家庭理財方案（合集15篇）
為了確保事情或工作扎實(shí)開(kāi)展，常常要根據具體情況預先制定方案，方案的內容和形式都要圍繞著(zhù)主題來(lái)展開(kāi)，最終達到預期的效果和意義。那么問(wèn)題來(lái)了，方案應該怎么寫(xiě)？以下是小編收集整理的家庭理財方案，歡迎大家分享。
家庭理財方案1
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬(wàn)元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬(wàn)元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業(yè)保險，身體健康。
財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶(hù)型兩室住房，市值約180萬(wàn)元，還有75萬(wàn)元的房貸，50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元，應急金2萬(wàn)元。
其他開(kāi)銷(xiāo)：一是各項生活費，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶(hù)市值3萬(wàn)元；三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬(wàn)元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業(yè)險補充；四是車(chē)險每年3500元；五是贍養父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元，共計3萬(wàn)元。
理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標：跑贏(yíng)通脹，能夠略有小成；
2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元（先將商業(yè)部分全還掉即可）；
3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃；
4.2年后存夠創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元（3個(gè)月內能夠到位）；
5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養老保障。
第一步：家庭財產(chǎn)統計
家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。
第二步：家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。
第三步：家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。
4、教育支出：自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。
5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。
第四步：制定生活支出預算
參考第一個(gè)月的支出明細表，來(lái)制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營(yíng)養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢(qián)花得實(shí)在、花得明白，所以在預算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的.壞習慣。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬(wàn)，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢(qián)苦，不知理財貴。
第五步：理財和投資賬戶(hù)分設
每月收入到賬時(shí)，立即將每月預算支出的現金單獨存放進(jìn)一個(gè)活期儲蓄賬戶(hù)中，這個(gè)理財賬戶(hù)的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資。
每月收入減去預算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢(qián)，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶(hù)，通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個(gè)可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。
經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶(hù)、銀行國債賬戶(hù)、保險投資賬戶(hù)、證券投資賬戶(hù)等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無(wú)處可投資、無(wú)處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。
證券，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門(mén)之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社�；�，甚至未來(lái)工薪階層們的個(gè)人社保賬戶(hù)也都是拿著(zhù)工薪階層們的錢(qián)，來(lái)投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無(wú)論贏(yíng)虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預見(jiàn)，未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結果。
家庭理財方案2
理財規劃方案：
家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。
康先生年收入11萬(wàn)元，太太年收入5萬(wàn)元，有一套房，一輛車(chē)，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬(wàn)元左右。
康先生有五險一金，商業(yè)保險重大疾病險20萬(wàn)元，意外傷害保險50萬(wàn)元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。
家庭理財分析：
康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。
太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時(shí)所需費用的。
兒子在成長(cháng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。
同時(shí)，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險。
康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時(shí)的三分之一，生活品質(zhì)會(huì )有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。
康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛(ài)一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。
※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬(wàn)元，少兒意外傷害保險20萬(wàn)元;當康先生因意外導致身故或全殘時(shí)，其子將每年獲得養育年金1萬(wàn)元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬(wàn)元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬(wàn)賠償金。
※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。
※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬(wàn)元。
※康先生及太太的'養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領(lǐng)取33、7萬(wàn)元，平均每年可補充養老金1、25萬(wàn)元。
※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101、4萬(wàn)元，平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元，可作為旅游、健身基金。
※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231、7萬(wàn)元，平均每年領(lǐng)取15、4萬(wàn)元，可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長(cháng)命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。
注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數字。
家庭理財方案3
第一步：設定理財目標
理財專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財目標，重要的是要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短，把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現不同的理財目標。"比如對于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標可能是為一年后購房?jì)渥銐虻氖赘犊�，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長(cháng)期目標可能是為退休養老做好準備。"
第二步：了解財務(wù)狀況
張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的'資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調整。
第三步：評估風(fēng)險承受能力
我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)："股市有風(fēng)險，入市需謹慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì )伴隨著(zhù)風(fēng)險。每個(gè)人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專(zhuān)家建議，張先生應了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。理財專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉為"資產(chǎn)增值"，等到計劃退休時(shí)，又會(huì )演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。單身人士由于家庭負擔較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì )選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專(zhuān)家說(shuō)。另外，理財專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計劃時(shí)，收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步：選擇投資工具
在制定理財規劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財目標實(shí)現時(shí)間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動(dòng)用資金做其他用途時(shí)，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時(shí)間內動(dòng)用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的工具。
第五步：尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助
理財專(zhuān)家建議，理財規劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現家庭理財目標。因此，通過(guò)張先生的理財規劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財方案4
所謂理財，我是按“1/3消費，1/3投資，1/3銀行”的原則進(jìn)行的。
消費，包括日常開(kāi)銷(xiāo)，人情事故;
投資，象股票、購置房產(chǎn)、合伙經(jīng)營(yíng)等有風(fēng)險的想賺錢(qián)的項目;
銀行，包括盡量保值的長(cháng)期存款、保值項目?jì)π畹?
