信貸調研報告(20篇)

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　　信貸調研報告1

　　農村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì )普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問(wèn)題、成因分析與解決對策，略作探討。

　�。ㄒ唬┠壳稗r村信用社信貸管理運行的現狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì )（信用社設立審貸小組），各委員會(huì )下面還專(zhuān)業(yè)設置有信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)，并輔助監事會(huì )的監督和理事長(cháng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門(mén)為貸中審查、評估崗，委員會(huì )（包括省、市兩級咨詢(xún)委員會(huì )）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過(guò)授信授權的貸款的確取到了規避信貸風(fēng)險、防止“一長(cháng)獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

　　2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營(yíng)規則來(lái)生存和發(fā)展。準確的說(shuō)，負債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉速度和周轉質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏(yíng)利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運行中起著(zhù)舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來(lái)只憑一份申請書(shū)、一頁(yè)調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因為評級堅持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評價(jià)客戶(hù)的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來(lái)確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個(gè)方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進(jìn)行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會(huì )成員及聯(lián)社理事長(cháng)的追責。從追責的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風(fēng)險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

　�。ǘ�）農村信用社信貸管理運行中存在的問(wèn)題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說(shuō)農村信用社在信貸領(lǐng)域就不應該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著(zhù)以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著(zhù)。其具體表現在于：

　　1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉本長(cháng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識上悲觀(guān)消極。主要表現在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現在也依然存在著(zhù)，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門(mén)針對農村信用社正開(kāi)展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專(zhuān)項治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農村信用社均普遍存在著(zhù)，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權貸款行為，把超過(guò)授權的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權利，短時(shí)期內就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長(cháng)在農村，作為一級地方金融服務(wù)機構，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的`背景也將長(cháng)期地保存下去，且難以更改�；�于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著(zhù)，也將會(huì )是一個(gè)永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會(huì )時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

　　5、貸款運行的不對稱(chēng)。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時(shí)發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規程去執行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規放貸時(shí)有發(fā)生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風(fēng)險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀(guān)經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng )新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　�。ㄈ�）對策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運行長(cháng)效管理和監管機制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng )造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎的基礎，是信貸管理實(shí)施長(cháng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線(xiàn)改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風(fēng)險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

　　2、嚴把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實(shí)行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節方能發(fā)放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領(lǐng)導責任。二是實(shí)行貸款權限區別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區別對待，科學(xué)授權授信。三是實(shí)行抵押物現場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現關(guān)。應對貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現場(chǎng)鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續合法關(guān)。應在縣聯(lián)社一級設置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢(xún)機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監督的內控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險控制點(diǎn)，建立風(fēng)險預警機制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進(jìn)行查詢(xún)，防止多頭貸款和壘大戶(hù)貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進(jìn)。建立內部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價(jià)、發(fā)現、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jì)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續開(kāi)展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責任心的培養，積極培育其市場(chǎng)意識、營(yíng)銷(xiāo)意識、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實(shí)加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對信用社員工實(shí)行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭上游、盡職盡責創(chuàng )一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

　　5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟需要社會(huì )誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì )誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門(mén)誠信，部門(mén)誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會(huì )形成強大的社會(huì )誠信，有了社會(huì )誠信作強力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境�？梢�(jiàn)，政府作為領(lǐng)導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。

　　信貸調研報告2

　　一、總體評價(jià)

　　XX年，總行制定實(shí)施了信貸結構調整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區域、期限、業(yè)務(wù)品種結構得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結構的調整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎。

　　截止XX年末，我行貸款結構按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較XX年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

　　(一)、調整信貸結構，確定投放重點(diǎn)：

　　XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著(zhù)豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無(wú)疑是一個(gè)合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過(guò)周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當我行領(lǐng)導第23次來(lái)到該校領(lǐng)導面前時(shí)，校領(lǐng)導終于被感動(dòng)了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(cháng)外，年費收取10元，預計辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟效益與社會(huì )效益�，F將該�；�本情況及貸款情況報告如下：

　　1、 學(xué)院基本情況

　　xx理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng )辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)xxxx學(xué)院)，XX年更為現名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì )神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會(huì )主義建設事業(yè)輸送了4XX余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏(yíng)得了政府和社會(huì )各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120.9萬(wàn)冊，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數22659人。xx理x工大學(xué)開(kāi)設省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)�，F有實(shí)驗室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分數線(xiàn)達到480分，較xx省錄取分數線(xiàn)392分超出近90分，今年錄取人數過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導致學(xué)校人氣和社會(huì )知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。

　　2、 項目建設情況

　　xx理工大學(xué)在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠(chǎng)區。按項目設計，總投資51762萬(wàn)元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項目的施工受到影響，無(wú)法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當。即研究生教學(xué)樓由于工程開(kāi)工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項目無(wú)法按期完工，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設計延誤時(shí)間，使照預計進(jìn)度稍有滯后，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設計施工單位無(wú)相應資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(cháng)短暫時(shí)無(wú)法確定�？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開(kāi)工。

　　(二)、積極清收盤(pán)活不良貸款

　　我行在確定開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶(hù)的同時(shí)，加大限制淘汰客戶(hù)退出的工作力度。

　　xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末， 1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書(shū)、行長(cháng)xx為組長(cháng)的專(zhuān)項清收領(lǐng)導小組，并會(huì )同相關(guān)部門(mén)人員多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì )議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認真分析，達成共識：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的`時(shí)候，支行領(lǐng)導發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長(cháng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話(huà)去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。

　　(三)、加大客戶(hù)退出力度。

　　在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶(hù)已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展�；�于此，做好劣質(zhì)客戶(hù)的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

　　xx鴻吉經(jīng)貿有限責任公司系我行開(kāi)戶(hù)企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬(wàn)元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷(xiāo)合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬(wàn)元。由產(chǎn)權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區xx小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)xx省順達房地產(chǎn)估價(jià)有限責任公司評估價(jià)值201萬(wàn)元.

　　貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導研究決定，對該戶(hù)實(shí)施積極的客戶(hù)清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪(fǎng)相結合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶(hù)意見(jiàn);主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應該說(shuō)，積極的客戶(hù)清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結構提供了有力保障。

　　三、存在問(wèn)題

　　貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節多、鏈條長(cháng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶(hù)。

　　xx支行

　　信貸調研報告3

　　近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院提出全面建設社會(huì )主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農業(yè)貸款投放規模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農民增收、建設社會(huì )主義新農村和農村社會(huì )穩定中發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農”問(wèn)題的解決和全面建設小康社會(huì )目標的進(jìn)程。

　　一、農村信用社支農工作中存在的主要問(wèn)題

　　(一)從社會(huì )環(huán)境看

　　1．農業(yè)投入不足，難以滿(mǎn)足農業(yè)持續、穩定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。

　　2、農村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶(hù)信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風(fēng)險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴(lài)債現象還在一些農戶(hù)中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

　　3、農業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。

　　近年來(lái)，我市農村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養殖形成了產(chǎn)業(yè)化規模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長(cháng)、抗風(fēng)險能力弱，以農業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫療等費用，所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災人禍，無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規模��；二是農業(yè)生產(chǎn)季節性強、周期長(cháng)，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶(hù)和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風(fēng)險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔�；�金或機構為農戶(hù)提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受?chē)乐負p失，無(wú)力歸還貸款，影響了金融機構開(kāi)展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應的信貸風(fēng)險補償辦法；

　　4、農業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門(mén)的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類(lèi)養殖量已達4000萬(wàn)羽，比禽流感前養殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風(fēng)險加大。

　　(二)從農村信用社內部看

　　1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風(fēng)險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動(dòng)性不夠。

　　2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場(chǎng)的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會(huì )資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿(mǎn)足日益增長(cháng)的農村信貸資金的需要。

　　3、農村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負責好幾個(gè)行政村幾千戶(hù)農民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產(chǎn)業(yè)政策，

　　整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對信貸員的.素質(zhì)提出了較高的要求。

　　4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著(zhù)自然風(fēng)險大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

　　二、解決支農工作問(wèn)題的有效途徑

　　1、進(jìn)一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農”的信貸支持力度。

　　2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問(wèn)題。

　　農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現階段農村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務(wù)“三農”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶(hù)種養及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農戶(hù)貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實(shí)行業(yè)績(jì)考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動(dòng)農業(yè)貸款投入的積極性。

　　3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　農業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級政府應加強社會(huì )信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì )信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會(huì )范圍內大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì )風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶(hù)貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構調整，著(zhù)力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉化，支持農戶(hù)多種經(jīng)營(yíng)。三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區資源為依托，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，還款有保障的，以公司帶農戶(hù)為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍，貿工農一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現龍頭帶基地，基地聯(lián)農戶(hù)的良性循環(huán)，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。

　　5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農服務(wù)水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風(fēng)險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶(hù)核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農戶(hù)聯(lián)保貸

　　款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷(xiāo)”；在工作作風(fēng)上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門(mén)，訪(fǎng)農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問(wèn)題，使農村信用社真正成為服務(wù)“三農”的主力軍。

　　6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農村信用社支農服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶(hù)貸款檔案，各類(lèi)管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺賬實(shí)行計算機操作管理，實(shí)現客戶(hù)檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸

　　款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風(fēng)，要規范信貸人員深入農戶(hù)調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時(shí)掌握農戶(hù)真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風(fēng)險的特點(diǎn)和表現形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)

　　和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個(gè)合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農”的目的.

　　7、進(jìn)一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔�；�金，為“三農”發(fā)展提供系統的金融和非金融服務(wù)，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶(hù)的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng )造更有利的條件。二是政府

　　要加強對信用社工作的領(lǐng)導和指導，要本著(zhù)信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng )建信用村(鎮)活動(dòng)，通過(guò)加強宣傳，建立農戶(hù)信用評級機制等方式，強化農產(chǎn)的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務(wù)創(chuàng )造良好寬松的外部環(huán)境。

　　信貸調研報告4

　　一、農村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現狀

　　1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構寥寥無(wú)幾。隨著(zhù)國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業(yè)農戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機構。

　　二、農村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現

　　1、道德風(fēng)險：

　　與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒(méi)有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導致道德風(fēng)險的重要原因。從農戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著(zhù)能拖就拖的心理。有少數農戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會(huì )效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。

　　2、利率因素：

　　國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實(shí)際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財務(wù)自立和可持續發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶(hù)有利，卻易被非農戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會(huì )各階層都會(huì )出來(lái)爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

　　3、信用評定制度不健全

　　小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農戶(hù)信用等級高低為標準的。因此，農戶(hù)信用等級評定的準確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì )在協(xié)助農信社工作的過(guò)程中，認為信用的評定是一件有責無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽(yù)稱(chēng)號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

　　三、農村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策

　　1、建立和完善小額信貸的激勵機制

　　一是對農戶(hù)的激勵。信用社可根據農戶(hù)信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數據資料庫，對按時(shí)還款的'農戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎�負激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

　　2、確定合理的小額信貸利率

　　要讓參與小額信貸的金融機構贏(yíng)利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著(zhù)我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現實(shí)是如果農村信用社在小額信貸項目中長(cháng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢(qián)，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

　　3、建立有效的信用等級評價(jià)制度

　　農戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會(huì )是信用社與農戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時(shí)可以幫助農戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農戶(hù)和信用社取得“雙贏(yíng)”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時(shí)，由于信用戶(hù)評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實(shí)，并且對農戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準確地反映農戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評級責任。農戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

　　信貸調研報告5

　　為認真落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟建設，根據州銀監局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個(gè)體工商戶(hù)情況進(jìn)行了調研，現調研結束，有關(guān)調研情況報告如下：

　　一、基本情況

　　我行十分重視個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，嚴格落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。截止20xx年6月末，個(gè)體工商戶(hù)貸款戶(hù)數XXX戶(hù)，占個(gè)人貸款戶(hù)數的XX%，貸款金額XXX萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的XX%。在個(gè)體工商戶(hù)貸款戶(hù)數中，農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款戶(hù)數XXX戶(hù)，占個(gè)人貸款戶(hù)數的XX%，貸款金額XXX萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的XX%。個(gè)體工商戶(hù)貸款中，不良貸款XXX萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的XX%。我行所發(fā)放個(gè)體工商戶(hù)貸款在城鎮主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營(yíng)小商業(yè)，農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款主要用于農業(yè)種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個(gè)體工商戶(hù)信貸成績(jì)的部門(mén)和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實(shí)的部門(mén)和人員進(jìn)行嚴肅批評，限期整改。

