銀行個(gè)人理財產(chǎn)品調查報告

　　銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的調查開(kāi)展有利于進(jìn)行銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣。下面是小編想跟大家分享的銀行個(gè)人理財產(chǎn)品調查報告，歡迎大家瀏覽。

　　一、背景

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(cháng)，個(gè)人對所增長(cháng)的財富如何進(jìn)行更好的管理與運用，越來(lái)越多成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。老百姓手中的閑錢(qián)多起來(lái)了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。

　　二、目的

　　為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類(lèi)型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關(guān)注程度。我作為郵儲銀行工作者，針對理財業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售情況進(jìn)行分析，總結存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。

　　三、銀行個(gè)人理財產(chǎn)品主要類(lèi)型

　　首先，讓我們了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類(lèi)。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類(lèi)，有不同的標準。

　　1. 根據風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。

　　保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶(hù)承擔，并依據實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。

　　一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險僅次于儲蓄風(fēng)險，是追求穩定收益的穩健型客戶(hù)的最佳選擇。

　　2. 根據投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買(mǎi)，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買(mǎi)，而雙幣理財產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。

　　而人民幣理財產(chǎn)品根據其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財產(chǎn)品，信托類(lèi)理財產(chǎn)品，結構性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品(QDII型)。

　　債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據與企業(yè)短期融資券。因為央行票據與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類(lèi)人民幣理財產(chǎn)品實(shí)際上為客戶(hù)提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機會(huì )。

　　信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。

　　結構型——是運用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔的風(fēng)險也相對較大。

　　代理境外理財產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶(hù)將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶(hù)的理財產(chǎn)品。

　　四、銀行理財產(chǎn)品介紹

　　農行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線(xiàn)”、“進(jìn)取增利”、“安心靈動(dòng)”、“如意”六大系列，滿(mǎn)足保守型、謹慎型、穩健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型等類(lèi)型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩健、適合廣泛的特點(diǎn)。

　　建設銀行理財產(chǎn)品主要分為“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理財產(chǎn)品”。 “利得盈”理財產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托貸款型理財產(chǎn)品；低風(fēng)險、流動(dòng)性強的債券型理財產(chǎn)品。

　　光大銀行的理財頁(yè)面首先按幣種分為兩大類(lèi)，然后在“人民幣”分類(lèi)中又分為“短期產(chǎn)品”、“中長(cháng)期產(chǎn)品”、“資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品”和“結構性產(chǎn)品”，每種產(chǎn)品有很多投資系列，例如“短期產(chǎn)品”中有“盈系列”、“陽(yáng)光e理財”、“活期寶”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等�！巴鈳拧眲t分為“外幣A計劃”和“外幣T計劃”兩大類(lèi)。

　　五、結果分析

　　從整體上看，購買(mǎi)理財產(chǎn)品的客戶(hù)群體多在40歲以上的客戶(hù)。從月收入角度來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)者月收入主要集中在2500元以上。大多數客戶(hù)對理財產(chǎn)品不是很了解之間，大部分客戶(hù)對理財產(chǎn)品方面的知識還有待提高。很重要的一點(diǎn)是，購買(mǎi)理財產(chǎn)品的客戶(hù)對于風(fēng)險意識很強或者說(shuō)很懼怕風(fēng)險的存在，要求理財產(chǎn)品為保本保息。

　　目前客戶(hù)對黃金，白銀等實(shí)物投資，對股票基金投資較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明客戶(hù)風(fēng)險承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，多數客戶(hù)表明看好銀行理財產(chǎn)品，因此，銀行理財產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。

　　另一方面，大多數客戶(hù)對于銀行提出的預期收益半信半疑，這是一種正常且成熟的心理，說(shuō)明群眾對于預期收益有一定程度的了解�？墒窃阢y行實(shí)際銷(xiāo)售中，對于預期收益這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益就是收益率。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月以?xún)壤碡敭a(chǎn)品是客戶(hù)的理想選擇，說(shuō)明客戶(hù)喜歡投資短期產(chǎn)品。

　　六、發(fā)現的問(wèn)題

　　1. 產(chǎn)品設計管理機制不健全。各家銀行為了爭奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對質(zhì)量和風(fēng)險的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng )新能力不足，同質(zhì)化競爭日益激烈。

　　2. 過(guò)分強調收益淡化了風(fēng)險，誤導了投資者。大部分投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時(shí)不能充分認識到產(chǎn)品的風(fēng)險程度。

　　3. 投資者盲目認購現象嚴重。相當一部分投資者是沖著(zhù)理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類(lèi)不可預知的風(fēng)險。銷(xiāo)售人員應該針對不同的客戶(hù)群，根據他們自身風(fēng)險偏好等情況，合理有效地提出不同的理財意見(jiàn)。

　　七、建議

　　1.進(jìn)一步加強對銀行理財業(yè)務(wù)的監督管理，完善理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級，并且根據客戶(hù)的收入狀況，對保本以及投資方面的要求因素，分別對不同需求的投資者設計合適的產(chǎn)品。

　　2.重點(diǎn)關(guān)注“潛在客戶(hù)”，高學(xué)歷年輕人。銀行個(gè)人理財金融產(chǎn)品的潛在客戶(hù)呈現年輕化、高學(xué)歷趨勢，單身的居多，月平均收入2000~5000元之間的占多數，呈現平民化。同時(shí)，這群高學(xué)歷的年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來(lái)預期較好，理財需求很高。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對新鮮的事物樂(lè )于嘗試，同時(shí)，這樣的家庭負擔較輕，具有較強的購買(mǎi)力。

　　3. 銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，講適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。

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