：食品流通許可證、衛生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關(guān)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)等等。
※
銀行流水：客戶(hù)有多個(gè)銀行流水，應先對流水結構進(jìn)行分析，是否存在賬戶(hù)間互相轉入轉出培育流水的情況，該類(lèi)型流水無(wú)參考意義，不需要提供，如果客戶(hù)有多個(gè)賬戶(hù)，只需提供1-2個(gè)能真實(shí)反映其收入情況的賬戶(hù)，對公流水只需提供能反映其經(jīng)營(yíng)收入的賬戶(hù)，對私流水只需提供交易最活躍、結余較多的賬戶(hù)。
※
納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑
貸款調查報告2
20xx年，揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款余額和市場(chǎng)份額持續下降。為深入分析揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因，粵東地區業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調研，幫助揭陽(yáng)市分行尋找對策，盡快扭轉個(gè)人住房貸款營(yíng)銷(xiāo)的被動(dòng)局面。一、當地經(jīng)濟發(fā)展狀況及房地產(chǎn)市場(chǎng)情況
20xx年揭陽(yáng)市社會(huì )經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長(cháng)7.2；全市金融機構儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長(cháng)20.1；城鎮居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬(wàn)平方米、交易額為73359萬(wàn)元，分別比去年同期增長(cháng)10.2和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮戶(hù)均住宅約75平方米（3.5人/戶(hù)），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元，是同期城鎮戶(hù)均可支配收入3．22倍。揭陽(yáng)市房?jì)r(jià)仍在合理區位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專(zhuān)家認為，城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽(yáng)建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設計陳舊，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區相形見(jiàn)絀，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求�？梢�(jiàn)，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎。
一、個(gè)人住房貸款的基本情況
�。ㄒ唬┵J款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬(wàn)元。其中工行31900萬(wàn)元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬(wàn)元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬(wàn)元，占比22％，排名第三；XX銀行18927萬(wàn)元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽(yáng)市個(gè)人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬(wàn)元
單位余額合計XX銀行工行農行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場(chǎng)占比10025.640.623.49.7
20xx年市場(chǎng)占比10020.434.423.122
�。ǘ┬掳l(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬(wàn)元，但余額卻比年初減少2700萬(wàn)元。其中工行基本無(wú)新發(fā)放，余額比年初減少5300萬(wàn)元；XX銀行新發(fā)放1330萬(wàn)元，余額比年初減少4600萬(wàn)元；農行新發(fā)放額約1670萬(wàn)元，余額比年初減少600萬(wàn)元；中行新發(fā)放約10000萬(wàn)元，余額比年初增加7800萬(wàn)元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2XX年揭陽(yáng)市金融機構個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：萬(wàn)元）
�。ㄈ┵J款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬(wàn)元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬(wàn)元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬(wàn)元，24.3％；XX銀行不良貸款額2693萬(wàn)元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬(wàn)元。
二、揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手法多樣，市場(chǎng)競爭激烈
近年來(lái)，當地多家金融機構紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
�。�1）中行與當地第一大開(kāi)發(fā)商樂(lè )萬(wàn)邦公司建立了穩固的合作關(guān)系。樂(lè )萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂(lè )萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)，樂(lè )萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個(gè)較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。
�。�2）上級行對中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉授權限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以?xún)鹊膶徟鷻�，市分行行長(cháng)具備80萬(wàn)元以?xún)鹊脤徟鷻�。中行樓盤(pán)準入政策寬松，存量樓盤(pán)不需年審。
�。�3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、環(huán)節少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調查為準；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù)，客戶(hù)只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準入門(mén)檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場(chǎng)份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價(jià)，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競爭秩序。據了解，工行和農行開(kāi)始覺(jué)醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的準入門(mén)檻，謹慎發(fā)放，工行去年基本無(wú)發(fā)放，農行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽(yáng)市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤(pán)實(shí)施有效營(yíng)銷(xiāo)，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素。
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1、還款壓力大。當地按揭業(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場(chǎng)總量偏小。揭陽(yáng)市分行是全市最早開(kāi)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正�；厥疹~約在500萬(wàn)元以上，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來(lái)，受人民幣升息預期及社會(huì )整體經(jīng)營(yíng)利潤下降的影響，借款人提前歸還個(gè)貸現象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽(yáng)市分行提前還清按揭貸款客戶(hù)達127戶(hù)，金額780萬(wàn)元，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。
2、開(kāi)發(fā)貸款投放減少對個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽(yáng)市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為穩健，謹慎投入，造成樓盤(pán)項目?jì)鋽盗肯陆�，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤(pán)準入比他行嚴格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開(kāi)發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細化流程，沒(méi)有充分體現貼近市場(chǎng)、方便客戶(hù)。例如，每筆業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)商需多次往返陪借款人前來(lái)我行辦理有關(guān)手續，給開(kāi)發(fā)商和借款人帶來(lái)諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間，而中行只需20天，工作效率相對低。開(kāi)發(fā)商普遍認為我行按揭貸款手續多、程序復雜，在當前不規范的市場(chǎng)環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場(chǎng)份額，就連一些存量樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
三、盡快遏制市場(chǎng)份額萎縮局面，持續健康快速發(fā)展個(gè)人住房貸款的對策
面對個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競爭，揭陽(yáng)市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場(chǎng)投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續健康快速發(fā)展。
�。ㄒ唬┰鰪娛袌�(chǎng)意識，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓
提高市場(chǎng)敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門(mén)的.聯(lián)系，掌握新開(kāi)工樓盤(pán)情況，善于捕捉市場(chǎng)信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下，可積極營(yíng)銷(xiāo)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實(shí)行批量營(yíng)銷(xiāo)；要積極采取措施，加強對無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤(pán)的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶(hù)服務(wù)維護工作，密切與開(kāi)發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開(kāi)發(fā)商的吸引力；要豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房轉讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富“樂(lè )得家”品牌內涵。
�。ǘ┘訌娯攧�(wù)資源配置，體現與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數，加大對住房樓盤(pán)項目營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的費用投入，制訂適應市場(chǎng)競爭形勢的靈活營(yíng)銷(xiāo)激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權重，強化和完善對客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)住房樓盤(pán)項目和個(gè)人客戶(hù)的激勵機制。
�。ㄈ┎僮髁鞒痰脑O計要體現方便客戶(hù)和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據市場(chǎng)和客戶(hù)需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對流程中與內控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節和重復勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn)，對系統性效率問(wèn)題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理無(wú)論是從客戶(hù)需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節都要進(jìn)行效率檢查，嚴格規定時(shí)限，明晰責任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶(hù)往返辦理次數，提高客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門(mén)在審批前要加強與后臺的會(huì )商和溝通，準確把握營(yíng)銷(xiāo)方向，甚至后臺部門(mén)可提前介入，提高營(yíng)銷(xiāo)的成功率。
�。ㄋ模┩茝V個(gè)人住房貸款中心，為客戶(hù)提供多層次、全方位的服務(wù)
個(gè)貸筆數多、金額小、面對千家萬(wàn)戶(hù)，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續是首要工作，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區，積極實(shí)踐專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，建立個(gè)人貸款中心，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機構、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標準化、管理規范化、經(jīng)營(yíng)規�；�、業(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門(mén)請進(jìn)場(chǎng)的方式，為客戶(hù)提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶(hù)到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時(shí)間長(cháng)”等現象。
�。ㄎ澹┝炕己�，實(shí)施長(cháng)效的激勵約束措施，保持個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個(gè)貸指標實(shí)施細化、量化，實(shí)行綜合考核，績(jì)效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng )造性，樹(shù)立高度責任感。從客觀(guān)實(shí)際出發(fā)，推行貸款責任制，將客戶(hù)經(jīng)理的收入和等級晉升與個(gè)人業(yè)績(jì)聯(lián)系在一起，獎懲兌現，優(yōu)勝劣汰，保持客戶(hù)經(jīng)理隊伍的活力。
�。┱_處理市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險控制的關(guān)系
當前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶(hù)經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規避風(fēng)險，確保購房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營(yíng)銷(xiāo)而放松對風(fēng)險的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款調查報告3
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱(chēng)、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說(shuō)明（已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱(chēng)：自然人客戶(hù)具有的重要專(zhuān)業(yè)資格（包括經(jīng)濟師、會(huì )計
師等專(zhuān)業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫生、注冊會(huì )計師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過(guò)查驗自然人客戶(hù)真實(shí)住址的水電費單、固定電話(huà)
費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話(huà)，借款人移動(dòng)電話(huà)，借
款人單位固定電話(huà)，借款人配偶移動(dòng)電話(huà)，借款人配偶工作固定電話(huà)。
（二） 、信用情況
通過(guò)人民銀行征信系統和有無(wú)利害關(guān)系第三方評價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢(xún)借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產(chǎn)負債情況
1、不易變現財產(chǎn)：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現價(jià)值；其他不易變現財產(chǎn)及變現價(jià)值。
2、主要可變現的財產(chǎn) ：
�。�1）、機械設備名稱(chēng)、數量及變現價(jià)值；
�。�2）、交通運輸工具及變現價(jià)值；
�。�3）、家電器具及變現價(jià)值；
�。�4）、存貨及變現價(jià)值；
�。�5）、存款及其他變現價(jià)值等；
�。�6）、主要可變現價(jià)值合計。
3、負債情況
寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。
二、 調查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場(chǎng)前景如何？項目行業(yè)現狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷(xiāo)售情況，結算方
式，預計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。
三、 調查抵押物情況
屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫(xiě) 清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現能力等。
四、 總訴
通過(guò)對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。通過(guò)分析，測試本筆貸款給公司帶來(lái)的`經(jīng)濟效益和合作潛力，調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎上，總體評價(jià)客戶(hù)的“經(jīng)濟實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)險狀況”結合借款用途、還款來(lái)源和計劃明確以下事項：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護性條款等。
貸款調查報告4
借款人因票據到期需要周轉金，于30XX年3月5日向我公司提出x萬(wàn)的小額貸款申請。我公司業(yè)務(wù)部對該借款人進(jìn)行了調查，現將調查情況報告如下：
1、基本情況：
x男，1962年3月出生，身份證號碼：3x.x地，大專(zhuān)學(xué)歷，1999年12月創(chuàng )辦了x公司，任法人。經(jīng)營(yíng)穩定。其妻x，x年x月x日出生，身份證：3x.
