銀行調研報告（通用18篇）
隨著(zhù)社會(huì )一步步向前發(fā)展，接觸并使用報告的人越來(lái)越多，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意邏輯的合理性。那么，報告到底怎么寫(xiě)才合適呢？下面是小編為大家整理的銀行調研報告，希望對大家有所幫助。
銀行調研報告 1
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的成因及管理的基本內容
引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶(hù)周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不善都有可能最終導致流動(dòng)性風(fēng)險。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來(lái)分析，資產(chǎn)負債結構不匹配是導致流動(dòng)性風(fēng)險的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理的實(shí)質(zhì)就是通過(guò)對其資產(chǎn)和負債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負債結構的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險控制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險的基本內容。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)性風(fēng)險管理意識淡薄。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行承擔著(zhù)促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的宏觀(guān)功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯(lián)系在一起，認為政府會(huì )承擔銀行的一切風(fēng)險，銀行不會(huì )倒閉，也不會(huì )發(fā)生流動(dòng)性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無(wú)流動(dòng)性危機之憂(yōu)的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動(dòng)性風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理還主要集中在信貸風(fēng)險上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險自我控制的主動(dòng)性和自覺(jué)性。
對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場(chǎng)交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿(mǎn)足下級行當日或未來(lái)較短時(shí)間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級銀行資金余缺的現實(shí)，并被動(dòng)地做出反應，而沒(méi)有對下級銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動(dòng)性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理。
�。ㄈ┝鲃�(dòng)性管理指標體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理中，流動(dòng)性評價(jià)指標主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長(cháng)期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒(méi)有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項流動(dòng)性指標,扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。
�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業(yè)，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強的`流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要任務(wù)和核心目標。流動(dòng)性管理具有內生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內在要求。我國的流動(dòng)性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規的監管方式，過(guò)分強調中央銀行的監管，忽視了流動(dòng)性管理的內生性，嚴格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。
�。ㄎ澹┮运拇髧秀y行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負債結構不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率一直居高不下，超負荷經(jīng)營(yíng)；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險，該指標存在著(zhù)一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險程度；三是中長(cháng)期貸款比重過(guò)高，并且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長(cháng)期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來(lái)源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險的建議
�。ㄒ唬┤鎸�(shí)施資產(chǎn)負債管理。流動(dòng)性風(fēng)險不是單純的資金管理問(wèn)題，而是多種問(wèn)題的綜合反映，因此，應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險的防范。一是加強各級商業(yè)銀行法人體制，強化經(jīng)營(yíng)系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經(jīng)營(yíng)行為；建立應對流動(dòng)性風(fēng)險的內部決策控制、實(shí)施控制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學(xué)的系統內資金調控反饋機制，管理行及時(shí)根據各分支機構資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。三是實(shí)現各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過(guò)強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現資金在全系統的優(yōu)化配置，以增強系統內資金的效益性和流動(dòng)性。
�。ǘ┩ㄟ^(guò)創(chuàng )新降低流動(dòng)性風(fēng)險。一是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負債，增強負債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開(kāi)展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，通過(guò)提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負債的總體流動(dòng)性水平。
�。ㄈ┙①Y金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業(yè)資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問(wèn)題。
�。ㄋ模﹥�(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營(yíng)水平，合理配置中長(cháng)期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險，并要鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關(guān)規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
�。ㄎ澹┰鰪婏L(fēng)險管理的意識。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應加強風(fēng)險防范教育，強化銀行的風(fēng)險意識，時(shí)刻敲響風(fēng)險的警鐘，牢固樹(shù)立風(fēng)險第一的思想，增強憂(yōu)患意識，在經(jīng)營(yíng)中力求穩健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險是銀行其他風(fēng)險的集中和最終表現,危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺(jué),主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險。
�。┙⒁幠＿m當的多層次流動(dòng)性?xún)�，�?shí)現流動(dòng)性與效益性的協(xié)調管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續走低的局面，進(jìn)一步加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)擴大同業(yè)融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場(chǎng)收益率持續下降，長(cháng)期利率風(fēng)險凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。
�。ㄆ撸嫿ê侠淼牧鲃�(dòng)性風(fēng)險監管體系。國家貨幣X應該根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況，制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長(cháng)期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟過(guò)熱帶來(lái)的行業(yè)盲目擴張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險，同時(shí)避免經(jīng)濟出現緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)呈現良性互動(dòng)的局面。
銀行調研報告 2
隨著(zhù)我省農村信用社農民工銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來(lái)了實(shí)惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著(zhù)一定的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┬麄骱团嘤柟ぷ鞑坏轿�
自從我省農村信用社開(kāi)通農民工銀行卡業(yè)務(wù)以來(lái)，許多信用社對該項業(yè)務(wù)的開(kāi)通宣傳存在不夠積極主動(dòng)的現象，或者存在宣傳效果不佳的現象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒(méi)有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這么一項業(yè)務(wù)，也就使得他們無(wú)從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓工作不到位的現象，如有的信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務(wù)。
�。ǘ┺r民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時(shí)令的限制
目前，我省農村信用社所開(kāi)通的農民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒(méi)有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農民工銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)通后，往往只有在碰到傳統節假日，如春節農民工大量返鄉的時(shí)候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時(shí)節，各信用社網(wǎng)點(diǎn)的這方面收入都較低。
�。ㄈ┺r村信用社的金融設施建設還有待加強
農村信用社辦理農民工卡取現業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時(shí)的atm自動(dòng)柜員取款機的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿(mǎn)足農民工回鄉急需取現的.業(yè)務(wù)服務(wù)要求。
二、建議
�。ㄒ唬┘訌妴T工培訓。信用社上級單位應當制作統一的培訓材料，加強對各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。
