保險的調研報告15篇

　　在當下社會(huì )，報告的適用范圍越來(lái)越廣泛，報告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。我敢肯定，大部分人都對寫(xiě)報告很是頭疼的，下面是小編幫大家整理的保險的調研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

保險的調研報告1

　　近年來(lái)，在保山市委、市政府的堅強領(lǐng)導下，市醫保經(jīng)辦機構在定點(diǎn)醫療機構管理上采取了一系列行之有效的措施，化解了突出的矛盾和問(wèn)題，取得了顯著(zhù)成效。但醫療衛生體制改革的“看病難”“看病貴”沒(méi)有得到根本的解決。近期，我市對醫�；�金分配對醫療機構收治患者的影響開(kāi)展了調研，現將相關(guān)情況報告如下：

　　一、調研情況及存在問(wèn)題

　　通過(guò)開(kāi)展調研，我市未發(fā)現因分配下達給定點(diǎn)醫療機構的額度與定點(diǎn)醫療機構的預期有差距，導致定點(diǎn)醫療機構以“醫�；�金用完”為由推諉病人的現象。部分醫療機構存在讓參�；颊咴谧≡浩陂g自費院外購藥的現象，但不突出。

　　例如：20xx年6月初退休干部云某到保山市醫保中心反映，其在20xx年10月29日至20xx年11月9日在市第二人民醫院住院治療期間，被要求在該院門(mén)診自費購買(mǎi)共計12162元特殊材料的情況。保山市醫保中心根據這一線(xiàn)索于20xx年6月9日和6月14日對該問(wèn)題進(jìn)行了實(shí)地調查�，F場(chǎng)抽取了患者病歷、檢查及治療情況材料，與醫護人員進(jìn)行了訪(fǎng)談。根據調查核實(shí)，云某在住院期間的確存在被要求到門(mén)診自費購買(mǎi)醫用材料的情況，將本應由醫療保險基金支付的材料費6394元轉嫁給患者自己負擔。對此，保山市醫保中心對市第二人民醫院給予責令醫院立即停止違規行為，加強醫療保險政策和《服務(wù)協(xié)議》學(xué)習，要求切實(shí)提高醫保管理服務(wù)水平的處理；同時(shí)要求醫院重新對自購材料費用進(jìn)行結算，退回患者自費費用5434。90元；并根據《服務(wù)協(xié)議》對醫院處以扣除醫院結算費用24324。00元的處罰。

　　二、存在問(wèn)題的原因

　　我市醫療保險付費方式改革工作從20xx年起按照國家、省里的要求開(kāi)始試點(diǎn)推進(jìn)，目前我市已形成了針對不同醫療服務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)展多元復合式醫保支付方式的體系。根據年初預算情況，對住院醫療服務(wù)主要開(kāi)展按床日付費、按病種付費、按項目付費和DRGs付費的多元復合式支付方式。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，證明總額預付下的多元復合式醫保支付方式在控制醫療費不合理增長(cháng)、合理配置醫療資源、保障參保人員利益等方面是行之有效的。但由于醫療機構對分配的指標在醫院內部被層層核定到科室、醫生，部分醫務(wù)人員對指標的平均數概念錯誤的`理解為個(gè)案的限額，導致出現參�；颊咴谧≡浩陂g將本應由醫�；�金支付的項目被安排到門(mén)診自費購買(mǎi)的現象發(fā)生。

　　三、采取的應對措施

　　針對上述情況，我市醫保經(jīng)辦機構采取以下措施杜絕相關(guān)問(wèn)題的發(fā)生：

　　1、加強預算管理，科學(xué)合理制定指標。醫療保險采取的是“以收定支”的收支管理模式，在制定指標時(shí)結合基金的征收情況，參照社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的水平，根據各定點(diǎn)醫療機構近三年的費用情況科學(xué)核定。核定后經(jīng)過(guò)定點(diǎn)醫療機構的認可納入服務(wù)協(xié)議進(jìn)行管理，保證服務(wù)協(xié)議的操作性。

　　2、為防止定點(diǎn)醫療機構出現拒收、推諉病人，減少服務(wù)或降低服務(wù)標準，或將未達到出院標準的參保人員辦理出院的情況，通過(guò)協(xié)議管理的方式，專(zhuān)門(mén)針對這一情況制定了處理辦法。同時(shí)醫保經(jīng)辦機構利用智能審核系統和對定點(diǎn)醫療機構的日常監督檢查，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，有效遏制住院期間院外購藥的情況發(fā)生。

　　3、鑒于疾病發(fā)生具有不確定性和防止因指標核定偏差帶來(lái)的問(wèn)題，我市出臺了超指標費用的合理分擔機制，解除醫療機構的后顧之憂(yōu)。20xx年根據定點(diǎn)醫療機構年末的清算結果，對次均統籌支付金額超10%以?xún)鹊亩�點(diǎn)醫療機構，超標的統籌費用醫�；�金全額承擔；對次均統籌支付金額超20%以?xún)鹊亩�點(diǎn)醫療機構，超標的統籌費用由醫�；�金承擔90%，醫療機構承擔10%；對次均統籌支付金額超30%以?xún)鹊亩�點(diǎn)醫療機構，超標的統籌費用由醫�；�金承擔85%，醫療機構承擔15%；對次均統籌支付金額超50%以?xún)鹊亩�點(diǎn)醫療機構，超標的統籌費用由醫�；�金承擔80%，醫療機構承擔20%；對次均統籌支付金額超50%以上的定點(diǎn)醫療機構，超標的統籌費用由醫�；�金承擔70%，醫療機構承擔30%。

　　四、意見(jiàn)建議

　　基于定點(diǎn)醫療機構存在的違規行為，建議一是衛計、人社等相關(guān)部門(mén)形成合力，特別是衛計部門(mén)要加強對醫療機構的管理，加大對醫療行為的督促檢查，對不合理行為給予相應的懲處，并予以通報，切實(shí)起到“查處一個(gè)、教育一片”的作用；二是加大財政投入，充實(shí)醫�；�金；三是加強對參保人員就醫行為的引導，落實(shí)分級診療措施；四是加強基層特別是鄉級醫療機構能力建設，為基層提供方便可及的醫療服務(wù)。（林敏）

保險的調研報告2

　　一、現狀

　　**縣機關(guān)事業(yè)單位養老保險工作啟動(dòng)于1997年4月。截止20xx年底，全縣參保機關(guān)事業(yè)單位共有234個(gè)，其中：黨政機關(guān)46個(gè)，事業(yè)單位188個(gè)（鄉鎮轉制事業(yè)單位74個(gè)），現有參保人員2335人（鄉鎮事業(yè)單位轉制人員442人），退休人員425人，供養遺屬20人。在職參保人員與供養退休人員比例5.5：1。歷年累計征繳養老保險費5014 萬(wàn)元，歷年累計發(fā)放退休人員養老金2868 萬(wàn)元，歷年累計結余養老保險基金 2146萬(wàn)元。

　　二、存在的主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┕芾眢w制與州局及部分縣（市）不統一。社會(huì )保險經(jīng)辦機構職能、資源整合、“五險合一，一票征收”等改革目標至今尚未實(shí)現。經(jīng)辦機構尚未納入參照公務(wù)員管理。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)管理機制不健全，特別是控制機制、反饋機制、導向機制不夠完善，管理基礎不牢，管理手段不新。

　�。ㄈ�）至今沒(méi)有統一政策和法規，工作處于被動(dòng)狀態(tài)，與事業(yè)發(fā)展要求差距較大。

　�。ㄋ模┼l鎮轉制事業(yè)單位人員養老保險現行政策不完善，特別是計發(fā)養老金待遇的有關(guān)規定不盡合理，如繳費滿(mǎn)15年的人員，繳費每增加一年，計發(fā)比例提高1%，致使鄉鎮事業(yè)單位轉制人員的退休待遇與企業(yè)養老保險的退休待遇差距越來(lái)越大，今年退休人員按上述辦法計發(fā)的待遇已高于人事部門(mén)核定的退休費標準。

　　三、對策

　�。ㄒ唬﹦�(chuàng )新管理機制，優(yōu)化管理模式。計劃經(jīng)濟體制是以單位為管理主體，表現在社會(huì )保險管理上，主要是通過(guò)單位管理 “單位人”；市場(chǎng)經(jīng)濟體制下，社會(huì )保險管理的是“社會(huì )人”，實(shí)行社會(huì )化管理服務(wù)，從而減輕參保單位的事務(wù)性負擔。在市場(chǎng)經(jīng)濟體制轉軌過(guò)程中，如果不創(chuàng )新管理體制，管理就會(huì )遇到體制性障礙，而且難以提升。要遵循“機構職責明確、權限分配適度、制約配合平衡、控制調度及時(shí)”的原則。形成 “服務(wù)、管理、監督”三級管理模式框架，將縱向分工的管理體制調整為橫向分工的管理體制。原來(lái)縱向分工的管理體制，明顯存在工作協(xié)調難和業(yè)務(wù)經(jīng)辦權限過(guò)于集中兩個(gè)弊端，這對提高服務(wù)質(zhì)量和職工綜合素質(zhì)不利。而橫向分工的管理體制既互相配合，又互相制約，也能提高辦事效率。因此，建議將縣（市）級社會(huì )保險經(jīng)辦機構盡快進(jìn)行整合，通過(guò) “五險合一”使機構設置上下統一，同時(shí)加強服務(wù)大廳建設，形成 “一站式”辦理業(yè)務(wù)的.服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，實(shí)現社會(huì )保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)的統一化、標準化、高效化。

　�。ǘ�）強化管理手段，改善管理環(huán)境。依托計算機系統規范業(yè)務(wù)管理，健全三大機制，一是控制機制。主要是控制業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的具體操作情況；控制社�；�金的資金流量。二是反饋機制。對一線(xiàn)操作和基層現場(chǎng)管理工作中遇到的問(wèn)題，采用全面反饋的方法快捷處理，形成經(jīng)辦業(yè)務(wù)網(wǎng)上運行，公開(kāi)辦事制度和程序，實(shí)行陽(yáng)光操作。三是導向機制。努力提高數據庫質(zhì)量，加快金保工程建設步伐，通過(guò)內部局域網(wǎng)絡(luò )對工作計劃、規范管理進(jìn)行及時(shí)高效引導。

　�。ㄈ�）結合實(shí)際情況，完善相關(guān)政策。我縣機關(guān)事業(yè)單位養老保險一直沿用的是**縣人民政府頒發(fā)的《**縣機關(guān)事業(yè)單位養老保險實(shí)施辦法》（鶴政發(fā)［1996］12號）。從現行的情況來(lái)看，有部分條款已不符合工作實(shí)際和新的政策規定，建議縣人民政府對12號文件進(jìn)一步修訂補充和完善。

　�。ㄋ模┣袑�(shí)加強能力建設。各級黨委政府應盡快將社保經(jīng)辦機構的參公管理落實(shí)到位，同時(shí)在隊伍建設和素質(zhì)建設上下功夫。

保險的調研報告3

　　為促進(jìn)我市城鄉社會(huì )養老和醫療保險工作健康發(fā)展，4-5月，市政協(xié)組織部分委員，會(huì )同市人社局、衛生局，深入達川區、XX縣、XX縣、經(jīng)開(kāi)區及市級有關(guān)部門(mén)，就全市社會(huì )養老和醫療保險情況進(jìn)行了專(zhuān)題調研�，F將情況報告如下。

　　一、全市社會(huì )養老、醫療保險基本情況

　　近年來(lái)，我市按照“廣覆蓋、促征繳、強清欠、嚴管理”的工作思路，建立了覆蓋全體城鄉居民的基本養老、基本醫療保險制度。養老、醫療覆蓋范圍持續擴大，保障水平明顯提升，服務(wù)能力不斷增強，為全市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供了有力的民生保障。

　　(一)養老保險情況。截止20xx年底，一是企業(yè)職工養老保險參保32.9萬(wàn)人，當年基金總收入51.48億元(含中央財政轉移、當期征繳及清欠),發(fā)放養老金46.24億元，人均月養老金1460元，當期結余5.24億元，累計結余28.43億元，去年核銷(xiāo)142家國有關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)欠繳的養老保險費3.31億元。二是城鄉居民養老保險覆蓋252.3萬(wàn)人，參保繳費145萬(wàn)人，參保率87.6%;當年基金總收入8.79億元，發(fā)放養老金6.01億元，人均月養老金58元，當期結余2.78億元，累計結余8.13億元。

　　(二)醫療保險情況。一是城鎮基本醫療保險參保覆蓋104.5萬(wàn)人，參保率98%，其中，職工參保37.4萬(wàn)人，城鎮居民參保67.1萬(wàn)人;基金總收入9.84億元，支出醫療費10.15億元，當期赤字0.31億元，累計結余10.9億元(其中職工醫療保險基金結余8.96億元，主要是個(gè)人賬戶(hù)結余)。二是新型農村合作醫療參保覆蓋524萬(wàn)人，參保率95%;20xx年以來(lái)共籌集基金30.5億元，20xx年共補償919萬(wàn)人次，補償金額18.98億元，累計結余2.2794億元。

　　二、存在的困難和問(wèn)題

　　(一)企業(yè)職工養老保險方面。一是企業(yè)職工養老保險基金收支缺口大。20xx年，全市企業(yè)職工養老保險當期征繳收入(含清欠)37.96億元，完成了省上下達任務(wù)，當期支付養老金46.24億元,支出缺口7.24億元。主要原因：第一，停產(chǎn)待改制企業(yè)欠費嚴重，據測算，全市停產(chǎn)待改制企業(yè)每年欠繳社會(huì )保險費高達1億元。第二，參保人員和退休人員供養比嚴重失衡，20xx年全市供養比為1.15:1，低于全省1.81:1的平均水平。第三，連續10年上調企業(yè)退休職工養老金，增大了基金支付壓力，僅20xx年就多支付養老金4.5億元。第四，征繳擴面難度大，部分企業(yè)特別是規模以下非公有制企業(yè)為追求經(jīng)濟效益，降低經(jīng)營(yíng)成本，不主動(dòng)為職工投保;部分職工因收入低、負擔重、繳費年限長(cháng)、不能及時(shí)享受等原因，參保積極性不高。二是被征地農民參加企業(yè)職工養老保險匹配資金不到位。按照政策規定，符合安置條件的被征地農民應參加企業(yè)職工養老保險，但由于“未征先用、未補先用”現象突出，政府應匹配的養老保險統籌資金不到位，被征地農民無(wú)法及時(shí)參保。以經(jīng)開(kāi)區為例，由于土地價(jià)格倒掛，被征地農民社保安置費用缺口較大，無(wú)法保證其參加社會(huì )保險。據統計，截止20xx底，經(jīng)開(kāi)區被征地農民15000余人，應匹配社會(huì )保障資金5.03億元，缺口3.22億元。由于經(jīng)開(kāi)區財政困難，經(jīng)費無(wú)法解決，被征地農民無(wú)法辦理參保，上訪(fǎng)不斷。三是退休人員社會(huì )化管理經(jīng)費未落實(shí)到位。按中辦發(fā)〔20xx〕16號和川委辦〔20xx〕20號文件規定，同級財政應保障退休人員社會(huì )化管理專(zhuān)項經(jīng)費。目前除XX市按退休人員每人每年8元的標準納入預算外，其它區縣均未落實(shí)到位，退休人員社會(huì )化管理基本沒(méi)有開(kāi)展。

