信用社調研報告

　　在當下這個(gè)社會(huì )中，報告的使用成為日常生活的常態(tài)，報告根據用途的不同也有著(zhù)不同的類(lèi)型。寫(xiě)起報告來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編精心整理的信用社調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　一、不良貸款的形成原因：

　　農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來(lái)我國農村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現實(shí)的客觀(guān)分析，站在促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風(fēng)險。

　　一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類(lèi)。

　�。ㄒ唬�、作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

　　一是貸款風(fēng)險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預測�；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買(mǎi)賣(mài)；貸款的抵押折扣率過(guò)高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過(guò)多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風(fēng)險時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現問(wèn)題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn)，使貸款造成損失等。

　　二是貸款管理機制設置不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱(chēng)“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴(lài)態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，根本沒(méi)有按照信貸操作規程執行等等。

　　三是信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實(shí)的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規放貸時(shí)有發(fā)生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風(fēng)險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀(guān)經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái)，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng )新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。

　　四是自身經(jīng)濟利益的驅動(dòng)。利益與風(fēng)險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著(zhù)高風(fēng)險。

　�。ǘ�）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

　　一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：

　�。�1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；

　�。�2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；

　�。�3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節。如果經(jīng)營(yíng)按計劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時(shí)，借款人雖然無(wú)力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。

　　這種欺詐的主要特征有：

　�。�1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；

　�。�2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒(méi)有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；

　�。�3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類(lèi)欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。

　　二是借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機制不健全，經(jīng)營(yíng)管理不善，缺乏市場(chǎng)觀(guān)念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至倒閉。（這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營(yíng)企業(yè)中表現相當突出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

　　三是借款人通過(guò)企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著(zhù)我國國有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現象，有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤(pán)活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

　　四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無(wú)雨、農作物遭病蟲(chóng)害侵襲等。由于我國農業(yè)的基礎較薄弱，農業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風(fēng)險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災害，農作物減產(chǎn)，農業(yè)欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

　�。ㄈ�）、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

　　一是政策因素。由于宏觀(guān)經(jīng)濟政策缺乏連續性，經(jīng)濟波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀(guān)緊縮、經(jīng)濟調整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。

　　二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎。特別是1999年關(guān)閉農村合作基金會(huì )，政府為保社會(huì )穩定，將農村合作基金會(huì )的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據了解，各地政府及部門(mén)在農村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能苦”，根據不同的貸款對象，根據不同的情況采取責任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創(chuàng )造性開(kāi)展工作，提高清收不良貸款的成效。

　　1、實(shí)行貸款清收責任制，實(shí)行崗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指標落實(shí)到人，并納入主任、信貸人員的年度工作目標和業(yè)績(jì)考核，與經(jīng)濟利益掛鉤，按月考核。

　　2、委托清收。將適合于非金融系統外人員清收的貸款委托他們，并給予適當的報酬。

　　3、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以?xún)斶�。對抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執行。

　　4、專(zhuān)項清收。對那些問(wèn)題嚴重，欠款時(shí)間較長(cháng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行專(zhuān)項清收。

　　5、通過(guò)“拍賣(mài)”方式，盤(pán)活清收。拍賣(mài)由市、縣聯(lián)社成立的不良貸款經(jīng)營(yíng)部負責。采取公平競爭，出榜公布，公開(kāi)拍賣(mài)，就高不就低的原則。

　　6、行使抵銷(xiāo)權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務(wù)，該債務(wù)的標的物種類(lèi)、品質(zhì)相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規定，將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷(xiāo)，但依照法律規定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷(xiāo)的除外。農村信用社在主張抵銷(xiāo)時(shí)應當通知對方，通知自到達對方時(shí)生效，抵銷(xiāo)不得附條件或附期限。

　　7、行使代為權清收。當借款人無(wú)力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實(shí)現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權。

　　8、行使撤銷(xiāo)權清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權，無(wú)償轉讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉讓財產(chǎn)等情況，致使農村信用社的到期債權不能實(shí)現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的以上行為。撤銷(xiāo)權自農村信用社知道或者應當知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內行使。