2、借款申請人資產(chǎn)情況
據調查，x為x公司的'法定代表人，出資額x萬(wàn)元，占出資比例99.87%。同時(shí)，x銷(xiāo)售中心為x公司股東，股東出資金額貳仟萬(wàn)元整。借款人擁有8輛汽車(chē)，約人民幣x萬(wàn)元，擁有多處房產(chǎn)。
通過(guò)征信查詢(xún)，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
3、借款用途、金額、期限
借款人x申請借款135萬(wàn)元，用于借款人x年3月5日農行到期x萬(wàn)承兌票據。期限為一個(gè)月。經(jīng)調查了解，借款用途真實(shí)、合法。
4、借款方式
借款人申請的貸款方式為保證擔保，保證人分別為x潤滑油銷(xiāo)售中心及自然人x，并簽訂了我司認可的保證書(shū)。x銷(xiāo)售中心經(jīng)營(yíng)正常，收入穩定。自然人x同為x銷(xiāo)售中心股東，出資額x萬(wàn)元，出資比例x%。
5、還款來(lái)源情況
借款人的還款來(lái)源為x潤滑油銷(xiāo)售中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入(附與x公司的供貨合同)。此外據借款人介紹，近期借款申請的農行x萬(wàn)貸款將發(fā)放，可用來(lái)還貸。
6、調查結論
借款人自身經(jīng)濟實(shí)力雄厚，信譽(yù)度較好，還款意愿強。保證人經(jīng)營(yíng)正常，收入穩定，具備擔保實(shí)力。綜合以上調查分析認為，只要確保該公司專(zhuān)款專(zhuān)用，公司運營(yíng)正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人x發(fā)放貸款x萬(wàn)元，期限為一個(gè)月，月利率8.4‰，按月還息到期一次還本。
貸款調查報告5
借款申請人XX于二00七年六月十二日，因經(jīng)營(yíng)種養業(yè)周轉資金困難向我社提出申請中長(cháng)期抵押借款120萬(wàn)元整，期限二年。根據《貸款管理》等有關(guān)要求，我們對該申請人的總體情況及相關(guān)主體進(jìn)行了實(shí)地調查和深入分析，現將有關(guān)調查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現年47歲，身份證號碼： �，F居住于XXXXXXX房。為人誠實(shí)可靠。。
二、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況
XX自1983年起從事無(wú)公害農產(chǎn)品和家禽養殖業(yè)，目前經(jīng)營(yíng)狀況正常。經(jīng)營(yíng)規模不斷擴大。于20xx年8月承包了XXXXXX，經(jīng)營(yíng)范圍：蔬菜，水果和雞，（家庭）資產(chǎn)共計價(jià)值XXXX萬(wàn)元。家庭年純收入…………。
三、借款用途
由于…………，現需…………。共需資金XXX萬(wàn)元，目前自籌資金有XXX萬(wàn)元，尚欠XXX萬(wàn)元。故向我社申請借款XXX萬(wàn)元，用于……………………。
四、還款來(lái)源及還款能力
以目前……行業(yè)市場(chǎng)行情，預計每年可…………工程XX至
XXX單，每單工程約需…………，按每…………價(jià)格計算，…………年產(chǎn)值約XXXX萬(wàn)元，純利潤XX％即XXX萬(wàn)元左右。加上其…………，每年可創(chuàng )利約XXX萬(wàn)元。另外，借款申請人…………利潤也有XXX萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，該申請人有充足的還款來(lái)源和能力。
五、擔保情況
為了給借款的按期歸還提供有力保證，借款申請人以產(chǎn)權為XXX的座落于…………的房地產(chǎn)（土地證號：XXXXXX號，房產(chǎn)證號：XXXXXX號）作為借款抵押。該抵押物土地面積XXX平方米，房產(chǎn)建筑面積XXX平方米，經(jīng)……評估價(jià)值共XXX萬(wàn)元。抵押物地處…………，交通……，升值空間……，變現能力……。
六、經(jīng)營(yíng)前景及與我社合作空間
申請人在增加…………后，經(jīng)營(yíng)實(shí)力如虎添翼，打算在下一步…………，以目前的市場(chǎng)前景及經(jīng)營(yíng)實(shí)力，應該有更好的發(fā)展空間。申請人……次與我社合作，在申請借款的同時(shí)，將自籌資金XX萬(wàn)元轉入在我社開(kāi)立的'結算帳戶(hù)（帳號：XXXXXXXXXXXXXXXXXX），充分表明合作誠意，并希望以后有更大的合作空間，為雙方創(chuàng )造更多的經(jīng)濟效益。
七、貸款風(fēng)險及防范措施
申請人的行業(yè)經(jīng)營(yíng)多年，經(jīng)驗豐富，資產(chǎn)和物業(yè)……，為人……，抵押物…………，由此可見(jiàn)該筆貸款風(fēng)險度……。為進(jìn)
一步加強貸款的規范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回，我社將加強貸后檢查，監控貸款資金使用合理性和經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現資金被擠占挪用，即采取提早收回貸款；如借款人經(jīng)營(yíng)不佳導致缺欠償還能力，將對抵押物進(jìn)行處臵。
八、調查結論
綜上所述，借款申請人主體資格合法，符合我區聯(lián)社貸款條件，所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)看好，效益佳，借款有足值抵押，到期還款來(lái)源充足，可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較小。發(fā)放該筆貸款，有利于我社資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟效益，有助于改善我社貸款質(zhì)量，降低不良貸款占比，優(yōu)化貸款結構，促進(jìn)資金流通，也有助于促進(jìn)我市XXXX業(yè)的發(fā)展，具有一定的社會(huì )意義。建議給予XXX貸款XXXX萬(wàn)元正，期限為XX年，月利率XXXX‰，同時(shí)辦妥借款抵押登記。
調查人：
年 月 日
貸款調查報告6
一、開(kāi)發(fā)企業(yè)資信情況
1．開(kāi)發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營(yíng)期限： 10年
開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級 ：肆級 信用等級：
注冊資本 ： 20xx 萬(wàn)元所有者權益 ：20xx.45萬(wàn)元
總資 產(chǎn)：9716.16萬(wàn)元 總 負 債 ： 7626.11萬(wàn)元
【注：報表截止日期 20xx 年 12月末】
基本結算賬戶(hù)行 ： 中國工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬(wàn)元
法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話(huà) 13947354929
財務(wù)負責人 孔繁霞 聯(lián)系電話(huà) 13634750317
公司主要投資人 投資金額占實(shí)收資本
王春艷 400萬(wàn)元 20%
劉偉1600萬(wàn)元80%
法定代表人個(gè)人信用狀況：良好 。
2．開(kāi)發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況
�。�1）開(kāi)發(fā)企業(yè)近二年主要開(kāi)發(fā)項目的運作情況：開(kāi)發(fā)的主要業(yè)
績(jì)和主要開(kāi)發(fā)的項目（對滾動(dòng)開(kāi)發(fā)項目特別應介紹上期開(kāi)發(fā)項目
的有關(guān)銷(xiāo)售情況）、信譽(yù)狀況：