　　(二)城鄉居民社會(huì )養老保險方面。一是覆蓋面廣但實(shí)際參保繳費少，斷�，F象突出。主要是因為保障水平低、無(wú)待遇調整機制、積累期長(cháng)，城鄉居民參保積極性不高。如按最高繳費檔次3000元/年的標準，最低繳費年限15年計算，達到領(lǐng)取養老金年齡時(shí)，可享受400/月元左右的'養老金;如按最低繳費檔次100元/年的標準，最低繳費年限15年計算，到齡時(shí)僅能領(lǐng)取62/月元養老金，對青壯年沒(méi)有吸引力。二是財政投入不足。按照川編發(fā)〔20xx〕11號文件規定，對基層就業(yè)和社會(huì )保障平臺的村級協(xié)辦員，可采取財政補貼、政府購買(mǎi)服務(wù)等多渠道解決其工作經(jīng)費，但目前我市沒(méi)有落實(shí)。三是經(jīng)辦人員嚴重不足。全市縣級經(jīng)辦人員102人，與服務(wù)對象比為1:40000;鄉鎮經(jīng)辦人員645人，其中431人為兼職人員，與服務(wù)對象比為1:6202，明顯制約了城鄉居民基本養老保險工作開(kāi)展，也降低了為群眾服務(wù)的質(zhì)量。

　　(三)城鎮基本醫療保險方面。一是關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)退休人員醫療保險欠費突出。按規定，關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)退休人員醫療保險費由財政一次性清算并代繳10年，但全市欠費嚴重，僅市本級欠費就高達2億元。二是職工醫療保險繳費基數公布滯后，影響繳費和報賬。按照規定，職工基本醫療保險繳費標準不得低于上一年度全市社會(huì )平平均工資，而該數據統計部門(mén)在每年5、6月才公布，公布前單位參保繳費和個(gè)人門(mén)診住院報賬均受到影響。三是居民醫保門(mén)診統籌費管理使用不規范。按照規定，城鎮居民雖沒(méi)有個(gè)人賬戶(hù)，但可享用110元/年門(mén)診費用，如沒(méi)有使用又不能接轉。而社區衛生服務(wù)機構卻在年終違規采取突擊發(fā)放藥物或其它生活用品，沖抵當年門(mén)診費。由于所領(lǐng)藥品和物品有的不適用、有的價(jià)格高、有的臨近過(guò)期，群眾對此意見(jiàn)大。四是醫療監管難。醫生開(kāi)處方靈活性大，對用藥、用量難以管控，我市雖然實(shí)施了總額控制的醫保支付模式，但醫療機構接受程度不高，推進(jìn)緩慢。

　　(四)新型農村合作醫療方面。一是新農合基金支付壓力大。由于全市鄉鎮衛生院核定事業(yè)編制8319人，但實(shí)際在編只有6300多人，缺編嚴重,影響了鄉鎮衛生院正常業(yè)務(wù)工作的開(kāi)展,再加上村衛生人員多數醫療水平不高，滿(mǎn)足不了群眾就地就醫需求，不少病人向上級醫院流轉，增加了新農合基金支出壓力，減少了農民實(shí)際受惠額度。二是過(guò)度醫療現象較嚴重。一些基層醫療機構受利益驅動(dòng)，對患者提供過(guò)度醫療服務(wù)，不合理檢查、不合理用藥現象突出。三是監管力量薄弱。7個(gè)縣級新農合經(jīng)辦機構共有編制80個(gè)，市級沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的新農合管理機構，只有一名兼職管理人員。由于人員不足，難以對新農合運行情況實(shí)施有效監管。

　　三、對策建議

　　(一)著(zhù)力征繳擴面，進(jìn)一步提高保障能力。一是加大征繳擴面力度。嚴格執行《社會(huì )保險法》，實(shí)行城鄉一體化參保，鼓勵16周歲以上法定退休年齡以?xún)鹊某青l居民自主選擇參加職工養老保險、職工醫療保險。落實(shí)“多繳多得、長(cháng)繳多得”激勵機制，對參加城鄉居民養老保險繳費超過(guò)15年的，每增加1年繳費年限，在核定的養老金基礎上每月增發(fā)2元基礎養老金，由市縣財政解決。建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)機制，相關(guān)部門(mén)加強配合、實(shí)現信息資源共享，加大征收力度，確保各項保險費“應收盡收”。二是按時(shí)發(fā)放養老金。若上級財政基礎養老金未及時(shí)到位，各縣(市、區)財政應先行墊付，確保城鄉居民養老金按時(shí)足額發(fā)放。三是保障必需經(jīng)費。推行XX縣做法，督促各縣(市、區)根據參保服務(wù)對象人數，建立常態(tài)化的工作運行經(jīng)費撥付機制。四是配足鄉鎮工作人員。落實(shí)川編發(fā)〔20xx〕11號文件關(guān)于服務(wù)對象1萬(wàn)人以下，核定事業(yè)編制2名，服務(wù)對象超過(guò)1萬(wàn)人的，增加1名編制的規定，確保工作有人抓。

　　(二)堅持政府主導，努力保障特殊群體老有所養。一是解決被征地農民社保問(wèn)題。堅持由政府主導，部門(mén)齊抓共管，切實(shí)解決好各地因重點(diǎn)工程和園區建設等土地被征農民的社保欠費問(wèn)題，確保其及時(shí)參保。尤其要妥善解決經(jīng)開(kāi)區近10000名被征地農民社保欠費問(wèn)題，確保社會(huì )穩定。二是切實(shí)清理欠費。對改制破產(chǎn)企業(yè)掛賬處理的，政府要加大清欠力度，并繼續做好關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)欠繳保險費核銷(xiāo)，做到“改制完成一家，核銷(xiāo)一家”，積極爭取中央轉移支付向達州傾斜，減輕本地財政支付壓力。

　　(三)創(chuàng )新工作舉措，切實(shí)解決醫保突出問(wèn)題。一是統一城鎮居民醫療保險門(mén)診醫療費用管理。調整門(mén)診統籌費用支付方式和管理模式，設立城鎮居民門(mén)診卡，充分依托社區衛生服務(wù)機構，執行全市統一的待遇支付政策、經(jīng)辦流程和報賬方式，嚴禁突擊發(fā)藥發(fā)物沖抵門(mén)診費行為。二是微調醫保政策，在上一年全市職工平均工資標準未發(fā)布之前，醫保經(jīng)辦機構可按上上年度的全市職工平均工資作為最低繳費基數，預收保險費，預付醫療費，以正常推進(jìn)當年醫保工作，方便群眾就醫和報賬。三妥善解決歷史遺留問(wèn)題。對關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)人員參保認真審核，及時(shí)辦理參保手續，確保享受醫療待遇。四是強化基層衛生機構服務(wù)能力建設。改革基層醫療衛生機構人事招考制度，積極引進(jìn)醫療衛生技術(shù)人才，確保滿(mǎn)編運行。通過(guò)加強村級衛生人員醫療技術(shù)培訓指導，建立鄉鎮衛生院醫療人員聯(lián)系村級衛生工作和定期開(kāi)展巡診制度，不斷提升村級衛生服務(wù)水平。建立健全農村衛生服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，方便群眾就近就醫。

　　(四)提高醫療統籌管理水平，強化城鄉醫保監管。一是推進(jìn)全市醫保信息系統一體化建設，實(shí)現全市醫保就醫結算“一卡通”。二是健全大病醫療制度。根據城鎮居民基本醫療保險基金支付能力，在重點(diǎn)保障參保居民住院和門(mén)診醫療支出的基礎上，對城鎮居民大病患者發(fā)生的高額醫療費用給予進(jìn)一步保障，減輕群眾大病醫療費用負擔。三是加快新農合與城鎮醫療保險政策整合和經(jīng)辦管理統一步伐。實(shí)施歸口管理、資源共享、一卡結算，實(shí)現經(jīng)辦機構、服務(wù)流程、政策體系、網(wǎng)絡(luò )平臺“四個(gè)統一”。四是加大監管力度。各級醫保機構要采取服務(wù)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò )監控、社會(huì )監督等形式，強化醫�；�金監管力度。進(jìn)一步完善以總額控制、病種付費為主要內容的醫療付費辦法，健全對醫院、藥店的醫療服務(wù)監控機制，全面推行對住院、大病和門(mén)診的適時(shí)監控。

保險的調研報告4

　　新的《醫療改革方案》已于4月6日正式出臺，醫改新方案也明確提出了“加快建立和完善以基本醫療保障為主體，商業(yè)健康保險作為國家醫療保障體系的組成部，覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系”和“積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構開(kāi)發(fā)適應不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡(jiǎn)化理賠手續，方便群眾，滿(mǎn)足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個(gè)人通過(guò)參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求。繼續探索商業(yè)保險機構參與新型農村合作醫療等經(jīng)辦管理的方式”等指導性意見(jiàn)。

　　《意見(jiàn)》明確了商業(yè)醫療保險是社會(huì )保險的重要補充，一方面商業(yè)醫療保險是社會(huì )醫療保險未保障部分的補充保險，即對基本醫療保險制度中的個(gè)人自費部分和超過(guò)封頂線(xiàn)以上的部分醫療費用給予補充。按照國務(wù)院對基本醫療費用交費費率水平的規定，社會(huì )統籌部分職工的醫療保險最高限額一般在4萬(wàn)元上下，且根據醫療費用金額的不同，還需自付20%-3%不等的費用，這并沒(méi)有解決需要住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問(wèn)題。此外，對非基本醫療項目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費用。這就需要商業(yè)醫療保險來(lái)滿(mǎn)足城鎮職工高層次、特殊的醫療保障的需要。

　　另一方面商業(yè)醫療保險是社會(huì )保險未保障人群的補充保險。由于當前的社會(huì )醫療保險覆蓋范圍有限，其保障的對象僅包括城鎮職工，而自由職業(yè)者、職工家屬及子女、鄉鎮企業(yè)職工、學(xué)生及長(cháng)期在城鎮務(wù)工經(jīng)商的流動(dòng)人口等其他類(lèi)型的城鎮勞動(dòng)群體均未被納入進(jìn)來(lái)。這也需要通過(guò)商業(yè)保險來(lái)解決對這部分群體的醫療保險。因此，我國必須要加快商業(yè)醫療保險的發(fā)展，與社會(huì )醫療保險相互配合，盡快建立與我國社會(huì )主義初級階段生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應的多層次醫療保險體系，滿(mǎn)足不同人群的醫療保障要求。

　　針對此次新《醫改方案》中關(guān)于未來(lái)醫療保障制度的描述，在認真分析新《醫改意見(jiàn)》的同時(shí)，裸漏出三大不足：第一，醫療保障體系的建設過(guò)分強調政府主導，市場(chǎng)作用被嚴重忽視；第二，政府對醫療保障和公共衛生的財政投入所需資金的相關(guān)信息嚴重缺失，無(wú)法對醫療保障體系構建中的成本和效率作出科學(xué)評估和預測；第三，方案大部分的內容還只是原則性的闡述，操作性的細節依然缺乏，特別是基本醫療保障和非基本醫療保障各自的責任范圍、保障程度、經(jīng)營(yíng)管理模式等沒(méi)有具體的界定，不利于未來(lái)醫療保險市場(chǎng)的多方參與和公平競爭。

　　在國外，商業(yè)醫療保險已有100多年的歷史，美國80%以上的人口享有商業(yè)醫療保險，德國有8500萬(wàn)人享有此項保險，而在我國商業(yè)醫療保險則剛剛起步。相對于社會(huì )醫療保險而言，商業(yè)醫療保險在我國發(fā)展得很不充分。我國現階段的商業(yè)醫療保險還存在一些突出的問(wèn)題，阻礙商業(yè)醫療保險的健康發(fā)展，主要表現為：一是商業(yè)健康保險公司險種開(kāi)發(fā)乏力，醫療保險品種少，保障方式單一，不能滿(mǎn)足多層次社會(huì )需求，特別是在我國目前醫療市場(chǎng)因醫療服務(wù)質(zhì)量差、醫療資源浪費以及醫德風(fēng)險等人為因素影響下，造成醫療費用急劇上升，以致健康保險公司不敢大力開(kāi)發(fā)商業(yè)醫療保險險種；二是健康保險公司有待加強在風(fēng)險管理、條款設計、費率厘訂、業(yè)務(wù)監督等方面具有較高專(zhuān)業(yè)水平的人才；三是部分壽險公司由于技術(shù)滯后，在兼營(yíng)健康保險時(shí)人為地限制了醫療保險的發(fā)展。目前很多壽險公司推出的醫療保險屬附加險，如要投保醫療險，必須先花幾倍甚至十幾倍的錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)養老保險作為主險，這樣加大了投保人的經(jīng)濟負擔。

　　社會(huì )醫療保險和商業(yè)健康保險各自都有優(yōu)勢和劣勢，其特性決定了它們應在保險市場(chǎng)中化解不同的風(fēng)險，服務(wù)不同的需求對象，提供不同的保障水平，進(jìn)而改善全社會(huì )的風(fēng)險分配狀態(tài)，最終達到資源配置的最優(yōu)。

　　在新醫改方案中，一項重要的總體方針是強調政府主導、加大政府投入。由于醫療保障具有極強的公益性和外部性，政府的積極作為是應給予充分肯定的。但是，我們必須看到，政府對醫療保障的財政投入是取之于民、用之于民的一種方式，全民醫保絕不是免費醫療，政府實(shí)行的這種“公共理財”的方式一是化解目前政府面臨的財政壓力；二是真正想解決百姓的民生問(wèn)題，想法和初衷是絕對正確的，但這么一個(gè)大國家，13億多人口，百姓能夠在短時(shí)間得到實(shí)惠嗎？誰(shuí)也無(wú)法預料。各發(fā)達國家在醫療保障制度構建的歷程中取得了一些經(jīng)驗，同時(shí)也有很多教訓值得我們借鑒。在推行完全依賴(lài)政府主導的、全覆蓋的醫療保障過(guò)程中，有兩大“癥結”我們必須給予足夠的重視和思考。

　　其一，醫療保障的發(fā)展必須遵循福利剛性和財政支出的可持續性原則。所謂“福利剛性”是指國民對自己的福利待遇普遍具有只能允許其上升不能允許其下降的.心理預期。福利的這種“剛性”特征，使得具有社會(huì )福利性質(zhì)的醫療保障制度缺乏彈性，一般情況下規模只能擴大不能縮小，項目只能增加不能減少，水平只能升高不能降低。時(shí)至今日，全民健康保險早已入不敷出，主管部門(mén)不得不兩次上調保險費率。我國內地目前政府的預算內財政收入僅占gdp的15%左右，而凡是實(shí)行全面醫保制度的發(fā)達國家，政府收入達gdp的比例一般在30-50%以上。由此可見(jiàn)，我國政府的財政要負擔覆蓋十幾億人的、并且是飛速增長(cháng)的醫保費用，是具有相當挑戰性的。

　　其二，醫療保障制度的構成，實(shí)質(zhì)是對醫療服務(wù)融資模式的選擇，而醫療服務(wù)從經(jīng)濟學(xué)角度分析，由于其特有的不確定性、異質(zhì)性、信息不對稱(chēng)性和自然壟斷性，誘導需求和道德風(fēng)險普遍存在，容易造成醫療衛生資源的濫用。各國實(shí)踐證明，采取公營(yíng)的社會(huì )醫療保險或公費醫療，作為醫療服務(wù)融資的主要模式，由于其潛在的“委托－代理”規則，經(jīng)營(yíng)效率一般不高，而且在政府資源分配過(guò)程中極易造成所謂的“尋租現象”，即醫療服務(wù)提供者采取不正當手段從政府獲取經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，從而獲取超額利潤。在我國目前的行政體系框架下，政府如果掌握過(guò)多的醫療融資的分配權力，除上述兩大弊端外，還極易引發(fā)部門(mén)間利益、地區間利益、地方與中央間利益的博奕，造成市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性和不公平性，最終損害廣大民眾的權益。

