貸款市場(chǎng)調查報告（精選9篇）

　　隨著(zhù)個(gè)人素質(zhì)的提升，越來(lái)越多的事務(wù)都會(huì )使用到報告，報告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。一起來(lái)參考報告是怎么寫(xiě)的吧，以下是小編幫大家整理的貸款市場(chǎng)調查報告，希望能夠幫助到大家。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 1

　　此次社會(huì )調查報告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場(chǎng)中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話(huà)題。

　　目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車(chē)消費貸款。

　　當前的社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展條件下，曾幾何時(shí)，提前消費成了一種時(shí)尚，人們都暢談?dòng)�、享�?lè )于花明天的錢(qián)，為今天消費！。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這條件我們也稱(chēng)之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的監管，對經(jīng)濟的宏觀(guān)調空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營(yíng)業(yè)政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車(chē)消費貸款。以房子或者車(chē)子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見(jiàn)的消費貸款。其中，樓房與車(chē)輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡(jiǎn)明的解釋說(shuō)，就好比，在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時(shí)間、隨經(jīng)濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的動(dòng)力。

　　而相同的車(chē)輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車(chē)都不屬于保值類(lèi)的產(chǎn)品，一臺新車(chē)從車(chē)輪子著(zhù)地開(kāi)始，它就意味著(zhù)貶值的開(kāi)始，所以同樣一汽車(chē)作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問(wèn)題，都是局限于大小的問(wèn)題。

　　目前，買(mǎi)房可以貸款，買(mǎi)車(chē)可以貸款。其中，汽車(chē)消費貸款又是最為典型的貸款類(lèi)型。典型之處表現在：第一，汽車(chē)消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡(jiǎn)便的完成購房消費，購房貸款手續簡(jiǎn)單、快捷中間無(wú)需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車(chē)貸款消費手續復雜、較為煩瑣；第二，汽車(chē)消費作為一種產(chǎn)品消費類(lèi)型，汽車(chē)有別于房產(chǎn)，汽車(chē)屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏(yíng)息空間的`時(shí)候，社會(huì )外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車(chē)消費貸款擔保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放購車(chē)貸款，我方提供貸款擔保的業(yè)務(wù)。

　　一、申請對象：

　　在中國境內有固定住所，有本市常住戶(hù)口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

　　二、申請人條件：

　　能夠提供銀行認可的有效權利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

　　三、貸款金額：

　　貸款金額最高一般不超過(guò)所購汽車(chē)車(chē)身凈價(jià)的80%

　　四、貸款期限：

　　汽車(chē)消費貸款期限一般為1—3年，最長(cháng)不超過(guò)5年。

　　五、申請人所提供資料：

　　1、身份證明（夫妻）身份證、暫住證、戶(hù)口本、結婚證

　　2、房產(chǎn)證明

　�、偕唐贩�、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國土局打單

　�、诎唇曳浚喊唇液贤�、國土局打單、完整的供款記錄

　�、奂�資房：購房合同，付清房款證明或收據

　�、茏越ǚ浚簝勺C一書(shū)或（《歷史遺留問(wèn)題處理回執》或自建房房產(chǎn)證

　　3、居住證明（任一，原件）：如水費、電費、煤氣費、固定電話(huà)費等

　　4、工作收入證明：我公司提供統一格式；存折（流量和沉淀較大）和其它資信證明

　　5、一寸彩照一張

　　6、若借款人為私營(yíng)企業(yè)主：營(yíng)業(yè)執照、基本帳戶(hù)銀行對帳單

　　7、如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄

　　六、貸款利率

　�。�1）利率：汽車(chē)消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。

　�。�2）利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時(shí)銀行公布的利率水平進(jìn)行調整。

　　七、貸款流程：

　　車(chē)行交訂金、受理費——資信核實(shí)、提交資料——到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用——交首期款、保險費用——銀行放款——車(chē)行提車(chē)——后續工作。

　　下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡(jiǎn)單介紹最具實(shí)力的金融機構和擔保集團并詳細的說(shuō)明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強調，此次社會(huì )調查報告只局限于深圳地區的范疇，也謹代表個(gè)人見(jiàn)解和個(gè)人觀(guān)點(diǎn)。社會(huì )外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構或擔保集團有：中匯安擔保、華榮擔保、中蘭德?lián)�保、太平洋擔保和豐田金融等。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 2

