信貸管理制度考試

　　隨著(zhù)社會(huì )不斷地進(jìn)步，需要使用制度的場(chǎng)合越來(lái)越多，制度泛指以規則或運作模式，規范個(gè)體行動(dòng)的一種社會(huì )結構。擬起制度來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編為大家收集的信貸管理制度考試，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　防范信貸風(fēng)險是小額貸款公司各項工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關(guān)鍵。信貸風(fēng)險主要包括:經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險、利率風(fēng)險、法律風(fēng)險等多種。高度重視信貸風(fēng)險防范工作是小額貸款公司的第一要務(wù)。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風(fēng)險控制管理辦法。

　　一、明確分工,實(shí)行流程控制

　　信貸業(yè)務(wù)操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段,十六個(gè)環(huán)節進(jìn)行全程控制,防范風(fēng)險。實(shí)行審貸分離責任制,建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機制,落實(shí)環(huán)節責任。嚴禁單人或單個(gè)部門(mén)獨立完成貸款全過(guò)程。制定貸款業(yè)務(wù)的調查、審查、評估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過(guò)程的操作規程,建立法律審查制度。部門(mén)之間嚴格分工,崗位之間相互協(xié)作,實(shí)現業(yè)務(wù)流程的高效運轉和相互制衡。

　　二、把好準入關(guān),實(shí)行貸前調查審查控制

　　對借款人進(jìn)行貸前調查,對提供的資料審核分析,確定準入底線(xiàn)和進(jìn)行風(fēng)險評估。

　　資料名稱(chēng)

　　調查審查內容準入底線(xiàn)

　　風(fēng)險評估

　　1.身份證復印件(借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)

　　借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實(shí)有效。核實(shí)其他有關(guān)情況。

　　高風(fēng)險、虛假、無(wú)民事能力、非法人員不貸

　　2.工作證明

　　工作時(shí)間連續6個(gè)月以上、穩定行業(yè)工作、公務(wù)員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).

　　低風(fēng)險

　　3.收入證明

　　銀行卡、6個(gè)月內穩定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個(gè)月內收入穩定.

　　高風(fēng)險.、無(wú)償還能力不貸

　　4.信用報告

　　借款人在銀行、稅務(wù)、法院、工商等無(wú)不良信用記錄、未列入黑名單.

　　高風(fēng)險、被列入黑名單、多次長(cháng)期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過(guò)高者、提供虛假資料不貸。

　　5.居住證明

　　有固定的住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。合法經(jīng)營(yíng)�？刹樵�(xún)近三個(gè)月水費、電費、煤氣費憑證

　　高風(fēng)險

　　無(wú)居住地、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、欠繳各種費用不貸。

　　6.個(gè)人財產(chǎn)清單

　　核實(shí)后有一定資產(chǎn)、有變現能力,沒(méi)有糾紛,可執行、可變更權利、評估后價(jià)值>抵貸額。

　　高風(fēng)險

　　無(wú)資產(chǎn)者不貸。

　　7.還款承諾書(shū)

　　本人簽名蓋章(手印),同意個(gè)人承擔個(gè)人無(wú)限償還責任,用個(gè)人其他財產(chǎn)、債權等,償還本次借款本息。

　　高風(fēng)險

　　不簽署者不貸

　　8.個(gè)人信用報告查詢(xún)委托書(shū)

　　同意并簽署

　　同上

　　9.貸款用途購銷(xiāo)合同

　　用途合法合規,合同真實(shí)有效、交易商品變現能力強。

　　高風(fēng)險

　　用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價(jià)高變現差不貸。

　　10.抵質(zhì)押物清單

　　銀行承兌匯票、有價(jià)證券為低風(fēng)險。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權屬真實(shí)有效。變現能力強、無(wú)糾紛可執行,評估后可辦理他項權利證書(shū)、評估值的50%>借款額。

　　高風(fēng)險

　　不足值、不完整、不易變現,有法律糾紛不貸。

　　11.借款人經(jīng)營(yíng)者品德

　　面訪(fǎng)、暗訪(fǎng)。思想正派,沒(méi)有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗豐富。

　　有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。

　　高風(fēng)險

　　12.工商營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證、法人代碼證

　　按時(shí)年檢

　　高風(fēng)險

　　不年檢、吊銷(xiāo)執照、列入黑名單不貸。

　　13.經(jīng)銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)

　　主營(yíng)業(yè)務(wù)有良好的成長(cháng)性;未被工商、質(zhì)檢等部門(mén)處罰

　　低風(fēng)險

　　少貸或不貸

　　14..財務(wù)報表

　　提供近期和上年末報表,現金流量為正數

　　高風(fēng)險

　�、俑鶕�借款人的收入水平,個(gè)人負債額度,商品流通周轉期,個(gè)人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

　�、诓话l(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。

　�、劢杩詈贤�必須與借款人當面簽字,加蓋公章或手印。

　�、芙杩钊藨�該參加保險公司的財產(chǎn)保險或責任保險。

　�、莘�律審查。對所有貸款項目及合同文本,經(jīng)法律部門(mén)或法律顧問(wèn)進(jìn)行法律審查審定。

　　三、貸款額度、風(fēng)險系數控制

　　風(fēng)險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱(chēng)信用轉換系數

　　1.貸款系數為100%的.資產(chǎn):①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機構擔保;④等額保證金擔保。

