如何從綜合性多功能求效益轉機

　　現代商業(yè)銀行是以獲得利潤為經(jīng)營(yíng)目標，以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營(yíng)對象，具有綜合性多功能的金融企業(yè)．中國農業(yè)銀行與中國農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)劃分后．將逐步轉為國有商業(yè)銀行．部分基層農業(yè)銀行劃出政策性業(yè)務(wù)后，由于信貸規模削減和資產(chǎn)種類(lèi)單一，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，資產(chǎn)負債結構不合理等何題成了向國有商業(yè)銀行轉軌的突出難點(diǎn)。堅持以經(jīng)營(yíng)效益為目標的商業(yè)銀行，對這些沉重歷史包袱要在加大力度提高信貸資產(chǎn)質(zhì)一量上下功夫以求逐步解決，尤其要依照商業(yè)銀行需要迅速把農業(yè)銀行辦成綜合性、多勸能的國有商業(yè)銀行，這是在目前銀行內部條件和外部特定環(huán)境下，信資資產(chǎn)質(zhì)量難于較快提高甚至不斷下降的情況下提高經(jīng)營(yíng)效益，是步出困境的墓本出路之一。

　　一、我國國有商業(yè)銀行的基本模式

　　商業(yè)銀行是同市場(chǎng)經(jīng)濟相聯(lián)系的一種銀行模式．我國國有商業(yè)銀行，必須堅持社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟改革取向，從運行機制上看，是以業(yè)務(wù)上的自主經(jīng)營(yíng)；資金上的自求平衡；財務(wù)上的自負盈虧；責任上的自擔風(fēng)險；行為上的自我約束；競爭中的自我發(fā)展為其基本特征．從發(fā)展戰略上看，是以實(shí)現現代化商業(yè)銀行的綜合性多功能經(jīng)營(yíng)為基本特征，這一模式將逐步取代專(zhuān)業(yè)性的經(jīng)營(yíng)模式．引入競爭、激勵機制、參與同業(yè)競爭．逐步實(shí)現大金融走向國際．設海外機構，開(kāi)拓國際金融市場(chǎng)，還要面對外資商業(yè)銀行涌入所帶來(lái)的巨大挑戰．因此，其經(jīng)營(yíng)范圍將不受原專(zhuān)業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)分工限制，也將打破地域或國界的限制，向“金融百貨公司”發(fā)展，把我國國有商業(yè)銀行逐步辦成綜合性、多功能、國際化、現代化的分支機構式的大型商業(yè)銀行．從產(chǎn)權關(guān)系上看，國有商業(yè)銀行要符合現代企業(yè)特點(diǎn)，建立新型的產(chǎn)權關(guān)系，因為產(chǎn)權關(guān)系是商業(yè)銀行的一項基本制度，它在一定程度上決定了商業(yè)銀行與政府之間的關(guān)系、，商業(yè)銀行的內部組織體系和經(jīng)營(yíng)機制．國有商業(yè)銀行應成為獨立企業(yè)法人，實(shí)行政企分開(kāi)，責叔明確，自主經(jīng)營(yíng)�？梢�(jiàn)，我國國有商業(yè)銀行是以建立新型的產(chǎn)權關(guān)系，以獨立的企業(yè)法人地位，．以“六自”為主要特征的運行機制，實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，適度競爭和國際化的發(fā)展戰略。這就是我國國有商業(yè)銀行基本模式及其主要特征。

　　二、實(shí)現這種經(jīng)營(yíng)模式和目標的難點(diǎn)

　　農業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌，要達到上述經(jīng)營(yíng)模式，如何起步，從何做起？這是一個(gè)近期亟待回答的問(wèn)題．鑒于我國專(zhuān)業(yè)銀行的基礎十分薄弱，還有許多問(wèn)題在近期難以解決，這就為向商業(yè)銀行轉軌鑄成了難點(diǎn)．主要是：

　�。�、歷史包袱沉重、提高經(jīng)營(yíng)效益難

　　據我省部分地區、市縣支行資料看，上半年出現了大幅度虧損．尤其，在今年財務(wù)核算實(shí)行權責發(fā)生制的基礎上，還出現了大幅度虧損，這一事實(shí)反映了歷史所遺留下的資產(chǎn)負債狀況，不僅資產(chǎn)質(zhì)量低，催收貸款比重大．負債結構不優(yōu)化，來(lái)源成本過(guò)高，而數量上距離經(jīng)營(yíng)“保本點(diǎn)”相差懸殊．這種局面，短時(shí)期內難以解決．