　　二、做法和成效

　　為做好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，我行把個(gè)體工商戶(hù)信貸工作納入小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構。目前，我行小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構員工XX人，經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個(gè)體工商戶(hù)信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)穩健發(fā)展。在個(gè)體工商戶(hù)信貸管理上，我行20xx年對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行單列信貸投放計劃，新增額度XXX萬(wàn)元，對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行單獨統計和調控，為做好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作奠定堅實(shí)基礎。

　　我行采用個(gè)體工商戶(hù)貸款額度單列的方式為個(gè)體工商戶(hù)提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀(guān)背景下，依然保證個(gè)體工商戶(hù)貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個(gè)體工商戶(hù)優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎上，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和擔保抵押方式，進(jìn)一步滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)多層次金融服務(wù)需求；進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實(shí)現個(gè)體工商戶(hù)貸款評審的標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營(yíng)銷(xiāo)方式上，我行根據個(gè)體工商戶(hù)特點(diǎn)，制定個(gè)性化產(chǎn)品，推廣適合個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)的信貸需求。

　　我行專(zhuān)門(mén)配備X名客戶(hù)經(jīng)理負責個(gè)體工商戶(hù)貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，為個(gè)體工商戶(hù)提供個(gè)性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。對有需求的個(gè)體工商戶(hù)給予財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助個(gè)體工商戶(hù)分析財務(wù)擁有的問(wèn)題，從專(zhuān)業(yè)角度提出解決問(wèn)題的`建議，規范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個(gè)體工商戶(hù)做大做強。目前，我行個(gè)體工商戶(hù)一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時(shí)間為X天，最長(cháng)時(shí)間為X天，有效方便了個(gè)體工商戶(hù)貸款。我行完善利率風(fēng)險定價(jià)機制，對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行差別定價(jià)，增加個(gè)體工商戶(hù)不良貸款的容忍度，切實(shí)幫助個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，提高贏(yíng)利水平。

　　三、問(wèn)題和建議

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執行以來(lái)，我行取得了較好成績(jì)，但也擁有著(zhù)一定問(wèn)題，主要是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個(gè)體工商戶(hù)特別是農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)對此了解不多，需要客戶(hù)經(jīng)理去營(yíng)銷(xiāo)貸款；個(gè)體工商戶(hù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉鎮一級還擁有空白，使得在鄉鎮的個(gè)體工商戶(hù)貸款擁有一定困難。為此，全面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過(guò)發(fā)廣告、宣傳單和客戶(hù)經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個(gè)體工商戶(hù)能夠熟知《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個(gè)體工商戶(hù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉鎮的個(gè)體工商戶(hù)能夠在當地辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需跑遠路到縣城辦理。同時(shí)，正確處理好個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)健康、持續發(fā)展。

　　信貸調研報告6

　　為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研情況報告如下：

　　一、調研時(shí)間

　　二、調研對象

　　北京市銀行信貸產(chǎn)品

　　三、調研方式

　　以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

　　4、調研內容

　　10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探索調研，將調研結果進(jìn)行總結分析如下：

　　(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

　　所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權融資。

　　(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

　　1.貸款額度：

　　(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進(jìn)行三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的'120%。

　　(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。

　　2.抵押或質(zhì)押物：

　　(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

　　(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

　　(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

　　(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

　　(5)**銀行

　　3.個(gè)人消費貸：

　　(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;

　　(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

　　4.產(chǎn)品的特色：

　　(1)浙商銀行可以為客戶(hù)提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

　　(2)交通銀行為客戶(hù)提供了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

　　5.適宜人群：

　　(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、**協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。

　　(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

　　(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。

　　信貸調研報告7

　　剛剛進(jìn)入信貸部門(mén)與之前的崗位跨度還是很大的，通過(guò)領(lǐng)導的教育關(guān)心，同事的幫助指導和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規章，我很快渡過(guò)了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。實(shí)習期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調查，受理，簡(jiǎn)單的表格制作和貸后調查，讓我對信貸部門(mén)有個(gè)更進(jìn)一層的認識。

　　宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)，是一種很有利的渠道，通過(guò)走訪(fǎng)門(mén)店，張貼海報，分發(fā)宣傳頁(yè)等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活，準確的與客戶(hù)進(jìn)行溝通，讓客戶(hù)感覺(jué)一切是從客戶(hù)利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。

　　以其中一個(gè)調查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。

　　借款申請人為杜某，申請抵押借款，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)一家砂輪廠(chǎng)，有兩個(gè)女兒都在上小學(xué)，沒(méi)有其他家庭負擔，經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶(hù)所說(shuō)屬實(shí)。家庭資產(chǎn)：全款購買(mǎi)商品住房一套；通過(guò)客戶(hù)及配偶口述、查詢(xún)個(gè)人征信以及其他方式交叉驗證，客戶(hù)無(wú)其他負債情況，與客戶(hù)口述情況相符。進(jìn)銷(xiāo)渠道、結算周期和淡旺季情況通過(guò)客戶(hù)及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據（進(jìn)銷(xiāo)單據）、實(shí)地調查，借款人經(jīng)營(yíng)年限：7年，客戶(hù)長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)積累了穩定的上、下游客戶(hù)，有著(zhù)良好的合作關(guān)系。

　　進(jìn)行擔保物分析，擔保物為個(gè)人房產(chǎn)，所處地段較好，擁有較高的使用價(jià)值，變現能力較好�？蛻�(hù)的'個(gè)人征信記錄為正常類(lèi)，信用記錄良好，無(wú)不良記錄。風(fēng)險點(diǎn)分析：

　　1.客戶(hù)由于自身失誤導致銷(xiāo)售額下降；

　　2客戶(hù)產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導致銷(xiāo)售額下降。

　　3.發(fā)生不可抗力的自然災害及人為因素，如洪水、地震、戰爭等導致抵押物損毀。

　　授信結論分析過(guò)程及需落實(shí)條件：借款人經(jīng)營(yíng)狀況穩定，第一還款來(lái)源較好，抵押物價(jià)值較高，借款人符合我行商務(wù)借款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬(wàn)元，額度支用期為5年，額度內單筆借款最長(cháng)期限5年，抵押率為70％，利率為基準利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實(shí)條件：1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項權證后額度生效；2、借款支用時(shí)需選擇銀行自主支付方式。

　　通過(guò)實(shí)地調查，我認識到了借款的真實(shí)性很重要。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設備、實(shí)際運轉情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證件。查看借款人的生產(chǎn)設備數量、賬本，生產(chǎn)購銷(xiāo)狀況，成本支出和盈利結構要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷(xiāo)售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應商和下游銷(xiāo)售對象，打電話(huà)了解借款人和他們的往來(lái)情況以及評價(jià)。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細性和精準性。

　　加強自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，對銀行業(yè)工作的認識還處在較膚淺的階段，對各類(lèi)報表的來(lái)龍去脈，對銀行業(yè)的數字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲蓄銀行領(lǐng)導的正確領(lǐng)導下，在自己的本職崗位上，一定愛(ài)崗敬業(yè)，開(kāi)拓創(chuàng )新，為完成將來(lái)一年的各項目標任務(wù)作出自己積極的努力。

　　信貸調研報告8

　　由于受?chē)�際經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內金融宏觀(guān)調控政策的影響，各金融機構借款額度收緊；銀行借款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調整業(yè)務(wù)結構、落實(shí)‘一行一品’”已成為當務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰略，是著(zhù)力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng )新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng )新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對轄內信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者的金融服務(wù)調研活動(dòng)。本次我支行調研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展�，F將相關(guān)情況報告如下：

　　一、我支行現有信貸投向及結構情況

　　1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現了小幅增長(cháng)。

　　今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了穩步增長(cháng)。截止20xx年12月31日止，我支行借款總數 392 戶(hù)，12月末借款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。

　　2、從信貸投向及投量來(lái)看，結構逐步優(yōu)化。

　　今年以來(lái)，我支行立足于“三農”，加大了對農戶(hù)、農村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，借款余額 65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn)，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。

　　在信貸投量結構上，單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的借款總計40482萬(wàn)元，占借款總額的 51%。我支行十大戶(hù)借款總額為23474萬(wàn)元，占支行借款總量的30%最大單戶(hù)借款余額3500 元，占借款總量的4%。

　　3、從借款期限結構變化來(lái)看，我支行信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。

　　20xx年以來(lái)，我支行短期借款占比有所增加，信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(cháng)期借款余額9296萬(wàn)元，占全部借款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期借款余額32645萬(wàn)元，占全部借款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期借款新增9155萬(wàn)元，占全部借款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(cháng)期借款新增9038萬(wàn)元，占借款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我支行創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　　目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭借款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中，我行以上創(chuàng )新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無(wú)優(yōu)勢可言。

　　三、當前我行金融創(chuàng )新服務(wù)存在的差距

　　1、電子化建設步伐、科技創(chuàng )新滯后。隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò )化科技建設落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng )新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當務(wù)之急。

　　2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強，既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，客戶(hù)的接受度也較低。

　　3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維，固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的`內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。

　　四、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：

　　1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng )新力度，以科技創(chuàng )新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。首先要爭取早日實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業(yè)務(wù)數據經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數據倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動(dòng)化系統建設，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統、秘書(shū)子系統、信息宣傳子系統和個(gè)人辦公子系統等，實(shí)現管理工作的網(wǎng)絡(luò )化運作。

　　2、建立創(chuàng )新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng )新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀(guān)念，將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強的創(chuàng )新產(chǎn)品。

　　3、在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。

　　4、應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

　　5、建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。

　　五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展情況的調研及建議：

　　1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢與劣勢：

　　三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng )建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長(cháng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著(zhù)后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。

　　南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無(wú)法對燈飾進(jìn)行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過(guò)多的居 民住房對建設的成本要求過(guò)高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。

　　另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著(zhù)代收貨款這一環(huán)節。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。

　　六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構想及建議：

　　湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(cháng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù)，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押借款，商戶(hù)聯(lián)保借款，小額信用借款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。

　　從調查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長(cháng)期發(fā)展都會(huì )產(chǎn)生不利的影響， 甚至會(huì )給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟快速發(fā)展，我行針對這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。

　　另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專(zhuān)門(mén)倉儲公司監管的庫存抵押借款，廠(chǎng)商銀借款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。

　　銀行MM支行

　　年月日

　　信貸調研報告9

　　隨著(zhù)農村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人，工作重點(diǎn)由指導、協(xié)調、服務(wù)轉變?yōu)橹苯庸芾�、授權�?jīng)營(yíng)。信貸工作是農村信用社各項工作的重點(diǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農村信用社存亡，如何加強對授權經(jīng)營(yíng)下的農村信用社信貸管理？管理的難點(diǎn)是什么？如何對策？本文以萬(wàn)源為例對這些問(wèn)題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。

　　一、授權經(jīng)營(yíng)的必然性

　　農村信用社明細產(chǎn)權關(guān)系，完善法人治理結構是深化改革的重點(diǎn)，由縣、鄉兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人是完善法人治理結構的具體實(shí)施，三會(huì )制度的建立，理事會(huì )、監事會(huì )、社員代表大會(huì )各履其責，如何行使理事會(huì )領(lǐng)導下的經(jīng)營(yíng)管理，明確責任，統一法人后農村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行理事會(huì )向縣聯(lián)社主任授權，聯(lián)社主任向基層信用社授權，如何授權既要依據信用社所在地的經(jīng)濟發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，更要依據受權人的綜合素質(zhì)和所在機構的整體信貸管理水平，還要結合信貸種類(lèi)的風(fēng)險程度。授權額度的大小決定是否適應農村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權是農村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的前提。

　　二、授權經(jīng)營(yíng)信貸管理的難點(diǎn)

　�。ㄒ唬┗鶎有庞蒙缳J款營(yíng)銷(xiāo)積極性調動(dòng)難

　　取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標任務(wù)的分配主要依據貸款規模，即規模越大分配任務(wù)越多，反之規模越小分配任務(wù)小，如何調動(dòng)職工積極性，發(fā)揚“跪著(zhù)放貸，站著(zhù)收貸”的傳統，充分開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)是統一法人后亟待解決的問(wèn)題。故基層信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性調動(dòng)難。