關(guān)及到你，如按這樣理財的.話(huà)，你的分配是：
消費：用5萬(wàn)元，包括：父母1.2萬(wàn)、日常開(kāi)支2.4萬(wàn)、孩子0.6萬(wàn)、旅游0.3萬(wàn)、其它0.5萬(wàn);
銀行：用4萬(wàn)元，包括：孩子教育基金，你夫妻倆的人壽保險(退休后返還)……
投資：用5萬(wàn)元，可按你們的眼光進(jìn)行投資，俗話(huà)說(shuō)讓錢(qián)生錢(qián)，即便輸也輸得起。
另外建議你將那套60萬(wàn)的住房，讓他再生錢(qián)……
2.一年收入：80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000
五年賺的錢(qián)：77000*5=385000 五年的房貸按揭： 5*12*1500=90000 ，還有3萬(wàn)就可以還完了，而且孩子的上學(xué)費用可以完全承擔，您的收支很平衡了，即使不投資也沒(méi)事的。
不過(guò)您也可以嘗試一下。
你們都是上班族，做投資有很好的效果
家庭理財方案5
理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過(guò)日子或管家，似乎自古以來(lái)家庭理財都是女人的專(zhuān)職，但在現代社會(huì )，理財是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì )的生存技能之一。理財決定著(zhù)家庭的興衰，維系著(zhù)一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來(lái)說(shuō)，更是最重要的一門(mén)必修課。
一屋不掃何以?huà)咛煜?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財說(shuō)難亦難，說(shuō)易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀(guān)之，則繁難無(wú)窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開(kāi)一個(gè)“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據，但若像下崗工人那樣突來(lái)人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。
舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對稱(chēng)的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò )時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過(guò)于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對稱(chēng)，未來(lái)將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò )的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡(jiǎn)單使用。理財步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來(lái)實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產(chǎn)統計
家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的.財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。
第二步：家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。
第三步：家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。
4、教育支出：自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。
5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。
家庭理財方案6
劉先生夫婦均為外企高級經(jīng)理，年齡都38歲，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬(wàn)元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著(zhù)更高的目標：在兩年內購買(mǎi)第二輛車(chē)，五年內購買(mǎi)一套別墅，并希望能將部分現金進(jìn)行高回報的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。
■專(zhuān)家分析：
理財是一個(gè)幫助人們實(shí)現資產(chǎn)合理配置和保值增值的過(guò)程，它一方面要滿(mǎn)足人們的中、短期財務(wù)目標，另一方面要幫助人們實(shí)現終身的財務(wù)自由。根據劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費用的支出為28萬(wàn)元，金額巨大。估計在進(jìn)行類(lèi)似EMBA課程的深造，這種大額教育費支出預計會(huì )持續2年。
劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費用等方面。當年收入約79.5萬(wàn)元，支出約55萬(wàn)元，當年的現金盈余約為24.5萬(wàn)元。
劉先生夫婦的資產(chǎn)負債結構比較合理，但保險資產(chǎn)比例過(guò)低。雖然投保了人身意外保險，參加了社會(huì )醫療、養老和失業(yè)保險，但保障依然很弱。因為，意外險只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì )醫療、養老保險只能滿(mǎn)足其基本生活的保障。