　�。玻�行政于預難于排除，自主經(jīng)營(yíng)難

　　據我國現狀，國家對于國有商業(yè)銀行只通過(guò)市場(chǎng)手段，還是難以實(shí)現調控的，因此必將賦予政府一定職責，對銀行的經(jīng)營(yíng)加以于預．如果，完全讓國有專(zhuān)業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)．那就要出現經(jīng)營(yíng)不好的企業(yè)就不貸款了，那么，不少?lài)鵂I(yíng)企業(yè)就要倒閉，這誰(shuí)也負不起責任，因為我們是國有商業(yè)銀行，不能這么辦；即使國家真的給予了銀行完全“自主經(jīng)營(yíng)”的權利，對商業(yè)銀行自身效益來(lái)看，也還需要一定時(shí)間才能出現轉機。就目前相當一部分地區（南方經(jīng)濟發(fā)達的一部分地區除外）企業(yè)、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)不景氣的占半數以上，這樣如果為了追求銀行自身效益，就不能再對其發(fā)放貸款了。就要把資金轉向效益高、見(jiàn)效快的投向，這樣勢必加劇社會(huì )矛盾，企業(yè)破產(chǎn)，工人失業(yè)。國有商業(yè)銀行，如果，農業(yè)發(fā)展銀行不能完奮承擔一切賑濟性貸款（如純屬保開(kāi)工資之類(lèi)消費貸款）商業(yè)銀行還須從穩定大局出發(fā)，“為國分憂(yōu)”，那么也就難于實(shí)現真正的轉軌，甚至還可能進(jìn)一步惡化，虧損額將進(jìn)一步增加。

　�。�、實(shí)收資本不足，資金自求平衡難．

　　中國農業(yè)銀行與中國農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)劃分后，信貸總規模減少了30—40%，信貸基金也相應減少，而與政策性資產(chǎn)相對應的負債差額以中央銀行貸款平衡劃出，這就使農業(yè)銀行不僅經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)總量縮減、而所余負債劃出都是成本較低的中央銀行借款，農業(yè)銀行所余負債大部分是成本較高的儲蓄存款，因而效益問(wèn)題將更加突出嚴竣。按國有商業(yè)銀行運行機制“自求平衡”難于實(shí)現．至于“資產(chǎn)負債比例管理”規走的“資本充中率”與《巴塞爾協(xié)議》規定．以及國家規定的比率相差懸殊，其實(shí)。限額控制下的資產(chǎn)負債比例管理，實(shí)質(zhì)上仍是指標管理的變型，難以達到理論上的作用．“權重風(fēng)險資產(chǎn)總額”、“資本總額”和“資本充足比率”互為制約，達到替代傳統的指標和規模限額控制的方法，以期提高商業(yè)銀行自擔風(fēng)險，自我約來(lái)的能力，因為某些荃礎相差太遠，所以，在實(shí)際中并未發(fā)揮更大的作用，而超風(fēng)險權重控制基數發(fā)放風(fēng)險貸款的現象難以杜絕。

　�。�、社會(huì )改革不同步、企業(yè)關(guān)系理順難

　　中國的經(jīng)濟體制改革，是以培養和發(fā)展社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制為生體．把企業(yè)和銀行推向市場(chǎng)，金融改革，尤其是國家專(zhuān)業(yè)銀行改革也可以一步踏入商業(yè)化的管理軌道，與其它企業(yè)一樣實(shí)行優(yōu)勝劣汰，破產(chǎn)兼并，但是，現在大部分企業(yè)依靠銀行“支持”賴(lài)以維持生存，自我發(fā)展的問(wèn)題．就當前，我國企業(yè)對銀行的依賴(lài)程度和社會(huì )保障機制的現狀，銀行要向效益高、見(jiàn)效快的投向傾斜資金，在一些地方相當一部分企業(yè)將瀕臨停產(chǎn)倒閉、一部分企業(yè)雖有一些效益，但是內部管理不善，總是從免銳、緩息上打主意，便國家銀行效益受損失，有的大量轉移資金，虛假盈利等現象一時(shí)難以消除，銀行與企業(yè)的關(guān)系難以在短時(shí)期內理順。農業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌，其難點(diǎn)遠不至這些，如傳統的思想觀(guān)念的轉變、競爭意識的樹(shù)立、內部管理機制的不適應、監督乏力，還有許多外部關(guān)系難以理順，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布不利于平等競爭等難點(diǎn)……，也都為向商業(yè)銀行轉軌增加了難度．如果抓住了主要矛盾，解決了以上四個(gè)方面主要問(wèn)題，我認為．轉軌就不難解決了，但是解決這幾個(gè)主要問(wèn)題，不是輕而易舉的，要在社會(huì )經(jīng)濟的總體改革進(jìn)程中逐步加以解決，在條件不完全具備的情況下，不宜操之過(guò)急。

　　三、向國有商業(yè)銀行轉軌和提高經(jīng)營(yíng)效益的基本策略

　　農業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌由于受制于內外部種種條件，需要有個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，農業(yè)銀行孤軍深入勢必帶來(lái)不良后果。但也不能止步不前，應積報從近期目標著(zhù)手穩妥起步．特別要盡速從戰略上著(zhù)手提高信資資產(chǎn)質(zhì)量，降低風(fēng)險度；從戰術(shù)上抓好當年的經(jīng)營(yíng)效益．防止大幅度增虧，為實(shí)現全面、順利地轉軌打下基礎。

