保險分析報告

　　在學(xué)習、工作生活中，報告的適用范圍越來(lái)越廣泛，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長(cháng)。其實(shí)寫(xiě)報告并沒(méi)有想象中那么難，以下是小編幫大家整理的保險分析報告，希望能夠幫助到大家。

保險分析報告1

　　一、人壽保險狀況概析

　　所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著(zhù)國民生產(chǎn)總值的逐年提升我國城鄉居民對人壽保險的關(guān)注越來(lái)越普遍，越來(lái)越密切。到底什么是人壽保險呢？

　　壽�？梢岳斫鉃楫敱槐ｋU人的生命發(fā)生了保險事故時(shí)，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經(jīng)濟負擔，后來(lái)，人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險期滿(mǎn)時(shí)仍然生存的人，保險公司也會(huì )給付約定的保險金。人壽保險是一種社會(huì )保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)。對于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

　　從社會(huì )角度來(lái)分析，總會(huì )有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會(huì )有一些人患病，各種危險隨時(shí)在威脅著(zhù)人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵御風(fēng)險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉居民家庭構筑心理的防線(xiàn)，構建創(chuàng )造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類(lèi)風(fēng)險的保障問(wèn)題，人們可在年輕時(shí)為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣當意外發(fā)生時(shí)，居民的生活才有經(jīng)濟保障，可以老有所依，病有所仗。

　　我國人壽保險事業(yè)發(fā)展到今天，種類(lèi)與機制已經(jīng)越來(lái)越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養老保險和健康保險等，如果將其按風(fēng)險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業(yè)務(wù)中占了很大的比重，但相對發(fā)展稚嫩的中國保險市場(chǎng)，在競爭日趨激烈的同時(shí)，也給壽保也帶來(lái)了各方面的阻力。

　　二、壽險存在的風(fēng)險

　�。ㄒ唬�從行業(yè)自身角度來(lái)分析，人壽保險存在以下四點(diǎn)突出風(fēng)險：

　　1、現金流風(fēng)險

　　即由新業(yè)務(wù)大量減少和大量保單退保造成的風(fēng)險。由于資產(chǎn)和負債的長(cháng)期特性，這類(lèi)風(fēng)險對壽險公司的影響遠大于非壽險公司。20xx年，部分壽險產(chǎn)品大量退保，而新增保費增長(cháng)緩慢，潛在現金流風(fēng)險正在加大。

　　2、投資風(fēng)險

　　《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動(dòng)非�；靵y。保險公司大量投資于三產(chǎn)、房地產(chǎn)、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以后這類(lèi)投資活動(dòng)得到抑制，但受資本市場(chǎng)發(fā)展滯后等因素影響，保險公司無(wú)論是委托證券公司或其他機構理財，還是設立資產(chǎn)管理公司理財都面臨很大的投資風(fēng)險。近兩年來(lái)股票市場(chǎng)一路下行，證券業(yè)風(fēng)險已經(jīng)波及保險資產(chǎn)。20xx年10月中央銀行上調利率前后，國債等債券收益率大幅下降，而20xx年保險公司持有債券比重已達到總資產(chǎn)的38％，投資風(fēng)險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩定性，成為我國保險公司發(fā)展的最大障礙。

　　3、利差損風(fēng)險

　　據測算，1999年以前的保單會(huì )導致我國壽險業(yè)利差損每年增加約20億元，到20xx年底壽險業(yè)利差損總額將超過(guò)720億元，占到行業(yè)總資產(chǎn)的9％左右。即便各壽險公司將全部業(yè)務(wù)盈余都用于彌補利差損，也需要10年的化解時(shí)間。若投資收益不理想，化解時(shí)間還會(huì )延長(cháng)。

