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縣信用聯(lián)社創(chuàng )新信貸運作模式的調查
創(chuàng )新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟平穩快速發(fā)展，只有通過(guò)創(chuàng )新信貸運作模式，增大有效信貸投入。
近年來(lái)，人行中支在對貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調查中，深切感受到少數金融機構經(jīng)營(yíng)觀(guān)念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經(jīng)濟發(fā)展需要持續動(dòng)態(tài)地相適應相適配的關(guān)系，經(jīng)濟安全與金融安全的關(guān)系，社會(huì )責任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險的關(guān)系，在信貸運作機制不夠靈活，市場(chǎng)開(kāi)拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng )新力度不夠到位。特別是傳統的支農信貸運作模式越來(lái)越不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)需求：一是隨著(zhù)農民收入的快速增長(cháng)，農戶(hù)傳統的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農村規模經(jīng)營(yíng)正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規模更高層次的金融服務(wù)。三是新農村建設包含著(zhù)豐富內容，客觀(guān)上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統信貸模式嚴重滯后于農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展現狀，給金融機構自身在信貸資金管理和風(fēng)險防范方面帶來(lái)了諸多問(wèn)題，如貸款額度過(guò)小、貸款成本過(guò)高，改變貸款用途、冒名頂替等。據此，人行中支進(jìn)行有針對性“窗口指導”，反復強調指出解決當前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng )新，只有把信貸政策與當地經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)結合起來(lái)，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構對于窗口指導意見(jiàn)感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結合實(shí)施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng )新之路�？h信用聯(lián)社“公司＋農戶(hù)”信貸運行模式等尤顯成效。
一、“公司+農戶(hù)+農業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著(zhù)
近幾年，一批農業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶(hù)，由龍頭企業(yè)組織或農戶(hù)自發(fā)組建了數家農業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農戶(hù)”的農業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現身；一些種植業(yè)、養殖業(yè)大戶(hù)規模不斷擴大，成為農業(yè)生產(chǎn)合作社之外農村經(jīng)濟發(fā)展的另一主要特點(diǎn)。為適應農村經(jīng)濟發(fā)展，從開(kāi)始，縣農村信用聯(lián)社結合監管部門(mén)相關(guān)涉農貸款新政，摸索出了“公司+農戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養殖企業(yè)自有資金不足問(wèn)題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售的問(wèn)題。
“公司+農戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。一是信用社操作程序：由農戶(hù)申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調查→核定貸款額度→公司承諾擔�！饝�(hù)簽訂擔保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農戶(hù)申請→公司調查推薦→公司出具擔保承諾書(shū)、簽訂擔保貸款合同→監督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；三是農戶(hù)操作程序：農戶(hù)申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結算。
由于新的貸款模式將公司、養殖戶(hù)和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來(lái)，養殖戶(hù)貸款有了雙重保障，大大降低了農村“兩小”貸款風(fēng)險，也得到了眾多農村小企業(yè)與廣大農戶(hù)的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動(dòng)對這項產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內大力推廣。
截至3月末，縣聯(lián)社共向寶祥實(shí)業(yè)有限公司等5家以農戶(hù)養殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬(wàn)元，向恒福禽牧養殖專(zhuān)業(yè)合作社等3家專(zhuān)業(yè)合作社授信貸款余額765萬(wàn)元，向專(zhuān)業(yè)合作社入社農戶(hù)及公司周邊農戶(hù)共153戶(hù)提供公司擔保授信貸款余額671.8萬(wàn)元，三項合計貸款余額2956.6萬(wàn)元，較上年同期增長(cháng)252.9%，沒(méi)有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會(huì )、縣黃陂湖水稻機械專(zhuān)業(yè)合作社等新型農業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養殖業(yè)規�；�(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的社會(huì )經(jīng)濟效益。與此同時(shí)，縣農業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農戶(hù)”、“公司+農戶(hù)+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶(hù)種養殖戶(hù)貸款授信78萬(wàn)元，實(shí)際投放24萬(wàn)元。
二、信貸創(chuàng )新領(lǐng)域擴大，返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款、新農村建設貸款逐步試行
自“適度寬松”的貨幣政策和國務(wù)院“保企業(yè)、保增長(cháng)、保穩定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開(kāi)始，積極研究解決農民工返鄉創(chuàng )業(yè)信貸資金支持和農村城鎮化建設信貸支持問(wèn)題措施，今年2份在當地人民銀行的指導和幫助下，進(jìn)一步總結制定了“返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會(huì )主義新農村貸款管理辦法”并于3月1日開(kāi)始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。