鑫龍房地產(chǎn)20xx-2013年已開(kāi)發(fā)鑫源小區A區，合計銷(xiāo)售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎上及開(kāi)發(fā)商在本市的信
譽(yù)前提下，公司決定繼續開(kāi)發(fā)B區。B區一期合計432戶(hù)，
共8棟現已主體完畢。銷(xiāo)售情況良好。
�。�2）開(kāi)發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤(pán)項目合作情況，主要
介紹合作金額、客戶(hù)違約及開(kāi)發(fā)公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產(chǎn)一直以來(lái)與貴行合作，累計貸款5000萬(wàn)元，客戶(hù)無(wú)違約情況，我公司履行階段性保證，本項目已交付使用，信譽(yù)
良好。
在他行的開(kāi)發(fā)項目借款、客戶(hù)違約及開(kāi)發(fā)企業(yè)履行階段性保
證情況：
無(wú)。
二、申報樓盤(pán)基本情況
1．樓盤(pán)概況
樓盤(pán)名稱(chēng)：鑫源小區B區 樓盤(pán)性質(zhì)：住宅
項目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使
用年限: 70 年 。
總投資:8000萬(wàn)元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項目容積率:2.1
國有土地使用權證 有建設工程規劃許可證 有 建設用地規劃許可證 有建筑工程施工許可證 有
是否分期實(shí)施是共分 期□否
樓盤(pán)所處地理位置：□市中心 次中心 □ 市郊
該小區位于沿山路西。
2．本次申報樓盤(pán)情況
本次申報為項目的第 1期 占地24000平方米
土地是否已被設定抵押 □是否
本期項目開(kāi)工時(shí)間：20xx年8月1日 預計建設周期: 10 個(gè)月本期投資:5000萬(wàn)元建筑面積:40782.88萬(wàn)平方米
其中：住宅 40747.22平方米（住宅類(lèi)型：6 層 8棟 432戶(hù)）
住宅主要戶(hù)型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶(hù) 占比47.6%
建筑面積84.1平方米 60戶(hù) 占比14%
建筑面積108.56平方米 60戶(hù) 占比14%
建筑面積93.5平方米 108戶(hù) 占比24.4%
地下車(chē)庫個(gè)數為181個(gè)，占地面積9350平米 目前項目工程形象進(jìn)度：目前該項目主體工程已經(jīng)完畢。
3．樓盤(pán)資金情況
本次申報項目總投資額：8000萬(wàn)元 已完成投資額：4000萬(wàn)元
本期項目資金來(lái)源其中：項目資本金：20xx 萬(wàn)元
銀行借款： 0
預售收入：20xx萬(wàn)元
目前資金實(shí)際到位：4000萬(wàn)元
4．本樓盤(pán)與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是否
三、樓盤(pán)市場(chǎng)預測
1． 樓盤(pán)市場(chǎng)定位
社會(huì )大眾群體工薪階層。
2．市場(chǎng)需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購買(mǎi)房屋， 對于霍林郭勒市外來(lái)人口較多在霍市就業(yè)高達80%以上，外來(lái)人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿(mǎn)足老百姓的.需求。
3．市場(chǎng)銷(xiāo)售前景和購買(mǎi)客戶(hù)群體分析（包括已接受預訂情況）：
鑫源小區B區滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，主要購買(mǎi)客戶(hù)群為：鋁廠(chǎng)、電 廠(chǎng)、煤礦、霍市城邊拆遷、外來(lái)打工等,鑫源小區B區已銷(xiāo)售近40%。計劃至20xx年10月前銷(xiāo)售90%。
4．同類(lèi)地段同類(lèi)物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格。 霍市的同類(lèi)物業(yè)價(jià)格是政府規定的物業(yè)費用相同。
5．本期樓盤(pán)銷(xiāo)售收入預計 ：
其中：住宅銷(xiāo)售收入:11037萬(wàn)元 住宅銷(xiāo)售均價(jià): 2797 元/㎡
貸款調查報告7
xxxxxxx農村信用合作聯(lián)社：
xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申請借款xxxxx萬(wàn)元，用途為購買(mǎi)原材料煤炭，我部對其申請情況做了貸前調查，現將情況報告如下：
一、 該公司基本情況。
該公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注冊資本xxxxxx萬(wàn)元，主要自產(chǎn)自銷(xiāo)焦煤、粗苯，玻璃纖維，營(yíng)業(yè)執照號碼為xxxxxxxxxxxx，組織機構號為xxxxxxxxxx，國稅登記證為xxxxxxxxxxx，地稅登登記證號xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金構成情況：xxx出資xxxxx萬(wàn)元，占出資比例xxxxx%;xxxx出資xxxx萬(wàn)元，占出資比例xxxxx%;xxxxx出資xxxx萬(wàn)元，占出資比例xxxxx%;xxxx出資xxxx萬(wàn)元，占出資比例xxxx%，xxxx限公司出資xxxx萬(wàn)元， 占出資比例xxx%.公司現有工人xxxx人，占地xxxx畝。在我社開(kāi)立了基本存款賬戶(hù)，現有貸款余額xxxxxx萬(wàn)元，貸款卡號為xxxxxxxxxxxxxxxx。
二、經(jīng)營(yíng)情況。
xxxxxxxxxx公司是經(jīng)xxx市經(jīng)貿委、xxxx人民ZF同意批準的唯一一家焦炭生產(chǎn)企業(yè)，xxxxx年經(jīng)xxx市經(jīng)貿委申請進(jìn)行技術(shù)改造，xxx市經(jīng)貿委出文(xx經(jīng)貿投[xxxxx號)，同意該公司進(jìn)行技術(shù)改造，改造后達成生產(chǎn)機制焦xxxx萬(wàn)。
該技改現已完工，在xxxx年xxx月份開(kāi)始生產(chǎn)，通過(guò)xx年的生產(chǎn)，99-IV型焦爐生產(chǎn)線(xiàn)設備運行良好，產(chǎn)品質(zhì)量合格，排污達到環(huán)保要求，公司經(jīng)營(yíng)基本正常。同時(shí)采取措施在xxxx年xxx月份上焦爐煤氣綜合開(kāi)發(fā)利用工程，總投資xxxx萬(wàn)元，該項目現主要內容：利用焦煤爐氣提取粗苯，粗苯是一種化工原料，同時(shí)將提取粗苯后的煤氣作為生產(chǎn)玻璃纖維的燃料，玻璃纖維用在汽車(chē)蓄電池的生產(chǎn)配料，形成年產(chǎn)粗苯1800噸、玻璃纖維1200噸的生產(chǎn)能力，該綜合項目投產(chǎn)后運行較好，生產(chǎn)的'產(chǎn)品銷(xiāo)路較好，盈利情況也較好。在主產(chǎn)品焦炭市場(chǎng)疲軟，利潤較低的情況下，從而充分利用附屬產(chǎn)品煤焦油和煤氣，實(shí)現公司最大化利潤。
三、公司現有的財務(wù)情況。