　�。�、調整資產(chǎn)結構，由低效益投向轉向高效益的投向轉虧為盈不能只依賴(lài)現有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，現行農業(yè)銀行不僅信貸資產(chǎn)質(zhì)量低而且單一，多數為信貸資產(chǎn)缺乏多樣化，國家利率如不作調整，現行存、貸款利差率不變，長(cháng)期依靠吸收存款發(fā)放貸款創(chuàng )效益難于有較快較大的轉機，甚至還會(huì )逐年增虧。因此．對較長(cháng)時(shí)期轉虧無(wú)望的企業(yè)，采取只收不放的做法、將資金逐步轉向效益高見(jiàn)效快的企業(yè)．打破地域界限。同時(shí)，除為保付吸收部分存款外，則應打破常規，努力縮小信貸規模。不顧資金成本吸收來(lái)存款就好的觀(guān)念應轉變，如果說(shuō)“沒(méi)有存歌就沒(méi)有銀行”那么我們認為“沒(méi)有效益，也就不成其為商業(yè)銀行”了。

　　2、深入努力開(kāi)展新業(yè)務(wù)，實(shí)現綜合性多功能經(jīng)營(yíng)

　　與發(fā)展銀行劃分業(yè)務(wù)后，明顯地看出了我們的經(jīng)營(yíng)效益水平之低，業(yè)務(wù)上缺乏效益互補的資產(chǎn)結構。因此我們應把資產(chǎn)多元化作為轉軌的開(kāi)端，如果“經(jīng)營(yíng)自主權”能夠允許的話(huà)．就要著(zhù)手收縮不景氣企業(yè)和發(fā)展無(wú)后勁企業(yè)的貸款，尤其信用度不高的企業(yè)貸款，采取只收不放或多收少放，將其資產(chǎn)轉向效益較高，見(jiàn)效較快，風(fēng)險較小的新業(yè)務(wù)投向。如：金融租賃、信托投資、房地產(chǎn)、證券投資，以實(shí)現資產(chǎn)多元化。此外，還可以辦理許多中間業(yè)務(wù)，如：代理財政業(yè)務(wù)、代客戶(hù)保管、代客戶(hù)買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券、代理融資等，甚至其他非金融業(yè)務(wù)也要試辦。在負債結構上，可以發(fā)行股票，如經(jīng)國家批準債券或向金融市場(chǎng)、國際銀行借款，還要創(chuàng )造新的全融工具。這樣就可以實(shí)現商業(yè)銀行的綜合性，多功能的經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從而獲得一定的收益。這些舉措．各基層行應抓緊行動(dòng)，走于各家專(zhuān)業(yè)銀行之先，盡管暫時(shí)業(yè)務(wù)量不會(huì )太大，但是要占領(lǐng)陣地作好競爭準備。這樣調整資金投向就可能使一部分似乎轉虧無(wú)望的基層銀行重現生機，有利于促進(jìn)輔助整體經(jīng)營(yíng)狀況的好轉。

　�。�、合理布局農業(yè)銀行城市營(yíng)業(yè)機構網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行經(jīng)營(yíng)戰略轉移

　　農業(yè)銀行從第三次恢復以來(lái)，一直以農村業(yè)務(wù)為其經(jīng)營(yíng)陣地，在大沖城市內有的行雖有機構也不夠完善，網(wǎng)點(diǎn)布局不夠合理，而業(yè)務(wù)范圍過(guò)去只限于農、林、水等企事業(yè)存、貸款，近幾年才建了一部分儲蓄機構．今后，國有商業(yè)銀行，將打破專(zhuān)業(yè)分工界線(xiàn)．農業(yè)銀行轉向國有商業(yè)銀行要抓緊實(shí)現戰略轉移，充實(shí)城市營(yíng)業(yè)機構，合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，適當增配人力。由農村轉入城市，打破經(jīng)營(yíng)界線(xiàn)與各家專(zhuān)業(yè)銀行開(kāi)展平等業(yè)務(wù)競爭．這是當務(wù)之急、，因為城市是經(jīng)濟發(fā)達地區，別具競爭價(jià)值，有效益可爭。所以農業(yè)銀行轉為商業(yè)銀行，要立足農村，而不放棄農村廣大經(jīng)營(yíng)陣地，并迅速把競爭重點(diǎn)轉入城市，以求生存和發(fā)展。

　�。�、轉換觀(guān)念，樹(shù)立“大金融”思想和自身效益觀(guān)念

　　要調動(dòng)全行職工的積板性．轉換觀(guān)念、注重自身經(jīng)營(yíng)效益、還要樹(shù)立競爭意識，勤奮學(xué)習．刻苦鉆研，掌握商業(yè)銀行的塞本知識，創(chuàng )造性地開(kāi)展業(yè)務(wù)競爭，莫定信心．既要重視現狀．立足現時(shí)．腳路實(shí)地從實(shí)際出發(fā)，又要勇于開(kāi)拓進(jìn)取，還要看到或全面掌握其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢和弱點(diǎn)，達到知己知彼，有力地參入平等合法的競爭，力爭成為市場(chǎng)競爭的強者。同時(shí)希望國家《商業(yè)銀行法》早些頒布，以規范各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，排除各種干擾并避免破壞性競爭，使我國的金融體制改革步上健康發(fā)展的軌道。

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