目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬(wàn)元，其中有現金及投資資產(chǎn)107萬(wàn)，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬(wàn)元。在現金及投資資產(chǎn)中，現金1萬(wàn)，存款70萬(wàn)，債券20萬(wàn)，債券基金10萬(wàn)，股票基金6萬(wàn)。從其結構來(lái)看，現金過(guò)低，定期存款過(guò)高（為65.4%），股票基金比劉先生夫婦的.期望比例要低（僅為5.6%，劉先生夫婦的期望為30%左右）。
（一）增加購買(mǎi)保險
針對保障比較低的狀況，建議其增加對商業(yè)保險的購買(mǎi)，主要險種為保障型的重大疾病保險，被保險人為夫婦二人，金額各為30萬(wàn)元左右，采取年交的方式。劉先生夫婦可以選擇的險種很多，如太平洋人壽的萬(wàn)全終身重大疾病保險、新華人壽的“健康天使”、美國友邦保險的“守護神”等。若夫婦二人各購買(mǎi)重大疾病保障30萬(wàn)元的萬(wàn)全終身重大疾病保險（保32種重大疾�。�，采用20年繳納保費的方式，則每年需交費26640元。
另外，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金，主要用于女兒今后上大學(xué)的費用支出。教育年金一方面能起到很好的理財作用，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）。目前，保險市場(chǎng)上的年金保險有中國人壽的國壽英才少兒保險、中國平安人壽的育英年金保險、泰康的世紀之星少兒分紅保險等。若劉先生為其女兒購買(mǎi)保額10萬(wàn)元的國壽英才少兒保險，采用限期繳費的方式（交至18歲），每年需交納保費6040元。這樣，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的教育金，22歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的創(chuàng )業(yè)金，25歲時(shí)可一次性獲得4萬(wàn)元的婚嫁金。
（二）合理分配現金盈余
劉先生夫婦每年都會(huì )產(chǎn)生一定量的現金盈余，建議將現金盈余的30%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于購買(mǎi)國債，20%用于購買(mǎi)債券型基金。目前，市場(chǎng)中表現不錯的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(cháng)基金、銀華優(yōu)勢企業(yè)基金等，表現不錯的債券型基金有長(cháng)盛債券基金等。
另外，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結構與其目標有一定的差距，建議擇機（如定期存款到期）對這一資產(chǎn)結構進(jìn)行調整，將定期存款的比例降低到30%左右，同時(shí)將安全現金持有量提高到5萬(wàn)元左右（安全現金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對股票基金的投資比例（提高到30%左右）。
（三）兩年實(shí)現購車(chē)計劃
兩年內，可以變現定期存款，通過(guò)一次性付款的方式購買(mǎi)一輛價(jià)值30萬(wàn)元左右的汽車(chē)。
（四） 購買(mǎi)別墅仍要貸款
五年后，劉先生夫婦有購買(mǎi)別墅的計劃。假設別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米，則總價(jià)格為300萬(wàn)元。建議將已有的住房變賣(mài)，所得款項約90萬(wàn)元用于購買(mǎi)別墅的首付款，剩余210萬(wàn)向銀行申請按揭貸款，年利率5.04%，期限15年，采用月等額還款的方式，月還款金額為16650元。
家庭理財方案7
家庭生命周期，可分為四個(gè)階段，而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現，時(shí)間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段，家庭形成期
時(shí)間段為起點(diǎn)是結婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(cháng)期，追求收入成長(cháng)，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于年輕，喜愛(ài)浪漫會(huì )有些花銷(xiāo)，正常的家計支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會(huì )房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。"月光族"及"卡奴"是這個(gè)階段比較常見(jiàn)的現象。這個(gè)階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個(gè)階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動(dòng)性和門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類(lèi)資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來(lái)降低風(fēng)險。
第二階段，家庭成長(cháng)期
時(shí)間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來(lái)、子女教育費用，還要為自己的'健康作出支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車(chē)等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類(lèi)資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買(mǎi)好保障類(lèi)的保險產(chǎn)品。還有可以開(kāi)始定投為退休做準備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽(yáng)光私募這類(lèi)產(chǎn)品。