　�。ǘ�）授權額度的合理確定難

　　信貸授權主要依據信用社所在地的經(jīng)濟發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，即經(jīng)濟越發(fā)達、信用環(huán)境好、存貸規模大的信用社得到的授權越大；反之經(jīng)濟落后、信用環(huán)境差、存貸規模小的信用社得到的授權越小。萬(wàn)源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮41鄉，373個(gè)村，2480個(gè)社，總人口578307人，其中農業(yè)人口471968人。 屬典型的山區農業(yè)市，境內山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟差別大，邊遠鄉的信用社規模小，得到的授權小，上報一筆超過(guò)授權范圍的貸款要花費的時(shí)間和開(kāi)支的費用的成本遠遠高于經(jīng)濟發(fā)達的信用社。這類(lèi)地區由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險最高的貸款方式，信貸授權額度宜小不宜大，故授權經(jīng)營(yíng)下的合理授權的額度如何確定確定難。

　�。ㄈ�）信貸管理部門(mén)履職難

　　取消兩級法人實(shí)行統一法人實(shí)質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節，由縣聯(lián)社一步到位實(shí)行扁平化管理，聯(lián)社職能部門(mén)履職由依靠中間環(huán)節改變?yōu)樽约褐苯用鎸λ�有網(wǎng)點(diǎn)，萬(wàn)源聯(lián)社所轄40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，兩級法人時(shí)由12個(gè)法人社管理，對法人社主任的授權基本滿(mǎn)足基層信用社貸款的需要，統一法人后原基層信用分社的授權小于原法人社的授權，隨著(zhù)中央對農村、農業(yè)、農民的扶持力度加大，農村低保、農村醫保、農村退耕還林等優(yōu)惠政策的實(shí)施，貸款用途由原來(lái)的購買(mǎi)種子、化肥、農藥轉變?yōu)榻ǚ�、修路、規�；�養殖等新農村建設，貸款金額由以前的1000元－20__0元發(fā)展成10000元－100000元，統一法人后審批貸款直接上報縣聯(lián)社，縣級聯(lián)社信貸管理部門(mén)按照機構改革，設置信貸調查人員一人，如每個(gè)機構每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據萬(wàn)源的地理情況，平均每天調查5 筆，實(shí)行聯(lián)社信貸管理部門(mén)實(shí)地調查達不到，況且每月實(shí)際上報數據遠遠高于360筆，故信貸管理部門(mén)履職難。

　�。ㄋ模┎僮黠L(fēng)險、道德風(fēng)險防范難

　　操作風(fēng)險和道德風(fēng)險是造成信貸風(fēng)險的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監局、農業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓的短期合同工，經(jīng)過(guò)全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門(mén)，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長(cháng)漢，統一法人后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負責人都能得到一定額度的授權，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險在不同程度存在，更不能避免個(gè)別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來(lái)的后果是信貸資金的無(wú)法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統一法人后容易形成鞭長(cháng)莫及的現象，故操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的'防范難。

　　三、解決難點(diǎn)的對策

　�。ㄒ唬﹪栏駡绦行刨J管理制度

　　省聯(lián)社成立以來(lái)，歷時(shí)半年，根據“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書(shū)，該匯編是全省農村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準則，內容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運作機制，強調科學(xué)決策、規范操作、風(fēng)險防控、責任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評級的基礎上授信，在授信基礎上貸款，只要信貸人員嚴格按照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權經(jīng)營(yíng)管理辦法，按照流程銀行的理念，實(shí)現反映和監督職能，達到相互制約、合格經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險的目的，故嚴格執行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。

　�。ǘ�）因地制宜合理授權

　　統一法人體制下，權利不能過(guò)于集中，也不能過(guò)于分散，授予的職權只是上級職權的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權下放，按照充分調動(dòng)職工積極性，要結合不同地域、不同崗位、不同人員實(shí)際，適度授權，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規范運作，保持政令暢通，既要制定完善授權辦法，達到執行有標準、操作有程序，又要正確處理授權人與被授權人責、權、利的關(guān)系。

　�。ㄈ�）建立合理的授權機制

　　一要建立統一核算分級授權，承包經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機制，聯(lián)社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務(wù)，定費用開(kāi)支，結合工作質(zhì)量計發(fā)責任目標工資和效益工資，實(shí)行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機制，對優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權限，對管理能力差、營(yíng)銷(xiāo)能力差要嚴格貸款限額，降低貸款權限，并據此評定信貸人員等級；三要建立貸款質(zhì)量堅持考評機制，考評工作要按照年度，根據工作內容，定量與定性指標，合理估算，客觀(guān)公證，要區分優(yōu)劣，獎懲兌現，逐人建立考評檔案，對政策執行好，貸款營(yíng)銷(xiāo)好，資金無(wú)風(fēng)險

　　，經(jīng)營(yíng)無(wú)違規，經(jīng)濟效益好的給予優(yōu)先支持，擴大授權，在經(jīng)濟上獎勵；對違規違紀造成資金損失，取消授權資格，還要追究經(jīng)濟責任。

　�。ㄋ模┘哟筮`規處罰力度

　　統一法人后，對基層信用社的監督管理主要靠聯(lián)社職能部門(mén)，尤其是稽核監察部門(mén)、信貸管理部門(mén)、資產(chǎn)保全部門(mén)，聯(lián)社領(lǐng)導要充分給職能部門(mén)授權，職能部門(mén)要制定切實(shí)可行的內控制度辦法，信貸部門(mén)對簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調查的真實(shí)性逐筆落實(shí)，加大檢查頻率，發(fā)現違規違紀行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對職能作用，嚴格序時(shí)稽核、專(zhuān)項稽核，有計劃、有步驟的開(kāi)展監督管理，形成縱到底、橫到邊的監控網(wǎng)絡(luò )，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無(wú)案件發(fā)生。

　　信貸調研報告10

　　為了更好地滿(mǎn)足這部分低收入人群的金融需求，從20__年起，不單是政府扶貧機構或組織，我國農信社也開(kāi)始涉足小額信貸項目，并主要以農戶(hù)小額信用貸款的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。農戶(hù)小額信用貸款作為一項增強信貸支農服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農戶(hù)貸款難問(wèn)題、支持農村經(jīng)濟發(fā)展、促進(jìn)農民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農戶(hù)的普遍歡迎。然而，目前我國農戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展卻面臨著(zhù)諸多的問(wèn)題，其中最為突出的難點(diǎn)在于小額信貸極高的信用風(fēng)險（農戶(hù)的還貸風(fēng)險），直接導致農戶(hù)小額貸款難的現象屢屢發(fā)生以及農戶(hù)小額信貸市場(chǎng)普遍存在的低覆蓋率，難以滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，我國小額信貸信用風(fēng)險能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機構的生存和發(fā)展以及農戶(hù)增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農村信貸市場(chǎng)秩序以及農戶(hù)小額信貸今后的可持續發(fā)展，并最終影響到我國的社會(huì )主義新農村建設。

　　產(chǎn)生原因

　　我國農信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無(wú)疑問(wèn)，是面向“三農”服務(wù)的。農戶(hù)在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養殖業(yè)等農業(yè)生產(chǎn)中。與非農業(yè)不同，農業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相交織的過(guò)程，受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟和社會(huì )因素的影響，因此是一個(gè)具有較高風(fēng)險性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農大國”的中國農業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險主要表現為自然風(fēng)險；而隨著(zhù)以放開(kāi)農產(chǎn)品市場(chǎng)為主要內容的農業(yè)和農村改革進(jìn)程的深入，市場(chǎng)機制在農業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導性作用，農產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場(chǎng)風(fēng)險日趨凸顯。農業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險雙重制約，所謂“多年致富、一災致貧”、“一朝滯銷(xiāo)、一季虧本”便是農業(yè)（農戶(hù)）經(jīng)受雙重風(fēng)險的直接體現。與此同時(shí)，伴隨著(zhù)20__年我國加入wto，在經(jīng)濟全球化、市場(chǎng)國際化、貿易自由化的大背景下，我國農業(yè)不僅面臨國內市場(chǎng)風(fēng)險，還需要面對來(lái)自國際市場(chǎng)諸如價(jià)格波動(dòng)、外資控盤(pán)等多方面的風(fēng)險。我國農業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場(chǎng)”的矛盾被進(jìn)一步放大甚至激化，相應農業(yè)風(fēng)險也日趨多樣化和復雜化。農業(yè)的高風(fēng)險性使得農戶(hù)的還款能力面臨著(zhù)極大的不確定性，一旦貸款農戶(hù)遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情，農業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無(wú)歸，貸款農戶(hù)在沒(méi)有諸如農業(yè)保險等相應保障機制情況下根本無(wú)法償還本息，陷入到“非不為也，實(shí)不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農信社，導致信用風(fēng)險產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源在于農業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險性”。

　　小額信貸是直接面向農戶(hù)發(fā)放的、小額度的、無(wú)需抵押擔保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著(zhù)很大的不同，同時(shí)也是極易引發(fā)信用風(fēng)險的重要原因。從理論上講，既然農戶(hù)小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對其進(jìn)行管理和制約。但目前的實(shí)際情況是我國農村地區信用制度普遍缺失，農戶(hù)個(gè)人信用記錄系統尚不完善；同時(shí)由于農戶(hù)小額信用貸款是面向農村地區廣大的農戶(hù)發(fā)放的，目標群體龐大，因此其業(yè)務(wù)量遠比普通貸款要大，并且農戶(hù)小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，倘若農信社開(kāi)展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財力去逐個(gè)收集農戶(hù)資料，進(jìn)行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營(yíng)成本無(wú)疑是巨大的，這使得農信社難以充分了解貸款農戶(hù)的信息；加之，農戶(hù)申請小額信貸無(wú)須抵押擔保，即使故意違約或者不能按時(shí)償付，農信社也無(wú)法進(jìn)行有效約束；此外，農戶(hù)在獲得小額信貸后可能會(huì )轉而投向收益較高但風(fēng)險也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對稱(chēng)以及貸款農戶(hù)可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，在主客觀(guān)上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險的產(chǎn)生提供了可能，并為農業(yè)風(fēng)險傳導或誘發(fā)信用風(fēng)險起到了推波助瀾的作用，最終導致目前農信社普遍存在的一個(gè)現象就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險都集中于信用社，從而嚴重挫傷了農信社發(fā)放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展。

　　基本框架

　　我國小額信貸信用風(fēng)險要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對農業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性進(jìn)行有效管理和控制；另一方面，必須針對小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農業(yè)風(fēng)險傳導或誘發(fā)信用風(fēng)險。據此，我國小額信貸信用風(fēng)險管理的基本框架可以表述為：“農業(yè)保險+訂單農業(yè)”+“小額信貸”，即農戶(hù)在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之前與農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)公司和農產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應的保單和訂單，之后農戶(hù)直接將訂單合同抵押給農信社以獲得小額信貸資金，購買(mǎi)諸如種子、化肥、農藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　農業(yè)保險的`主要功能在于化解貸款農戶(hù)農業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險，通過(guò)政策性農業(yè)保險設計和推廣，政府在財政上予以合適比例的補貼，鼓勵農戶(hù)參加農業(yè)保險，確保貸款農戶(hù)農業(yè)生產(chǎn)穩定。而訂單農業(yè)的首要功能在于通過(guò)訂單將農戶(hù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險分散和轉移給訂單企業(yè)，幫助貸款農戶(hù)獲得穩定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農業(yè)保險+訂單農業(yè)”一體化風(fēng)險管理工具，貸款農戶(hù)可以完全轉移和分散從事農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所可能遭受的風(fēng)險和損失：當貸款農戶(hù)遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情后，事前簽訂的農業(yè)保險合同可以給予貸款農戶(hù)事后生產(chǎn)賠償；當貸款農戶(hù)遭遇市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)時(shí)，早已簽訂的訂單農業(yè)合同可以確保貸款農戶(hù)獲得良好的預期收益，而將市場(chǎng)風(fēng)險轉嫁給訂單企業(yè)�！稗r業(yè)保險+訂單農業(yè)”在對農業(yè)風(fēng)險進(jìn)行有效管理的同時(shí)，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的可能性。

　　訂單農業(yè)的第二功能在于抵押擔保功能。農民貴重財產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔保的抵押物，而農民賴(lài)以生存的土地使用權和住房轉為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農業(yè)為基礎的小額農貸方式，可以有效破解農民貸款缺乏抵押擔保物的問(wèn)題。農民只要有訂單合同支撐、有還款來(lái)源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過(guò)訂單農業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個(gè)執行成本比較低的抵押擔保替代機制，如果到期借款農戶(hù)違約，不能按時(shí)償付，農信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣(mài)轉讓以獲得補償。此時(shí)農信社雖然還是難以充分了解當地借款農戶(hù)的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農業(yè)風(fēng)險傳導或誘發(fā)信用風(fēng)險。

