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信貸調研報告15篇
在當下社會(huì )，報告有著(zhù)舉足輕重的地位，報告中提到的所有信息應該是準確無(wú)誤的。你所見(jiàn)過(guò)的報告是什么樣的呢？以下是小編為大家整理的信貸調研報告，希望對大家有所幫助。
信貸調研報告1
隨著(zhù)農村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人，工作重點(diǎn)由指導、協(xié)調、服務(wù)轉變?yōu)橹苯庸芾�、授權�?jīng)營(yíng)。信貸工作是農村信用社各項工作的重點(diǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農村信用社存亡，如何加強對授權經(jīng)營(yíng)下的農村信用社信貸管理？管理的難點(diǎn)是什么？如何對策？本文以萬(wàn)源為例對這些問(wèn)題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。
一、授權經(jīng)營(yíng)的必然性
農村信用社明細產(chǎn)權關(guān)系，完善法人治理結構是深化改革的重點(diǎn)，由縣、鄉兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人是完善法人治理結構的具體實(shí)施，三會(huì )制度的建立，理事會(huì )、監事會(huì )、社員代表大會(huì )各履其責，如何行使理事會(huì )領(lǐng)導下的經(jīng)營(yíng)管理，明確責任，統一法人后農村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行理事會(huì )向縣聯(lián)社主任授權，聯(lián)社主任向基層信用社授權，如何授權既要依據信用社所在地的經(jīng)濟發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，更要依據受權人的綜合素質(zhì)和所在機構的整體信貸管理水平，還要結合信貸種類(lèi)的風(fēng)險程度。授權額度的大小決定是否適應農村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權是農村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的前提。
二、授權經(jīng)營(yíng)信貸管理的難點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎有庞蒙缳J款營(yíng)銷(xiāo)積極性調動(dòng)難
取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標任務(wù)的分配主要依據貸款規模，即規模越大分配任務(wù)越多，反之規模越小分配任務(wù)小，如何調動(dòng)職工積極性，發(fā)揚“跪著(zhù)放貸，站著(zhù)收貸”的傳統，充分開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)是統一法人后亟待解決的問(wèn)題。故基層信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性調動(dòng)難。
�。ǘ┦跈囝~度的合理確定難
信貸授權主要依據信用社所在地的經(jīng)濟發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，即經(jīng)濟越發(fā)達、信用環(huán)境好、存貸規模大的信用社得到的授權越大；反之經(jīng)濟落后、信用環(huán)境差、存貸規模小的信用社得到的授權越小。萬(wàn)源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮41鄉，373個(gè)村，2480個(gè)社，總人口578307人，其中農業(yè)人口471968人。 屬典型的山區農業(yè)市，境內山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟差別大，邊遠鄉的信用社規模小，得到的授權小，上報一筆超過(guò)授權范圍的貸款要花費的時(shí)間和開(kāi)支的費用的成本遠遠高于經(jīng)濟發(fā)達的信用社。這類(lèi)地區由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險最高的貸款方式，信貸授權額度宜小不宜大，故授權經(jīng)營(yíng)下的合理授權的額度如何確定確定難。
�。ㄈ┬刨J管理部門(mén)履職難
取消兩級法人實(shí)行統一法人實(shí)質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節，由縣聯(lián)社一步到位實(shí)行扁平化管理，聯(lián)社職能部門(mén)履職由依靠中間環(huán)節改變?yōu)樽约褐苯用鎸λ芯W(wǎng)點(diǎn)，萬(wàn)源聯(lián)社所轄40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，兩級法人時(shí)由12個(gè)法人社管理，對法人社主任的授權基本滿(mǎn)足基層信用社貸款的需要，統一法人后原基層信用分社的授權小于原法人社的授權，隨著(zhù)中央對農村、農業(yè)、農民的扶持力度加大，農村低保、農村醫保、農村退耕還林等優(yōu)惠政策的實(shí)施，貸款用途由原來(lái)的購買(mǎi)種子、化肥、農藥轉變?yōu)榻ǚ�、修路、規�；B殖等新農村建設，貸款金額由以前的1000元－20__0元發(fā)展成10000元－100000元，統一法人后審批貸款直接上報縣聯(lián)社，縣級聯(lián)社信貸管理部門(mén)按照機構改革，設置信貸調查人員一人，如每個(gè)機構每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據萬(wàn)源的地理情況，平均每天調查5 筆，實(shí)行聯(lián)社信貸管理部門(mén)實(shí)地調查達不到，況且每月實(shí)際上報數據遠遠高于360筆，故信貸管理部門(mén)履職難。
�。ㄋ模┎僮黠L(fēng)險、道德風(fēng)險防范難
操作風(fēng)險和道德風(fēng)險是造成信貸風(fēng)險的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監局、農業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓的短期合同工，經(jīng)過(guò)全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門(mén)，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長(cháng)漢，統一法人后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負責人都能得到一定額度的授權，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險在不同程度存在，更不能避免個(gè)別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來(lái)的后果是信貸資金的無(wú)法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統一法人后容易形成鞭長(cháng)莫及的現象，故操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的防范難。
三、解決難點(diǎn)的對策
�。ㄒ唬﹪栏駡绦行刨J管理制度
省聯(lián)社成立以來(lái)，歷時(shí)半年，根據“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書(shū)，該匯編是全省農村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準則，內容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的`運作機制，強調科學(xué)決策、規范操作、風(fēng)險防控、責任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評級的基礎上授信，在授信基礎上貸款，只要信貸人員嚴格按照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權經(jīng)營(yíng)管理辦法，按照流程銀行的理念，實(shí)現反映和監督職能，達到相互制約、合格經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險的目的，故嚴格執行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。
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統一法人體制下，權利不能過(guò)于集中，也不能過(guò)于分散，授予的職權只是上級職權的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權下放，按照充分調動(dòng)職工積極性，要結合不同地域、不同崗位、不同人員實(shí)際，適度授權，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規范運作，保持政令暢通，既要制定完善授權辦法，達到執行有標準、操作有程序，又要正確處理授權人與被授權人責、權、利的關(guān)系。
�。ㄈ┙⒑侠淼氖跈鄼C制
一要建立統一核算分級授權，承包經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機制，聯(lián)社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務(wù)，定費用開(kāi)支，結合工作質(zhì)量計發(fā)責任目標工資和效益工資，實(shí)行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機制，對優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權限，對管理能力差、營(yíng)銷(xiāo)能力差要嚴格貸款限額，降低貸款權限，并據此評定信貸人員等級；三要建立貸款質(zhì)量堅持考評機制，考評工作要按照年度，根據工作內容，定量與定性指標，合理估算，客觀(guān)公證，要區分優(yōu)劣，獎懲兌現，逐人建立考評檔案，對政策執行好，貸款營(yíng)銷(xiāo)好，資金無(wú)風(fēng)險
，經(jīng)營(yíng)無(wú)違規，經(jīng)濟效益好的給予優(yōu)先支持，擴大授權，在經(jīng)濟上獎勵；對違規違紀造成資金損失，取消授權資格，還要追究經(jīng)濟責任。
�。ㄋ模┘哟筮`規處罰力度
統一法人后，對基層信用社的監督管理主要靠聯(lián)社職能部門(mén)，尤其是稽核監察部門(mén)、信貸管理部門(mén)、資產(chǎn)保全部門(mén)，聯(lián)社領(lǐng)導要充分給職能部門(mén)授權，職能部門(mén)要制定切實(shí)可行的內控制度辦法，信貸部門(mén)對簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調查的真實(shí)性逐筆落實(shí)，加大檢查頻率，發(fā)現違規違紀行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對職能作用，嚴格序時(shí)稽核、專(zhuān)項稽核，有計劃、有步驟的開(kāi)展監督管理，形成縱到底、橫到邊的監控網(wǎng)絡(luò )，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無(wú)案件發(fā)生。
信貸調研報告2
一、總體評價(jià)
XX年，總行制定實(shí)施了信貸結構調整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區域、期限、業(yè)務(wù)品種結構得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結構的調整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎。
截止XX年末，我行貸款結構按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較XX年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。
二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點(diǎn)：
XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著(zhù)豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無(wú)疑是一個(gè)合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過(guò)周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的`大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當我行領(lǐng)導第23次來(lái)到該校領(lǐng)導面前時(shí)，校領(lǐng)導終于被感動(dòng)了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(cháng)外，年費收取10元，預計辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟效益與社會(huì )效益�，F將該�；厩闆r及貸款情況報告如下：
1、 學(xué)院基本情況
xx理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng )辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)xxxx學(xué)院)，XX年更為現名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì )神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會(huì )主義建設事業(yè)輸送了4XX余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏(yíng)得了政府和社會(huì )各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120.9萬(wàn)冊，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數22659人。xx理x工大學(xué)開(kāi)設省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)�，F有實(shí)驗室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分數線(xiàn)達到480分，較xx省錄取分數線(xiàn)392分超出近90分，今年錄取人數過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導致學(xué)校人氣和社會(huì )知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。
2、 項目建設情況
xx理工大學(xué)在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠(chǎng)區。按項目設計，總投資51762萬(wàn)元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項目的施工受到影響，無(wú)法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當。即研究生教學(xué)樓由于工程開(kāi)工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項目無(wú)法按期完工，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設計延誤時(shí)間，使照預計進(jìn)度稍有滯后，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設計施工單位無(wú)相應資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(cháng)短暫時(shí)無(wú)法確定�？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開(kāi)工。
(二)、積極清收盤(pán)活不良貸款
我行在確定開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶(hù)的同時(shí)，加大限制淘汰客戶(hù)退出的工作力度。
xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末， 1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書(shū)、行長(cháng)xx為組長(cháng)的專(zhuān)項清收領(lǐng)導小組，并會(huì )同相關(guān)部門(mén)人員多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì )議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認真分析，達成共識：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長(cháng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話(huà)去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。
(三)、加大客戶(hù)退出力度。
在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶(hù)已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展�；诖�，做好劣質(zhì)客戶(hù)的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。
xx鴻吉經(jīng)貿有限責任公司系我行開(kāi)戶(hù)企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬(wàn)元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷(xiāo)合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬(wàn)元。由產(chǎn)權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區xx小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)xx省順達房地產(chǎn)估價(jià)有限責任公司評估價(jià)值201萬(wàn)元.
貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導研究決定，對該戶(hù)實(shí)施積極的客戶(hù)清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪(fǎng)相結合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶(hù)意見(jiàn);主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應該說(shuō)，積極的客戶(hù)清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結構提供了有力保障。
三、存在問(wèn)題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節多、鏈條長(cháng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶(hù)。
xx支行
信貸調研報告3
由于受?chē)H經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內金融宏觀(guān)調控政策的影響，各金融機構貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調整業(yè)務(wù)結構、落實(shí)‘一行一品’”已成為當務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰略，是著(zhù)力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng )新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng )新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對轄內信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者的金融服務(wù)調研活動(dòng)。本次我支行調研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展�，F將相關(guān)情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現了小幅增長(cháng)。
今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了穩步增長(cháng)。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數 392 戶(hù)，xx月末貸款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。
2、從信貸投向及投量來(lái)看，結構逐步優(yōu)化。
今年以來(lái)，我支行立足于“三農”，加大了對農戶(hù)、農村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn)，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的貸款總計40482萬(wàn)元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶(hù)貸款總額為23474萬(wàn)元，占支行貸款總量的30%最大單戶(hù)貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結構變化來(lái)看，我支行信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來(lái)，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(cháng)期貸款余額9296萬(wàn)元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬(wàn)元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸
款新增9155萬(wàn)元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(cháng)期貸款新增9038萬(wàn)元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中，我行以上創(chuàng )新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無(wú)優(yōu)勢可言。
三、當前我行金融創(chuàng )新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創(chuàng )新滯后。隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò )化科技建設落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng )新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強，既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，客戶(hù)的接受度也較低。
3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維，固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng )新力度，以科技創(chuàng )新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。首先要爭取早日實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業(yè)務(wù)數據經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數據倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動(dòng)化系統建設，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統、秘書(shū)子系統、信息宣傳子系統和個(gè)人辦公子系統等，實(shí)現管理工作的網(wǎng)絡(luò )化運作。
2、建立創(chuàng )新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng )新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀(guān)念，將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強的創(chuàng )新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。
4、應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展情況的調研及建議：
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢與劣勢：
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的'燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng )建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長(cháng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著(zhù)后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無(wú)法對燈飾進(jìn)行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾
城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過(guò)多的居 民住房對建設的成本要求過(guò)高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著(zhù)代收貨款這一環(huán)節。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。
六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(cháng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù)，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押貸款，商戶(hù)聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長(cháng)期發(fā)展都會(huì )產(chǎn)生不利的影響， 甚至會(huì )給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟快速發(fā)展，我行針對這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專(zhuān)門(mén)倉儲公司監管的庫存抵押貸款，廠(chǎng)商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0xx年x月x日
信貸調研報告4
改革開(kāi)放以后，中國經(jīng)濟進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類(lèi)金融機構也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以后，中國市場(chǎng)對境外金融機構更加的開(kāi)放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統計工作的管理機構；因此隨著(zhù)金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統計工作正面臨空前的挑戰。爭對目前新型機構和業(yè)務(wù)的不斷涌現，人民銀行必須做到規范、協(xié)調、統一以加強金融統計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統計工作。我處根據人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機構編碼規范〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統計術(shù)語(yǔ)〉等四項行業(yè)標準的通知》現將統計工作標準化建設的工作情況匯報如下：
一、目前信用社統計工作現狀
1.基層統計人員素質(zhì)不高
當前信用社統計人才總體素質(zhì)不高，統計人員的統計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統計人員對各科目統計數據的.來(lái)源和處理方式無(wú)法熟練掌握，對操作中出現的問(wèn)題不能及時(shí)的解決。
2.基層信用社統計設備配置
當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會(huì )計科目分類(lèi)不細化
隨著(zhù)農村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，逐漸由原來(lái)的農業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營(yíng)企業(yè)等。但信用社統計相應的會(huì )計科目沒(méi)有得到及時(shí)的設置，因此本該統計于農村工商業(yè)貸款或其他貸款的數據無(wú)法能夠準確的統計到相關(guān)行業(yè)，導致統計報表數據不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮居民發(fā)放的個(gè)體貸款和私營(yíng)企業(yè)并入農業(yè)類(lèi)貸款中，使得農業(yè)貸款數據不確實(shí)，統計報表數字參有水分。
4.統計口徑不統一現金歸屬不明確
在現金收支統計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統計人員都是由出納兼任，統計概念模糊�；鶎愚r村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統計人員對《現金收支統計制度》等有關(guān)制度規章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問(wèn)題。二是統計方法存在較大的主觀(guān)隨意性�；鶎愚r村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對現金收支數據的統計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實(shí)際操作過(guò)程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無(wú)法據實(shí)歸類(lèi)統計，只能憑個(gè)人的主觀(guān)判斷隨意歸類(lèi)統計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統計工作重視不夠
首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經(jīng)營(yíng)理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)”，輕金融統計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門(mén)，造成金融統計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統計工作基本不列入年度業(yè)績(jì)考核的范圍。
二、針對以上問(wèn)題信用社標準化建設采取的措施
1、強化軟硬件建設，實(shí)現金融統計的信息化管理
農村信用社要舍得花錢(qián)、舍得投入，切實(shí)加快金融統計工作電子化建設步伐，并會(huì )同有關(guān)部門(mén)研究開(kāi)發(fā)門(mén)類(lèi)齊全、便于操作、快捷高效的統計程序、統計軟件，改變基層統計人員手工作業(yè)的現狀。使統計人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來(lái)，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。
2、強化統計人員專(zhuān)業(yè)知識，提高素質(zhì)
農村信用社要切實(shí)提高對統計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀(guān)念，增強做好統計工作的責任心，嚴格執行各項金融統計制度，加大獎懲力度。同時(shí)要加強對統計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認識到做好統計工作對經(jīng)濟發(fā)展的重大意義，樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責任心，樹(shù)立優(yōu)良的統計隊伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業(yè)余自學(xué)、考核測試與實(shí)務(wù)操作相結合的辦法，以確保統計項目歸屬準確，數據報送及時(shí)、完整和真實(shí)，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉變。只有加強培訓，提高統計人員素質(zhì)才能適應統計工作的新要求。
3、提高技術(shù)水平，加快數據共享。
省聯(lián)社應從信用社統計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統的網(wǎng)絡(luò )平臺組織科技人員研究開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統計軟件與人民銀行、銀監局、省聯(lián)社統一要求的標準接口程序相兼容，相關(guān)數據銜接，建立數據共享系統，利用計算機對會(huì )計報表數據直接轉換為統計相關(guān)數據，采取網(wǎng)絡(luò )傳輸，邏輯審查，減少信用社統計人員工作量和重復上報數據，使統計數據取之有道，達到降低手工勞動(dòng)強度，提高統計數據質(zhì)量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統計工作和業(yè)務(wù)管理結合起來(lái)，改變單純?yōu)榻y計而統計的狀況，把統計信息集中起來(lái)，既方便下載、上報和查詢(xún)，又能為各基層社使用者、查詢(xún)者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統計數據信息和資料。
4、改善管理制度，確保規范
加大對統計法規和統計制度的執行情況、統計質(zhì)量和統計數據真實(shí)性情況、統計資料整理情況、統計信息披露情況、統計信息系統完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統計協(xié)調制度和統計人員履職情況作為統計檢查的內容進(jìn)行檢查，確保統計資料準確、及時(shí)、全面的報送。
