生源地國家助學(xué)貸款調研總結
生源地國家助學(xué)貸款調研總結
目前，國家助學(xué)貸款按學(xué)生貸款的屬地分有生源地國家助學(xué)貸款和就學(xué)地國家助學(xué)貸款兩種辦法。就學(xué)地國家助學(xué)貸款就是學(xué)生在學(xué)校所在地的經(jīng)辦的銀行進(jìn)行貸款。其優(yōu)點(diǎn)在于學(xué)校統一組織，經(jīng)辦的銀行有利益與高校掛鉤，能夠使大部分學(xué)生方便得到貸款；同時(shí)學(xué)校有技術(shù)力量建立畢業(yè)生貸款管理系統，有利于財政貼息的管理。不足之處在隨著(zhù)學(xué)生的畢業(yè)離校，就學(xué)地銀行難以掌握貸款學(xué)生畢業(yè)去向，貸后管理困難，成本過(guò)高；
同時(shí)，就學(xué)地經(jīng)辦的銀行由于人數多、累積貸款金額多，存在工作壓力大，風(fēng)險集中于一家銀行的問(wèn)題。為此，銀行系統提出開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款的要求，生源地國家助學(xué)貸款就是學(xué)生在家鄉所在地的銀行辦理國家助學(xué)貸款。生源地國家助學(xué)貸款由于有父母或監護人見(jiàn)證，便于銀行與貸款人聯(lián)系，銀行貸后風(fēng)險系數會(huì )降低；
同時(shí)，相對就學(xué)地貸款比較，生源地經(jīng)辦的銀行承辦的國家助學(xué)貸款人數比較少、減輕了經(jīng)辦的銀行的工作量。據初步了解，全國已經(jīng)有江蘇、浙江、遼寧、河北等省份在開(kāi)展就學(xué)地國家助學(xué)貸款同時(shí)開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款辦法。但是，在目前信用系統不健全的情況下，開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款時(shí)可能會(huì )出現以下問(wèn)題，如果不加以考慮，將影響國家助學(xué)貸款的健康發(fā)展：
一、開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款可能出現的問(wèn)題：
1、貧困生作為弱勢群體在當地銀行貸款難問(wèn)題。
由于國家助學(xué)貸款筆數多、金額少、風(fēng)險大，效益小，銀行辦理國家助學(xué)貸款的積極性不高。在就學(xué)地貸款有學(xué)校統一組織、經(jīng)辦的銀行與高校有利益掛鉤并有職能部門(mén)協(xié)調，部分高校仍然還存在學(xué)生貸款難的情況下，放到生源地讓當地銀行經(jīng)辦國家助學(xué)貸款，如果沒(méi)有政策約束和經(jīng)濟利益掛鉤，由于工作量大，效益不高，生源地經(jīng)辦的銀行不會(huì )主動(dòng)開(kāi)展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，貧困學(xué)生作為弱勢群體貸款難問(wèn)題將更為突出，這是實(shí)行生源地貸款后可能出現的最大問(wèn)題。
2、與就學(xué)地比較，學(xué)生不愿在生源地辦理貸款問(wèn)題：由于大部分貧困學(xué)生地處邊遠鄉村，當地鄉村沒(méi)有經(jīng)辦的銀行，學(xué)生到縣城辦理貸款手續費事、費時(shí)、費金錢(qián)。與就學(xué)地有老師幫忙、學(xué)校統一組織辦理、手續簡(jiǎn)便、沒(méi)有什么花費相比，如果沒(méi)有優(yōu)費措施，學(xué)生一定會(huì )選擇在就學(xué)地國家辦理助學(xué)貸款。
3、相對不貧困的學(xué)生反而比貧困學(xué)生容易拿到國家助學(xué)貸款問(wèn)題。
經(jīng)辦的銀行從貸款安全性出發(fā)，貸款時(shí)更多考慮學(xué)生將來(lái)的還貸能力，因此極可能會(huì )出現貸款時(shí)“嫌貧愛(ài)富”情況。由于經(jīng)辦的銀行資金實(shí)力等原因，還會(huì )出現經(jīng)濟發(fā)達地區的學(xué)生比經(jīng)濟落后地區的學(xué)生更容易得到貸款、同一地區內家庭狀況好的學(xué)生比家庭貧困的學(xué)生容易得到國家助學(xué)貸款的情況。因此，生源地貸款操作不當的話(huà)，還容易出現最需要國家助學(xué)貸款的學(xué)生反而申請不到國家助學(xué)貸款的問(wèn)題，財政貼息沒(méi)有用在最困難的學(xué)生身上的情況，影響高校穩定。
4、銀行采用生源地貸款需要付出的成本大于貸款產(chǎn)生風(fēng)險造成的損失，不愿意進(jìn)行生源地改革的問(wèn)題。
