財商啟蒙美文
財商是什么呢？百度百科上說(shuō)，財商：本意是“金融智商”，財商包括兩方面的能力：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力（即價(jià)值觀(guān)）；二是駕馭財富、正確應用財富及財富倍增規律的能力。大意如此：認識錢(qián)，合理使用錢(qián)，認識錢(qián)生錢(qián)的方法，使用錢(qián)生錢(qián)的方法，一般稱(chēng)為理財能力。
理財的第一步
理財，需要有財才能理，我相信人都會(huì )掙錢(qián)，所以理財的第一步是儲蓄，積少成多，積水成河。體量越大的財富往往會(huì )有更大效果，所以財富較多的人在選擇、方法和能力上，往往比財富匱乏的人多，就是這個(gè)道理。
儲蓄是動(dòng)物生存的根本。當食物匱乏的時(shí)候，野生動(dòng)物往往事先在某個(gè)地方埋藏好食物，這時(shí)就可以食用度過(guò)危機；或者多吃食物，儲存在身體里成了脂肪能量，以熬過(guò)嚴寒冬季；人也一樣，人的一生，成長(cháng)花費20年，攢錢(qián)40年，養老30年，在能攢錢(qián)的時(shí)候不儲蓄，就會(huì )上不能養老，下不能養小。
理財的第二步
為什么需要理財呢？主要2個(gè)原因：保值和升值。比如10年的1元錢(qián)可以購買(mǎi)3個(gè)大饅頭，10年后的今天1元錢(qián)只能購買(mǎi)1個(gè)大饅頭了，通脹造成了貨幣購買(mǎi)力下降，我們可以用于生存儲蓄的金錢(qián)購買(mǎi)風(fēng)險資產(chǎn)，讓10年前的1元錢(qián)變成3元，同樣可以購買(mǎi)3個(gè)大饅頭，這就是保值，當10年前的1元變成3元以上就是增值了。一般常見(jiàn)的風(fēng)險資產(chǎn)有：銀行活／定期存款、銀行理財、股票、基金（貨幣型、債券型、股票類(lèi)）、債券、余額寶、保險等金融資產(chǎn)；還有房子、車(chē)子、土地等實(shí)用實(shí)物；銅、銀、期貨、原油、黃金等商品實(shí)物。下面會(huì )詳細地介紹一些入門(mén)的資產(chǎn)。
銀行存款：活期：0.3％；定期：1.75％-1年，2.25％-2年，2.75％-3年或5年（參照18年中工農商四大銀行），其他銀行會(huì )高一點(diǎn)。
銀行理財：浮動(dòng)收益，收益率一般在4％-5.3％之間，以前說(shuō)是剛兌，現在理論上講不是，以前起步門(mén)檻20萬(wàn)到50萬(wàn)起步，現在有的5萬(wàn)起步，有的1萬(wàn)起步。
貨幣基金、余額寶：這兩個(gè)近期收益大約在2.8％-3.8％，貨幣基金流動(dòng)性上會(huì )到下一個(gè)交易日（周一到周五才能到賬），余額寶大家都懂，我就不說(shuō)了。貨幣基金是低風(fēng)險理財型，余額寶是消費收益型。
債券基金（純債）：流動(dòng)性比貨幣基金差很多，短債基適合一般半年到1年，中債基適合1到3年，長(cháng)債基3年以上，這個(gè)一般看費率就知道短、中、長(cháng)債基了，如果購買(mǎi)長(cháng)期債券基金短期內賣(mài)出，那么費率就會(huì )侵蝕收益，沒(méi)有收益就是貶值，純債基一般的收益在4％-7％之間。
以上都是低風(fēng)險資產(chǎn)。
股票類(lèi)基金：股票類(lèi)基金分混合型和股票型，混合型投向股票和債券，股票和債券的比例不定，股票型基金80％投向股票的基金。這些基金就是購買(mǎi)很多家上市公司的股票，收益較高，風(fēng)險較大，都是有專(zhuān)門(mén)的基金公司和專(zhuān)業(yè)的團隊購買(mǎi)股票。
股票：指一家上市公司發(fā)行所有權憑證，在股票不漲跌的情況下，收益靠分紅，稱(chēng)股息。一般股票會(huì )有很大的波動(dòng)，就是風(fēng)險大，購買(mǎi)需要一定的金融知識，專(zhuān)業(yè)人士也會(huì )虧損。