�。ǘ╅_(kāi)展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據當地的實(shí)際情況開(kāi)展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉的春節期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。
�。ㄈ┘訌妼r村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮，要設立atm機，以滿(mǎn)足農民工的用卡需求。
銀行調研報告 3
近年來(lái)，隨著(zhù)我國商業(yè)銀行爭奪國內金融市場(chǎng)的競爭日趨激烈，客戶(hù)經(jīng)理制作為適應競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來(lái)越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益的一種營(yíng)銷(xiāo)管理體系逐步推廣開(kāi)來(lái)。各家商業(yè)銀行自推行客戶(hù)經(jīng)理制度以來(lái)，進(jìn)行了多方面大膽的探索。
一、我國商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的現狀和內涵
�。ㄒ唬┪覈虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的現狀
我國商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然要求。在我國，各國有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)崗位早就形成了客戶(hù)經(jīng)理的雛形，原來(lái)各專(zhuān)業(yè)銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來(lái)出現的會(huì )計結算外勤、公存業(yè)務(wù)員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客戶(hù)經(jīng)理的特征，如具有相對獨立的工作能力，較強的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)知識，良好的社會(huì )活動(dòng)能力和相對超前的服務(wù)意識。這在當時(shí)的環(huán)境條件下為國有商業(yè)銀行的對外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻。
由于國有商業(yè)銀行在體制上存在著(zhù)種種限制，經(jīng)營(yíng)上條塊分割，專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務(wù)人員又沒(méi)有相對獨立的業(yè)務(wù)權力，缺乏激勵機制等，使國有商業(yè)銀行專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理難以誕生。
但是，國有商業(yè)銀行在此基礎上還是培養和儲備了一大批優(yōu)秀的外勤人才，包括現在在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經(jīng)過(guò)外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現，才逐步走上領(lǐng)導崗位的。因此，客戶(hù)經(jīng)理制度在我國還是有一定基礎的。
進(jìn)入二十一世紀，特別是我國加入wto以后，內因外因迫使國有商業(yè)銀行轉變原有的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機制和經(jīng)營(yíng)方式�？蛻�(hù)經(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營(yíng)模式，已逐漸被國有商業(yè)銀行所接受，中國銀行、中國建設銀行相繼于1997、1998年實(shí)行了客戶(hù)經(jīng)理制；中國工商銀行、中國農業(yè)銀行加大了研究和推行客戶(hù)經(jīng)理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶(hù)經(jīng)理制，并逐步開(kāi)始施行。雖然，我國目前的國有商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段，尚屬于探索期，客戶(hù)經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機制和組織結構制約了客戶(hù)經(jīng)理制度的發(fā)展，客戶(hù)經(jīng)理的主觀(guān)能動(dòng)性尚未得到完全發(fā)揮，有的規章制度制訂的是否妥當還有待時(shí)間的考驗。但國有商業(yè)銀行對客戶(hù)經(jīng)理制度實(shí)施過(guò)程中出現的問(wèn)題和經(jīng)驗進(jìn)行了廣泛的理論探討和研究，為客戶(hù)經(jīng)理制度在我國金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的內涵
實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的實(shí)質(zhì)和根本目的，就是一切從客戶(hù)和市場(chǎng)的需求出發(fā)，建立以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以增強營(yíng)銷(xiāo)能力為動(dòng)力的全行聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機制，通過(guò)培植一個(gè)龐大、穩定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，實(shí)現商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗來(lái)看，真正的客戶(hù)經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：
1、客戶(hù)導向理念；
2、營(yíng)銷(xiāo)一體化理念；
3、核心客戶(hù)綜合開(kāi)發(fā)理念；
4、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)理念；
5、金融服務(wù)創(chuàng )新理念；
6、深化金融服務(wù)技術(shù)內涵理念。
二、商業(yè)銀行實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制的四大動(dòng)力
推行客戶(hù)經(jīng)理制既是構建“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標”的現代商業(yè)銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系的現實(shí)選擇。
�。ㄒ唬⿲�(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制是銀行客戶(hù)關(guān)系變化的要求
我國成為wto成員后，商業(yè)銀行面臨的壓力，不僅有來(lái)自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶(hù)對銀行的現實(shí)需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶(hù)對國內商業(yè)銀行的現實(shí)需求壓力。如果認為目前國內對外資銀行的開(kāi)放是分區域、分階段、分業(yè)務(wù)的話(huà)，國內商業(yè)銀行為迎接挑戰應還有一定的緩沖余地，那么客戶(hù)的多元化需求無(wú)疑是最直接、最現實(shí)、最迫切的壓力了。這是因為滿(mǎn)足客戶(hù)尤其是高端客戶(hù)的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現為其對某一家銀行的依賴(lài)性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業(yè)市場(chǎng)環(huán)境中更是如此；另一方面，客戶(hù)對銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品需求也日新月異，越來(lái)越向多元化、差異化為特征的異質(zhì)市場(chǎng)發(fā)展，而商業(yè)銀行傳統的“我有什么、你買(mǎi)什么”均質(zhì)市場(chǎng)的服務(wù)體制已經(jīng)不適應客戶(hù)的需求了。高端客戶(hù)的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場(chǎng)倒逼，要求銀行建立和穩固良好的銀行客戶(hù)關(guān)系，真正做到滿(mǎn)足客戶(hù)需求優(yōu)于閉門(mén)制造產(chǎn)品后的推銷(xiāo)。在這種情況下，建立和發(fā)展客戶(hù)經(jīng)理制顯得尤為急迫。
�。ǘ┩菩锌蛻�(hù)經(jīng)理制是增強商業(yè)銀行競爭力、提升服務(wù)的要求
商業(yè)銀行傳統的客戶(hù)服務(wù)方式是“多面對一點(diǎn)”的分散型，即同一客戶(hù)的不同業(yè)務(wù)需要與銀行不同的部門(mén)聯(lián)系。這種模式既不利于內部效率提高，又不利于提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，更不利于銀行及時(shí)、全面掌握客戶(hù)信息，很難適應市場(chǎng)競爭和客戶(hù)發(fā)展的需要。因此，建立以市場(chǎng)為中心的客戶(hù)經(jīng)理制能有效地將“多面對一點(diǎn)”的松散模式轉化為“一點(diǎn)對多面”的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而達到整合內部資源、降低內耗、增強競爭力和提升服務(wù)水平的目的。
�。ㄈ┩菩锌蛻�(hù)經(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學(xué)營(yíng)銷(xiāo)體系的要求
長(cháng)期以來(lái)，國內商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系，業(yè)務(wù)、職能機構的設置主要按產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)劃分，而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運營(yíng)、管理模式又進(jìn)一步強化了職能分割、業(yè)務(wù)分離的'狀況，各部門(mén)只能分別向客戶(hù)提供單一的金融產(chǎn)品，造成了部門(mén)之間的分割管理與客戶(hù)日益增強的多元化金融服務(wù)需求之間產(chǎn)生越來(lái)越強烈的沖突，導致客戶(hù)關(guān)系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶(hù)經(jīng)理制能夠突破制度性、機制性障礙，發(fā)揮整體功能，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域，優(yōu)化客戶(hù)結構，強化客戶(hù)服務(wù)，全面開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品。
�。ㄋ模┩茝V客戶(hù)經(jīng)理制是與國際金融接軌的需要
目前，金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，外資銀行已大規模地涌入我國與中資銀行搶奪市場(chǎng)，我們越來(lái)越清楚地意識到國內銀行與國際先進(jìn)銀行間的差距不僅僅表現在產(chǎn)品和風(fēng)險防范上。在營(yíng)銷(xiāo)理念，營(yíng)銷(xiāo)人員和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)上的差距更加巨大。發(fā)達國家商業(yè)銀行普遍實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制度。以客戶(hù)、行業(yè)、地區和產(chǎn)品為線(xiàn)索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營(yíng)架構使他們將營(yíng)銷(xiāo)資源集中起來(lái)，按客戶(hù)類(lèi)型和金融需求進(jìn)行排布，以最大限度地適應市場(chǎng)變化，基本形成前臺營(yíng)銷(xiāo)、中間風(fēng)險控制和后臺產(chǎn)品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱(chēng)，月儲蓄存款余額達10萬(wàn)美元以上的儲戶(hù)就可以獲得專(zhuān)業(yè)的理財咨詢(xún)。如果不能及時(shí)學(xué)習借鑒外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，我國的商業(yè)銀行就難以與國際一流銀行爭高下。
三、目前商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制出現的主要問(wèn)題及原因分析
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制出現的主要問(wèn)題
由于商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制在我國實(shí)施時(shí)間不長(cháng)，存在許多方面的不足，使得客戶(hù)經(jīng)理制在執行中存在較多的風(fēng)險，主要有以下幾方面：
