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普通家庭理財規劃
普通家庭理財規劃1
一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理，保險規劃的過(guò)程
�。ㄒ唬┧鸭蛻�(hù)資料
理財規劃師要為客戶(hù)量身訂制一套合適其需求的保險理財規劃，第一步要做的就是充分和客戶(hù)交流，了解和掌握相關(guān)的財務(wù)資料。在這一過(guò)程中，需要理財規劃師深入而細致的工作，愿意花費一定的時(shí)間成本培養客戶(hù)，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應該把握好對每一環(huán)節的授權管理及相應的保密措施，嚴格保守客戶(hù)的財務(wù)機密。在收集完制定保險規劃所必須的信息后，理財規劃師應將這些信息匯總，并編制成相應的表格，以便查閱。
�。ǘ┓治隹蛻�(hù)資料
根據收集的信息，運用生命周期理論來(lái)分析客戶(hù)的風(fēng)險管理需求與保險需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個(gè)階段，而各個(gè)階段對保險的需求是不同的。在少兒時(shí)期，自我保護能力較弱且沒(méi)有獨立的收入來(lái)源，父母可為子女購買(mǎi)少兒健康保險，少兒教育保險等。在青年期，積蓄較少，消費欲望高，可以購買(mǎi)期繳保費的儲蓄性保險，貸款保險等，通過(guò)保險來(lái)強制自己進(jìn)行有計劃的存錢(qián)，養成良好的財富積累習慣。在中年時(shí)期，人的收入和事業(yè)達到最高，但是承擔的責任和面臨的風(fēng)險也最多，可購買(mǎi)人身意外傷害保險，家庭財產(chǎn)險等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫療和養老保障的需求突出，可購買(mǎi)養老年金保險等。
比如客戶(hù)李義，今年33歲，在地產(chǎn)公司擔任客服部經(jīng)理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎，李義的收入占到整個(gè)家庭的80%。于20xx年買(mǎi)車(chē)，開(kāi)車(chē)上下班。通過(guò)分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀(guān)，又有一定的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩妥的保障方式，使自己的資產(chǎn)更安全。作為家庭經(jīng)濟支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經(jīng)濟來(lái)源會(huì )遭受致命性打擊。因此，為李義購買(mǎi)一份與其收入狀況相匹配的人壽保險特別是兩全保險顯得尤為重要。通過(guò)收集資料可知，李義經(jīng)常應酬，則不可避免的會(huì )喝酒抽煙。同時(shí)李義工作非常努力，經(jīng)常加班，導致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風(fēng)險，為其購買(mǎi)一定數量的`重大疾病保險是必要的。另外，由于李義家有私家車(chē)，且通過(guò)理財規劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購買(mǎi)適當保額的意外傷害保險。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質(zhì)量下降的風(fēng)險發(fā)生，理財規劃師可考慮為李義設計一定數量的年金保險。
�。ㄈ┍ｋU合同的訂立與履行
保險合同簽訂時(shí)，除必須遵循最大誠信原則，可保利益原則，近因原則，損失補償原則外，還應當遵循平等互利，協(xié)商一致，自愿訂立，合法的原則。通過(guò)填寫(xiě)保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險合同的有效訂立，即意味著(zhù)訂立的保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同。
二、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理，保險規劃業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
隨著(zhù)國民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來(lái)的中國人更加重視人身，資產(chǎn)，財富的安全和保障。這大大促進(jìn)了我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來(lái)，中國保險市場(chǎng)發(fā)生了深刻變化，一個(gè)功能相對完善、分工合理、公平競爭、共同發(fā)展的保險市場(chǎng)體系初步建立。一是保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。我國保險業(yè)務(wù)全面恢復以來(lái)，全國保費收入年均增長(cháng)超過(guò)30%。特別是20xx年以來(lái)，中國保費收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長(cháng)最快的保險市場(chǎng)。截至20xx年底，全國實(shí)現保費收入1.47萬(wàn)億元，保險賠付超過(guò)3200億元。中國已成為全球最重要的新興保險大國。二是市場(chǎng)主體不斷增加。全國目前有保險公司146家，總資產(chǎn)達5.2萬(wàn)億元，呈現出原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理相互協(xié)調，中外資保險公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。三是人才隊伍成長(cháng)壯大。1980年全國保險從業(yè)人員僅有3941人，隨著(zhù)保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險人才隊伍也不斷發(fā)展壯大。截至20xx年底，全行業(yè)高管人員達到2.94萬(wàn)人，營(yíng)銷(xiāo)員330萬(wàn)人，精算、核保核賠、投資等專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才隊伍日益成長(cháng)壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險作為一種服務(wù)商品，其形載只是一份保險合同，但從某種意義上說(shuō)，保險實(shí)際上是一種以信用為基礎，以法律為保障的承諾。目前，保險公司在大力普及“保障型”產(chǎn)品的同時(shí)，也推出“投資型”產(chǎn)品，對于個(gè)體客戶(hù)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是“保障型”還是“投資型”產(chǎn)品，都應該緊密的聯(lián)系自身的實(shí)際情況。
雖然我國保險市場(chǎng)發(fā)展迅速，但仍存在一些問(wèn)題。一是我國民眾的保險意識尚較薄弱，保險普及率低，而且大多數個(gè)人保險購買(mǎi)者對保險合同條款并不熟悉，跟風(fēng)購買(mǎi)較多。這就需要專(zhuān)業(yè)得理財規劃師來(lái)根據客戶(hù)的具體需要，進(jìn)行合理的統籌安排。二是雖然伴隨著(zhù)保險業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，相關(guān)的法律法規不斷出臺，但是我國的保險監督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內部也沒(méi)有有效的內控機制，導致我國保險市場(chǎng)出現一些不規范，不專(zhuān)業(yè)的行為。長(cháng)期以來(lái)，在一些保險經(jīng)濟機構，推銷(xiāo)保險產(chǎn)品，特別是壽險產(chǎn)品主要依靠以傭金為收入來(lái)源的壽險人誤導客戶(hù)，以賣(mài)出更多保險產(chǎn)品為目的，不能個(gè)性化的為客戶(hù)提供風(fēng)險分散管理服務(wù)，是個(gè)人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理業(yè)務(wù)發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達國家相比，我國保險公司基本屬于幾家獨大，保險市場(chǎng)處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險等大企業(yè)的市場(chǎng)占有率超過(guò)百分之九十。使得我國保險市場(chǎng)缺乏競爭，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)機制調節資源配置的作用。四是我國保險業(yè)推出的產(chǎn)品仍具有較強的同質(zhì)化特征，不能有效對個(gè)體客戶(hù)提出具體的，有針對性的風(fēng)險管理規劃。
三、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理，保險規劃的重要意義
目前，很多保險公司都積極發(fā)展個(gè)人理財規劃業(yè)務(wù)，提出從業(yè)人員的身份轉變，即以銷(xiāo)售保險產(chǎn)品為中心的保險人向以客戶(hù)需求為中心的理財顧問(wèn)轉變�？茖W(xué)的個(gè)人理財顧問(wèn)營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)個(gè)人理財建議書(shū)等理財工具，從合理分配資產(chǎn)，防范風(fēng)險，合理避稅等方面為客戶(hù)提供全面的財務(wù)分析和理財建議。合理的，有針對性的個(gè)人理財風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅有利于提高客戶(hù)個(gè)人的財務(wù)狀況，而且有助于提高我國保險業(yè)的密度深度和保險服務(wù)水平。
普通家庭理財規劃2
課題項目：中華女子學(xué)院20xx年度北京市大學(xué)生創(chuàng )新課題：“我國家庭保險規劃現狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號：110004991137）階段性成果
中圖分類(lèi)號：F84 文獻標識碼：A
收錄日期：20xx年12月20日
國務(wù)院頒布的新“國十條”明確把商業(yè)保險定位為我國社會(huì )保障的重要組成部分，商業(yè)保險在家庭醫療、養老等風(fēng)險防范方面成為社會(huì )保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業(yè)保險的基本原則，存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)的建議。
一、家庭保險的功能
�。ㄒ唬┍ｋU的分散風(fēng)險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險管理是一種主動(dòng)行為，選擇保險就是一種選擇主動(dòng)管理風(fēng)險的方式。保險把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災害事故導致的經(jīng)濟損失，通過(guò)收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉嫁風(fēng)險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。
保險機制產(chǎn)生的真諦，是針對風(fēng)險產(chǎn)生的不確定性損失，無(wú)論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險，還是財產(chǎn)的損失、責任風(fēng)險，保險都能通過(guò)相應的產(chǎn)品給予保障。所以說(shuō)，保險是現代人的生活必需品。將人生風(fēng)險轉嫁給商業(yè)保險，仍然是現代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。
�。ǘ┍ｋU為家庭人身財產(chǎn)提供保障。對于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長(cháng)、生活，那么這個(gè)家庭就會(huì )持續穩定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來(lái)支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫療費，都想賺錢(qián)過(guò)上理想的生活，但“天有不測風(fēng)云”，誰(shuí)也不敢說(shuō)一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對于一個(gè)普通家庭，無(wú)事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟來(lái)源就會(huì )缺失從而導致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險規劃是解決后顧之憂(yōu)的最佳選擇，對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的經(jīng)濟補償。按不超過(guò)家庭收入的20%比例購買(mǎi)保險，編制合理的家庭保險規劃，為家庭構筑起安全的心理防線(xiàn)。
�。ㄈ┍Ｕ喜煌芷诘娘L(fēng)險。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結婚的階段，意外發(fā)生率較高�？梢赃x擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開(kāi)銷(xiāo)，教育經(jīng)費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著(zhù)整個(gè)家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的壽險就顯得尤為重要，同時(shí)需購買(mǎi)重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。
�。ㄋ模┓旨t保險兼具理財防通脹的功能。由國家統計局官網(wǎng)數據可知，20xx～20xx年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉居民人均可支配收入也有顯著(zhù)提升。把錢(qián)存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲蓄。在市場(chǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展、國際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對資產(chǎn)保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規劃就可以滿(mǎn)足這種需求，分紅保險或投資連結保險，投保人除了可以得到傳統保單所規定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經(jīng)營(yíng)成果，取得超額收益。從長(cháng)期看，分紅險具有較穩定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。
�。ㄎ澹┍ｋU隱含巨大的市場(chǎng)潛力。根據保監會(huì )和各省區政府最新公布的'統計數據顯示，截至20xx年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長(cháng)19.44%；保險深度3.59%，同比增長(cháng)0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險密度和保險深度這兩個(gè)指標可以看出，我國保險業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢，態(tài)勢較好。但與發(fā)達國家比較，從我國保險市場(chǎng)無(wú)論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發(fā)展階段，但是我國經(jīng)濟平穩發(fā)展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀(guān)念和保險意識不斷增強，保險業(yè)將迎來(lái)更快更好的發(fā)展機遇，無(wú)論從金融業(yè)穩定，還是增加社會(huì )就業(yè)，都是巨大的潛在市場(chǎng)。
二、家庭保險發(fā)展現狀及問(wèn)題
家庭保險分為家庭財產(chǎn)保險和家庭人壽保險。家庭是整個(gè)社會(huì )最基本的單位，家庭發(fā)展是社會(huì )發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動(dòng)力，也是保險業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會(huì )的主要著(zhù)力點(diǎn)。根據國家衛生計生委公布的《中國家庭發(fā)展報告（20xx）》顯示，我國當前家庭發(fā)展呈現出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規模小型化、家庭類(lèi)型多樣化�，F在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養老需求和醫養結合的需求比較強烈。