截止到xxxx年xxx月xxx日，該公司總資產(chǎn)xxxxx萬(wàn)元，其中貨幣資金xxx萬(wàn)元，應收票據xxx萬(wàn)元，預付賬款xxxx萬(wàn)元，存貨xxx萬(wàn)元，應收賬款xxxx萬(wàn)元，其他應收款xxx萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)合計xxxxx萬(wàn)元，固定資產(chǎn)原值xxxx萬(wàn)元，在建工程xxx萬(wàn)元，無(wú)形資產(chǎn)xxxx萬(wàn)元，長(cháng)期待攤費用xxxx萬(wàn)元，負債合計xxxx萬(wàn)元，其中短期借款xxxx萬(wàn)元，其他應付賬款xxx萬(wàn)元，流動(dòng)負債合計xxxx萬(wàn)元，長(cháng)期應付款xxxx萬(wàn)元，所有者權益xxx萬(wàn)元，其中實(shí)收資本xxx萬(wàn)元，為個(gè)人資本金，未分配利潤xxxx元。1-2月實(shí)現收入xxxx萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本xxx萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金xxxx萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤xxx萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)利潤xxxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費用xxxx萬(wàn)元，管理費用xxx萬(wàn)元，財務(wù)費用xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤xxxx萬(wàn)元，凈利潤xxx萬(wàn)元。
(1)償債能力分析：資產(chǎn)負債比率xxxx%，利息保障倍數xxxx，流動(dòng)比率為xxxx%，速動(dòng)比率xxxx%，從以上數據分析，該公司長(cháng)期償債能力較強，短期償債能力較好。
(2)盈利能力分析：總資產(chǎn)報酬率為xxxx%，凈資產(chǎn)收益率為xxx%，銷(xiāo)售利潤率為xxx%，從以上數據分析，說(shuō)明該公司盈利能力一般，資產(chǎn)的收益較好。
(3)營(yíng)運能力分析;總資產(chǎn)周轉次數xx，存貨周轉率為xxxx%，通過(guò)以上數據，該公司總體營(yíng)運效益一般，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般，營(yíng)運能力較好。
該公司3月末財務(wù)報表：
截止到xxxx年xxxx月xxxx日，該公司總資產(chǎn)xxxxxx萬(wàn)元，其中貨幣資金xxxx萬(wàn)元，應收票據xxxx萬(wàn)元，預付賬款xxxx萬(wàn)元，存貨xxxx萬(wàn)元，應收賬款xxx萬(wàn)元，其他應收款xxxx萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)合計xxxx萬(wàn)元，固定資產(chǎn)原值xxxx萬(wàn)元，在建工程xxxxx萬(wàn)元，無(wú)形資產(chǎn)xxxx萬(wàn)元，長(cháng)期待攤費用xxx萬(wàn)元，負債合計xxxx萬(wàn)元，其中短期借款xxxxx萬(wàn)元，其他應付賬款xx萬(wàn)元，流動(dòng)負債合計xxxxx萬(wàn)元，長(cháng)期應付款xxxx萬(wàn)元，所有者權益xxxxx萬(wàn)元，其中實(shí)收資本xxxxx萬(wàn)元，為個(gè)人資本金，未分配利潤xxxx萬(wàn)元。1-3月實(shí)現收入xxxx萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)成本xxxx萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金xxxx萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤xxxx萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)利潤xxxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費用xxxx萬(wàn)元，管理費用xxxx萬(wàn)元，財務(wù)費用1xxxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤xxxx萬(wàn)元，凈利潤xxxx萬(wàn)元。資產(chǎn)負債率xxxx%，流動(dòng)比率為xxx%，速動(dòng)比率為xxxx%。
四 、這次向我社申請借款xxxx萬(wàn)元，主要是在xxxx年xxx月xxxx日在我社的借款xxxx萬(wàn)元于xxxxx年xxx月xxxx日到期，該公司積極準備資金在xxx月xxx日歸還貸款后，導致購買(mǎi)原材料資金不足，特向我社再申請借款xxxxx萬(wàn)元，借款期限一年，到期用營(yíng)業(yè)收入歸還。
五、抵押擔保情況。
這次在向我社申請貸款xxxx萬(wàn)元的抵押物為原抵押物：設備價(jià)值xxxxx萬(wàn)元，并由xxxxx和xxxxx公司、xxxx、xxxx做全額保證擔保。
(1)、xxxx市新鑫煤礦基本情況。
該礦經(jīng)營(yíng)地址在xxxx市xxxxxxxx，負責人：xxxxx，經(jīng)濟類(lèi)型為集體，注冊資金xxxxx萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍：煤礦開(kāi)采，有效期：xxxx年xxx月xx日至xxxxx年xx月xxx日，具有安全生產(chǎn)許可證，編號：(川)MK安許證字[200xx]5xxxxxxB，具有采礦許可證，證號：xxxx，有效期xxxx年xxx月至xxxx年xxx月，生產(chǎn)規模年產(chǎn)煤3萬(wàn)噸。在xxxxx年xxx月1xxxx日我部xxx、xxx及信貸科xxxx三人到該礦實(shí)地調查，現有工人xxxx人，每天產(chǎn)煤近xxxx噸，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，今年預計實(shí)現純利潤xxxx萬(wàn)元。該礦經(jīng)濟類(lèi)型為集體，實(shí)際上為xxxx私人所有，在xxxx年用資金xxx萬(wàn)元購得開(kāi)采權，同時(shí)投入資金xxxx萬(wàn)元，已順利投產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有擔保能力。
(2)xxxxxxxxxx有限公司基本情況。
該公司經(jīng)營(yíng)地址在xxxxxxxxx號，法定代表人：xxxxxxxx，注冊資本人民幣xxxxxxx萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)超市和家用電器。xxxx年xx月未，總資產(chǎn)xxxxxxxxx萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)xxxxxxx萬(wàn)元，固定資產(chǎn)xxxxx萬(wàn)元，負債合計xxxx萬(wàn)元，其中短期借款xxxx萬(wàn)元為銀行貸款，應付賬款xxxxxxxx萬(wàn)元，應付票據xxxx萬(wàn)元，其他應付款xxxx萬(wàn)元，流動(dòng)負債xxxx萬(wàn)元，長(cháng)期應付款xxx萬(wàn)元，所有者權益為xxxx萬(wàn)元，其中實(shí)收資本xxxx萬(wàn)元，資本公積xxx萬(wàn)元，盈余公積xxx萬(wàn)元，未分配利潤xxxxxx萬(wàn)元。1-12月實(shí)現收入xxxxx萬(wàn)元，實(shí)現利潤xxxx萬(wàn)元。資產(chǎn)負債率為xxxx%。該公司財務(wù)狀況較好，經(jīng)營(yíng)正常有擔保資格和能力。
(3)xxxxx個(gè)人情況.
xxxxxxxx現年xxxx歲，身份證號為xxxxxxxxxxxxxx現居住在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，現系xxxxxxxxxxxxxxx有限公司董事長(cháng)，從事焦炭生產(chǎn)管理近xxxx年，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，個(gè)人城實(shí)、守信，經(jīng)濟條件較好，同時(shí)在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
(3)xxxxxx個(gè)人情況.