1、道德風(fēng)險，即與客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)道德相關(guān)的風(fēng)險。由于客戶(hù)經(jīng)理對外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維系，其營(yíng)銷(xiāo)和維系的客戶(hù)比較固定，一般是幾個(gè)或多個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，長(cháng)期代表某家銀行與這些客戶(hù)打交道，因而客戶(hù)經(jīng)理與其所服務(wù)的客戶(hù)之間建立了一種十分密切的關(guān)系，經(jīng)過(guò)長(cháng)期的交往，企業(yè)對客戶(hù)經(jīng)理往往充滿(mǎn)信任，同時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會(huì )建立起較為牽固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個(gè)客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時(shí)發(fā)現，就存在較大的風(fēng)險。
2、素質(zhì)風(fēng)險，即與客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人素質(zhì)有關(guān)�？蛻�(hù)經(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營(yíng)銷(xiāo)人員，如信貸客戶(hù)經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務(wù)直接調查人員，因此客戶(hù)經(jīng)理的政策水平、業(yè)務(wù)水平、調查能力、分析判斷能力等個(gè)人素質(zhì)的高低決定著(zhù)某些銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的高低。如信貸客戶(hù)經(jīng)理，如果對信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那么就會(huì )給信貸資金帶來(lái)風(fēng)險。因為在發(fā)放貸款時(shí)，往往客戶(hù)經(jīng)理（兼信貸調查崗的職責）的調查結論對貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用，如客戶(hù)經(jīng)理調查不全或對有關(guān)政策了解不透，可能會(huì )讓領(lǐng)導層作出錯誤決策，從而形成風(fēng)險。
3、形象風(fēng)險。由于客戶(hù)經(jīng)理對外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維系，并直接面對客戶(hù)，對外代表一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶(hù)經(jīng)理在與客戶(hù)交往過(guò)程中存在以權謀私、怠慢客戶(hù)、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關(guān)系的行為，會(huì )給銀行帶來(lái)客戶(hù)流失風(fēng)險。
4、操作風(fēng)險。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度之后，銀行經(jīng)營(yíng)管理體系被重組，原來(lái)的部門(mén)設置和職能分工被打破，新的機構設置和部門(mén)分工會(huì )帶來(lái)一個(gè)時(shí)期的混亂，突出的表現就是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)內部缺乏明晰的業(yè)務(wù)運轉線(xiàn)路，報告和負責體系紊亂，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與產(chǎn)品部門(mén)及風(fēng)險控制部門(mén)之間的運轉不暢，相互推諉扯皮的事情時(shí)有發(fā)生，出現若干管理真空，容易出現業(yè)務(wù)操作上的風(fēng)險。
5、財務(wù)風(fēng)險。由于客戶(hù)經(jīng)理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)費，而各行對客戶(hù)經(jīng)理費用的管理還不完善、不成熟，對客戶(hù)經(jīng)理采買(mǎi)營(yíng)銷(xiāo)禮品及宴請客戶(hù)的管理機制不完善，對客戶(hù)經(jīng)理公關(guān)費用管理不到位，存在客戶(hù)經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財務(wù)風(fēng)險。
6、挖轉風(fēng)險�？蛻�(hù)經(jīng)理是各行的營(yíng)銷(xiāo)精英，與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系十分密切，也是他行挖轉人才的重點(diǎn)對象。如一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理與某一大客戶(hù)關(guān)系十分密切，而這個(gè)客戶(hù)經(jīng)理又被他行挖走，則該客戶(hù)也可能隨之轉戶(hù)，造成客戶(hù)流失風(fēng)險。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的問(wèn)題分析
1、相關(guān)制度不夠健全。目前關(guān)于客戶(hù)經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全，對客戶(hù)經(jīng)理的制約機制不完善。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制必須要有完善的管理機制相約束，通過(guò)建立和完善管理機制來(lái)確�？蛻�(hù)經(jīng)理制的實(shí)施，目前商業(yè)銀行在客戶(hù)經(jīng)理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶(hù)經(jīng)理方面無(wú)“法”可依，無(wú)規可循，客戶(hù)經(jīng)理的行為主要靠自我約束，從而容易產(chǎn)生風(fēng)險。
2、整體素質(zhì)有待提高�？蛻�(hù)經(jīng)理制的核心問(wèn)題就是要培養和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強、善營(yíng)銷(xiāo)、能公關(guān)的客戶(hù)經(jīng)理隊伍，這也是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。但是由于客戶(hù)經(jīng)理是銀行內部人力資源的重新整合產(chǎn)生的，部分客戶(hù)經(jīng)理仍然帶有原專(zhuān)業(yè)、原部門(mén)的烙印，所選拔的部分客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想，不僅使得客戶(hù)經(jīng)理在對外營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)拓中捉襟見(jiàn)肘，而且也使業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)增加風(fēng)險。
3、監督機制未能跟上。在銀行的營(yíng)銷(xiāo)體制中，客戶(hù)經(jīng)理就相當于銀行與客戶(hù)的橋梁。目前的管理體制給予客戶(hù)經(jīng)理很大的靈活性和活動(dòng)空間，監督機制落后容易使這種“一手托兩家”的機制產(chǎn)生信息失真和監督失靈，而同時(shí)在某些方面客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人利益和部門(mén)、銀行之間還存在著(zhù)一定程度的矛盾，如果監督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風(fēng)險加大。
4、營(yíng)銷(xiāo)定位不夠明確。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度之后，銀行整個(gè)內部資源被重新整合，客戶(hù)經(jīng)理或整合到單一部門(mén)或分散到相關(guān)部門(mén)，因此也帶來(lái)了客戶(hù)經(jīng)理與本部門(mén)、部門(mén)與部門(mén)分工和配合問(wèn)題。雖然在對外營(yíng)銷(xiāo)中客戶(hù)經(jīng)理代表銀行整體，但在內部的具體業(yè)務(wù)流程中客戶(hù)經(jīng)理只能依照現有的框架代表相關(guān)部門(mén)，容易產(chǎn)生報告和負責體系紊亂，部門(mén)協(xié)調、運轉不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險。
5、考核機制不夠科學(xué)。目前，對客戶(hù)經(jīng)理的考核基本上是采用單個(gè)指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數量，在這種考核體系中，客戶(hù)經(jīng)理關(guān)注指標的數量甚于指標的質(zhì)量，因此出現了為完成任務(wù)而忽視了成本和風(fēng)險的現象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶(hù)經(jīng)理的工作業(yè)績(jì)，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風(fēng)險問(wèn)題。
四、現階段實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的對策建議
�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念，正確把握客戶(hù)經(jīng)理制度的科學(xué)內涵
客戶(hù)經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng )新，是穩定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體的基礎。尊重客戶(hù)、以客戶(hù)為中心，主動(dòng)為客戶(hù)服務(wù)是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下對商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶(hù)經(jīng)理制度的科學(xué)內涵，實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度是真正體現以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，變客戶(hù)圍著(zhù)銀行轉為銀行圍著(zhù)客戶(hù)轉的關(guān)鍵。
�。ǘ┱狭鞒�，實(shí)現銀行運作機制再造
從客戶(hù)的需要看，銀行傳統的職能分工人為分割了業(yè)務(wù)流程，方便銀行自身的內部管理而忽視了滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。為此，應對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進(jìn)行重新思考和設計。應根據客戶(hù)需求將分散在各個(gè)職能部門(mén)的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng )造的營(yíng)運流程重新組裝，從而建立以客戶(hù)為中心的流程組織，以期在客戶(hù)滿(mǎn)意、成本、質(zhì)量和對市場(chǎng)的反應速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續競爭優(yōu)勢。重新整合業(yè)務(wù)流程，特別強調一些業(yè)務(wù)流程設計應盡量采取并行方式，提高效率。同時(shí)在設計業(yè)務(wù)流程時(shí)還應區分不同客戶(hù)和不同場(chǎng)合，在業(yè)務(wù)處理上應有靈活性，而不是一概以標準化的流程來(lái)應付多樣化的消費者。銀行通過(guò)整合業(yè)務(wù)流程管理再造業(yè)務(wù)的綜合化，對外將同一客戶(hù)的各項金融服務(wù)統一由一個(gè)部門(mén)受理，同一客戶(hù)的所有業(yè)務(wù)聯(lián)系統一由客戶(hù)經(jīng)理負責提供制度保障，使得客戶(hù)經(jīng)理有條件專(zhuān)門(mén)負責與客戶(hù)的溝通、客戶(hù)的調查和客戶(hù)的開(kāi)拓以及替客戶(hù)協(xié)調銀行后臺各部門(mén)的關(guān)系。
內部組織與協(xié)調機制的改革，必須把組織結構、人員、系統、工作程序及資訊科技等結合起來(lái)，推動(dòng)在整個(gè)機構里都能體現到以客戶(hù)為本的經(jīng)營(yíng)管理策略，為實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制提供必要的機制保障和生存空間。
�。ㄈ┙y一管理，建立客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)中心