家庭小型化使家庭作為傳統的風(fēng)險自保和抗風(fēng)險能力下降，促進(jìn)風(fēng)險保障的社會(huì )化，需要社會(huì )保險和商業(yè)保險的合力，形成風(fēng)險轉移和保障。除此之外，根據國家衛生計生委調查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統計來(lái)看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬(wàn)“失獨”家庭，每年的新增數據高達7.6萬(wàn)，60歲以上“失獨”老人的規模日益龐大。由此可見(jiàn)，家庭保險在我國居民生活中發(fā)揮的規避風(fēng)險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場(chǎng)需求上升，發(fā)展空間巨大。
盡管?chē)颐芗雠_“新國十條”并加大對我國保險業(yè)發(fā)展的政策支持，我國家庭保險的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國商業(yè)保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場(chǎng)發(fā)展還存在制度障礙和體制機制的問(wèn)題。
�。ㄒ唬┍ｋU運行欠規范，保險理賠能力有限
1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費者現有財富的增長(cháng)和風(fēng)險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經(jīng)濟轉向市場(chǎng)經(jīng)濟的過(guò)程中，承擔風(fēng)險的主體逐漸從政府轉移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險是應對風(fēng)險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著(zhù)僥幸的心理，認為風(fēng)險不會(huì )發(fā)生在自己的身上，嚴重缺乏風(fēng)險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險意識相對滯后，保險觀(guān)念單薄，這是我國保險行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長(cháng)期并且重要的問(wèn)題。
2、早期保險業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對保險業(yè)形象影響深遠。在長(cháng)期的保險業(yè)經(jīng)營(yíng)中，形成了經(jīng)營(yíng)粗放，再加上保險人員誤導客戶(hù)的時(shí)間偶爾出現，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調研結果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業(yè)務(wù)員表示不滿(mǎn)意的樣本比例達到了20%。另外，據調查，一些保險業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識，致使在推銷(xiāo)保險產(chǎn)品時(shí)出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極其嚴重地損毀了中國保險業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財產(chǎn)保險的宣傳推廣中，保險業(yè)務(wù)員側重說(shuō)明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來(lái)看，在保險業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險業(yè)形象的不佳對家庭保險產(chǎn)生了負面影響。
�。ǘ┴敭a(chǎn)保險的普及率不高，保障范圍狹窄
1、居民對財產(chǎn)保險知識了解的比較少。在保險經(jīng)營(yíng)機構高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現象，在經(jīng)濟相對落后的其他地區的居民就更不了解家庭財產(chǎn)保險了。
2、家庭財產(chǎn)保險投保面小，家財險業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險高度集中。如此一來(lái)，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風(fēng)險集中。加上人們對家庭財產(chǎn)保險缺乏了解，家庭財產(chǎn)保險的投保率較低。
3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權結構，在很多方面都存在著(zhù)差異，如家庭年收入、家庭財產(chǎn)的數量、流向結構等。因此，人們對家財險的需求也存在著(zhù)很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒(méi)有很好地去適應各類(lèi)家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現已初具規模的險種還在費率、保險責任等內容方面存在著(zhù)設計不合理的問(wèn)題，從而對居民投保產(chǎn)生了不利影響。
�。ㄈ┤藟郾ｋU遭遇誠信危機，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺
1、家庭人壽保險市場(chǎng)誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場(chǎng)誠信缺失主要體現在以下方面：（1）投保人在購買(mǎi)保險時(shí)，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會(huì )對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進(jìn)行虛報隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險人，造成保單質(zhì)量與預期質(zhì)量不符，在后續的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售過(guò)程中，有部分保險銷(xiāo)售人員和保險人為了追求保險公司規定的銷(xiāo)售目標，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類(lèi)產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續履約過(guò)程中不可避免地出現一系列經(jīng)濟糾紛。
2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng )新動(dòng)力不足。隨著(zhù)人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會(huì )的時(shí)代即將到來(lái)，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來(lái)越強烈。但是，我國的壽險產(chǎn)品在銷(xiāo)售市場(chǎng)上卻出現了“供給不足”的問(wèn)題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類(lèi)與人們的需求類(lèi)型存在著(zhù)差異�？v觀(guān)我國壽險公司的險種，各家保險公司產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，根本無(wú)法滿(mǎn)足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。
三、保險業(yè)發(fā)展分析
�。ㄒ唬┩侗Ｈ颂岣弑ｋU意識，避免投保誤區
1、提高保險意識，倡導全民風(fēng)險意識。我們應積極主動(dòng)地了解家庭保險相關(guān)知識，倡導全民風(fēng)險意識，正確對待風(fēng)險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發(fā)展的眼光看待保險行業(yè)，雖然保險行業(yè)曾經(jīng)存在很多問(wèn)題，但它是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。
2、保險誤區的避免。家庭投保的區主要有以下方面：（1）買(mǎi)保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以?xún)炔藕线m；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買(mǎi)商業(yè)保險。社保是最低保障，商業(yè)保險應作為社保的補充。
�。ǘ⿵谋ｋU公司角度來(lái)講
1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險公司應重視目前在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設計上面的同質(zhì)化現象，應該積極主動(dòng)地加強創(chuàng )新人才的培養，從而創(chuàng )新、優(yōu)化自我的保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險產(chǎn)品。根據市場(chǎng)需求，設立具有特色的家庭保險產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷(xiāo)售渠道、增加責任力度、調整產(chǎn)品結構，才能有效地發(fā)展家庭保險業(yè)務(wù)。
2、為投保人提供專(zhuān)業(yè)的后續服務(wù)。保險公司應該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中還是后期售后服務(wù)中，都應將客戶(hù)利益放在第一位。同時(shí)，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業(yè)人員素質(zhì)。
�。ㄈ⿵恼嵌葋�(lái)講
1、增強保險宣傳，提高社會(huì )保險意識。首先，要改變社會(huì )對保險業(yè)的傳統認識，提高社會(huì )對保險業(yè)的正確認識。保險監管部門(mén)、保險業(yè)以及社會(huì )各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個(gè)人、家庭及社會(huì )發(fā)展的重要意義，改正傳統對保險業(yè)“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業(yè)的社會(huì )誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時(shí)要通過(guò)讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來(lái)促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財險需求的增長(cháng)。
2、加強保險監管體系建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進(jìn)行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監管工具；再次加強保險體系中法律法規的建設。
四、對家庭理性投保的建議
�。ㄒ唬┲斏鬟x擇保險公司。應了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規模；了解保險公司的發(fā)展前景。
�。ǘ┮蛉硕惻渲猛侗．a(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費者，應該根據自身家庭結構、風(fēng)險狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障�？傮w而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過(guò)多，一般而言保費應該占據家庭年收入的10%。
�。ㄈ┖侠泶钆潆U種。在選擇保險品種時(shí)，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬(wàn)元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬(wàn)～20萬(wàn)元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬(wàn)元起步，最好是5～10倍的年收入�？傮w而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買(mǎi)一點(diǎn)儲蓄理財類(lèi)保險，如子女教育，或養老、分紅類(lèi)保險。
投保人可根據自身情況進(jìn)行保險產(chǎn)品的組合，如購買(mǎi)一個(gè)主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。
不同生命周期的保險規劃，如表1所示。（表1）
五、結論
綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發(fā)展中出現了一些問(wèn)題，但是隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉居民收入的增長(cháng)，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀(guān)念的改變，家庭保險具有強大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展前景。
普通家庭理財規劃3
《規劃》部署了準確把握家庭教育核心內容、建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、提升家庭教育指導服兆ㄒ禱水平、大力拓展家庭教育新媒體服務(wù)平臺、促進(jìn)家庭教育均衡協(xié)調發(fā)展、深化家庭教育科學(xué)研究、加快家庭教育法制化建設7個(gè)方面18項重點(diǎn)任務(wù)；同時(shí)，圍繞健全實(shí)施機制、落實(shí)部門(mén)職責任務(wù)、加大財政投入力度、加強工作示范引導等方面提出了4項保障措施。
《規劃》提出建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，依托城鄉社區公共服務(wù)設施、城鄉社區教育機構、兒童之家等活動(dòng)陣地，普遍建立家長(cháng)學(xué)�；蚣彝ソ逃笇Х⻊�(wù)站點(diǎn)，城市社區達到90%，農村社區（村）達到80%。著(zhù)力推動(dòng)將家庭教育指導服務(wù)作為城鄉社區服務(wù)站工作的重要內容，確保每年至少組織2次家庭教育指導和2次家庭教育實(shí)踐活動(dòng)。在中小學(xué)、幼兒園、中等職業(yè)學(xué)校建立家長(cháng)學(xué)校，城市學(xué)校建校率達到90%，農村學(xué)校達到80%。確保中小學(xué)家長(cháng)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導和1次家庭教育實(shí)踐活動(dòng)，幼兒園家長(cháng)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導和2次親子實(shí)踐活動(dòng)，中等職業(yè)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導服務(wù)活動(dòng)。
咸陽(yáng)一高中違規招生 60多名學(xué)生入校兩年無(wú)學(xué)籍
《華商報》消息 高二參加會(huì )考時(shí)，咸陽(yáng)秦寶中學(xué)60多名學(xué)生才發(fā)現自己沒(méi)有學(xué)籍，無(wú)法參加會(huì )考。目前，咸陽(yáng)市教育局對該校涉嫌違規招生一事已介入調查。
在報名2017年陜西省普通高中學(xué)業(yè)水平考試時(shí)，位于咸陽(yáng)秦都區河堤路的彩虹學(xué)校秦寶校區（又名“秦寶中學(xué)”）高二年級的數十名學(xué)生心急如焚，上了兩年高中，現在他們才發(fā)現自己沒(méi)學(xué)籍，無(wú)法以在校生身份參加會(huì )考。這些學(xué)生均是當年入學(xué)時(shí)比教育部門(mén)規定的.錄取分數線(xiàn)低幾分，家長(cháng)們已向學(xué)校繳納了1～3萬(wàn)元不等的補分費，也就是家長(cháng)所說(shuō)的建檔費。
秦寶中學(xué)是一所民辦學(xué)校。據了解，咸陽(yáng)市2015年普通高中考試招生工作方案規定，民辦高中由各民辦院校按照招生計劃和各縣（市、區）民辦高中的錄取控制線(xiàn)，在全市范圍內自主招生。入學(xué)管理方面規定，未被正式錄取的學(xué)生不予建立全國統一的普通高中學(xué)籍，不能取得在校普通高中學(xué)生學(xué)業(yè)水平考試考籍，不發(fā)給普通高中畢業(yè)證書(shū)。
