貸款管理實(shí)驗報告心得總結
這一周短學(xué)期我們主要學(xué)習了貸款管理的相關(guān)內容。由于時(shí)間比較緊迫，就只涉及了擔保法、貸前管理等內容。在學(xué)習的過(guò)程中，我們采用了老師講授和自學(xué)相結合、理論和實(shí)踐相結合的學(xué)習方法。
一、理論學(xué)習部分
在理論學(xué)習的過(guò)程中，我們用一節課的時(shí)間重點(diǎn)閱讀了銀行的信貸手冊，并自己學(xué)習了物權法和擔保法相關(guān)內容，了解了貸款調查報告的基本呢內容和寫(xiě)作方法。
1、擔保法
在學(xué)習擔保法的部分，我們主要了解了人民幣放款時(shí)有關(guān)擔保的一些規定，例如：放款中心按照授信審批通知書(shū)的要求對客戶(hù)進(jìn)行審查。對于符合要求，放款中心向客戶(hù)出具保函，并交會(huì )計部門(mén)進(jìn)行核算；客戶(hù)取得一次性額度后3個(gè)月內仍未辦理業(yè)務(wù)，擔保額度自動(dòng)失效；如再申請辦理，則需重新審批；保函的修改。申請人如對保函主要條款(有關(guān)收益人、被擔保人、債務(wù)期限、金額、幣種、利率、適用法律等)提出修改，則需按照原有程序進(jìn)行審批；保函的展期。申請人申請保函展期，應在到期日30天前按照原有審批程序完成審批。保證金是否按比例到位。反擔保函確定的責任范圍、有效期等要素是否與擔保函一致。抵質(zhì)押手續是否合法、有效。保函內容及條款。原則上按本行參考格式出具。否則需經(jīng)本行有關(guān)法律合規部門(mén)審查。這些內容我們都能通過(guò)自行閱讀了解到，并且，老師的講解讓我們對以上內容有了更深入的理解。
2、物權法
在學(xué)習物權法的過(guò)程中，我們對銀行信貸手冊中有關(guān)物權法的'規定有了一定了解，了解了一些物權法關(guān)于抵押貸款方面的規定。例如：物權法》第195條第1款規定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實(shí)現抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償�！币勒赵摋l規定，抵押權人實(shí)現抵押權的條件分為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”和“發(fā)生當事人約定的實(shí)現抵押權的情形”兩種，符合其中任何一種的，抵押權人都有權實(shí)現抵押權。我重點(diǎn)學(xué)習了物權法在房地產(chǎn)抵押方面的有關(guān)內容。并且，在課堂上對閱讀的內容和材料進(jìn)行了鞏固，通過(guò)完成練習卷來(lái)加深印象。
3、貸款調查報告
在課上，我們重點(diǎn)學(xué)習了貸款調查報告的編寫(xiě)方法。貸前調查主要調查三方面內容：合規性調查、安全性調查以及效益性調查。合規性調查主要包括：認定借款人、擔保人合法主體資格；認定法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性及授權委托人的資格、條件；認定董事會(huì )決議的真實(shí)性、合法性和有效性；抵、質(zhì)押物或權利的合法性、有效性;貸款使用合法合規性;購銷(xiāo)合同真實(shí)性認定;借款目的調查.貸款的安全性調查主要包括：對借款人、保證人、法定代表人品行、業(yè)績(jì)、能力、信譽(yù)調查；考察公司治理機制；財務(wù)管理狀況調查；對原來(lái)到期的貸款本息清償情況調查；對外股本和權益性投資、關(guān)聯(lián)公司情況調查；對抵押物價(jià)值評估情況調查；匯率、利率風(fēng)險承受能力調查。效益性調查主要包括：對借款人、保證人、法定代表人品行、業(yè)績(jì)、能力、信譽(yù)調查；考察公司治理機制；財務(wù)管理狀況調查；對原來(lái)到期的貸款本息清償情況調查；對外股本和權益性投資、關(guān)聯(lián)公司情況調查；對抵押物價(jià)值評估情況調查；匯率、利率風(fēng)險承受能力調查。
二、小組報告
這次我們小組一共五人，合作完成了300146湯臣倍健的貸款調查報告。貸前調查報告主要包括：1，借款人基本情況2，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟效益情況3，借款人財務(wù)狀況4，借款人與銀行的關(guān)系5，借款人流動(dòng)資金需求分析與測算6，對流動(dòng)資金貸款的必要性分析7，對流動(dòng)資金貸款的可行性分析8，對擔保的分析9，綜合性結論和建議。以上九個(gè)部分有一些我們無(wú)法得出，于是省略了一部分內容。我們五個(gè)人，從收集資料開(kāi)始就在緊密合作之中。我們參考了湯臣倍健從2011年到2013年的報告，從湯臣倍健的基本資料和三年的資產(chǎn)負債表所顯示的信息入手，編寫(xiě)了貸前調查報告。我們小組寫(xiě)作貸前調查報告的重點(diǎn)是第二部分借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及經(jīng)濟效益狀況的分析和第三部分借款人財務(wù)狀況的分析。其中，我負責的是第三部分借款人財務(wù)狀況的分析以及對第四部分借款人與銀行關(guān)系編寫(xiě)部分的補充和修改。在寫(xiě)作的過(guò)程中，我主要通過(guò)資產(chǎn)負債率、產(chǎn)權比率、流動(dòng)比率、速凍比率、凈利潤率、總資產(chǎn)報酬率、存貨周轉率、固定資產(chǎn)周轉率、總資產(chǎn)周轉率等反應財務(wù)狀況的指標對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行分析
三、個(gè)人心得體會(huì )
在這期間，我們不但學(xué)習了貸款管理中貸前管理的相關(guān)知識，也自己動(dòng)手，完成了貸款調查貸前管理部分的上機實(shí)驗。通過(guò)上機實(shí)驗，我們大致了解了貸前審核的全過(guò)程，也運用上了小組貸款調查報告的知識。此外，在課余時(shí)間，我們五人一組完成了湯臣倍健公司的貸款調查報告。
在實(shí)驗過(guò)程中，親自感受了操作方法和流程，和課堂教授的知識相結合，體會(huì )到書(shū)本和實(shí)際操作存在差距，也深知“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”這一道理。我們要重視理論和實(shí)踐相結合，在實(shí)驗中改正我們在理論學(xué)習上的一些錯誤和偏頗的觀(guān)點(diǎn)和想法，讓我們對銀行貸款管理業(yè)務(wù)能樹(shù)立正確的態(tài)度。在實(shí)驗中所學(xué)到的 這些知識對于我們以后從事銀行這方面的工作很有幫助，我覺(jué)得受益匪淺。
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