根據市場(chǎng)分析和客戶(hù)分類(lèi)，銀行內部可以專(zhuān)設客戶(hù)經(jīng)理部門(mén)，進(jìn)行統一管理，使得客戶(hù)經(jīng)理能專(zhuān)注于產(chǎn)品宣傳營(yíng)銷(xiāo)，專(zhuān)注于受理客戶(hù)提出的需求�？砂凑展竞蛡�(gè)人業(yè)務(wù)分為兩類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應社會(huì )背景和資源的素質(zhì)的人員。每一類(lèi)客戶(hù)還可以按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)、行業(yè)或產(chǎn)品進(jìn)行細分，同類(lèi)客戶(hù)可由一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理管理，重要客戶(hù)可以專(zhuān)門(mén)配備客戶(hù)經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理小組。打破客戶(hù)經(jīng)理設置“官本位”化，取消客戶(hù)經(jīng)理的行政級別，高級、中級和初級客戶(hù)經(jīng)理根據服務(wù)客戶(hù)需要設定，不再與行政級別相對應，不再套用行政級別名稱(chēng)。部門(mén)之間應建立工作承諾制，使客戶(hù)經(jīng)理對跨部門(mén)的需求能及時(shí)處理。各專(zhuān)業(yè)部門(mén)在本專(zhuān)業(yè)范圍內應接受客戶(hù)經(jīng)理的委托和協(xié)調，指定人員辦理負責辦理客戶(hù)經(jīng)理委托事項。只要客戶(hù)提出的金融服務(wù)涉及銀行多個(gè)部門(mén)的，客戶(hù)經(jīng)理有權要求各部門(mén)予以業(yè)務(wù)協(xié)作。賦予客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)調權，業(yè)務(wù)監督權、業(yè)務(wù)辦理權、業(yè)務(wù)解釋權及費用開(kāi)支權。對重要客戶(hù)的客戶(hù)經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務(wù)權限，如有權直接向行長(cháng)報告客戶(hù)的要求和動(dòng)向，特別是客戶(hù)提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開(kāi)辦的業(yè)務(wù)、超越權限的業(yè)務(wù)等），并將對客戶(hù)需求的處理意見(jiàn)代表銀行答復客戶(hù)�？蛻�(hù)經(jīng)理有責任向本部門(mén)和相關(guān)部門(mén)反饋市場(chǎng)信息、客戶(hù)動(dòng)向，為領(lǐng)導和業(yè)務(wù)部門(mén)制定經(jīng)營(yíng)管理政策提供準確可靠的依據。
�。ㄋ模⿲�(shí)施激勵，構建市場(chǎng)化人才約束機制
建立商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權、利相匹配的原則，將客戶(hù)經(jīng)理的收入與工作績(jì)效緊密掛鉤，合理拉開(kāi)分配差距，克服平均主義，吸引高素質(zhì)人才，以實(shí)現現代商業(yè)銀行的發(fā)展目標。在業(yè)績(jì)考核方面，一是依據貢獻度為核心的考核指標評價(jià)體系，把各類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理的考核統一到一個(gè)平臺，即利潤之上，以解決客戶(hù)經(jīng)理設置、錄用、激勵、約束、評價(jià)、退出等一系列問(wèn)題；二是要加大對客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的授權力度，但要做到授權有限；三是要根據績(jì)效決定報酬。
�。ㄎ澹┘訌娕嘤�，全方位提高客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)
客戶(hù)經(jīng)理是未來(lái)商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶(hù)經(jīng)理因著(zhù)工作經(jīng)驗、知識結構、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務(wù)還有一定的距離。所以應加強客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識同時(shí)也熟捻市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技巧的復合型的客戶(hù)經(jīng)理。通過(guò)培訓和鼓勵員工自學(xué)，使其具有相當學(xué)歷和資歷，了解有關(guān)的經(jīng)濟金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，熟悉本外幣存貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法，基本熟悉企業(yè)財務(wù)會(huì )計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結算、出納、儲蓄、信用卡、理財等銀行業(yè)務(wù)知識，能進(jìn)行基本的計算機操作，從傳統業(yè)務(wù)知識到金融產(chǎn)品創(chuàng )新，從單純的業(yè)務(wù)技能到獨擋一面綜合素質(zhì)的提高。在銀行內部實(shí)行崗位輪換制,以適應動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)行為對人才一專(zhuān)多能、才智結構復合的多維要求，還可以把業(yè)務(wù)骨干送往大專(zhuān)院校、大企業(yè)、大集團培訓，及時(shí)補充和豐富理論及實(shí)踐知識，不斷提高理論和實(shí)際操作水平，促其快速成長(cháng)。通過(guò)多層次多方位加強培訓，為銀行培養造就一批實(shí)干的高精尖人才。
銀行調研報告 4
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(cháng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標。
一、實(shí)現“兩個(gè)轉變”：轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和轉變經(jīng)營(yíng)機制
要從思想觀(guān)念上轉變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀(guān)需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結合銀行內部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)、行長(cháng)綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jì)效掛鉤力度。
二、創(chuàng )造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會(huì )產(chǎn)生滿(mǎn)足這種需求的`產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、衍生金融工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：
�。�1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，雖然只限于買(mǎi)賣(mài)政府債券、政策性金融債權、代理發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎。
�。�2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶(hù)收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。�3）可以經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。
�。�4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問(wèn)、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢(xún)服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏(yíng)利水平，又能創(chuàng )造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎。
要加強國內商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規范競爭是導致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng )造公平的競爭環(huán)境，對于國內各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì )，加強聯(lián)系與溝通，提出規范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶(hù)或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門(mén)要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》為契機，既要本著(zhù)前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監管，制定必要的交易規則和定價(jià)體系，消除內耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規模。要繼續拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎，工商銀行的結算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結算支付體系，逐步實(shí)現同城票據結算自動(dòng)化、全國結算網(wǎng)絡(luò )化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國際化標準靠攏。
要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進(jìn)創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，慎重培養和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評估結算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著(zhù)國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿(mǎn)足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專(zhuān)家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)人員，以滿(mǎn)足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現保護客戶(hù)利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規范的中間業(yè)務(wù)會(huì )計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設表外業(yè)務(wù)會(huì )計和統計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監控，表外業(yè)務(wù)應提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調研報告 5
我行于年成立了事后監督中心。自事后監督中心成立以來(lái)，不但在控制資金風(fēng)險、促進(jìn)會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理流程上發(fā)揮了重要作用，同時(shí)對于銀行事后監督數據轉化利用方面充分發(fā)揮了事后監督中心的有效職能。
一、事后監督中心成立以來(lái)的情況和取得的工作效果
事后監督中心成立以來(lái)，工作重點(diǎn)放在了憑證糾錯上，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的工作，差錯率明顯降低，經(jīng)我行調查數據顯示：年以前，我行事后監督中心尚未成立，自年——年一年間，前臺業(yè)務(wù)差錯中篩選出16種不同類(lèi)型，涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等共筆典型差錯。從年事后監督中心成立以后，隨著(zhù)監督力度不斷加大，監督程序不斷規范和監督領(lǐng)域的不斷延伸，在20xx年至20xx年的前臺業(yè)務(wù)差錯中篩選出同樣的16種不同類(lèi)型，也是涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等共285筆典型差錯，差錯率較年同比減少了%，由以上數據比對不難看出，我行事后監督中心的實(shí)際作用和工作效果明顯顯現。
成立事后監督中心之初，我們只是對銀行內部會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理程序、業(yè)務(wù)執行情況進(jìn)行監督管理，但一些工作薄弱環(huán)節上經(jīng)常會(huì )出現屢查屢犯的現象。為了避免這種現象，我們認真分析了問(wèn)題原因，找出了問(wèn)題癥結：主要原因是工作人員對于本職業(yè)務(wù)的熟練度不夠，即使認識到工作失誤，但由于倚重于經(jīng)驗性和習慣性做法，導致在審核憑證和辦理業(yè)務(wù)上的慣性錯誤。認識到這點(diǎn)后，我們事后監督中心一方面在事后監督上加大工作力度，另一方面通過(guò)在監督管理中發(fā)現銀行內部會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理程序以及業(yè)務(wù)執行情況等項工作上存在的欠缺和不足，進(jìn)而針對不足對癥下藥，通過(guò)對銀行事后監督數據的有效轉化和充分利用，來(lái)提高工作人員的思想認識、提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、提高工作人員的辦公能力。進(jìn)而促進(jìn)銀行內部會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理程序以及業(yè)務(wù)執行情況的科學(xué)化、準確化、真實(shí)化水平。
二、我行對加強事后監督數據轉化利用的主要做法
為實(shí)現監督資源的轉化利用，我行事后監督中心根據日常監督數據，積極整合監督資源，從涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等方面的典型差錯進(jìn)行篩選，作為總行員工等級考核中憑證糾錯技能考試題庫。
