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淺談制約農戶(hù)擔保貸款因素
現代農業(yè)的規�；l(fā)展嚴重依賴(lài)信貸，信貸使農民能夠進(jìn)行新的投資，引進(jìn)新的技術(shù)，從而使農民能夠提高其在農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)率和效率。金融資本具有改善生活水平，擴大資本投資并為農民提供社會(huì )服務(wù)的能力。下面是小編給大家整理的關(guān)于制約農戶(hù)擔保貸款因素，歡迎閱讀！
淺談制約農戶(hù)擔保貸款因素1
�。ㄒ唬┺r業(yè)保險體系不健全，制約著(zhù)農戶(hù)擔保貸款拓展。
這里的農業(yè)保險是針對農業(yè)（種植業(yè)、養殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，是指通過(guò)農戶(hù)投保在更大范圍內分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，在受災后及時(shí)得到損失賠償的制度形式。據調查，轄區農業(yè)沒(méi)有上保險，保證不了受災后農民的收益，因而制約了擔保貸款的拓展。
�。ǘ┺r業(yè)的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險性，制約了一些金融機構的信貸投向。
目前農戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農戶(hù)的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀(guān)上給進(jìn)一步加大金融支農力度帶來(lái)了難題。如果沒(méi)有政府引導或者其他組織協(xié)調和農戶(hù)的融資關(guān)系，農信社很可能會(huì )因為風(fēng)險大而不予貸款。
�。ㄈ┺r村專(zhuān)業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。
農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(cháng)。沒(méi)有農村專(zhuān)業(yè)合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規范農村金融，包括發(fā)展和規范合作金融業(yè)務(wù)。當前某些地方自發(fā)成立的農村專(zhuān)業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內起到了作用，但由于缺乏專(zhuān)業(yè)性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。
�。ㄋ模┺r信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶(hù)貸款的支持力度。
農信社辦理的貸款大部分是農戶(hù)小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。據調查，一個(gè)信貸員平均負責５個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶(hù)管理上很難到位。
�。ㄎ澹┺r村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀(guān)。
當前，農村社會(huì )信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問(wèn)題，大量強壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著(zhù)經(jīng)濟結構和收入結構的`多元化、復雜化，農村各經(jīng)濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟持續發(fā)展的客觀(guān)需要。
淺談制約農戶(hù)擔保貸款因素2
農業(yè)部門(mén)的貸款具有幾個(gè)獨特的特征，這些特征會(huì )影響該部門(mén)的財務(wù)需求。與經(jīng)濟中的其他部門(mén)相比，農業(yè)部門(mén)被認為是信用風(fēng)險程度最高的部門(mén)。農業(yè)部門(mén)需要考慮的方面之一是生產(chǎn)周期的長(cháng)短，這會(huì )影響貸款的支付頻率，這可能構成金融機構的風(fēng)險因素。高風(fēng)險的其他原因包括各種因素，例如農業(yè)的季節性、氣候變化、技術(shù)現代化、農業(yè)用地過(guò)度分割、農產(chǎn)品的易腐性、需求波動(dòng)以及產(chǎn)品價(jià)格不穩定等。當農業(yè)部門(mén)的大多數補貼被廢除，這些補貼已不復存在，農民不能依靠這種援助，這些因素的影響最終會(huì )影響借款人的還款能力。因此，這意味著(zhù)信貸提供者的風(fēng)險增加。
金融機構對經(jīng)濟很重要，因為它們向有盈利想法的投資者提供信貸。農業(yè)，林業(yè)和漁業(yè)相關(guān)部門(mén)提供的統計數據表明，自2009年以來(lái)，農業(yè)部門(mén)平均59％的債務(wù)由商業(yè)銀行提供，這表明農業(yè)部門(mén)對信貸的依賴(lài)度不低。農業(yè)債務(wù)的增加是由于為諸如機械、車(chē)輛、牲畜、農具和土地等資本投資籌集資金。信貸需求的增加是由于對資本投資的需求增加所致，因為土地和固定改良設施需要金融資本才能最大程度地利用自然資源。債務(wù)的增加使金融機構的信用評估更加困難。因此，金融機構越來(lái)越意識到需要改進(jìn)信用評估程序。在獲得信貸之前，農民要經(jīng)過(guò)信貸評估程序，該程序包括收集，分析和評估，諸如信貸還款歷史、收入和總體財務(wù)狀況之類(lèi)的信息。