咸陽(yáng)市教育局基礎教育科負責人表示，秦寶中學(xué)未按照2015年招生政策要求，私下招收不夠錄取分數線(xiàn)的學(xué)生，屬于違規招生，涉及高二年級學(xué)生60多名。市教育局表示，將按照招生有關(guān)規定對相關(guān)責任人進(jìn)行嚴肅查處；對這部分學(xué)生按照正常生辦理學(xué)籍、考籍等手續；學(xué)校違規收取的費用，一律退還家長(cháng)；今后將進(jìn)一步嚴肅招生紀律，逐級簽訂責任書(shū)，加強民辦學(xué)校招生督查。
河南：全省財政支出教育居第一
《中國教育報》消息 記者近日獲悉，近年來(lái)，河南省對義務(wù)教育經(jīng)費投入不斷增加，各級財政逐步加大教育投入，教育支出已成該省財政第一大支出。
普通家庭理財規劃4
一、緒論
�。ㄒ唬┭芯磕康�
作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務(wù)自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過(guò)理財規劃來(lái)保值增值，積累財富。
�。ǘ┭芯恳饬x
合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個(gè)合理的理財規劃會(huì )讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長(cháng)假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個(gè)培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買(mǎi)車(chē)或換臺新車(chē)，這些都可以通過(guò)理財賺取收益來(lái)滿(mǎn)足。第三，意外風(fēng)險的規避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險無(wú)非就是家庭突然出現了超過(guò)整體收入數倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒(méi)有家庭應急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買(mǎi)一些保險來(lái)防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來(lái)的意外導致的財產(chǎn)縮水。對于一個(gè)普通工薪階層三口之家來(lái)說(shuō)，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現快速財富積累，并能夠達到財富自由。
二、模型假設
我國民營(yíng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長(cháng)期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領(lǐng)取工資來(lái)生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開(kāi)銷(xiāo)，孩子教育開(kāi)銷(xiāo)，房貸，車(chē)貸之后，基本沒(méi)有多余的錢(qián)來(lái)進(jìn)行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。
�。ㄒ唬┖戏示用衿骄杖胨�
合肥從20xx年到20xx年以來(lái)的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個(gè)城市中算中等偏上水平。
�。ǘ┖戏饰飪r(jià)水平
20xx年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴大。5月份，居民消費價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類(lèi)商品及服務(wù)價(jià)格呈現“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫療保健類(lèi)分別上漲3%和2.5%，居住、衣著(zhù)類(lèi)分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂(lè )類(lèi)分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類(lèi)上漲1.9%，交通和通信類(lèi)下降4.8%。1～5月，居民消費價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。
�。ㄈ┖戏史�?jì)r(jià)水平數據
合肥房?jì)r(jià)在20xx年年后開(kāi)始爆發(fā)式上漲，上半年房?jì)r(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房?jì)r(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房?jì)r(jià)如此之高對于一個(gè)普通工薪階層來(lái)說(shuō)壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒(méi)有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢(qián)買(mǎi)房，其他的理財基本是免談了。而對于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財規劃。
通過(guò)對上面數據的分析，我們可做假設如下：
�、倌蟹蕉惡笤率杖�6500元，女方稅后月收入5000元；
�、谏钤诙�(xiàn)（合肥）城市，生活成本相對一線(xiàn)、二線(xiàn)偏上城市較低；
�、鄯孔右迅妒赘�，公積金貸款，每月房貸1500；
�、軟](méi)有家用汽車(chē)；
�、莺⒆尤龤q，父母照看。
家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿(mǎn)足生活開(kāi)銷(xiāo)，并能有一定的財務(wù)計劃了。下面我將對這筆錢(qián)做如下三方面的配置。
三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃
�。ㄒ唬┍仨毣ǖ舻腻X(qián)
這部分錢(qián)就是日常開(kāi)銷(xiāo)，短期消費的成本，如買(mǎi)衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢(qián)是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學(xué)家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個(gè)規律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購買(mǎi)食物的支出所占的比例就越大，隨著(zhù)家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購買(mǎi)食物的支出比例則會(huì )下降。所以，對于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)這部分日常開(kāi)銷(xiāo)的比例相對較大。這部分必須花掉的錢(qián)不構成理財部分。
�。ǘ╊A防的錢(qián)
根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動(dòng)機對貨幣需求的理解，預防動(dòng)機是指人們?yōu)榱藨恫粶y之需而持有貨幣的動(dòng)機。凱恩斯認為，出于交易動(dòng)機而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì )出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會(huì )。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類(lèi)貨幣需求可稱(chēng)為貨幣的預防需求。
一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L(fǎng)2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L(cháng)2=f（Y）。這個(gè)賬戶(hù)保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。
例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。
這部分的錢(qián)具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來(lái)專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶(hù)平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì )為了急用錢(qián)賣(mài)房賣(mài)車(chē)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險。保險，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶(hù)嗎？
�。ㄈ┩顿Y的`錢(qián)
在除去必須花掉的錢(qián)和預防的錢(qián)之后剩下的40%的錢(qián)就可以用來(lái)做投資。根據風(fēng)險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢(qián)分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長(cháng)的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險但也有高收益的金融資產(chǎn)中。
根據此工薪家庭的現實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問(wèn)題及未來(lái)教育問(wèn)題，在孩子身上的投入將會(huì )是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢(qián)來(lái)投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢(qián)注重長(cháng)期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來(lái)的養老問(wèn)題，或者在未來(lái)一段時(shí)間內購置車(chē)輛準備。
在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來(lái)投資具有高收益的理財產(chǎn)品，當然有收益也有風(fēng)險，對于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險是有限的，所以建議15%左右來(lái)進(jìn)行風(fēng)險投資，這樣的話(huà)無(wú)論盈虧都不會(huì )對家庭有致命的打擊。這些錢(qián)可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復利增長(cháng)的過(guò)程，資產(chǎn)增值就相當可觀(guān)了。
綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過(guò)萬(wàn)的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來(lái)日常開(kāi)支；10%的資產(chǎn)來(lái)買(mǎi)保障；40%的資產(chǎn)可以用來(lái)投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢(qián)的錢(qián)，當然也可能損失。
隨著(zhù)家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開(kāi)支的比例就會(huì )相應減少，達到30%，預防的錢(qián)占10%，保本升值的錢(qián)可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險資產(chǎn)的錢(qián)同樣提高到30%。
家庭收入繼續提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開(kāi)支占10%，預防的錢(qián)占20%，生錢(qián)的錢(qián)占30%，保本升值的錢(qián)占40%。
你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟目標，保障家庭平穩健康發(fā)展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。
四、總結
理財就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財計劃可以讓本來(lái)收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現財富自由，在未來(lái)預見(jiàn)的或不可預見(jiàn)的支出、消費發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢(qián)來(lái)應付。我們應學(xué)會(huì )理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。
普通家庭理財規劃5
我國古財指導思想
一個(gè)家庭的財務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國成語(yǔ)來(lái)形容，就是“開(kāi)源節流”。
“開(kāi)源節流”是我國古代社會(huì )的理財指導思想，即以增加收入、開(kāi)辟財源和限制開(kāi)支、減少支出的手段，來(lái)完善國家、家族的財務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟占主體的封建社會(huì )，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會(huì )發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會(huì )交流程度的限制，“開(kāi)源節流”僅以積極從事勞動(dòng)增加收入，日常節約開(kāi)支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開(kāi)源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩定程度差。
“開(kāi)源節流”的原則，在現在及今后的社會(huì )中，仍適用于任何團體和個(gè)人。隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步，特別是改革開(kāi)放30多年來(lái)經(jīng)濟社會(huì )的快速發(fā)展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀(guān)念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開(kāi)源節流”賦予了新的內涵。
現代社會(huì )注入新內涵
進(jìn)入當今社會(huì )后，隨著(zhù)社會(huì )生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì )分工持續細化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現，人類(lèi)溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業(yè)的出現，為普通個(gè)人和家庭參與社會(huì )財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開(kāi)源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開(kāi)源”和“節流”涵義的不變性。無(wú)論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開(kāi)辛勤的'耕耘，以勤勞為核心的“開(kāi)源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個(gè)中國家庭必須繼承的美德。
二是“開(kāi)源”和“節流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開(kāi)源”和“節流”增加了更高的相關(guān)性，區別于古代“開(kāi)源”和“節流”的相對獨立性。而隨著(zhù)現代金融保險的發(fā)展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類(lèi)理財工具的難度降低，理財規劃意識同時(shí)得到增強，人們越來(lái)越主動(dòng)自覺(jué)地進(jìn)行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”�！袄碡斨С觥迸c“理財收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財規劃”可以帶來(lái)可觀(guān)的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務(wù)狀況。反之亦然。