第三階段，家庭成熟期
時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來(lái)，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個(gè)階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產(chǎn)品，少量配置股票類(lèi)資產(chǎn)，還有可以為養老做定投儲備。
第四階段，家庭衰老期
時(shí)間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個(gè)階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。
家庭理財方案8
家庭理財規劃一：“4321定律”
這個(gè)定律是指40%用于買(mǎi)房及股票、基金等方面的投資；30%用于家庭的日常生活開(kāi)支；20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10%用于保險，按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，即可以滿(mǎn)足家庭的日常開(kāi)支，也可以進(jìn)行資產(chǎn)保值增值。
家庭理財規劃二：“72定律”
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來(lái)，利滾利，也就是復利計算，那么經(jīng)過(guò)“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì )翻一番。舉個(gè)例子，如果現在存入銀行10萬(wàn)元，利率是每年6%，每年利滾利，12（=72/6）年后，銀行存款總額會(huì )變成20萬(wàn)元。
家庭理財規劃三：控制負債
很多家庭其實(shí)都有負債，包括房貸、車(chē)貸等。負債本身并不可怕，只要每月的還款量與家庭收入的比例控制在合理范圍內，負債還可能讓家庭資金有更多的周轉余地。但每月的還款量一旦超過(guò)合理范圍，或者惡性負債較多，那就可能給家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟壓力。所以，控制負債量更有利于家庭資產(chǎn)的增值。
家庭理財規劃四：做好每月的預算控制
通過(guò)一段時(shí)間的記賬，你能推算出一個(gè)月的開(kāi)支分類(lèi)大概的預算是多少，而需要強調的是，固定開(kāi)支我們節省不了，比如小孩的學(xué)費，物業(yè)費，給父母的贍養費等等。而我們可以控制的'開(kāi)支消費比如像吃喝玩樂(lè )方面、人情方面的開(kāi)銷(xiāo)等。
家庭理財規劃五：保險、保障
投資和保障相比，更多家庭會(huì )比較看重前者而忽略后者。但保障和投資的功能是不同的，對一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，忽視保障就可能在將來(lái)面臨危機。
可以考慮為家庭主要成員進(jìn)行人身保險、醫療保險等分散其發(fā)生變故的風(fēng)險，同時(shí)也可以減輕變故對家庭其他成員帶來(lái)的負面影響。
家庭理財方案9
理財目標
1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房?jì)r(jià)值150萬(wàn)元，2年后交房，可轉讓。
2子女教育：準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現值共30萬(wàn)元。
3退休養老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現在的生活水平，且仍然支付父母的贍養費。
4旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開(kāi)銷(xiāo)10萬(wàn)元現值。
財務(wù)分析
通過(guò)對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長(cháng)期，屬于財富的積累階段，同時(shí)也是各項家庭支出較高的時(shí)期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類(lèi)資產(chǎn)，而且沒(méi)有負債，其風(fēng)險類(lèi)型屬于穩健保守型。
1劉先生家庭現收入、支出狀況穩定，自由儲蓄率較高，且沒(méi)有任何負債。
2劉先生家庭的主要收入過(guò)于依賴(lài)工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過(guò)低，導致儲蓄率過(guò)高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標的實(shí)現。
3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會(huì )保障，且保障過(guò)低，一旦劉先生本人出現人身意外，或者工作出現重大變故，其家庭則無(wú)法維持現在的生活水平。
理財方案
通過(guò)計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實(shí)現所有理財目標，有近70萬(wàn)元的缺口，所以建議劉先生應優(yōu)先去實(shí)現如下幾項理財目標：
住房教育
1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房?jì)r(jià)值50萬(wàn)元，2年后交房，可轉讓。
2準備兒子15年后出國留學(xué)的'費用現值共30萬(wàn)元。
保險規劃
通過(guò)對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過(guò)低，所以在做理財規劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規劃，以保障其家庭能夠保持現有的生活水平。結合目前市場(chǎng)上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類(lèi)險種以及附加定期壽險，具體方案如下：