　　針對“大而全”的社會(huì )醫保模式可能出現的上述問(wèn)題，在構建我國新的醫療保障制度時(shí)，應強調政府主導和市場(chǎng)引導并重，采取分級、分段的管理模式努力構建商業(yè)健康保險與社會(huì )醫療保險相互補充、相互配合、共同發(fā)展的醫保模式。在日前出臺的醫改新方案中也應明確這種思路。

　　隨著(zhù)醫療制度改革的實(shí)行，在逐步規范混亂的醫療市場(chǎng)的同時(shí)，商業(yè)健康保險應根據目前的醫療保險狀況，搞好市場(chǎng)調研，掌握不同區域、不同層次、不同人群對醫療保險產(chǎn)品的市場(chǎng)需求情況，選擇容易控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的模式，加強醫療險種設計、開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)管理工作，將現有的綜合醫療保險逐步細化，不斷豐富醫療保險的險種，以滿(mǎn)足不同層次的醫療保險需求。

　　我國城鎮職工新的社會(huì )醫療保險制度的實(shí)行，同樣需要商業(yè)醫療保險來(lái)補充。目前，我國商業(yè)醫療保險潛在市場(chǎng)很大，應適時(shí)加強健康保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，這將對我國醫療保險業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動(dòng)作用。

保險的調研報告5

　　辦事處位于科右前旗西南部，總面積239。2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農業(yè)生產(chǎn)合作社�，F有4806戶(hù)，其中農業(yè)戶(hù)4554戶(hù)，人口15946人，其中農業(yè)人口15115人，隨著(zhù)外出務(wù)工人員的增加，現實(shí)有農業(yè)人口1。2萬(wàn)人。全辦事處現有耕地面積151699。84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21。64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無(wú)霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時(shí)威脅著(zhù)農業(yè)生產(chǎn)，農民抵御自然風(fēng)險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業(yè)生產(chǎn)受到嚴重損失，大力發(fā)展農業(yè)保險是比較可行的方式之一，農業(yè)保險可以分散風(fēng)險，轉移風(fēng)險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業(yè)生產(chǎn)。

　　一、辦事處農業(yè)保險發(fā)展現狀

　　以xx年為例，##辦事處農戶(hù)保險投保面積共計83401。78畝，保額共計170221。7元，其中：旱地玉米投保戶(hù)2387戶(hù)，面積59849。56畝，保額119699。12元；水澆地玉米投保戶(hù)414戶(hù)，面積7655。83畝，保額26795。4元；葵花投保戶(hù)968戶(hù)，面積10339。12畝，保額15715。46元；大豆投保戶(hù)669戶(hù)，面積5557。27畝，保額8001。72元。投保作物面積占耕地面積的95。14%。xx年保險公司共分兩批對農戶(hù)進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類(lèi)農作物畝數為921。1畝，占投保面積的1。1%，賠付金額為69257。6元，占保額的40。67%，第二批賠付金額10萬(wàn)元，兩批共賠付金額為169257。6元，占保額的99。43%。同時(shí)，保險公司將農戶(hù)投保的170221。7元保金轉到xx年，為農戶(hù)繼續參了保。

　　二、存在的問(wèn)題

　　1、保險公司強行將農戶(hù)上一年的保費轉到下一年，在部分農戶(hù)中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農戶(hù)自主投保的權力。

　　2、開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開(kāi)展種植業(yè)保險，無(wú)競爭，勢必導致其服務(wù)質(zhì)量上存在問(wèn)題，與農民的需求存在差距。

　　3、農業(yè)保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標準是什么等等，參保農戶(hù)都不清楚，導致農民反響很大。

　　4、保險公司理賠時(shí)間過(guò)長(cháng)，與農業(yè)生產(chǎn)周期不相適應。

　　5、理賠數額應嚴格按農業(yè)保險理賠標準實(shí)施，不能各鄉平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會(huì )使保險部門(mén)公眾形象大打折扣，影響農業(yè)保險業(yè)務(wù)開(kāi)展，制約保險業(yè)發(fā)展。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　1、強化政府引導。農業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，自然災害往往給農業(yè)、農村、農民造成巨大損失，而個(gè)體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠財政補貼和社會(huì )救濟這兩種辦法來(lái)解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無(wú)法從根本上解決問(wèn)題。農業(yè)保險則是化解農業(yè)風(fēng)險的一個(gè)重要途徑。由于農業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險公司都不愿意經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買(mǎi)農業(yè)保險一時(shí)很難做到。因此，開(kāi)展農業(yè)政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的'怪圈。

　　2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業(yè)保險的自身特點(diǎn)決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場(chǎng)機制的配置會(huì )造成市場(chǎng)的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子也難走通，這就客觀(guān)要求政府履行其宏觀(guān)調控和公共管理的職責，對農業(yè)保險這個(gè)準公共性產(chǎn)品給予財政補貼。除對農戶(hù)的保費補貼外，還要對農業(yè)保險機構的經(jīng)營(yíng)費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業(yè)保險發(fā)展的重要保障。

　　3、實(shí)行“三低”原則�！叭�低”即低保險、低保費、低保障。由于農業(yè)因災受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無(wú)力接受，因此，實(shí)行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業(yè)風(fēng)險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經(jīng)濟承受能力問(wèn)題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。

　　4、強化競爭意識。一個(gè)地區應形成多家保險公司參與開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會(huì )，才能使保險公司提高服務(wù)質(zhì)量。

　　5、公開(kāi)保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業(yè)災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時(shí)限長(cháng)短，農戶(hù)都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。

　　6、擴大風(fēng)險保障范圍。農業(yè)保險比較復雜，風(fēng)險控制較難，應根據自然生態(tài)條件特點(diǎn)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構戰略性調整目標開(kāi)展工作，逐步增加農業(yè)保險產(chǎn)品種類(lèi)，擴大風(fēng)險保障范圍，例如應把馬鈴薯種植納入農業(yè)保險范疇，實(shí)現農村農業(yè)保險的可持續發(fā)展和政策性農業(yè)保險的穩步推進(jìn)。

保險的調研報告6

　　一、甘肅省基本情況

　　(一)地區概況。甘肅位于西北地區的中心地帶，地處青藏、黃土和內蒙古三大高原交匯處，東西蜿蜒1600多公里，呈狹長(cháng)帶狀，境內多民族聚居，自古以來(lái)就是我國東中部地區聯(lián)系新疆、青海、寧夏、內蒙古乃至中亞、西亞的橋梁和紐帶，在保障國家戰略安全、生態(tài)安全、促進(jìn)民族團結繁榮發(fā)展和邊疆穩固等方面，都具有不可替代的戰略地位。

　　甘肅是一個(gè)發(fā)展潛力和困難都比較突出、優(yōu)勢和劣勢也比較明顯的省份。它地域遼闊，自然條件復雜，資源豐富，不僅有適于農、林、牧、漁各業(yè)綜合發(fā)展的土地資源、氣候資源，更有儲量位居全國前列的多種礦產(chǎn)資源、能源資源和生物資源，加之相對完善的交通基礎設施網(wǎng)絡(luò )和充足的人力資源，為甘肅的可持續發(fā)展奠定了重要的基礎條件。同時(shí)，甘肅又是一個(gè)經(jīng)濟小省、財政窮省。其經(jīng)濟總量、人均生產(chǎn)總值、城鄉居民收入、城鎮化率、全面小康進(jìn)程均在全國處于末位，xx年度人均收入全國墊底;經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展滯后，城鄉二元經(jīng)濟結構特征鮮明;產(chǎn)業(yè)結構單一，轉型升級緩慢;基礎設施薄弱、瓶頸制約嚴重;生態(tài)環(huán)境脆弱，地質(zhì)災害頻發(fā)，減災防災任務(wù)艱巨。受以上種種困難和問(wèn)題的制約，甘肅貧困面廣,貧困人口比重大,貧困度深，扶貧開(kāi)發(fā)難度大。截至xx年，全省共有58個(gè)貧困片區縣、17個(gè)“插花型”貧困縣、225個(gè)特困片帶、6220個(gè)貧困村和97萬(wàn)貧困戶(hù)，共計貧困人口417萬(wàn)。

　　(二)甘肅扶貧工作開(kāi)展情況。隨著(zhù)西部大開(kāi)發(fā)戰略的深入實(shí)施，中央支持四省藏區跨越式發(fā)展和長(cháng)治久安的政策措施力度加大，特別是中央為甘肅量身定制的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步支持甘肅經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《甘肅省循環(huán)經(jīng)濟總體規劃》等政策的落地，為甘肅經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展注入了極大的活力，推動(dòng)甘肅的扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)取得了巨大成就。尤其是近年來(lái)，甘肅“1236”扶貧攻堅行動(dòng)和“聯(lián)村聯(lián)戶(hù)、為民富民”行動(dòng)的深入實(shí)施，以及近期“1+17”精準扶貧方案的制定，使扶貧政策向特困片帶聚集、扶貧資金向貧困戶(hù)聚焦、幫扶力量向貧困對象聚合，全省貧困人口的減少速度和收入增長(cháng)速度都進(jìn)入了歷史最快時(shí)期。據統計，全省近3年年均減貧140萬(wàn)人，貧困面從xx年底的'33.2%下降到xx年底的19.8%。由于扶貧成績(jì)突出，甘肅省現被國務(wù)院扶貧辦確定為國際減貧培訓考察基地之一，成為全國扶貧工作的樣板省份。

　　二、保險業(yè)服務(wù)甘肅精準扶貧工作情況

　　甘肅保險業(yè)積極響應省委省政府提出的“1236”扶貧攻堅行動(dòng)和“聯(lián)村聯(lián)戶(hù)、為民富民”行動(dòng)的號召，充分發(fā)揮保險業(yè)在風(fēng)險保障、社會(huì )管理、經(jīng)濟補償和資金融通等方面的獨特優(yōu)勢，在完善社會(huì )保障體系、減災救災、提高貧困人口風(fēng)險抵御能力以及為貧困地區提供資金人才支持等方面做出了一些成績(jì)，取得了良好的社會(huì )反響。

　　(一)推進(jìn)農業(yè)保險和大病保險發(fā)展，完善貧困地區社會(huì )保障體系。在農業(yè)保險發(fā)展方面，相繼開(kāi)辦了玉米、馬鈴薯、小麥、棉花、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊和森林等10個(gè)中央財政補貼險種，中藥材、蘋(píng)果、設施蔬菜等3個(gè)省級財政補貼險種。根據產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農戶(hù)需求，因地制宜開(kāi)展設施蔬菜、玉米制種、油菜、烤煙、肉牛、肉羊、葡萄、大櫻桃等特色保險試點(diǎn)，形成了多層次的農險格局。中央支持西藏和四省藏區發(fā)展的牦牛、藏系羊保險承保覆蓋面、賠款補償額位居全國前列。xx-xx年，甘肅農業(yè)保險累計為廣大農戶(hù)提供農業(yè)風(fēng)險保障700億元，支付賠款10.4億元，受益農戶(hù)150多萬(wàn)戶(hù)次，極大地提高了貧困地區農業(yè)、農戶(hù)抵御自然災害的能力。在人身保險保障方面，通過(guò)主動(dòng)作為、積極協(xié)調，甘肅省城鄉居民大病保險已在全省14個(gè)市州全面推開(kāi)。隨著(zhù)工作的深入，根據精準扶貧工作安排，近期，甘肅省政府決定自xx年起，貧困人口大病保險起付金額由5000元降低為3000元。截至xx年6月，全省城鄉居民大病保險籌資達到6.68億元，有2229萬(wàn)城鄉居民擁有了大病保障，累計有11.3萬(wàn)群眾享受到了大病保險補償，“因病致貧”、“因病返貧”現象得到了有效緩解，全省城鄉居民高額醫療費用負擔明顯降低。

　　(二)引導保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，提高貧困人口的風(fēng)險抵御能力。創(chuàng )新開(kāi)展“兩保一孤”特困群體意外傷害及重大疾病保險試點(diǎn)工作，針對特困戶(hù)風(fēng)險保障缺口，將農村低保戶(hù)、農村五保戶(hù)和農村孤兒群體納入保障范圍，采取團體保單方式進(jìn)行承保。目前，試點(diǎn)工作在秦安縣全縣鋪開(kāi)，覆蓋“兩保一孤”人群3.41萬(wàn)人，提供風(fēng)險保障10.88億元。推進(jìn)農村小額人身保險業(yè)務(wù)，陸續開(kāi)辦31款專(zhuān)屬產(chǎn)品。截至xx年底，累計為303.04萬(wàn)低收入農民提供了1591.23億元的風(fēng)險保障，支付各類(lèi)保險賠款9226.38萬(wàn)元，有效緩解了農民因意外致貧返貧問(wèn)題。積極參與貧困地區危房改造工程，推動(dòng)9市28個(gè)縣區開(kāi)展農房保險，承保農戶(hù)34.62萬(wàn)戶(hù)，賠款273.56萬(wàn)元，受益1308戶(hù)。開(kāi)展涉農小額貸款保證保險，為農戶(hù)提供增信服務(wù)，推動(dòng)“政銀�！比�方合作，支持482名養殖戶(hù)獲得融資9886萬(wàn)元，在一定程度上解決了貧困地區農民創(chuàng )業(yè)融資難的問(wèn)題，拓寬了農民的融資和就業(yè)渠道，為農民脫貧致富提供了途徑。

　　(三)整合保險行業(yè)資源，為貧困地區提供資金人才支持。積極推動(dòng)“險資入甘”，三年來(lái)，保險資金以債權投資計劃等形式參與甘肅省重大建設項目13個(gè)，累計投資168億元，為項目建設的順利開(kāi)工和持續進(jìn)展提供了低成本、穩定、長(cháng)期的保險資金支撐。開(kāi)展干部掛職交流，為貧困地區提供金融人才支持，xx年，甘肅省政府經(jīng)過(guò)會(huì )商，同中國保監會(huì )等中央金融機構建立金融干部掛職機制。截至目前，先后從保監會(huì )系統和保險公司兩個(gè)層面選派了20名年輕干部到甘肅經(jīng)濟發(fā)展慢、基礎設施差、扶貧任務(wù)重的市縣開(kāi)展掛職鍛煉，利用行業(yè)優(yōu)勢、職業(yè)優(yōu)勢和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢為地方經(jīng)濟建設找項目、籌資金、出政策，得到了當地政府的一致肯定。常態(tài)化開(kāi)展雙聯(lián)扶貧工作，與聯(lián)系村貧困戶(hù)結對子，進(jìn)行一對一扶持。甘肅保監局以及有關(guān)保險公司共幫扶雙聯(lián)村19個(gè)，幫扶特困戶(hù)651戶(hù)。 3年來(lái)，為聯(lián)系村修建了道路、水渠、水窖和農田圍欄等多項公共基礎設施，長(cháng)期資助貧困學(xué)生30余人，累計捐贈圖書(shū)數千冊，捐款數百萬(wàn)元，并為聯(lián)系村村民購買(mǎi)團體意外傷害保險，防范聯(lián)系村村民因災或意外事故返貧。

保險的調研報告7

　　工傷保險是社會(huì )保障體系的重要組成部分。自《工傷保險條例》實(shí)施以來(lái)，我縣工傷保險規模不斷擴大，參保人數不斷增加，待遇水平逐年提高，免除了職工的后顧之憂(yōu)，促進(jìn)了企業(yè)的安全生產(chǎn)，為我縣企業(yè)和職工打好了“保護傘”，起到了社會(huì )穩定器的作用。