胡適說(shuō)過(guò)，“日計不足，歲計有余�！边@則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢(qián)，要長(cháng)期儲蓄，這樣才能使生活無(wú)后顧之憂(yōu)。細微的金錢(qián)，通過(guò)長(cháng)久的積聚，可以供重大的用度�，F代社會(huì )“開(kāi)源”和“節流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財務(wù)安排有了更為廣闊的空間。
提升現代家庭財務(wù)狀況
在現代社會(huì )，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優(yōu)化家庭財務(wù)狀況和提升“開(kāi)源節流”成效的重要因素。
評價(jià)家庭理財計劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風(fēng)險大小等。對于作為社會(huì )個(gè)體細胞的普通家庭來(lái)說(shuō)，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險不變。例如儲蓄是風(fēng)險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險顯著(zhù)。股票市場(chǎng)投資收益波動(dòng)很大，如需控制風(fēng)險，同時(shí)需要相對專(zhuān)業(yè)的知識和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數股民可以長(cháng)期涉足�？梢�(jiàn)任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財工具或一個(gè)投資渠道，來(lái)解決家庭全部的理財問(wèn)題。
合理的家庭財務(wù)安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風(fēng)險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風(fēng)險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風(fēng)險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務(wù)安排不能一蹴而就，需要長(cháng)期、分批的建設，應優(yōu)先購買(mǎi)一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務(wù)規劃應對風(fēng)險的工具。
“鴻鑫人生”構建美好生活
在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產(chǎn)品針對客戶(hù)長(cháng)期、靈活理財需求開(kāi)發(fā)。
首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費。
其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設計。例如，可根據家庭的財務(wù)需求，通過(guò)以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請領(lǐng)取。所有理財服務(wù)都由公司幫助客戶(hù)進(jìn)行，客戶(hù)省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。
普通家庭理財規劃6
缺乏險種搭配組合
女性險大致分為3類(lèi)：女性重疾險、生育險和整容險。女性險保障范圍相對較寬，部分女性認為只要選擇一種較好的女性險就可高枕無(wú)憂(yōu)。與普通的重疾險相比，女性險保費要便宜得多，有一定的優(yōu)勢，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認普通重疾險的價(jià)值。有些疾病不在女性險保障范圍之內，如系統性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴重的類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個(gè)重大疾病的80％以上。
對策
在同樣的保費預算下，可以將普通的重疾險和女性疾病險搭配購買(mǎi)，兩者互為補充，不僅比較經(jīng)濟，而且獲得的保障更全面，針對性也更強。重投資輕保障
部分女性不考慮自己的經(jīng)濟狀況，喜歡購買(mǎi)分紅且高收益率的產(chǎn)品，側重于激進(jìn)的投資方式。其實(shí)保險的優(yōu)勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因為風(fēng)險的發(fā)生會(huì )帶來(lái)極大的'經(jīng)濟損失，人們通過(guò)互助的方式共同抵御風(fēng)險造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財計劃才可能實(shí)現。買(mǎi)保險其實(shí)是用少量的錢(qián)轉嫁自己和家庭的風(fēng)險，不能因為繳了保險費而沒(méi)有得到經(jīng)濟回報就認為很吃虧。
對策
按意外傷害醫療、重疾、養老保險的順序購買(mǎi)。意外傷害醫療保險保費低、保障高，一般保險公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術(shù)費用的報銷(xiāo)和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補充社保的缺口。在沒(méi)有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買(mǎi)一份儲蓄返還型的重疾險也是不錯的選擇，年輕時(shí)保費相對偏低，且強制儲蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用。養老險可隨著(zhù)收入的增加，再逐步考慮購買(mǎi)。
險種保額一成不變
一些女性在投保時(shí)，認為保險只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒(méi)有關(guān)系，或者當這些因素發(fā)生變化時(shí)，險種和保額沒(méi)有隨之變化。事實(shí)上，女性在不同生命周期，面臨的風(fēng)險不盡相同，因此保險計劃的側重點(diǎn)也要有所不同。
對策
20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費性、可轉換、可續保的消費型保險產(chǎn)品；如果尚未買(mǎi)過(guò)保險，在投保時(shí)應先考慮帶有醫療、意外、身故保障等比較簡(jiǎn)單的壽險類(lèi)產(chǎn)品，重在對個(gè)人的保障，之后才是理財投資。保費―般不要超過(guò)個(gè)人年收入的lO％。
30～40歲的已婚女性情況比較復雜。如果收入水平不高，可以購買(mǎi)意外險作為醫保的補充，或投保價(jià)格較低的女性健康保險；已懷孕的女性，針對妊娠期可能引發(fā)的健康險應成為首選；家庭主婦可將保險重點(diǎn)放在家庭經(jīng)濟支柱的丈夫身上，之后再為自己購買(mǎi)終身壽險搭配重疾險、意外醫療保險等。
40歲以后的女性，子女逐漸長(cháng)大成人，有了一定的財富積累，也開(kāi)始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應該根據自身經(jīng)濟能力及時(shí)補充健康險和養老險，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。
家人保障重于自身保障
調查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當投保人，而被保險人往往是子女、丈夫。在她們的觀(guān)念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現意外，應先購買(mǎi)保險。事實(shí)上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無(wú)論是對家人的照顧還是財務(wù)的貢獻，都起著(zhù)不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來(lái)的損失也是巨大的。對于大多數子女來(lái)說(shuō)，母親才是他們最大最無(wú)私的保護傘，女性們保護好自己，才能更好地照顧家人。
對策
堅持正確的投保順序，即先家長(cháng)，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長(cháng)是家庭經(jīng)濟支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護孩子和全家。即使發(fā)生不測，他(她)能獲得高額保險賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費和教育費。
保費越高越好
一些女性在投保時(shí)存在貪多貪全的購買(mǎi)心理，誤以為保費越高，保障就越全面。有的女性認為，重疾險的疾病數量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險，其實(shí)某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分女性來(lái)說(shuō)，沒(méi)有實(shí)際意義。保障的疾病數量多，保費自然也會(huì )水漲船高。20xx年10月1日保險新規實(shí)施之后，各家保險公司的大病險產(chǎn)品基本類(lèi)似，基本上涵蓋了常見(jiàn)的重疾險定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。
對策
面對新《保險法》實(shí)施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。女性在投保時(shí)要掌握一個(gè)大的投保原則是所購買(mǎi)保險產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。
保險脫離家庭中長(cháng)期規劃
按照現代金融理財標準委員會(huì )的定義，現代家庭綜合理財方案通常包括稅務(wù)、養老、子女教育、住房和風(fēng)險規劃等主要內容，但部分女性將保險規劃單純列出，沒(méi)有和家庭整體理財規劃結合起來(lái)進(jìn)行統一計劃。
對策
在一般家庭年收入的運用和分配上，剔除必須支付的日常生活開(kāi)支外，對于風(fēng)險管理和投資理財方面，要根據自身的實(shí)際情況做好綜合安排，可參照理財金三角進(jìn)行家庭綜合理財規劃。
普通家庭理財規劃7
他們擁有一套面積不算太大的三居室住房，還支付了14歲的女兒某私立學(xué)校就讀的費用。常年的勤儉持家，他們在一家國有銀行里有大約40萬(wàn)元的存款。
然而，和很多其他的中國中產(chǎn)家庭一樣，一家人仍感到有很大的生存壓力。他們沒(méi)有車(chē)，而且很少去購物或者到外面吃飯。這是因為，他們的儲蓄金正在貶值，離準備好女兒的出國留學(xué)金的目標似乎越來(lái)越遙遠。
令朱女士憂(yōu)慮的是，她和丈夫的工作壓力都很大。她自己常感睡眠不足，容易出現疲勞、焦慮、失眠、健忘、肩頸不適等癥狀；而王先生由于三餐不定，缺乏運動(dòng)，不但出現了過(guò)度肥胖，而且不到40歲的年紀，額頭已經(jīng)出現大片脫發(fā)。讓她頭疼的還有時(shí)不時(shí)曝出的食品安全問(wèn)題：瘦肉精、蘇丹紅、孔雀石綠、塑化劑……她不知道怎樣吃才能讓一家人更健康一些。而對女兒婷婷來(lái)說(shuō)，最大的困擾是，由于從小體質(zhì)差，又是深度近視而受到其他同齡小朋友的嘲笑，如何與他們相處是她面臨的最大問(wèn)題。
他們大多受過(guò)高等教育，屬于社會(huì )中堅力量，承受著(zhù)高房?jì)r(jià)和環(huán)境惡化帶來(lái)的生存壓力；他們主體生于70后80初，即將步入中年，正肩負養子養老的家庭重任；他們始終積極向上，又急切渴望財務(wù)自由，卻時(shí)常備感到投資無(wú)門(mén)的理財困惑。
從來(lái)沒(méi)有一個(gè)時(shí)期像現在這樣，讓一直籠罩外界仰慕光環(huán)的“中產(chǎn)階層”如此關(guān)注自己的生存環(huán)境與財務(wù)狀況。
20xx年中秋、國慶雙節前期，中央電視臺《走基層百姓心聲》特別調查節目“你幸福嗎”神提問(wèn)一度引發(fā)熱議。相對于“幸福是什么”的類(lèi)哲學(xué)話(huà)題，中產(chǎn)家庭更關(guān)心的是一些實(shí)實(shí)在在的東西，比如與每個(gè)家庭每個(gè)人直接相關(guān)的健康問(wèn)題。
家庭健康問(wèn)題不容忽視
傳統的健康觀(guān)是“無(wú)病即健康”，現代人的健康觀(guān)是整體健康，世界衛生組織則提出“健康不僅是軀體沒(méi)有疾病，還要具備心理健康、社會(huì )適應良好和有道德”。
20xx年8月，中宏保險攜手零點(diǎn)咨詢(xún)調研《中產(chǎn)家庭健康規劃白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：白皮書(shū)）。 白皮書(shū)從現代生活方式出發(fā)，以家庭的角度指出，現代人的全面健康應當包括：家庭成員的身體健康、心理健康以及整個(gè)家庭的財務(wù)健康。
然而，白皮書(shū)調研數據同時(shí)顯示，92.6%的中產(chǎn)家庭被訪(fǎng)者認為“家庭成員的`身體健康就是家庭健康”。
調查更發(fā)現，不同城市的中產(chǎn)家庭頂梁柱及其00后寶寶正受各種身體疾病困擾，心理健康亟待引導，過(guò)半家庭更是表示家庭開(kāi)支日益增大，又缺乏合適有效的理財渠道，家庭財務(wù)健康岌岌可危。
白皮書(shū)調查還顯示，超過(guò)8成的中產(chǎn)家庭認為有必要進(jìn)行家庭健康規劃， 家庭健康問(wèn)題已經(jīng)不容忽視。
理想很豐滿(mǎn)，現實(shí)很骨感
“希望自己、父母和子女身體健康，每天情緒都很好，心理很快樂(lè )；有寬敞的房子和舒適的車(chē)子；自己有養老保障；能夠每年安排一次國際旅游；有自己的社交圈和品質(zhì)生活�！奔易∩虾５睦渑吭诮邮懿稍L(fǎng)時(shí)如是說(shuō)，她的說(shuō)法代表了相當多的中產(chǎn)家庭的心聲。
然而，白皮書(shū)調查表明，不同城市的中產(chǎn)家庭頂梁柱由于長(cháng)期的坐班狀態(tài)及不良姿態(tài)導致“壯勞力”們出現頭昏眼花、腰頸肩椎疼痛等典型亞健康癥狀，深受辦公室綜合癥困擾；同時(shí)，由于社會(huì )競爭激烈，工作壓力巨大，處在壯年階段的中產(chǎn)群體，相對于身體健康而言，心理健康問(wèn)題更加突出，10大焦慮癥日益普遍。調查還發(fā)現，高收入的中產(chǎn)家庭，越缺乏有效的投資理財渠道；低收入的中產(chǎn)家庭，房貸支出壓力越大，家庭財務(wù)健康普遍存在隱憂(yōu)。
而00后寶寶們更是體質(zhì)堪憂(yōu)，情緒培養也有待引導。
調查數據顯示，4～6歲幼兒時(shí)期，厭食或挑食比例最高；隨著(zhù)年齡增加，兒童近視眼的比例逐步增加，7～12歲學(xué)齡期兒童，近視眼比例高達3成。
此外，城市兒童缺乏鍛煉，飲食不規律等因素導致各個(gè)年齡段兒童均存在體型瘦小或過(guò)胖、體質(zhì)弱的現象，值得中產(chǎn)家庭關(guān)注。
調查顯示，中產(chǎn)家庭健康的現實(shí)與理想存在較大差異。
人無(wú)遠慮，必有近憂(yōu)
研究數據表明，食品安全、環(huán)境惡化、孩子健康成長(cháng)、重大疾病保障及父母健康成為影響中產(chǎn)家庭身體健康的5大重要因素。
在心理健康方面，中產(chǎn)家庭有憂(yōu)子女，憂(yōu)工作，憂(yōu)父母三大擔憂(yōu)：一是孩子的性格養成和心理健康；二是被訪(fǎng)者自己或配偶的工作壓力和情緒控制；三是父母的孤獨和寂寞感。
“按照現在的收入狀況的話(huà)，生活質(zhì)量肯定會(huì )有下降，物價(jià)飛漲會(huì )影響到將來(lái)的生活�，F在最大的生活壓力來(lái)源是經(jīng)濟/財務(wù)方面�！闭劶爱斍白畲蟮碾[患和擔憂(yōu)是什么，家住南京的康女士說(shuō)。中產(chǎn)家庭希望給予孩子良好的教育，但是50.9%的受訪(fǎng)者擔憂(yōu)孩子未來(lái)的教育經(jīng)費的壓力；50.6%的中產(chǎn)家庭擔心一旦家人發(fā)生重大疾病，無(wú)足夠的財務(wù)保障。數據顯示，在社會(huì )保障全覆蓋的前提下，中產(chǎn)家庭對于重大疾病的保障，仍亟待提升和完善。
做好全面家庭健康規劃
調查發(fā)現，過(guò)半被訪(fǎng)者不了解中產(chǎn)家庭健康規劃（身體健康、心理健康和財務(wù)健康）是什么，且沒(méi)有做過(guò)家庭健康規劃。中產(chǎn)群體對家庭健康規劃了解不夠，行動(dòng)力有待提升。同時(shí)，超過(guò)8成的中產(chǎn)家庭認為有必要進(jìn)行家庭健康規劃。
而在中產(chǎn)家庭已經(jīng)采取的提升健康的行動(dòng)中，針對身體健康的行動(dòng)最為積極，而對于心理認知和調節、家庭財務(wù)風(fēng)險把控的行動(dòng)則有待提升。同時(shí)調研還發(fā)現，學(xué)歷越高的家庭，越注重定期體檢、多與家人溝通并建立合理的理財計劃。
32歲的王女士在接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“雖然不了解這個(gè)概念，感覺(jué)還是蠻重要的，有規劃的話(huà)會(huì )有更多的行動(dòng)并實(shí)施，之前沒(méi)有想過(guò)做家庭健康規劃，未來(lái)可能會(huì )；之前有一些也算是健康規劃，只是沒(méi)有特別條理化或者上綱上線(xiàn)，沒(méi)有形成系統�！�
