大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結
校園網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品，也是目前爭議最多的，因校園網(wǎng)貸無(wú)力償還的大學(xué)生自殺、自殘或被騙的悲劇層出不窮，令人痛心。當下校園網(wǎng)貸生態(tài)環(huán)境到底如何？校園網(wǎng)貸悲劇頻發(fā)原因究竟何在？諸多疑問(wèn)令人如芒在背，值得深思。雖然我們改變不了其它因素，那么就先從自身做起，以下為大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結，值得學(xué)習。
當前出問(wèn)題最多的大學(xué)生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸模式，P2P網(wǎng)貸是“個(gè)人對個(gè)人”，亦即“點(diǎn)對點(diǎn)”地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現的直接借貸。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題
作為新生事物的網(wǎng)貸，競爭非常激烈，為爭奪高校地盤(pán)搶占當前還是在校大學(xué)生未來(lái)將成為消費主力軍的客戶(hù)，在進(jìn)校地推宣傳時(shí)，存在違規操作的現象，比如采取降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化審核手續、放寬信貸額度、隱瞞資費標準等不正當手段，誘使部分社會(huì )經(jīng)驗缺乏、風(fēng)險意識淡薄的大學(xué)生超前消費。當前大學(xué)生校園網(wǎng)貸基本處于無(wú)序發(fā)展狀態(tài)，存在著(zhù)風(fēng)險擴散的趨勢。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范措施
大學(xué)生校園網(wǎng)貸是P2P網(wǎng)貸在高校校園內所開(kāi)發(fā)的一種網(wǎng)貸，針對在校大學(xué)生群體，在發(fā)展的過(guò)程中，市場(chǎng)機制失效，網(wǎng)貸雙方信息不完全、不對稱(chēng)，不斷地發(fā)生風(fēng)險事件，需要由政府進(jìn)行干預、整頓。2016年4月13日銀監會(huì )、工信部、公安部、國信辦等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，將于2017年1月底完成，經(jīng)過(guò)專(zhuān)項整治清除大學(xué)生校園網(wǎng)貸行業(yè)中的害群之馬，對于大學(xué)生校園網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)的良性發(fā)展來(lái)說(shuō)帶來(lái)契機，從供需雙方共同著(zhù)手防范風(fēng)險，促進(jìn)大學(xué)生校園網(wǎng)貸持續發(fā)展。
�。ㄒ唬┬枨蠓降娘L(fēng)險防范措施。普及信用知識，增強在校大學(xué)生信用意識。信用是指依附在人與人之間、單位與單位之間和商品交易相關(guān)方之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì )關(guān)系�！把圆恍耪�，行不果”、“人而無(wú)信，不知其可也！”市場(chǎng)經(jīng)濟需要誠信，市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中必定會(huì )出現信用失范，但是誠信能大大節約社會(huì )經(jīng)濟管理成本，增進(jìn)整個(gè)社會(huì )的福利水平，信用失范需要的是信用體系與時(shí)俱進(jìn)地改進(jìn)。高校應該將信用知識教育納入在校生培養方案體系，最起碼要讓在校大學(xué)生了解信用包括哪些方面的內容，失信會(huì )對個(gè)人的生活、家庭及至社會(huì )帶來(lái)什么影響。建議高校將信用知識納入思政課程的知識體系，充實(shí)思政課程的內容，讓思政教育能接地氣，強化思政教育的社會(huì )價(jià)值。
普及必要的經(jīng)濟、財務(wù)知識，用實(shí)際案例來(lái)教育在校大學(xué)生財富增長(cháng)的過(guò)程其實(shí)是很緩慢、非直線(xiàn)式的，正常情況下財富增長(cháng)的速度與國民經(jīng)濟增長(cháng)的速度相當，不腳踏實(shí)地勤勞致富，追求一夜暴富的機會(huì )很渺茫，持續的時(shí)間也不會(huì )長(cháng)。股神巴菲特的財富神話(huà)般的增長(cháng)其增長(cháng)速度也不過(guò)年復利20%左右，其成功在于能持續保持這樣一種增長(cháng)達53年。財富增長(cháng)是一個(gè)持續的過(guò)程，愛(ài)因斯坦曾說(shuō)過(guò)：“世界上最可怕的力量，不是原子彈，而是復利”，只要給予足夠長(cháng)的時(shí)間，復利可以將少量的資本變成天文數字的貨幣財富。
為在校大學(xué)生尤其是消費觀(guān)念超前的在校大學(xué)生創(chuàng )造賺錢(qián)的體驗機會(huì )，比如勤工儉學(xué)、社會(huì )兼職等，如果條件允許可以模擬其父母工作的環(huán)境進(jìn)行體驗，讓在校大學(xué)生親身體驗父母生活的不易，幫助在校大學(xué)生樹(shù)立合理的消費觀(guān)、提高自控能力。學(xué)校有必要在采用成功的案例傳授知識的過(guò)程中，盡量不只是用賺錢(qián)一個(gè)標準來(lái)進(jìn)行衡量，還應該采用能為社會(huì )帶來(lái)正能量的標準來(lái)衡量。
高校應加強安全防范知識宣傳，對發(fā)生在高校校園內外的典型事例進(jìn)行全面剖析，分析事例發(fā)生的背景、過(guò)程、關(guān)鍵人物、結果、影響等，教育在校大學(xué)生與校外社會(huì )人士接觸的警覺(jué)性，不輕信陌生人、不熟悉的人，對于利誘應多方論證，堅信天上不會(huì )掉餡餅。
高校、家庭應對在校大學(xué)生進(jìn)行責任意識教育，任何人在行為之前應先評估行為的可能后果，并勇于承擔后果。貸款用途是否恰當、數目和還款周期是否妥當、貸款逾期該怎么辦，這些問(wèn)題在向網(wǎng)貸平臺舉債之前就應該進(jìn)行評估。如果確實(shí)因為當初評估錯誤還不上貸款，應與網(wǎng)貸平臺積極溝通，爭取獲得豁免，尊愛(ài)生命，逃避永遠不是最佳的辦法，只能帶給家庭、社會(huì )永遠的傷痛。