　　一、我縣工傷保險工作發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬┙y籌擴面，參保范圍不斷擴大

　　隨著(zhù)國省不斷完善工傷保險制度，我縣工傷保險保障范圍不斷擴大。截至目前，我縣按單位參加工傷保險861家，參保人數達18684人；

　　按建筑項目參加工傷保險145個(gè)，參保人數達19781人。參保對象覆蓋事業(yè)單位、企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶(hù)、社會(huì )團體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì )、律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所等組織，另外重點(diǎn)推進(jìn)房屋建筑和市政基礎設施工程、機電工程、水利工程、其他道路工程、其他市政設施工程以建設項目為單位參加工傷保險。

　　目前我縣企業(yè)按行業(yè)風(fēng)險分為8類(lèi)，按照市要求執行五折費率，分別為0.15%、0.2%、0.35%、0.45%、0.55%、0.65%、0.8%、0.95%。僅2019年全縣征繳工傷保險費636.43萬(wàn)元；

　　20xx年2月至12月為應對新冠肺炎疫情緩解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，減免了中小微企業(yè)養老、失業(yè)、工傷保險單位繳費部分，切實(shí)減輕了企業(yè)社保繳費壓力。

　�。ǘ�）規范管理，工傷認定效率不斷提高

　　工傷認定和勞動(dòng)能力鑒定是工傷職工享受待遇的前提和保障，《省工傷保險條例》自20xx年9月1日起施行，工傷認定權限下放至我縣，我局開(kāi)始承擔本縣工傷認定工作。目前，我省工傷保險基金已實(shí)現省級統籌，全省統一工傷認定和勞動(dòng)能力鑒定辦法、業(yè)務(wù)規程及文書(shū)格式等。我局嚴格按照國務(wù)院《工傷保險條例》及《省工傷保險條例》等政策文件中關(guān)于工傷認定材料要求及程序受理、辦理工傷認定案件，要求用人單位嚴格執行工傷事故備案報告制，對于事實(shí)清楚、權力義務(wù)明確的工傷認定申請，依法快速作出決定，依法維護用人單位和受傷害職工的合法權益；

　　對于復雜疑難案件，依法嚴格履行調查核實(shí)程序，堅決杜絕違規騙保行為。20xx年9月至今，我局共開(kāi)展工傷認定工作36人次（予以認定35人次，不予認定1人次），在實(shí)際操作中不斷提升工傷認定質(zhì)效，切實(shí)保障了工傷職工的合法權益。

　�。ㄈ�）改善民生，保障水平不斷提高

　　職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病進(jìn)行治療，享受工傷醫療待遇。省級統籌后，統一了待遇計發(fā)和調整辦法，保障水平穩步提高。工傷保險待遇涉及以統籌地區職工月平均工資為計發(fā)基數的，統一以全省上年度職工月平均工資為計發(fā)基數。統一全省工傷職工的住院伙食補助費標準：按實(shí)際住院天數計算，每天30元。統一工傷職工異地就醫交通、食宿費標準：城市間往返的交通費按長(cháng)途公共汽車(chē)、火車(chē)硬席、高鐵（動(dòng)車(chē)）二等席、輪船三等艙標準，憑有效票據報銷(xiāo)1次，超過(guò)規定標準的費用部分自理；

　　途中伙食費包干標準為每天60元（與住院伙食補助不重復享受）；

　　住宿費在每天300元限額內據實(shí)報銷(xiāo)。食宿費報銷(xiāo)的最長(cháng)天數不超過(guò)3天。

　　20xx年9月1日至今，我縣工傷保險醫療費用共計支付49人次，金額達317441.28元；

　　一次性待遇共計支付28人次，金額達1181266.26元；

　　定期待遇共計支付1人次，金額達4334.87元/月。統一計發(fā)辦法不斷增強了工傷職工的獲得感。

　　二、我縣工傷保險工作發(fā)展中存在的.問(wèn)題

　�。ㄒ唬┕�傷保險參保擴面需進(jìn)一步加強

　　近年來(lái)，我縣工傷保險參保率雖呈逐年上升趨勢，但由于區域特點(diǎn)，我縣以中小微企業(yè)居多，職工多為農民工，自身產(chǎn)業(yè)規模小、企業(yè)盈利低等因素造成參保積極性不高。個(gè)別企業(yè)出于成本考慮，甚至存在不與職工簽訂勞動(dòng)合同的現象，更不用提繳納社保費了。個(gè)別企業(yè)主和職工法律意識淡薄認為發(fā)生工傷事故的可能性小，參保意愿很弱。特別是一些工程項目人員流動(dòng)性大，管理存在難度，同時(shí)心存僥幸，認為自己安全管理很到位，工傷發(fā)生率不高，出了事故自己負責，缺乏申報參加工傷保險的主動(dòng)性。另外鑒于我市實(shí)際，我縣公務(wù)員、參公人員至今未納入工傷保險參保范圍。

　�。ǘ�）工傷認定調查取證需得到進(jìn)一步支撐

　　工傷認定可以由用人單位申請或受傷害職工申請，但都必須提供相關(guān)證據材料。工傷事故發(fā)生后，絕大多數用人單位能夠按照政策規定的要求和程序辦理，但部分沒(méi)有參加工傷保險的用人單位往往以職工違章操作等為由不為職工申報工傷認定，因為一旦認定了工傷，所有費用均由用人單位承擔。職工個(gè)人申報工傷時(shí)，又提供不出有效證據，這就要靠認定部門(mén)工作人員進(jìn)行調查取證，但企業(yè)基本上不愿意主動(dòng)配合，不提供諸如勞動(dòng)合同、工資表、上下班簽到冊等證明勞動(dòng)關(guān)系的材料，給調查取證帶來(lái)重重困難。

　�。ㄈ�）工傷保險與工傷預防需進(jìn)一步銜接

　　工傷預防是工傷保險制度的重要組成部分，工傷保險與工傷預防是相輔相成的，強化工傷預防工作既有利于促進(jìn)安全生產(chǎn)，又能降低事故發(fā)生率，保障職工的安全與健康，減少工傷保險基金的支出，很好地維護社會(huì )穩定。但是在實(shí)際操作中，存在重工傷認定、待遇支付，輕工傷預防的現象。工傷保險工作只是被動(dòng)地受理工傷認定、支付傷亡待遇，沒(méi)有很好都發(fā)揮工傷預防的作用。

　　三、我縣工傷保險工作發(fā)展對策思考

　　鑒于以上問(wèn)題和困難，我縣工傷保險工作將從以下方面開(kāi)展工作，全力推進(jìn)全縣工傷保險工作的法治化、規范化建設，以取得新的突破。

　�。ㄒ唬�廣泛宣傳，扎實(shí)推進(jìn)參保擴面

　　充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò )、宣傳欄、印發(fā)宣傳資料等多種宣傳渠道，大力宣傳《社會(huì )保險法》、《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《工傷保險條例》和《省工傷保險條例》等法律法規，積極深入勞動(dòng)密集型企業(yè)和建筑工地，靈活運用各種宣傳教育手段，讓用人單位認識到參加工傷保險是其法定義務(wù)，讓廣大職工知曉享受工傷保險待遇是其法定權利，努力為工傷保險制度的深入開(kāi)展創(chuàng )造良好的社會(huì )環(huán)境和輿論氛圍。

　�。ǘ�）強化協(xié)作，共同推進(jìn)工傷預防工作

　　為確保工傷預防工作有效開(kāi)展，各相關(guān)部門(mén)應強化責任意識、加強協(xié)調協(xié)作，發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，共同推進(jìn)工傷預防工作的開(kāi)展。人社部門(mén)可會(huì )同應急管理部門(mén)、衛健部門(mén)、總工會(huì )共同研究分析我縣工傷預防工作形勢，積極開(kāi)展重點(diǎn)行業(yè)工傷預防專(zhuān)項行動(dòng)，開(kāi)展安全生產(chǎn)管理、工傷事故預防、職業(yè)病防治等相關(guān)知識培訓，結合典型案例排查安全生產(chǎn)風(fēng)險點(diǎn)，幫助用人單位制定防范措施，強化事前預防，切實(shí)為職工和企業(yè)打好“保護傘”。

　�。ㄈ�）加強執法，保護勞動(dòng)者合法權益

　　人社部門(mén)要充分利用勞動(dòng)監察、社保經(jīng)辦、工傷認定等職能，加大行政執法力度，依法督促用人單位簽訂勞動(dòng)合同、為職工繳納工傷保險等社會(huì )保險；

　　同時(shí)以塵肺病重點(diǎn)行業(yè)專(zhuān)項擴面行動(dòng)為契機，加強與衛健等相關(guān)部門(mén)溝通銜接，密切關(guān)注縣域內塵肺病重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，多措并舉指導其規范用工，持續推進(jìn)項目參保，增強用人單位和職工安全生產(chǎn)和職業(yè)衛生保護意識，從而降低用人單位工傷事故發(fā)生率，從根本上保障職工生命安全和身體健康。

保險的調研報告8

　　近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險業(yè)呈現迅猛發(fā)展勢頭。但據調查了解，目前縣域保險市場(chǎng)發(fā)展中存在一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應引起關(guān)注。

　　一、存在問(wèn)題

　�。ㄒ唬┩獠勘O管與市場(chǎng)發(fā)展不相適應。目前保險監管機構只設立到省一級，省級以下的市縣沒(méi)有設立分支機構。從近年來(lái)保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機構少、業(yè)務(wù)發(fā)展潛力大，成為新一輪各保險公司爭奪的主要戰場(chǎng)。隨著(zhù)市縣兩級機構數量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀(guān)上要求相應的監管力量、監管水平、監管方式與之相適應。但從目前的情況看，原有的監管體系和監管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問(wèn)題，并進(jìn)行及時(shí)處理。

　�。ǘ�）同業(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問(wèn)題不容忽視。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過(guò)度會(huì )給保險市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)一系列不穩定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著(zhù)機構的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著(zhù)一定客戶(hù)資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩定和續保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二是個(gè)別保險公司借助于權利部門(mén)搞壟斷經(jīng)營(yíng)和權利“尋租”，破壞了公平、公正的市場(chǎng)基本原則。三是以支付高額手續費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規范，嚴重擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場(chǎng)的穩健運行帶來(lái)了極大的危害。

　�。ㄈ�）保險營(yíng)銷(xiāo)人員持證率偏低。根據《保險法》有關(guān)規定，保險代理人必須參加保險業(yè)務(wù)知識培訓，并考試取得監管部門(mén)頒發(fā)的保險代理人資格證書(shū)，才能從事保險代理業(yè)務(wù)。但在調查中發(fā)現，個(gè)別保險公司持證率不足80%，與監管要求相差太遠。持證率偏低，一個(gè)不爭的事實(shí)是不利于保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險公司的社會(huì )信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。

　�。ㄋ模┰诋a(chǎn)品宣傳上有誤導客戶(hù)現象。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內容專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)較強，而社會(huì )公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒(méi)有細加研究，購買(mǎi)保險時(shí)主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買(mǎi)。部分保險代理人短期行為相當嚴重，為了達到自己的目的，利用客戶(hù)對自己的信任，過(guò)分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責任沒(méi)有如實(shí)告知客戶(hù)，誤導投保人做出非理性選擇，為以后客戶(hù)與保險公司在理賠問(wèn)題上發(fā)生糾紛埋下隱患。

　�。ㄎ澹┐嬖谙村X(qián)行為。部分保險代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說(shuō)某些單位領(lǐng)導利用小金庫辦理團體保險等，使非法資金能通過(guò)購買(mǎi)保險變?yōu)楹戏ㄙY金。

　�。�六）農業(yè)保險發(fā)展緩慢。農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災害影響，甚至威脅到農民的生存和農村經(jīng)濟的發(fā)展。從目前農業(yè)保險保費收入情況看，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位以及農村人口數極不相稱(chēng)。

　　二、對策建議

　�。ㄒ唬┙∪�完善保險監管體系，增強保險監管功能。一是修改和完善配套的保險監管法規體系，從監管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場(chǎng)行為規范標準。二是建議在縣市級建立保險監管機構的派出機構，或委托銀監局對基層保險市場(chǎng)的監督管理，嚴格保險機構準入審查，對基層保險機構進(jìn)行清理，進(jìn)一步規范保險市場(chǎng)。三是建立信息共享機制，共建金融穩定協(xié)調體系。要針對出現的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在縣級區域內建立由人民銀行與銀監部門(mén)牽頭，銀行、保險機構參與的.混業(yè)監管協(xié)調機制，針對銀行、保險業(yè)務(wù)的交叉區域討論其風(fēng)險及時(shí)進(jìn)行研究，通過(guò)信息共享、穩定協(xié)調機制及時(shí)排除金融風(fēng)險隱患，為金融發(fā)展創(chuàng )造良好的生態(tài)環(huán)境。

　�。ǘ�）加強對保險代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強對保險代理人的管理，提升保險“窗口”形象。二是嚴把準入關(guān)，徹底杜絕無(wú)證上崗。三是建立統一、規范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書(shū)一同管理，實(shí)現各保險公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務(wù)。五是保險公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護投保人的合法權利不受損害。

　�。ㄈ�）加大保險宣傳力度，提高全社會(huì )保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會(huì )出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò )媒體，向社會(huì )公眾廣泛宣傳保險的重要性，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過(guò)正面典型案例、現身說(shuō)法，向公眾宣傳保險在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險營(yíng)銷(xiāo)人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產(chǎn)品的了解和認識，為擴大保險產(chǎn)品的消費群體，儲備客戶(hù)資源。

　�。ㄋ模┖侠硪巹潤C構準入數量，防止競爭過(guò)度對社會(huì )產(chǎn)生負面影響。在保險市場(chǎng)逐步放開(kāi)的情況下，國內外保險公司紛紛看好中國保險市場(chǎng)巨大潛力，為了防止機構過(guò)度膨脹帶來(lái)的一系列問(wèn)題，需要管理部門(mén)在機構準入數量上進(jìn)行科學(xué)合理規劃�？筛鶕�一個(gè)地區經(jīng)濟總量、增長(cháng)速度、人口數量、城鎮居民可支配收入、農民人均純收入等指標科學(xué)測算最多可容納機構數量，既要保持適度競爭所需的機構數量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機構數量過(guò)多，造成過(guò)度競爭而引發(fā)社會(huì )不穩定因素。

　�。ㄎ澹┩貙挿�務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競爭加劇，各保險公司要在細分市場(chǎng)上下功夫，找準市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶(hù)群體。要以市場(chǎng)為導向，加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，努力滿(mǎn)足不同層次、不同職業(yè)、不同地區人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來(lái)的不良后果。

　�。�六）完善內部控制，防范風(fēng)險發(fā)生。保險機構要以強化內控為目的，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規程，對重要崗位明確分工，實(shí)行ab崗位操作制度。設立內部稽核、事后監督崗位，作好日常監督檢查工作，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　�。ㄆ撸┘訌娬�策引導力度，促進(jìn)農業(yè)保險的發(fā)展。一是地方政府要作為農業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔農業(yè)保險發(fā)展的責任，出臺扶持政策，落實(shí)資金支持，引導農業(yè)保險業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。二是適當推行強制投保，通過(guò)強制投保，在足夠大的領(lǐng)域內分攤風(fēng)險，避免逆向選擇，降低農業(yè)保險費率，減少保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)性支出。三是引導農民增強保險意識，認識到保險理賠比政府救災的有效性，提高農民投保的積極性。