正規信貸機構可以通過(guò)主觀(guān)或客觀(guān)方法確定申請人的還款能力。主觀(guān)方法是在判斷的基礎上執行的，其中信用分析員根據個(gè)人知識和經(jīng)驗確定申請人的信用。這種方法會(huì )導致準確性不高，不同的信用分析師針對同一信貸主體做出的決策不一致。與主觀(guān)方法有關(guān)的缺點(diǎn)可以通過(guò)使用更客觀(guān)的方法來(lái)克服�？陀^(guān)方法包括統計模型，可用于信用分類(lèi)�？陀^(guān)方法是金融機構用來(lái)評估申請人的信用度的一種定量評估技術(shù)。統計模型中使用了申請人的某些個(gè)人和業(yè)務(wù)特征來(lái)預測申請人能夠償還貸款的可能性。這樣，該方法為信用分析人員提供了客觀(guān)的工具，以評估是否將信用授予特定申請人。因此，客觀(guān)方法具有減少人工判斷，減少評估程序成本，提高準確性，提高一致性以及減少與主觀(guān)方法相關(guān)的分類(lèi)錯誤的潛力。
在國際上，研究人員已經(jīng)成功地應用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )，決策樹(shù)和回歸模型，以確定影響信貸可獲得度的因素。在不同的方法中，回歸模型被證明是首選方法，但是，回歸模型的挑戰在于申請人的個(gè)人和業(yè)務(wù)特征各不相同，這可能會(huì )影響他們償還貸款的能力。將這些特征作為解釋變量包含在模型中非常重要，因為它們直接影響模型的準確性。通過(guò)選擇適當的變量來(lái)提高模型的準確性的好處可能是可觀(guān)的。即使信用評分準確性提高百分之幾，也可以視為一項重大成就，如果考慮所評估的信貸申請人的數量和相關(guān)的貨幣價(jià)值，那么小的改善將對農業(yè)信貸領(lǐng)域做出顯著(zhù)貢獻。
過(guò)去，信用評分模型中包含的特定信息受到了研究人員的關(guān)注。傳統上，通常在貸款申請中考慮財務(wù)信息，但還有其他一些因素（通常是非財務(wù)因素）也會(huì )影響借款人的還款能力。
這些信息包括周期性的`表現、季節性生產(chǎn)模式、農場(chǎng)、商品、地理位置、政府的參與、農地租賃、資本密集度等。信用評估中使用了其他因素，這些因素是影響決定是否授予信貸的決定的特征，包括年齡、帳戶(hù)信譽(yù)、農業(yè)企業(yè)的類(lèi)型、與競爭對手相比客戶(hù)的成功因素、農場(chǎng)經(jīng)驗、抵押、信用記錄、教育/資格、農場(chǎng)所有權、過(guò)去和當前財務(wù)信息、經(jīng)驗、聲譽(yù)、產(chǎn)品市場(chǎng)預測、企業(yè)的可持續性以及行業(yè)預測風(fēng)險。
研究表明，成功申請貸款的因素包括年齡更大、經(jīng)驗更豐富的農民、足夠的抵押品、與信貸提供者的業(yè)務(wù)往來(lái)、可接受的信貸歷史記錄、較小的貸款額、較低的債務(wù)水平（較低的利息支出比率）、更高的投入產(chǎn)出比和企業(yè)多元化。這些因素分為兩大類(lèi)，首先是小額貸款，較小的貸款額更可能被授予。第二類(lèi)是申請人承擔或管理風(fēng)險的能力，從而具有償還貸款的能力。信貸提供者面臨的風(fēng)險之一是申請人的違約。信貸提供者希望確保有足夠的抵押品，并且當前的債務(wù)水平在可接受的范圍內。
還考慮歷史還款表現，以確保申請人沒(méi)有違約歷史。從研究中發(fā)現，在有關(guān)農民獲得信貸的未來(lái)研究中，應考慮諸如申請人成為該機構客戶(hù)的期限，賬戶(hù)狀況和企業(yè)多元化數量之類(lèi)的信息。因此，它不僅是抵押品，并且具有良好的信用記錄，而且可以在銀行機構呆更長(cháng)的時(shí)間，并保持良好的帳戶(hù)信譽(yù)，可以幫助信用申請取得積極成果。
農業(yè)企業(yè)的多元化經(jīng)營(yíng)是一項著(zhù)名的風(fēng)險管理策略，具有不同多元化策略的申請人具有不同的貸款申請結果。研究表明，具有三個(gè)或三個(gè)以上農業(yè)企業(yè)的申請人比具有單個(gè)企業(yè)的農業(yè)更有可能成功申請。因此可以說(shuō)，在兩個(gè)以上的企業(yè)中，進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的申請人更有可能成功申請貸款�？赡艿慕忉屖�，農業(yè)業(yè)務(wù)已從單一企業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉變?yōu)楦佣嘣霓r業(yè)企業(yè)。
從而，風(fēng)險分散了，因此拖欠貸款的可能性極小。申請人必須權衡所申請的貸款額與所需貸款額的大小、當前債務(wù)結構和還款能力，以確保在貸款期限內貸款的承受能力保持在合理范圍內。給小農戶(hù)的建議是確保他們有能力提供有力的還款能力信息，而不是僅僅提供現有財務(wù)報表的證明。大部分農民僅擁有耕種業(yè)務(wù)或其他非農業(yè)收入來(lái)源，而沒(méi)有補貼作為收入來(lái)源。
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