房產(chǎn)規劃
劉先生的理財支出中，占其現金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數房產(chǎn)的規劃，所以在設計理財方案時(shí)，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規劃中。在房產(chǎn)規劃中，從不同的側重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個(gè)不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣(mài)舊房；增加家庭現金流的住舊房賣(mài)新房：既滿(mǎn)足提高生活質(zhì)量又有足夠現金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過(guò)綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩健型投資者來(lái)說(shuō)可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣(mài)出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒(méi)有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣(mài)出舊房。采用這一理財方案，要想全都實(shí)現，這需要至少8.2％的投資回報率，通過(guò)不同的投資理財組合是完全可以實(shí)現的。
投資規劃
考慮到劉先生家庭屬于穩健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規劃中，涉及的投資目標是追求資產(chǎn)的長(cháng)期穩定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。
家庭理財方案10
我在網(wǎng)站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬(wàn)元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬(wàn)元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業(yè)保險，身體健康。
財產(chǎn)情況：
在杭州市中心已購一套小戶(hù)型兩室住房，市值約180萬(wàn)元，還有75萬(wàn)元的房貸，50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元，應急金2萬(wàn)元。
其他開(kāi)銷(xiāo)：
一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶(hù)市值3萬(wàn)元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬(wàn)元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業(yè)險補充;四是車(chē)險每年3500元;五是贍養父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元，共計3萬(wàn)元。
理財目標：
建立起合理可靠的.家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標：跑贏(yíng)通脹，能夠略有小成;
2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元(先將商業(yè)部分全還掉即可);
3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;
4.2年后存夠創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元(3個(gè)月內能夠到位);
5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養老保障。
家庭理財方案11
家庭理財規劃方案：家庭理財合理配置三份錢(qián)
一般來(lái)說(shuō)，家庭財產(chǎn)的規劃都有一個(gè)按照收入進(jìn)行有效配置的普遍規律，這也是理財規劃師所說(shuō)的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。
具體來(lái)說(shuō)，一個(gè)普通家庭除了日常消費外，家庭理財規劃方案里應該準備三份錢(qián)——第一份：應急的錢(qián)，6個(gè)月至一年的生活費。銀行活期、定期，或者貨幣基金，這些簡(jiǎn)單投資的共同特點(diǎn)就是流動(dòng)性很強，可以隨時(shí)變現贖回，可供急用；第二份：保命的錢(qián)，包括三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養老保險等。這部分投資的.共同特點(diǎn)是保本不賠，屬于中期的一個(gè)家庭規劃。第三份錢(qián)：投資的錢(qián)。如果還有閑錢(qián)，也就是說(shuō)，五年到十年暫時(shí)用不到的錢(qián)，那么可以用于風(fēng)險高的投資，包括買(mǎi)股票，投資房地產(chǎn)，和小伙伴合資做生意�，F在多數80后夫妻雙方都有工作，屬于普通的“雙職工”。從保障規劃上來(lái)看，缺少了任何一方，另一方可能都無(wú)力單獨撐起整個(gè)家庭的責任。所以雙方的疾病和意外等常見(jiàn)風(fēng)險要首先規避。如雙方都有較完善的醫保、社保，在醫�；A上加適當的商業(yè)醫療保險即可。但目前重大疾病發(fā)病率有年輕化趨勢，重大疾病保險一定要盡早購買(mǎi)。另外，80后外出乘交通工具較多，意外保障要配置足夠。若雙方醫保不完善，則必須投保涵蓋身故、重大疾病、門(mén)診住院醫療、意外傷害在內的商業(yè)保險組合，全面覆蓋各項風(fēng)險。無(wú)論雙方是否有醫保，商業(yè)保險都是必要補充，只是保額和項目因人而異。還有一點(diǎn)非常重要，投保商業(yè)保險時(shí)，夫妻雙方應互為對方投保并附加豁免險。這樣雙方任一方發(fā)生風(fēng)險，都可免繳保費，保障利益繼續，同時(shí)獲得足夠補償，以保證在一段時(shí)間內生活品質(zhì)不會(huì )變化。