保險的調研報告9

　　目前，失業(yè)保險征收情況要遠好于失業(yè)保險支出。而現階段失業(yè)保險工作存在的問(wèn)題和主要矛盾卻集中在失業(yè)保險的支付環(huán)節上。為了進(jìn)一步規范失業(yè)保險的發(fā)放工作，進(jìn)一步加強失業(yè)保險待遇發(fā)放工作的監管力度，20年8月，區就業(yè)局成立了失業(yè)保險待遇支付專(zhuān)項檢查小組，擬定了工作方案對全區領(lǐng)取失業(yè)保險人員領(lǐng)取失業(yè)金情況進(jìn)行了專(zhuān)項檢查，并在檢查的同時(shí)進(jìn)行了相關(guān)情況的調研。檢查發(fā)現，經(jīng)辦機構在對失業(yè)人員是否享受失業(yè)金、失業(yè)金的停止、基金支付監管等仍存在著(zhù)具體問(wèn)題，企業(yè)在參保、繳納失業(yè)保險金上還是存在著(zhù)僥幸心理。本文結合年初審計、本次檢查和工作實(shí)際，現就失業(yè)保險基金管理提出一點(diǎn)建議。

　　一、檢查的基本情況

　　失業(yè)保險待遇專(zhuān)項檢查小組對全區8月正在領(lǐng)取失業(yè)金人員享受待遇在15個(gè)月以上人員中確定出的301名檢查對象，聯(lián)合區社保、地稅、工商、鎮街對這301人進(jìn)行了全面核查。

　�。ㄒ唬﹨⒈Ｇ闆r

　　301人中，有7人是在領(lǐng)取失業(yè)金期間以單位形式參加了社會(huì )保險中養老保險或者醫療保險（沒(méi)有參加失業(yè)保險），111人以個(gè)人身份參加了養老保險或醫療保險，183人沒(méi)有參加任何社會(huì )保險，有人正處于靈活就業(yè)中，其中謝家灣街道有4名失業(yè)人員分別從事保安、家具銷(xiāo)售等工作，但所在企業(yè)均沒(méi)有為其參保。從統計看，類(lèi)似此類(lèi)靈活就業(yè)人員占檢查比例的3.9%左右。

　�。ǘ�）求職情況

　　就求職愿望而言，約71%的人有求職愿望，并有明確的工作意愿，但由于對工作職位、工作待遇的要求無(wú)法達到，現在仍處于失業(yè)中；約23%的人有求職要求，但對工作沒(méi)有強烈愿望，處于可工作和不工作的狀態(tài)；約6%的人不愿工作，也沒(méi)有強烈的求職愿望。在檢查中，上述人員均表示就業(yè)壓力比較大，自己的求職愿望和現實(shí)有些差距，領(lǐng)取失業(yè)待遇也不是他們的初衷，多數人表示自己正努力找工作。

　　二、存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)方面

　　目前，企業(yè)和職工對參加失業(yè)保險的意識較前些年有很大改觀(guān)。從實(shí)際辦理過(guò)程看，企業(yè)主要存在以下問(wèn)題：

　　1.企業(yè)欠費造成失業(yè)人員待遇享受難�，F行《重慶失業(yè)保險條例》規定：?jiǎn)挝患捌渎毠ぷ郧防U之月起一年內清繳了所欠失業(yè)保險費與滯納金的，失業(yè)人員自清繳次月起可享受失業(yè)保險待遇。而實(shí)際上，失業(yè)人員在解除勞動(dòng)合同時(shí)，企業(yè)仍舊欠費。致使部分企業(yè)職工失業(yè)后，經(jīng)辦機構根本沒(méi)辦法為其辦理失業(yè)保險金。

　　2.職工解除勞動(dòng)合同后企業(yè)不愿承擔送檔等義務(wù)。目前，由于一系列原因，企業(yè)在與職工解除勞動(dòng)合同后，不愿意履行失業(yè)職工送檔義務(wù)，致使失業(yè)人員超過(guò)了申領(lǐng)失業(yè)待遇期限；同時(shí)有參保單位如雇工不多的民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，對失業(yè)保險金申領(lǐng)所需資料準備不足，失業(yè)人員反復跑路的情況較多，也有造成失業(yè)人員無(wú)法申領(lǐng)失業(yè)待遇情況發(fā)生。

　　3.企業(yè)有違規幫助失業(yè)人員套取失業(yè)金現象。主要表現為失業(yè)人員已在企業(yè)就業(yè)，企業(yè)則通過(guò)瞞報失業(yè)人員社會(huì )保險，不予為失業(yè)人員參加社會(huì )保險以幫助失業(yè)人員違規領(lǐng)取失業(yè)保險金。

　�。ǘ�）經(jīng)辦機構方面

　　1.失業(yè)保險信息系統建設落后。每月失業(yè)保險金的發(fā)放由金保系統自動(dòng)導出，但享受失業(yè)保險金的人員是否靈活就業(yè)或者其他，系統無(wú)法顯示，經(jīng)辦機構沒(méi)有辦法監控，一定程度上出現了基金監控缺位的現象。

　　2.缺乏與稅務(wù)、工商等其他部門(mén)聯(lián)動(dòng)。享受失業(yè)保險待遇人員是否就業(yè)、有否提前退休等情況，缺乏數據對比�，F行情況下，無(wú)法與稅務(wù)、工商等部門(mén)信息共享，缺少強有力的佐證。如20年國家審計署在審計的過(guò)程中，發(fā)現部分失業(yè)人員在享受失業(yè)待遇期間有申報個(gè)稅的情況，由于沒(méi)有與稅務(wù)進(jìn)行信息共享，則失業(yè)經(jīng)辦機構無(wú)法掌控此類(lèi)情況。

　　3.靈活就業(yè)人員停止享受待遇享受難�，F行失業(yè)保險條例明確規定失業(yè)人員在享受失業(yè)待遇期間重新就業(yè)的必須停發(fā)失業(yè)保險金。目前，經(jīng)辦機構對重新就業(yè)人員的認定只能掌握在重新參保（失業(yè)保險）的、或者當月不與簽字的情況下停止，對出現的短期靈活就業(yè)人員、以個(gè)體身份參加養老保險或者醫保的失業(yè)人員等情況，失業(yè)經(jīng)辦機構只能認定為其仍屬失業(yè)人員。

　　4.工作力量薄弱。根據對各區縣的調查，全市均存在失業(yè)保險經(jīng)辦機構人手缺乏的問(wèn)題，這就直接或間接造成了失業(yè)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)辦和基金財務(wù)管理上有交叉現象，在基金的監管，特別是待遇支付上還缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)監管的部門(mén)。

　�。ㄈ�）申領(lǐng)失業(yè)待遇的失業(yè)人員方面

　　1.認識不足。對失業(yè)保險“是促進(jìn)失業(yè)人員盡快就業(yè)”的作用和目的不明確，認為只要失業(yè)了就該領(lǐng)取失業(yè)金，是否再就業(yè)跟領(lǐng)取失業(yè)金沒(méi)關(guān)系。

　　2.有故意騙保行為。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)金過(guò)程中，有專(zhuān)門(mén)為領(lǐng)取失業(yè)金而領(lǐng)取失業(yè)金的情況。在了解政策的前提下，諸如本身為自愿離職，但有要求企業(yè)為其出具解除勞動(dòng)合同的情況。

　　三、建議和對策

　�。ㄒ唬┯眯吕砟钔晟剖�業(yè)保險制度

　　要改變過(guò)去“失業(yè)保險就是管職工失業(yè)以后的.事情”的舊觀(guān)念，樹(shù)立失業(yè)保險“預防失業(yè)、保就業(yè)、促就業(yè)”的新理念，把失業(yè)保險制度建設重心放在防失業(yè)、促就業(yè)上，一方面維護企業(yè)既得利益，同時(shí)要保障失業(yè)人員在履行繳費義務(wù)后的權益，通過(guò)制度的完善，切實(shí)減少失業(yè)基金的風(fēng)險點(diǎn)。

　�。ǘ�）加強對失業(yè)保險工作的認識

　　在目前的五項社會(huì )保險中，失業(yè)保險這一險種往往被忽視甚至忽略。從歷年稽核和今年審計署的審計情況看，企業(yè)在對五個(gè)險種的保險費參保上，有明顯的區別。目前，失業(yè)保險的參保情況僅僅好于生育保險，與工傷保險基本持平。但市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，失業(yè)不但客觀(guān)存在，而且是在未能就業(yè)的群體中解決起來(lái)最難的問(wèn)題，這部分人不是年齡偏大，就是沒(méi)有一技之長(cháng)。所以從民生角度考慮，失業(yè)保險應引起社會(huì )的高度重視，不但要把它放在五大社會(huì )保險中頭等的重要位置，而且要放在就業(yè)工作的頭等位置，就目前其他就業(yè)群體看，他們都是有依靠的，而未就業(yè)群體失業(yè)人員恰是更應引起關(guān)注的。

　�。ㄈ�）加大失業(yè)保險政策的宣傳力度

　　《失業(yè)保險條例》頒布實(shí)施多年，但社會(huì )對失業(yè)保險的認識和人們對失業(yè)保險的熟知遠遠落后于其他險種。主要原因表現為企事業(yè)單位等對失業(yè)保險的認同和認可度缺乏，認為只要給職工發(fā)了工資、參加了相應險種就行。目前，很多企業(yè)在失業(yè)保險認識上不明確，不知道對失業(yè)保險企業(yè)和職工有什么樣的權力和義務(wù)。如20年來(lái)，九龍坡區失業(yè)保險經(jīng)辦機構共出動(dòng)人力200余人次，印制發(fā)放資料10000余份，積極配合區里做社保法和失業(yè)保險政策的宣傳，但社會(huì )認知效果仍不理想。建議在現有的基礎上，市、區人力社保局在失業(yè)保險政策宣傳上給予一定的政策和人力物力支持，制定專(zhuān)門(mén)的失業(yè)保險宣傳冊和明確專(zhuān)門(mén)的宣傳渠道。

　�。ㄋ模┘哟笫�業(yè)保險稽核監督和執法力度

　　人力社保部門(mén)應整合內部力量，加大對企業(yè)的稽核力度，對出現少報漏報現象應加大處理力度，對直接責任人和經(jīng)辦人員應嚴厲的批評教育，必要時(shí)可加大處罰力度。目前，失業(yè)經(jīng)辦機構人員少對企業(yè)是否嚴格執行參保、有否少報漏報，以及追回失業(yè)人員多領(lǐng)冒領(lǐng)失業(yè)金情況都存在工作工作不力。對此，需要執法部門(mén)特別是勞動(dòng)監察部門(mén)的支持，方可保證失業(yè)金的正常征繳和基金的運轉，()保障失業(yè)職工權益，切實(shí)促進(jìn)失業(yè)保險工作的有效開(kāi)展。

　�。ㄎ澹┻M(jìn)一步擴大基金支出范圍

　　一是在基金繳納費率上進(jìn)行浮動(dòng)，對繳納社會(huì )保險情況良好的企業(yè)，次年繳納可以實(shí)行一定比例的降低，從而減小企業(yè)的負擔，加速企業(yè)的基金的良性循環(huán)；二是擴大基金的支出范圍，加強企業(yè)補貼。諸如對培訓的獎勵、穩崗的補貼等，形成長(cháng)效機制；對主動(dòng)吸收接納正在領(lǐng)取失業(yè)金人員的企業(yè)給予一次性獎勵；三是加強對領(lǐng)取失業(yè)金人員就業(yè)補貼。對領(lǐng)取失業(yè)金人員在領(lǐng)取失業(yè)金期間積極就業(yè)或主動(dòng)創(chuàng )業(yè)的，由失業(yè)基金支付適當獎勵，切實(shí)達到促進(jìn)失業(yè)人員積極再就業(yè)的目的。四是實(shí)行獎勵機制，對繳納社會(huì )保險積極，穩定崗位效果突出的企業(yè)，實(shí)行一定的獎勵，對企業(yè)為社會(huì )做出的貢獻進(jìn)行肯定，有利于提高企業(yè)參保的積極性。

　�。�六）成立專(zhuān)門(mén)的失業(yè)保險基金管理部門(mén)

　　目前，全市多數區縣失業(yè)保險基金管理基本都是由就業(yè)局失業(yè)保險科承擔，這使得失業(yè)保險業(yè)務(wù)和財務(wù)在經(jīng)辦過(guò)程中有一定的混淆現象。主要是失業(yè)保險在就業(yè)范圍內為單險種，以此形成了失業(yè)保險基金的監管責任僅僅根據內控制度的要求，設立了兼職內審部門(mén)，這實(shí)際上將基金的日常管理和運行監督任務(wù)落在了科長(cháng)和分管領(lǐng)導身上。設專(zhuān)門(mén)的失業(yè)保險基金監管部門(mén)，實(shí)現失業(yè)保險業(yè)務(wù)和基金財務(wù)的真正分離，確保失業(yè)保險基金的安全。

保險的調研報告10

　　橫向聯(lián)動(dòng)、多管齊下切實(shí)維護農民工傷職工的合法權益

　　工傷保險制度是我國社會(huì )保險制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫療救治和經(jīng)濟補償，促進(jìn)工傷預防和職業(yè)康復、分散用人單位工傷風(fēng)險的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領(lǐng)域之大以及其社會(huì )保障功能，是其他社會(huì )保險險種所不能比擬和替代的。也正因為其社會(huì )保障功能的特殊性和不可替代性原因，使其在構建和諧社會(huì )的戰略目標前提下，對保障工傷職工，特別是農民工傷職工的合法權益顯得尤為重要。我國自20xx年1月1日實(shí)施《工傷保險條例》以來(lái)，形成了以《勞動(dòng)法》為核心，以《工傷保險條例》為基礎的工傷保險法律體系框架，行政法規所具有的權威性和強制性為維護工傷職工的合法權益，提供了強有力的法律保障。特別是20xx年6月1日勞動(dòng)和社會(huì )保障部頒發(fā)的《關(guān)于農民工參加工傷保險有關(guān)問(wèn)題的通知》，對保護農民工傷職工這一特殊弱勢群體的合法權益提供了政策依據。

　　我縣工傷保險工作現狀

　　我縣截止20xx年3月底，全縣各類(lèi)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)約850戶(hù)，除去約170戶(hù)停業(yè)戶(hù)外，其余680戶(hù)共有職工約38000人，其中各類(lèi)參保單位約350戶(hù)，參保職工約24500人，在參保單位總戶(hù)數中破產(chǎn)停業(yè)戶(hù)約200戶(hù)，職工人數約11300人，未參保單位約330戶(hù)，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營(yíng)業(yè)并繳納工傷保險費的單位約60戶(hù)，占參保營(yíng)業(yè)單位戶(hù)數的40%，占營(yíng)業(yè)單位總戶(hù)數的.12。5%；職工人數約7000人，占參保營(yíng)業(yè)單位職工人數的53%，占營(yíng)業(yè)單位職工人數的26。2%。在全縣各類(lèi)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的所有職工人數中，農民工約有19000人，占全部企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)職工總數的50%，而參保農民工僅約2700人，僅占農民工總數的14。2%；且約86%未參保的農民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠(chǎng)、石料場(chǎng)以及冶煉、制造等勞動(dòng)密集型、工傷高風(fēng)險的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農民工工傷事故發(fā)生人數約占到了工傷事故總人數的75%左右；且農民工在工傷認定、醫療救護、康復及待遇補償方面頗費周折，因而農民工的職業(yè)安全與工傷保險在我縣發(fā)展縣域經(jīng)濟，構建和諧安陽(yáng)縣的建設過(guò)程中成為政府不可忽視的重要問(wèn)題。