銅、銀、黃金：一般用來(lái)抗通脹的，隨著(zhù)時(shí)間的增長(cháng)，我們的資產(chǎn)也會(huì )在增長(cháng)，同時(shí)物價(jià)也會(huì )緩慢上漲，如果現金拽在手里，數量不變的，十年后購買(mǎi)力大不如前了。這些貴金屬也會(huì )有波動(dòng)，黃金是全球的硬通幣，在有軍事風(fēng)險的時(shí)候，各國的貨幣信用就會(huì )受損，黃金會(huì )是最靠譜的通幣。
股票類(lèi)基金、股票、和黃金等都是高風(fēng)險資產(chǎn)，高風(fēng)險與低風(fēng)險怎么去選擇呢！通用的辦法就是對比，專(zhuān)門(mén)有通用的基準來(lái)對比，選擇適合自己的資產(chǎn)配置方式。
全球比較通用的一條對比基準是美國國債，美國國債是最具安全性的低風(fēng)險資產(chǎn)，最近的30年美債收益率為3.309％，10年美債收益率為3.155％，2年美債收益率為2.864％。全球風(fēng)險資產(chǎn)會(huì )按照這一基準做對比，就像現在10年美債收益上升到3％，高風(fēng)險美股就會(huì )受影響劇烈下跌，全球股市也劇烈下跌，這就是投資者從新考慮資產(chǎn)的配置優(yōu)先，資本的本質(zhì)是逐利的，在不犧牲收益的前提下降低風(fēng)險一直是理財的準則。我們國家由于不夠美國強大，安全性上沒(méi)有美國那么高，所以為了防止國內資產(chǎn)流向美國，收益率會(huì )更高。目前我們國家的10年國債為3.6％，國債可是搶手貨，門(mén)檻相對來(lái)說(shuō)很高，我們可以購買(mǎi)國債基金，間接購買(mǎi)國債。
按照國債這一基準來(lái)說(shuō)，銀行存款直接排除了，收益率太低了，安全性比國債還差；銀行理財門(mén)檻過(guò)高，收益率一般，流動(dòng)性差了點(diǎn)，可選；貨幣基金和余額寶是流動(dòng)性極好，收益一般，可做短期消費、應急用，可選。債券基金（純債）流動(dòng)性較差，收益率比貨幣基金高一點(diǎn)，風(fēng)險也高一點(diǎn)，在選擇上不能選擇一只有踩雷歷史的債基，可做長(cháng)期資產(chǎn)，是理想的`資產(chǎn)錨，可選。股票類(lèi)基金、股票，高風(fēng)險高收益資產(chǎn)，想要得到高回報唯一通道，選擇需要一定的金融知識，如果不想學(xué)，不懂的話(huà)，可以挑收益靠前的上證50和滬深300的增強指數基金，定投5-10年正收益應是沒(méi)問(wèn)題，主要是用閑資金。
理財需要做資產(chǎn)配置，才能既擁有生活所需的現金流，又不錯過(guò)保值、增值的機會(huì )。在螞蟻金服APP里有資產(chǎn)配置檢測，可以它根據每個(gè)人所能承受的的風(fēng)險等級做出穩健類(lèi)、債券類(lèi)、黃金、股票類(lèi)的比例，具有一定的參考價(jià)值，并不是一定要這樣做資產(chǎn)配置。
財商和智商、情商一樣是一種思維方式，是一個(gè)生活習慣，是一種生活態(tài)度。擁有較好財商的人，在選擇上有堅實(shí)的理論基礎和原則，在眼光上會(huì )更加長(cháng)遠，在生活上會(huì )更加淡然。因為擁有財商的人，對自己的需求和能力都有深刻認識，對自己的堅持明志在心，對未來(lái)需要走的路清晰光明。
縱觀(guān)現今擁有高財商的成功人士，如馬云、馬化騰、李彥宏等人，不僅在財富上擁有比較多，在生活方式、生活習慣、生活態(tài)度上都是良好的，在重視健康、學(xué)習和教育上是非常地優(yōu)秀的。反觀(guān)一些人，不重視財商，吃的多，喝得貴，穿得奢華；不注重節儉，不愛(ài)護身體，不懂得學(xué)習，不重視教育；拼車(chē)，拼玩，拼享受。財富的原始積累，那必定是一個(gè)較為艱苦和堅持的過(guò)程，一味地享受不好好控制住欲望，想成為腦海中的那個(gè)人是幻想。我們在崇拜別人的同時(shí)，不能只模仿他人流光溢彩的外衣，而是學(xué)習他們的某些精神，追求成功的品質(zhì)。
學(xué)習理財，擁有財商，不一定會(huì )讓你發(fā)財，但會(huì )改善你的生活水平，讓你應對生活中的一般性困難變得從容；讓你在選擇上更加的明確；或者讓你在生活上更加幸福。
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