工行實(shí)習報告
轉眼離工行實(shí)習結束好幾個(gè)月了，曾寫(xiě)過(guò)一篇工行實(shí)習報告。今天貼出來(lái)，給寫(xiě)銀行實(shí)習報告的做個(gè)參考,對自己也算是個(gè)回憶吧~
實(shí)習單位簡(jiǎn)介 中國工商銀行成立于1984年，承接原中國人民銀行的商業(yè)銀行職能。根據本次工商銀行上市招股說(shuō)明書(shū)的數據，工行總資產(chǎn)目前約為7萬(wàn)億人民幣，38萬(wàn)員工，18000余個(gè)分支機構。是國內最大的銀行。
傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(不考慮混業(yè)經(jīng)營(yíng))可以簡(jiǎn)單地分為兩部分(以不同的客戶(hù)群體為劃分標準)： ·批發(fā)銀行業(yè)務(wù); ·零售銀行業(yè)務(wù); 在學(xué)術(shù)上對這兩種業(yè)務(wù)的劃分有不同的標準，我這里選取的標準是： ·批發(fā)銀行業(yè)務(wù)面對的客戶(hù)主要是大中型公司，業(yè)務(wù)類(lèi)型以商業(yè)貸款(間接融資)和結算業(yè)務(wù)為主; ·零售銀行業(yè)務(wù)面對的客戶(hù)主要是個(gè)人客戶(hù)和小型公司，業(yè)務(wù)類(lèi)型是消費信貸，按揭貸款、小額貸款、理財服務(wù)(收取傭金)和結算業(yè)務(wù)等;
我的實(shí)習是從XX年7月26日至XX年9月26日。為期2個(gè)月(8周)。在這段時(shí)間中，我有如下收獲： ·對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有直觀(guān)了解; ·積累了銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的相關(guān)經(jīng)驗; ·擴大了知識面; 在這2個(gè)月中，我分別在以下業(yè)務(wù)部門(mén)實(shí)習： ·會(huì )計結算部(對公業(yè)務(wù));(1周) ·個(gè)人理財部;(5周) ·公司業(yè)務(wù)部;(2周) 很幸運地，我能在這段有限的時(shí)間中在批發(fā)銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)各實(shí)習一段時(shí)間，在此也要感謝工行的各位“老姜”對我的無(wú)私幫助。謝謝。 如果有什么遺憾的話(huà)，那就是最后2周，因為和上課時(shí)間有沖突，在公司業(yè)務(wù)部的實(shí)習相對就比較匆忙，錯過(guò)了很多學(xué)習的好機會(huì )。希望以后能有機會(huì )彌補。
因為我們國家金融體制的特殊性，造成了我國的商業(yè)銀行兼具部分(或許是很大一部分)中央銀行和財政部職能(政府職能)，這導致了我國銀行無(wú)法滿(mǎn)足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，流動(dòng)性和盈利性的三個(gè)基本要求——商業(yè)銀行的本質(zhì)是企業(yè)。隨著(zhù)我國逐步推進(jìn)的金融改革，很多問(wèn)題得到了解決或者是緩解。 但是，從總行層面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行能具備某些非企業(yè)的屬性(仍舊要肩負維護宏觀(guān)經(jīng)濟穩定的責任)，但是，在基層，銀行就具備有更多的企業(yè)屬性了。通過(guò)我這兩個(gè)月在中國工商銀行XM分行的實(shí)習，我認為，商業(yè)銀行的企業(yè)屬性越來(lái)越明顯了(至少是在工銀XM)，體現在： 某些企業(yè)屬性 相關(guān)的細節 對利潤的追求 工銀XM有細化的利潤指標(可測量)從而帶來(lái)了一定的業(yè)績(jì)壓力; 控制成本 將要實(shí)行的機關(guān)裁員計劃(雖然人員分流后仍留在工行的大系統內); 風(fēng)險管理 敢于拒絕政府部門(mén)的某些項目;申請貸款手續“復雜”; 建立新的激勵措施 將工資與相關(guān)部門(mén)和個(gè)人表現掛鉤 改善管理流程 組織扁平化，收編裁撤網(wǎng)點(diǎn) 同時(shí)，我還發(fā)現，工商銀行的IT系統，網(wǎng)上銀行系統和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系在國內銀行處于非常領(lǐng)先的地位。