家庭理財規劃方案：家庭理財規劃勿忘父母孩子
80后夫妻的父母，一般處在即將退休或剛剛退休的年齡，面臨的最大風(fēng)險就是健康。如果雙方父母有社保和退休金，維持正常的醫療和養老生活問(wèn)題不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不從心，需要更多的資金補償。沒(méi)有社保的老人，風(fēng)險更大。老人接近退休年齡，諸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外風(fēng)險也逐漸增高。所以無(wú)論是否有社保，都應為父母盡早購買(mǎi)至少涵蓋重大疾病和意外醫療的險種。值得注意的是，很多險種的投保年齡限制使很多父母已無(wú)法投保。仍可投保的險種，費率也普遍較高。80后子女需仔細斟酌，根據自己的經(jīng)濟情況盡早為父母添加保額合適的保障。老人患重疾和發(fā)生意外的幾率非常高，所以即使少買(mǎi)也一定比不買(mǎi)好。80后夫妻若已為人父母，要立即為孩子設置合適的保障計劃。小孩子免疫力差，日�；疾茁矢哂诔赡耆�，是最大風(fēng)險之一。教育支出年年增長(cháng)，孩子教育金儲備越早越多越好。若目前尚無(wú)子女，小夫妻也切不可隨意揮霍，過(guò)分享受，等有了孩子才去計劃養老。而應該提前進(jìn)行強制儲蓄，既為孩子出生做準備，也為自己養老積蓄資本。此時(shí)在身故、重疾、意外保障齊全的情況下，視情況購買(mǎi)長(cháng)期理財型產(chǎn)品，規劃未來(lái)。針對不同人群的需求，保險公司一般都有靈活的產(chǎn)品組合供客戶(hù)選擇，組合產(chǎn)品一般涵蓋重疾醫療、養老保障、孩子教育等，既可起強制性?xún)π钭饔�，又有家庭保障和部分投資功能。一些產(chǎn)品還可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
家庭理財方案12
案例介紹：
80后的吳小姐剛與自己年齡相當的莊先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng)，丈夫莊先生自己經(jīng)營(yíng)公司，收入不錯，并且丈夫是上海本地人，社會(huì )福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內要個(gè)孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區房。而后希望買(mǎi)一輛15萬(wàn)左右的汽車(chē)。5-10年內，若條件允許，女方希望為其父母在上海買(mǎi)一套小戶(hù)型并賣(mài)出老家大約20萬(wàn)左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計劃給自己準備養老金，以解除后顧之憂(yōu)。
理財目標：
吳小姐希望能通過(guò)合理理財，為買(mǎi)房、養老等做準備。
專(zhuān)家理財方案
上海學(xué)區房均價(jià)按照地段等因素從單價(jià)15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計算，200平方米至少要500萬(wàn)元，按二套房50%的首付比率來(lái)看，至少需250萬(wàn)的首付。除此以外，需要支付稅費及其他各種費用大約15萬(wàn)元左右。簡(jiǎn)易裝修一下新房至少35萬(wàn)元，所以，購買(mǎi)新房至少需要一次性支出300萬(wàn)元。該資金來(lái)源主要靠售出240萬(wàn)元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人附加稅等各種稅費大約8萬(wàn)元。這之后仍需添68萬(wàn)元才能覆蓋新房支出，這部分錢(qián)需動(dòng)用全部60萬(wàn)定期存款以及部分結余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬(wàn)元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以，對于吳小姐這樣的處于起步成長(cháng)階段的家庭來(lái)說(shuō)，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會(huì )增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會(huì )惡化資產(chǎn)結構，使得資產(chǎn)流動(dòng)性和收益性變差。其實(shí)，只要合理安排室內的布局，就算以后有了小孩，以現在的房子一家三口居住起來(lái)也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢(qián)來(lái)為孩子準備未來(lái)的培育經(jīng)費，建議夫婦倆延遲購房。
首先，一般而言，家庭只需保留3到6個(gè)月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財達到最大的使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬(wàn)元左右的備用金。兩年后，吳小姐進(jìn)入懷孕哺育階段，可擴充到4萬(wàn)元。
其次，一般而言，成長(cháng)期家庭的風(fēng)險接受能力較高，對于金融資產(chǎn)的收益性也較迫切，比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣：債券：股票＝1：3：6、建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據市場(chǎng)變動(dòng)，主動(dòng)管理自己的金融資產(chǎn)。例如，在最近市場(chǎng)大幅震蕩時(shí)，可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗豐富、對債市波段把握能力較強的債券型基金。當短期整理過(guò)后股市長(cháng)期向好時(shí)，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長(cháng)性的股票型基金，作為中長(cháng)期投資。