一是合理確定培訓內容，有針對性的進(jìn)行培訓。對于監督檢查出來(lái)個(gè)人開(kāi)戶(hù)、續存、支取、卡，折轉賬、跨行轉賬和單位繳現、手機空中充值以及單位取現等差錯率較高的業(yè)務(wù)類(lèi)型，經(jīng)常出現的未摘錄存款人有效證件或摘錄錯誤、未加蓋清訖章、轉賬業(yè)務(wù)客戶(hù)欄未填寫(xiě)、未經(jīng)客戶(hù)簽名、記帳戶(hù)名與現金繳款單戶(hù)名不一致、現金繳款單大寫(xiě)金額錯、現金繳款單大小寫(xiě)金額不一致、現金繳款單繳款戶(hù)名賬號未填寫(xiě)、現金繳款單金額更改、記賬賬號與客戶(hù)填寫(xiě)繳款賬號不一致、現金繳款單小寫(xiě)金額未填寫(xiě)、未蓋清訖章等方面的業(yè)務(wù)辦理錯誤，有針對性地進(jìn)行強化培訓，逐步提高職工辦理業(yè)務(wù)的熟練程度。自事后監督中心成立以來(lái)，共組織員工針對性地開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓次，共培訓人次。
二是合理確定重點(diǎn)內容，有針對性的進(jìn)行指導。憑證糾錯是業(yè)務(wù)辦理的重要環(huán)節，也是保證業(yè)務(wù)辦理程序真實(shí)性、準確性的重要程序。是憑借員工自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，找出電子影像憑證上不符合法律法規、規章制度、操作規程等規定的錯誤要素，并按照正確業(yè)務(wù)操作作出正確回答的一項業(yè)務(wù)技能測試。為不斷提高我行會(huì )計核算質(zhì)量，保證準確無(wú)誤進(jìn)行操作，事后監督中心對員工進(jìn)行了經(jīng)常性地憑證糾錯指導和練習，從而有效促進(jìn)了事后監督成果的轉化利用。
三是合理分析薄弱環(huán)節，有針對性的進(jìn)行監督。按照風(fēng)險排查方案等上級精神，事后監督中心對于重要空白憑證管理、大額授權、抹賬、掛失等特殊業(yè)務(wù)和薄弱環(huán)節上加大監督力度，將風(fēng)險隱患控制在最低。以《會(huì )計基礎工作規范》為中心，有針對性地開(kāi)展監督檢查和事后監督數據的有效轉化和充分利用工作，及時(shí)將出現的差錯反饋給業(yè)務(wù)辦理部門(mén)，進(jìn)行及時(shí)糾錯和整改落實(shí)，從而保證了工作的有序開(kāi)展。
四是合理修訂實(shí)施細則，有針對性的進(jìn)行管理。強化執行，完善各項制度，及時(shí)修訂并印發(fā)了適應新體制要求的各項會(huì )計出納崗位細則、管理制度和工作流程，使制度的指導性和實(shí)用性大大增強，通過(guò)制度約束進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理人員的思想意識和服務(wù)意識，形成錯差考核的長(cháng)效機制。將業(yè)務(wù)錯差率作為職工作業(yè)績(jì)考核的重要指標，從制度上不斷規范業(yè)務(wù)辦理行為，充分發(fā)揮事后監督數據轉化利用的能動(dòng)作用。
三、我行事后監督數據轉化利用的主要成績(jì)
經(jīng)過(guò)事后監督中心堅持不懈的努力，事后監督數據轉化利用工作取得了明顯效果，主要表現在：一是員工糾錯意識明顯增強。將職工的差錯率作為考核內容納入到員工績(jì)效考核中，與效益獎金直接掛鉤，這樣就直接關(guān)系到了員工的經(jīng)濟收益，從而極大促進(jìn)了職工工作的積極性和主動(dòng)性，員工的工作態(tài)度更加認真，敬業(yè)精神明顯增強，能夠積極主動(dòng)認真校對每一項憑證，做好每一項業(yè)務(wù)。
二員工整體素質(zhì)明顯提高。在事后監督中心的組織下和員工的積極配合下，有針對性地開(kāi)展各類(lèi)培訓活動(dòng)，使員工對本職業(yè)務(wù)能夠做到熟練掌握，并充分利用業(yè)余休息時(shí)間進(jìn)行補課充電，本著(zhù)應知應會(huì )和缺什么補什么的原則，學(xué)習內容不但涵蓋了基本專(zhuān)業(yè)知識和操作技能，同時(shí)包括各專(zhuān)業(yè)核算、管理等方面的規定制度和業(yè)務(wù)操作流程、金融法律法規等，進(jìn)行全面系統和經(jīng)常性學(xué)習，全方位提高自身的綜合素質(zhì)，同時(shí)職工的協(xié)調配合能力也有了大幅提高，進(jìn)而提高了整體工作素質(zhì)。
三是業(yè)務(wù)差錯率明顯降低。自事后監督中心成立以來(lái)，我行不斷加大事后監督檢查力度，開(kāi)展多種形式的監督檢查活動(dòng)，從提高職工的糾錯意識、加強職工的專(zhuān)業(yè)培訓、規范各項監督制度，有效實(shí)現了事后監督數據轉化利用，從而充分發(fā)揮了事后監督中心的職能作用，全行差錯率成逐年下降趨勢。據統計數據顯示，我行年共查出業(yè)務(wù)差錯起，年共查出業(yè)務(wù)差錯起，年共查出業(yè)務(wù)差錯起，年共查出業(yè)務(wù)差錯起，四年來(lái)每年差錯率最少降低%，最多降低達個(gè)百分點(diǎn)。
四是內部工作效率明顯提升。隨著(zhù)職工業(yè)務(wù)能力的不斷曾強和差錯率的極大降低，修改和返工的情況逐年減少，這樣就極大節約了辦公資源，明顯提高了辦公效率，以前需要時(shí)間辦結的業(yè)務(wù)，現在僅用時(shí)間就徹底辦結。工作效率的提升為我行的業(yè)務(wù)范圍不斷拓展提供了內因保障，同時(shí)樹(shù)立了我行良好的工作形象和行業(yè)信譽(yù)，為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)渠道夯實(shí)了基礎、提供了條件。
四、事后監督數據轉化利用工作存在的不足
事后監督工作是在交易完成核算后的最重要的一道防線(xiàn)，實(shí)現事后監督數據的合理轉化利用是加強事后監督工作的有效形式和直接方法。事后監督數據的合理轉化利用是一個(gè)“防患于未然”的環(huán)節，是有效避免差錯的最直接、最有效的工作措施，就目前工作狀況看，在事后監督工作上尚未達到規范科學(xué)的效果，那么數據利用和轉化上自然存在著(zhù)一些不足，主要表現在：一是思想認識不足。大多片面依賴(lài)于事后監督中心的監督工作，往往是在“亡羊”后開(kāi)始“補牢”，這樣大大增加了工作程序的繁瑣程度，無(wú)疑會(huì )對辦公資源和人力資源造成極大的浪費。
二是重視程度不夠，在辦理業(yè)務(wù)上出現差錯后，經(jīng)監督中心檢查發(fā)現，并針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓時(shí)，部分員工認為培訓內容已經(jīng)掌握，沒(méi)必要花費時(shí)間進(jìn)行學(xué)習和研究，但在實(shí)踐操作中又會(huì )反復出錯，這主要原因在于學(xué)習態(tài)度不端正，學(xué)習積極性和主動(dòng)性不夠高，對于專(zhuān)業(yè)知識掌握上似是而非、模糊不清。
三是培訓力度不夠。由于工作人員時(shí)間所限，很難抽出業(yè)余時(shí)間來(lái)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識的集中系統培訓，這為事后監督數據的利用和轉化工作造成了很大困難。不能夠及時(shí)將監督數據做好充分的利用和轉化，導致事后監督工作的即時(shí)性不強。
五、對于事后監督數據轉化利用工作的建議
實(shí)現事后監督數據轉化利用是促進(jìn)金融行業(yè)有序發(fā)展的.保證，其作用是毋庸置疑的，如何加強事后監督數據轉化利用工作，是金融行業(yè)管理亟待解決的問(wèn)題。要不斷加強和提高事后監督數據轉化利用工作水平，就必須從以下幾方面作出努力和嘗試。
一是要提高人員素質(zhì)。首先要提高銀行廣大職工的工作意識、工作能力和協(xié)調配合能力。打造一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍，在切實(shí)履行職責的基礎上不斷改善知識結構，有效避免差錯或將差錯率降至最低限度。其次是提高事后監督工作人員的工作能力和預防能力，事后監督人員素質(zhì)的高低，對事后監督工作的質(zhì)量起著(zhù)決定性的作用。因此，必須把提高監督人員素質(zhì)作為內部管理工作的重點(diǎn)抓緊、抓好，不但要切實(shí)提高監督隊伍的素質(zhì)和能力，還要不斷提高事后監督數據轉化和利用能力，使之真正適應監督會(huì )計核算業(yè)務(wù)新政策的變化和要求，要選配專(zhuān)業(yè)能力強、工作責任心強、政治品行強的人員充實(shí)到事后監督管理工作的隊伍中來(lái)，保持監督隊伍的穩定性，在加強監督管理的同時(shí)積極開(kāi)展監督數據轉化利用工作，將防控關(guān)口前移，盡量做到防患于未然。
二是要配備先進(jìn)設施。將信息技術(shù)不斷引入并廣泛應用到行業(yè)事后監督系統中來(lái)，加強對會(huì )計核算和各種業(yè)務(wù)流程的監管防控力度，建立起一套科學(xué)完善的操作風(fēng)險防控體系。采用集中式監督模式，應用OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，通過(guò)開(kāi)發(fā)應用事后監督系統，及時(shí)完善票據識別系統數據的更新使用，充分發(fā)揮高科技對于銀行業(yè)的監督管理作用，由人防向技防轉變，及時(shí)準確發(fā)現業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中發(fā)生的差錯，實(shí)現事后監督數據的真實(shí)性和有效性，由事后監督向事中、事前監控轉移。有針對性地確定培訓內容，對職工進(jìn)行培訓，有針對性地增強專(zhuān)業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力的強化提高。
三是要加強制度約束。將事后監督數據的利用和轉化形成制度，以硬性指標進(jìn)行貫徹落實(shí)，在發(fā)生差錯達到規定限額后，必須啟動(dòng)數據轉化利用程序，強制性進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和考核，嚴格執行培訓考核程序，真正使工作人員達到熟練掌握相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提高部門(mén)的重視力度的有效監督目的。
一方面，建立健全事后監督數據轉化和利用的各項制度辦法和措施，明確轉化利用職責、落實(shí)轉化利用責任，明確轉化利用的方式方法和程序步驟。
另一方面，提高員工對轉化利用制度的執行力，保證制度嚴格執行。使事后監督管理數據真正轉化和利用到實(shí)踐操作上來(lái)，為抵御各項金融風(fēng)險，保證行業(yè)的順利發(fā)展構筑一道嚴密的“防火墻”。
銀行調研報告 6
為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調研，現將調研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問(wèn)題
今年來(lái)，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類(lèi)貸款余額649.1億元，可疑類(lèi)貸款余額2226.7億元，次級類(lèi)貸款余額1673.3億元；從分機構類(lèi)型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(cháng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場(chǎng)等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復增長(cháng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線(xiàn)升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節不協(xié)調，導致崗位職責不清、責任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀律制度觀(guān)念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能?chē)栏癜匆幷轮贫群土鞒滩僮�，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報，客觀(guān)上助長(cháng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權限上收
前幾年，由于轄區銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風(fēng)險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
�。ǘ┬刨J準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶(hù)的要求不斷提高，貸款投向的客戶(hù)評級大都在A(yíng)級以上，對標準以下的客戶(hù)逐步實(shí)行信貸退出機制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣�(huì )信用環(huán)境不盡理想，銀行債權落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過(guò)程中不能有效落實(shí)銀行的`債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng )新，加之訴訟執行難、受償率低等問(wèn)題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
�。ㄋ模┿y行內控制度存在缺陷。內控制度在部門(mén)與部門(mén)間缺少責任制約關(guān)系，各部門(mén)在內控制度建設執行標準的掌握上不統一。各基層單位由于對各職能部門(mén)所制定的內控制度理解程度不同，執行程度和效果也相差較大；部分基層農村合作銀行違規經(jīng)營(yíng)、違章操作的現象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問(wèn)題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規”的狀態(tài)。