�。ǘ┕┙o方的風(fēng)險防范措施。大學(xué)生校園網(wǎng)貸出現惡性的事件最直接的原因在于大學(xué)生校園網(wǎng)貸從業(yè)機構沒(méi)有嚴格按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。有調查表明，46.9%的受訪(fǎng)者認為網(wǎng)貸平臺對貸款申請人資質(zhì)審核不嚴，沒(méi)有行業(yè)標準；42.1%的受訪(fǎng)者指出網(wǎng)貸平臺缺乏有效監管；28.0%的受訪(fǎng)者認為網(wǎng)貸平臺有惡意貸款嫌疑。
根據《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，網(wǎng)貸平臺為信息中介，而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。網(wǎng)貸機構應在注冊登記后進(jìn)行備案，省級人民政府對機構實(shí)施監管，承擔相應的風(fēng)險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規范，防范和化解地方金融風(fēng)險。
由于大學(xué)生校園網(wǎng)貸面向的對象為社會(huì )經(jīng)驗缺乏的在校大學(xué)生，他們一般對風(fēng)險防范能力低，因此對開(kāi)展大學(xué)生校園網(wǎng)貸的平臺更應該加強日常運營(yíng)監管，依靠到位的監管避免大學(xué)生校園網(wǎng)貸惡性的事件發(fā)生。當前大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)規模并不大的情況下，嚴格控制大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的準入，應采用特許的管理辦法，對合規的平臺準許開(kāi)拓大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，對于不合規的平臺追究責任并取消市場(chǎng)準入資格。
加強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中廣告用語(yǔ)管理，對于煽動(dòng)性、言過(guò)其實(shí)甚至是虛假性的廣告，堅決禁止并追究廣告發(fā)布者的責任。缺乏社會(huì )經(jīng)驗的在校大學(xué)生易受廣告的影響，沖動(dòng)性的行為往往給借款者本人及其家庭、網(wǎng)貸平臺乃至社會(huì )帶來(lái)?yè)p失。
加強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)操作流程管理。網(wǎng)貸平臺有義務(wù)了解在校大學(xué)生的借款用途，并采取適當的措施保證借款專(zhuān)款專(zhuān)用并用于預設的用途，避免借款被用于其他不適當的用途，尤其是用于非法的用途。貸款是一種風(fēng)險投資，網(wǎng)貸平臺應正確評估貸款的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺應對申請貸款的主體進(jìn)行嚴格的資格審查，由于網(wǎng)貸平臺審核不嚴導致在校大學(xué)生“被貸款”的現象，應由網(wǎng)貸平臺舉證并承擔全部責任。
規范網(wǎng)貸平臺的貸款合約內容，對于不符合法律制度規定的內容均視為無(wú)效合約，法律不予保護。對于網(wǎng)貸平臺普遍采用的“砍頭息”認定為違法，追究網(wǎng)貸平臺運營(yíng)管理者相關(guān)的責任。從當前資金的盈利能力來(lái)看，按照當前市場(chǎng)民間借貸利率，不太適用大學(xué)生校園網(wǎng)貸，即使大學(xué)生校園網(wǎng)貸的利率不用向國家助學(xué)借款看齊，也不應該超過(guò)當前市場(chǎng)利率的2倍。高昂的息外費用增加了借款者的成本，對借款者來(lái)說(shuō)極不公平，對于以費代息的借款合約，同樣視為不合法。
建立大學(xué)生校園網(wǎng)貸保險機制，借助于社會(huì )的力量降低網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。按照大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺的貸款規模和貸款評估風(fēng)險進(jìn)行投保，在申請貸款的在校大學(xué)生無(wú)法償還到期債務(wù)雙方又不能就相關(guān)債務(wù)進(jìn)行協(xié)商時(shí)，出于保護網(wǎng)貸雙方的利益，由保險公司根據投保標的大小進(jìn)行補償，減少惡性追債事情的發(fā)生。
各大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺應嚴格按照監管方的要求對平臺受貸對象的信息進(jìn)行匯報，以便監管機構能從全局的角度掌握受貸對象的總體負債水平及貸款使用情況，嚴格控制在校大學(xué)生的信用總額度。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結結語(yǔ)
大學(xué)生校園網(wǎng)貸只是一個(gè)資金融通的渠道，作為新生事物，需要加強監管，使之造福于在校大學(xué)生這個(gè)群體。同時(shí)，需要加強對在校大學(xué)生的基本知識教育，使這個(gè)群體提高信用意識、風(fēng)險防范意識，合理使用大學(xué)生校園網(wǎng)貸，為自己的生活增彩。
大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范總結中也可以看出，究其根源，與當下諸多大學(xué)生自身合理消費觀(guān)缺失密不可分。當拜金主義思想通過(guò)各種渠道進(jìn)入大學(xué)校園，一些大學(xué)生虛榮心使然，面對高價(jià)產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設法購置，從而產(chǎn)生與實(shí)際情況不相符的消費需求。如果知道了其嚴重性，也看懂了這些風(fēng)險防范意識，那么不妨從現在做起，從自身做起。
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