　　配套措施

　　創(chuàng )新農業(yè)風(fēng)險管理工具。小額信貸信用風(fēng)險管理的有效實(shí)施要通過(guò)科學(xué)、合理的風(fēng)險管理工具來(lái)實(shí)現，要依據不同類(lèi)型風(fēng)險的表現特征，承險體生物學(xué)特性，創(chuàng )新和開(kāi)發(fā)各種類(lèi)型風(fēng)險管理工具，滿(mǎn)足各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險管理的需要。目前應重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和完善好農業(yè)保險（諸如成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險、氣象指數保險）、訂單農業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時(shí)雙方定種植面積、定價(jià)格、包收購、返利潤、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護收購價(jià)和基本質(zhì)量要求，不限收購數量，高于保護價(jià)時(shí)隨行就市）等各類(lèi)農業(yè)風(fēng)險管理工具。

　　創(chuàng )新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險管理的有效實(shí)施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規制度，以法律的形式對農村小額信貸市場(chǎng)的具體實(shí)體加以明確，制定小額信貸市場(chǎng)準入制度，包括機構的必備條件、審批制度、監督制度、報表制度等等，使農戶(hù)小額信貸機構做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對小額信貸發(fā)展帶來(lái)的阻礙。要加強小額信貸機構的內部管理，應在明確產(chǎn)權關(guān)系的前提下，建立起完善的機構章程和內部運行制度，設置完備的職能部門(mén)和監督部門(mén)，防止出現個(gè)人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強化人力資源建設，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)管理方式，加強人員的配備定期對信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險知識方面的培訓，增強服務(wù)意識和綜合服務(wù)能力。

　　信貸調研報告11

　　一、農合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因

　　1．思想觀(guān)念陳舊，只會(huì )做傳統業(yè)務(wù)。筆者從20xx年9月5日至12月20日實(shí)際80多個(gè)工作日，實(shí)地走訪(fǎng)了xx農合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%）管轄的前十大戶(hù)、新增量的農村信用社、租賃的、有不良記錄等情況的客戶(hù)進(jìn)行財務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現場(chǎng)盔行實(shí)地走訪(fǎng)調查，抽查的350家企業(yè)、383戶(hù)農戶(hù)，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶(hù)704家，農戶(hù)5472戶(hù)的50%和7%，實(shí)地走訪(fǎng)企業(yè)102家，農戶(hù)96戶(hù)，占抽查管轄客戶(hù)的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬(wàn)元，其中貼現業(yè)務(wù)16272萬(wàn)元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬(wàn)元，占管轄貸款的23%，開(kāi)出保函業(yè)務(wù)730萬(wàn)元，占管轄貸款的0.12%，國際結算量14479萬(wàn)美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬(wàn)美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬(wàn)元，占管轄貸款的3.3%，從上述數據表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調查的一家企業(yè)，在xx合行融資凈敞口人民幣5966萬(wàn)元，美金400萬(wàn)元，存單質(zhì)押的貸款450萬(wàn)元執行基準利率，其他均實(shí)行執行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總融資資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬(wàn)元，承兌1500萬(wàn)元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執行利率上浮3.6%，顯然農合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價(jià)上遠遠不如其他商業(yè)銀行靈活。xx合行20xx年5月舉辦了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案設計大賽，20篇作品進(jìn)行了演講，其中只有是目前現任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上尚存在著(zhù)一定的距離。

　　2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶(hù)需求不對稱(chēng)。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會(huì )調查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫(xiě)調查報告、貸后檢查報告、五級分類(lèi)填寫(xiě)、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫(xiě)，有的會(huì )寫(xiě)而不愿意寫(xiě)怕麻煩，有的確實(shí)不會(huì )寫(xiě)，這種表現主要是在農合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會(huì )寫(xiě)的，但寫(xiě)的調查報告等資料都是按照企業(yè)提供的報表、與企業(yè)老板或財務(wù)人員交談而寫(xiě)的，寫(xiě)的調查報告與我們去實(shí)際調查起來(lái)有出入。提供的報表有虛假的也寫(xiě)進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫(xiě)進(jìn)去，這種表現主要是新的近2年當上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說(shuō)要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調查、也不與其他信貸員溝通的，也無(wú)新增客戶(hù)、連周轉貸款也調查不清楚，雖有經(jīng)驗，但還是靠老經(jīng)驗，得過(guò)且過(guò)，這種表現主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但xx農合行極大多數的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。

　　二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對策

　　1．要引導信貸業(yè)務(wù)人員轉變觀(guān)念，增強責任意識。信貸業(yè)務(wù)人員是農合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們如何轉變觀(guān)念，增強責任意識，首先要從農合行的支行一把手抓起，引導和培養信貸業(yè)務(wù)人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉變觀(guān)念，在做好傳統業(yè)務(wù)的同時(shí)，為管轄的客戶(hù)做好相應的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強他們的營(yíng)銷(xiāo)能力；培養一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前xx合行的現狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的`16.6%，遠遠不適應業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農戶(hù)數達5000多戶(hù)，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級評定，又要做五級分類(lèi)，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶(hù)，如何去管理好老客戶(hù)呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶(hù)的時(shí)間都沒(méi)有，全憑客戶(hù)上門(mén)辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養一批具有一定知識學(xué)歷、有營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊伍，培訓他們與客戶(hù)和農民兄弟建立深厚的感情的農合行的傳統優(yōu)勢，樹(shù)立起責任意識，那么農合行的業(yè)務(wù)陣地不會(huì )丟，農合行才能得到長(cháng)足的發(fā)展。

　　2、要加強對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓。按照上面信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現，對信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓1次以上，并且平時(shí)要不斷地開(kāi)展一些以會(huì )代訓活動(dòng)，一是對信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認真地學(xué)習，使他們了解國家宏觀(guān)經(jīng)濟形勢在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們在微觀(guān)上或在具體操作明確那些是支持的對象、那些是控制壓縮的范圍農村信用社，心中有數才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓，一批要培訓他們操作性的東西，寫(xiě)調查報告的格式、五級分類(lèi)的操作程序等內容，那么他調查了解掌握的情況好寫(xiě)進(jìn)去，比較規范。另一批要培訓他們如何會(huì )算賬，如何去實(shí)地調查，如何去與企業(yè)老總、財務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫(xiě)好調查報告等做好信貸工作。

　　培訓以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現金流量的測算、五級分類(lèi)四大因素的分析、如何去實(shí)地調查，調查些怎么？如何去與客戶(hù)溝通，培訓一些溝通技巧，更重要的還是要培訓一些新業(yè)務(wù)知識，如外匯業(yè)務(wù)，農合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無(wú)幾，迫切需要培訓與培養。對考不及格，請他們離開(kāi)信貸業(yè)務(wù)崗位，現在農合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯誤，不管能力強的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權限實(shí)行授權，對得過(guò)且過(guò)的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機制，讓有知識水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工來(lái)鍛煉培訓，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊伍培訓好，我們農合行才有希望，才能得到長(cháng)足的發(fā)展。

　　信貸調研報告12

　　目前，信貸業(yè)務(wù)是農村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是農村信用社創(chuàng )造效益、壯大實(shí)力的主要渠道，同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是操作風(fēng)險多發(fā)部位，違規操作造成的危害也最大。加強信貸稽核，對于保證信用社的信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范水平，都起著(zhù)至關(guān)重要的作用。筆者就如何強化信用社信貸稽核，充分發(fā)揮稽核對于信貸業(yè)務(wù)的監督、指導作用，談一下自己粗淺的認識：

　　當前信貸管理的現狀

　　一、未認真落實(shí)貸款“三查制度”。由于信貸人員的責任心不強以及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，未深入客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，認真審查、核實(shí)借款戶(hù)的基本情況，評級授信隨意性大，貸前調查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時(shí)不能對信貸人員提供的借款資料進(jìn)行認真、專(zhuān)業(yè)的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫(xiě)一份貸后檢查報告完事（很多時(shí)候，連貸后檢查報告也沒(méi)有），只有在對借款戶(hù)催收貸款時(shí)，發(fā)現客戶(hù)不能按時(shí)還貸或不能正常結息，才能察覺(jué)貸款存在的風(fēng)險。

　　二、崗位制約機制不健全。絕大多數基層信用社未認真堅持審貸分離原則，貸款受理、調查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節普遍存在崗位混淆、一人多崗的現象，無(wú)法形成各崗位之間相互制約的機制。部分信用社的貸款權限設置形同虛設，信貸員發(fā)放超越權限的貸款，一個(gè)人參與調查，一個(gè)人決定貸與不貸，信用社負責人和審批小組成員礙于情面，對信貸員的發(fā)放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發(fā)放，后審批的現象也不足為怪。

　　三、信貸隊伍建設滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著(zhù)信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前，一個(gè)行政鄉配備2-3名信貸員，尚且無(wú)法滿(mǎn)足服務(wù)三農的需要，現在一人至少管一個(gè)鄉，一人管兩個(gè)鄉、甚至三個(gè)鄉的'現象，在全縣信用社也并不少見(jiàn)。這樣的人員配置，何談精細的信貸管理？二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無(wú)論是學(xué)識水平、知識層次，還是年齡結構、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀(guān)或非主觀(guān)的為信貸管理帶來(lái)風(fēng)險。

　　信貸稽核面臨的困難

　　一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風(fēng)險。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個(gè)稽核員就要承擔幅員面積涵蓋上百個(gè)行政村，貸款余額近2個(gè)億，貸款戶(hù)數多達3、4萬(wàn)戶(hù)的工作量，并且還要承擔對財務(wù)會(huì )計、經(jīng)營(yíng)管理等方面的稽核，以及各種專(zhuān)項稽核、本部室的一些應付工作，并不時(shí)被市聯(lián)社抽調參加對其他聯(lián)社的稽核。造成現有稽核人員只能應付性的完成一些常規的和專(zhuān)項的工作任務(wù)，無(wú)法達到對信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監督，更無(wú)法主動(dòng)對信貸管理的“過(guò)程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

　　二、信貸稽核中的阻力不容忽視�；鶎悠毡橹匦刨J任務(wù)完成，輕合規操作，稽核人員對基層信用社的違規操作現象進(jìn)行暴露或處理時(shí)，不可避免會(huì )受到以下兩個(gè)方面因素的制肘：

　　一方面，在現行的嚴格的任務(wù)考核制度下，不少信用社領(lǐng)導和信貸人員在一定程度上存在著(zhù)重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結果、輕過(guò)程的思想。甚至少數干部職工存在著(zhù)“只要效益好，違點(diǎn)規無(wú)所謂”的極端錯誤認識，為了追求業(yè)績(jì)，大搞以貸收息，違規展期，違規借新還舊，違規調整五級分類(lèi)形態(tài)，等等。集體違規、統一違規大面積違規現象的存在，讓稽核人員面臨“法不責眾”的困局�；�核力度過(guò)大，處罰面過(guò)寬，勢必會(huì )造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。

　　另一方面，信貸業(yè)務(wù)是信用社創(chuàng )造效益的主要渠道，信貸稽核牽動(dòng)著(zhù)幾乎每一個(gè)員工的神經(jīng)�，F行體制下，稽核員人事上受縣級聯(lián)社制約，稽核員的工資、福利、獎金等均由縣級聯(lián)社計發(fā)，如果信貸稽核中暴露問(wèn)題過(guò)多，就會(huì )影響到聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)效益，從而導致自身經(jīng)濟利益受損。

　　另外，多數信用社信貸檔案管理不規范，未落實(shí)專(zhuān)人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷(xiāo)賬不及時(shí)，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。

　　相 應 的 對 策

　　一、確立信貸風(fēng)險防范前移策略。

　　一是控制信貸操作風(fēng)險。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調查與發(fā)放參與監督，從源頭上嚴把信貸發(fā)放關(guān)，堵住違規、避免違規；加強對違約貸款的清理，發(fā)現貸款逾期或未按時(shí)結息，要及時(shí)敦促信貸人員采取維權措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專(zhuān)項稽核。

　　二是降低決策風(fēng)險。改變現有管理體制，讓稽核部門(mén)參與到對聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行分析與審查，及時(shí)提出可行性的意見(jiàn)，在關(guān)口上控制基層為完成目標任務(wù)而違規的沖動(dòng)。如經(jīng)濟出現不穩定因素、社會(huì )信用環(huán)境不佳時(shí)，稽核部門(mén)應及時(shí)建議控制貸款投放量指標。