三、對策建議
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
要嚴格按照“區別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構調整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國家4萬(wàn)億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續建項目，凡不符合規定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細分和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結構得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。要繼續加大對園區經(jīng)濟、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項目和農村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會(huì )主義新農村的契機，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農業(yè)和科技農業(yè)的發(fā)展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。
�。ǘ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過(guò)六次加息以及公開(kāi)市場(chǎng)操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(cháng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行系統和信貸產(chǎn)生，但現在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來(lái)，流動(dòng)性可以通過(guò)多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(cháng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他途徑快速增長(cháng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(cháng)；居民存款則通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢，對產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現這個(gè)目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢。為此，央行采取了不對稱(chēng)加息的方式，存款利率的調整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱(chēng)加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場(chǎng)競爭中形成合理定價(jià)的能力。
�。ㄈ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結構，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀(guān)調控成果。要充分運用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價(jià)制度,根據貨幣政策取向和貸款風(fēng)險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動(dòng)負債管理,發(fā)行長(cháng)期負債工具增加長(cháng)期資金來(lái)源,推動(dòng)中長(cháng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(cháng),引導銀行著(zhù)力優(yōu)化信貸結構，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強競爭力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。
�。ㄋ模┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結構
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶(hù)和低風(fēng)險貸款市場(chǎng)。
1.是要努力抓住黃金客戶(hù)必須把拓展、培養和鞏固優(yōu)良客戶(hù)作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)良客戶(hù)實(shí)行公開(kāi)統一授信。對已建立現代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績(jì)優(yōu)客戶(hù)。
2.是要主攻重點(diǎn)地區為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營(yíng)的教訓，以客戶(hù)為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區，發(fā)揮系統調控優(yōu)勢，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶(hù)在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動(dòng)性和預見(jiàn)性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范化解存量貸款現實(shí)和潛在風(fēng)險是銀行信貸結構調整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風(fēng)險的客戶(hù)要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會(huì )信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉、改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區，在嚴格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景暗淡的客戶(hù)，必須主動(dòng)、提前退出；對表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動(dòng)退出。
4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀(guān)念，消除偏見(jiàn)，不論“出身”看效益，加大對支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶(hù)群體和信貸高效低險的“保護區”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶(hù)結構，對有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng )新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結構調整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟規律在調控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟結構調整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴大，對信貸結構的調整既是機遇又是挑戰。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動(dòng)利用其特有的金融調節功能和作為現代經(jīng)濟的核心作用，引導和促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結構調整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現自身的最大效益。
銀行調研報告 7
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研情況報告如下：
一、調研時(shí)間
xxx
二、調研對象
xx市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
四、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的`總結與探索調研，將調研結果進(jìn)行總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進(jìn)行三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)提供了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、xx協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)xx發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
銀行調研報告 8
現有人力資源，廣泛調動(dòng)和發(fā)掘基層人民銀行每一名員工的潛能，激發(fā)其認真負責的責任感，實(shí)現資源優(yōu)化配置的最終目的。實(shí)現資源優(yōu)化配置不僅是基層人民銀行在建設和管理過(guò)程中的關(guān)鍵，它還是基層人民銀行是否能夠科學(xué)管理銀行運轉的依據所在。
一、基層人民銀行人力資源配置現存的問(wèn)題
1、對人力資源配置了解不夠深入
上級領(lǐng)導與管理部門(mén)對優(yōu)化人力資源配置意識不強，員工個(gè)人自我認知及自我調適能力，都將直接影響該項工作的資源投入力度和投入資源的利用率。目前，基層人民銀行管理部門(mén)對人力資源配置重要性的認識不充分，且優(yōu)化資源配資的措施與方法較單一，無(wú)法達到優(yōu)化的目的。管理部門(mén)更側重于自我主觀(guān)配置，缺少科學(xué)的策略與緊急應對措施，造成人力資源配置工作停滯不前，員工積極性低的現狀。
2、人力資源結構分配不合理
員工的質(zhì)量與其工作的積極性是每個(gè)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。我國目前正處于嚴重缺乏優(yōu)質(zhì)人才的時(shí)期，大部分縣支行員工整體素質(zhì)低、工作積極性低、工作質(zhì)量低�；鶎尤嗣胥y行還存在著(zhù)人力資源結構分配不合理的現象，員工年齡與職位不符，造成員工力不從心，工作效率低。
3、人力資源開(kāi)發(fā)工作力度不足
人力資源的優(yōu)化需要一個(gè)過(guò)程，不應簡(jiǎn)單的只求效果而淺層次的進(jìn)行調整。要不斷實(shí)踐，不斷深入了解，制作出方案對癥下藥。目前，基層人民銀行以實(shí)施了“終身學(xué)習”“全員培訓”的策略，不斷提高員工自身質(zhì)量，從而更好地服務(wù)人民。但是此方案效果有限，并不能從根本上解決人力資源配置的問(wèn)題。
二、基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方向
1、增強人員工作適應性
工作適應性是指工作性質(zhì)和特點(diǎn)與從事工作的人員條件與特長(cháng)相吻合。它是員工工作積極性的決定因素。管理部門(mén)應該合理配置人力，達到員工條件與工作性質(zhì)高度匹配，實(shí)現按能配崗、因崗選人、優(yōu)勢互補，增強員工與組織間的彼此認同感，促進(jìn)提升整體效能。
2、績(jì)效增長(cháng)性目標
人力資源優(yōu)化配置應能推動(dòng)績(jì)效產(chǎn)生積極變化，這也符合效能建設的基本要求�？�(jì)效管理的三大目的是：促活系統、開(kāi)發(fā)員工潛能、使企業(yè)利潤增長(cháng)。實(shí)施績(jì)效增長(cháng)，首先要制定工作目標，然后再做出積極的策略，進(jìn)而一步步去達成最終目標。
3、積極創(chuàng )新管理模式
由于歷史形成的原因，人事工作的方式往往比較單一，封閉。新時(shí)代我們就應接受新觀(guān)念與新知識，樹(shù)立人力資源開(kāi)發(fā)與服務(wù)的新觀(guān)念。管理層應活動(dòng)于基層工作，了解工作實(shí)際情況，通過(guò)自己的經(jīng)驗與創(chuàng )新，制作出獨特且合適的管理方法。改變人力資源管理中不合理的方面，提高人力資源分配的`效率。
三、實(shí)現基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方法
1、加強宏觀(guān)指導，樹(shù)立科學(xué)的人力資源配置理念
基層人民銀行員工與領(lǐng)導班子及職能部門(mén)一定充分的認識人力資源配置的重要性，充分發(fā)揮職能部門(mén)作用，結合自身工作性質(zhì)與員工條件等實(shí)際情況，熟練運用人力資源配置的基本方法，實(shí)現優(yōu)化配置。實(shí)現人力資源優(yōu)化配置，還需要扎實(shí)完成人力資源規劃，工作分析和人才測評等三項前期性工作。
2、優(yōu)化組織結構，合理配置人力資源
實(shí)現人力資源的優(yōu)化配置是一項比較困難的工作，需要充分的考慮工作與現有員工能力之間的關(guān)系，還要考慮人員的補充與調動(dòng)等問(wèn)題，以達到人力資源與工作崗位的高度匹配。關(guān)鍵是要嚴格按照上級行“三定”工作的統一部署和要求，進(jìn)一步完成基層人民銀行人力的合理配置，明確內部員工的責任與分工，不斷優(yōu)化內部組織結構。
3、循環(huán)管理，建立動(dòng)態(tài)的人力資源配置機制