我去年創(chuàng )業(yè)計劃大賽做的項目是“在線(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)”，所以，對于個(gè)人理財業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有一定的了解，同時(shí)，我是建設銀行網(wǎng)上銀行的客戶(hù)，通過(guò)對比，我發(fā)現工行靜悄悄地發(fā)展了很多國內領(lǐng)先的業(yè)務(wù)。 例如，工行在幾年前就完成了數據大集中，在北京和上海各有一個(gè)數據中心(互相備份)，分行的任何一筆貸款都能在總行的系統上查到——這是提高風(fēng)險管理的必要步驟。據說(shuō)建設銀行也完成了數據集中，但是，過(guò)去分行和總行的系統要完全銜接起來(lái)需要時(shí)間，所以目前建設銀行的IT系統還是有不少問(wèn)題，在處理交易的時(shí)候容易出錯(我在辦一筆業(yè)務(wù)的時(shí)候經(jīng)歷過(guò))，而中國銀行的系統仍舊在整合。 而工商銀行網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性也讓我印象深刻，同時(shí)，工行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)也有很好的表現，“珠聯(lián)璧合”結構性外匯理財產(chǎn)品(雖然我對它的風(fēng)險性是否適合個(gè)人客戶(hù)有所保留)和“利添利”帳戶(hù)(一個(gè)現金管理工具)的開(kāi)發(fā)讓我見(jiàn)識到了工行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)水平。 但是，工行當然還有某些不足，例如服務(wù)態(tài)度，激勵制度和管理等等，前不久我閱讀了兩本描寫(xiě)關(guān)香港商業(yè)銀行服務(wù)水平的書(shū)，確實(shí)，工行(和國內的其它銀行)和香港有很大的差距，但是，完全做到香港的水準是不現實(shí)的，畢竟香港的競爭太過(guò)激烈(彈丸之地有數百家銀行)，同時(shí)經(jīng)歷了很長(cháng)一段時(shí)間的發(fā)展才有現在的水平�？傊�，工行確實(shí)還有很長(cháng)的一段路要走，但這需要時(shí)間和過(guò)程，現階段不能苛求太多。 工行作為國內最大的銀行，有數量巨大的網(wǎng)點(diǎn)和巨大的結算網(wǎng)落，所以，客戶(hù)必須找工行來(lái)做業(yè)務(wù)，不然會(huì )面臨比較高的交易成本。在這樣的背景下，工行的服務(wù)態(tài)度相對就會(huì )有所欠缺，有一種“生意可做可不做”的心態(tài)，這也形成了工行的一種隱形的企業(yè)文化——至少我是有這樣的感覺(jué)。同時(shí)，工行目前的激勵措施也沒(méi)有讓員工有足夠的動(dòng)力盡可能的多做生意。 XX年年1月1日外資銀行將可以在中國全面開(kāi)展業(yè)務(wù)，前一階段媒體也有很多相關(guān)報道，認為我國金融市場(chǎng)開(kāi)放后，中資銀行將被外資銀行打得滿(mǎn)地找牙云云。通過(guò)在工銀XM這段的實(shí)習，我不認為這一情況會(huì )發(fā)生。 網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、文化上的差別(以中國為首的東亞國家和西方世界的理財觀(guān)念是完全不同的)都是外資銀行難以跨過(guò)的差距，同時(shí)，還有政策的隱形保護等等都決定了外資銀行在中國的道路將是艱難的。 但是，我認為最重要的一點(diǎn)是，以工行為首的國內銀行，每天都在進(jìn)步。
所得現在，如果有機會(huì )讓我們重新做一次創(chuàng )賽時(shí)的項目“在線(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)”，相信我們會(huì )有一個(gè)更好的結果。通過(guò)在工行的兩個(gè)月實(shí)習，我修正了很多在個(gè)人理財方面的知識缺陷，目前我國銀行業(yè)的一個(gè)總趨勢是，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，因為這一塊業(yè)務(wù)風(fēng)險低(不良貸款率小于公司貸款)，利潤和現金流高。在創(chuàng )業(yè)大賽時(shí)，我們就意識到了這一點(diǎn)并提出了基于網(wǎng)絡(luò )的解決方案。