對此，中宏保險的專(zhuān)家建議，完善的家庭健康規劃應該包括4方面的內容。
一是良好的身體狀況。一個(gè)人如果身體不好，經(jīng)�；疾�，特別是重癥疾病，必然牽扯家人來(lái)照料，時(shí)間久了會(huì )把家人拖垮。應當采取多元化方法，保證身體健康。
二是健康的生活習慣。健康的生活習慣是健康身體的重要保障，而家庭是養成健康生活習慣的主要場(chǎng)所。
三是穩定的情緒和心理。家里人團聚時(shí)是家庭內情緒感染的重要時(shí)間。如進(jìn)餐時(shí)、晚上看電視時(shí)，人們應該重視這些時(shí)間或場(chǎng)合。親人之間更應該相互愛(ài)護與體諒，盡力創(chuàng )造出一種和諧輕松和歡快的氣氛。
普通家庭理財規劃8
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財、節支開(kāi)源。因為投資市場(chǎng)的變化和理財工具的復雜，使得理財專(zhuān)業(yè)知識和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國外，理財個(gè)人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場(chǎng)運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類(lèi)避險工具的規避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個(gè)人理財服務(wù)意味著(zhù)將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩定、通脹和利益可預測的時(shí)候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產(chǎn)和收入，以實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標。個(gè)人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財的內涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個(gè)子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應注重人生的生涯規劃、稅務(wù)規劃、風(fēng)險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產(chǎn)、負債等數據，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負債情況等)進(jìn)行生活方案的'設計，以達到創(chuàng )造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀(guān)的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負債、現金流量等財務(wù)情況以及自己對未來(lái)生活情況進(jìn)行預測，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過(guò)程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢(qián)效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著(zhù)理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國經(jīng)濟處于轉型時(shí)期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解�！蹦苷呖梢苑e累財富，無(wú)能者已有的財富也會(huì )散失。隨著(zhù)“金融經(jīng)濟”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財的大系統中進(jìn)行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點(diǎn)也應不同。在實(shí)際家庭理財運作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場(chǎng)，因為在這一階段家庭負擔不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買(mǎi)些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(cháng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(cháng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫療費、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費用。同時(shí)，隨著(zhù)子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。
理財優(yōu)先順序：子女教育規劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(cháng)期證券投資，購買(mǎi)成長(cháng)性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規劃＞應急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(cháng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財的重點(diǎn)是擴大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養老規劃＞遺產(chǎn)規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個(gè)階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買(mǎi)些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時(shí)，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著(zhù)年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀(guān)點(diǎn)是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話(huà)，理財師一般會(huì )建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長(cháng)期效益。一些投資者受到利益驅動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(cháng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財必須注重長(cháng)期效益。通過(guò)理財對未來(lái)的長(cháng)期整體計劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當、最合適的方式實(shí)現這些目標？）通過(guò)對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。
因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長(cháng)期規劃，選擇一些投資穩健的產(chǎn)品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規律，揚長(cháng)避短，根據家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數千元或者數萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現保值、增值。
然而，現實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實(shí)際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶(hù)而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì )達到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會(huì )使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長(cháng)遠。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著(zhù)社會(huì )
經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財的渠道和方式越來(lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財的保值增值。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠離和，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。
【摘要】：隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，越來(lái)越多的普通工薪家庭開(kāi)始有了投資增值的想法。隨著(zhù)證券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財策略。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財產(chǎn)總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來(lái)我國國民經(jīng)濟持續高速增長(cháng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(cháng)，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現在越來(lái)越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來(lái)在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開(kāi)始升溫。
普通家庭理財規劃9
理財案例
劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學(xué)。
家庭財務(wù)狀況分析
目前家庭總資產(chǎn)按成本計共136萬(wàn)元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負債僅為20萬(wàn)元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買(mǎi)了某兩全保險6萬(wàn)元、意外傷害10萬(wàn)元及意外傷害醫療5萬(wàn)元，年保險費支出6000元，醫藥費按80％報銷(xiāo)，單位參加社會(huì )醫療和養老保險；先生單位參加了社會(huì )醫療統籌和養老保險。
1．家庭目前財務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當地增加負債，形成資產(chǎn)擴張性。
2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來(lái)源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì )受到較大沖擊。
3．資產(chǎn)投資結構不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過(guò)大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩定。
理財目標
1．近期目標
(1)先生準備更換汽車(chē)，至少需要30萬(wàn)元，多則50萬(wàn)元。
(2)有30萬(wàn)元現金是去年先生以單位經(jīng)營(yíng)者身份入股，但因單位報表人為操縱因素較多，效益不穩定，今年沒(méi)有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?
(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購房自住或投資。
2．中期目標
除贍養兩位老人外，還須撫養未成年的，為其準備好讀到研究生畢業(yè)的費用，并為她購置一份終身保障。
3．中長(cháng)期目標
(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。
(2)為夫妻倆準備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。
規劃方案
1.近期目標規劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計市值55萬(wàn)元左右。出售舊房可以有效地盤(pán)活家庭資產(chǎn)。
這樣，購車(chē)資金可來(lái)自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請汽車(chē)貸款，適當增加負債，擴大資產(chǎn)擴張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬(wàn)資金用做首付款，輕松解決近期理財目標。
2.中期目標規劃
劉女士家庭有兩子女，長(cháng)子已不用負擔教育費用，才5歲，計劃培養她到研究生畢業(yè)，需為其準備共21年(含幼兒園)的教育費用，盡量安排在先生退休前準備好。當地學(xué)費近幾年的平均增長(cháng)率為3％，預測教育金的投資報酬率為5％，準備期為1 O年，年儲蓄應為2．45萬(wàn)元。建議為女兒購買(mǎi)20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會(huì )后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補充。
3．中長(cháng)期目標規劃
(1)保障規劃
劉女士目前買(mǎi)的保險基本涵蓋了主要的人身保險，無(wú)需再補充，應重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。按照遺屬需要法計算保險需求，考慮遺屬的未來(lái)收入支出以及家庭負債情況，我們建議為其丈夫投保53萬(wàn)元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項目：20―25年定期壽險或終身壽險(分紅型)，再附加意外傷害險、重大疾病險等，在1 0年內交清保費，年交保費控制在1萬(wàn)元左右。在這期間萬(wàn)一出現意外，家人就可以得到充分的保障。
(2)退休規劃
家庭當前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫療金來(lái)減輕生 病醫療的壓力和增加旅游費用每年各1．2萬(wàn)元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設退休后實(shí)質(zhì)投資報酬率為3％， 社會(huì )養老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準備的養老金現值為79萬(wàn)元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準備的養老金現值為 106．2萬(wàn)元。
4.投資規劃
按月度支出的3倍計算，只需留出3萬(wàn)元左右存為活期儲蓄。30萬(wàn)元的現金建議其重新審視并分析該筆投資未來(lái)前景，在對安全性有把握的'前提下，爭取投資收益達到6―8％左右。如果投資較大，收益又無(wú)法保證，建議盡快撤資轉做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費用，投資須以穩妥為主�？鄢磕瓯ｋU費支出1萬(wàn)元后，10年內年度贏(yíng)余16．8萬(wàn)元，結合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長(cháng)型開(kāi)放式基金中。按照平均預期投資報酬率6％來(lái)計算，1 0年后可累積資金221萬(wàn)元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養老費用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調整，尤其在先生退休后投資方向應更加偏向穩健理財，投資收益應以消除通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水為目標。
再婚家庭關(guān)系相對復雜，按照前面的規劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養老費用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。
家庭應對CPI上漲三秘訣
居民消費價(jià)格指數(CPI)持續走高，個(gè)人財富普遍面臨縮水，家庭如何通過(guò)多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?