　　三是嚴防道德風(fēng)險�；�核部門(mén)要嚴格監督執行信貸人員的定期輪崗和強制休假制度；搞好信貸人員離任審計；加強對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發(fā)現的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對其調換崗位或待崗處理。

　　二、加大信貸違規責任追究力度。

　　為根治信貸管理中違規違紀不斷、重復問(wèn)題屢查屢犯等不良現象，必須強化信貸責任追究，嚴懲信貸違規行為，加大違規違紀成本，使有違規意向的信貸員不能為，也不敢為，實(shí)現防范信貸內部風(fēng)險的目的。對貸款審查不嚴，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴格追究其經(jīng)濟責任與行政責任。對于置省聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理禁令于不顧，發(fā)放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報材料，違規向關(guān)系人發(fā)放貸款，未經(jīng)批準核銷(xiāo)呆賬貸款的情況，要立即向縣聯(lián)社匯報，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時(shí)檢查和專(zhuān)項檢查相結合。對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發(fā)現一個(gè)查處一個(gè)，始終對違規現象形成高壓態(tài)勢。通過(guò)監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風(fēng)。

　　三、不斷更新思想觀(guān)念，實(shí)現四方面轉變

　　一是稽核理念從檢查監督型向管理服務(wù)型轉變�；�核工作既有監督檢查的職能，也有服務(wù)和輔導的職能。對稽核工作中當時(shí)能糾改的一般性問(wèn)題，要現場(chǎng)幫助其糾改，防止問(wèn)題越積越多；稽核工作結束后，稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識難題，傳授相應的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報告的撰寫(xiě)方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹(shù)立信心，認真工作。對工作進(jìn)步明顯的人員，要及時(shí)進(jìn)行表?yè)P，樹(shù)立榜樣。

　　二是稽核手段以合規性檢查為主向以風(fēng)險性稽核為主轉變。在繼續加大對信用社及信貸人員執行信貸方針政策、法律法規、規章制度等情況的合規性檢查的基礎上，稽核人員要不斷強化自身學(xué)習，學(xué)會(huì )運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素（政策風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險等）、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。在此基礎上，對貸款運營(yíng)各環(huán)節和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，根據事前設置的風(fēng)險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節的責任，提出防范和控制風(fēng)險的預防性和補救性措施。

　　三是稽核方式從現場(chǎng)檢查逐漸向非現場(chǎng)動(dòng)態(tài)監測轉變。要在注重現場(chǎng)檢查的同時(shí)，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實(shí)現對信貸業(yè)務(wù)操作非現場(chǎng)動(dòng)態(tài)監督。一是建立遠程網(wǎng)絡(luò )系統，實(shí)現遠程異動(dòng)流水非現場(chǎng)監督，實(shí)現對業(yè)務(wù)操作人員的遠程監督與控制；二是采取調閱監控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內勤、社會(huì )監督員等人力資源，建立起強大的非現場(chǎng)審計信息收集網(wǎng)絡(luò )。

　　四是稽核內容實(shí)現從賬面稽核為主向外查外對為主轉變。要逐戶(hù)下村入戶(hù)核對，嚴防信貸管理出現人為風(fēng)險。著(zhù)重稽核外部貸款的真實(shí)性，考察外部客戶(hù)的實(shí)際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規；核對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認真；認真入戶(hù)調查貸款呆帳核銷(xiāo)，核對貸款損失的真實(shí)性，檢查呆帳核銷(xiāo)是否隨意，是否存在違紀現象。

　　四、加強稽核體系建設，突出稽核工作的力度和作用

　　(一)創(chuàng )新稽核機制，提高稽核獨立性。一是根據查防案件的客觀(guān)需要，按照“上收一級，下查一級”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應機制，減少稽核時(shí)滯和梗阻。三是建立中長(cháng)期稽核規劃，合理搭配臨時(shí)性稽核項目，減少非目標性稽核事務(wù)，使稽核部門(mén)獨立高效地行使職能。

　　(二)設立信貸專(zhuān)職稽核。根據農村信用社稽核部門(mén)服務(wù)范圍，工作量的實(shí)際情況，合理確定稽核人員職數，在此基礎上，選拔有較強的分析能力、判斷能力，作風(fēng)正派、堅持制度，信貸、計算機業(yè)務(wù)精通的稽核人員，集中調用，組成信貸專(zhuān)職稽核員隊伍，制定專(zhuān)門(mén)的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行經(jīng)常性、專(zhuān)門(mén)性的檢查。通過(guò)專(zhuān)職信貸稽核員與片區稽核員相結合，確保信貸稽核明確目標，統一標準，有針對性的開(kāi)展工作。

　　信貸調研報告13

　　農村經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開(kāi)信貸資金支持，因此，研究目前農村有效信貸需求的差異性，對調整信貸政策，進(jìn)一步適應農村信貸需求，有效地支持農村經(jīng)濟快速發(fā)展具有重要意義。

　　一、目前農村有效信貸需求的差異性表現

　　1、貸款額度上的差異性。在此僅以農戶(hù)經(jīng)營(yíng)土地為例，目前農民經(jīng)營(yíng)土地不在是過(guò)去5畝3分田的規模，而是有近三分之一的農戶(hù)保持原有的經(jīng)營(yíng)面積；有三分之一的農戶(hù)小規模的擴大再生產(chǎn)；還有三分之一的農戶(hù)向幾十公頃或上百公頃的規模擴張。因此，農民經(jīng)營(yíng)規模的不平衡性帶來(lái)資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬(wàn)、3-5萬(wàn)、5-10萬(wàn)，還有幾十萬(wàn)，仍至上百萬(wàn)各異。

　　2、貸款用途上的差異性。隨著(zhù)農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農村經(jīng)濟結構也發(fā)生了顯著(zhù)的變化。打破了過(guò)去單一農業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結構，同時(shí)，隨著(zhù)農民收入水平的提高和消費觀(guān)念的轉變，消費貸款需求也進(jìn)一步擴大，這就帶來(lái)農民需求貸款用途的差異性。

　　3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來(lái)，農村經(jīng)濟結構多元化，經(jīng)營(yíng)項目的不同，經(jīng)營(yíng)周期也各不相同。比如養殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農業(yè)貸款期不同的包括農產(chǎn)品加工業(yè)、農村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

　　4、貸款方式的差異性。在目前的農村，由于經(jīng)營(yíng)的項目和自身條件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營(yíng)土地的農戶(hù)普遍選擇5戶(hù)聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶(hù)，養殖業(yè)戶(hù)等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟實(shí)力的法人、自然人或財政開(kāi)支的擔保方式。因此出現了貸款方式上的差異性。

　　5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營(yíng)土地的農民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農戶(hù)品收購、加工的業(yè)戶(hù)貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)資料的業(yè)戶(hù)貸款需求時(shí)間基本在春節前，開(kāi)始儲備種籽、化肥，到農民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷(xiāo)售旺季，春耕開(kāi)始時(shí)基本結束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。

　　二、目前農村信貸政策與貸款需求差異性不對稱(chēng)的現實(shí)表現、成因及負面影響。

　�。ㄒ唬┬刨J政策與信貸額度上不對稱(chēng)的突出表現

　　表現之一：貸款額度上的不對稱(chēng)。目前農信社對農戶(hù)貸款授信額度為3至5萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶(hù)貸款實(shí)際需求十幾萬(wàn)元，或幾十萬(wàn)元相差幾倍。

　　表現之二：貸款用途上的不對稱(chēng)。目前農信社的貸款主要是滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類(lèi)，對農戶(hù)高中檔的生活消費，運輸業(yè)、養殖業(yè)等多元化需求難以滿(mǎn)足，因此，導致在貸款用途上的不對稱(chēng)。

　　表現之三：貸款期限上的不對稱(chēng)。目前農村經(jīng)濟的多元化。貸款需求項目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當前農村信用社規定的貸款期限為年內到期存在明顯不對稱(chēng)。

　　表現之四：貸款方式上的不對稱(chēng)。目前農村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營(yíng)的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，農村個(gè)體工商業(yè)戶(hù)，養殖業(yè)戶(hù)自身條件和環(huán)境與經(jīng)營(yíng)土地農戶(hù)的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿(mǎn)足上述貸戶(hù)的需求。

　　表現之五：貸款時(shí)間上的不對稱(chēng)。多年來(lái)，農村信用社始終延續傳統的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農村個(gè)體商業(yè)、農產(chǎn)品收購加工、農業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對稱(chēng)，嚴重影響農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　�。ǘ�）目前信貸政策與農村貸款需求不對稱(chēng)的原因

　　一是農村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險管理，認為單戶(hù)貸款額度越大，風(fēng)險就越大。因此，嚴格控制大額貸款。是區域農村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區域農村金融機構，只有農信社一家，處于壟斷地位，導致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì )效益，使金融服務(wù)跟不上農村經(jīng)濟的`發(fā)展步伐。三是農信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長(cháng)貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現利潤最大化。這就導致與農戶(hù)貸款需求時(shí)間上的不對稱(chēng)。四是農村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng )新，導致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足快速發(fā)展的農村對信貸需求方式和種類(lèi)的多元化。

　�。ㄈ�）帶來(lái)的負面影響

　　1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿(mǎn)足中小規模貸款的需求，對種地大戶(hù)或個(gè)體工商業(yè)戶(hù)得不到有效支持。

　　2、貸款期限雖然是執行一年期，但是農信社由于管理仍然延續過(guò)去多年的傳統模式，全部約期在年末前到期，這就對養殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶(hù)資金使用期限上的差異而受到直接影響。

　　3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶(hù)，為了滿(mǎn)足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場(chǎng)活躍。

　　4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶(hù)在貸款的使用上串用和挪用，同時(shí)也給貸款用途的統計造成虛假、不真實(shí)，對貸款的真實(shí)用途沒(méi)有反應出來(lái)。

　　5、貸款在時(shí)間上集中發(fā)放，人為的延長(cháng)貸款生息時(shí)間、迫使農民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時(shí)間長(cháng)達4-7個(gè)月。不但對經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴重影響，更重要的是加重了農民的利息負擔。

　　三、建議及對策

　　1、樹(shù)立客戶(hù)至上理念，增強服務(wù)意識。農村信用社的主要客戶(hù)是農民，因此，講客戶(hù)為上帝，就是要一切從農民需求出發(fā)，急農民所急，想農民所想，切實(shí)解決自身存在的問(wèn)題，為農民排憂(yōu)解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農信社生存發(fā)展的關(guān)鍵。

　　2、按照客觀(guān)實(shí)際需求，合理調整信貸政策。針對目前農村金融信貸政策與農村信貸需求不對稱(chēng)的實(shí)際，合理調整信貸政策。一是合理擴大授信額度，改變過(guò)去一刀切的現狀，應按貸戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模和實(shí)際需求確定貸款額度，努力滿(mǎn)足需求。二是實(shí)施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的靈活方式。

　　3、加強

　　業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增強服務(wù)功能和競爭實(shí)力。針對目前，農村貸款需求用途和方式的多元化的實(shí)際。一是要改變目前貸款種類(lèi)單一的現狀，應根據需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)項目外，努力開(kāi)展住房消費、生源地助學(xué)貸款；二是按照農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際狀況，改變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔保，抵押等多種方式的貸款，以滿(mǎn)足農村廣大貸戶(hù)的需求。

　　信貸調研報告14

　　一、農戶(hù)小額信用貸款基本情況

　　1.農戶(hù)小額信用貸款規模發(fā)展情況

　　截至20xx年12月末，我行農戶(hù)小額信用貸款余額為85萬(wàn)元，貸款戶(hù)數為81戶(hù)，其中不良貸款為70萬(wàn)元，不良貸款率為82.35%。

　　2.融資額度、融資期限及申辦條件

　　我行農戶(hù)小額信用貸款采用農戶(hù)小額信用貸款證進(jìn)行管理，《農戶(hù)小額信用貸款證》以農戶(hù)為單位發(fā)放，一戶(hù)一證，核定貸款限額最高二萬(wàn)元，有效期二年，貸款期限一年以?xún)�。農戶(hù)小額信用貸款嚴格實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：

　�。�1）借款人戶(hù)口在本行服務(wù)轄區內；

　�。�2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；

　�。�3）從事種植、養殖、消費需求或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的收入來(lái)源；