但是，通過(guò)這次實(shí)習，我認識到，我們的項目太超前了，市場(chǎng)目前還沒(méi)有這樣的需求——或許未來(lái)的某一天會(huì )有，但我們無(wú)法確定這個(gè)未來(lái)有多遠。同時(shí)，我也要感謝創(chuàng )業(yè)大賽，讓我有足夠的知識儲備來(lái)面對實(shí)習中的挑戰。通過(guò)這次的實(shí)習，我認為，在中國從事金融業(yè)務(wù)(包括銀行業(yè)務(wù))需要以下的能力和技能：·專(zhuān)業(yè)知識;·收集信息的能力;·具備獨立分析能力;·視野廣闊，多角度思考問(wèn)題;·解決問(wèn)題的心態(tài)(不要討論是否和區分責任!);·溝通能力和銷(xiāo)售能力;·對文化的理解;·客戶(hù)資源其實(shí)以上很多能力在其它行業(yè)也都需要，但是，我將在下面結合我在工行所碰到的具體問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)短說(shuō)明�！�(zhuān)業(yè)知識;毋須多言，這是必備的基礎;·收集信息的能力;我們在做創(chuàng )業(yè)大賽時(shí)找到了這么一句話(huà)“對信息的獲得、分析和傳遞是金融服務(wù)業(yè)價(jià)值之所在”——銀行業(yè)的發(fā)展確實(shí)印證了這句話(huà)——資金流需要和信息流相匹配才能創(chuàng )造更大的價(jià)值。在個(gè)人理財部，有很多客戶(hù)來(lái)詢(xún)問(wèn)我們對中國經(jīng)濟發(fā)展的看法進(jìn)而做出理財決策，我曾經(jīng)相對獨立地對客戶(hù)做過(guò)咨詢(xún)，平常收集財經(jīng)信息的習慣這時(shí)派上了用場(chǎng)，在師傅的幫助下，我比較完整地回答了客戶(hù)的幾個(gè)問(wèn)題。取得了不錯的效果�！ぞ邆洫毩⒎治瞿芰�;IT技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了海量的信息，帶這其中，有很多自相矛盾甚至有害的信息，具備獨立的分析能力將會(huì )避免陷入人云亦云的狀況，能夠理性地幫助客戶(hù)做出決策�！ひ曇皬V闊，多角度思考問(wèn)題; 問(wèn)題之所以被稱(chēng)之為問(wèn)題是因為按照原來(lái)的角度思考沒(méi)法解決它。我認為，廣闊的視野將會(huì )幫助我們多角度地思考和解決問(wèn)題，進(jìn)而幫助客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值�！そ鉀Q問(wèn)題的心態(tài)(不要討論是否和區分責任!);在工行實(shí)習時(shí)，我碰到這樣一個(gè)狀況，有一個(gè)客戶(hù)因為轉帳不符合銀行的規定而無(wú)法辦理業(yè)務(wù)，這時(shí)我的處理方法是，向客戶(hù)解釋銀行規定，然后請上司來(lái)解決，上司來(lái)后馬上替客戶(hù)解決了問(wèn)題，然后解釋了銀行的相關(guān)規定。雖然這只是前后順序的差別，但事后我認識到，這是一個(gè)心態(tài)的問(wèn)題。我在所參加的活動(dòng)中經(jīng)常面臨這樣的情況。事實(shí)上，問(wèn)題出現后應該先著(zhù)手解決而并非瞥清責任(在這個(gè)案例中，我解釋銀行的規定的時(shí)候隱含了一個(gè)小的前提：這是客戶(hù)的責任而非銀行的責任)�！贤芰弯N(xiāo)售能力; 這需要經(jīng)驗的積累，目前我這方面的積累可以說(shuō)約為零，這需要未來(lái)在相關(guān)行業(yè)努力工作才能提高吧——如果我能進(jìn)金融業(yè)工作的話(huà)�！ξ幕睦斫�;在這次實(shí)習中，我看到過(guò)這樣的幾個(gè)情況，一個(gè)營(yíng)業(yè)部的大客戶(hù)來(lái)到工行作理財咨詢(xún)，見(jiàn)到我坐在辦公桌旁，就把我師傅叫出去，師傅回來(lái)對我說(shuō)，她看到我坐在那，所以有所顧忌。還有一次，一個(gè)老婆婆——也是工行的大客戶(hù)，來(lái)到這和我師傅聊了一個(gè)小時(shí)，內容并不是理財，而是家務(wù)事——述說(shuō)她媳婦的種種不是。同時(shí)，我還發(fā)現，如果用閩南語(yǔ)和客戶(hù)交流，會(huì )比較容易建立起信任。