xxxxx現年xxx歲，身份證號為xxxxxxxxxxxxx現居住在xxxxxxxxxxxxxx路，現任xxxxxxxxxxxxx公司董事長(cháng)xxxxxxxxxxxx，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，個(gè)人城實(shí)、守信，經(jīng)濟條件較好，具有擔保能力和資格。
六、 風(fēng)險分析：
(1) 該公司是一個(gè)消耗能源較大的一個(gè)公司年產(chǎn)20萬(wàn)噸焦炭產(chǎn)量較小，受到國家產(chǎn)業(yè)政策的限制，其發(fā)展的空間和時(shí)間局限性較大。
(2) 該公司雖然在環(huán)境上達到當地環(huán)保部門(mén)的要求，但對當地的環(huán)境還是存在的影響。
(3) 該公司在近幾年經(jīng)營(yíng)情況較好，利潤較好，能夠按時(shí)還本付息。
綜合以上所述，該公司在我社開(kāi)立基本存款賬戶(hù)，現被我部評為A級企業(yè)，為保證該公司生產(chǎn)的順利進(jìn)行，同意在 xxxx，期限xx年，因該公司在我社入股xx萬(wàn)元都為投資股，按聯(lián)社規定利率優(yōu)惠xxxxxx‰，貸款利率為xxxx‰.請上級審批。
貸款調查報告8
尊敬的XX領(lǐng)導：
一、基本情況
1、企業(yè)名稱(chēng)：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立時(shí)間：20xx年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區康橋東路558號。經(jīng)營(yíng)地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數：50人。
5、注冊資本：1000萬(wàn)元。
6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷(xiāo)售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項目憑許可證經(jīng)營(yíng)）。
企業(yè)股權結構：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元股東名稱(chēng)
上海丹菱香精香料
有限公司原投資額占比變更后投資額占比％劉曉東12％陸斌柳海彬杜宇紅合計上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷(xiāo)售液體類(lèi)、乳化類(lèi)及粉末類(lèi)食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶(hù)有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業(yè)。公司現有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監和營(yíng)銷(xiāo)總監，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。
公司銷(xiāo)售情況良好，20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入2428萬(wàn)元，凈利潤1035萬(wàn)元。20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入3628萬(wàn)元，凈利潤1653萬(wàn)元。20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，凈利潤1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，盈利能力較強。
二、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及股東背景
1、法定代表人劉曉東，20xx年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱(chēng)工程師，20xx年至20xx年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師；20xx年至20xx年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(cháng)。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(cháng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠(chǎng)商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎，對公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著(zhù)重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、**等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。
三、財務(wù)狀況
�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)情況調查
銷(xiāo)售利潤情況：銷(xiāo)售總額銷(xiāo)售利潤凈利潤銷(xiāo)售凈利潤率償債指標情況：資產(chǎn)負債率％％％流動(dòng)比率速動(dòng)比率，截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬(wàn)元，負債1872萬(wàn)元，負債率31％，流動(dòng)比率和速動(dòng)比率分別為2。17和1。66，顯示公司短期償債能力較強。
1、資產(chǎn)負債情況
�。�1）貨幣資金362萬(wàn)元。
�。�2）應收票據62萬(wàn)元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬(wàn)元，佛山三水健力寶貿易公司30萬(wàn)元，樂(lè )天奧的利飲料公司17萬(wàn)元。
�。�3）應收賬款1096萬(wàn)元，包括應收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬(wàn)元，奧的利飲料公司50萬(wàn)元，光明乳業(yè)62萬(wàn)元，福建惠康食品45萬(wàn)元，南京喜之郎果凍36萬(wàn)元，娃哈哈飲料公司69萬(wàn)元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。
�。�4）存貨952萬(wàn)元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。
�。�5）固定資產(chǎn)20xx萬(wàn)元，主要是廠(chǎng)房、設備、車(chē)輛和辦公用品。
�。�6）短期借款1480萬(wàn)元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，占比36％；農行流動(dòng)資金貸款940萬(wàn)元，占比64％。
�。�7）應付賬款308萬(wàn)元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬(wàn)元，上海金豐經(jīng)營(yíng)公司40萬(wàn)元，上海中山物貿集團公司46萬(wàn)元，香樂(lè )香料公司36萬(wàn)元，上海浦杰香料公司22萬(wàn)元等，其余企業(yè)均是應付賬款在10萬(wàn)元以?xún)取?/p>
2、權益情況
企業(yè)所有者權益4171萬(wàn)元，其中包括實(shí)收資本1000萬(wàn)元，盈余公積389萬(wàn)元，未分配利潤2754萬(wàn)元。
3、損益情況
20xx年，企業(yè)實(shí)現銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價(jià)格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預計。所以，下半年，公司調整了產(chǎn)品結構，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。
利潤總額1114萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤率33％，企業(yè)保持了較強的盈利能力。但是相比上年46％的銷(xiāo)售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價(jià)格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產(chǎn)品的價(jià)格卻無(wú)法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。
�。ǘ┢髽I(yè)第一還款來(lái)源的分析
企業(yè)20xx年度銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，借款期限內預計的銷(xiāo)售收入可以達到4200萬(wàn)元左右。
四、貸款要素及用途說(shuō)明
1、貸款金額800萬(wàn)元整。
2、貸款利率按照基準利率上浮5％，該企業(yè)20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的要求。
3、借款期限12個(gè)月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。
4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬(wàn)元，貸款主要用于流動(dòng)資金周轉。企業(yè)作為一家專(zhuān)門(mén)生產(chǎn)食用香精香料的`公司，其供貨對象主要是國內的一些知名的食品和飲料公司。資金的結算方式通常是2－3個(gè)月結算一次。同時(shí)企業(yè)為了保持和擴大已有的市場(chǎng)份額，需要不斷地開(kāi)發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng )造出各種不同的口味。公司預計20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入4200萬(wàn)元，公司現在的銷(xiāo)售對象均為國內知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂(lè )上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長(cháng)，一般為2－3個(gè)月，公司從采購到生產(chǎn)成品需要2－3個(gè)月左右，企業(yè)所需流動(dòng)資金比往年大幅提高。根據產(chǎn)品成本占比60％測算，總需要采購原材料資金約2500萬(wàn)元，按年周轉2次測算，需要1250萬(wàn)元，另外，需要管理費用和營(yíng)業(yè)費用300萬(wàn)元�？偭鲃�(dòng)資金需求約1550萬(wàn)元，企業(yè)計劃以自有資金投入750萬(wàn)元，申請我行小企業(yè)貸款800萬(wàn)元。
5、還款來(lái)源：
本貸款第一還款來(lái)源是企業(yè)自身銷(xiāo)售收入和利潤。
上海丹菱福德公司經(jīng)過(guò)3年的發(fā)展，已經(jīng)集聚了優(yōu)質(zhì)的人力資源和市場(chǎng)客戶(hù)資源，將在20xx年取得更大的發(fā)展。公司經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)調研，決定對客戶(hù)進(jìn)行調研和細分，從20xx年開(kāi)始將暫停對銷(xiāo)售額50萬(wàn)元以下的小型客戶(hù)的供貨，集中優(yōu)勢為大中型客戶(hù)配套生產(chǎn)，以進(jìn)一步規避市場(chǎng)風(fēng)險，并提升企業(yè)產(chǎn)品自身的地位和品質(zhì)。各地的經(jīng)銷(xiāo)隊伍已經(jīng)對20xx年的銷(xiāo)售客戶(hù)基本確定，銷(xiāo)售目標已經(jīng)制定并報董事會(huì )。公司預計20xx年銷(xiāo)售收入可以達到4200萬(wàn)元，比上年3422萬(wàn)元增加24％。20xx年目標客戶(hù)中：健力寶350萬(wàn)元，光明700萬(wàn)元，娃哈哈560萬(wàn)元，樂(lè )天奧的利500萬(wàn)元，蒙牛580萬(wàn)元，伊利600萬(wàn)元，匯源果汁400萬(wàn)元，美晨300萬(wàn)元等。由于丹菱福德的產(chǎn)品口味優(yōu)良，市場(chǎng)反映良好，合作方均有意向不斷擴大和公司的合作。通過(guò)篩選客戶(hù)，公司將逐步提升產(chǎn)品的價(jià)格和毛利，公司預計20xx年利潤總額可以達到1200萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤率30％，還款能力較強。
五、融資及信譽(yù)情況
1、企業(yè)目前銀行借款1480萬(wàn)元，其中我行小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，農行940萬(wàn)元。
2、企業(yè)信用記錄情況正常。
借款人貸款卡記錄沒(méi)有不良記錄；
借款人股東或法定代表人（即企業(yè)實(shí)際控制人）信用記錄沒(méi)有不良記錄；
借款人工商信息沒(méi)有不良記錄。
3、企業(yè)已在我行開(kāi)立基本戶(hù)，日均存款300萬(wàn)元左右，銷(xiāo)售歸行資金4000萬(wàn)元，歸行率100％。
六、擔保情況
本次貸款由上海丹菱香精香料有限公司提供全額貸款保證方式擔保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客戶(hù)，在我行的20xx年信用評級為AA－級，授信總額為1000萬(wàn)元，在我行的現有貸款余額為0萬(wàn)元，剩余可用授信額度為1000萬(wàn)元。擔保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注冊地康橋工業(yè)園區康橋東路558號，經(jīng)營(yíng)范圍是香精香料的制造加工、化工原料及產(chǎn)品批發(fā)零售。擔保人目前的主要業(yè)務(wù)是煙用香精香料的生產(chǎn)和銷(xiāo)售。主要客戶(hù)是全國各大卷煙生產(chǎn)商，包括常德卷煙廠(chǎng)、安徽卷煙廠(chǎng)、河北卷煙廠(chǎng)、保定卷煙廠(chǎng)、唐山卷煙廠(chǎng)等等。由于香精香料具有不易替代性，產(chǎn)品一經(jīng)市場(chǎng)接受，就不容易改變，一旦改變則香煙的口味將發(fā)生改變。所以企業(yè)和生產(chǎn)卷煙的老客戶(hù)的合作非常穩定，并通過(guò)引進(jìn)國內優(yōu)秀的香精技術(shù)人才，企業(yè)不斷提高產(chǎn)品的口味和質(zhì)感，迎合客戶(hù)的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司總資產(chǎn)14462萬(wàn)元，負債6070萬(wàn)元，所有者權益8392萬(wàn)元，資產(chǎn)負債率42％。銀行貸款2500萬(wàn)元，全部為農行康橋支行的流動(dòng)資金貸款，占比100％。公司年銷(xiāo)售收入4520萬(wàn)元，凈利潤2285萬(wàn)元，利潤率達到50％，盈利能力較強。本次擔保金額800萬(wàn)元，有擔保能力。
七、滿(mǎn)足分行關(guān)于存量?jì)?yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)新增保證貸款的標準情況
1、信用等級A＋（含）級以上。
經(jīng)對企業(yè)信用等級的評定，20xx年信用等級為A＋級。
2、我行開(kāi)戶(hù)2年以上，貸款存續期1年以上，銷(xiāo)售歸行5倍以上。
丹菱福德在我行開(kāi)立基本賬戶(hù)3年以上，貸款存續期2年以上。20xx年銷(xiāo)售歸行率100％，是貸款額的7倍。
3、連續2年盈利，無(wú)不良記錄，使用我行三種以上金融產(chǎn)品。
丹菱福德從20xx年至今連續盈利，無(wú)不良記錄，使用我行網(wǎng)銀、信用卡和代發(fā)工資/理財金賬戶(hù)等綜合業(yè)務(wù)，并是我行財務(wù)顧問(wèn)客戶(hù)。
4、保證人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期A(yíng)A—級，且在我行有剩余授信額度1000萬(wàn)元。
八、總體評價(jià)和調查意見(jiàn)
1、企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)正常，業(yè)務(wù)收入穩定，信譽(yù)狀況良好。