目前就學(xué)地國家助學(xué)貸款一般是一校一行，最多三家經(jīng)辦的銀行。財政貼息渠道是各高校經(jīng)辦的銀行各季度把經(jīng)辦學(xué)校學(xué)生貸款及財政當季應付利息匯總到省級分行，然后向學(xué)生貸款管理中心申報劃撥財政貼息。經(jīng)辦的銀行數量少，銀行辦理財政貼息手續較簡(jiǎn)便。實(shí)行生源地國家助學(xué)貸款后，經(jīng)辦的銀行將涉及數十家，并且分散在全省各地，如果仍然采用目前財政貼息撥付辦法，各地的經(jīng)辦的銀行都需要培訓人員、配置技術(shù)設備進(jìn)行生源地國家助學(xué)貸款，需要付出一定成本。特別是辦理財政貼息時(shí)省級分行將花費大量人力物力進(jìn)行數據統計與核對工作。如果采用生源地貸款需要付出的成本大于貸款產(chǎn)生風(fēng)險造成的損失，商業(yè)銀行從成本效益考慮，將不愿意進(jìn)行生源地國家助學(xué)貸款改革。
所以，在目前條件下開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款，必須進(jìn)行配套的改革措施。
二、解決上述問(wèn)題需要采取的辦法措施：
辦法1：開(kāi)辦類(lèi)似農業(yè)銀行“金鑰匙助學(xué)貸款”的“升學(xué)貸款”項目。
學(xué)生按照就近簡(jiǎn)便原則向銀行申請助學(xué)貸款，利息先由學(xué)生償還，學(xué)生再向學(xué)校申請利息補助。學(xué)校對申請補助的學(xué)生進(jìn)行評比，對符合條件的經(jīng)濟困難學(xué)生進(jìn)行補助，補助資金從各級財政下達給學(xué)生貸款管理中心的國家助學(xué)貸款貼息專(zhuān)項經(jīng)費中開(kāi)支，并控制在國家下達的財政貼息額度內。
辦法2：銀行內部協(xié)調，進(jìn)行計劃分解。
通過(guò)商業(yè)銀行主管省分行內部協(xié)調，把每個(gè)學(xué)生本來(lái)應該在學(xué)校主辦行辦理的國家助學(xué)貸款，“帶帽”分解到生源地所在的對應基層銀行去辦理。由于就學(xué)地的國家助學(xué)貸款主辦的銀行與學(xué)校有密切的業(yè)務(wù)關(guān)系，為保住客戶(hù)一般會(huì )滿(mǎn)足學(xué)校學(xué)生的國家助學(xué)貸款需要。對銀行方面來(lái)說(shuō)，該辦法既可以降低就學(xué)地大量學(xué)生集中在就學(xué)地經(jīng)辦的銀行的工作壓力和貸款壓力，又可以通過(guò)生源地父母及監護人了解貸款人去向，督促貸款人按合同規定歸還貸款，可以一定程度上防范惡意違約情況，有效防范貸款風(fēng)險。然而，該辦法只對高校經(jīng)辦行在各地都有基層銀行的高校適用，按照這個(gè)辦法，我省目前有條件的只有農業(yè)銀行有條件可以承辦生源地貸款。如果我省要開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款試點(diǎn)，建議可在農業(yè)銀行為主辦的銀行的高校中按照本辦法進(jìn)行試點(diǎn)，成熟后再全面推開(kāi)。
辦法3：設立風(fēng)險準備金，提高銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性。
由于目前個(gè)人信用系統沒(méi)有建立，學(xué)生就業(yè)存在一定困難，加上國家助學(xué)貸款政策還未完善，銀行發(fā)放貸款存在一定風(fēng)險。建立風(fēng)險準備金，對畢業(yè)后響應國家號召到特種行業(yè)、邊遠地區工作的畢業(yè)生貸款本息采用準備金償還；以及對部分大學(xué)生畢業(yè)后由于一時(shí)就業(yè)情況不理想、收入不足以還貸時(shí)，采用風(fēng)險擔保金代償，待學(xué)生經(jīng)濟情況好轉再償還的辦法，從而有效控制銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款風(fēng)險，調動(dòng)經(jīng)辦的銀行工作積極性和主動(dòng)性。
辦法4：采用激勵機制鼓勵學(xué)生在生源地貸款。
正如本文前面分析，學(xué)生在生源地貸款，與就學(xué)地相比是“費時(shí)、費神、費錢(qián)”，沒(méi)有激勵機制學(xué)生一般不愿意在生源地貸款。所以，可以考慮對在生源地貸款的學(xué)生在校期間利息全免的辦法，在校期間學(xué)生不要支付貸款利息，鼓勵學(xué)生在生源地貸款。資金來(lái)源除財政貼息外，可以考慮從受益方如就學(xué)地的經(jīng)辦的銀行或學(xué)校的其它渠道籌措。學(xué)校所付利息資金來(lái)源可以從校內“獎助貸減免緩”開(kāi)支中支出。如果不能全部免息，建議對學(xué)生往返銀行辦理貸款的交通住宿費按一定標準實(shí)報實(shí)銷(xiāo)，解決學(xué)生實(shí)際困難。
辦法5：改革財政貼息辦法減輕銀行工作壓力。