　　一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況

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　　近年來(lái)，面對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現了金融實(shí)力增強和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展“雙贏(yíng)”的有利局面。

　�。ǘ�）農業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況

　　改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現了從傳統農業(yè)大縣到現代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來(lái)源。

　　一是有力地拉動(dòng)了全市國民經(jīng)濟的快速增長(cháng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟持續保持了快速增長(cháng)的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(cháng)點(diǎn)。

　　二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng )業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉移了大量的城鄉剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉居民提供的收入也逐年增加。

　�。ㄈ�）三農和中小企業(yè)融資需求情況

　　目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構溝通了解，絕大多數企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當一部分企業(yè)認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。

　　二、小額貸款公司的發(fā)展及作用

　�。ㄒ唬┕芾碇贫群捅O管體制情況

　　為進(jìn)一步支持規范本區小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風(fēng)險，指導小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規范、健康、可持續發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔日常的管理和監督工作。負責組織現場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、內部控制、合規經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，對服務(wù)“三農”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會(huì )制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規現象發(fā)生。

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　�。ǘ�）企業(yè)發(fā)展、定位及支農支小的做法

　　自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關(guān)部門(mén)，在指導企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當地實(shí)力雄厚、管理規范、信用優(yōu)良的.民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經(jīng)營(yíng)權分離，設立董事會(huì )、股東大會(huì )、監事會(huì )，實(shí)行總經(jīng)理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì )經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標就是為‘三農’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規模種養殖的農戶(hù)、農副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展潛力的城鎮小企業(yè)等。

　�。ㄈ�）存在問(wèn)題.

　　我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：

　　一是后續資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監會(huì )規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。

　　二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。

　　三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發(fā)展模式來(lái)規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的優(yōu)惠政策的尷尬境地。

　　四是運營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。

　　三、小額貸款公司與其他農村金融機構的區別

　　小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)取?/p>

　　相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現，對改進(jìn)農村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農”經(jīng)濟體。但由于兩類(lèi)機構在股權結構、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會(huì )、監事會(huì )、經(jīng)營(yíng)團隊分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負責制的所有權和經(jīng)營(yíng)權兩權分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務(wù)機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉或者新創(chuàng )辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險相對大，相比傳統商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 3

　　一、企業(yè)概況：

　�、倨髽I(yè)開(kāi)辦時(shí)間、性質(zhì)、經(jīng)歷、注冊資金及地址、經(jīng)營(yíng)項目及主打產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)規模、歷史信用情況；

　�、谄髽I(yè)人數、人員構成情況、法定代表人（主要經(jīng)營(yíng)者）的簡(jiǎn)要經(jīng)歷、文化程度、年齡、經(jīng)營(yíng)管理水平、信譽(yù)狀況等；

　�、燮髽I(yè)文化：包括企業(yè)內部管理制度及經(jīng)營(yíng)方針、企業(yè)發(fā)展、策略、目標等。

　　二、財務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況分析：

　�、倨髽I(yè)資產(chǎn)構成情況分析：對應收帳款分析帳齡，列出主要應收款大戶(hù)及金額、分析風(fēng)險度，是否有壞帳情況；對其他應收帳款分析其來(lái)源；對存貨進(jìn)行分類(lèi)分析其品種、數量、計價(jià)方法，是否適銷(xiāo)適用及積壓物資情況等；對固定資產(chǎn)分析其真實(shí)性及組成情況，機器設備的性能、年生產(chǎn)能力、折舊是否提足及在建工程情況等；其他需要了解、分析的情況。

　�、谄髽I(yè)負債構成情況分析：分析借款來(lái)源、時(shí)間、用途，列出明細；對應付帳款分析其組成情況，主要付款大戶(hù)及金額；其他應付款的來(lái)源情況；長(cháng)期負債的來(lái)源及其他；其他需要說(shuō)明的事項。

　�、鬯�有者權益狀況，注冊資本構成及其來(lái)源，并分析資產(chǎn)負債總體結構及企業(yè)資產(chǎn)負債表的真實(shí)性。在分析過(guò)程中，計算出各項比率，分析企業(yè)的長(cháng)、短期償債能力等。