2、擬同意貸款，貸款金額800萬(wàn)元，期限12個(gè)月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準上浮5％，由上海丹菱香精香料有限公司提供保證擔保。請審查。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調查報告9
一、基本情況
�。ㄒ唬⿲W(xué)校類(lèi)貸款概況
截止年 月末，我支行各類(lèi)學(xué)校貸款14戶(hù)，共計貸款余額 萬(wàn)元，比年初增加 萬(wàn)元，占各項貸款總額萬(wàn)元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶(hù)，貸款余額 萬(wàn)元；普通中學(xué) 戶(hù)，貸款余額萬(wàn)元；職業(yè)中學(xué) 戶(hù)，貸款余額 萬(wàn)元。
經(jīng)調查，經(jīng)支行最大一戶(hù)院校貸款為**，其貸款余額為8000萬(wàn)元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設有經(jīng)濟學(xué)院、管理學(xué)院、數學(xué)與計算機科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語(yǔ)言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個(gè)6個(gè)院、系，32個(gè)本專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)。截止**年**月**日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，專(zhuān)科學(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學(xué)院收入12358萬(wàn)元，***年學(xué)院收入15692萬(wàn)元。該公司資產(chǎn)負債結構較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩定，第一還款來(lái)源較有保障。
�。ǘ┽t院類(lèi)貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫院類(lèi)貸款 戶(hù)，共計貸款余額 萬(wàn)元，比年初增加 萬(wàn)元。其中按醫院等級分，二級乙等醫院 戶(hù)，貸款余額 萬(wàn)元，二級甲等醫院 戶(hù)，貸款余額 萬(wàn)元。
二、存在的風(fēng)險點(diǎn)
�。ㄒ唬⿲W(xué)校貸款風(fēng)險點(diǎn)
1、政策風(fēng)險。**年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費。我支行貸款支持的學(xué)校中，***戶(hù)屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額***萬(wàn)元，經(jīng)費來(lái)源全部為財政撥款。從國家政策因素來(lái)看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的'第一還款來(lái)源難以保障。
2、市場(chǎng)風(fēng)險。各類(lèi)學(xué)校近幾年基本建設投入較大，若遇學(xué)生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩定難以估計，各學(xué)校的競爭日趨激烈，其收入的穩定性受到影響，存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險。
3、擔保風(fēng)險。目前學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源變現受法律等影響有一定的風(fēng)險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續。一是學(xué)校的教育設施或非教育設施作為國家公益設施，屬擔保物明文規定不得作為貸款擔保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設施例外）；二是收費權質(zhì)押難以實(shí)現。
�。ǘ┽t院貸款風(fēng)險點(diǎn)
1、醫院行業(yè)投資回報周期長(cháng)，形成品牌的周期長(cháng)，其收入能否
達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營(yíng)收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫療工作存在一些潛在的風(fēng)險，如管理流程出現漏洞，造成醫療事故，將會(huì )使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。
3、醫院房地產(chǎn)和收費權質(zhì)押作為第二還款來(lái)源有較大的法律瑕疵和變現風(fēng)險；
4、我支行醫院貸款客戶(hù)中，****醫院作為城區醫院，競爭激烈，規模較小，功能、設備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場(chǎng)風(fēng)險；
5、我支行醫院貸款客戶(hù)中，****醫院主體為全民所有制的法人，這類(lèi)醫院客戶(hù)，其法人變更受政府及主管部門(mén)影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險也較大。
三、防范學(xué)校、醫院貸款風(fēng)險的建議
�。ㄒ唬┻x準對象，適當介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)�；蚴〖壷攸c(diǎn)中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩定，絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫院，提高醫院貸款的準入門(mén)檻，降低貸款風(fēng)險。
�。ǘ﹪栏裨O置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規定設置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來(lái)源難以實(shí)現的現象。
貸款調查報告10
（一）中小公司現狀簡(jiǎn)介
大多是私營(yíng)公司，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力相對較弱而且資信水平較低，財務(wù)制度不健全、運作不規范，難以達到金融機構貸款要求，金融機構對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統不健全。一方面，中小公司信用擔保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔保機構不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件，導致中小公司的資金來(lái)源很大程度上依賴(lài)銀行貸款。
（二）中小公司“小，散，亂”，抗風(fēng)險能力弱
一是小公司占有絕大多數，經(jīng)營(yíng)規模小，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不穩定。20xx年，我省13萬(wàn)多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長(cháng)的搖籃，中型公司數量顯然偏少，存在斷層，同時(shí)從單位平均規�？�，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬(wàn)元，平均營(yíng)業(yè)收入為888.03萬(wàn)元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規模小，業(yè)績(jì)不穩定，虧損、倒閉、關(guān)�，F象時(shí)有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營(yíng)現象嚴重。我省中小公司絕大多數在園區外分散經(jīng)營(yíng)，主要靠單兵作戰，沒(méi)有充分利用大公司的帶動(dòng)作用和園區的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營(yíng)管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營(yíng)公司，家族式公司多，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現象較為嚴重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著(zhù)組織管理混亂落后的問(wèn)題，從而導致公司運行不暢。
（三）中小公司以資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主，產(chǎn)業(yè)結構性矛盾依然突出
雖然經(jīng)過(guò)多年的調整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結構已有一定改善，但與市場(chǎng)需求的矛盾依然突出，直接影響著(zhù)中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結構看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達56.7%的工業(yè)內部看，資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動(dòng)密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內部結構看，中小公司仍然集中在傳統和低層次的服務(wù)業(yè)，現代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
（四）社會(huì )化服務(wù)體系尚不健全，中小公司發(fā)展環(huán)境有待改善
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會(huì )化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會(huì )化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統地提供技術(shù)支持、市場(chǎng)開(kāi)拓、創(chuàng )業(yè)指導、管理咨詢(xún)等多方面的社會(huì )化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒(méi)有完全落實(shí)到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
（五）政策不公，市場(chǎng)無(wú)序。
近年出臺的政策多是按照公司規模和所有制設計操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無(wú)此待遇；中小公司特別是個(gè)私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實(shí)際稅負增加；個(gè)私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權出租、增值稅減免政策，而非國有公司無(wú)此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準備金核銷(xiāo)上，大公司可列入國家計劃及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，中小公司無(wú)此厚遇。在行業(yè)準入上，中小公司尤其是個(gè)私公司還受到諸多限制。此外，市場(chǎng)交易規則缺乏，市場(chǎng)次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營(yíng)困難重重。
促進(jìn)中小公司發(fā)展的現行政策
目前實(shí)行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專(zhuān)為中小公司制定的，但從受益主體來(lái)看，基本上或相戶(hù)，活躍在市場(chǎng)競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場(chǎng)經(jīng)濟的主體和市場(chǎng)體制的微觀(guān)基礎。
改革開(kāi)放特別是黨的十五大以來(lái)，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展中的地位和作用日益增強。中小公司雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國民經(jīng)濟增長(cháng)、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng )造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實(shí)現增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng )造，中小公司對全省gdp增長(cháng)的貢獻率約為40%。
2、中小公司是地方財政收入的重要來(lái)源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據了城鎮就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動(dòng)密集型公司，能創(chuàng )造相對較多的就業(yè)機會(huì )，因此更是擴大就業(yè)，轉移農村勞動(dòng)力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬(wàn)個(gè)，占全部公司從業(yè)人數的89%，占全省城鎮就業(yè)年平均人數的53.7%，即全省1134.78萬(wàn)個(gè)城鎮就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會(huì )震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實(shí)驗區，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng )造多種經(jīng)濟成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻。
我國中小公司的主要特點(diǎn)
1、投資主體和所有制結構多元，非國有公司為主體，決定了當前中小公司工作要以發(fā)展為重點(diǎn)。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時(shí)，還積極投身國有公司的改革和調整，使改革前單一所有制結構狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶(hù)數、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另?yè){查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣(mài)不掉、破不了的極度困難公司。應當說(shuō)，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉各類(lèi)所有制中小公司。因此，無(wú)論從中小公司的主體構成還是改革進(jìn)程而言，當前，大力扶持中小公司發(fā)展應是中小公司工作的重點(diǎn)。