　�。�4）在本行或其他金融機構無(wú)不良記錄，社會(huì )信用度良好；

　�。�5）具備償還貸款本息的能力。

　　3.農戶(hù)小額信用貸款平均利率水平。

　　對于農戶(hù)小額信用貸款利率，我行規定在基準利率的基礎上上浮125%，對于農村種養殖及農產(chǎn)品生產(chǎn)加工類(lèi)的農戶(hù)小額信

　　用貸款給予一定的利率優(yōu)惠。

　　二、農戶(hù)小額信用貸款利弊分析

　　1.農戶(hù)小額信用貸款的積極意義

　　對于農戶(hù)來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無(wú)有效抵押物而出現的融資困難的問(wèn)題，進(jìn)一步拓寬了農戶(hù)的融資渠道；對于農村中小金融機構來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)增強了金融機構支農支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機構的知名度和美譽(yù)度。

　　2.農戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險分析

　　對于農戶(hù)小額信用貸款，信用風(fēng)險是最大的風(fēng)險。農戶(hù)小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機構憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì )失去對信貸風(fēng)險的約束力。

　　當前，農村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶(hù)小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶(hù)的行為給予有效的法律約束。

　　三、關(guān)于農戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險防范措施

　　我行嚴格按照貸款新規要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶(hù)的信用風(fēng)險。在貸前調查環(huán)節，安排客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)進(jìn)行實(shí)地調查，深入調查客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保借款用途的真實(shí)

　　性以及還款來(lái)源的可靠性；在貸中審查環(huán)節，對調查內容的.合法性、合理性、準確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對借款主體虛假或對借款用途虛假的貸款實(shí)行否決制；在貸后檢查環(huán)節，我行客戶(hù)經(jīng)理定期對貸款資金使用、借款人的信用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，發(fā)現影響借款人按期還款的因素和信號，立即采取得力措施，維護債權。

　　四、農戶(hù)小額信用貸款發(fā)放中存在的困難

　　1.銀行內部制約因素。

　　20xx年以來(lái)經(jīng)濟下行壓力較大，信用風(fēng)險持續攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬(wàn)元。隨著(zhù)信用環(huán)境的持續惡化，我行的風(fēng)險管控也更趨審慎。此外，由于嚴格的責任追究制度，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強。

　　2.外部制約因素。

　　當前，就目前來(lái)看，農村信用體系建設還不健全，農村信用信息開(kāi)放程度較低，加大了金融機構甄別農戶(hù)真實(shí)信用信息的成本。此外，部分農戶(hù)信用意識淡薄，借款后不能及時(shí)還本付息，增加了金融機構的信貸風(fēng)險。

　　五、改進(jìn)農戶(hù)小額信用貸款投放工作的對策建議

　　1.銀行自身改進(jìn)措施。

　　金融機構應加強對農戶(hù)小額信用貸款使用方向的跟蹤監控，

　　要求借款人定期上報貸款使用和農業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機構可以安排人員定期對農戶(hù)小額信用貸款的使用進(jìn)行實(shí)地考察和分析。

　　此外，金融機構應加強對信貸人員的培訓，增強操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶(hù)違約遏制于未發(fā)。

　　2.外部因素改進(jìn)建議。

　　市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門(mén)應大力推動(dòng)農村地區信用體系建設，應充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動(dòng)態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當地農戶(hù)的信用檔案，解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風(fēng)險。個(gè)人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務(wù)提供便利，有效降低其交易成本和信用風(fēng)險。同時(shí)，培養農戶(hù)良好的信用習慣也有利于農村地區經(jīng)濟的長(cháng)期健康發(fā)展。

　　信貸調研報告15

　　一、企業(yè)管理水平有待于進(jìn)一步提高

　　兩年來(lái)，天津市科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，截止到XX年底達3.5萬(wàn)家，比XX年增加2.2萬(wàn)家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發(fā)展質(zhì)量還不夠高，特別是企業(yè)內部管理水平有待于進(jìn)一步提高。

　　通過(guò)對部分企業(yè)的調研，對于科技型中小企業(yè)特別是處于初創(chuàng )期的企業(yè)而言，制約企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸不是資金問(wèn)題，而是企業(yè)內部管理水平，管理水平的提高直接關(guān)系到科技型中小企業(yè)未來(lái)在市場(chǎng)上能夠走多遠。

　　許多企業(yè)沒(méi)有明確的戰略目標。戰略目標是企業(yè)的導航燈，對于企業(yè)發(fā)展的作用不言而喻。某科技型中小企業(yè)的負責人直言，“我們對于外來(lái)的資金有著(zhù)強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業(yè)沒(méi)有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以后企業(yè)怎么發(fā)展，反而心里沒(méi)底。

　　科技型中小企業(yè)的創(chuàng )辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學(xué)、師生等人員構成，裙帶關(guān)系明顯，職業(yè)經(jīng)理人缺位，有的科技型中小企業(yè)甚至都是清一色的科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重制約了企業(yè)科學(xué)管理水平的提高。

　　就企業(yè)內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問(wèn)題之一。有的企業(yè)部門(mén)職能重疊，有的企業(yè)崗位職責模糊，有的企業(yè)甚至缺乏最基本的職能部門(mén)，沒(méi)有研發(fā)部。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍，甚至有的.企業(yè)老總就是公司的銷(xiāo)售人員，公司80%訂單都由總經(jīng)理獲得。

　　缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業(yè)管理中又一重要問(wèn)題�？萍夹椭行∑髽I(yè)與一般的加工制造企業(yè)有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設計出符合企業(yè)特點(diǎn)的員工考核評價(jià)機制，才能調動(dòng)每個(gè)人的積極性，才能留住人才，招來(lái)高端人才。

　　二、市場(chǎng)機制有待于進(jìn)一步完善

　　通過(guò)兩年的建設與發(fā)展，天津市科技型中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善，去年市政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》（津政發(fā)［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng )立與發(fā)展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經(jīng)形成鼓勵創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)的良好氛圍。但是，從企業(yè)發(fā)展的長(cháng)期來(lái)看，市場(chǎng)化機制還有待于進(jìn)一步完善。

　　兩年來(lái)，通過(guò)市區縣財政投入直接為企業(yè)融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業(yè)投融資保障體系月應該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動(dòng)全市各商業(yè)銀行建立面向科技型中小企業(yè)的科技金融專(zhuān)營(yíng)機構；積極引進(jìn)各類(lèi)商業(yè)性創(chuàng )業(yè)投資基，從根本上探索解決科技型中小企業(yè)融資難的新模式，同時(shí)也能倒逼科技型中小企業(yè)科學(xué)化管理水平的提高。

　　科技人力資源是科技型中小企業(yè)最重要的資源，兩年來(lái)在各級政府的領(lǐng)導下，高�？蒲性核�先后派出千名科技人員到科技型中小企業(yè)作為“科技特派員”，對于解決企業(yè)實(shí)際問(wèn)題起到了重要作用。但是，如何建立企業(yè)、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動(dòng)多方面的積極性，是目前存在的主要問(wèn)題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場(chǎng)的規律，保證科技人員在成果轉化過(guò)程中所獲的收益。必須充分實(shí)現產(chǎn)學(xué)研的結合，加大協(xié)同創(chuàng )新的力度，才能形成具有自主知識產(chǎn)權的“殺手锏”產(chǎn)品，從而提高企業(yè)的核心競爭力，在行業(yè)內居于領(lǐng)導地位。

　　三、產(chǎn)業(yè)集群有待于進(jìn)一步培育

　　科技企業(yè)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)載體建設是促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要保障，實(shí)踐證明是加快科技型中小企業(yè)成長(cháng)的有效手段。近年來(lái)我市先后出臺了《科技企業(yè)孵化轉化載體建設試點(diǎn)工作實(shí)施方案》、《天津市生產(chǎn)力促進(jìn)中心績(jì)效考核實(shí)施細則》、《天津市科技企業(yè)孵化器認定與管理辦法》、《關(guān)于天津市工程中心服務(wù)科技型中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等文件。隨著(zhù)我市科技型中小企業(yè)發(fā)展工作的深入開(kāi)展，科技企業(yè)服務(wù)平臺扶持政策不斷落實(shí)，孵化載體和服務(wù)平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務(wù)質(zhì)量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發(fā)展的模式。但是從宏觀(guān)上看，我市科技型中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群還有待于進(jìn)一步培育。

　　信貸調研報告16

　　**公司因經(jīng)營(yíng)（或籌建**項目）**資金不足向我社申請**方式借款**萬(wàn)元，期限**年，利率執行**‰上浮**％按照《*農村信用合作聯(lián)社借款操作規程》，我社于200*年*月*日對該公司基本情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、資信情況、資金需求及還款來(lái)源、抵押擔保等情況進(jìn)行了實(shí)地調查了解，現將調查情況報告如下：

　　一、借款企業(yè)基本情況

　　1、基本情況

　　該公司坐落于**,公司性質(zhì)為有限公司，企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照號**，組織機構代碼證號**，國稅登記證號為**，地稅登記證號為**，借款卡號**，基本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行：**，公司主要經(jīng)營(yíng)項目**及經(jīng)營(yíng)能力**。

　　該公司成立于**年，法定代表人**，注冊資本**萬(wàn)元。

　　2、企業(yè)信用情況

　　**公司,在**開(kāi)立基本賬戶(hù)，該公司目前在我社資金結算率**%，近兩個(gè)月日均存款余額**萬(wàn)元，企業(yè)現有借款余額**萬(wàn)元，能夠堅持正常還本付息，配合信用社的各項信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關(guān)系融洽，經(jīng)初步測評，該企業(yè)達到**級企業(yè)標準，目前無(wú)對外擔保。

　　3、法定代表人情況

　　4、借款人組織結構、管理水平及主要管理人員情況、信譽(yù)狀況

　　該公司實(shí)行董事長(cháng)領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制，現有員工**人，其中大中專(zhuān)畢業(yè)生**名，中級職稱(chēng)以上的中高級專(zhuān)業(yè)人才**名。

　　二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

　　1、生產(chǎn)能力、原材料來(lái)源保證、設備技術(shù)等生產(chǎn)條件及銷(xiāo)售渠道

　　2、公司前三年及上月收入、成本、利潤情況

　　3、行業(yè)地位

　　4、市場(chǎng)發(fā)展前景分析

　　三、借款企業(yè)財務(wù)狀況

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)負債情況

　　依據**會(huì )計師事務(wù)所審計結果，截止上年末公司主要財務(wù)狀況如下：

　　1、該公司資產(chǎn)總計**萬(wàn)元，其中，流動(dòng)資產(chǎn)合計**萬(wàn)元，主要有：

　　貨幣資金**萬(wàn)元；

　　應收賬款 **萬(wàn)元，帳齡在一年以?xún)?*萬(wàn)元，占比**%，一至二年**萬(wàn)元，占比**%；主要債務(wù)人有**公司等。

　　其他應收款** 萬(wàn)元，主要有**公司**萬(wàn)元、有**公司**萬(wàn)元等。

　　存貨 **萬(wàn)元，主要為產(chǎn)成品**萬(wàn)元，原材料**萬(wàn)元；

　　預付賬款 **萬(wàn)元，為**；

　　長(cháng)期投資** 萬(wàn)元，為**；

　　固定資產(chǎn)合計**萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)凈值** 萬(wàn)元，主要包括**等；

　　無(wú)形資產(chǎn)**萬(wàn)元，為**。

　　2、負債**萬(wàn)元，主要包括：

　　短期借款 ** 萬(wàn)元，全部為**借款，借款人為**；

　　應付賬款**萬(wàn)元，主要**；

　　應付工資**萬(wàn)元， 主要**；

　　預提費用**萬(wàn)元， 主要是**；

　　應交稅金**萬(wàn)元，主要是應交增值稅**萬(wàn)元及應交所得稅**萬(wàn)元；

　　長(cháng)期應付款**萬(wàn)元，*是**；

　　其他長(cháng)期負債**萬(wàn)元，主要是**。

　　3、所有者權益**萬(wàn)元：其中實(shí)收資本**萬(wàn)元，資本公**萬(wàn)元，盈余公積**萬(wàn)元，未分配利潤*8萬(wàn)元。

　　**會(huì )計師事務(wù)所審計認為，企業(yè)報表已經(jīng)按照企業(yè)會(huì )計準則和《工業(yè)企業(yè)會(huì )計制度》規定編制，在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財務(wù)狀況以及200*年度的經(jīng)營(yíng)成果和現金流量。