　　盡管在進(jìn)入升息周期后利差損的壓力會(huì )有所減輕，但由于1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長(cháng)達35年，無(wú)論是升息周期的長(cháng)度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著(zhù)在未來(lái)10年左右的時(shí)期內，我國壽險業(yè)特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問(wèn)題的嚴重性還在于：由于保險公司普遍存在財務(wù)數據失真現象，真實(shí)的利差損風(fēng)險可能被大大低估。

　　4、資產(chǎn)負債匹配風(fēng)險

　　由于缺乏有效的風(fēng)險控制機制，我國壽險業(yè)資產(chǎn)負債失配問(wèn)題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長(cháng)，在壽險產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，往往不能全面考慮資產(chǎn)的期限、收益、利率、匯率未來(lái)的可能變動(dòng)等因素，而僅從市場(chǎng)競爭的角度出發(fā)，甚至簡(jiǎn)單模仿其他公司的產(chǎn)品定價(jià)。據有關(guān)部門(mén)測算，目前5年以?xún)鹊馁Y產(chǎn)負債匹配程度高于50%，但5年以上中長(cháng)期資產(chǎn)與負債的匹配程度卻遠低于50％，資產(chǎn)負債失配狀況已相當嚴重。

　�。ǘ�）從市場(chǎng)發(fā)展分析，壽險業(yè)的共性風(fēng)險有三點(diǎn)：

　　1、資產(chǎn)過(guò)度集中風(fēng)險

　　當保險公司資產(chǎn)高度集中于某一單項資產(chǎn)或某一類(lèi)別資產(chǎn)上時(shí)，資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)極易給保險公司帶來(lái)風(fēng)險。這類(lèi)風(fēng)險本應通過(guò)資產(chǎn)多元化途徑規避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產(chǎn)多元化將很難實(shí)現。20xx年我國保險公司9122、8億元的總資產(chǎn)中，銀行存款就占了49、9%，集中度顯然過(guò)高。20xx年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。

　　2、管理風(fēng)險

　　部分公司的增長(cháng)模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現象普遍，導致企業(yè)財務(wù)信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風(fēng)險源。

　　3、股東風(fēng)險

　　目前大股東利用控股地位侵占企業(yè)資金的潛在風(fēng)險已經(jīng)出現。而外資保險公司通過(guò)再保險等關(guān)聯(lián)交易的形式，向海外關(guān)聯(lián)企業(yè)轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如20xx年，美國友邦在中國設立的7個(gè)分公司中，就有5個(gè)公司的所有者權益為負。）此外，目前許多熱衷于保險公司的民間投資者并不懂保險。成為股東之后，他們很難有耐心等待數年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進(jìn)入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經(jīng)營(yíng)者短期行為的重要原因。

　　總之，除上述明顯風(fēng)險外，現階段我國人壽保險還存在很多方面問(wèn)題：制度不健全、法律法規滯后、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經(jīng)驗不足、風(fēng)險控制能力弱、專(zhuān)業(yè)人才與技術(shù)缺乏、組織構架與管理方式不足等。

　　三、應對風(fēng)險的積極對策

　�。ㄒ唬�壽險業(yè)系統風(fēng)險分析

　　我國壽險業(yè)的基本特點(diǎn)有三：一是壽險自身特點(diǎn)決定了產(chǎn)品大多為一年期以上的中長(cháng)期產(chǎn)品；二是以個(gè)人客戶(hù)為主要服務(wù)對象；三是在前些年高速發(fā)展時(shí)期，為追求規模擴張，推銷(xiāo)了大量躉繳的投資型產(chǎn)品。20xx年，投資連結產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品的市場(chǎng)占比達到58%，傳統壽險產(chǎn)品比重只有30%。這三個(gè)基本特點(diǎn)使得壽險公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然面對以下問(wèn)題：

　　第一，壽險資金的長(cháng)期性使得外部環(huán)境對企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響巨大，而中國資本市場(chǎng)的不健全性（包括資本市場(chǎng)規模過(guò)小、可交易金融商品種類(lèi)不足、市場(chǎng)秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場(chǎng)缺乏活力和效率等等）必然會(huì )大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。

