關(guān)于合理配置養老計劃的報道
關(guān)于合理配置養老計劃的報道
商業(yè)養老保險建立在投保自愿的基礎上，包括年金保險、兩全保險、定期保險等，其中就長(cháng)期確定的固定養老規劃而言，商業(yè)年金保險無(wú)疑具有更多優(yōu)勢。與基金、股票等其他投資理財工具相比，年金險的核心優(yōu)勢在于幫助客戶(hù)用確定的錢(qián)做確定的規劃。
保險聚焦僅有社保難保生活質(zhì)量
國家現行的基本養老金主要由基本養老費+基本養老保險個(gè)人賬戶(hù)+補貼組成。我們領(lǐng)取的養老金分為兩部分：基本養老金和個(gè)人賬戶(hù)的比例。用公式表示為：上年本地區社會(huì )平均工資的20%＋個(gè)人賬戶(hù)累計的1/120。由于社會(huì )養老保險個(gè)人賬戶(hù)已統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費的3%不再劃入“個(gè)人賬戶(hù)”。
因此，假如一位職工每年交3000元的社保養老金，共交30年，那么個(gè)人賬戶(hù)累積為9萬(wàn)元。假如他領(lǐng)取養老金時(shí)當地平均工資為3000元，那么他領(lǐng)的養老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對于工資收入較高的人來(lái)說(shuō)，退休金與目前收入的反差會(huì )更大，生活質(zhì)量的折扣比例會(huì )更高。據有關(guān)專(zhuān)家初步測算，在職收入在社會(huì )平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。
如果按照聯(lián)合國糧農組織確定的恩格爾系數（收入中用于吃的比例）的30%-40%為“富�！彪A段的標準，那么屆時(shí)的退休養老金則只夠維持吃的需要——靠國家的基本社保養老，只能解決溫飽。
如何配置養老計劃
專(zhuān)家建議，完善的養老保障應該由三部分構成，一是社會(huì )基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業(yè)為員工準備養老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養老準備的資金，包括商業(yè)年金保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或實(shí)物投資，這部分比例大約占養老金總數的40%。
雖然社會(huì )基本養老保險是我國社保體系的支柱，由國家依法強制實(shí)施，帶有社會(huì )福利性質(zhì)，但由于其保障水平不高，只能滿(mǎn)足老年人最基本的生活需求，中宏保險壽險顧問(wèn)認為，想要過(guò)上優(yōu)質(zhì)體面的晚年生活，在制定自己的養老規劃時(shí)，可考慮購買(mǎi)商業(yè)養老保險，以彌補社保的不足。
商業(yè)年金保險就猶如個(gè)人養老規劃的“守門(mén)員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會(huì )帶來(lái)較大的收益預期，但同時(shí)伴隨著(zhù)的高風(fēng)險也不容忽視。它們猶如球場(chǎng)上的前鋒、前衛，沖殺在前的同時(shí)，也隨時(shí)有“受傷”（虧損）的風(fēng)險。商業(yè)養老保險恰恰具有“穩定可靠”的優(yōu)勢，確保用確定的錢(qián)去做確定的事。保險公司的資金所追求的是安全性和穩健性，從而實(shí)現財富的有效保值增值.
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