　　公司上月資產(chǎn)、負債、所有者權益情況（結構同上）

　�。ǘ�）比率分析情況

　　1、資產(chǎn)負債率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。近3年符合行業(yè)滿(mǎn)意值65%的要求，表明債權人權益在企業(yè)全部資金來(lái)源中占比較低，投資人權益比例較大，企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔，從而增強了債權人的安全系數，企業(yè)長(cháng)期償債能力較強。

　　2、流動(dòng)比率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。

　　近3年基本接近行業(yè)滿(mǎn)意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。

　　3、速動(dòng)比率200*年為**%，200*年為**%，200*年為** %。較行業(yè)滿(mǎn)意值100%的要求有一定差距，表明企業(yè)的即期償債能力稍顯不足。

　　4、資產(chǎn)報酬率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，說(shuō)明企業(yè)銷(xiāo)售收入的收益水平及經(jīng)營(yíng)成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營(yíng)管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。。

　　5、借款本息按期償還率前3年度均為**%，符合滿(mǎn)意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還借款本息的能力。

　　6、利息保障倍數200*年**，200*年為**，200*年為**，說(shuō)明企業(yè)支付利息費用的能力很強。

　　7、應收賬款周轉率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，表明企業(yè)運行態(tài)勢良好，應收賬款的變現速度較快，管理效率較高。

　�。ㄈ�）現金流量分析

　　20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的`現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元。數額變化大的要說(shuō)明原因。

　　截止上月末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元,主要是**。

　　從近三年的現金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩健，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取現金的能力逐年增強，企業(yè)第一還款來(lái)源比較理想。

　　四、資金需求及還款來(lái)源分析

　　1、資金需求情況

　　2、還款來(lái)源情況分析

　　五、擔保情況

　　該筆借款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。

　�。ㄒ唬┤魹楸ＷC借款

　　1、保證人基本情況：企業(yè)基本概況及法定代表人情況簡(jiǎn)介，是否具備保證人資格。

　　2、資信情況：企業(yè)在**開(kāi)立基本賬戶(hù)，經(jīng)查詢(xún)企業(yè)征信系統，目前企業(yè)在**借款**萬(wàn)元，均為正常借款，對外擔保**萬(wàn)元，其中：為**公司擔保**萬(wàn)元，為**公司擔保**萬(wàn)元，以上各單位經(jīng)營(yíng)正常，具備歸還借款的能力。無(wú)對外不良擔保，無(wú)不良信用記錄。

　　。包括上年度及上月資產(chǎn)、負債、所有者權益情況和對外擔保情況，保證人累計對外提供保證的債務(wù)總額（包括本次擬提供保證的借款本息），不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的兩倍。

　　3、經(jīng)營(yíng)情況：簡(jiǎn)要介紹企業(yè)銷(xiāo)售及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況、前二年經(jīng)營(yíng)成果（收入、支出、利潤）。

　　4、財務(wù)狀況：截止200*年年底，該公司資產(chǎn)**萬(wàn)元，負債**萬(wàn)元，所有者權益**萬(wàn)元，資產(chǎn)負債率**%、流動(dòng)比率**%、速動(dòng)比率**%、銷(xiāo)售收入**萬(wàn)元、應收賬款周轉率**%、資產(chǎn)報酬率**%、利息保證倍數**。

　　5、近三年現金流量情況

　　企業(yè)200*年末凈現金流量為**，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金凈流量為**；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金凈流量為**，主要為**，籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金凈流量為**萬(wàn)元，主要是**。200*年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元（主要是**）；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元（購入****萬(wàn)元）；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元（原因說(shuō)明）。200*年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~**萬(wàn)元（原因說(shuō)明）。保證人前三年的經(jīng)營(yíng)現金凈流入量大于所保證的借款本息額，企業(yè)具備較強的保證擔保能力。

　�。ǘ�）若為抵押借款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，

　　經(jīng)**評估所評估，每平方米價(jià)值**元，抵押物總價(jià)值**萬(wàn)元，信用社認可價(jià)值，借款到期利息，本息合計抵押率為**%。則：上述借款符合省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規定。經(jīng)調查人員現場(chǎng)調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無(wú)毀損情況。

　　六、調查結論

　　綜合以上調查分析認為，該公司經(jīng)營(yíng)合法，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，公司各項財務(wù)指標較好，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來(lái)源有保證。同時(shí)，借款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規定，信用等級被評定為**級，符合借款條件。經(jīng)我社借款審批小組集體研究決定，同意辦理**借款***萬(wàn)元，期限**年，利率執行**‰上浮**％，結息方式按**結息。

　　調查人：

　　*年*月*日

　　信貸調研報告17

　　創(chuàng )新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟平穩快速發(fā)展，只有通過(guò)創(chuàng )新信貸運作模式，增大有效信貸投入。

　　近年來(lái)，人行中支在對貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調查中，深切感受到少數金融機構經(jīng)營(yíng)觀(guān)念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經(jīng)濟發(fā)展

　　需要持續動(dòng)態(tài)地相適應相適配的關(guān)系，經(jīng)濟安全與金融安全的關(guān)系，社會(huì )責任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險的關(guān)系，在信貸運作機制不夠靈活，市場(chǎng)開(kāi)拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng )新力度不夠到位。特別是傳統的支農信貸運作模式越來(lái)越不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)需求：一是隨著(zhù)農民收入的快速增長(cháng)，農戶(hù)傳統的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農村規模經(jīng)營(yíng)正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規模更高層次的金融服務(wù)。三是新農村建設包含著(zhù)豐富內容，客觀(guān)上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統信貸模式嚴重滯后于農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展現狀，給金融機構自身在信貸資金管理和風(fēng)險防范方面帶來(lái)了諸多問(wèn)題，如貸款額度過(guò)小、貸款成本過(guò)高，改變貸款用途、冒名頂替等。據此，人行中支進(jìn)行有針對性“窗口指導”，反復強調指出解決當前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng )新，只有把信貸政策與當地經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)結合起來(lái)，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構對于窗口指導意見(jiàn)感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的`貨幣信貸政策傳導與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結合實(shí)施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng )新之路�？h信用聯(lián)社“公司＋農戶(hù)”信貸運行模式等尤顯成效。

　　一、“公司+農戶(hù)+農業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著(zhù)

　　近幾年，一批農業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶(hù)，由龍頭企業(yè)組織或農戶(hù)自發(fā)組建了數家農業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農戶(hù)”的農業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現身；一些種植業(yè)、養殖業(yè)大戶(hù)規模不斷擴大，成為農業(yè)生產(chǎn)合作社之外農村經(jīng)濟發(fā)展的另一主要特點(diǎn)。為適應農村經(jīng)濟發(fā)展，從開(kāi)始，縣農村信用聯(lián)社結合監管部門(mén)相關(guān)涉農貸款新政，摸索出了“公司+農戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養殖企業(yè)自有資金不足問(wèn)題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售的問(wèn)題。

　　“公司+農戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。

　　一是信用社操作程序：由農戶(hù)申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調查→核定貸款額度→公司承諾擔�！�逐戶(hù)簽訂擔保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；

　　二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農戶(hù)申請→公司調查推薦→公司出具擔保承諾書(shū)、簽訂擔保貸款合同→監督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；

　　三是農戶(hù)操作程序：農戶(hù)申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結算。

　　由于新的貸款模式將公司、養殖戶(hù)和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來(lái)，養殖戶(hù)貸款有了雙重保障，大大降低了農村“兩小”貸款風(fēng)險，也得到了眾多農村小企業(yè)與廣大農戶(hù)的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動(dòng)對這項產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內大力推廣。

　　截至3月末，縣聯(lián)社共向寶祥實(shí)業(yè)有限公司等5家以農戶(hù)養殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬(wàn)元，向恒福禽牧養殖專(zhuān)業(yè)合作社等3家專(zhuān)業(yè)合作社授信貸款余額765萬(wàn)元，向專(zhuān)業(yè)合作社入社農戶(hù)及公司周邊農戶(hù)共153戶(hù)提供公司擔保授信貸款余額671.8萬(wàn)元，三項合計貸款余額2956.6萬(wàn)元，較上年同期增長(cháng)252.9%，沒(méi)有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會(huì )、縣黃陂湖水稻機械專(zhuān)業(yè)合作社等新型農業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養殖業(yè)規�；�經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的社會(huì )經(jīng)濟效益。與此同時(shí)，縣農業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農戶(hù)”、“公司+農戶(hù)+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶(hù)種養殖戶(hù)貸款授信78萬(wàn)元，實(shí)際投放24萬(wàn)元。

　　二、信貸創(chuàng )新領(lǐng)域擴大，返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款、新農村建設貸款逐步試行

　　自“適度寬松”的貨幣政策和國務(wù)院“保企業(yè)、保增長(cháng)、保穩定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開(kāi)始，積極研究解決農民工返鄉創(chuàng )業(yè)信貸資金支持和農村城鎮化建設信貸支持問(wèn)題措施，今年2份在當地人民銀行的指導和幫助下，進(jìn)一步總結制定了“返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會(huì )主義新農村貸款管理辦法”并于3月1日開(kāi)始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。

　　到3月底，支持返鄉農民工貸款規模達310萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶(hù)24萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶(hù)286萬(wàn)元，幫助287名農民工解決了自主創(chuàng )業(yè)或上崗就業(yè)問(wèn)題；3月24日已審議通過(guò)2戶(hù)“建設社會(huì )主義新農村貸款”客戶(hù)授信，授信額均為100萬(wàn)元。

　　三、新的信貸模式運行中存在的問(wèn)題。

　　一是創(chuàng )新機制尚未建立。從現場(chǎng)調查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門(mén)的工作職責、部門(mén)人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類(lèi)內控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒(méi)有與創(chuàng )新有關(guān)的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結與平時(shí)會(huì )議要求時(shí)偶有提及，如“要著(zhù)力開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無(wú)多少實(shí)際內容，更沒(méi)有信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的專(zhuān)門(mén)安排等內容。

　　二是創(chuàng )新組織體系未曾形成。調查了解到，縣域農村信用社多數創(chuàng )新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負責人、信貸人員在傳統信貸產(chǎn)品基礎上通過(guò)長(cháng)期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結果，并沒(méi)有能夠形成有計劃、有組織開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的組織保障體系。

　　三是創(chuàng )新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結構來(lái)看，目前尚未有金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)設計人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)創(chuàng )新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng )新也只對傳統金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒(méi)有多少新的內涵。

　　四是內外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng )新宣傳發(fā)動(dòng)和培訓工作未能有效開(kāi)展，內部未能形成上下一致的創(chuàng )新行動(dòng)導向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來(lái)信用社創(chuàng )新的外部動(dòng)力不足。

　　四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的措施建議

　�。ㄒ唬┙�立長(cháng)效機制，完善配套制度。作為農村金融機構應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作的現實(shí)意義，研究制定年度和中長(cháng)期《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新規劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng )新意識，明確目標任務(wù)，指導、引導和推動(dòng)農村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng )新研究。

　�。ǘ�）建立組織體系，引進(jìn)戰略人才。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng )新制度的基礎上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作的總協(xié)調人，各相關(guān)部門(mén)和各分社應確定一名創(chuàng )新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應招聘或培養1-2名具有“金融產(chǎn)品設計師”專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)資格或具有相當能力的全日制本科以上學(xué)識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)的課題帶頭人，主導信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng )新研究、試點(diǎn)和推廣工作。

　�。ㄈ�）加強培訓學(xué)習，提高全員意識。創(chuàng )新無(wú)處不在，創(chuàng )新也是一個(gè)單位活力的靈魂�？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統內外廣泛開(kāi)展宣傳發(fā)動(dòng)工作，提高全體員工的創(chuàng )新意識，營(yíng)造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng )新氛圍。一要把創(chuàng )新知識的學(xué)習作為系統內業(yè)務(wù)學(xué)習和培訓內容的重要組成部分，堅持長(cháng)期開(kāi)展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新意識理念和強大的輿論倒向。二要采取“請進(jìn)來(lái)、走出去”的辦法，適時(shí)請進(jìn)相關(guān)知名專(zhuān)家或學(xué)者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng )新理念和知識；同時(shí)還應適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓或到其他金融機構參觀(guān)學(xué)習，更新知識、開(kāi)闊視野、提高水平。

　�。ㄋ模┱�府政策扶持，強化聯(lián)動(dòng)效應。地方各級政府應充分認識農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新對促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新。如：給予農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費用補貼、減少或免除辦理農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新貸款相關(guān)的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理部門(mén)也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新?tīng)I造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監管部門(mén)、農村金融機構和三農經(jīng)濟實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應。