　　第二，壽險產(chǎn)品的長(cháng)期性使得資產(chǎn)負債匹配程度對壽險公司影響重大。無(wú)論是期限、利率方面的不匹配還是由市場(chǎng)匯率、利率等因素波動(dòng)引起資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)而產(chǎn)生的與負債價(jià)值不匹配，都可能給公司帶來(lái)不能及時(shí)將資產(chǎn)變現支付到期賠付的風(fēng)險。

　　第三，與期繳產(chǎn)品相比，躉繳產(chǎn)品比重過(guò)大不利于保險公司建立穩定的現金流。同時(shí)從內含價(jià)值角度分析，投資型的銀行保險產(chǎn)品盡管保費占比較大，對內含價(jià)值量的貢獻卻非常小。因此壽險產(chǎn)品結構的不合理，往往會(huì )掩蓋保險業(yè)的潛在風(fēng)險，最終影響保險公司的償付能力。

　　第四，以個(gè)人客戶(hù)為主的服務(wù)特性使得壽險公司業(yè)務(wù)比較容易受到退保等行為的沖擊，同時(shí)壽險公司經(jīng)營(yíng)失敗的社會(huì )成本也較高，對壽險業(yè)的社會(huì )形象會(huì )產(chǎn)生較大沖擊。

　　基于上述分析，我們可以得出：從中長(cháng)期看，最可能引發(fā)壽險業(yè)系統風(fēng)險的因素是投資失敗和資產(chǎn)負債失配；從短期看，最可能引發(fā)系統風(fēng)險的.因素是現金流風(fēng)險。同時(shí)壽險業(yè)的系統風(fēng)險明顯大于非壽險業(yè)，對外部環(huán)境變動(dòng)的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今后2-3年，由于大批躉繳投資類(lèi)產(chǎn)品即將到期，屆時(shí)保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付后資金外流壓力，現金流風(fēng)險會(huì )明顯增加。

　�。ǘ�）長(cháng)期健康穩定的市場(chǎng)策略

　　如何在人壽保險這樣一個(gè)肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險減至最低？需要對風(fēng)險的量度、評估和應變策略。理想的風(fēng)險管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過(guò)程，使當中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對風(fēng)險較低的事情則押后處理。

　　但現實(shí)情況里，這優(yōu)化的過(guò)程往往很難決定，因為風(fēng)險和發(fā)生的可能性通常并不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。

　　對人壽保險的風(fēng)險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會(huì )成本（opportunitycost）的因素。把資源用于風(fēng)險管理，可能使能運用于有回報活動(dòng)的資源減低；而理想的風(fēng)險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。

　　對于現階段人壽保險業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險管理就是通過(guò)風(fēng)險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業(yè)可能遇到的風(fēng)險，以獲得壽保健康發(fā)展經(jīng)濟保障。這就要求壽保公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應對可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行識別，預測各種風(fēng)險發(fā)生后對資源及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成的消極影響，使生產(chǎn)能夠持續進(jìn)行�？梢�(jiàn)，風(fēng)險的識別、風(fēng)險的預測和風(fēng)險的處理是風(fēng)險管理的主要步驟。

　　可行性措施：

　　1、深入了解經(jīng)濟周期變動(dòng)，如果我國經(jīng)濟出現增長(cháng)率減慢、失業(yè)率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業(yè)。一方面，保險公司保險費收入增長(cháng)率會(huì )下降甚至出現負增長(cháng)；另一方面退保率會(huì )一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現金流困難和償付危機。根據經(jīng)濟周期制定相關(guān)策略，平衡經(jīng)濟周期帶來(lái)的壽保業(yè)惡性循環(huán)。

　　2、時(shí)刻關(guān)注是否有金融市場(chǎng)形勢惡化或境外金融危機傳導，風(fēng)險和危機都具有傳導性由于金融行業(yè)之間存在高度的關(guān)聯(lián)性，其他金融行業(yè)一旦出現危機也會(huì )很快傳導至保險業(yè)。