　　9、發(fā)揮地方政府部門(mén)的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社信貸管理入要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調地方黨政的關(guān)系，及時(shí)匯報在清收不良貸款工作中存在的問(wèn)題，取得黨政部門(mén)的關(guān)心、理解和支持。

　　10、適量注入信貸資金，“放水養魚(yú)”盤(pán)活清收。對一些暫無(wú)還款能力，但信譽(yù)較好的客戶(hù)，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

　　11、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實(shí)債權債務(wù)關(guān)系。

　　12、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴(lài)賬戶(hù)”、“釘子戶(hù)”、“地痞戶(hù)”，選準突破口，嚴厲進(jìn)行打擊，通過(guò)依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專(zhuān)業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規劃。只有各層次人才隊伍的整體素質(zhì)提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實(shí)際情況進(jìn)行調研，由此而引發(fā)了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見(jiàn)。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬(wàn)元，貸款余額達到2942萬(wàn)元，實(shí)現營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元，各項業(yè)務(wù)穩步發(fā)展。

　　1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數的45%。

　　2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會(huì )計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會(huì )計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來(lái)很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便，對提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬�、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業(yè)銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來(lái)，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿(mǎn)足不了現在的需求，一時(shí)還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

　�。ǘ�）、知識結構和年齡結構老化，高素質(zhì)復合性人才嚴重匱乏。

　　一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才；

　　二是缺乏精通計算機專(zhuān)業(yè)知識，科技應用能力強的技術(shù)人才；

　　三是缺乏精通法律的專(zhuān)業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力強的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。

　　三、對策及建議

　�。ㄒ唬�、發(fā)現人才，是加強人才隊伍建設的首要問(wèn)題，是人才隊伍建設的關(guān)鍵所在。

　　一是要善于發(fā)現人才，世上有伯樂(lè )，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂(lè )確不常在。這說(shuō)明發(fā)現和識別人才關(guān)鍵是各級領(lǐng)導要甘當新時(shí)代的伯樂(lè )。

　　二是要有求才愛(ài)才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類(lèi)型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標準來(lái)衡量不同類(lèi)型的人才，要用其所長(cháng)避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。

　　三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來(lái)的，知識在于積累，天才來(lái)自勤奮，人才在于培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛(ài)崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng )造多崗位煅煉的機會(huì )，要有意識、有目的地對他們進(jìn)行培養。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績(jì)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無(wú)才是庸才，有才無(wú)德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒(méi)有甘于奉獻、大公無(wú)私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂(lè )的話(huà)，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風(fēng)險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風(fēng)險。

　�。ǘ�）、提高一線(xiàn)窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì )直接影響信用社在社會(huì )公眾中的信譽(yù)和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線(xiàn)缺少各類(lèi)熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員，因此，農村信用社建設一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線(xiàn)操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。

　　一是要加強業(yè)務(wù)崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線(xiàn)人員培養成一專(zhuān)多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱(chēng)、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區間的合理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統員工隊伍。

　　二是加強培訓，加快一線(xiàn)人才隊伍新業(yè)務(wù)、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續教育，積極創(chuàng )造“學(xué)習型”人才培養機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績(jì)優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務(wù)理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要�？梢詮默F有用工中通過(guò)考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專(zhuān)業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習，通過(guò)單位、個(gè)人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實(shí)現結構調整與現有人員盤(pán)活的雙重戰略。

　　三是實(shí)行崗位等級管理，嚴格員工績(jì)效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺(jué)加強業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習和提高。實(shí)行調整與發(fā)掘現有人力資源潛能雙重戰略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱(chēng)評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據公平、公開(kāi)、公正的原則，各用人單位和應聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績(jì)取酬。

　　近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院提出全面建設社會(huì )主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農業(yè)貸款投放規模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農民增收、建設社會(huì )主義新農村和農村社會(huì )穩定中發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農”問(wèn)題的解決和全面建設小康社會(huì )目標的進(jìn)程。

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