從以上幾個(gè)案例，我意識到中國的文化對銀行業(yè)務(wù)也有深刻的影響——從宏觀(guān)的高儲蓄率(東亞民族普遍有儲蓄的習慣)到微觀(guān)的語(yǔ)言交流，這和課本上所學(xué)的西方銀行業(yè)務(wù)是有比較大的差別的，就像匯豐銀行的廣告語(yǔ)“the world local banking”所說(shuō)的那樣(環(huán)球金融，地方智慧)，對文化的適當了解將會(huì )促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。從這一點(diǎn)我也聯(lián)想到，XX年底我國將根據入世承諾開(kāi)放金融業(yè)，媒體熱炒的一點(diǎn)就是我國的銀行面臨外資銀行的競爭將會(huì )一敗涂地，我個(gè)人極為不贊同這一觀(guān)點(diǎn)，先不說(shuō)渠道的優(yōu)勢(我國的銀行擁有數以萬(wàn)計的分支機構，而外資銀行只有幾百家)，就從文化這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，外資銀行也有很多要摸索的地方。所以，我認為，競爭遲早(未來(lái)的5-10年)會(huì )來(lái)，但或許不會(huì )是現在�！た蛻�(hù)資源; 銀行實(shí)行的是客戶(hù)經(jīng)理負責制，既客戶(hù)經(jīng)理負責一定數量固定的客戶(hù)，并根據對這些客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)來(lái)計算薪酬(工行正逐步建立將營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jì)和薪籌掛鉤的激勵制度)。如果拉不到存款或者賣(mài)不出金融產(chǎn)品，那客戶(hù)經(jīng)理就會(huì )沒(méi)有工資，再這樣的制度下，經(jīng)理的壓力是比較大的，所以，擁有客戶(hù)資源是非常重要的，但是，這要靠長(cháng)久的積累。在這次的實(shí)習中，我意識到了這一壓力，至于應對的方法，只能在未來(lái)的工作中摸索了。根據以上的體會(huì )，我會(huì )對剩下一年的大學(xué)生活進(jìn)行有針對性的調整，來(lái)補充自己的短板。當然，英文和所欠缺的功課會(huì )放在優(yōu)先的角度。
一些開(kāi)心的事·我在實(shí)習前曾經(jīng)因為要買(mǎi)浦發(fā)銀行而研究了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，同時(shí)，創(chuàng )業(yè)大賽時(shí)我做的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)，所以我這次實(shí)習的時(shí)候上手很快，沒(méi)有做影帝(既實(shí)習時(shí)干的是影印文件等打雜活)，甚至還獨立處理過(guò)一些業(yè)務(wù)，得到了很大的鍛煉。同時(shí)，因為銀行業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，很多業(yè)務(wù)操作都對應到人(責任到人)，所以，更多的時(shí)候我只能在一旁觀(guān)察，而不能直接操作，以前的積累幫住我坐著(zhù)看也能提高——看來(lái)，實(shí)習前適當的準備和積累能得到事半功倍的效果�！ふJ識了很多工行的朋友，大家關(guān)系很融洽，非常照顧我。這是一段很美好的時(shí)光。
某些遐想·這次在工行實(shí)習，忽然發(fā)現金融服務(wù)業(yè)似乎也有部分制造業(yè)的屬性，例如，對產(chǎn)品研發(fā)和渠道(網(wǎng)點(diǎn)和分支機構)，或許正應了那句話(huà)：萬(wàn)變不離其宗吧?·有時(shí)在想，一家公司聘用我的原因是什么?和公司價(jià)值觀(guān)符合?是個(gè)優(yōu)秀的人才?看過(guò)一個(gè)小故事，覺(jué)得它的結論很有意思：公司聘用我，是希望我能為公司創(chuàng )造價(jià)值，為公司所服務(wù)的客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值——通俗地說(shuō)，為公司賺錢(qián)，為客戶(hù)賺錢(qián)。非�，F實(shí)的要求，但或許社會(huì )就是這樣吧?
后記中國工商銀行在10月27日在上交所和港交所掛牌交易，募集資金200多億美元。我在10月30日買(mǎi)了1000股的工商銀行股票(601398)，平均成本是3.282元(含交易成本)，11月14日手盤(pán)價(jià)是3.60元
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