秘訣一：銀行儲蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲蓄要做到一“少”一“短”――數量少、周期短。在專(zhuān)業(yè)的家庭理財規劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開(kāi)支就行了。即使定期存款，周期也不要超過(guò)兩年。
俗話(huà)說(shuō)，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專(zhuān)家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險。而大量?jì)淙粘Ｉ钣闷�，如米、油等，因為價(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險的效果非常有限。
秘訣二：購買(mǎi)基金，風(fēng)險低收益好。購買(mǎi)基金是一種較好的投資理財方式，風(fēng)險較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場(chǎng)上比較穩健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場(chǎng)來(lái)看，股票型基金是抵御通脹的長(cháng)期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗和信息，在股市中要承擔更大的風(fēng)險．應根據自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對美元在升值，但相對其他某些外幣可能在貶值。通過(guò)各幣種之間的買(mǎi)賣(mài)賺取收益，可實(shí)現外匯的保值增值。
信托類(lèi)銀行理財產(chǎn)品安全性較高，收益穩定。業(yè)內人士表示，目前信托還是一項能跑贏(yíng)CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬(wàn)元，離普通投資者較遠。
普通家庭理財規劃10
金融業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展的核心，金融人才的培養關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展步伐。進(jìn)入21世紀以來(lái)，國際金融環(huán)境充滿(mǎn)了機遇和挑戰，中國作為一個(gè)對外開(kāi)放的國家，在融入世界經(jīng)濟的大舞臺中產(chǎn)生了大量的金融人才需求。因此，如何培養合格的金融人才，為我國“十二五”時(shí)期經(jīng)濟建設服務(wù)就成為了我國各高校重要使命。
人才的培養要與時(shí)俱進(jìn)，新時(shí)期下我國對金融人才需求已悄然發(fā)生了巨大轉變。隨著(zhù)我國居民、企業(yè)收入增加及我國金融市場(chǎng)的繁榮，特別是在近年來(lái)頻繁出現較高通貨膨脹情況下，我國各經(jīng)濟主體呈現出了強勁的“投資理財”需求。對于個(gè)人及家庭經(jīng)濟主體而言，包括現金規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、稅收規劃、養老規劃、財產(chǎn)分配與傳承規劃等在內的綜合投資理財已成為個(gè)人及家庭急需的金融服務(wù)；對于企業(yè)而言，投資、融資、內部成本控制等綜合的企業(yè)投資理財規則是其對金融服務(wù)的核心需求。故此，為了適應這種金融服務(wù)需求的新趨勢，我國將更加傾向于對“金融復合人才”的需求——即具備綜合理財規劃技能的金融人才。要求其能運用投資理財的原理、技術(shù)和方法，有效選擇投資工具，針對個(gè)人、家庭以及企業(yè)的理財目標，提供投資理財規劃服務(wù)，為客戶(hù)提供保值、增值服務(wù)。
然而，當前我國高校中金融專(zhuān)業(yè)人才培養整體情況并不容樂(lè )觀(guān)：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學(xué)生畢業(yè)后往往無(wú)法獨立開(kāi)展工作，企業(yè)則要付出更多時(shí)間與成本重新加以培養。在金融人才市場(chǎng)中往往表現為低端人才過(guò)剩、高端人才稀缺。顯然，我國當前高等學(xué)校金融人才的培養還無(wú)法完全滿(mǎn)足經(jīng)濟發(fā)展的需要。故此，以投資理財觀(guān)培育為切入點(diǎn)，以?xún)?yōu)化、改造現有教學(xué)體系，提升金融專(zhuān)業(yè)內涵建設為手段，是新時(shí)期下金融應用型復合人才培養的有效路徑。具體措施如下：
1.重構新時(shí)期下高校金融專(zhuān)業(yè)人才培養目標
人才培養目標是高校辦學(xué)的指南針�？v觀(guān)國內開(kāi)辦金融專(zhuān)業(yè)學(xué)校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類(lèi)普通本科院校；層次略低的.有各類(lèi)金融職業(yè)學(xué)校。然而，在大多數高校的金融專(zhuān)業(yè)培養目標中會(huì )體現如下目標： “面向二十一世紀培養適應社會(huì )主義現代化建設需要，德、智、體全面發(fā)展的，掌握經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)的基本理論和扎實(shí)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識，能在銀行、證券、投資、保險等部門(mén)從事相關(guān)工作的應用型、復合型金融人才�！笨梢�(jiàn)，當前高校在金融人才培養目標的定位上是大而全，較為宏觀(guān)也較為模糊，因此對人才培養的實(shí)際意義并不大。
2.結合區域經(jīng)濟發(fā)展調整培養方向
在培養方向上要考慮到區域經(jīng)濟發(fā)展中對金融人才需求，要著(zhù)重培養能為企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融復合人才。另一方面，要考慮我國當前多種經(jīng)濟成分并存的經(jīng)濟結構，要將原有主要面向銀行、證券、保險等大規模金融行業(yè)培養方向拓寬到廣大中小企業(yè)中。將培養目標與區域經(jīng)濟發(fā)展形成聯(lián)動(dòng)機制，滿(mǎn)足地方經(jīng)濟建設對人才的需求。
3.改革教學(xué)模式提升金融專(zhuān)業(yè)內涵建設
以“投資理財觀(guān)”培育為切入點(diǎn)，通過(guò)整合、優(yōu)化現有教學(xué)資源，探索如何在通識教育、學(xué)科基礎、專(zhuān)業(yè)方向、學(xué)科領(lǐng)域等教學(xué)模塊中加強學(xué)科之間交叉與融合，從而提升傳統金融專(zhuān)業(yè)的內涵，滿(mǎn)足社會(huì )對金融復合型應用人才的需求。如通過(guò)現有的《宏觀(guān)經(jīng)濟學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《保險學(xué)》、《財務(wù)管理》、《經(jīng)濟法》等分散的學(xué)科進(jìn)行交叉與融合，使學(xué)生在不同宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境下，形成綜合投資理財能力，能較有預見(jiàn)性地為企業(yè)與家庭分析理財宏觀(guān)環(huán)境，優(yōu)化投資工具，為企業(yè)與家庭客戶(hù)實(shí)現收益最大化與風(fēng)險最小化。
4.拓展校企合作新方向
目前，由于金融專(zhuān)業(yè)在制定人才培養方案和組織教學(xué)的過(guò)程中，在課程設置、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)評價(jià)等方面與行業(yè)的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養的人才的素質(zhì)與行業(yè)所需的人才素質(zhì)存在較大差距。這些弊端導致人才培養模式還只能局限于專(zhuān)業(yè)教育的框架內，使得學(xué)生知識結構不合理。尤其是實(shí)踐教學(xué)比較薄弱，大多僅僅是通過(guò)幾門(mén)課程和幾個(gè)實(shí)驗項目來(lái)開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，普遍缺乏實(shí)踐操作能力，視野比較狹窄對金融前沿形勢把握能力較差，因此金融專(zhuān)業(yè)尤其要研究如何有效的進(jìn)行校企合作。
5.引入“學(xué)歷+ +技能+認證”的新型辦學(xué)模式
以“投資理財觀(guān)”培育為目標，改進(jìn)現有實(shí)踐教學(xué)方法、手段及培養模式。探索 “學(xué)歷+ +技能+認證”的三位一體的新型辦學(xué)模式。在傳統教學(xué)中，“認證”并不受正規高等教育重視，但在現今社會(huì )對金融人才要求具備相關(guān)資質(zhì)認證前提下，應考慮如何將在“認證”嵌入到正規教學(xué)中，縮短社會(huì )對學(xué)生的認可期。據此，本課題將重點(diǎn)探究理財規劃師、證券從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、注冊會(huì )計師等社會(huì )需求較大資質(zhì)如何嵌入到現有教學(xué)模式中。
綜上所述，以高等學(xué)校金融專(zhuān)業(yè)內涵建設提升為研究宗旨，將會(huì )更好地整合現有教學(xué)資源，更好地提升學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng )新能力，更好地滿(mǎn)足經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展對應用型、復合型、拔尖創(chuàng )新人才的需要。最終，全面提升我國金融市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)。
普通家庭理財規劃11
博多舍費爾曾說(shuō)過(guò)：“為未來(lái)做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來(lái)，更重要的是購買(mǎi)未來(lái)�！蓖顿Y理財在現代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門(mén)話(huà)題，也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、為什么要進(jìn)行家庭理財投資規劃
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財規劃。
�。ㄒ唬┘彝ド芷谔攸c(diǎn)要求進(jìn)行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們在不斷成長(cháng)的過(guò)程中，對于報酬的預期，以及他們自身風(fēng)險承擔能力也不斷變化著(zhù)。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(cháng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會(huì )由高降低，所以其相應的風(fēng)險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應的投資計劃，也需要通過(guò)投資理財來(lái)滿(mǎn)足自身的利益需求。
�。ǘ┩ㄘ浥蛎浺蠹彝ケ仨氝M(jìn)行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢(qián)了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來(lái)越明顯。
�。ㄈ┘彝ヘ敻蝗找嬖黾有枰M(jìn)行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來(lái)越多�？墒钦驗槿藗冨X(qián)多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過(guò)度的浪費。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財富增長(cháng)。因此一個(gè)合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。
二、常見(jiàn)家庭理財投資經(jīng)融工具
�。ㄒ唬﹥π�。儲蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機構進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛(ài)。
�。ǘ﹤�。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業(yè)等直接向社會(huì )借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購買(mǎi)債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買(mǎi)賣(mài)債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發(fā)放，其收益比較穩定，風(fēng)險較小。
�。ㄈ┗��；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機構成立的集合理財的一種方式�；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專(zhuān)家理財、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風(fēng)險也相應要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識又愿意承擔一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買(mǎi)。
�。ㄋ模┕善�。股票是股份公司發(fā)行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購買(mǎi)股票對外投資，進(jìn)而獲得相應的股利和買(mǎi)賣(mài)價(jià)差。股票在我國投資市場(chǎng)上因為其高利率受到不少投資者喜愛(ài)，可其高風(fēng)險性也會(huì )產(chǎn)生很多負面結果。