　　3、加強與政府部門(mén)的協(xié)調，政治因素和經(jīng)濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場(chǎng)的宏觀(guān)調控較緊，是國內人壽保險業(yè)與其他地區壽保業(yè)的顯著(zhù)不同，因此，要加強與政府有關(guān)部門(mén)的溝通與協(xié)調，尋求地方政府支持。

　　4、注重服務(wù)創(chuàng )新，提升公司信譽(yù)，積極倡導人性化、信息化服務(wù)新理念，努力形成社會(huì )化、理性化服務(wù)新格局。

　　由于我國壽保業(yè)情況復雜，短期內如果沒(méi)有本質(zhì)性的改革，壽保業(yè)狀況不會(huì )有很大的改觀(guān)，但是如果能按文中分析的有效措施進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，至少會(huì )給國內壽保也帶來(lái)一給良性競爭空間，一個(gè)和諧發(fā)展的空間。同時(shí)能夠有效地管理風(fēng)險，實(shí)行盈利。

保險分析報告2

　　一、保險市場(chǎng)概述

　　7月份以來(lái)，保險市場(chǎng)也在積極備戰奧運商機，尤其是各地保監局及相關(guān)保險公司紛紛接到保監會(huì )下發(fā)通知，要求積極落實(shí)奧運賽區以及非奧運重點(diǎn)區域如旅游區、商業(yè)區、交通區的公眾責任保險。不少保險公司在原有保險責任基礎上，針對奧運風(fēng)險特點(diǎn)，擴展了重大突發(fā)事故等條款的保障范圍。

　　其次為切實(shí)保證2008年北京奧運會(huì )期間理賠處理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期間專(zhuān)門(mén)在奧運北京主賽區以及天津、青島、秦皇島、沈陽(yáng)和上海等分賽區所在地推出兩項理賠特別便利服務(wù)舉措：一是實(shí)行臨時(shí)特別授權，提高各賽區所在地分公司理賠權限金額至原理賠權限金額的3倍，以提升當地理賠案件的業(yè)務(wù)處理能力。二是提高分公司理賠備用金額度至正常額度的2倍，以確保理賠款項支付的及時(shí)足額到位。

　　二、7月份保險市場(chǎng)特點(diǎn)

　　1、投資風(fēng)格趨于穩健，投連險回暖

　　由于前期股市連陰使得投連險下跌，但從本月的相關(guān)數據分析，相比連續兩個(gè)月進(jìn)取型賬戶(hù)收益率全軍覆沒(méi)的恐怖，7月份上半月進(jìn)取型賬戶(hù)的戰績(jì)全線(xiàn)飄紅，尤其是不少保險公司在投連險的初始費用等方面給與投保人一定的免費優(yōu)惠，并且在產(chǎn)品設計方面注入額外收益的.條款，使得本月的投連險開(kāi)始逐漸回暖。

　　2、保底利率2.5%有望提升

　　現行壽險產(chǎn)品預定利率上限2.5%是保監會(huì )于1999年參照當時(shí)1、98%的存款利率所制定。而本月保監會(huì )在網(wǎng)站上公布《天津濱海新區補充養老保險試點(diǎn)實(shí)施細則》以及《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》，其中引人注目的是，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據市場(chǎng)狀況自行設定預定利率。這舉意味著(zhù)沿用9年多的壽險產(chǎn)品2.5%的預定利率上限邁出破冰一步。

　　3、傳統壽險重新被市場(chǎng)所青睞

　　隨著(zhù)年初股市行情的變換，以及當前市民對于意外和健康保障的需求極速提升，保險公司從今年6月份開(kāi)始，主動(dòng)調整產(chǎn)品結構，營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)又悄悄轉向了保障型產(chǎn)品。尤其是近期友邦、平安在內的多家保險公司近期紛紛推出多款醫療保險產(chǎn)品，顯示出目前市場(chǎng)對于傳統壽險品種的青睞和重視。