　�、芙�(jīng)營(yíng)、效益分析（損益表分析）：主要是分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jì)，可采用比較分析，即與上年同期相比或與同行業(yè)相比較，從而得出企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞。了解企業(yè)本年度生產(chǎn)、銷(xiāo)售（經(jīng)營(yíng)）情況，分析產(chǎn)品的質(zhì)量、數量、價(jià)格對銷(xiāo)售情況的影響；各項成本、費用核算是否正確，并了解企業(yè)產(chǎn)、供、銷(xiāo)渠道，供、銷(xiāo)合同的簽定情況等。報表中利潤反映不實(shí)的，要說(shuō)明原因。

　　三、意見(jiàn)與建議：

　�、僭撈髽I(yè)在信用社的結算往來(lái)情況：開(kāi)戶(hù)日期、帳戶(hù)性質(zhì)，本年度總計進(jìn)帳貨款及在我社結算的份額，本年度存款日均余額等。

　�、谌缡切麻_(kāi)戶(hù)貸款企業(yè)的調查報告，請說(shuō)明企業(yè)申請貸款金額、時(shí)間、用途、貸款償還來(lái)源及擔保方式。

　�、壅f(shuō)明保證、抵押、質(zhì)押情況：保證單位的基本情況，資產(chǎn)負債、經(jīng)營(yíng)情況，主要開(kāi)戶(hù)行等。以自然人做保證的.，需說(shuō)明此人的常住地、年齡、人品、工作及收入情況；抵、質(zhì)押物品的名稱(chēng)，評估價(jià)值，權屬情況，變現能力等。

　�、芷渌�必須上報的重大事項。

　�、菡{查意見(jiàn)：根據以上各種分析表明你對該企業(yè)貸款的意見(jiàn)或者針對該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現狀，你認為我社的貸款是否存在風(fēng)險，若有風(fēng)險，你認為該如何處理的建議。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 4

　　為加強對小額貸款數據的核查監管，按照團中央有關(guān)要求，根據共青團貴陽(yáng)市委《關(guān)于核查小額貸款工作數據的通知》，結合我委實(shí)際工作情況迅速開(kāi)展數據核查工作�，F將核查情況匯報如下：

　　一、高度重視，強化領(lǐng)導

　　我委高度重視核查工作，成立了核查工作領(lǐng)導小組，召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì )議對20xx年度以來(lái)小額貸款數據核查工作進(jìn)行了安排部署，形成了主要領(lǐng)導親自抓、分管領(lǐng)導具體抓、專(zhuān)職人員專(zhuān)門(mén)抓、全體職工共同抓的良好格局。

　　二、建立小額貸款數據核查機制

　　自接共青團貴陽(yáng)市委《關(guān)于核查小額貸款工作數據的通知》我委積極組織我市各級團組織開(kāi)展數據核查工作，形成書(shū)面情況報告，使我市小額貸款做到“款到實(shí)處”，一是上下聯(lián)動(dòng)，整體推進(jìn)。今年以來(lái)，我委對青年創(chuàng )業(yè)就業(yè)小額貸款創(chuàng )業(yè)特點(diǎn)、工作路徑、服務(wù)體系等進(jìn)行了梳理，為指導各級團組織開(kāi)展工作豐富了思路。同時(shí)建立了重點(diǎn)工作評價(jià)和通報機制，對一季度和上半年各地小額貸款進(jìn)展情況分別進(jìn)行了評估通報。我市各級團組織根據我委工作目標，結合實(shí)際分解任務(wù)，集中力量，積極推進(jìn)�？偨Y前期做法和經(jīng)驗，查找問(wèn)題，并與貴州省農村信用社清鎮聯(lián)社進(jìn)一步達成共識，完善合作機制，創(chuàng )新貸款模式和擔保模式，形成涵蓋貸前動(dòng)員、過(guò)程跟蹤、貸后管理的.一條龍服務(wù)體系。努力實(shí)現團組織與金融機構合作共贏(yíng)的良好局面進(jìn)行了深入探討。并建立了以“項目運作+平臺支撐+機制保障”為運行模式。二是創(chuàng )新模式，加強管理。針對小額貸款風(fēng)險分擔這一核心難題，今年以來(lái)各地在擔保方式的創(chuàng )新上做了積極的探索，形成了以“星級誠信戶(hù)”的擔保方式，較好地的解決了創(chuàng )業(yè)青年擔保難的問(wèn)題。今年正式啟用的中國青年創(chuàng )業(yè)小額貸款臺帳信息錄入系統我委高度重視，安排專(zhuān)人認真做好青年創(chuàng )業(yè)小額貸款數據錄入，并及時(shí)與合作的金融機構做好對接，確保青年創(chuàng )業(yè)小額貸款相關(guān)數據真實(shí)可信。對每筆貸款建立臺帳，加強數據統計分析，為進(jìn)一步研究本地區青年創(chuàng )業(yè)規律，把握小額貸款工作特點(diǎn)，擴大工作覆蓋面提供理論依據和數據支撐。