�。ㄎ澹┍ｋU。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為�，F在社會(huì )，隨著(zhù)風(fēng)險發(fā)生頻繁且意識增強，越來(lái)越多的'人愿意購買(mǎi)各類(lèi)保險來(lái)應對各種突發(fā)狀況。
�。┓慨a(chǎn)。近年來(lái)我國房產(chǎn)投資是大熱門(mén)。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對象來(lái)獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時(shí)間分投資現房和期房；按賣(mài)主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類(lèi)別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(cháng)，風(fēng)險較高。
�。ㄆ撸┢渌�。除去這六項主要的理財方式，社會(huì )上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò )貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門(mén)檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現狀及問(wèn)題分析
�。ㄒ唬┈F狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位�，F大多數中小資家庭，為保障自身必要開(kāi)支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發(fā)放的一種金融契約。往往其專(zhuān)業(yè)性較強，因此作為非專(zhuān)業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō)，債券帶來(lái)的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買(mǎi)力呈不斷下降趨勢。
3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢(qián)”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線(xiàn)城市，房?jì)r(jià)上漲過(guò)快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。
4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進(jìn)入。但隨著(zhù)人們可支配資金的增長(cháng)，這種情況得到改變，人們越來(lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像20xx年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(cháng)。
5、保險資產(chǎn)占比穩中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來(lái)應對突況。
�。ǘ﹩�(wèn)題
1、金融資產(chǎn)結構過(guò)多集中于儲蓄，通貨膨脹風(fēng)險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風(fēng)險系數極高。其過(guò)多的錢(qián)幣不斷貶值，其實(shí)際購買(mǎi)力大幅度下降，錢(qián)的數量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。
2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應對現在經(jīng)濟市場(chǎng)的風(fēng)險的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發(fā)展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專(zhuān)業(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著(zhù)“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數家庭專(zhuān)業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著(zhù)“專(zhuān)家”買(mǎi)，跟著(zhù)大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專(zhuān)業(yè)的家庭理財服務(wù)人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專(zhuān)業(yè)投資機構也相對較少，無(wú)法建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的巨大的專(zhuān)業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問(wèn)題。
四、家庭理財規劃建議與策略
在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，也需要政府及其他部門(mén)的政策完善及改變。
�。ㄒ唬�(shù)立正確的理財觀(guān)念。作為投資者我們應積極主動(dòng)學(xué)習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風(fēng)險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風(fēng)險偏好程度來(lái)選擇其相應的理財產(chǎn)品。在理財過(guò)程中堅持具體問(wèn)題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風(fēng)險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類(lèi)型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來(lái)減輕其風(fēng)險程度。
�。ǘ┖侠碇贫ɡ碡敺桨�。家庭投資理財過(guò)程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開(kāi)支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。
在制定方案時(shí)，我們應考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財計劃。在這過(guò)程中，為應對特殊情況發(fā)生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟損失。
�。ㄈ┵Y產(chǎn)配置比例適當并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。資產(chǎn)配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險、低收益證券與高風(fēng)險、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應調整。
�。ㄋ模┐罅Πl(fā)展和完善專(zhuān)業(yè)家庭理財服務(wù)。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過(guò)程中的問(wèn)題，我國應大力發(fā)展家庭理財型服務(wù)，建立專(zhuān)業(yè)的理財投資顧問(wèn)機構，為投資理財的家庭作出技術(shù)性指導與合理性建議，為其制定專(zhuān)業(yè)合適的理財規劃。
投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著(zhù)感覺(jué)進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應該有一個(gè)良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。
普通家庭理財規劃12
投資與理財：家庭財務(wù)規劃為什么十分重要，它的意義在哪里？
于彤：有時(shí)候，我們不對家庭財務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng )造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶(hù)里，導致財富沒(méi)有實(shí)現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢(qián)和財富增長(cháng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢(qián)都放到難變現的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財務(wù)分析，在了解家庭財富的類(lèi)型后，來(lái)管理現金流和資產(chǎn)。
投資與理財：那么，進(jìn)行家庭財務(wù)規劃前，需要做些什么？
于彤：現在出來(lái)很多記賬軟件，讓人們開(kāi)始重視起理財記賬，控制開(kāi)支，注意結余。不過(guò)從實(shí)際狀況來(lái)看，很多人很難進(jìn)入理性理財，記賬難以長(cháng)期堅持。從家庭財務(wù)管理來(lái)講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務(wù)做一整套規劃。所以，在進(jìn)行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問(wèn)題，可以只針對每個(gè)階段的家庭財務(wù)狀況做規劃。理財規劃不是一個(gè)虛無(wú)的概念，可以說(shuō)是模塊化概念，包括創(chuàng )造財富、風(fēng)險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務(wù)規劃，甚至因人制宜。
投資與理財：財務(wù)管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進(jìn)行？
于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類(lèi)似于風(fēng)險管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險所造成的損失規劃進(jìn)去；儲蓄規劃不是簡(jiǎn)單把錢(qián)存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡(jiǎn)單，通過(guò)投資理財手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現財務(wù)目標。當然，一部分人已經(jīng)脫離財富創(chuàng )造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。
投資與理財：有沒(méi)有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務(wù)規劃？
于彤：財務(wù)管理因人制宜，因為個(gè)人和家庭對金錢(qián)的態(tài)度和目標不同，很難通過(guò)一個(gè)有效的財務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問(wèn)和客戶(hù)充分的溝通，了解客戶(hù)的風(fēng)險偏好、理財預期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶(hù)提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶(hù)的理財預期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無(wú)法實(shí)現。例如50歲的客戶(hù)想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實(shí)現。
投資與理財：因人制宜的財務(wù)規劃，能否具體說(shuō)說(shuō)？
于彤：家庭財務(wù)分析需要針對客戶(hù)的具體情況，做現金流量管理和財務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng )富階段，我們在財務(wù)規劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險和健康管理�，F在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的.健康風(fēng)險，重大疾病、意外傷害等保險價(jià)值就體現出來(lái)。因為一旦失去勞動(dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險補償，彌補意外事件造成的經(jīng)濟損失，并有生活保障。
投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類(lèi)產(chǎn)品和理財關(guān)系？
于彤：現在大家比較關(guān)心理財的“術(shù)”，對理財的“道”探討卻比較少。無(wú)論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財階段的某一個(gè)工具，屬于理財的“術(shù)”的部分。而財務(wù)規劃、退休規劃、儲蓄規劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財的原理。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹(shù)立大的理財規劃框架下，才能合理地看待理財產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類(lèi)產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔這類(lèi)風(fēng)險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險產(chǎn)品，就一定不對？當然你有20萬(wàn)元，拿出15萬(wàn)元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財規劃的工具，協(xié)助完成家庭理財目標。
普通家庭理財規劃13