在人員和崗位要求發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)的對人員分配進(jìn)行調整，保持人員的流動(dòng)性，以達到合適的人做合適的工作的效果。隨著(zhù)金融事業(yè)的不斷革新，人民銀行的職能不斷的在調整，基層人民銀行的組織機構和崗位要求也發(fā)生了變化，同時(shí)對人員的素質(zhì)和能力的要求也在不斷提高，因此我們必須依照動(dòng)態(tài)調節原理，在不斷變化的工作情況下，及時(shí)的對人力資源進(jìn)行再次的調配，重新達到人崗匹配。
4、增強文化感召力，營(yíng)造良好的配置氛圍
制度養成習慣、文化孕育奉獻�，F代人力資源管理是一種以人本主義為根據的管理文化，要積極構建基層人民銀行“同創(chuàng )一份業(yè)，共建一個(gè)家”的組織文化，加強員工的職業(yè)理想、三觀(guān)、職業(yè)道德等方面的教育力度，營(yíng)造人人和諧的文化氛圍，增強引導員工自我奉獻，勇于挑戰難題的精神。引導員工成為忠誠于央行事業(yè)，熱愛(ài)央行事業(yè)的積極勞動(dòng)分子�？傊�，基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置是一件艱難的事，它需要長(cháng)期且復雜的過(guò)程，需要銀行管路部門(mén)在實(shí)踐中進(jìn)一步加強對人力資源配置的優(yōu)化力度以及績(jì)效鼓勵機制的不斷深入探索和研究，努力將更多優(yōu)秀的人才聚集到央行事業(yè)中，實(shí)現人力資源的合理配置，充分發(fā)揮人才作用，從而大力的推動(dòng)轄區經(jīng)濟、金融科學(xué)穩定的發(fā)展。
銀行調研報告 9
近年來(lái)，我行將代理保險業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)來(lái)抓，代理保險業(yè)務(wù)也由此成為了新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，同時(shí)代理保險業(yè)務(wù)是擴大經(jīng)營(yíng)收入、提升自身競爭實(shí)力的必然選擇。
�。ㄒ唬┐肀ｋU業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險通過(guò)調研，我行代理保險業(yè)務(wù)存在以下的風(fēng)險：
1、宣傳廣告風(fēng)險。保險產(chǎn)品的宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷(xiāo)的效果，更直接影響到購買(mǎi)人對產(chǎn)品及其風(fēng)險的正確認識。在具體實(shí)踐中，保險代理公司會(huì )存在代理保險產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購買(mǎi)人對保險產(chǎn)品的誤解，也使我行容易陷入購買(mǎi)人與保險人之間越來(lái)越多的矛盾和糾紛。
2、角色混同風(fēng)險�！般y�！苯巧焱饕腔凇般y�！碑a(chǎn)品的雷同。大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產(chǎn)品與金融機構存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶(hù)混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區別。由于產(chǎn)品雷同、客戶(hù)認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶(hù)購買(mǎi)保險產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶(hù)，而認為自己還是金融機構的客戶(hù)。
3、不當承諾的風(fēng)險。一些保險公司從業(yè)人員的素質(zhì)偏低，在向客戶(hù)介紹和宣傳保險產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實(shí)的口頭承諾，這使得一些客戶(hù)誤認為買(mǎi)的是金融機構的保險產(chǎn)品，出現問(wèn)題可以找銀行，這些都為金融機構發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。
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1、清理代理保險中的.不正當宣傳，將違背金融法規、誤導客戶(hù)、容易引發(fā)風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強正規宣傳，促使社會(huì )公眾對銀行代理保險工作的認同，提高風(fēng)險意識，增強對代理保險工作的信心和理解。
2、完善銀保監管體系，加強監管力度。從長(cháng)遠來(lái)看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結果，應逐漸突破現行分業(yè)監管的模式，實(shí)行功能型監管制度�？梢愿鶕鹑诋a(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監管。一方面在出現金融業(yè)務(wù)交叉現象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機構、跨市場(chǎng)的整體監管，使監管機構對金融風(fēng)險的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現的基本功能具有較強的穩定性，據此建立的監管體系和規則更有連續性和統一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融創(chuàng )新產(chǎn)品的監管歸屬問(wèn)題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現。
特此報告。
銀行調研報告 10
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的`股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
銀行調研報告 11
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的`主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
銀行調研報告 12
一、引言
隨著(zhù)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的競爭日益激烈。為了了解客戶(hù)對某銀行服務(wù)的滿(mǎn)意度，我們進(jìn)行了此次調研。本報告旨在分析調研結果，為銀行改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提供參考。
二、調研方法
本次調研采用問(wèn)卷調查的方式，共發(fā)放問(wèn)卷 [X] 份，回收有效問(wèn)卷 [X] 份。問(wèn)卷內容涵蓋了銀行服務(wù)的各個(gè)方面，如業(yè)務(wù)辦理效率、員工服務(wù)態(tài)度、網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等。
三、調研結果
客戶(hù)總體滿(mǎn)意度：大部分客戶(hù)對該銀行的服務(wù)表示滿(mǎn)意，但仍有部分客戶(hù)存在不滿(mǎn)情緒。
業(yè)務(wù)辦理效率：客戶(hù)對業(yè)務(wù)辦理效率較為關(guān)注，存在排隊時(shí)間過(guò)長(cháng)等問(wèn)題。
員工服務(wù)態(tài)度：?jiǎn)T工的服務(wù)態(tài)度得到了多數客戶(hù)的認可，但也有少數員工存在服務(wù)不熱情的情況。
網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境：銀行網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境較為整潔舒適，但部分網(wǎng)點(diǎn)存在設施陳舊等問(wèn)題。
四、問(wèn)題分析
流程繁瑣：一些業(yè)務(wù)辦理流程較為復雜，導致客戶(hù)等待時(shí)間過(guò)長(cháng)。
人員培訓不足：部分員工缺乏專(zhuān)業(yè)知識和服務(wù)技巧，影響了客戶(hù)體驗。
溝通不暢：銀行與客戶(hù)之間的溝通存在障礙，導致信息傳遞不及時(shí)、不準確。
五、改進(jìn)建議
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程：簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理手續，提高工作效率。
加強人員培訓：定期組織員工培訓，提升員工業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。
改善溝通機制：建立有效的.客戶(hù)溝通渠道，及時(shí)了解客戶(hù)需求和反饋。
六、結論
通過(guò)本次調研，我們對該銀行的服務(wù)情況有了較為全面的了解。針對存在的問(wèn)題，提出了相應的改進(jìn)建議，希望能有助于提升銀行的服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)滿(mǎn)意度。
銀行調研報告 13
一、調研背景
在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的背景下，了解某銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力具有重要意義。本報告通過(guò)對市場(chǎng)和客戶(hù)的調研，分析該銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)勢和不足。
二、調研內容
產(chǎn)品種類(lèi)：調查該銀行現有金融產(chǎn)品的種類(lèi)和特點(diǎn)。
市場(chǎng)份額：了解該銀行在市場(chǎng)中的占有率情況。
客戶(hù)需求：深入了解客戶(hù)對金融產(chǎn)品的需求和期望。
三、調研結果
產(chǎn)品優(yōu)勢：該銀行的.金融產(chǎn)品具有一定的創(chuàng )新性和競爭力，在某些領(lǐng)域占據領(lǐng)先地位。
市場(chǎng)挑戰：面臨著(zhù)激烈的市場(chǎng)競爭，部分產(chǎn)品的市場(chǎng)份額有待提高。
客戶(hù)反饋：客戶(hù)對產(chǎn)品的個(gè)性化需求日益增加，對服務(wù)質(zhì)量也有更高要求。
四、問(wèn)題分析
產(chǎn)品創(chuàng )新不足：未能及時(shí)跟上市場(chǎng)變化，推出滿(mǎn)足客戶(hù)需求的新產(chǎn)品。
營(yíng)銷(xiāo)力度不夠：對金融產(chǎn)品的宣傳推廣力度不足，導致知名度不高。
客戶(hù)體驗欠佳：部分產(chǎn)品在使用過(guò)程中存在操作不便等問(wèn)題，影響客戶(hù)體驗。
五、改進(jìn)建議
加強產(chǎn)品創(chuàng )新：加大研發(fā)投入，推出具有特色的金融產(chǎn)品。
加大營(yíng)銷(xiāo)力度：運用多種渠道進(jìn)行宣傳推廣，提高產(chǎn)品知名度。
提升客戶(hù)體驗：優(yōu)化產(chǎn)品設計，改善客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。
六、結論
該銀行金融產(chǎn)品具有一定的市場(chǎng)競爭力，但仍需不斷改進(jìn)和創(chuàng )新。通過(guò)加強產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)推廣和客戶(hù)體驗管理，有望進(jìn)一步提升其市場(chǎng)地位。
銀行調研報告 14
一、調研目的
了解某地區小微企業(yè)融資的現狀和問(wèn)題，為銀行改進(jìn)小微企業(yè)融資服務(wù)提供參考。
二、調研對象和方法
選取該地區部分小微企業(yè)作為調研對象，通過(guò)問(wèn)卷調查、訪(fǎng)談等方式收集數據。
三、調研結果
融資渠道有限：小微企業(yè)主要依賴(lài)銀行貸款，但獲得貸款的難度較大。
融資成本較高：貸款利率、擔保費用等較高，增加了企業(yè)負擔。
信息不對稱(chēng)：銀行與小微企業(yè)之間存在信息不透明的情況，影響融資效率。
四、問(wèn)題分析
信用體系不完善：小微企業(yè)信用記錄不完整，銀行難以準確評估風(fēng)險。
擔保機制不健全：缺乏有效的.擔保方式，增加了銀行的風(fēng)險顧慮。
政策支持不足：針對小微企業(yè)融資的優(yōu)惠政策不夠完善。
五、改進(jìn)建議
建立信用體系：加強小微企業(yè)信用信息建設，提高信用透明度。
完善擔保機制：創(chuàng )新?lián)７绞�，降低銀行風(fēng)險。
加大政策支持：出臺更多有利于小微企業(yè)融資的政策措施。
六、結論
小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍然較為突出，需要銀行、政府和社會(huì )各方共同努力，采取有效措施加以解決，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。
銀行調研報告 15
一、引言
隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和競爭的加劇，國有商業(yè)銀行面臨著(zhù)巨大的轉型壓力。中間業(yè)務(wù)作為銀行非利息收入的重要來(lái)源，其發(fā)展對于提升銀行綜合競爭力具有重要意義。本報告旨在分析國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀，并提出相應的發(fā)展策略。
二、現狀分析
業(yè)務(wù)規模與結構：目前，國有商業(yè)銀行的'中間業(yè)務(wù)已初步形成規模，但仍以傳統的代收代付業(yè)務(wù)為主，如代理保險、基金銷(xiāo)售等。高層次的中間業(yè)務(wù)，如金融衍生產(chǎn)品、信息咨詢(xún)等仍處于起步階段。
收入貢獻：中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比逐年提升，但仍低于國際先進(jìn)銀行水平。這表明國有商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍有較大潛力可挖。