此外，對于80后的.投資者來(lái)說(shuō)良好的定投習慣十分重要，是積攢財富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時(shí)點(diǎn)的便捷，平均投資、分散風(fēng)險的安全以及復利效果、長(cháng)期可觀(guān)的收益性。建議吳小姐家庭可以從結余中拿出一定比例進(jìn)行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來(lái)計算，三年半該家庭便可購買(mǎi)15萬(wàn)元的家用轎車(chē)。
家庭理財方案13
指標一：流動(dòng)性比率不應過(guò)高
公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出
流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現而不會(huì )帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來(lái)權衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現能力。 應盡量避免流動(dòng)性比率過(guò)高現象，如果家庭收入穩定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩定，則該比率應在6-8之間。
指標二：負債收入比應為30%
公式：負債收入比=家庭債務(wù)支出/當月收入
家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過(guò)高，超過(guò)家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會(huì )上升，會(huì )在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負擔較大額度醫療費時(shí)，造成財務(wù)負擔，甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好，從這個(gè)概念上講，適度應用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。
指標三：盈余比率越高越好
公式：盈余比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅后)盈余
這個(gè)指標反映出你把握家庭開(kāi)支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數值越大，說(shuō)明你的家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現金流的機遇越多。
指標四：投資比例最好超50%
公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
這一指標反映了你家通過(guò)投資增添財富、實(shí)現目的的能力。一般認為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來(lái)越來(lái)越窮，還是越來(lái)越富，看看這個(gè)指標就會(huì )一目了然。
指標五：負債與總資產(chǎn)的比率應小于50%
公式：負債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)
這個(gè)指標體現家庭綜合還債能力。如果結果小于50%，說(shuō)明家庭負債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機的可能。
家庭理財四大基本原則
基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配
投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內，從而設定想應的收益目標。
基本原則之二：量入為出，量力而行
理財規劃要綜合考慮你的`短期和長(cháng)期生活安排，合理考慮現實(shí)承受能力與未來(lái)預期目標，不要盲目設定過(guò)高的理財規劃。
基本原則之三：做足功課，不盲目投資
投資理財是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習了解，天上不會(huì )掉餡餅，只有付出才會(huì )有回報。
基本原則之四：控制欲望，不可貪婪
任何時(shí)候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。
家庭理財方案14
資產(chǎn)配置分析和理財建議
家庭理財目標分析：根據目標的緊迫性，我們將理財目標重新排序
1.希望為女兒準備一年半以后出國留學(xué)的資金。
2.準備夫妻雙方5年后退休的養老金；
3.希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現的風(fēng)險。
家庭現有金融資產(chǎn)狀況
目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開(kāi)放式基金3個(gè)部分，暫不考慮流動(dòng)性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。
投資風(fēng)格分析
首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀(guān)的收入，經(jīng)過(guò)多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒(méi)有工作收入，風(fēng)險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個(gè)人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險，因此比較適合作穩健型投資。
具體理財建議?