　　信貸調研報告18

　　隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步、農業(yè)發(fā)展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統成功上線(xiàn)后，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪(fǎng)農戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統，為地方經(jīng)濟和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻。

　　容易出現農業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話(huà)遙控員”。久而久之，信貸員與農戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現在農民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱(chēng)，將會(huì )加大貸款潛在的風(fēng)險。

　　針對目前這種現狀，作為一名基層一線(xiàn)信貸員，我的做法是：

　　一、以“三個(gè)代表”重要思想為指導，努力加強自身黨性修養

　　作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅持”，即堅持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國內外政治事實(shí)，堅持參加每周半天的集體政治學(xué)習，堅持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習，我進(jìn)一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強了理解黨和國家路線(xiàn)、方針和政策的'準確性及執行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀(guān)，進(jìn)一步增強了廉潔自律意識。

　　二、以“規范化管理”為契機，切實(shí)抓好計劃信貸工作

　　信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說(shuō)信貸底子差，其實(shí)主要就是因為信貸員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì )查帳、不會(huì )寫(xiě)調查報告，不會(huì )一些基本的規范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。

　　1.是開(kāi)展以會(huì )代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學(xué)習；

　　2.是堅持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓，加強對信貸員的業(yè)務(wù)知識的學(xué)習；

　　3.是加強兄弟行之間的交流學(xué)習，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀(guān)學(xué)習，大家感覺(jué)收獲很大。

　　4.是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業(yè)財務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識培訓。在培訓后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見(jiàn)解，提出信貸管理中存在的問(wèn)題，共同研究在市場(chǎng)化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動(dòng)了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好了充分準備。

　　三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質(zhì)

　　來(lái)農業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導們給予我這個(gè)施展才華的舞臺，我感覺(jué)自己在各方面都得到了最大的鍛煉。

　　一是積極協(xié)調各方關(guān)系，提高了協(xié)調配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對內要協(xié)調部門(mén)、領(lǐng)導與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調與企業(yè)、財政與政府的關(guān)系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關(guān)的時(shí)候不可同日而語(yǔ)的事情，我在短時(shí)間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒(méi)有出現任何問(wèn)題。

　　二是積極參加支行工會(huì )活動(dòng)，提高了組織管理能力。

　　三是積極協(xié)助上級行開(kāi)展活動(dòng)，提高了溝通表達能力。

　　四是積極寫(xiě)作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。

　　四、后一階段的努力方向

　�。ㄒ唬├^續加強政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習，努力提高兩個(gè)素質(zhì)

　　按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好一切準備。

　�。ǘ�）繼續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面

　　個(gè)人的能力需要在長(cháng)期的實(shí)踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤(pán)“棋”，為全行工作做好份內之事。

　�。ㄈ�）繼續加強調查研究，努力提高發(fā)現問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力

　　行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉型時(shí)期，有許多實(shí)際問(wèn)題和困難需要我們自己去發(fā)現和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調查研究的力度，多寫(xiě)些好的文章，多推介好的經(jīng)驗，為行領(lǐng)導決策提供更加真實(shí)可靠的現實(shí)依據。

　　總之：在年度的工作中，自己能?chē)栏褚�求，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度里，繼續加強學(xué)習，發(fā)揚自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務(wù)。

　　信貸調研報告19

　　一、總體評價(jià)

　　XX年，總行制定實(shí)施了信貸結構調整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區域、期限、業(yè)務(wù)品種結構得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結構的調整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎。

　　截止XX年末，我行貸款結構按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較XX年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。

　　截止XX年末，按貸款四級分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

　　(一)、調整信貸結構，確定投放重點(diǎn)：

　　XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對象。

　　理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著(zhù)豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無(wú)疑是一個(gè)合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過(guò)周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項目的`巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。

　　面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當我行領(lǐng)導第23次來(lái)到該校領(lǐng)導面前時(shí)，校領(lǐng)導終于被感動(dòng)了。

　　XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(cháng)外，年費收取10元，預計辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟效益與社會(huì )效益�，F將該�；�本情況及貸款情況報告如下：

　　1、 學(xué)院基本情況

　　xx理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng )辦的一所理工科高等院校。

　　學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)xxxx學(xué)院)，XX年更為現名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì )神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會(huì )主義建設事業(yè)輸送了4XX余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏(yíng)得了政府和社會(huì )各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。

　　截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120.9萬(wàn)冊，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數22659人。xx理x工大學(xué)開(kāi)設省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)。

　　現有實(shí)驗室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。

　　XX年一次就業(yè)率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分數線(xiàn)達到480分，較xx省錄取分數線(xiàn)392分超出近90分，今年錄取人數過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導致學(xué)校人氣和社會(huì )知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。

　　信貸調研報告20

　　近期，國家陸續出臺了一些刺激內需的政策和措施，在這些措施中對農村消費需求的啟動(dòng)是一個(gè)積極的信號，如農民購買(mǎi)電器給予財政補助等。農村消費是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，如果能夠激活，對拉動(dòng)內需會(huì )產(chǎn)生很大的促進(jìn)作用。為調查了解農村消費對金融的需求情況，我們對綏化市有關(guān)村鎮進(jìn)行了調查走訪(fǎng)。調查顯示，在農村消費信貸需求中住房貸款需求位居首位，但農民普遍反映農村住房貸款難，業(yè)務(wù)品種設計也亟需完善。

　　一、農民住房貸款需求有上升空間

　　1、房屋老化率高。綏化市人口543萬(wàn)，農村人口388萬(wàn)，農戶(hù)總數98.30萬(wàn)戶(hù)。其中農村住房磚瓦化率為51%，泥草房建筑總面積3521萬(wàn)平方米，有近50萬(wàn)戶(hù)的農村住房需要改善。除此以外，還有一些分戶(hù)單過(guò)的年輕人、有一定積累意欲享受條件更好住房的人群需求。

　　2、建房是農民有一定財富積累的首選。調查了解到，在消費需求上，有95%的農民表示只要有了一定的財富積累，首選的消費是建房，只有在滿(mǎn)足了有較好的住房條件的情況下，才會(huì )考慮其它的生活消費。一般農民建新房都是要達到當地的較高水平，面積也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物價(jià)1000元/平米計算，一般普通農民蓋一座房子要8、9萬(wàn)元左右。在當前收入穩定的情況下，農民也想改善生活質(zhì)量，提前住上條件好的房子，因此，便對資金產(chǎn)生了需求。

　　3、符合貸款條件的農戶(hù)市場(chǎng)占有率高。據農戶(hù)反映，需要更新住房的農戶(hù)根據生活寬裕程度可以劃分為三個(gè)等次：貧困型農戶(hù)、過(guò)渡型農戶(hù)和富裕農戶(hù)。貧困農戶(hù)主要從事傳統糧食作物的種植，是傳統的中國小農，其生活支出有很大缺口，遇到較大支出不得不舉債；過(guò)渡型農戶(hù)除傳統的糧食種植外，還種植附加值高的農作物，或者養殖、出外打工，總之，其收入包括農業(yè)收入和非農收入兩類(lèi)，財富有一定積累；富裕型農戶(hù)一般為種植、養殖大戶(hù)，或有其它經(jīng)營(yíng)性收入，財富積累充實(shí)。從三種類(lèi)型看，貧困農戶(hù)償還能力非常贏(yíng)弱，富裕型農戶(hù)自有資金實(shí)力強不需要外借，過(guò)渡型農戶(hù)是農村金融住房信貸市場(chǎng)的主要對象。據粗略統計，過(guò)渡型農戶(hù)在更新住房戶(hù)總數中占半數以上。

　　二、當前農村住房信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的突出問(wèn)題

　　1、農村金融住房消費信貸品種缺位。幾年來(lái)，作為農村金融主力軍的農村信用社在支持農業(yè)生產(chǎn)資金需求方面發(fā)揮了較好的作用。但在農村消費信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)開(kāi)展方面相對滯后，尤其是住房貸款開(kāi)展更為落后，綏化市下轄10個(gè)縣級基層社，有9個(gè)社沒(méi)有開(kāi)辦這項業(yè)務(wù)。把有建房貸款需要的農民擋在了門(mén)外。

　　2、住房貸款品種設計亟需完善。綏化市信用聯(lián)社只有北林區信用社在20__年推出了“樂(lè )萬(wàn)家”農民自建房貸款業(yè)務(wù)。截止到目前，共為280戶(hù)農戶(hù)發(fā)放貸款700余萬(wàn)，初步為一些農民建房難提供了資金支持，但在實(shí)際推行中也存在一些不容忽視的問(wèn)題：一是貸款年限較短。辦法規定貸款金額最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。住房貸款辦法規定最長(cháng)期限為3年。按一般家庭的年收入來(lái)講，每年的還款額為12，000元，壓力大了一些，如年內突遇其它臨時(shí)性支出，就不能如期還款。二是貸款方式單一。辦法規定貸款采取質(zhì)押、保證及聯(lián)保貸款三種方式，通過(guò)調查了解到，得到信用社貸款的農戶(hù)大多采取的是聯(lián)保方式。但聯(lián)保方式貸款要求必須是建房戶(hù)和建房戶(hù)之間聯(lián)保，聯(lián)保組為3—5戶(hù)。貸款方式及抵押物的單一也抑制了農戶(hù)住房貸款的需求。

　　三、建議

　　權威部門(mén)資料顯示，目前我國農村有2．1億多個(gè)家庭，占我國家庭總量的67.6％，而國家統計局的測算數據表明，農村人口每增加1元的消費支出，將給整個(gè)國民經(jīng)濟帶來(lái)2元的消費需求。無(wú)疑，進(jìn)一步啟動(dòng)廣大農村消費市場(chǎng)，擴大農村消費需求將為我國經(jīng)濟的快速增長(cháng)提供強大動(dòng)力。

　　1、在政策上多傾向農民利益，增加農民收入。過(guò)去多數農村居民囊中羞澀，只能捂著(zhù)錢(qián)包過(guò)緊日子，計劃買(mǎi)油的錢(qián)是斷然不可以打醋的。近年來(lái)，中央政府加大對農村的政策扶持和財政轉移支持力度，黨的十七屆三中全會(huì )提出推進(jìn)農村改革發(fā)展的.目標，進(jìn)一步增加對農業(yè)、農村、農民的投入，持續改善農民生產(chǎn)生活條件，提高農民收入水平。只有增產(chǎn)增收、財力寬裕的農民才具備了擴大消費的基本條件。

　　2、加大農村社會(huì )保障制度建設。除收入原因之外 ，未來(lái)支出的流動(dòng)性約束制約著(zhù)農村居民即期消費。這些流動(dòng)性約束可歸結為教育、醫療、住房、養老制度在農村改革不到位，農村居民社會(huì )保障和社會(huì )保險政策覆蓋面小，農村貧困面還較大，因病致貧或因病返貧的比例較高等。這些都加大了農民對未來(lái)收支的不確定性預期，農民不得不控制即期消費，增加儲蓄，以應對未來(lái)隨時(shí)可能的入不敷出風(fēng)險，繼而用于即期消費的規模和水平都在下降，影響到農村消費市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮。08年底國務(wù)院出臺了擴大內需促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的10項措施，有關(guān)部門(mén)應把加快農村基礎設施建設、多途徑增加農民收入放到了突出的位置。隨著(zhù)水、電、交通等基礎設施的逐步完善和可支配收入的穩步提高，農村居民享受現代化生活的愿望會(huì )呈逐年上漲之勢，農村消費市場(chǎng)將會(huì )進(jìn)一步拓展。

　　3、加大力度推進(jìn)住房信貸等消費信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展。首先應加快農業(yè)銀行、

　　郵政儲蓄銀行等金融機構在農村的網(wǎng)點(diǎn)設置，不斷提高農村金融競爭力和服務(wù)水平。其次農村信用社當前要要按照國九條有關(guān)擴大農村消費市場(chǎng)的指導思想，抓住當前有利時(shí)機，認真調研及時(shí)推進(jìn)住房信貸業(yè)務(wù)廣泛開(kāi)展。

　　4、逐步完善消費信貸業(yè)務(wù)品種設計。建議因地制宜適當放寬住房貸款的還款期限，長(cháng)期貸款還款期限應以5年為宜。同時(shí)，農村信用社應加大對消費信貸品種的宣傳力度。

　　5、建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍。如根據《物權法》及有關(guān)政策積極探索土地的流轉使用權、宅基地使用權等的抵押方式。

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