市場(chǎng)競爭：隨著(zhù)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，外資銀行和國內股份制銀行紛紛加大中間業(yè)務(wù)投入，市場(chǎng)競爭日益激烈。國有商業(yè)銀行需要加快轉型步伐，提升中間業(yè)務(wù)競爭力。
三、發(fā)展策略
明確發(fā)展目標：國有商業(yè)銀行應從中國國情出發(fā)，確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略。明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。
加強科技投入：加快電子化、網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，提升中間業(yè)務(wù)的科技含量。通過(guò)引入智能模型、生成式AI等前沿技術(shù)，提升業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險管理能力。
培養復合型人才：中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。銀行應加大對復合型人才的培養力度，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
優(yōu)化管理體制：改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制，明確主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理職能。制定對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)范圍。
拓展市場(chǎng)需求：通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張等多種方式，培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的廣泛需求。
加強合規管理：面對監管環(huán)境的變化，銀行需快速響應監管規則、處罰、政策導向，建立違規點(diǎn)與風(fēng)險點(diǎn)的前瞻性管理機制。同時(shí)，探索數字化、智能化的合規模式，提升合規管理效率。
四、結論
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對于國有商業(yè)銀行提升綜合競爭力具有重要意義。銀行應從明確發(fā)展目標、加強科技投入、培養復合型人才、優(yōu)化管理體制、拓展市場(chǎng)需求和加強合規管理等方面入手，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，實(shí)現中間業(yè)務(wù)的高效益、低風(fēng)險目標。
銀行調研報告 16
一、引言
村鎮銀行作為農村金融體系的重要組成部分，對于解決農村地區銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足等問(wèn)題具有重要意義。本報告旨在分析村鎮銀行的發(fā)展現狀及面臨的挑戰，并提出相應的建議。
二、發(fā)展現狀
組建與開(kāi)業(yè)：近年來(lái)，隨著(zhù)銀監會(huì )對農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策的放寬，村鎮銀行試點(diǎn)工作加快。截至報告期末，全國已有數百家村鎮銀行開(kāi)業(yè)，發(fā)放貸款數十億元，有力支持了農村地區的經(jīng)濟發(fā)展。
服務(wù)“三農”：村鎮銀行在支持農戶(hù)和農民貸款方面發(fā)揮了重要作用，貸款占比超過(guò)60%。有效緩解了農村地區融資難、融資貴的問(wèn)題，推動(dòng)了農村經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展。
政策支持：中央和地方政府對村鎮銀行的發(fā)展給予了高度重視和政策支持。出臺了多項優(yōu)惠政策和措施，為村鎮銀行的健康發(fā)展提供了有力保障。
三、面臨的挑戰
組建難度大：在欠發(fā)達的落后地區，村鎮銀行的組建難度較大。由于基礎設施薄弱、人才短缺等原因，部分地區難以組建村鎮銀行。
發(fā)展緩慢：盡管政策支持力度較大，但村鎮銀行的發(fā)展速度仍較為緩慢。部分村鎮銀行存在經(jīng)營(yíng)不善、盈利能力不足等問(wèn)題，影響了其可持續發(fā)展。
市場(chǎng)競爭加�。弘S著(zhù)農村金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，傳統金融機構和新型金融業(yè)態(tài)紛紛進(jìn)入農村市場(chǎng)，加劇了市場(chǎng)競爭。村鎮銀行需要不斷提升自身競爭力，以應對市場(chǎng)挑戰。
四、建議
加大政策扶持力度：政府應繼續加大對村鎮銀行的政策扶持力度，提供稅收優(yōu)惠、財政補貼等支持措施，降低村鎮銀行的運營(yíng)成本。
加強人才培養和引進(jìn)：村鎮銀行應加大對人才的培養和引進(jìn)力度，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識水平。同時(shí)，加強與高校、科研機構的.合作，共同培養適應農村金融市場(chǎng)需求的人才。
創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)：村鎮銀行應根據農村市場(chǎng)的特點(diǎn)和需求，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。如推出適合農戶(hù)和農民需求的貸款產(chǎn)品、開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)等，滿(mǎn)足農村地區的多元化金融需求。
加強風(fēng)險管理和合規建設：村鎮銀行應建立健全風(fēng)險管理和合規建設體系，加強內部控制和風(fēng)險管理。同時(shí)，加強與監管部門(mén)的溝通和合作，共同維護農村金融市場(chǎng)的穩定和安全。
五、結論
村鎮銀行作為農村金融體系的重要組成部分，對于推動(dòng)農村經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展具有重要意義。然而，在發(fā)展過(guò)程中仍面臨諸多挑戰。政府、金融機構和社會(huì )各界應共同努力，為村鎮銀行的健康發(fā)展提供有力支持。
銀行調研報告 17
一、引言
隨著(zhù)中國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)面臨著(zhù)日益激烈的競爭環(huán)境。傳統的利息收入模式已難以滿(mǎn)足銀行持續增長(cháng)的需求，中間業(yè)務(wù)作為新的增長(cháng)點(diǎn)，成為銀行轉型升級的重要方向。本報告旨在分析當前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀，并提出相應的發(fā)展策略。
二、現狀分析
市場(chǎng)環(huán)境與競爭態(tài)勢
當前，金融市場(chǎng)競爭激烈，尤其是隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行客戶(hù)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和個(gè)性化。傳統存貸款業(yè)務(wù)面臨息差收窄的挑戰，中間業(yè)務(wù)成為銀行收入的重要補充。
業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
國有商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面已取得一定進(jìn)展，以代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)等為代表的傳統中間業(yè)務(wù)初具規模。然而，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比仍較低，且業(yè)務(wù)品種和創(chuàng )新能力有待提升。
存在問(wèn)題
業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，部分銀行仍過(guò)度依賴(lài)傳統業(yè)務(wù)。
人才和技術(shù)投入不足，限制了中間業(yè)務(wù)的'創(chuàng )新和發(fā)展。
市場(chǎng)認知度不高，客戶(hù)對中間業(yè)務(wù)的了解和應用有限。
三、發(fā)展策略
明確發(fā)展目標
國有商業(yè)銀行應確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。
加大投入與創(chuàng )新
增加科技投入，加快金融科技創(chuàng )新步伐，提升中間業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和自動(dòng)化水平。
培養復合型人才，提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和創(chuàng )新能力。
深化產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)適應市場(chǎng)需求的新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
優(yōu)化管理體制
改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，制定科學(xué)合理的考核指標和激勵機制。
加強行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭，營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境。
拓展市場(chǎng)與客戶(hù)
培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，通過(guò)多種渠道和方式提升客戶(hù)對中間業(yè)務(wù)的認知度和接受度。
深入挖掘客戶(hù)需求，提供個(gè)性化、差異化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。
四、結論
中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的增長(cháng)點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展前景和巨大的市場(chǎng)潛力。國有商業(yè)銀行應抓住機遇，加大投入與創(chuàng )新力度，優(yōu)化管理體制和市場(chǎng)布局，實(shí)現中間業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。
銀行調研報告 18
一、調查背景與目的
隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和競爭的加劇，銀行服務(wù)質(zhì)量成為提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和核心競爭力的關(guān)鍵因素。本報告基于消費者調查問(wèn)卷結果，旨在分析當前銀行服務(wù)質(zhì)量的現狀，并提出改進(jìn)措施。
二、調查方法
本次調查采用消費者調查問(wèn)卷的方式，調查時(shí)間為2024年6月25日至7月15日。調查內容主要包括客戶(hù)選擇銀行的依據、對銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)以及希望改進(jìn)的方面等。
三、調查結果
客戶(hù)選擇銀行的依據
調查顯示，客戶(hù)選擇銀行的主要依據依次為：服務(wù)態(tài)度（32%）、等待時(shí)間（35%）、就近性（30%）和其他因素（2%）。其中，中國工商銀行、中國銀行、建設銀行和農業(yè)銀行四大國有銀行成為客戶(hù)的主要選擇。
服務(wù)質(zhì)量評價(jià)
大部分客戶(hù)對銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)處于中等偏低水平，主要集中在業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣、員工服務(wù)態(tài)度有待提高等方面。
希望改進(jìn)的方面
客戶(hù)普遍希望銀行能夠縮減業(yè)務(wù)辦理手續過(guò)程、提高員工服務(wù)質(zhì)量、提供更多豐富的服務(wù)項目等。
四、改進(jìn)措施
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程
整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內容和環(huán)節，削減不必要的工作環(huán)節，提高處理速度。
引入智能化設備和系統，實(shí)現部分業(yè)務(wù)的自助辦理和遠程辦理。
提升員工素質(zhì)
加強員工培訓，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)態(tài)度。
引入激勵機制，鼓勵員工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
豐富服務(wù)項目
根據客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)項目。
加強與第三方機構的'合作，為客戶(hù)提供更多元化的服務(wù)選擇。
加強安全管理
完善銀行的安全防范系統，確�？蛻�(hù)資金和信息安全。
加強員工的安全意識和培訓，提高應對突發(fā)事件的能力。
五、結論
提升銀行服務(wù)質(zhì)量是增強客戶(hù)滿(mǎn)意度和提升核心競爭力的關(guān)鍵。銀行應從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升員工素質(zhì)、豐富服務(wù)項目以及加強安全管理等方面入手，不斷提高服務(wù)質(zhì)量水平，以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(cháng)的需求和期望。
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