2.勞動(dòng)密集度高，兩極分化突出，決定了當前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng )業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據統計，目前中國大、中、型公司的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動(dòng)人數要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業(yè)化進(jìn)程所以沒(méi)有出現嚴重的社會(huì )就業(yè)問(wèn)題，中小公司功不可沒(méi)。但是，今天的市場(chǎng)背景變了，“賣(mài)方”市場(chǎng)變成了“買(mǎi)方”市場(chǎng)，總量需求不足與結構性供應不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動(dòng)密集型帶來(lái)的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿�。公司兩級分化，中小公司將首當其沖。為此，提高中小公司的有機構成和科技含量，實(shí)現“二次創(chuàng )業(yè)”是當前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區集中，決定了當前中小公司推進(jìn)要區別特點(diǎn)，先易后難，以點(diǎn)帶面。中國幅員遼闊，各地區中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據有關(guān)數據，按照經(jīng)濟地帶劃分，中小公司數量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部?jì)H占8%。這表明，在公司規模上，東部中小公司的.平均產(chǎn)值規模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實(shí)踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點(diǎn)試區，就為試點(diǎn)的成功率奠定了良好的基礎。此外，中小公司還可劃分四大區，即東北地區、長(cháng)江中下游地區、中西部地區和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區。東北地區老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結構和產(chǎn)業(yè)結構都很重，應主要解決國有中小公司規范改制和與大型公司專(zhuān)業(yè)化分工及配套問(wèn)題；長(cháng)江中下游地區是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉鎮公司為主。浙江以私營(yíng)個(gè)體聞名，工作重點(diǎn)是規范引導、扶持發(fā)展；中西部地區資源豐富、中小公司欠發(fā)達，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點(diǎn)；珠江三角洲地區中小公司區位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國中小公司改革與發(fā)展要注意調整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動(dòng)力與科技含量的關(guān)系；三是點(diǎn)與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點(diǎn)才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
貸款調查報告11
一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況
�。ㄒ唬└艣r
近年來(lái)，面對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現了金融實(shí)力增強和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展“雙贏(yíng)”的有利局面。
�。ǘ┺r業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現了從傳統農業(yè)大縣到現代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來(lái)源。
一是有力地拉動(dòng)了全市國民經(jīng)濟的快速增長(cháng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟持續保持了快速增長(cháng)的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(cháng)點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng )業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉移了大量的城鄉剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉居民提供的收入也逐年增加。
�。ㄈ┤r和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構溝通了解，絕大多數企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當一部分企業(yè)認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
二、小額貸款公司的發(fā)展及作用
�。ㄒ唬┕芾碇贫群捅O管體制情況
為進(jìn)一步支持規范本區小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風(fēng)險，指導小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規范、健康、可持續發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔日常的管理和監督工作。負責組織現場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、內部控制、合規經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，對服務(wù)“三農”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會(huì )制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規現象發(fā)生。
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�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展、定位及支農支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關(guān)部門(mén)，在指導企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當地實(shí)力雄厚、管理規范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經(jīng)營(yíng)權分離，設立董事會(huì )、股東大會(huì )、監事會(huì )，實(shí)行總經(jīng)理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì )經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標就是為‘三農’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規模種養殖的農戶(hù)、農副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展潛力的城鎮小企業(yè)等。
�。ㄈ┐嬖趩�(wèn)題.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：
一是后續資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監會(huì )規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的`限制，目前，我市已運營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。
二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。
三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發(fā)展模式來(lái)規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。
三、小額貸款公司與其他農村金融機構的區別
小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)取?/p>
相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現，對改進(jìn)農村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農”經(jīng)濟體。但由于兩類(lèi)機構在股權結構、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會(huì )、監事會(huì )、經(jīng)營(yíng)團隊分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負責制的所有權和經(jīng)營(yíng)權兩權分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務(wù)機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉或者新創(chuàng )辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險相對大，相比傳統商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。
貸款調查報告12
自20xx年以來(lái)，東陵區農業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對地處城區，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現實(shí)問(wèn)題，堅持以“適應客戶(hù)需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng )出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規模擴張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)融資問(wèn)題，當時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著(zhù)商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場(chǎng)調查，結合當時(shí)市區兩級管理部門(mén)提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標，結合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩中有升的趨勢，總結出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時(shí)調整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規的融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果范文先生版權所有
自該部20xx年3月開(kāi)辦此業(yè)務(wù)以來(lái)，當年對36位客戶(hù)發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬(wàn)元，當年實(shí)現收息收入120.5萬(wàn)元；近一年的時(shí)間的運作和實(shí)踐，充分表明該項業(yè)務(wù)適應市場(chǎng)需求,潛在的客戶(hù)資源豐富，符合我們農村信用社的市場(chǎng)定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)客戶(hù)的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營(yíng)銷(xiāo),給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng )業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶(hù)群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對93名客戶(hù)累計投放94筆金額7687萬(wàn)元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類(lèi)貸款余額就達到了7731萬(wàn)元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現收息565萬(wàn)元，占全部收息的65，比上年增收255萬(wàn)元，貸款到期回收率達到100，在保障安全的前提下，創(chuàng )造了良好的經(jīng)濟效益。范文先生版權所有
三、具體操作過(guò)程
該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評估機構的評估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)取?/p>
2、指定評估機構。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評估中介機構，都是客戶(hù)自己找評估機構，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結果通過(guò)他們實(shí)地調查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評估機構開(kāi)展評估，其結果作為發(fā)放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時(shí)報備。嚴密信貸手續是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時(shí)，為了規避此類(lèi)風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權利證時(shí)，實(shí)行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時(shí)堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問(wèn)題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調查后，審查審批環(huán)節在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著(zhù)重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業(yè)務(wù)內控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據將會(huì )給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶(hù)是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的.決策，為實(shí)施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強服務(wù)意識，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著(zhù)想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏(yíng)取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設想
由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區行信貸工作會(huì )議精神，繼續擴大該項貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競爭，目前其他銀行對該項貸款也有較強的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補信貸人員少的不足。
貸款調查報告13
**信用社：
***于****年**月**日向我社申請抵押貸款***萬(wàn)元，我們對申請人提供資料的真實(shí)性、抵押擔保的合規性、貸款的可行性進(jìn)行了現場(chǎng)調查�，F就調查的有關(guān)情況報告如下：
一、貸款主體調查