5、充分運用數據，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統計在服務(wù)決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個(gè)特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進(jìn)一步調整和完善相關(guān)統計指標，精簡(jiǎn)報表、簡(jiǎn)化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會(huì )計科目，全面、準確反映農村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。首先必須準確界定農村信用社農業(yè)貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進(jìn)行調整，如對活期存款科目進(jìn)行細化，劃分農業(yè)及非農業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問(wèn)題；將農戶(hù)貸款中居民消費性貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款調分離出來(lái)，真實(shí)反映純農戶(hù)貸款。為全面、真實(shí)反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實(shí)際用途增設部分貸款科目。同時(shí)應針對報表反映的信息和出現的異動(dòng)變化，及時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說(shuō)話(huà)，用巧勁提高統計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統計的重要性，提高統計職能部門(mén)的地位。
信貸調研報告5
一、農村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構寥寥無(wú)幾。隨著(zhù)國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業(yè)農戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現
1、道德風(fēng)險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒(méi)有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導致道德風(fēng)險的重要原因。從農戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著(zhù)能拖就拖的心理。有少數農戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會(huì )效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實(shí)際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財務(wù)自立和可持續發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶(hù)有利，卻易被非農戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會(huì )各階層都會(huì )出來(lái)爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農戶(hù)信用等級高低為標準的。因此，農戶(hù)信用等級評定的準確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì )在協(xié)助農信社工作的過(guò)程中，認為信用的評定是一件有責無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽(yù)稱(chēng)號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶(hù)的激勵。信用社可根據農戶(hù)信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數據資料庫，對按時(shí)還款的農戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的'小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏(yíng)利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著(zhù)我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現實(shí)是如果農村信用社在小額信貸項目中長(cháng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢(qián)，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價(jià)制度
農戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會(huì )是信用社與農戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時(shí)可以幫助農戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農戶(hù)和信用社取得“雙贏(yíng)”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時(shí)，由于信用戶(hù)評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實(shí)，并且對農戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準確地反映農戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評級責任。農戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信貸調研報告6
農村經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開(kāi)信貸資金支持，因此，研究目前農村有效信貸需求的差異性，對調整信貸政策，進(jìn)一步適應農村信貸需求，有效地支持農村經(jīng)濟快速發(fā)展具有重要意義。
一、目前農村有效信貸需求的差異性表現
1、貸款額度上的差異性。在此僅以農戶(hù)經(jīng)營(yíng)土地為例，目前農民經(jīng)營(yíng)土地不在是過(guò)去5畝3分田的規模，而是有近三分之一的農戶(hù)保持原有的經(jīng)營(yíng)面積；有三分之一的農戶(hù)小規模的擴大再生產(chǎn)；還有三分之一的農戶(hù)向幾十公頃或上百公頃的規模擴張。因此，農民經(jīng)營(yíng)規模的不平衡性帶來(lái)資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬(wàn)、3-5萬(wàn)、5-10萬(wàn)，還有幾十萬(wàn)，仍至上百萬(wàn)各異。
2、貸款用途上的差異性。隨著(zhù)農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農村經(jīng)濟結構也發(fā)生了顯著(zhù)的變化。打破了過(guò)去單一農業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結構，同時(shí)，隨著(zhù)農民收入水平的提高和消費觀(guān)念的轉變，消費貸款需求也進(jìn)一步擴大，這就帶來(lái)農民需求貸款用途的差異性。
3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來(lái)，農村經(jīng)濟結構多元化，經(jīng)營(yíng)項目的不同，經(jīng)營(yíng)周期也各不相同。比如養殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農業(yè)貸款期不同的包括農產(chǎn)品加工業(yè)、農村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。
4、貸款方式的差異性。在目前的農村，由于經(jīng)營(yíng)的項目和自身條件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營(yíng)土地的農戶(hù)普遍選擇5戶(hù)聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶(hù)，養殖業(yè)戶(hù)等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟實(shí)力的法人、自然人或財政開(kāi)支的擔保方式。因此出現了貸款方式上的差異性。
5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營(yíng)土地的農民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農戶(hù)品收購、加工的業(yè)戶(hù)貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的`4-5月之間；經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)資料的業(yè)戶(hù)貸款需求時(shí)間基本在春節前，開(kāi)始儲備種籽、化肥，到農民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷(xiāo)售旺季，春耕開(kāi)始時(shí)基本結束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。
二、目前農村信貸政策與貸款需求差異性不對稱(chēng)的現實(shí)表現、成因及負面影響。
�。ㄒ唬┬刨J政策與信貸額度上不對稱(chēng)的突出表現
表現之一：貸款額度上的不對稱(chēng)。目前農信社對農戶(hù)貸款授信額度為3至5萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶(hù)貸款實(shí)際需求十幾萬(wàn)元，或幾十萬(wàn)元相差幾倍。
表現之二：貸款用途上的不對稱(chēng)。目前農信社的貸款主要是滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類(lèi)，對農戶(hù)高中檔的生活消費，運輸業(yè)、養殖業(yè)等多元化需求難以滿(mǎn)足，因此，導致在貸款用途上的不對稱(chēng)。
表現之三：貸款期限上的不對稱(chēng)。目前農村經(jīng)濟的多元化。貸款需求項目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當前農村信用社規定的貸款期限為年內到期存在明顯不對稱(chēng)。
表現之四：貸款方式上的不對稱(chēng)。目前農村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營(yíng)的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，農村個(gè)體工商業(yè)戶(hù)，養殖業(yè)戶(hù)自身條件和環(huán)境與經(jīng)營(yíng)土地農戶(hù)的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿(mǎn)足上述貸戶(hù)的需求。
表現之五：貸款時(shí)間上的不對稱(chēng)。多年來(lái)，農村信用社始終延續傳統的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農村個(gè)體商業(yè)、農產(chǎn)品收購加工、農業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對稱(chēng)，嚴重影響農村經(jīng)濟的發(fā)展。
�。ǘ┠壳靶刨J政策與農村貸款需求不對稱(chēng)的原因
一是農村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險管理，認為單戶(hù)貸款額度越大，風(fēng)險就越大。因此，嚴格控制大額貸款。是區域農村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區域農村金融機構，只有農信社一家，處于壟斷地位，導致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì )效益，使金融服務(wù)跟不上農村經(jīng)濟的發(fā)展步伐。三是農信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長(cháng)貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現利潤最大化。這就導致與農戶(hù)貸款需求時(shí)間上的不對稱(chēng)。四是農村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng )新，導致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足快速發(fā)展的農村對信貸需求方式和種類(lèi)的多元化。
�。ㄈ⿴�(lái)的負面影響
1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿(mǎn)足中小規模貸款的需求，對種地大戶(hù)或個(gè)體工商業(yè)戶(hù)得不到有效支持。
2、貸款期限雖然是執行一年期，但是農信社由于管理仍然延續過(guò)去多年的傳統模式，全部約期在年末前到期，這就對養殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶(hù)資金使用期限上的差異而受到直接影響。
3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶(hù)，為了滿(mǎn)足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場(chǎng)活躍。
4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶(hù)在貸款的使用上串用和挪用，同時(shí)也給貸款用途的統計造成虛假、不真實(shí)，對貸款的真實(shí)用途沒(méi)有反應出來(lái)。
5、貸款在時(shí)間上集中發(fā)放，人為的延長(cháng)貸款生息時(shí)間、迫使農民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時(shí)間長(cháng)達4-7個(gè)月。不但對經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴重影響，更重要的是加重了農民的利息負擔。
三、建議及對策
1、樹(shù)立客戶(hù)至上理念，增強服務(wù)意識。農村信用社的主要客戶(hù)是農民，因此，講客戶(hù)為上帝，就是要一切從農民需求出發(fā)，急農民所急，想農民所想，切實(shí)解決自身存在的問(wèn)題，為農民排憂(yōu)解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農信社生存發(fā)展的關(guān)鍵。
2、按照客觀(guān)實(shí)際需求，合理調整信貸政策。針對目前農村金融信貸政策與農村信貸需求不對稱(chēng)的實(shí)際，合理調整信貸政策。一是合理擴大授信額度，改變過(guò)去一刀切的現狀，應按貸戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模和實(shí)際需求確定貸款額度，努力滿(mǎn)足需求。二是實(shí)施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的靈活方式。
3、加強
業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增強服務(wù)功能和競爭實(shí)力。針對目前，農村貸款需求用途和方式的多元化的實(shí)際。一是要改變目前貸款種類(lèi)單一的現狀，應根據需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)項目外，努力開(kāi)展住房消費、生源地助學(xué)貸款；二是按照農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際狀況，改變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔保，抵押等多種方式的貸款，以滿(mǎn)足農村廣大貸戶(hù)的需求。
信貸調研報告7
隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個(gè)人信貸征信系統》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現失誤，在個(gè)人征信系統啟動(dòng)之前，項目的組織者和管理者應該對困難進(jìn)行充分的考慮。
