對農信社在支持新農村建設中的調研報告_調研報告

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　　支持社會(huì )主義新農村建設，對于長(cháng)期扎根農村這片熱土上的農村信用社來(lái)說(shuō)，有著(zhù)義不容辭的責任�？墒菑漠斍艾F狀看，農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設中，還存在一些難點(diǎn)問(wèn)題，因此，必須采取積極有效措施加以解決，使農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設中發(fā)揮主力軍作用。

　　一、主要難點(diǎn)

　　一是農村信用環(huán)境沒(méi)有得到根本改善，部分企業(yè)和個(gè)人缺乏信用意識。據調查，現在部分農村信用社農戶(hù)貸款合同到期自動(dòng)履約率不足90%，一些企業(yè)和農戶(hù)在借款時(shí)說(shuō)的天花亂綴，左一個(gè)承諾，右一個(gè)保證，只要錢(qián)一借到手，“黃世仁”就成了“楊白勞”，貸款到期后，信貸人員三番五次催收不回來(lái)，致使不良貸款前清后增，就拿豐寧農村信用社小額信用貸款為例，5月末，農戶(hù)小額信用貸款余額為2435萬(wàn)元，其中：農戶(hù)小額信用貸款不良152萬(wàn)元，占6.2%；還有的貸戶(hù)采取騙貸、賴(lài)貸、逃貸等多種方式，侵蝕和逃廢農村信用社債務(wù)，極大地挫傷了農村信用社的支農積極性。

　　二是大量農村資金進(jìn)城，信用社“一農難支三農”。從豐寧金融機構總體情況看，4月末，全縣金融機構各項存款余額238882萬(wàn)元，其中農村信用社78048萬(wàn)元，僅占32.6%，全縣金融機構各項貸款余額132320萬(wàn)元，其中農村信用社57379萬(wàn)元，占43.4%，而農業(yè)貸款則占全縣金融機構的90%以上。各商業(yè)銀行及郵政儲蓄以其結算、匯兌方便快捷等優(yōu)勢，吸收了農村大量資金上存，使農村信用社在支持農村建設中，心有余而力不足。

　　三是農村擔保機制建設滯后，一些企業(yè)和農戶(hù)不能獲得貸款支持。目前，傳統農業(yè)對于信貸資金需求越來(lái)越小，基本可以自給或通過(guò)民間借貸方式解決；而急需貸款支持的農村個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)、高效農業(yè)、農業(yè)基礎設施建設及農產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等中小企業(yè)，卻因缺少抵押、擔保等，難以滿(mǎn)足貸款條件，不能及時(shí)得到貸款支持，制約了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。

　　四是貸款“流動(dòng)性”，制約支農積極性。貸款流動(dòng)性、安全性、效益性是農村信用社發(fā)放貸款的前提，可是一概地追求“三性”也會(huì )是得其反。當前農村信用社貸款四級分類(lèi)管理辦法還沒(méi)有廢止，“一逾兩呆”仍是考核信貸管理的重要指標。貸款不允許逾期，發(fā)生呆滯要追究責任，使得信貸人員過(guò)多地考慮貸款流動(dòng)性和安全性以及個(gè)人利益的得失，在貸款發(fā)放中產(chǎn)生了重生產(chǎn)輕生活，重富輕貧的傾向，致使風(fēng)險大、周期長(cháng)的農業(yè)貸款萎縮。

　　二、建議

　�。ㄒ唬└纳妻r村金融生態(tài)環(huán)境，維護農村信用社債權。要繼續深入開(kāi)展農村信用工程創(chuàng )建活動(dòng)，支持培育農村新風(fēng)尚。要結合社會(huì )主義榮辱觀(guān)教育，廣泛開(kāi)展誠信光榮、賴(lài)債可恥的宣傳活動(dòng)。建立失信企業(yè)和農戶(hù)信息披露機制，對守信戶(hù)實(shí)行優(yōu)惠信貸支持，培育誠實(shí)守信的文明鄉風(fēng)。司法部門(mén)要依法加大對逃廢金融債務(wù)等失信行為的處罰，支持農村信用社運用法律手段保全信貸資產(chǎn)，切實(shí)改善農村生態(tài)環(huán)境。

　�。ǘ�）修筑“截水工程”，讓農村資金回流。要建立科學(xué)合理的金融支農體系，形成金融支持新農村建設的合力。人民銀行要充分發(fā)揮貨幣政策的窗口指導作用，引導金融機構加大對轄區農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度；各商業(yè)銀行和農村信用社在業(yè)務(wù)上既要有分工，又要有協(xié)作，商業(yè)銀行和郵政儲蓄要把更多的資金投向“三農”及農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化和升級，形成農村資金回流農村的機制；農村信用社要在改善服務(wù)方式和暢通結算渠道的同時(shí)，大力吸收農村閑散資金，減少農村資金跑、冒、滴、漏。與此同時(shí)，要積極爭取人民銀行再貸款，擴大支農資金力量，滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。

　�。ㄈ�）建立多種形式擔保機構，擴大抵押擔保范圍。當前貸款擔保難是阻礙中小企業(yè)和貧困戶(hù)借貸的瓶頸。因此，要進(jìn)一步采取多種有效方式，扶持各類(lèi)基金組織發(fā)展，促成農村成立區域性擔�；�金組織；要培育和催生各類(lèi)協(xié)會(huì )組織，引導成立各類(lèi)行業(yè)協(xié)會(huì )，借助行業(yè)協(xié)會(huì )的擔保機制，為中小企業(yè)提供貸款支持。同時(shí)，要擴大抵押、擔保的范圍，在已開(kāi)辦的抵押、擔保品種的基礎上，積極探索新的抵押、擔保方式，開(kāi)辦所有權、倉單等抵押擔保品種；要因地制宜制定切實(shí)可行的信貸政策，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、擔保難的問(wèn)題。

　�。ㄋ模┓e極推進(jìn)貸款五級分類(lèi)管理，合理確定貸款期限。農村信用社要積極創(chuàng )造條件，盡快實(shí)行貸款五級分類(lèi)管理，在保證貸款安全性的前提下，根據農業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限。同時(shí)，農村信用社在制定政策和兌現考核時(shí)要充分考慮各種因素，對信貸人員責任心不強、調查不細或違規放貸等原因形成不良貸款的要嚴格按照有關(guān)規定追究責任；對因不可抗力自然災害形成的不良貸款，要免除信貸人員的責任，消除部分信貸人員的惜貸、恐貸心理，發(fā)揮出農村信用社在建設社會(huì )主義新農村中應有的作用。