***，男，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為：***************，*******組人，現住****。家庭人口*人，愛(ài)人名叫***，女，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為：*****************;結婚證：******號，兒子，***，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為***************，在讀書(shū)。***20xx年以來(lái)在****開(kāi)辦幼園，中華人民共和國社會(huì )力量辦學(xué)許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會(huì )力量辦學(xué)許可證，名稱(chēng)：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學(xué)層次：學(xué)前教育;辦學(xué)形式：全日制;辦學(xué)范圍：***及周邊鄉鎮;招生對象：學(xué)齡前兒童;批準文號：****號;有效期：四年;主管機關(guān)：****教育局。
***夫婦同信用社保持著(zhù)良好的合作關(guān)系，在**信用社開(kāi)立了新的存款賬戶(hù)。帳號為：*************號。
調查意見(jiàn)：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩定的辦園場(chǎng)所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會(huì )力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開(kāi)立個(gè)人結算賬戶(hù)，有穩定的收入和還本付息能力，無(wú)不良信用記錄，符合貸款的準入條件規定。
二、財產(chǎn)及負債真實(shí)性調查
申請人***向我社提供了資產(chǎn)負債情況說(shuō)明，我們對該戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行了現場(chǎng)調查查詢(xún)：
1、房屋一棟，價(jià)值****萬(wàn)元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無(wú)房產(chǎn)證，已交土地費***萬(wàn)元，按照****鄉的房屋建造價(jià)，價(jià)值基本合理。
2、幼兒園各種游樂(lè )設備**萬(wàn)元;經(jīng)現場(chǎng)盤(pán)點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)。
各項資產(chǎn)合計*****萬(wàn)元。***的家庭財產(chǎn)真實(shí)，情況說(shuō)明價(jià)格合理。
***提供的.資產(chǎn)負債情況說(shuō)明表述對外無(wú)負債，經(jīng)外圍調查，***婦沒(méi)有外部借款，也沒(méi)有為他人提供擔保，對外無(wú)負債，情況說(shuō)明真實(shí)，沒(méi)有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營(yíng)情況及用途調查
***自***年租房開(kāi)辦幼兒園以來(lái)，經(jīng)過(guò)**年的精心經(jīng)營(yíng)，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗和原始資金，并通過(guò)良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數的增長(cháng)，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機，**位廚師。
****教育局****年***月***日頒發(fā)了中華人民共和國社會(huì )力量辦學(xué)許可證，名稱(chēng)為****幼兒園，批準文號為******號，有效期：四年，目前已開(kāi)辦四個(gè)班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。
***本次申請抵押貸款***萬(wàn)元，主要用于幼兒擴班所需的流動(dòng)資金。其中：用于支付教職工工資***萬(wàn)元，幼兒生活費及教材***萬(wàn)元。其貸款申請用途真實(shí)合法，不會(huì )危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險補償性調查
***開(kāi)辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉鎮，****年春季招收幼兒****人，每人收費****元，學(xué)費收入約****萬(wàn)元，**位幼師工資支出***萬(wàn)元，**位司機工資支出***萬(wàn)元，**位廚師工資支出***萬(wàn)元，教材支出***萬(wàn)元，水電支出****萬(wàn)元，生活費支出****萬(wàn)元，一學(xué)期支出合計****萬(wàn)元，一學(xué)期可實(shí)現利潤約****萬(wàn)元，年利潤****萬(wàn)元，借款期限兩年內第一還款來(lái)源充足。
***用其哥哥****位于**********自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號**國用（****）第*******號，土地使用權人***，土地坐落于***********南，地類(lèi)（用途）為住宅，使用權類(lèi)型為出讓?zhuān)恋厥褂媒K止日期為****年***月**日，使用權面積****㎡，其中分攤面積****㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為：******號，房屋所有權人****，產(chǎn)別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結構，戶(hù)屋總層數**層，所在層數**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學(xué)校和**超市，設計用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現。
按**城區房地產(chǎn)該路段現行市價(jià)，*****元/㎡估算，初步評估價(jià)****萬(wàn)元。
根據《****農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第***條關(guān)于抵押率的規定，“個(gè)人住房（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過(guò)**%，商業(yè)用房的抵押率不得超過(guò)**%”，可抵押貸款****萬(wàn)元（***萬(wàn)元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書(shū)，第二還款來(lái)源有保障。
****已向***信用社遞交了購買(mǎi)財產(chǎn)保險申請書(shū)，愿意投足財產(chǎn)保險，可以落實(shí)風(fēng)險補償來(lái)源。
五、信用可靠性調查及風(fēng)險分析與應對策略
經(jīng)信用社信貸管理系統查詢(xún)，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無(wú)歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個(gè)人征信系統聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，借款人、抵押人及全家成員無(wú)不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險因素：
1、政策性風(fēng)險：目前計劃生育政策允許農村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調整，嚴禁生育第二胎，將直接導致生源不足，從而影響經(jīng)濟效益。
2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險：***街如再新開(kāi)辦幼園，將導致生源的減少，特別是當前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營(yíng)上存在一定的風(fēng)險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險對策：
1、加強各項監控。指定專(zhuān)人負責對該戶(hù)資金回籠、運用等方面進(jìn)行監控，全面掌握其經(jīng)營(yíng)情況。
2、要求借款人足額辦理財產(chǎn)保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險機構足額辦理抵押物的財產(chǎn)保險手續，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農村信用合作聯(lián)社****信用社為第一順序受償人。
3、按照《****農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規定，****信用社指派兩名客戶(hù)經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門(mén)共同辦理合規的房地產(chǎn)抵押手續，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，同時(shí)復制“不動(dòng)產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《****農村信用社貸后管理辦法》的規定，加強貸后管理，及時(shí)防范和化解貸款風(fēng)險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶(hù)必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見(jiàn)
根據以上調查情況，我們認為借款人符合貸款的準入條件，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，有一定的防御風(fēng)險能力，第一還款來(lái)源充足，有合法足值的擔保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款****萬(wàn)元，本次貸款期限***個(gè)月，利率按****‰執行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬(wàn)元，***年***月貸款到期前還***萬(wàn)元。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調查報告14
貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節，貸前調查的質(zhì)量?jì)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調查，規范撰寫(xiě)貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶(hù)基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶(hù)財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；
4、擔保情況和信貸風(fēng)險評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調查意見(jiàn)。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業(yè)貸前調查的主要內容及撰寫(xiě)重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現金金額）、債務(wù)轉讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力，這是貸款調查報告的主要內容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì )發(fā)展規劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調查。調查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷(xiāo)售的方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據調查了解，目前，某些企業(yè)的.報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門(mén)和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個(gè)大項來(lái)考察企業(yè)的現金流量表、其他會(huì )計報表的真實(shí)準確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標：
一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負債率會(huì )損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時(shí)，應注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調查結論調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名
企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸款調查報告15
一、基本情況
貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠信程度等。
二、資產(chǎn)負債情況
寫(xiě)清上年家庭總收入及來(lái)源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
三、貸戶(hù)家庭財產(chǎn)情況
�。ㄒ唬┎灰鬃儸F財產(chǎn)：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現價(jià)值；其他不易變現財產(chǎn)及變現價(jià)值。
�。ǘ┲饕勺儸F的財產(chǎn) ：
1、機械設備名稱(chēng)、數量及變現價(jià)值；
2、交通運輸工具及變現價(jià)值；
3、家電器具及變現價(jià)值；
4、存貨及變現價(jià)值；
5、存款及其他變現價(jià)值等；
6、主要可變現價(jià)值合計。
四、負債情況
寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。
五、家庭經(jīng)營(yíng)情況
寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養殖業(yè)總收入、頭數、生產(chǎn)周期、周期內的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶(hù)全年收入狀況。
六、借款用途及效益
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。
七、還款來(lái)源
用于還款的資金來(lái)源是什么，資金來(lái)源收入情況分析。
八、擔保情況
屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的.資金來(lái)源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫(xiě) 清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現能力，還款的來(lái)源 等。
九、結論
最后調查人寫(xiě)出準確的意見(jiàn)（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。
十、最后
調查人寫(xiě)上自己的姓名，寫(xiě)清調查時(shí)間
農戶(hù)調查報告相對于企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)貸來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單的多，只要將上內容真實(shí)準確的反映出來(lái)，這個(gè)調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟效益和信用程度等真實(shí)的反映出來(lái)，才能真正把好貸款的出口關(guān)。
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