一、個(gè)人征信系統建設的難點(diǎn)
以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會(huì )計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業(yè)信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠遠少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點(diǎn)：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì )采集公安、司法、社保等社會(huì )信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統建設的時(shí)間背景不一樣、使用數據庫類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數據庫分散在各盛市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。
國內某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項目過(guò)程中沒(méi)有履行監管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個(gè)很好的設想，結果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認可。
另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統的'工作方法。在對貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，才能使個(gè)人征信系統在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開(kāi)發(fā)中應采取的措施
人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書(shū)的初稿已達成一致意見(jiàn)。這是項目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基矗
�。�、建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道
為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數據項的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著(zhù)賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數據只有時(shí)點(diǎn)數）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
�。�、項目建設需要業(yè)主的監管
為了保證個(gè)人征信系統項目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專(zhuān)人負責項目的開(kāi)發(fā)監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統項目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開(kāi)發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。
開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個(gè)項目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。
�。�、開(kāi)發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣
一個(gè)開(kāi)發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。
如何使項目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。
因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項目的開(kāi)發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。所以，在項目完成之后，個(gè)人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫(xiě)也應由其完成。
在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業(yè)銀行業(yè)
務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓。
信貸調研報告8
農村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì )普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問(wèn)題、成因分析與解決對策，略作探討。
�。ㄒ唬┠壳稗r村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì )（信用社設立審貸小組），各委員會(huì )下面還專(zhuān)業(yè)設置有信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)，并輔助監事會(huì )的監督和理事長(cháng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門(mén)為貸中審查、評估崗，委員會(huì )（包括省、市兩級咨詢(xún)委員會(huì )）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過(guò)授信授權的貸款的確取到了規避信貸風(fēng)險、防止“一長(cháng)獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。
2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營(yíng)規則來(lái)生存和發(fā)展。準確的說(shuō)，負債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉速度和周轉質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏(yíng)利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運行中起著(zhù)舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來(lái)只憑一份申請書(shū)、一頁(yè)調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因為評級堅持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評價(jià)客戶(hù)的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來(lái)確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個(gè)方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進(jìn)行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會(huì )成員及聯(lián)社理事長(cháng)的追責。從追責的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風(fēng)險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
�。ǘ┺r村信用社信貸管理運行中存在的問(wèn)題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說(shuō)農村信用社在信貸領(lǐng)域就不應該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著(zhù)以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著(zhù)。其具體表現在于：
1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉本長(cháng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識上悲觀(guān)消極。主要表現在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現在也依然存在著(zhù)，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門(mén)針對農村信用社正開(kāi)展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專(zhuān)項治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農村信用社均普遍存在著(zhù)，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權貸款行為，把超過(guò)授權的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權利，短時(shí)期內就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長(cháng)在農村，作為一級地方金融服務(wù)機構，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(cháng)期地保存下去，且難以更改�；诖�，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著(zhù)，也將會(huì )是一個(gè)永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會(huì )時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱(chēng)。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時(shí)發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規程去執行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規放貸時(shí)有發(fā)生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風(fēng)險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀(guān)經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng )新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
�。ㄈ⿲Σ吲c建議
1、建立信貸資產(chǎn)運行長(cháng)效管理和監管機制。
其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的'“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng )造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎的基礎，是信貸管理實(shí)施長(cháng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線(xiàn)改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風(fēng)險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。
2、嚴把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節方能發(fā)放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領(lǐng)導責任。二是實(shí)行貸款權限區別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區別對待，科學(xué)授權授信。三是實(shí)行抵押物現場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現關(guān)。應對貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現場(chǎng)鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續合法關(guān)。應在縣聯(lián)社一級設置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢(xún)機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監督的內控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險控制點(diǎn)，建立風(fēng)險預警機制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進(jìn)行查詢(xún)，防止多頭貸款和壘大戶(hù)貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進(jìn)。建立內部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價(jià)、發(fā)現、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jì)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續開(kāi)展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責任心的培養，積極培育其市場(chǎng)意識、營(yíng)銷(xiāo)意識、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實(shí)加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對信用社員工實(shí)行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭上游、盡職盡責創(chuàng )一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟需要社會(huì )誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì )誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門(mén)誠信，部門(mén)誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會(huì )形成強大的社會(huì )誠信，有了社會(huì )誠信作強力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境�？梢�(jiàn)，政府作為領(lǐng)導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。
信貸調研報告9
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研情況報告如下：
一、調研時(shí)間
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探索調研，將調研結果進(jìn)行總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進(jìn)行三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的.120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)**銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)提供了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、**協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
信貸調研報告10
近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院提出全面建設社會(huì )主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農業(yè)貸款投放規模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農民增收、建設社會(huì )主義新農村和農村社會(huì )穩定中發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農”問(wèn)題的解決和全面建設小康社會(huì )目標的進(jìn)程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問(wèn)題