　　三、工作任務(wù)完成情況

　　根據工作臺帳信息，對20xx年1-10月城市青年創(chuàng )業(yè)小額貸款進(jìn)展情況進(jìn)行了統計與分析。有關(guān)情況如下：

　　1、基本數據

　　根據臺帳數據庫信息，截至10月31日，20xx年我市青年（含百花湖鄉）創(chuàng )業(yè)小額貸款貸款項目共計141個(gè)，貸款額3477300元，帶動(dòng)青年就業(yè)141人。從臺帳統計情況看，站街鎮、百花湖鎮、紅楓湖鎮、暗流鄉、錄入貸款信息數暫列前4位，呈現出較好的工作態(tài)勢；流長(cháng)鄉、新店鎮暫列后2位。

　　2、臺帳數據分析

　　截至10月31日，創(chuàng )業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉）貸款人數共錄入141個(gè)。其中：四月份錄入28個(gè)，七月份錄入31個(gè)，八月份錄入30個(gè)，九月份錄入32個(gè)，十月份錄入20個(gè)。七月份后數據呈現下降并進(jìn)入到平穩狀態(tài)，而10月份數據偏低主要是數據輸入滯后所致。

　　3、合作金融機構情況分析

　　截至10月31日，創(chuàng )業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉）創(chuàng )業(yè)小額貸款，農村信用社成為城市青年創(chuàng )業(yè)主要合作銀行。從決策機制看，農信社決策層級少、自主性較大，工作效率較高；從業(yè)務(wù)類(lèi)型看，小額貸款項目符合農信社貸款業(yè)務(wù)定位；從社會(huì )機理看，地方政府對農信社具有較強影響力。

　　4、小額貸款擔保方式情況

　　截止10月31日，我委臺帳錄入項目擔保信息141個(gè)“星級信用戶(hù)”保仍然是小額貸款主要擔保方式。

　　5、貸款青年基本情況

　　根據臺帳信息數據，我市城鄉青年獲得貸款人數為141人，其中男性126人，占89.4%；女性15人，占10.6%。25歲以下青年21人，占14.9%；26至30歲青年90人，占63.8%；31至35歲青年31人，占21.3%。

　　四、下一步工作措施

　　1．進(jìn)一步加強工作力度，認真總結全年工作。繼續加強對部分工作進(jìn)度相對滯后鄉鎮工作的督導，全面籌劃好20xx年工作的目標和任務(wù)。

　　2.探索完善青年創(chuàng )業(yè)就業(yè)服務(wù)體系。收集各地典型工作經(jīng)驗和案例，梳理總結、匯編成冊，用于指導鄉鎮基層團干部開(kāi)展工作。加強與合作金融機構的日常溝通，適時(shí)召開(kāi)相關(guān)工作研討會(huì )，明確下一步工作方向。

　　3．加強小額貸款臺帳數據核查反饋工作。做好臺帳數據庫的日常維護和動(dòng)態(tài)分析，加強對臺帳信息的隨機電話(huà)核查，做好與市級、省級團委的溝通和反饋，力求錄入臺帳信息真實(shí)準確。

　　4.進(jìn)一步加強貸后管理和幫扶。在協(xié)同金融機構、政府部門(mén)開(kāi)展金融知識培訓、貸款業(yè)務(wù)宣傳和協(xié)調貸款、貼息等工作過(guò)程中要注意亮明團的身份，讓群眾了解團組織所做的工作，避免團組織提供了服務(wù)而群眾不知情的情況發(fā)生。及時(shí)掌握獲貸青年的項目進(jìn)展、資金使用、償還貸款等情況，努力提供后續服務(wù)，提高農村青年創(chuàng )業(yè)成功率。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 5