到3月底，支持返鄉農民工貸款規模達310萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶(hù)24萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶(hù)286萬(wàn)元，幫助287名農民工解決了自主創(chuàng )業(yè)或上崗就業(yè)問(wèn)題；3月24日已審議通過(guò)2戶(hù)“建設社會(huì )主義新農村貸款”客戶(hù)授信，授信額均為100萬(wàn)元。
三、新的信貸模式運行中存在的問(wèn)題。
一是創(chuàng )新機制尚未建立。從現場(chǎng)調查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門(mén)的工作職責、部門(mén)人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類(lèi)內控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒(méi)有與創(chuàng )新有關(guān)的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結與平時(shí)會(huì )議要求時(shí)偶有提及，如“要著(zhù)力開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無(wú)多少實(shí)際內容，更沒(méi)有信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的專(zhuān)門(mén)安排等內容。
二是創(chuàng )新組織體系未曾形成。調查了解到，縣域農村信用社多數創(chuàng )新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負責人、信貸人員在傳統信貸產(chǎn)品基礎上通過(guò)長(cháng)期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結果，并沒(méi)有能夠形成有計劃、有組織開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的組織保障體系。
三是創(chuàng )新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結構來(lái)看，目前尚未有金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)設計人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)創(chuàng )新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng )新也只對傳統金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒(méi)有多少新的內涵。
四是內外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng )新宣傳發(fā)動(dòng)和培訓工作未能有效開(kāi)展，內部未能形成上下一致的創(chuàng )新行動(dòng)導向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來(lái)信用社創(chuàng )新的外部動(dòng)力不足。
四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的措施建議
�。ㄒ唬┙㈤L(cháng)效機制，完善配套制度。作為農村金融機構應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作的現實(shí)意義，研究制定年度和中長(cháng)期《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新規劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng )新意識，明確目標任務(wù)，指導、引導和推動(dòng)農村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng )新研究。
�。ǘ┙⒔M織體系，引進(jìn)戰略人才。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng )新制度的基礎上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作的總協(xié)調人，各相關(guān)部門(mén)和各分社應確定一名創(chuàng )新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應招聘或培養1-2名具有“金融產(chǎn)品設計師”專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)資格或具有相當能力的全日制本科以上學(xué)識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)的課題帶頭人，主導信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng )新研究、試點(diǎn)和推廣工作。
�。ㄈ┘訌娕嘤枌W(xué)習，提高全員意識。創(chuàng )新無(wú)處不在，創(chuàng )新也是一個(gè)單位活力的靈魂�？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統內外廣泛開(kāi)展宣傳發(fā)動(dòng)工作，提高全體員工的創(chuàng )新意識，營(yíng)造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng )新氛圍。一要把創(chuàng )新知識的學(xué)習作為系統內業(yè)務(wù)學(xué)習和培訓內容的重要組成部分，堅持長(cháng)期開(kāi)展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新意識理念和強大的輿論倒向。二要采取“請進(jìn)來(lái)、走出去”的辦法，適時(shí)請進(jìn)相關(guān)知名專(zhuān)家或學(xué)者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng )新理念和知識；同時(shí)還應適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓或到其他金融機構參觀(guān)學(xué)習，更新知識、開(kāi)闊視野、提高水平。
�。ㄋ模┱叻龀�，強化聯(lián)動(dòng)效應。地方各級政府應充分認識農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新對促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新。如：給予農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費用補貼、減少或免除辦理農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新貸款相關(guān)的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理部門(mén)也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新?tīng)I造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監管部門(mén)、農村金融機構和三農經(jīng)濟實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應。
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