(一)從社會(huì )環(huán)境看
1．農業(yè)投入不足，難以滿(mǎn)足農業(yè)持續、穩定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。
2、農村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶(hù)信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風(fēng)險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴(lài)債現象還在一些農戶(hù)中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。
近年來(lái)，我市農村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養殖形成了產(chǎn)業(yè)化規模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長(cháng)、抗風(fēng)險能力弱，以農業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫療等費用，所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災人禍，無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規模��；二是農業(yè)生產(chǎn)季節性強、周期長(cháng)，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶(hù)和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風(fēng)險的'機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔�；鸹驒C構為農戶(hù)提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受?chē)乐負p失，無(wú)力歸還貸款，影響了金融機構開(kāi)展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應的信貸風(fēng)險補償辦法；
4、農業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門(mén)的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類(lèi)養殖量已達4000萬(wàn)羽，比禽流感前養殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風(fēng)險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風(fēng)險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場(chǎng)的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會(huì )資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿(mǎn)足日益增長(cháng)的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負責好幾個(gè)行政村幾千戶(hù)農民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產(chǎn)業(yè)政策，
整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著(zhù)自然風(fēng)險大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問(wèn)題的有效途徑
1、進(jìn)一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問(wèn)題。
農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現階段農村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務(wù)“三農”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶(hù)種養及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農戶(hù)貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實(shí)行業(yè)績(jì)考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動(dòng)農業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
農業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級政府應加強社會(huì )信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì )信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會(huì )范圍內大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì )風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶(hù)貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構調整，著(zhù)力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉化，支持農戶(hù)多種經(jīng)營(yíng)。三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區資源為依托，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，還款有保障的，以公司帶農戶(hù)為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍，貿工農一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現龍頭帶基地，基地聯(lián)農戶(hù)的良性循環(huán)，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農服務(wù)水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風(fēng)險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶(hù)核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農戶(hù)聯(lián)保貸
款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷(xiāo)”；在工作作風(fēng)上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門(mén)，訪(fǎng)農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問(wèn)題，使農村信用社真正成為服務(wù)“三農”的主力軍。
6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農村信用社支農服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶(hù)貸款檔案，各類(lèi)管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺賬實(shí)行計算機操作管理，實(shí)現客戶(hù)檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸
款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風(fēng)，要規范信貸人員深入農戶(hù)調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時(shí)掌握農戶(hù)真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風(fēng)險的特點(diǎn)和表現形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)
和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個(gè)合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農”的目的.
7、進(jìn)一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔�；�，為“三農”發(fā)展提供系統的金融和非金融服務(wù)，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶(hù)的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng )造更有利的條件。二是政府
要加強對信用社工作的領(lǐng)導和指導，要本著(zhù)信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng )建信用村(鎮)活動(dòng)，通過(guò)加強宣傳，建立農戶(hù)信用評級機制等方式，強化農產(chǎn)的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務(wù)創(chuàng )造良好寬松的外部環(huán)境。
信貸調研報告11
隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步、農業(yè)發(fā)展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統成功上線(xiàn)后，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪(fǎng)農戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統，為地方經(jīng)濟和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻。
容易出現農業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話(huà)遙控員”。久而久之，信貸員與農戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現在農民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱(chēng)，將會(huì )加大貸款潛在的風(fēng)險。
針對目前這種現狀，作為一名基層一線(xiàn)信貸員，我的做法是：
一、以“三個(gè)代表”重要思想為指導，努力加強自身黨性修養
作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅持”，即堅持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國內外政治事實(shí)，堅持參加每周半天的集體政治學(xué)習，堅持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習，我進(jìn)一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強了理解黨和國家路線(xiàn)、方針和政策的準確性及執行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀(guān)，進(jìn)一步增強了廉潔自律意識。
二、以“規范化管理”為契機，切實(shí)抓好計劃信貸工作
信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說(shuō)信貸底子差，其實(shí)主要就是因為信貸員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì )查帳、不會(huì )寫(xiě)調查報告，不會(huì )一些基本的規范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。
1.是開(kāi)展以會(huì )代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學(xué)習；
2.是堅持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓，加強對信貸員的業(yè)務(wù)知識的'學(xué)習；
3.是加強兄弟行之間的交流學(xué)習，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀(guān)學(xué)習，大家感覺(jué)收獲很大。
4.是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業(yè)財務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識培訓。在培訓后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見(jiàn)解，提出信貸管理中存在的問(wèn)題，共同研究在市場(chǎng)化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動(dòng)了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好了充分準備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質(zhì)
來(lái)農業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導們給予我這個(gè)施展才華的舞臺，我感覺(jué)自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協(xié)調各方關(guān)系，提高了協(xié)調配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對內要協(xié)調部門(mén)、領(lǐng)導與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調與企業(yè)、財政與政府的關(guān)系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關(guān)的時(shí)候不可同日而語(yǔ)的事情，我在短時(shí)間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒(méi)有出現任何問(wèn)題。
二是積極參加支行工會(huì )活動(dòng)，提高了組織管理能力。
三是積極協(xié)助上級行開(kāi)展活動(dòng)，提高了溝通表達能力。
四是積極寫(xiě)作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、后一階段的努力方向
�。ㄒ唬├^續加強政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習，努力提高兩個(gè)素質(zhì)
按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好一切準備。
�。ǘ├^續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面
個(gè)人的能力需要在長(cháng)期的實(shí)踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤(pán)“棋”，為全行工作做好份內之事。
�。ㄈ├^續加強調查研究，努力提高發(fā)現問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力
行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉型時(shí)期，有許多實(shí)際問(wèn)題和困難需要我們自己去發(fā)現和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調查研究的力度，多寫(xiě)些好的文章，多推介好的經(jīng)驗，為行領(lǐng)導決策提供更加真實(shí)可靠的現實(shí)依據。
總之：在年度的工作中，自己能?chē)栏褚�，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度里，繼續加強學(xué)習，發(fā)揚自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務(wù)。