對生源地的財政貼息辦法，由學(xué)生先付，學(xué)生持銀行的利息清單向學(xué)校申請利息貼付，學(xué)校根據學(xué)生困難程度內對學(xué)生進(jìn)行貼付，學(xué)校每年度付出的貼息在財政下達的國家助學(xué)貸款貼息額度再向學(xué)生貸款管理中心申請撥付財政貼息。據了解，目前湖北省的財政貼息辦法也是采用這種方式。優(yōu)點(diǎn)一是減輕了經(jīng)辦的銀行的工作壓力；二是提高了學(xué)校審核的可操作性；三是使學(xué)生與銀行之間的貸款行為走向市場(chǎng)化，增強了學(xué)生的金融意識和市場(chǎng)觀(guān)念。
三、完善國家助學(xué)貸款政策和措施的建議。
根據工作中我們對銀行、財政、學(xué)校等部門(mén)的調查，他們反映，在目前社會(huì )信用制度缺失的情況下，實(shí)行生源地國家助學(xué)貸款，實(shí)際上并不能防范國家助學(xué)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險，從而使銀行積極向符合條件的學(xué)生發(fā)放貸款。也不能做到方便學(xué)生貸款，保證經(jīng)濟困難學(xué)生都能得到貸款的目的。因此，是否開(kāi)展生源地國家助學(xué)貸款并不重要，關(guān)鍵要完善政策和配套措施。建議采用分步走的策略，逐步健全信用體制和配套法規。
第一步：引入市場(chǎng)機制、設立風(fēng)險準備金，建立保障機制。
實(shí)行生源地國家助學(xué)貸款辦法只能掌握貸款人的去向，并通過(guò)社會(huì )輿論和家庭監督來(lái)防止惡意違約現象發(fā)生。而對確實(shí)無(wú)力還貸的畢業(yè)生還缺少一個(gè)起保障作用的機制。隨著(zhù)高等教育大眾化的實(shí)現，今后大學(xué)生畢業(yè)將面臨更激烈的就業(yè)競爭，一部分人畢業(yè)后暫時(shí)找不到工作或收入較低、還不起助學(xué)貸款本息的情況是存在的。因此，要根據大學(xué)生工作的收入情況、所在地區生活水平、工作性質(zhì)等確定還款比例；對服從國家需要到邊遠地區、艱苦行業(yè)工作的學(xué)生，可予以減、免、緩還國家助學(xué)貸款本息等優(yōu)惠。設立國家助學(xué)貸款風(fēng)險準備金，對非惡意違約的貸款畢業(yè)生因為收入原因不足以還貸的，在一定條件下使用風(fēng)險準備金代墊學(xué)生所欠貸款，幫助學(xué)生度過(guò)畢業(yè)初期創(chuàng )業(yè)困難階段�？梢员Ｕ香y行資金的正常運轉，引入市場(chǎng)機制調動(dòng)銀行參與國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，從而使國家助學(xué)貸款工作得到健康發(fā)展。風(fēng)險準備金的設立，將免除銀行的風(fēng)險擔憂(yōu)，擴大國家助學(xué)貸款范圍，使更多學(xué)生享受?chē)抑鷮W(xué)貸款政策；可以打消部分經(jīng)濟困難學(xué)生擔心將來(lái)還不起貸款的顧慮，積極申請國家助學(xué)貸款；能夠保障國家助學(xué)貸款政策得以落實(shí)，進(jìn)一步樹(shù)立政府的誠信和威信。這是信用體系未建立，社會(huì )保障機制不健全下保障國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的有效辦法，也是完善國家助學(xué)貸款政策的具體措施。
第二步：建立信用體系并制定相應懲戒制度，完善國家助學(xué)貸款政策及配套措施。
我們目前存在的最大問(wèn)題是還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人信用體系，當發(fā)生失信行為時(shí)候，無(wú)法跟蹤借款人去向，社會(huì )也不能夠馬上加以反映和揭露。另外是沒(méi)有失信懲戒制度，失信者可以以小的代價(jià)換來(lái)大的利益。所以，完善的國家助學(xué)貸款辦法必須建立完善的個(gè)人信用系統，同時(shí)建立完善的失信懲戒制度。這是完善國家助學(xué)貸款政策的根本途徑。政府部門(mén)要依法行使對失信行為的行政處罰，對蓄意逃貸者根據情節分別予以罰息、公示曝光、行政處分等手段，并由專(zhuān)門(mén)機構負責追債，杜絕蓄意逃貸現象。要運用市場(chǎng)機制發(fā)揮商務(wù)懲戒作用,當一個(gè)人在市場(chǎng)上失信以后，就沒(méi)人跟他做生意，銀行也不會(huì )提供任何貸款給有信用記錄不良的人。
在上述情況下，就可以放開(kāi)xx貸款之類(lèi)的助學(xué)貸款，讓有意愿貸款的學(xué)生，不論是否經(jīng)濟困難，都可以根據方便原則在就學(xué)地或生源地申請助學(xué)貸款。
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