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王先生準備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準備足夠的教育費。費用參見(jiàn)表5。
目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩健投資，比如銀行的外匯理財產(chǎn)品。
�。ǘ┓蚱摒B老金規劃
1．養老金需求分析：按退休后生活30年計算
�。�1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬(wàn)元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬(wàn)元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬(wàn)元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買(mǎi)的保險每年可得3萬(wàn)元的年金，則王先生的養老金需要缺口是17萬(wàn)元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬(wàn)元。
�。�2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬(wàn)元/年，到70歲以前，費用合計60萬(wàn)元。
�。�3）退休后還有部分保險未供完，整個(gè)家庭合計未供的'保費余額為40萬(wàn)元。
�。�4）據統計，按照現在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為20xx元左右，但醫療費用的上漲速度還是相當快的，預計退休后每人每年的醫療支出約3000元，兩個(gè)人30年合計約為20萬(wàn)元。此外，一個(gè)重大疾病的花費約在10萬(wàn)～30萬(wàn)元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬(wàn)元左右的重大疾病保險，隨著(zhù)醫療費用的上升，建議每人再準備15萬(wàn)元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準備的醫療費用合計約為50萬(wàn)元
綜上所述，王先生需要準備養老金650萬(wàn)元左右
2.養老金需求來(lái)源分析
�。�1）目前王先生的存款加上開(kāi)放式基金市值共1000萬(wàn)元。
�。�2）夫妻倆在退休前可得到3個(gè)保險的滿(mǎn)期金，總額為40萬(wàn)元，另外，在60歲～80歲期間，所購買(mǎi)的保險產(chǎn)品陸續到期，到時(shí)可得60萬(wàn)元左右的滿(mǎn)期金。
�。�3）王先生在退休前每年預計凈收入50萬(wàn)元，5年合計250萬(wàn)元。
綜上所述：王先生可用于養老的資金共1350萬(wàn)元。參見(jiàn)表6。
3.養老金規劃：
�、刨Y金分配
如前面分析可知，王先生現有的投資及收入足以應付養老需要。在沒(méi)有其他大額理財目標的前提下，王先生目前1100萬(wàn)元的資產(chǎn)可以分成兩部分來(lái)考慮：一部分是550萬(wàn)元的養老備用金（等于650萬(wàn)元減去100萬(wàn)元保險滿(mǎn)期金），另一部分是550萬(wàn)元的閑置資金。除此之外，未來(lái)五年內每年50萬(wàn)元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。
�、起B老金投資安排
由于養老是人的基本需求，所以養老資金的投資不能承受過(guò)高的風(fēng)險；同時(shí)根據前面的風(fēng)險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時(shí)間，這三點(diǎn)都決定了550萬(wàn)元的養老備用金必須做穩健型的投資，建議其中80%（約440萬(wàn)元資金）配置在貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬(wàn)元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。
在規劃好養老金的配置后，剩下的550萬(wàn)元閑置資金以及未來(lái)5年每年的收入，由于暫時(shí)沒(méi)有固定的用途，可以看作長(cháng)期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會(huì )造成直接影響，因此這類(lèi)資金的投資可以承受較高的風(fēng)險。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過(guò)多，需要適當清理一下。
家庭理財方案15
4321定律
4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資;30%用于家庭生活開(kāi)支;20%用于銀行存款以備應急之需;10%用于保險。
72定律
72定律不拿回利息利滾利式的進(jìn)行投資理財，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。
如在銀行存款10萬(wàn)元，年利率是2%，那末經(jīng)過(guò)多少年才能增值為20萬(wàn)元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。
80定律
80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的.得數添上一個(gè)百分號(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說(shuō)在30歲時(shí)可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風(fēng)險在這個(gè)年齡段是可以接受的，而在50歲時(shí)則投資股票占30%為宜。
家庭保險雙10定律
家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。
房貸三一定律
每月歸還房貸的金額以不超過(guò)家庭當月總收入的三分之一為宜。
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