信貸調研報告12
由于受?chē)H經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內金融宏觀(guān)調控政策的影響，各金融機構借款額度收緊；銀行借款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調整業(yè)務(wù)結構、落實(shí)‘一行一品’”已成為當務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰略，是著(zhù)力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng )新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng )新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對轄內信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者的金融服務(wù)調研活動(dòng)。本次我支行調研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展�，F將相關(guān)情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現了小幅增長(cháng)。
今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了穩步增長(cháng)。截止20xx年12月31日止，我支行借款總數 392 戶(hù)，12月末借款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。
2、從信貸投向及投量來(lái)看，結構逐步優(yōu)化。
今年以來(lái)，我支行立足于“三農”，加大了對農戶(hù)、農村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，借款余額 65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn)，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的借款總計40482萬(wàn)元，占借款總額的 51%。我支行十大戶(hù)借款總額為23474萬(wàn)元，占支行借款總量的30%最大單戶(hù)借款余額3500 元，占借款總量的4%。
3、從借款期限結構變化來(lái)看，我支行信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來(lái)，我支行短期借款占比有所增加，信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(cháng)期借款余額9296萬(wàn)元，占全部借款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期借款余額32645萬(wàn)元，占全部借款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期借款新增9155萬(wàn)元，占全部借款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(cháng)期借款新增9038萬(wàn)元，占借款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭借款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中，我行以上創(chuàng )新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無(wú)優(yōu)勢可言。
三、當前我行金融創(chuàng )新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創(chuàng )新滯后。隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò )化科技建設落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng )新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強，既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，客戶(hù)的接受度也較低。
3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維，固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng )新力度，以科技創(chuàng )新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。首先要爭取早日實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業(yè)務(wù)數據經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數據倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動(dòng)化系統建設，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統、秘書(shū)子系統、信息宣傳子系統和個(gè)人辦公子系統等，實(shí)現管理工作的網(wǎng)絡(luò )化運作。
2、建立創(chuàng )新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng )新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀(guān)念，將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強的創(chuàng )新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。
4、應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展情況的調研及建議：
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢與劣勢：
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng )建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長(cháng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著(zhù)后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的`鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無(wú)法對燈飾進(jìn)行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過(guò)多的居 民住房對建設的成本要求過(guò)高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著(zhù)代收貨款這一環(huán)節。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。
六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(cháng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù)，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押借款，商戶(hù)聯(lián)保借款，小額信用借款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長(cháng)期發(fā)展都會(huì )產(chǎn)生不利的影響， 甚至會(huì )給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟快速發(fā)展，我行針對這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專(zhuān)門(mén)倉儲公司監管的庫存抵押借款，廠(chǎng)商銀借款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
年月日
信貸調研報告13
近期，國家陸續出臺了一些刺激內需的政策和措施，在這些措施中對農村消費需求的啟動(dòng)是一個(gè)積極的信號，如農民購買(mǎi)電器給予財政補助等。農村消費是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，如果能夠激活，對拉動(dòng)內需會(huì )產(chǎn)生很大的促進(jìn)作用。為調查了解農村消費對金融的需求情況，我們對綏化市有關(guān)村鎮進(jìn)行了調查走訪(fǎng)。調查顯示，在農村消費信貸需求中住房貸款需求位居首位，但農民普遍反映農村住房貸款難，業(yè)務(wù)品種設計也亟需完善。
一、農民住房貸款需求有上升空間
1、房屋老化率高。綏化市人口543萬(wàn)，農村人口388萬(wàn)，農戶(hù)總數98.30萬(wàn)戶(hù)。其中農村住房磚瓦化率為51%，泥草房建筑總面積3521萬(wàn)平方米，有近50萬(wàn)戶(hù)的農村住房需要改善。除此以外，還有一些分戶(hù)單過(guò)的年輕人、有一定積累意欲享受條件更好住房的人群需求。
2、建房是農民有一定財富積累的首選。調查了解到，在消費需求上，有95%的農民表示只要有了一定的財富積累，首選的消費是建房，只有在滿(mǎn)足了有較好的住房條件的情況下，才會(huì )考慮其它的`生活消費。一般農民建新房都是要達到當地的較高水平，面積也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物價(jià)1000元/平米計算，一般普通農民蓋一座房子要8、9萬(wàn)元左右。在當前收入穩定的情況下，農民也想改善生活質(zhì)量，提前住上條件好的房子，因此，便對資金產(chǎn)生了需求。
3、符合貸款條件的農戶(hù)市場(chǎng)占有率高。據農戶(hù)反映，需要更新住房的農戶(hù)根據生活寬裕程度可以劃分為三個(gè)等次：貧困型農戶(hù)、過(guò)渡型農戶(hù)和富裕農戶(hù)。貧困農戶(hù)主要從事傳統糧食作物的種植，是傳統的中國小農，其生活支出有很大缺口，遇到較大支出不得不舉債；過(guò)渡型農戶(hù)除傳統的糧食種植外，還種植附加值高的農作物，或者養殖、出外打工，總之，其收入包括農業(yè)收入和非農收入兩類(lèi)，財富有一定積累；富裕型農戶(hù)一般為種植、養殖大戶(hù)，或有其它經(jīng)營(yíng)性收入，財富積累充實(shí)。從三種類(lèi)型看，貧困農戶(hù)償還能力非常贏(yíng)弱，富裕型農戶(hù)自有資金實(shí)力強不需要外借，過(guò)渡型農戶(hù)是農村金融住房信貸市場(chǎng)的主要對象。據粗略統計，過(guò)渡型農戶(hù)在更新住房戶(hù)總數中占半數以上。
二、當前農村住房信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的突出問(wèn)題
1、農村金融住房消費信貸品種缺位。幾年來(lái)，作為農村金融主力軍的農村信用社在支持農業(yè)生產(chǎn)資金需求方面發(fā)揮了較好的作用。但在農村消費信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)開(kāi)展方面相對滯后，尤其是住房貸款開(kāi)展更為落后，綏化市下轄10個(gè)縣級基層社，有9個(gè)社沒(méi)有開(kāi)辦這項業(yè)務(wù)。把有建房貸款需要的農民擋在了門(mén)外。
2、住房貸款品種設計亟需完善。綏化市信用聯(lián)社只有北林區信用社在20__年推出了“樂(lè )萬(wàn)家”農民自建房貸款業(yè)務(wù)。截止到目前，共為280戶(hù)農戶(hù)發(fā)放貸款700余萬(wàn)，初步為一些農民建房難提供了資金支持，但在實(shí)際推行中也存在一些不容忽視的問(wèn)題：一是貸款年限較短。辦法規定貸款金額最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。住房貸款辦法規定最長(cháng)期限為3年。按一般家庭的年收入來(lái)講，每年的還款額為12，000元，壓力大了一些，如年內突遇其它臨時(shí)性支出，就不能如期還款。二是貸款方式單一。辦法規定貸款采取質(zhì)押、保證及聯(lián)保貸款三種方式，通過(guò)調查了解到，得到信用社貸款的農戶(hù)大多采取的是聯(lián)保方式。但聯(lián)保方式貸款要求必須是建房戶(hù)和建房戶(hù)之間聯(lián)保，聯(lián)保組為3—5戶(hù)。貸款方式及抵押物的單一也抑制了農戶(hù)住房貸款的需求。
三、建議
權威部門(mén)資料顯示，目前我國農村有2．1億多個(gè)家庭，占我國家庭總量的67.6％，而國家統計局的測算數據表明，農村人口每增加1元的消費支出，將給整個(gè)國民經(jīng)濟帶來(lái)2元的消費需求。無(wú)疑，進(jìn)一步啟動(dòng)廣大農村消費市場(chǎng)，擴大農村消費需求將為我國經(jīng)濟的快速增長(cháng)提供強大動(dòng)力。
1、在政策上多傾向農民利益，增加農民收入。過(guò)去多數農村居民囊中羞澀，只能捂著(zhù)錢(qián)包過(guò)緊日子，計劃買(mǎi)油的錢(qián)是斷然不可以打醋的。近年來(lái)，中央政府加大對農村的政策扶持和財政轉移支持力度，黨的十七屆三中全會(huì )提出推進(jìn)農村改革發(fā)展的目標，進(jìn)一步增加對農業(yè)、農村、農民的投入，持續改善農民生產(chǎn)生活條件，提高農民收入水平。只有增產(chǎn)增收、財力寬裕的農民才具備了擴大消費的基本條件。
2、加大農村社會(huì )保障制度建設。除收入原因之外 ，未來(lái)支出的流動(dòng)性約束制約著(zhù)農村居民即期消費。這些流動(dòng)性約束可歸結為教育、醫療、住房、養老制度在農村改革不到位，農村居民社會(huì )保障和社會(huì )保險政策覆蓋面小，農村貧困面還較大，因病致貧或因病返貧的比例較高等。這些都加大了農民對未來(lái)收支的不確定性預期，農民不得不控制即期消費，增加儲蓄，以應對未來(lái)隨時(shí)可能的入不敷出風(fēng)險，繼而用于即期消費的規模和水平都在下降，影響到農村消費市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮。08年底國務(wù)院出臺了擴大內需促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的10項措施，有關(guān)部門(mén)應把加快農村基礎設施建設、多途徑增加農民收入放到了突出的位置。隨著(zhù)水、電、交通等基礎設施的逐步完善和可支配收入的穩步提高，農村居民享受現代化生活的愿望會(huì )呈逐年上漲之勢，農村消費市場(chǎng)將會(huì )進(jìn)一步拓展。
3、加大力度推進(jìn)住房信貸等消費信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展。首先應加快農業(yè)銀行、
郵政儲蓄銀行等金融機構在農村的網(wǎng)點(diǎn)設置，不斷提高農村金融競爭力和服務(wù)水平。其次農村信用社當前要要按照國九條有關(guān)擴大農村消費市場(chǎng)的指導思想，抓住當前有利時(shí)機，認真調研及時(shí)推進(jìn)住房信貸業(yè)務(wù)廣泛開(kāi)展。
4、逐步完善消費信貸業(yè)務(wù)品種設計。建議因地制宜適當放寬住房貸款的還款期限，長(cháng)期貸款還款期限應以5年為宜。同時(shí)，農村信用社應加大對消費信貸品種的宣傳力度。
5、建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍。如根據《物權法》及有關(guān)政策積極探索土地的流轉使用權、宅基地使用權等的抵押方式。
信貸調研報告14
目前，信貸業(yè)務(wù)是農村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是農村信用社創(chuàng )造效益、壯大實(shí)力的主要渠道，同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是操作風(fēng)險多發(fā)部位，違規操作造成的危害也最大。加強信貸稽核，對于保證信用社的信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范水平，都起著(zhù)至關(guān)重要的作用。筆者就如何強化信用社信貸稽核，充分發(fā)揮稽核對于信貸業(yè)務(wù)的監督、指導作用，談一下自己粗淺的認識：
當前信貸管理的現狀