　　農民工傷職工合法權益被侵害的主要原因

　　就我縣農民工特別是農民工傷職工在維護其合法權益方面遇到的困難來(lái)看，造成農民工傷職工合法權益被侵害的根本原因，主要有以下幾個(gè)方面：

　　1、企業(yè)對工傷保險特別是為農民工參加工傷保險認識不到位。調查中發(fā)現，各類(lèi)企業(yè)普遍存在工傷保險“不夠本”和“不劃算”的錯誤認識。有的企業(yè)認為，農民工素質(zhì)低，人員流動(dòng)性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認為為他們參加工傷保險會(huì )增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展，因而不愿為農民工參加工傷保險，且在農民工發(fā)生工傷事故時(shí)，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農民工補償、醫療救治等合法費用。

　　2、農民工勞權保護存在制度上的漏洞。我國勞動(dòng)者權益保護方面的強制力度小，對資方違法的處罰力度和對勞動(dòng)者應予補償方面的保護力度均較小，客觀(guān)上起了保護資方利益，損害勞動(dòng)者利益的作用。如在勞動(dòng)合同的訂立方面以及在對拖延、拒絕支付工傷職工補償的處罰方面，強制措施和力度在資方面前顯得蒼白無(wú)奈。

　　3、農民工自身維權意識淡薄，特別是對工傷保險政策缺乏足夠認識。調查中發(fā)現，許多農民工對勞動(dòng)法、對工傷保險知道的很少，把工傷保險混同為商業(yè)性保險，甚至認為工傷保險是“正式職工”的事，與自己這些“臨時(shí)工”不沾邊。

　　切實(shí)維護農民工傷職工合法權益的途徑和措施

　　鑒于安陽(yáng)縣農民工工傷保險狀況和造成農民工傷職工的合法權益被侵害的具體情況，為了切實(shí)有效地維護農民工傷職工的合法權益，作為政府應當做好以下幾個(gè)方面的工作：

　　1、加大對農民工特別是農民工傷職工所享受合法權益的宣傳力度。政府應利用各種媒介資源加大工傷保險普法宣傳，使廣大職工能夠自覺(jué)運用法律維護自身的合法權益，使廣大企業(yè)能夠從構建和諧社會(huì )的戰略高度，以可持續發(fā)展的眼光對待工傷保險工作，充分認識給職工特別是農民工參加工傷保險的重要意義，充分認識對農民工傷職工給予合法補償和積極救治的重要性，為維護農民工傷職工的合法權益創(chuàng )造良好的人文環(huán)境。

　　2、加大對工傷保險工作的推進(jìn)力度。政府通過(guò)調動(dòng)各方面的社會(huì )資源和力量，加大工傷保險工作推進(jìn)力度，例如通過(guò)加大財政投入、加大行政干預，引導和迫使企業(yè)參加工傷保險；通過(guò)對侵害農民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險的企業(yè)認識到自己的責任和應擔負的法律義務(wù)，提高它們參加工傷保險的積極性，為維護農民工傷職工的合法權益營(yíng)造良好的社會(huì )氛圍。

　　3、在從總體上抓好以上兩項工作的前提下，在當前維護農民工傷職工合法權益具體工作的各個(gè)環(huán)節上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個(gè)環(huán)節上的具體問(wèn)題。例如在工傷認定、待遇補償方面，政府在積極為農民工傷職工依法作出具體行政行為的同時(shí)可協(xié)調勞動(dòng)保障、工商行政、安全生產(chǎn)監管、環(huán)境保護、公安司法、信訪(fǎng)等行政部門(mén)以及社會(huì )名流，組成一個(gè)由政府負責組織的、維護農民工合法權益的、除依法行政外最有處理農民工傷職工工傷保險問(wèn)題的權威機構，以便使在當前形勢下最快、最好、最大限度的把切實(shí)維護農民工傷職工合法權益的工作落到實(shí)處。

　　20xx年7月12日

保險的調研報告11

　　浙江是典型的中小企業(yè)大省，中小企業(yè)已成為推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的重要力量。截至20xx年末，全省有各類(lèi)中小企業(yè)113萬(wàn)家，占企業(yè)總數的99.6％，稅收貢獻率和就業(yè)貢獻率分別達到86.5％和95.7％。為了掌握當前中小企業(yè)參保情況及制約因素，促進(jìn)保險業(yè)更好地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展，浙江保監局近期根據《中小企業(yè)標準暫行規定》（國經(jīng)貿中小企[20xx]143號）的界定標準，在全省范圍內抽取1220家各類(lèi)中小企業(yè)進(jìn)行問(wèn)卷調查，并實(shí)地走訪(fǎng)了紹興、臺州等中小企業(yè)密集區，通過(guò)召開(kāi)專(zhuān)題座談會(huì )、聽(tīng)取當地政府、中小企業(yè)以及保險公司代表的意見(jiàn)和建議，對中小企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了調研。

　　一、中小企業(yè)參�；�本情況及特點(diǎn)

　　據不完全統計，截至20xx年末，浙江�。ú缓瑢幉�，下同）參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)合計82491家，占中小企業(yè)總數的7.3％。20xx年，中小企業(yè)在企財險、責任險和信用保證險的保費支出分別為13.42億元、2.78億元和0.16億元，風(fēng)險保障金額分別為10389.31億元、14155.67億元和94.95億元。調查顯示，易受水災、火災、爆炸等影響的高風(fēng)險企業(yè)參保率較高，如隨機樣本中制造業(yè)占29.42％，紡織業(yè)占11.84％，化工業(yè)占9.12％，服裝業(yè)占6.67％，皮革業(yè)占4.04％等。中小企業(yè)參保的主要特點(diǎn)如下：

　　（一）參保面較低。20xx-20xx年，浙江省參保中小企業(yè)分別為64923家、84843家和82491家，參保率分別為6.5％、8.1％和7.3％，遠遠低于廣東、江蘇等省份。大量的中小企業(yè)游離在保險服務(wù)體系之外。

　　（二）投保險種集中。企財險是中小企業(yè)最主要的投保險種，占20xx年保費總支出的82％，且投保最集中的是財產(chǎn)綜合險，其次是財產(chǎn)一切險和財產(chǎn)基本險。相反，投保責任險和信用保證險等險種的中小企業(yè)較少，保費支出占比分別為17％和1％，且有不斷降低的趨勢。

　　（三）不足額投�，F象較為突出。調查表明，20xx年保險金額在500萬(wàn)元以下的中小企業(yè)55876家，占比67.7％；500萬(wàn)元-1000萬(wàn)元的8206家，占比9.9％；1000萬(wàn)元-3000萬(wàn)元的8466家，占比10.26％；3000萬(wàn)元以上的10276家，占比12.14％。保險金額區間分布不均，企業(yè)資產(chǎn)受保險保障部分占比較低，存在較大的風(fēng)險隱患。

　　（四）參保企業(yè)區域分布特征明顯。近3年來(lái)，杭州、紹興、嘉興和金華地區中小企業(yè)參保數量較多且保持相對穩定，分別占當年全省參保企業(yè)的72.26％、59.5％和75.25％。而溫州、臺州等沿海地區受臺風(fēng)災害和保險公司承保政策等因素影響，參保數量呈現較大的波動(dòng)，如溫州20xx年參保企業(yè)5194家，20xx年為20247家，而20xx年減少至4595家。

　　二、中小企業(yè)“參保難”的主要表現及成因

　　中小企業(yè)保險需求是一種引致的、不連續的、多層次的需求，易受到行業(yè)環(huán)境和地理環(huán)境的影響。目前中小企業(yè)保險的整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境建設比較滯后，一些體制性制約因素仍待解決，“市場(chǎng)錯位”或“市場(chǎng)缺位”難以在短期內根本消除，部分中小企業(yè)的保險需求未能得到滿(mǎn)足。主要表現為：

　　（一）高風(fēng)險行業(yè)、地區保險需求旺盛，而保險供給較為謹慎，部分中小企業(yè)參保困難。從區域分布上看，浙江省中小企業(yè)主要集中在溫州、臺州等東南部地區，由于臺風(fēng)、洪水災害頻繁，當地中小企業(yè)對包含臺風(fēng)、暴雨、洪水等水災責任的`財產(chǎn)綜合險、一切險等保險產(chǎn)品需求旺盛，但保險公司企財險業(yè)務(wù)普遍出現巨額虧損，如溫州市、臺州市近三年保險公司企財險平均賠付率高達295.4％和352.6％。由此產(chǎn)生一系列矛盾：一是巨額保險賠付導致經(jīng)營(yíng)虧損與保險價(jià)格持續低水平運行的矛盾；二是企業(yè)投保意愿強烈與保險公司承保能力不足或萎縮的矛盾；三是保險公司商業(yè)化運作與承擔社會(huì )責任之間的矛盾。迫于各自總公司的嚴格考核，保險分支機構只能收緊承保條件，根據管理能力、歷年賠付情況對企業(yè)實(shí)行區別對待，造成一些風(fēng)險高、管理差的中小企業(yè)脫保，形成了“市場(chǎng)缺位”。

　　（二）部分保險產(chǎn)品針對性差，保險責任過(guò)窄，中小企業(yè)較難選擇合理的保險產(chǎn)品進(jìn)行投保。浙江省中小企業(yè)地區、行業(yè)分布廣泛，管理水平各異，對保險的需求是多層次的。如商業(yè)和服務(wù)業(yè)類(lèi)中小企業(yè)面臨的主要是責任賠償風(fēng)險，保險需求更多體現在責任險方面；工業(yè)、建筑和運輸業(yè)類(lèi)中小企業(yè)可保財產(chǎn)數量大，且有些屬高危行業(yè)，保險需求更多是企財險和責任險。而現行保險產(chǎn)品市場(chǎng)靈敏度低，產(chǎn)品“通用性”明顯而“個(gè)性化”缺失。如企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合險在費率核定以及責任限定時(shí)以企業(yè)工業(yè)等級為基礎，難以滿(mǎn)足集團化企業(yè)的多樣化需求。另外，適用于小型個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的保險產(chǎn)品較少，保險責任較狹窄，產(chǎn)品市場(chǎng)化程度不高，企業(yè)購買(mǎi)欲望不強。

　　造成中小企業(yè)“參保難”的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　一是企業(yè)自身因素：對保險功能認識相對不足，投保積極性不高；資本實(shí)力較弱，贏(yíng)利能力較差，保險購買(mǎi)力相對不足；財務(wù)管理不規范，大量信息失真，且逆選擇明顯。

　　二是保險機構因素：經(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊，開(kāi)拓動(dòng)力不足；保險產(chǎn)品市場(chǎng)靈敏度低，針對性不強，難以滿(mǎn)足企業(yè)多樣化的需求；產(chǎn)品定價(jià)與承保風(fēng)險不完全匹配，有效承保能力不足。

　　三是外部機制因素：缺乏對中小企業(yè)保險的專(zhuān)項扶持政策，在一些高風(fēng)險、高責任的領(lǐng)域，商業(yè)保險產(chǎn)品部分地充當了政府公共產(chǎn)品，代替政府履行社會(huì )管理職能，而相應的稅收優(yōu)惠、保費補貼、費用補貼等支持政策比較缺乏，制約了保險公司產(chǎn)品供給的積極性；缺乏中小企業(yè)信用征信管理體系，導致承保、理賠糾紛較為普遍，對保險公司承保和中小企業(yè)投保的積極性影響較大；信用信息平臺缺失，高額的信息搜索成本，一定程度上加劇了供求矛盾。

　　三、推動(dòng)中小企業(yè)保險發(fā)展的政策建議

　　推動(dòng)中小企業(yè)保險發(fā)展，必須多方聯(lián)手、多管齊下。中小企業(yè)要健全財務(wù)管理體系，完善企業(yè)風(fēng)險管理制度；保險公司要加快產(chǎn)品創(chuàng )新，改善服務(wù)，培育和開(kāi)發(fā)中小企業(yè)保險資源；各級政府要適時(shí)出臺相關(guān)扶持和配套政策，為中小企業(yè)保險發(fā)展創(chuàng )造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

　　（一）建立中小企業(yè)保險發(fā)展平臺。加快成立地方政策性保險法人機構，根據浙江實(shí)際開(kāi)發(fā)區域性保險產(chǎn)品，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展；賦予各地有關(guān)部門(mén)相關(guān)職責，負責組織和引導中小企業(yè)積極參保，推動(dòng)和協(xié)調強制保險工作；完善全省企業(yè)聯(lián)合征信數據平臺，增加中小企業(yè)信用記錄，擴大企業(yè)信用信息運用范圍和手段，為保企雙方提供充分的信息服務(wù)。

　　（二）研究制定鼓勵政策。根據浙江省實(shí)際及社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展需要，確定實(shí)施強制保險的重點(diǎn)范圍和特殊領(lǐng)域，出臺地方性法規和政策，并予以一定財政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、煙花爆竹等高危行業(yè)中小企業(yè)實(shí)施強制性的雇主責任保險。二是在中小企業(yè)中鼓勵推行雇主責任保險，并作為工傷保險基本保障的有效補充。三是在省級以上名優(yōu)產(chǎn)品中大力推行產(chǎn)品責任保險，對部分關(guān)系民生、健康的產(chǎn)品實(shí)施強制保險。

　　（三）加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)的保險服務(wù)。對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)企業(yè)實(shí)行資金扶持，對投保企業(yè)給予一定比例的保費補貼，并在其他方面提供優(yōu)惠政策或優(yōu)先權。如允許高新科技研發(fā)保險費支出納入企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)費用，享受?chē)�家規定的稅收�?yōu)惠政策，推動(dòng)建立高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉讓的保障機制。

　　（四）繼續完善中小企業(yè)出口信用保險政策。延長(cháng)出口信用保險保費補貼政策，降低出口企業(yè)的支出成本，引導出口企業(yè)利用出口信用保險規避風(fēng)險、提高競爭力；推廣杭州、金華等地有關(guān)貼息政策的經(jīng)驗，在省級層面研究制定信用保險融資貼息政策，降低企業(yè)的融資成本，鼓勵出口企業(yè)充分利用信用保險融資。

　　（五）加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，增強中小企業(yè)保險服務(wù)能力。積極推動(dòng)保險公司在機構設置、營(yíng)銷(xiāo)渠道等方面創(chuàng )新思路和模式，優(yōu)化中小企業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；研究建立中小企業(yè)保險創(chuàng )新產(chǎn)品保護機制，制定特殊激勵和保護政策，調動(dòng)保險公司產(chǎn)品創(chuàng )新的積極性；鼓勵保險公司加強中小企業(yè)風(fēng)險查勘和評估，建立風(fēng)險預警機制，提高企業(yè)防災防損水平。

保險的調研報告12

　　我區目前共有家禽養殖規模場(chǎng)及散養戶(hù)324戶(hù)，共計存欄達到898966羽。今年我區雖然沒(méi)有發(fā)生h7n9疫情，但是外地發(fā)生的人感染h7n9對我區家禽養殖業(yè)造成的影響卻是非常明顯的，主要表現在肉雞、雞苗滯銷(xiāo)，價(jià)格下跌。我局工作人員走訪(fǎng)各養殖戶(hù)及市場(chǎng)發(fā)現，自從出現h7n9禽流感以后，我區活雞的銷(xiāo)量就減少許多，進(jìn)貨數量減少，存貨也不多，雞苗價(jià)格因h7n9禽流感影響銷(xiāo)量下降70%左右。肉雞價(jià)格比h7n9禽流感疫情影響前下降了40%左右。一位種禽養殖商表示，以前雞苗2元/只，現在2角/只都沒(méi)人買(mǎi)；原來(lái)肉雞養殖成本價(jià)在7元/斤左右，目前銷(xiāo)售價(jià)4元左右/斤，賣(mài)不出去的只能做無(wú)害化處理，養殖生意面臨重大危機，各養殖商家表示再繼續下去，將難以維持。