　　2.貸款系數為50%的資產(chǎn):土地、房屋、有價(jià)證券。

　　3.貸款系數為20%的資產(chǎn):債權。

　　四、貸款檢查預警控制

　　建立一套完整有效的風(fēng)險預警機制,實(shí)行貸后檢查,運用定期或不定期監控,現場(chǎng)與非現場(chǎng)檢查,明查與暗訪(fǎng)相結合的方法手段,對收集的信息進(jìn)行定量分析,識別風(fēng)險的類(lèi)別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風(fēng)險,遏制潛在風(fēng)險,早期做出針對性的處理意見(jiàn),以達到早期發(fā)現、早期預警及時(shí)防范控制和化解風(fēng)險。

　　貸后檢查項目及內容

　　檢查項目

　　檢查內容及結果

　　預警提示處理

　　借款人提供的資料

　　真實(shí)性、有效性

　　貸款使用情況

　　按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。

　　人民銀行征信系統查詢(xún)

　　信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。

　　保險狀態(tài)

　　是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續性、合法性、執行性

　　抵質(zhì)押品

　　權屬變動(dòng),控制狀態(tài),價(jià)值變動(dòng)。合法性。

　　經(jīng)營(yíng)情況

　　合同執行情況。經(jīng)營(yíng)商品進(jìn)、銷(xiāo)、存。重大人事、經(jīng)營(yíng)糾紛事件。財務(wù)人員及財務(wù)狀況變化。效益變化�，F金流量變化。稅費繳納情況�？沙掷m經(jīng)營(yíng)能力。國家政策影響。預測未來(lái)。

　　貸款檔案

　　齊全

　　借款人違法違紀行為

　　法辦、判刑、制裁、罰款等

　　檢查期限

　　優(yōu)質(zhì)客戶(hù)1年1次。優(yōu)良客戶(hù)半年1次。其他客戶(hù)3個(gè)月1次。逾期30天1次。

　　對以上八項檢查;經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營(yíng)不善等不利還貸因素的,根據風(fēng)險點(diǎn),立即采取相應措施,控制風(fēng)險。

　　措施:

　�、兕A警通告提醒糾正。

　�、诟�蹤關(guān)注。

　�、奂恿P利息,提前收貸,終止貸款合同。

　�、茏兏�合同,轉化。

　�、葜浦惯`約行為。

　�、薹�律訴訟,立即申請查封凍結銀行賬戶(hù)、銀行卡及個(gè)人資產(chǎn)等。

　　五、到期追蹤,法律控制

　　借款人未申請展期,或申請展期未獲批準,從貸款到期后的第一天起,將貸款轉入逾期貸款賬戶(hù)進(jìn)行管理,為逾期貸款,并按規定加收罰息,同時(shí),對不良貸款采取積極有效措施,進(jìn)行催收。

　　1.向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書(shū)并取得和保留回執,以保持有效的訴訟時(shí)效,法律效力。

　�、俸藢�(shí)抵質(zhì)押物的有效性、價(jià)值性、合法性、穩定性、。

　�、诤藢�(shí)貸款材料、還款承諾書(shū)(承擔無(wú)限償還責任)、保險單的有效性和一致性。

　�、郯瓷�效法律文書(shū),在規定時(shí)間內向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決,及時(shí)進(jìn)行上訴申訴。

　　2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。

　　3.變更業(yè)務(wù)種類(lèi)貸款方式,變更債務(wù)主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

　　4.以資抵債(動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權及其他權利)。

　　5.頻繁通知其家人、所有關(guān)系人,促其主動(dòng)還款。

　　6.建立風(fēng)險準備金制度和呆賬準備金制度。

　　7.法律訴訟。適時(shí)向法院提起訴訟、保全,同時(shí)凍結賬戶(hù),申請強制執行。

　�、俎D化,延期。

　�、诘仲|(zhì)押品變現,以資抵債。

　�、埏L(fēng)險轉移,轉移給保險公司。

　�、芘馁u(mài)、處置債權。

　�、輳娭茍绦薪杩钊似渌�資產(chǎn)、權利等(評估后70%為準)。

　　六、崗位責任控制

　　為強化貸款管理,保障信貸資金安全,實(shí)行崗位責任控制。

　　信貸調查崗責任:未按貸款三查規定操作,導致所放貸款出現風(fēng)險損失的,信貸調查崗負全責。

　�、儇熑稳藛T限期收回全部貸款本息;

　　不能按期收回或部分收回的,承擔部分貸款本息賠償責任;

　　對違反風(fēng)險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開(kāi)除;

　�、軐τ羞`法行為的責任人員依法追究法律責任。

　　免責:信貸調查崗,認為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權審批人同意并堅持發(fā)放的貸款,出現風(fēng)險損失的,信貸調查人員不承擔責任。

　　2.風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理責任:風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責,出現以下情況之一的,負領(lǐng)導責任。

　�、儋J前調查報告的內容不真實(shí),借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無(wú)償還能力等應該審核發(fā)現而未審核發(fā)現,使貸款出現風(fēng)險的;

　�、趯�借款合同等法律文本審查不嚴,導致貸款出現風(fēng)險的;

　�、圪J后未能及時(shí)組織人員,定期或不定期的對借款人進(jìn)行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時(shí)發(fā)現和制止,而使貸款出現風(fēng)險的。

　　出現上述情況的,風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。

　�、軐φ{查人員不同意貸款,而經(jīng)理、總經(jīng)理堅持放貸造成貸款風(fēng)險損失的,負主要責任,責令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔部分貸款本息賠償責任;

　�、輰�違反風(fēng)險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開(kāi)除;

　�、迣τ羞`法行為的責任人員依法追究法律責任。

　　3.對調查人員不同意貸款,而有權審批人堅持放貸造成貸款風(fēng)險損失的,誰(shuí)批準誰(shuí)負責。

　　免責:信貸調查人員和風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款,有權審批人堅持發(fā)放的貸款,出現風(fēng)險損失的,信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔責任。

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