一、未認真落實(shí)貸款“三查制度”。由于信貸人員的責任心不強以及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，未深入客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，認真審查、核實(shí)借款戶(hù)的基本情況，評級授信隨意性大，貸前調查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時(shí)不能對信貸人員提供的借款資料進(jìn)行認真、專(zhuān)業(yè)的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫(xiě)一份貸后檢查報告完事（很多時(shí)候，連貸后檢查報告也沒(méi)有），只有在對借款戶(hù)催收貸款時(shí)，發(fā)現客戶(hù)不能按時(shí)還貸或不能正常結息，才能察覺(jué)貸款存在的風(fēng)險。
二、崗位制約機制不健全。絕大多數基層信用社未認真堅持審貸分離原則，貸款受理、調查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節普遍存在崗位混淆、一人多崗的現象，無(wú)法形成各崗位之間相互制約的機制。部分信用社的貸款權限設置形同虛設，信貸員發(fā)放超越權限的貸款，一個(gè)人參與調查，一個(gè)人決定貸與不貸，信用社負責人和審批小組成員礙于情面，對信貸員的發(fā)放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發(fā)放，后審批的現象也不足為怪。
三、信貸隊伍建設滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著(zhù)信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前，一個(gè)行政鄉配備2-3名信貸員，尚且無(wú)法滿(mǎn)足服務(wù)三農的需要，現在一人至少管一個(gè)鄉，一人管兩個(gè)鄉、甚至三個(gè)鄉的現象，在全縣信用社也并不少見(jiàn)。這樣的人員配置，何談精細的信貸管理？二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無(wú)論是學(xué)識水平、知識層次，還是年齡結構、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀(guān)或非主觀(guān)的為信貸管理帶來(lái)風(fēng)險。
信貸稽核面臨的困難
一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風(fēng)險。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個(gè)稽核員就要承擔幅員面積涵蓋上百個(gè)行政村，貸款余額近2個(gè)億，貸款戶(hù)數多達3、4萬(wàn)戶(hù)的工作量，并且還要承擔對財務(wù)會(huì )計、經(jīng)營(yíng)管理等方面的稽核，以及各種專(zhuān)項稽核、本部室的一些應付工作，并不時(shí)被市聯(lián)社抽調參加對其他聯(lián)社的稽核。造成現有稽核人員只能應付性的完成一些常規的和專(zhuān)項的工作任務(wù)，無(wú)法達到對信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監督，更無(wú)法主動(dòng)對信貸管理的“過(guò)程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。
二、信貸稽核中的阻力不容忽視�；鶎悠毡橹匦刨J任務(wù)完成，輕合規操作，稽核人員對基層信用社的違規操作現象進(jìn)行暴露或處理時(shí)，不可避免會(huì )受到以下兩個(gè)方面因素的.制肘：
一方面，在現行的嚴格的任務(wù)考核制度下，不少信用社領(lǐng)導和信貸人員在一定程度上存在著(zhù)重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結果、輕過(guò)程的思想。甚至少數干部職工存在著(zhù)“只要效益好，違點(diǎn)規無(wú)所謂”的極端錯誤認識，為了追求業(yè)績(jì)，大搞以貸收息，違規展期，違規借新還舊，違規調整五級分類(lèi)形態(tài)，等等。集體違規、統一違規大面積違規現象的存在，讓稽核人員面臨“法不責眾”的困局�；肆Χ冗^(guò)大，處罰面過(guò)寬，勢必會(huì )造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。
另一方面，信貸業(yè)務(wù)是信用社創(chuàng )造效益的主要渠道，信貸稽核牽動(dòng)著(zhù)幾乎每一個(gè)員工的神經(jīng)�，F行體制下，稽核員人事上受縣級聯(lián)社制約，稽核員的工資、福利、獎金等均由縣級聯(lián)社計發(fā)，如果信貸稽核中暴露問(wèn)題過(guò)多，就會(huì )影響到聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)效益，從而導致自身經(jīng)濟利益受損。
另外，多數信用社信貸檔案管理不規范，未落實(shí)專(zhuān)人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷(xiāo)賬不及時(shí)，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。
相 應 的 對 策
一、確立信貸風(fēng)險防范前移策略。
一是控制信貸操作風(fēng)險。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調查與發(fā)放參與監督，從源頭上嚴把信貸發(fā)放關(guān)，堵住違規、避免違規；加強對違約貸款的清理，發(fā)現貸款逾期或未按時(shí)結息，要及時(shí)敦促信貸人員采取維權措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專(zhuān)項稽核。
二是降低決策風(fēng)險。改變現有管理體制，讓稽核部門(mén)參與到對聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行分析與審查，及時(shí)提出可行性的意見(jiàn)，在關(guān)口上控制基層為完成目標任務(wù)而違規的沖動(dòng)。如經(jīng)濟出現不穩定因素、社會(huì )信用環(huán)境不佳時(shí)，稽核部門(mén)應及時(shí)建議控制貸款投放量指標。
三是嚴防道德風(fēng)險�；瞬块T(mén)要嚴格監督執行信貸人員的定期輪崗和強制休假制度；搞好信貸人員離任審計；加強對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發(fā)現的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對其調換崗位或待崗處理。
二、加大信貸違規責任追究力度。
為根治信貸管理中違規違紀不斷、重復問(wèn)題屢查屢犯等不良現象，必須強化信貸責任追究，嚴懲信貸違規行為，加大違規違紀成本，使有違規意向的信貸員不能為，也不敢為，實(shí)現防范信貸內部風(fēng)險的目的。對貸款審查不嚴，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴格追究其經(jīng)濟責任與行政責任。對于置省聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理禁令于不顧，發(fā)放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報材料，違規向關(guān)系人發(fā)放貸款，未經(jīng)批準核銷(xiāo)呆賬貸款的情況，要立即向縣聯(lián)社匯報，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時(shí)檢查和專(zhuān)項檢查相結合。對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發(fā)現一個(gè)查處一個(gè)，始終對違規現象形成高壓態(tài)勢。通過(guò)監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風(fēng)。
三、不斷更新思想觀(guān)念，實(shí)現四方面轉變
一是稽核理念從檢查監督型向管理服務(wù)型轉變�；斯ぷ骷扔斜O督檢查的職能，也有服務(wù)和輔導的職能。對稽核工作中當時(shí)能糾改的一般性問(wèn)題，要現場(chǎng)幫助其糾改，防止問(wèn)題越積越多；稽核工作結束后，稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識難題，傳授相應的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報告的撰寫(xiě)方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹(shù)立信心，認真工作。對工作進(jìn)步明顯的人員，要及時(shí)進(jìn)行表?yè)P，樹(shù)立榜樣。
二是稽核手段以合規性檢查為主向以風(fēng)險性稽核為主轉變。在繼續加大對信用社及信貸人員執行信貸方針政策、法律法規、規章制度等情況的合規性檢查的基礎上，稽核人員要不斷強化自身學(xué)習，學(xué)會(huì )運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素（政策風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險等）、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。在此基礎上，對貸款運營(yíng)各環(huán)節和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，根據事前設置的風(fēng)險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節的責任，提出防范和控制風(fēng)險的預防性和補救性措施。
三是稽核方式從現場(chǎng)檢查逐漸向非現場(chǎng)動(dòng)態(tài)監測轉變。要在注重現場(chǎng)檢查的同時(shí)，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實(shí)現對信貸業(yè)務(wù)操作非現場(chǎng)動(dòng)態(tài)監督。一是建立遠程網(wǎng)絡(luò )系統，實(shí)現遠程異動(dòng)流水非現場(chǎng)監督，實(shí)現對業(yè)務(wù)操作人員的遠程監督與控制；二是采取調閱監控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內勤、社會(huì )監督員等人力資源，建立起強大的非現場(chǎng)審計信息收集網(wǎng)絡(luò )。
四是稽核內容實(shí)現從賬面稽核為主向外查外對為主轉變。要逐戶(hù)下村入戶(hù)核對，嚴防信貸管理出現人為風(fēng)險。著(zhù)重稽核外部貸款的真實(shí)性，考察外部客戶(hù)的實(shí)際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規；核對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認真；認真入戶(hù)調查貸款呆帳核銷(xiāo)，核對貸款損失的真實(shí)性，檢查呆帳核銷(xiāo)是否隨意，是否存在違紀現象。
四、加強稽核體系建設，突出稽核工作的力度和作用
(一)創(chuàng )新稽核機制，提高稽核獨立性。一是根據查防案件的客觀(guān)需要，按照“上收一級，下查一級”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應機制，減少稽核時(shí)滯和梗阻。三是建立中長(cháng)期稽核規劃，合理搭配臨時(shí)性稽核項目，減少非目標性稽核事務(wù)，使稽核部門(mén)獨立高效地行使職能。
(二)設立信貸專(zhuān)職稽核。根據農村信用社稽核部門(mén)服務(wù)范圍，工作量的實(shí)際情況，合理確定稽核人員職數，在此基礎上，選拔有較強的分析能力、判斷能力，作風(fēng)正派、堅持制度，信貸、計算機業(yè)務(wù)精通的稽核人員，集中調用，組成信貸專(zhuān)職稽核員隊伍，制定專(zhuān)門(mén)的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行經(jīng)常性、專(zhuān)門(mén)性的檢查。通過(guò)專(zhuān)職信貸稽核員與片區稽核員相結合，確保信貸稽核明確目標，統一標準，有針對性的開(kāi)展工作。
信貸調研報告15
隨著(zhù)“三化”（工業(yè)化、國際化、市場(chǎng)化）進(jìn)程的加快和地方各級政府“工業(yè)突破”戰略的實(shí)施，小企業(yè)在新的經(jīng)濟環(huán)境下得以迅猛發(fā)展，而融資難、貸款難成為制約小企業(yè)發(fā)展主要瓶頸，曾一度成為社會(huì )多方關(guān)注的焦點(diǎn)，近年來(lái)，銀監會(huì )相繼出臺了銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款指導意見(jiàn)和小企業(yè)貸款的“六項機制”，在機制的推動(dòng)下，農村信用社不斷調整市場(chǎng)定位，轉變經(jīng)營(yíng)思路，積極開(kāi)辟小企業(yè)信貸市場(chǎng)，主動(dòng)加強小企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)，而小企業(yè)自身特點(diǎn)以及復雜多變的市場(chǎng)環(huán)境等都可能成為影響小企業(yè)發(fā)展的諸多因素，農村信用社如何加強對小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險防范，有效規避小企業(yè)的信貸風(fēng)險，是值得研究的重要課題，本文試從規避農村信用社小企業(yè)信貸風(fēng)險的角度，對小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險的防范與對策作幾點(diǎn)粗淺的探討。
一、小企業(yè)的特點(diǎn)及小企業(yè)貸款的現狀
在任何形態(tài)的國家經(jīng)濟中，小企業(yè)都占據著(zhù)非常重要的地位，在西方國家小企業(yè)被稱(chēng)為“沉默的巨人”，小企業(yè)不僅在數量上遠遠超過(guò)大企業(yè)，對整體經(jīng)濟的影響也日顯突出。小企業(yè)在促進(jìn)市場(chǎng)競爭、增加就業(yè)機會(huì )、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng )新、推動(dòng)國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會(huì )穩定等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用，但小企業(yè)也存在長(cháng)不大、壽命短等問(wèn)題。小企業(yè)普遍具有如下自身特點(diǎn)：
一是經(jīng)營(yíng)規模小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，具有較強的市場(chǎng)應變能力。與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規模較小，職工人數少，資產(chǎn)總額不大，依靠其靈活的經(jīng)營(yíng)機制和創(chuàng )新能力可選擇適合自己的戰略，具有較強的市場(chǎng)應變能力。
二是起步較晚，總體實(shí)力不強，抵御風(fēng)險能力相對較弱。我國小企業(yè)大多起步較晚，資本實(shí)力不強，小企業(yè)往往產(chǎn)品或業(yè)務(wù)較為單一，在市場(chǎng)上占有份額相對較小，不占統治地位，其業(yè)務(wù)流程相對簡(jiǎn)單，在發(fā)展中面臨著(zhù)管理、技術(shù)和市場(chǎng)的種種不確定風(fēng)險較大，競爭力較弱，抵御風(fēng)險能力相對較弱，經(jīng)營(yíng)失敗的可能性較大。
三是經(jīng)營(yíng)管理不規范，財務(wù)制度不健全，管理水平不高。小企業(yè)的業(yè)主和管理人員普遍素質(zhì)不高，沒(méi)有經(jīng)過(guò)科學(xué)化管理培訓，管理不夠規范，缺乏制度化、規范化和程序化，缺乏健全的財務(wù)核算制度，無(wú)專(zhuān)職會(huì )計人員，為節約成本，所聘用的代賬會(huì )計往往一兼多家，報表信息數據失真現象較為嚴重，給金融機構的信貸決策帶來(lái)障礙。
四是組織結構簡(jiǎn)單，組織制度缺失，人才匱乏。大部分小企業(yè)組織形式停留在比較原始的非公司制形式，表面上是公司而實(shí)質(zhì)上屬夫妻、家族作坊式的經(jīng)營(yíng)，小企業(yè)的機構設置和管理模式較簡(jiǎn)單，決策的民主化程度較低，受個(gè)人影響較大，重經(jīng)營(yíng)成本核算，因人設崗，體制不全，忽視人才隊伍建設，沒(méi)有從人力“資源”的角度，吸引和管理人才。
五是只顧眼前，忽視未來(lái)，缺少對企業(yè)發(fā)展的長(cháng)遠戰略構想。目前，國內很多小企業(yè)都重短期利益，大多只是考慮眼前賺不賺錢(qián)，很多創(chuàng )始人在創(chuàng )立企業(yè)的時(shí)候，并沒(méi)有認真思考過(guò)企業(yè)的未來(lái)，缺少對企業(yè)長(cháng)遠發(fā)展的戰略構想。多數小企業(yè)在完成了原始積累，迅速地崛起之時(shí)，卻停了下來(lái)，不斷地上演著(zhù)“創(chuàng )立、崛起、衰敗”的三步曲。據相關(guān)報道，目前全國私營(yíng)企業(yè)的平均壽命只有7.02歲，其中，約有70%的企業(yè)在第一個(gè)5年內倒閉，在剩余的企業(yè)中，又有70%的企業(yè)在第二個(gè)5年內倒閉。