當今學(xué)生進(jìn)行投資理財行為無(wú)非是出于兩個(gè)理由：第一，增加自己的經(jīng)濟收入；第二，將其作為一種娛樂(lè )活動(dòng)或學(xué)習行為。但就目前大學(xué)生的投資理財行為看來(lái)，其中還暴露著(zhù)諸多的問(wèn)題，存在理財不合理，投資不科學(xué)等問(wèn)題，并已逐漸地掩蓋了其投資理財行為的優(yōu)勢。
一、當代大學(xué)生投資理財行為中暴露的問(wèn)題分析
當代大學(xué)生投資理財行為暴露的問(wèn)題主要分為消費問(wèn)題和理財問(wèn)題，下文將從這兩個(gè)方面對其中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。
�。ㄒ唬┫M問(wèn)題
大學(xué)生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進(jìn)行規劃，良好的理財習慣能夠幫助大學(xué)生養成勤儉節約、合理消費的消費觀(guān)念。但是，目前大學(xué)生的理財行為主要表現為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規律。其主要存在的問(wèn)題包括：
1.資金收入單一。當代大學(xué)生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學(xué)金收入、兼職收入三個(gè)部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學(xué)生擁有獎學(xué)金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學(xué)生消費差距的最大原因。
2.消費不理性。大學(xué)生消費不理性主要表現為消費結構不合理。當前，大學(xué)生的月消費波動(dòng)大概在400―1200之間，當然還存在更高消費，但屬于個(gè)別現象，這里主要討論普遍現象。在消費結構中，飲食消費主要占據百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費占據百分之七十到八十左右，服裝、娛樂(lè )、電子產(chǎn)品的消費在各項消費中排行第二，學(xué)習消費占據總消費的比例幾乎是最少的。大學(xué)生消費結構的變動(dòng)主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學(xué)生，飲食消費基本與娛樂(lè )、電子產(chǎn)品消費持平，家庭較為貧困的學(xué)生，飲食消費一般都高達總消費的.百分之七十以上。相對男性學(xué)生來(lái)說(shuō)，女性學(xué)生的服飾消費普遍較高。學(xué)生在理財過(guò)程中很難控制自己的消費欲望，容易受到身邊其它同學(xué)的影響，甚至出現了負債等現象，資金收入也是非常缺乏。
3.消費無(wú)計劃。在當今的大學(xué)校園中，能夠有計劃、有目的的進(jìn)行消費的人幾乎只占據了總人數的兩層左右，大部分的學(xué)生都是隨意地進(jìn)行消費。大學(xué)生消費容易受到周邊消費環(huán)境、同學(xué)以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學(xué)攀比，抵制不住同學(xué)的語(yǔ)言誘導，習慣看見(jiàn)便宜點(diǎn)的東西就買(mǎi)，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學(xué)生在月初的時(shí)候出手都非常的闊綽，導致自己在中旬、月底沒(méi)有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢(qián)度日。而能夠做到理性消費，計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據的學(xué)生。
�。ǘ├碡攩�(wèn)題分析
1.缺乏合理的理財規劃。很多的大學(xué)生在消費時(shí)候不注意，認為東西便宜，多買(mǎi)幾樣應該不貴，致使消費太多。對金錢(qián)沒(méi)有一個(gè)正確的價(jià)值概念，結果每當月底算消費、算結余的時(shí)候，都會(huì )出現錢(qián)不對賬的現象，他們并不覺(jué)得自己的消費會(huì )那么高，而且認為自己已經(jīng)在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學(xué)生缺乏合理的理財規劃，對收入和支出沒(méi)有計劃，更不用提記賬理財了。
2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進(jìn)行規劃調整，以達到保值或加速增值的目的。首先來(lái)講，能夠通過(guò)投資理財達到保值的大學(xué)生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學(xué)生的眼里，幾乎只存在消費，不存在收入。另外，當代的大學(xué)生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結構是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費進(jìn)行管理，進(jìn)入到投資市場(chǎng)之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著(zhù)試一試、玩一玩的態(tài)度或者見(jiàn)好就收，有一部分學(xué)生也是三分鐘熱度，剛開(kāi)始飽含激情，后來(lái)也就無(wú)暇顧及了。
二、當代大學(xué)生投資理財行為分析
下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個(gè)方面對大學(xué)生的投資理財行為進(jìn)行分析，幫助大學(xué)生建立正確的消費觀(guān)念和理財觀(guān)念。
�。ㄒ唬┊敶髮W(xué)生投資理財行為特殊性分析
當代大學(xué)生是投資理財市場(chǎng)中一群較為特殊的群體，首先來(lái)說(shuō)，他們的資金收入問(wèn)題，除了獎學(xué)金、兼職收入，家庭收入是非常穩定的，且是收入中的主要來(lái)源，這也表現出了當代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟獨立性；其次，大學(xué)生是知識群體，與社會(huì )中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結構較為完善，加上自己的資金來(lái)源有限，因此，其對于投資理財產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學(xué)生畢竟還是以學(xué)習為主要任務(wù)，他們對于投資理財市場(chǎng)的了解非常少，也少有時(shí)間針對這塊進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的學(xué)習，而在市場(chǎng)當中，也比較缺少適用于大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風(fēng)險性也較大的產(chǎn)品。
�。ǘ┐髮W(xué)生投資理財的重要性分析
大學(xué)生投資理財的重要性主要表現在三個(gè)方面：第一，增加自己的經(jīng)濟來(lái)源，幫助父母減輕家庭負擔，這對于工薪階層和貧困家庭來(lái)說(shuō)，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們對貧窮二字并沒(méi)有什么概念，也沒(méi)有嘗試過(guò)貧窮的生活，使得他們對金錢(qián)沒(méi)有一個(gè)正確的認識，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財有贏(yíng)有損，能夠讓他們感受到賺錢(qián)不易，并幫助他們樹(shù)立正確的理財觀(guān)念和金錢(qián)觀(guān)念；第三，則是幫助大學(xué)生盡快地了解社會(huì )經(jīng)濟情況，融入經(jīng)濟市場(chǎng)，對以后的就業(yè)理財都有幫助。
�。ㄈ⿲Υ髮W(xué)生投資理財的建議
1.加深對市場(chǎng)投資理財產(chǎn)品的了解
2.樹(shù)立風(fēng)險意識和理財意識
3.父母配合并幫助大學(xué)生進(jìn)行投資理財
4.規劃消費、計劃消費，避免盲目、隨意消費
5.樹(shù)立投資觀(guān)念，穩保資產(chǎn)增值
6.調整心理素質(zhì)，做好打投資理財持久戰的準備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔心虧損失敗。
三、結束語(yǔ)
大學(xué)生投資理財行為已經(jīng)逐漸地成為了大學(xué)校園的新風(fēng)尚。雖然，還有大部分的大學(xué)生沒(méi)有加入到這一行列當中，但未來(lái)，他們會(huì )逐漸地意識到投資理財的重要性和積極意義，學(xué)校、家長(cháng)、國家和社會(huì )則需要幫助他們營(yíng)造一個(gè)良好的投資理財環(huán)境。
普通家庭理財規劃14
“你們平時(shí)經(jīng)常關(guān)注白領(lǐng)理財的話(huà)題，希望有機會(huì )也報道一下我們藍領(lǐng)工人的理財生活��！”前不久，讀者小李在記者郵箱里如此建議，并留下了自己的手機號碼。記者和小李取得了聯(lián)系，詢(xún)問(wèn)之下，他說(shuō)出自己現在遇到的理財困惑。
今年26歲的小李，在鄭州一家合資品牌汽車(chē)4S店的修理廠(chǎng)工作已經(jīng)4年，如今已成為所在維修班組的一名主力，現在他每月的工資、獎金以及加班費等算下來(lái)，能拿到3500元左右，單位還給他辦理了養老統籌和基本醫保。他的女友小王在另一家汽車(chē)修理廠(chǎng)上班，每月也有20xx元左右的收入。
20xx年年初，他們倆通過(guò)銀行貸款購買(mǎi)了一套二手房，現在每月要還房貸1500元�？墒沁@兩個(gè)人挺會(huì )過(guò)日子，除了支付房貸和各種花銷(xiāo)，每月還能存1500元左右。由于平時(shí)在單位里待的時(shí)間比較長(cháng)，加之經(jīng)常加班等，他們平時(shí)也沒(méi)有什么專(zhuān)門(mén)的理財方式。通常是發(fā)了工資就存在銀行卡上。就這樣，買(mǎi)房之后不知不覺(jué)手頭已存了3萬(wàn)多元。
可是小李感覺(jué)老這樣存錢(qián)也不是辦法�！敖诤芏喑缘�、用的東西都在漲價(jià)，周?chē)硕颊f(shuō)把錢(qián)存在銀行是在‘縮水’，銀行卡上的活期存款‘縮水’就更快�？磥�(lái)，光靠攢錢(qián)不行，還必須讓錢(qián)生錢(qián)。另外，我和小王還計劃找個(gè)節假日辦理婚姻大事。也不知該怎么籌劃才好。所以，想找個(gè)理財師幫忙給規劃規劃�！�
藍領(lǐng)特點(diǎn)細解析
經(jīng)過(guò)預約，記者和小李一起來(lái)到位于鄭州市緯三路的'建設銀行河南省分行財富管理中心。資深理財經(jīng)理、國際金融理財師原新平熱情地接待了我們。
聽(tīng)小李說(shuō)明來(lái)意并介紹了自身情況后，原新平打開(kāi)了話(huà)匣子。
他分析說(shuō)，像小李和小王這種情況，屬于比較典型的年輕藍領(lǐng)一族。而對年輕藍領(lǐng)來(lái)講，通常具有以下共同特點(diǎn)：一是工作比較辛苦，而收入相對有限，家庭資金積累不是太充分，抗風(fēng)險能力相對較低；二是年輕人普遍有消費沖動(dòng)，花錢(qián)相對隨意，同時(shí)缺乏理財經(jīng)驗，理財思路相對模糊；三是面臨供房、結婚以及婚后生兒育女等生活壓力；四是除了要處理好當前的工作、生活，還要為未來(lái)的人生、事業(yè)進(jìn)行謀劃。
“以你們目前的收入水平，在每月要還房貸1500元的情況下，每月還能攢上1500元，相信你們的消費習慣不存在什么問(wèn)題。在工作時(shí)間不長(cháng)和買(mǎi)房的情況下，還有3萬(wàn)元的積蓄，應該說(shuō)非常難得�！痹缕浇Y合小李的家庭實(shí)際情況分析說(shuō)，目前他的家庭理財目標可以進(jìn)行如下歸納：首先是家庭資產(chǎn)儲備目標。除了日常供房，還要為房屋簡(jiǎn)單裝修，以及結婚和未來(lái)的子女出生進(jìn)行必要的家庭財產(chǎn)積累。其次是家庭風(fēng)險防范目標，為家庭建立起一道風(fēng)險保護屏障，提高家庭的抗風(fēng)險能力。最后是家庭資產(chǎn)的保值增值目標，即通過(guò)理財規劃來(lái)實(shí)現家庭財富的穩健增值，這也是兩人今后的一門(mén)必修課。
此外，兩個(gè)人現在還年輕，要樹(shù)立事業(yè)發(fā)展的目標。
投資規劃四建議
“原經(jīng)理，那您說(shuō)我們的存款和工資該如何規劃？”小李有些迫不及待地問(wèn)道。
原新平笑呵呵地說(shuō)道：“我提幾點(diǎn)建議，您看合適不合適�！�
一是建立家庭備用金以應對不時(shí)之需。
原新平說(shuō)，考慮到兩人都是工薪族，可能會(huì )面臨工作變動(dòng)以及其他一些意想不到的開(kāi)銷(xiāo)，家庭的備用金一般應以3～6個(gè)月的收入為限，建議備用金額度為1萬(wàn)～2萬(wàn)元，而這部分錢(qián)最好選擇銀行代銷(xiāo)的貨幣市場(chǎng)基金，其收益高于活期存款，取用也相對方便。
二是做好風(fēng)險防范。
考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養老統籌和基本醫保，而兩人收入又相對有限，要提高家庭抗風(fēng)險能力，商業(yè)保險應優(yōu)先考慮最迫切的保險品種。
原新平建議他們增加重大疾病保險和意外險，保費及保額的確定可以參照保險的“雙十法則”，即保障額度控制在66萬(wàn)元以?xún)�，家庭年保費總支出在6600元左右。
三是盡早開(kāi)始投資理財。
“你們的家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財，讓錢(qián)來(lái)生錢(qián)。一方面，培養良好的理財習慣，為家庭資產(chǎn)管理打下基礎；另一方面，逐漸實(shí)現家庭資產(chǎn)穩健增值的目標�！痹缕秸f(shuō)，由于小李、小王工作較忙，缺乏理財專(zhuān)業(yè)技能，建議他們先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。家庭積蓄的3萬(wàn)元，除了留足備用金外，可選擇銀行的一些短期理財產(chǎn)品。
四是要盡早進(jìn)行職業(yè)規劃。
兩人正值青春年華，除了考慮當前的生活，還要著(zhù)眼于未來(lái)，進(jìn)行必要的知識與技能儲備，事業(yè)上的發(fā)展才是家庭理財的最強大的基礎和推動(dòng)力。
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