　　在我局工作人員走訪(fǎng)調查的過(guò)程中，各養殖戶(hù)均表示由于養殖企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格下跌，銷(xiāo)售困難，生產(chǎn)企業(yè)幾乎沒(méi)有資金回籠，但還需要大量的飼料等成本投入，因此面臨著(zhù)流動(dòng)資金嚴重短缺的巨大壓力，目前有種雞場(chǎng)已出現出手種雞的情況。養殖企業(yè)均希望上級部門(mén)能夠給予資金方面的補助。開(kāi)展家禽養殖保險對家禽養殖企業(yè)有重大的積極意義，并表示雖然肉雞的飼養周期比種雞短，但是開(kāi)展養殖保險同樣意義重大。

　　根據養殖企業(yè)反饋的意見(jiàn)，希望家禽養殖保險的責任范圍不僅僅限制在重大動(dòng)物疫情，應該也包括各種自然災害等意外造成的`損失。

　　由于家禽的體積相對牲畜小，而且數量大。保險承保及理賠的操作難度上比能繁母豬保險困難許多，建議對參保的家禽實(shí)行加掛腳牌等方式加以標記。在理賠的過(guò)程中，由獸醫主管部門(mén)先提出意見(jiàn)是否屬于理賠的責任范圍。

　　養殖企業(yè)表示，在剛剛經(jīng)歷h7n9的影響，他們負擔保費的比例如果過(guò)高，會(huì )難以負擔，希望由政府負擔80%的保費，又養殖戶(hù)負擔20%。

保險的調研報告13

　　一、我國農業(yè)保險陷入發(fā)展困境的制度根源

　�。ㄒ唬┺r業(yè)保險法律制度的滯后影響了農業(yè)保險的規范化、制度化發(fā)展

　　1、農業(yè)保險身份不明。農業(yè)保險具有很強的政策性，其經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)手段及管理規則與商業(yè)性保險有本質(zhì)的區別。但由于農業(yè)保險立法的滯后，而現行《保險法》又忽略了農業(yè)保險，因此我國農業(yè)保險的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實(shí)踐中則由商業(yè)性保險公司對農業(yè)保險實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，得不到政府應有的支持，導致目前“農民保不起，公司賠不起”，農業(yè)保險整體發(fā)展水平低的局面。

　　2、農業(yè)保險依法不當。由于對農業(yè)保險實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農業(yè)保險也被視為商業(yè)保險行為，在實(shí)踐中則運用《保險法》進(jìn)行規范。但商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式并不能改變農業(yè)保險本身固有的政策性，用來(lái)規范商業(yè)保險行為的《保險法》，從根本上來(lái)說(shuō)并不適用于農業(yè)保險。另外，《農業(yè)法》的有關(guān)規定不利于農業(yè)保險發(fā)展。因為農民收入低而農業(yè)成本高，削弱了自愿購買(mǎi)農業(yè)保險的經(jīng)濟基礎，強制保險成為發(fā)展農業(yè)保險的一個(gè)重要手段，而《農業(yè)法》則規定“農戶(hù)在自愿基礎上參加保險，任何組織不得強制”，這又進(jìn)一步加大了現階段我國發(fā)展農業(yè)保險的難度。

　　3、政府在農業(yè)保險中的主體作用不能充分發(fā)揮。農業(yè)保險具有政策性，客觀(guān)上要求政府參與并在農業(yè)保險中起主導作用。從國外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐看，政府在開(kāi)展農業(yè)保險中應有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國由于農業(yè)保險法律的空白，政府應在農業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒(méi)有明確，這增加了政府支持農業(yè)保險的隨意性，影響了政府在農業(yè)保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，更直接制約了農業(yè)保險的發(fā)展。

　�。ǘ�）農業(yè)風(fēng)險分散機制缺位使保險人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大

　　農業(yè)風(fēng)險由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì )在短時(shí)間內使跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險對象同時(shí)發(fā)生災害事故，遭受巨災損失。這使得保險公司不能通過(guò)集合大量標的來(lái)分散農業(yè)風(fēng)險，保險公司承保的標的越多，風(fēng)險越集中，保險人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險越大。因此各國在開(kāi)展農業(yè)保險時(shí)都建立有效的農業(yè)風(fēng)險分散機制，通過(guò)再保險或農業(yè)風(fēng)險基金等形式來(lái)分散農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險。但我國還未建立農業(yè)保險再保險制度，也沒(méi)有相應的再保險機構。一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災風(fēng)險事故發(fā)生，保險人只能自己承擔全部承保責任，導致保險公司經(jīng)營(yíng)利潤減少甚至出現虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經(jīng)營(yíng)穩定性。

　�。ㄈ�）農業(yè)保護制度忽視了農業(yè)保險、抑制了農民投保的積極性

　　農業(yè)具有弱質(zhì)性，面臨著(zhù)很高的自然風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險，各國政府都采取農業(yè)保護政策來(lái)保護本國農業(yè)、增強其國際競爭力。我國自上世紀90年代以來(lái)對農業(yè)的保護程度不斷提高，但一直以來(lái)，實(shí)行的是以直接的農業(yè)補貼和價(jià)格補貼為主的保護制度，發(fā)生農業(yè)自然災害時(shí)由中央財政直接撥款救濟災民，忽視了農業(yè)保險。這種農業(yè)保護制度具有短期性和隨意性，影響了農業(yè)保護政策的穩定性和有效性。更重要的是，我國現行農業(yè)保護政策的實(shí)施，一方面表明了政府對農業(yè)保險的重視程度不夠，支持力度��；另一方面，長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的直接撥款救濟災民的政策導向影響了農民風(fēng)險意識和保險意識的提高，直接抑制了農民參加保險的積極性。

　�。ㄋ模┴斦�支持乏力，限制了農業(yè)保險的擴展

　　表現在：一是財政補貼少。目前，除個(gè)別試點(diǎn)地區對農業(yè)保險有少量補貼外，全國沒(méi)有出臺農業(yè)保險財政補貼政策。從國外來(lái)看，大多數國家對農業(yè)保險保費都給予財政補貼，一般來(lái)說(shuō)為農作物保費的50%-80%。二是缺乏經(jīng)營(yíng)主體。全國各地試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式雖多，但仍處于探索之中。三是再保險體系不健全。

　　二、發(fā)展我國農業(yè)保險的幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┪覈�農業(yè)保險的發(fā)展必須建立在發(fā)展現代大農業(yè)上

　　從我國開(kāi)展農業(yè)保險的發(fā)展歷程來(lái)看，我國農業(yè)保險市場(chǎng)的建立和發(fā)展遭受落后小農經(jīng)濟生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨厚的自然條件，只要風(fēng)調雨順就有好收成。許多的地區，特別是農業(yè)欠發(fā)達地區，農業(yè)保險的意識還相當淡漠，沒(méi)有自覺(jué)運用社會(huì )化保障手段來(lái)分散農業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險認識。我國現代化大農業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強農業(yè)的基礎地位，調整優(yōu)化農業(yè)和農村經(jīng)濟結構，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農業(yè)，大力實(shí)施農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，增加農民收入。

　�。ǘ�）政府要在農業(yè)保險市場(chǎng)上準確定位

　　農業(yè)保險必須建立在發(fā)展現代大農業(yè)上，政府與市場(chǎng)的關(guān)系應與市場(chǎng)經(jīng)濟的要求相一致。長(cháng)期在計劃經(jīng)濟體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無(wú)須去尋求保險保障方式，在遭到自然災害損失后，政府不得不動(dòng)用納稅人的錢(qián)去進(jìn)行力不從心的無(wú)償救濟；即使是參加了保險的農戶(hù)，在出險后獲得保險公司的經(jīng)濟補償時(shí)，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門(mén)的救災款，而沒(méi)有認識到這是他們投保受損后應有的權利。

　　政府過(guò)多干預市場(chǎng)運作，對市場(chǎng)經(jīng)濟的完善起負面作用。不利于對小農經(jīng)濟的改造，也不利于農業(yè)保險市場(chǎng)的建立和健全。在這方面，政府應下決心，在農業(yè)保險市場(chǎng)上準確定位，確立農業(yè)大市場(chǎng)經(jīng)濟觀(guān)念，利用立法和市場(chǎng)競爭等方面的手段，清理各種法規和制度，搞好服務(wù)，搞好市場(chǎng)監管，把市場(chǎng)的事情交給市場(chǎng)。

　�。ㄈ�）應建立產(chǎn)品豐富、市場(chǎng)繁榮的現代農業(yè)保險市場(chǎng)

　　我國農業(yè)保險開(kāi)展以來(lái)，我國農業(yè)保險市場(chǎng)并沒(méi)有真正建立起來(lái)。農業(yè)保險市場(chǎng)缺乏合格的市場(chǎng)主體，農民參加農業(yè)保險熱情不高，商業(yè)保險公司參與不多，保險產(chǎn)品奇缺。國家在設計農業(yè)保險市場(chǎng)時(shí)，必須兼顧市場(chǎng)中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險，鼓勵最多的商業(yè)保險公司進(jìn)入。在現代農業(yè)保險市場(chǎng)中，運用利益驅動(dòng)，使商業(yè)保險公司迸發(fā)出極高的熱情，根據我國農業(yè)的現代化進(jìn)程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農業(yè)保險產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)，吸引廣大農戶(hù)進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，購買(mǎi)商品，投資保險。

　�。ㄋ模┙M建政策性農業(yè)保險公司，承擔大災損的經(jīng)濟補償服務(wù)。在農業(yè)生產(chǎn)中，經(jīng)常會(huì )遇到各中自然界災害，有些自然災害發(fā)生后，影響是大面積人，區域性的，災重面廣，損失巨大。對這種大軍巨損的.賠付靠那些資金實(shí)力有限的商業(yè)保險公司和保險合作社是力所不及的，有必要由中央財政出資金組建苦干家政策性農業(yè)保險公司。它們不以盈利為目的，但也要區別于民政救濟機構，力爭做到保本微利，自負盈虧，獨立核算。

　�。ㄎ澹┕膭钌虡I(yè)保險公司在農村設立基層網(wǎng)點(diǎn)機構。

　　商業(yè)保險公司對農村市場(chǎng)不作為或作為少，有歷史政策的原因。在今年中央明確提出：“解決農業(yè)、農村和農民問(wèn)題，是我們全部工作的重中之重”�！澳暌�按照統籌城鄉發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施，加強農業(yè)、支持農業(yè)、保護農業(yè)，努力增加農民收入”。統籌城鄉發(fā)展

　　，增加農民收入，逐步取消以二遠經(jīng)濟政策，中央這一系列對農村的經(jīng)濟傾斜政策，為商業(yè)保險公司進(jìn)入農村市場(chǎng)打開(kāi)了大門(mén)，盡管各地區農村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，造成農民保障需求多樣化、風(fēng)險較高，同時(shí)農民收入低，保險意識差，目前為農民提供保險費時(shí)費力，造成保險成本可能比城市高。但農村市場(chǎng)大，發(fā)展潛力大，如果能為農民量身定做其需要的保險產(chǎn)品，就定會(huì )取得良好的業(yè)績(jì)。

　　我們在鼓勵商業(yè)保險公司入鄉進(jìn)戶(hù)開(kāi)發(fā)開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須承認農業(yè)保險具有高風(fēng)險和高成本的特征。因此，建議國家對各種所有制成份的保險企業(yè)開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，應從財政政策、稅收政策和再保險政策上給予適度支持，以實(shí)現農業(yè)與農業(yè)保險的共同繁榮。

　�。�六）加強農村保險監管，防范保險風(fēng)險

　　為了促進(jìn)農村保險商場(chǎng)的健康發(fā)展，有效防范保險風(fēng)險，必須加強對農村保險市場(chǎng)的監管。加強對保險從業(yè)人員的思想政策教育和實(shí)行有效的激勵約束機制，有利于防范職業(yè)道德風(fēng)險；加強對保險高管人員的任職資格審查和行為監管，有利于防范決策風(fēng)險；加強對保險企業(yè)的監管，有利于促進(jìn)市場(chǎng)秩序全面防范保險風(fēng)險。

保險的調研報告14

　　為全面準確掌握我縣各類(lèi)用人單位參加社會(huì )保險基本情況,有效推進(jìn)社會(huì )保險事業(yè)的健康發(fā)展,縣由勞動(dòng)保障局牽頭,組織工商、稅務(wù)、經(jīng)濟商務(wù)、供銷(xiāo)、糧食等部門(mén),按照條條管理、塊塊分割,誰(shuí)主管、誰(shuí)負責的原則,對全縣所有用人單位參加社會(huì )保障情況進(jìn)行了深入調研,現將調查情況報告如下:

　　一、各類(lèi)用人單位參�；�本現狀

　　近年來(lái),我們堅持以人為本的執政理念,在加快全縣經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí),理清工作思路,健全工作制度,依法保障勞動(dòng)者合法權益,不斷加大職工社會(huì )保險基金的征繳力度,基本形成了養老、醫療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會(huì )保險體系,促進(jìn)了社會(huì )的和諧與穩定.

　　據統計,目前,我縣共有各類(lèi)用人單位367戶(hù),涉及職工26472人(在職19686人,退休6711人),其中機關(guān)事業(yè)單位283戶(hù),涉及職工15957人(在職11654人,退休4303人),企業(yè)及其他用人單位84戶(hù),涉及職工10515人(在職8032人,退休2408人).機關(guān)事業(yè)單位參加養老保險15957人,欠繳保費468萬(wàn)元;參加失業(yè)保險7327人,欠繳保費506.8萬(wàn)元;參加醫療保險15957人;參加工傷保險946人.企業(yè)及其他用人單位參加養老保險6690人,欠繳保費437.56萬(wàn)元;參加失業(yè)保險2323人,欠繳保費47.71萬(wàn)元;參加醫療保險3476人,欠繳保費264.45萬(wàn)元;參加工傷保險3257人,欠繳保費18.27萬(wàn)元;參加生育保險2301人,欠繳保費15.25萬(wàn)元.

　　二、存在的問(wèn)題與原因

　　(一)部分用人單位對社會(huì )保險認識不足,個(gè)別企業(yè)未參加社會(huì )保險.一是個(gè)別用人單位對社會(huì )保險在穩定員工隊伍、增強員工的歸屬感、調動(dòng)員工的積極性方面的作用認識不足,因而缺乏參加社會(huì )保險的積極性.二是員工只顧眼前利益,沒(méi)有長(cháng)遠的意識,由此減弱了他們參加社會(huì )保險的積極性.這一點(diǎn)在我縣的外來(lái)企業(yè)中較為突出.

　　(二)欠繳社會(huì )保險費的現象仍然存在.我縣的企業(yè)一般都是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模小、生產(chǎn)科技含量低、產(chǎn)品檔次不高企業(yè),產(chǎn)品成本高、利潤低,有些初始運行的企業(yè)都在負債經(jīng)營(yíng).為維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),部分企業(yè)存在欠繳社會(huì )保險費的現象.