當前，農村信用社對小企業(yè)貸款的狀況：
一是小企業(yè)融資難、貸款難的問(wèn)題有所緩解。為解決小企業(yè)融資難、貸款難問(wèn)題，在銀監會(huì )指導意見(jiàn)和多項機制的推動(dòng)下，金融機構對扶持小企業(yè)發(fā)展都相應作出了戰略性調整，通過(guò)多方努力，當前小企業(yè)貸款難的問(wèn)題初步得到緩解，資料表明，目前，農村信用社的小企業(yè)貸款規模增速達1.02倍，部分發(fā)達地區小企業(yè)已成為當地農村信用社的主要信貸服務(wù)對象。
二是信息不對稱(chēng)導致“逆向選擇”。由于對小企業(yè)借款的真實(shí)情況難以全面掌握，小企業(yè)提供的財務(wù)報表數據資料、資產(chǎn)負債等相關(guān)信息失真，造成小企業(yè)和信用社之間的信息不夠對稱(chēng)，這種信息不對稱(chēng)和企業(yè)道德風(fēng)險的存在，往往給信用社的貸款決策造成“逆向選擇”，形成事實(shí)上好的企業(yè)而得不到最優(yōu)的貸款扶持，影響其快速成長(cháng)壯大，相反差的企業(yè)能得到信貸扶持，造成金融機構對小企業(yè)“慎貸”、“懼貸”， 最終將會(huì )導致信貸市場(chǎng)不同程度地萎縮。
三是小企業(yè)違約成本較低，逃廢債現象仍然存在。少數地區沒(méi)有建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境，相應的小企業(yè)違約長(cháng)效制約機制尚未建立，部分小企業(yè)信用觀(guān)念和法制觀(guān)念淡薄，惡意逃廢銀行債務(wù)，而目前的征信體系還不完備，失信行為沒(méi)有得到應有懲戒，金融機構勝訴后案件執行難的問(wèn)題未得到根本解決，在一定程度上打擊了金融機構對小企業(yè)放貸的積極性。
四是小企業(yè)融資擔保難的問(wèn)題突出，影響信用社對小企業(yè)的貸款支持。小企業(yè)擔保難主要體現在兩方面：一是抵押難。部分企業(yè)規模小，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多為租賃，無(wú)資產(chǎn)抵押，有的企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)變現能力弱。二是保證擔保難。大企業(yè)一般不愿為小企業(yè)提供擔保，小企業(yè)自身?yè)Ｄ芏枷鄬^弱，另一方面目前的擔保機構，大多規模較小，運作不夠規范。保證措施的不完善，直接制約小企業(yè)的貸款投放。
二、當前小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的主要表現
財務(wù)風(fēng)險是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的財務(wù)成果與其財務(wù)目標相偏離的狀況。企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險是由于多種因素的作用，使企業(yè)不能實(shí)現預期財務(wù)收益，從而產(chǎn)生損失的可能性。包括企業(yè)在進(jìn)行財務(wù)活動(dòng)過(guò)程中的融資風(fēng)險、投資風(fēng)險、資金收回風(fēng)險和收益分配風(fēng)險等，從而使企業(yè)負債經(jīng)營(yíng)時(shí)面臨的到期無(wú)法還本付息的財務(wù)危機及資不抵債的破產(chǎn)危機。
就財務(wù)風(fēng)險而言，具體說(shuō)來(lái)，表現為以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬└哓搨娜谫Y風(fēng)險。小企業(yè)的起步資金大多較少，固定資產(chǎn)投入后，流動(dòng)資金往往靠向親朋好友東借西挪、民間借貸或向金融機構貸款，形成事實(shí)上的高負債經(jīng)營(yíng)，企業(yè)一旦因市場(chǎng)變化或經(jīng)營(yíng)不良，極易形成對負債的本息難以?xún)斶�，而農村信用社在對小企業(yè)的調查中很難弄清其真實(shí)的融資狀況，造成融資風(fēng)險。
�。ǘ┵Y產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險。小企業(yè)的特性決定著(zhù)其經(jīng)營(yíng)管理的局限性，資產(chǎn)結構不夠合理，易形成資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險。由于資金量少，大部份投資都用于固定資產(chǎn)，一般來(lái)說(shuō)，小企業(yè)資產(chǎn)的公允價(jià)值不高，可變現的能力就不強，因剛進(jìn)入市場(chǎng)易形成較多的應收帳款，如果銷(xiāo)售不暢或雖然銷(xiāo)售狀況良好但貨款回收不力，依然會(huì )導致企業(yè)現金流的不暢或中斷，造成還款困難。
�。ㄈ┴攧�(wù)成果的不確定風(fēng)險。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標，無(wú)
論是股東價(jià)值最大化，還是企業(yè)價(jià)值最大化，盈利是企業(yè)的硬道理，而企業(yè)通過(guò)實(shí)現利潤完成原始積累需要一個(gè)過(guò)程，而企業(yè)最初的財務(wù)成果由于受多種因素的影響，往往難以真正實(shí)現，只有擴大再生產(chǎn)，并實(shí)現企業(yè)價(jià)值的不斷增值，才能提高企業(yè)債務(wù)償還能力，部分企業(yè)在這一過(guò)程未完成之前就已經(jīng)倒下了。
�。ㄋ模┬畔⒉粚ΨQ(chēng)風(fēng)險。企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)管理不規范，會(huì )計信息不真實(shí)，提供給信用社的財務(wù)數據資料難以反映企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)負債及經(jīng)營(yíng)狀況，是小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險大的集中表現。
�。ㄎ澹┵Y信度不高的.風(fēng)險。企業(yè)規模小，經(jīng)營(yíng)能力和獲利能力不大，各種風(fēng)險抵御能力較差，少數企業(yè)信用觀(guān)念差，還款意愿不強，甚至惡意逃廢債。
三、小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險成因
1、企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險管理意識是小企業(yè)形成財務(wù)風(fēng)險的根本原因。觀(guān)念決定行動(dòng)，經(jīng)營(yíng)思想主要體現為企業(yè)領(lǐng)導者的風(fēng)險意識和管理態(tài)度，大部分企業(yè)領(lǐng)導者都傾向于高負債、快發(fā)展管理方式，在內外部環(huán)境較好的情況下，它能給企業(yè)帶來(lái)高收益，一旦內外部環(huán)境惡化，則很容易使企業(yè)陷入困境，形成高風(fēng)險。
2、舉債規模過(guò)大或負債結構不合理是形成企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的重要原因。企業(yè)的債務(wù)比例過(guò)高、舉債規模過(guò)大易導致企業(yè)背上沉重的本息費用負擔，給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)帶來(lái)壓力，導致小企業(yè)處于頻繁的債務(wù)借還困境中。負債結構不合理給企業(yè)造成資金上的困難，大多用短期借款來(lái)滿(mǎn)足長(cháng)期的資金需求，無(wú)法償還到期債務(wù)，從而使企業(yè)陷入財務(wù)困境之中。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較差的情況下還會(huì )導致企業(yè)資不抵債，面臨破產(chǎn)清算的危險。
3、資產(chǎn)流動(dòng)性弱，現多流量不足是形成企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的動(dòng)態(tài)原因。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中必須保證有足夠的現金流以維持正常經(jīng)營(yíng)和償還到期的債務(wù)及利息，如果企業(yè)的資金流動(dòng)狀況較差或變現能力不強而無(wú)法保證支付需求，甚至出現資金中斷，就會(huì )導致企業(yè)財務(wù)風(fēng)險由潛在的變成現實(shí)的，從而使企業(yè)陷入財務(wù)危機，最終導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗。
4、財務(wù)決策失誤，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善是企業(yè)財務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的最直接原因。由于企業(yè)財務(wù)決策缺乏科學(xué)性，財務(wù)決策失誤導致企業(yè)投資收益低于企業(yè)的成本，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，業(yè)績(jì)不明顯，甚至出現虧損，使得企業(yè)的財務(wù)狀況惡化，直接威脅到企業(yè)到期債務(wù)的償還。
5、財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息失真，財務(wù)專(zhuān)職人才匱乏，素質(zhì)偏低，是給小企業(yè)貸款帶來(lái)風(fēng)險的又一財務(wù)風(fēng)險。
四、小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的防范與對策
�。ㄒ唬┨岣哒J識，增強業(yè)主或管理者的財務(wù)風(fēng)險管理意識。隨著(zhù)經(jīng)濟市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境的變化，企業(yè)間的競爭越來(lái)越激烈，企業(yè)財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險發(fā)生的可能性加大，也給農村信用社的小企業(yè)貸款的償還帶來(lái)風(fēng)險，小企業(yè)業(yè)主或管理者應充分認識到，企業(yè)要想在日益激烈的市場(chǎng)上中立于不敗之地，必須增強財務(wù)人員的風(fēng)險管理意識，注重財務(wù)風(fēng)險的分析與防范，充分發(fā)揮財務(wù)人員的積極性，讓他們參與到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理中去，并享有充分的發(fā)言權，對他們提出的關(guān)于改善經(jīng)營(yíng)管理的意見(jiàn)應給予充分的重視，提高財務(wù)人員對財務(wù)風(fēng)險的敏感性、判斷力、綜合分析能力和風(fēng)險管控能力，農村信用社在向小企業(yè)貸款的過(guò)程中要主動(dòng)幫助企業(yè)主樹(shù)立風(fēng)險管理意識，積極為企業(yè)提供信息服務(wù)和管理上的建議，提高企業(yè)風(fēng)險決策和經(jīng)營(yíng)管理水平。
�。ǘ┙∪屯晟平M織結構控制。小企業(yè)要發(fā)展狀大，想走的遠，就必須按現代企業(yè)制度要求，健全組織管理體系，做到有所為，有所不為。推行產(chǎn)權多元化，增加企業(yè)融資渠道，吸收更多股東參與決策，使董事會(huì )成員能力互補，決策科學(xué)，減少失誤，從根本上改變由投資者個(gè)人或家族組成。要改變既當業(yè)主，又當總經(jīng)理，還負責監督工作的傳統管理模式。健全合理的組織結構，一是由主要投資者組成董事會(huì )，決策企業(yè)重大經(jīng)濟事項；二是全部投資者組成股東大會(huì )，設立監事會(huì )，監督審議企業(yè)重大決策；三是企業(yè)部門(mén)經(jīng)理實(shí)行公開(kāi)招聘，錄用具有管理技術(shù)和管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人員對本企業(yè)實(shí)施全面管理。按照權職分工明確、相互制衡、協(xié)調運作的公司治理架進(jìn)行運作。
�。ㄈ⿵娀Y金流量管理，保持良好的財務(wù)狀況。資金是企業(yè)的血液，保持穩定的現金流是企業(yè)賴(lài)以生存和健康發(fā)展的基礎。在融資管理方面：企業(yè)要加強與金融機構之間的合作，充分利用資本市場(chǎng)及金融工具等多條途徑籌集企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的資金，同時(shí)努力降低資產(chǎn)負債比率，增加經(jīng)營(yíng)中自有資金的比重。在流動(dòng)資金管理方面：一是加大應收款催收力度，縮短應收賬款的回收期，落實(shí)回款責任，減少壞賬損失；二是合理降低存貨，加快存貨的周轉；三是加強流動(dòng)資金貸款管理，實(shí)行流動(dòng)資金貸款指標考核；四是加強信用管理，合理確定客戶(hù)的信用等級標準，增強企業(yè)的信用意識；五是建立合理的收益分配制度；五是增加透明度，主動(dòng)接受信用社等金融機構的檢查監督。
�。ㄋ模┘訌娖髽I(yè)財務(wù)制度建設，提升財務(wù)管理水平，提高農村信用社對小企業(yè)貸款的信心。由于受規模、財力、人力等限制，小企業(yè)內部控制機構的設置和職責劃分容易產(chǎn)生交叉重疊現象，應根據企業(yè)自身的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)管理的需要，從經(jīng)濟性、實(shí)用性、規范性出發(fā)，強化小企業(yè)財務(wù)制度建設，增強財務(wù)核算和財務(wù)分析決策的科學(xué)性，提高會(huì )計信息質(zhì)量，降低財務(wù)風(fēng)險，提高企業(yè)經(jīng)濟效益，通過(guò)對企業(yè)的真實(shí)財務(wù)狀況分析，實(shí)現信息對稱(chēng)，進(jìn)一步增強農村信用社對小企業(yè)的貸款信心。促進(jìn)企業(yè)規范管理，加快企業(yè)發(fā)展。對運行不規范的家族制企業(yè)，引導其建立規范的內部管理制度和財務(wù)制度，使之成為先進(jìn)的現代企業(yè)，通過(guò)加大自主創(chuàng )新等措施，提高市場(chǎng)競爭能力、可持續發(fā)展能力和盈利能力，降低銀行貸款風(fēng)險。
�。ㄎ澹﹦�(chuàng )新小企業(yè)融資方式，協(xié)調地方政府和企業(yè)自身做好配套工作，從保證措施上降低小企業(yè)的信貸風(fēng)險。一是采取有效措施，解決小企業(yè)擔保難。主要通過(guò)四方面：第一，做好與政府的溝通，使其對小企業(yè)進(jìn)行正確引導，促使他們進(jìn)一步轉變經(jīng)營(yíng)理念，辦齊土地證、房產(chǎn)證，并對小企業(yè)抵押收費予以減繳的優(yōu)惠，解決抵押難的問(wèn)題。第二，建議由政府及有關(guān)部門(mén)牽頭，金融部門(mén)配合，建立起政府引導型、企業(yè)互助型和商業(yè)盈利型等多種形式的信用擔保機構，拓寬小企業(yè)的融資渠道。第三，建立企業(yè)信用評級體系，規范企業(yè)行為，提升金融服務(wù)檔次。第四，農村信用社可利用點(diǎn)多、面廣、機制靈活的優(yōu)勢，創(chuàng )新小企業(yè)貸款服務(wù)品種和擔保方式，從服務(wù)方式上解決小企業(yè)貸款難問(wèn)題，可適當開(kāi)辦存貨質(zhì)押、應收帳款質(zhì)押、整貸零還、零貸整還等信貸品種，在抵質(zhì)量手續難以辦理的情況下，在企業(yè)自愿的前提下，可選擇小企業(yè)之間相互聯(lián)保。第五，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，建設誠信網(wǎng)絡(luò )。打造一個(gè)由個(gè)人信用，企業(yè)信用和政府信用三位一體的信用體系。同時(shí)，建立小企業(yè)失信長(cháng)效制約機制，加大違約成本，與執法部門(mén)搞好對接，加強執法環(huán)境建設，打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，解決逃廢債案件執行難的問(wèn)題。
�。⿵娀∑髽I(yè)貸款“三查”制度執行，提高小企業(yè)財務(wù)風(fēng)險分析水平，增強小企業(yè)貸款信貸風(fēng)險的管理能力。農村信用社要認真貫徹落實(shí)銀監會(huì )小企業(yè)貸款指導意見(jiàn)和六項機制，成立小企業(yè)貸款專(zhuān)職隊伍和獨立運行機構，實(shí)行分別核算，建立小企業(yè)信用評級體系，做好小企業(yè)的信用等級評定工作，幫助小企業(yè)規范財務(wù)管理，建立小企業(yè)財務(wù)報表識別系統，提高企業(yè)財務(wù)報表分析水平，強化小企業(yè)貸款貸前調查、貸時(shí)審查、貸后檢查，做到事前防范、事中控制、事后監督，從信貸流程上控制小企業(yè)信貸風(fēng)險。
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