　　三、本月關(guān)注的熱門(mén)保險新品評析：

　　1、瑞泰人壽瑞贏(yíng)之選萬(wàn)能險

　　產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是瑞泰人壽推出的一款萬(wàn)能保險。它保費昂貴（最低3萬(wàn)元起），它在保單滿(mǎn)一年后，即可選擇在合適的時(shí)機，將萬(wàn)能險的個(gè)人賬戶(hù)實(shí)現部分支取，還可在猶豫期過(guò)后隨時(shí)追加投資或支取賬戶(hù)資金。并且每月保險公司會(huì )公布萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)際結算利率。

　　基本保障：它提供額度為個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值105%的人身保障作為身故保險金。并且在保險合同期滿(mǎn)，可以一次性領(lǐng)取萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值作為滿(mǎn)期保險金；也可選擇免費轉換至瑞泰贏(yíng)盛之選投資連結保險。

　　關(guān)注理由：它不同于普通萬(wàn)能險的特點(diǎn)是該產(chǎn)品是一款短期萬(wàn)能險，只有5年的保障期，但它具有國內首創(chuàng )的可以轉換成投連產(chǎn)品的免費功能，可以讓5年期滿(mǎn)后的萬(wàn)能險轉換成本公司的贏(yíng)盛投連產(chǎn)品。變成投連險后可免初始費用及買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，同時(shí)將獲得1%的特別轉換獎勵，還特設多個(gè)投資賬戶(hù)為您提供更多選擇。它滿(mǎn)足了短期股市不景氣的情況下，仍想做投資但又不愿冒很大風(fēng)險的客戶(hù)，5年后一旦市場(chǎng)局面轉好可以轉換成投連險做激進(jìn)型投資，也可終止合同，滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求。

　　2、太平洋人壽北京八月全家福

　　產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是由太平洋人壽推出的一款針對08年奧運會(huì )期間保障全家的意外保險。

　　基本保障：保費便宜（30元/人），它不同于一般意外險，它以卡單形式推出，一張卡單可以保全家老小，包括客戶(hù)及客戶(hù)的配偶、父母、子女。成年人保額最高30萬(wàn)，未成年人保額最高10萬(wàn)，一張卡單的總限額為100萬(wàn)。

　　關(guān)注理由：北京奧運會(huì )的開(kāi)幕意味著(zhù)外來(lái)人口的劇增，這樣意外風(fēng)險的發(fā)生率也會(huì )增大。為了更好的提供全家人的保障，尤其是對于打算全家一起去看奧運會(huì )的北京市民，購買(mǎi)一份這樣的卡單，可以很好的為全家帶來(lái)一份安心。

　　四、專(zhuān)家建議：

　　1、看奧運意外險保駕護航

　　北京奧運會(huì )精彩紛呈的奧運賽事讓每個(gè)人都期待，然而交通、旅途上的各種意外等等卻無(wú)法預料。雖然政府機構為這次奧運會(huì )做好了多方位嚴實(shí)的安全措施來(lái)確保奧運安全。但是錢(qián)生錢(qián)網(wǎng)專(zhuān)家建議：購買(mǎi)一份意外險為您和家人的奧運出行安全保駕護航。

　　2、重保障輕收益

　　現在推出的保險產(chǎn)品，幾乎都和分紅功能掛鉤，較好的迎合的投保人的理財心理。然而不少投保人錯誤的將保險和投資畫(huà)上等號，有的甚至剛買(mǎi)幾個(gè)月，發(fā)現收益不如當初假設的高，就想退保。我們暫不談保險公司的分紅收益有無(wú)噱頭在里面，但錢(qián)生錢(qián)網(wǎng)專(zhuān)家建議：買(mǎi)保險應看重保險的保障功能，而不是投資分紅，因此要以一顆平常心來(lái)對待保險產(chǎn)品的收益。

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