　　(三)存在選擇性參加社會(huì )保險的'現象.機關(guān)事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風(fēng)險較低,參加養老、醫療保險積極性較高,而不愿參加失業(yè)、工傷保險.我縣大多數企業(yè)員工是本地農民,就近務(wù)工,半工半農較多,因此多以土地為保障,所以參保繳費意識淡莫,只求多掙點(diǎn)錢(qián),從而存在盡量少參保甚至不參�，F象.

　　(四)瞞報、少報參保人數和繳費基數的現象依然存在.少數企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本,保證利潤的最大化,想方設法瞞報、少報參保人數和繳費基數.

　　(五)企業(yè)人員流動(dòng)性大導致參保管理困難.目前,我縣相當部分企業(yè)的員工大多屬于臨時(shí)用工,存在今天干,明天走的現象,人員極不穩定.社保經(jīng)辦部門(mén)很難準確掌握企業(yè)職工人數,多數老板都會(huì )以此為借口不參加社會(huì )保險.另外,由于各地社會(huì )保險制度不銜接,在政策上也有一定差異,許多外來(lái)務(wù)工人員考慮到在務(wù)工當地參保幾年,一旦回鄉又是一件麻煩事,因此務(wù)工人員不愿參保.

　　(六)企業(yè)改制進(jìn)程緩慢導致部分人員參保困難.由于我縣企業(yè)改革的進(jìn)程較慢,而且原來(lái)單位欠費時(shí)間較長(cháng),企業(yè)長(cháng)期處于關(guān)閉、停產(chǎn)階段,間斷繳費情況存在,而這些單位的人員又有相當一部分已經(jīng)到私企去打工,他們與原單位未解除勞動(dòng)關(guān)系,而又與新單位形成了實(shí)際勞動(dòng)關(guān)系,在社會(huì )保險關(guān)系接續時(shí)非常棘手.

　　(七)社會(huì )保險政策的盲點(diǎn)導致部分人員參保較困難.在實(shí)行社會(huì )保險前已退休或即將退休的原三社企業(yè)(鐵器社、縫紉社、補鞋社)人員,未能參加社會(huì )保險,在企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)后,失去了退休費來(lái)源.現在年老體弱多病,無(wú)任何經(jīng)濟來(lái)源,生活相當艱難.去年,省政府雖出臺了川辦發(fā)185號文件,解決原國有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養問(wèn)題,一次性參保繳費額近4萬(wàn)元,因這部分人員無(wú)力支付所交的巨額保險費,多次上訪(fǎng)要求解決養老保險問(wèn)題.

　　三、解決問(wèn)題的幾點(diǎn)對策

　　第一,領(lǐng)導重視、部門(mén)協(xié)調.目前,企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)參保繳費較困難,反應出制度、體制、管理等多方面存在的問(wèn)題,要做好這項工作,首先各級黨委、政府要強化對擴面工作的組織領(lǐng)導;其次,有關(guān)部門(mén)要各負其責、齊抓共管,社保經(jīng)辦機構要加強征繳,搞好宣傳服務(wù),行業(yè)主管部門(mén)應加強組織引導,工商、稅務(wù)部門(mén)應搞好監督配合,勞動(dòng)保障部門(mén)對參保繳費的執法檢查、監督等工作都要協(xié)調一致形成合力.

　　第二,加強宣傳教育、強化維權意識.用人單位員工特別是民營(yíng)企業(yè)員工對社會(huì )保險在維護自身權益的作用和意義認識不足,是目前阻礙社會(huì )保險繳費進(jìn)展的現實(shí)問(wèn)題.因此必須充分發(fā)動(dòng)新聞媒體、社區組織、廠(chǎng)礦企業(yè)、社保主管部門(mén)和其他宣傳機構,加強社會(huì )保險政策宣傳;鄉鎮就業(yè)和社會(huì )保障服務(wù)中心要在社區、村開(kāi)設社會(huì )保險咨詢(xún)站點(diǎn),開(kāi)展咨詢(xún)服務(wù);同時(shí)要抓好正、反典型的宣傳,提高全民的社會(huì )保險意識,牢固樹(shù)立參保是維護勞動(dòng)者權益的觀(guān)念.

　　第三、以靈活的政策引導參保.我們應以國家的政策法規為依據,針對地方經(jīng)濟、企業(yè)勞動(dòng)用工的實(shí)際特點(diǎn),采取靈活適用的政策,引導用人單位參保,例如對農民工數量多,經(jīng)濟效益低的勞動(dòng)密集型企業(yè),可采取低門(mén)檻準入,低標準享受的新農保政策引導其參保.同時(shí)要加大改制力度,盡快讓那些停產(chǎn)破產(chǎn)企業(yè)職工與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系,及時(shí)做好重新就業(yè)人員的社會(huì )保險接續工作.

　　第四、求真務(wù)實(shí),常抓不懈,著(zhù)力做好民營(yíng)企業(yè)參保擴面工作.民營(yíng)企業(yè)保險擴面是一項長(cháng)期、復雜的工作,一方面,應本著(zhù)求真務(wù)實(shí)的精神,分部分批推進(jìn)這項工作,從少到多,從局部逐步擴展,最終達到全覆蓋的目標.如果不顧企業(yè)的實(shí)際問(wèn)題全員參保,不但達不到預期的目的,還有可能導致企業(yè)破產(chǎn)、增加失業(yè)、加重企業(yè)負擔.另一方面,民營(yíng)制企業(yè)擴面工作要堅持常抓不懈,使新增企業(yè)員工和老企業(yè)新增的員工及時(shí)分批參加社會(huì )保險,爭取做到不漏新企業(yè)、不漏新員工.只有這樣才能持之以恒,實(shí)現最終全覆蓋的目標.

保險的調研報告15

　　社會(huì )保險事關(guān)人民群眾的切身利益，事關(guān)全縣經(jīng)濟生活發(fā)展大局，事關(guān)社會(huì )和諧穩定。社會(huì )保險征繳管理工作是一項系統工程，涉及的險種多，統籌管理的要求高，對照法律法規的要求、人民群眾的期盼、全縣經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的水平，還有許多環(huán)節需要不斷改進(jìn)、完善。

　　一、目前我縣社會(huì )保險征繳管理基本情況

　　1.應保人數分析。根據如東縣20xx年《統計年鑒》統計數據，全縣常住總人口104萬(wàn)人，其中從事第一產(chǎn)業(yè)的有14.1萬(wàn)人，第二產(chǎn)業(yè)的有30.9萬(wàn)人，第三產(chǎn)業(yè)的有17.3萬(wàn)人。從以上數據分析，全縣應參加社會(huì )保險對象為48.2萬(wàn)人（第二產(chǎn)業(yè)+第三產(chǎn)業(yè)），考慮到20xx年參加城鄉居保繳費人數為24萬(wàn)人，外出務(wù)工參保的約16.1萬(wàn)人，未到法定退休年齡的暫停繳費人員4.3萬(wàn)人，實(shí)際全縣應保未保的約有8.2萬(wàn)人。該數據屬保守統計，外來(lái)務(wù)工人員還未統計在內。這些應保未保的對象主要分布于5-10人小微企業(yè)以及餐飲、KTV、浴室、發(fā)廊等服務(wù)性的行業(yè)。

　　2.近三年養老保險擴面情況分析。20xx-2015年當年擴面人數分別為16477人、24433人、19731人，三年年末總參保人數分別為145651人、155760人、161107人，當年凈增人數分別為5562人、10109人、5347人，當年擴面人數從總數上看比較樂(lè )觀(guān)，但最終只有1/3轉化為凈增人數，其余的被退休、斷保等減少人數所抵沖。目前，我縣的養老保險贍養比為2.63:1，要維持此贍養比水平，每年的擴面凈增人數要達到11000人左右（按每年新增退休人員5000人，退休人員死亡800人計算），而實(shí)際上近三年平均每年凈增參保7000人左右，與當年新增領(lǐng)取養老金人員的比例約為1.6:1，必將導致養老保險贍養比會(huì )逐年降低。

　　3.近三年養老保險基金征繳情況分析。20xx-2015年當年基金收入分別為88505萬(wàn)元、106571萬(wàn)元、128709萬(wàn)元，較上年分別增長(cháng)13%、20.41%、20.77%；基金支出分別為111047萬(wàn)元、131497萬(wàn)元、145479萬(wàn)元；省市補貼分別11321萬(wàn)元、19195萬(wàn)元、16803萬(wàn)元，通過(guò)基數的調整、征繳手段的強化，基金征收幅度逐年增長(cháng)，基金缺口有所減少，但剔除省市補貼，基金收支平衡的壓力仍然巨大。

　　二、社會(huì )保險征繳管理的矛盾與問(wèn)題

　　1.任務(wù)指標與擴面空間的矛盾。從20xx年以來(lái)，我縣連續實(shí)施了四輪社會(huì )保險擴面（三年為一輪），所下達的任務(wù)指標均為剛性指標，各鎮區經(jīng)過(guò)不懈努力，基本完成了下達的擴面目標任務(wù)。盡管目前還有近9萬(wàn)人的擴面空間，但擴面對象基本分布在小微企業(yè)以及服務(wù)行業(yè)個(gè)體工商戶(hù)，人員流動(dòng)性大，動(dòng)態(tài)監管難以到位。部分鎮區在工作難度增大的情況下，認為局下達的任務(wù)指標不盡科學(xué)合理，思想上有一定的抵觸情緒。

　　2.經(jīng)濟告別高速增長(cháng)“新常態(tài)”帶來(lái)的問(wèn)題。在當前我縣經(jīng)濟發(fā)展下行的“新常態(tài)”下，轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、調整經(jīng)濟結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型升級、化解產(chǎn)能過(guò)剩、淘汰落后產(chǎn)能，必然帶來(lái)規模性的崗位流失，就業(yè)總量增速緩慢。近三年全縣新增參保用人單位僅有1062家，共計新增參保5264人，新增單位數少、規模小、吸納就業(yè)能力弱，可擴面的用人單位空間萎縮。而在這三年中，有82家用人單位因法定代表人逃逸等原因暫停結算，涉及職工875人，造成企業(yè)的欠費、大量工人的下崗或自謀職業(yè)，職工下崗后因無(wú)力繳費或糾結今后政策變化，斷保的現象持續加劇。

　　3.服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員不參加社會(huì )保險的問(wèn)題。全縣絕大部分商貿、餐飲、住宿、維修等用人單位，使用的服務(wù)人員屬于社會(huì )保險應保對象，但這部分群體由于流動(dòng)性大、工作時(shí)間不固定，工資一般以現金的方式結算，用人單位無(wú)賬可查，促其參保缺乏有效的行政監管手段。另外，這部分群體由于就業(yè)技能不高，很多是外來(lái)務(wù)工人員，較為注重眼前利益，主動(dòng)參保意識不強，自身的合法權益受到侵害時(shí)往往也是忍氣吞聲。

　　4.先保后即退保的問(wèn)題。部分用人單位不愿承擔社會(huì )責任，想方設法不為職工參�；虿话绰毠�實(shí)得工資申報繳費基數。即使被查處后，也只是一段時(shí)間內為職工參保繳費，然后采取減員等方式逃避社保保險責任。也有部分鎮區為完成擴面指標，年末突擊辦理人員參保，然后停保不再續繳。目前在職暫停繳費人員中在單位參保繳費不滿(mǎn)三個(gè)月的有10260人，其中僅繳納一個(gè)月的有4845人；靈活就業(yè)人員中參保繳費不滿(mǎn)三個(gè)月4502人，其中僅繳納一個(gè)月的有3505人。這類(lèi)人員一旦在法定退休年齡前死亡，一樣可以享受喪葬費和撫恤金。有滿(mǎn)足享受遺屬補助條件的還可以享受遺屬補助，這必然會(huì )加重養老基金的負擔。

　　三、對策和建議

　　1.全力沖刺既定的社會(huì )保險覆蓋任務(wù)指標。20xx年初，在制定第四輪社會(huì )保險擴面工作目標時(shí)，經(jīng)過(guò)多輪調研，綜合了縣公安數據庫各鎮人口數，國稅、地稅、工商、縣總工會(huì )提供的企業(yè)從業(yè)人數，以及已參保繳費的人數，采取統一的測算辦法，所下達到各鎮區的社會(huì )保險擴面任務(wù)指標是基本客觀(guān)的。20xx年，是全縣第四輪社會(huì )保險擴面的收官之年，要繼續堅持以“擴面、提質(zhì)、增量”為總體工作要求，確保完成社會(huì )保險擴面不低于18000人，力爭20000人的既定目標，為“十三五”規劃開(kāi)好局。

　　2.強化社會(huì )保險窗口稽核和實(shí)地稽核。嚴格執行社會(huì )保險費申報繳納管理規定，在用人單位辦理社會(huì )保險申報時(shí)，要求申報的繳費明細以及變動(dòng)情況必須經(jīng)過(guò)職工本人簽字確認，對在征繳管理過(guò)程中存在少報繳費人數，漏報、瞞報繳費基數的用人單位，一經(jīng)發(fā)現及時(shí)移送社會(huì )保險稽查大隊處置。

　　3.建立人社地稅信息平臺。參保單位在地稅和人社部門(mén)都要申報用工人數和繳費基數，在地稅申報時(shí)為多支成本，會(huì )報高基數，多報人數。但在人社部門(mén)申報時(shí)為少參保少繳費，會(huì )瞞報人數、基數。為此，擬會(huì )同地稅建立了人社和地稅部門(mén)的信息平臺，即時(shí)比對同一單位的申報信息，用人單位在兩個(gè)部門(mén)申報的'人數和基數必須一致，虛報、瞞報的情況必將得到有效遏制。

　　4.分步實(shí)施社會(huì )保險“五險同征”。一是依托“全民社保登記計劃”，摸清應保未保人數，努力做到參保對象全覆蓋。二是依托職工基本養老保險征繳管理，分步實(shí)現五項保險同步，繳費基數足額的目標。此外，隨著(zhù)職工養老保險擴面空間的持續萎縮，要大力提倡符合參加職工養老保險條件的城鄉居保參保人員轉入職工養老保險，這既能擴大職工養老保險的覆蓋面，也能給廣大職工帶來(lái)實(shí)際利益，建議要大力推進(jìn)這項工作。

　　5.加強經(jīng)辦服務(wù)信息化建設。在繼續使用現有社會(huì )保險信息系統的基礎上，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上申報模塊，減輕用人單位辦事成本，簡(jiǎn)化辦事流程，提高工作效率。但實(shí)施這種辦法，窗口稽核的作用就會(huì )明顯減弱，實(shí)地稽核的工作量就會(huì )更大。針對靈活就業(yè)人員相對集中于年底繳費的實(shí)際，在第三季度通過(guò)媒體、手機短信等，告知其安排合理時(shí)間盡早續繳或就近到建設銀行網(wǎng)點(diǎn)繳費，避免年底出現擁擠、等待等現象。

　　6.考核機制進(jìn)一步科學(xué)。目前我局對各鎮區和保障所擴面考核主要體現在參保人數和征收基金方面，建議對以上考核要建立正反兩方面的考核機制，完成任務(wù)是一個(gè)方面，屬加分的考核；轄區內如有職工舉報單位未辦理參保經(jīng)查屬實(shí)的，或經(jīng)稽查大隊稽查發(fā)現有單位職工未辦理參保的，根據人數，應建立扣分考核機制。此外對于轄區內的欠費總額占應征社保費總額的比例也要列為考核內容，目前雖然每個(gè)季度將欠費情況發(fā)送到各鎮區，但各鎮區黨委、政府可能只注重維穩方面的考慮，真正基金清欠方面沒(méi)有給予高度重視。

　　作者:宋一新 單位:如東縣社會(huì )保險管理中心

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