　　依據省中小廳某的文件要求，利用一周時(shí)間對本地區小微企業(yè)融資情況開(kāi)展了調查。采用隨機選擇，走訪(fǎng)詢(xún)問(wèn)和電話(huà)咨詢(xún)的方式，共對67戶(hù)企業(yè)進(jìn)行了調查，得到有效的答復48戶(hù)。詢(xún)問(wèn)企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、廣告傳媒業(yè)等多個(gè)行業(yè)，遍及本市10個(gè)縣區。

　　一、調查結果

　　經(jīng)過(guò)對調查情況的統計分析，得出以下調查結果。

　　1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展首要因素——資金短缺

　　由于小微企業(yè)自身存在規模小、財務(wù)不健全、資信差、信息不透明、市場(chǎng)競爭力弱小等缺陷。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到資金供應、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場(chǎng)需求、技術(shù)創(chuàng )新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業(yè)認為資金短缺是影響其經(jīng)營(yíng)的主要因素。

　　2.資金需求難以滿(mǎn)足，資金使用成本太高

　　調查發(fā)現，近90%的企業(yè)存在資金問(wèn)題。最主要表現為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說(shuō)明目前小微企業(yè)的融資無(wú)法滿(mǎn)足其資金需求。對企業(yè)資金需求滿(mǎn)足程度的調查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿(mǎn)足度不足30%，36%的企業(yè)表示資金需求滿(mǎn)足度為30%－50%，38%的企業(yè)資金需求滿(mǎn)足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產(chǎn)和技術(shù)開(kāi)發(fā)投資不足也是較為突出的問(wèn)題。

　　3.融資主要靠?jì)炔糠e累，外部融資渠道單一

　　絕大多數的小微企業(yè)把內部積累作為企業(yè)的主要資金的滿(mǎn)足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒(méi)有。而在民間融資中，有58%的企業(yè)靠親戚朋友無(wú)息借款，52%的企業(yè)靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少部分企業(yè)采用其他民間融資方式。

　　4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大

　　小微企業(yè)的外源融資首要考慮來(lái)自銀行貸款，小微企業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業(yè)的有效抵押資產(chǎn)基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關(guān)鍵因素。

　　近年來(lái)，國家、省、市三級政府對小微企業(yè)的政策扶持及金融機構創(chuàng )新產(chǎn)品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā)展的.主要問(wèn)題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業(yè)認為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業(yè)表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認為幾乎不可能獲得銀行貸款。

　　通過(guò)調查發(fā)現，企業(yè)認為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關(guān)系和特殊關(guān)系人、手續繁瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。調查情況表明，某小微企業(yè)普遍面臨著(zhù)融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。

　　二、小微企業(yè)融資困境的原因分析

　　融資困境的形成主要歸結于兩大原因，一是由國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和宏觀(guān)經(jīng)濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。

　　1.外部融資環(huán)境原因

　�。�1）金融體系存在結構性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā)展不夠，過(guò)度依賴(lài)銀行為主的間接融資；中小金融機構相對較少，基層金融服務(wù)不足。

　�。�2）缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔保機構，但業(yè)務(wù)開(kāi)展不足，主營(yíng)方向偏離，以及對擔保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔保的條件的限制性規定等，使許多小微企業(yè)難以享用。

　�。�3）銀行與企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)

　　主要體現在：小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實(shí)性且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由市場(chǎng)提供的第三方信息，貸款人缺乏有關(guān)客戶(hù)信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業(yè)貸款風(fēng)險高的感覺(jué)。

　�。�4）銀行等金融機構不重視

　　銀行等金融機構在開(kāi)展對小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，由于風(fēng)險高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業(yè)上，阻礙了銀行等金融機構對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　2.小微企業(yè)自身原因

　　小微企業(yè)本身也存在問(wèn)題，突出表現為以下四個(gè)方面：一是小微企業(yè)管理不科學(xué)，小微企業(yè)一般規模小，有的甚至2－3人，沒(méi)有系統的組織管理規章和程序，同時(shí)缺乏管理人才。二是小微企業(yè)財務(wù)信息以及其他信息的公開(kāi)化程度和真實(shí)性程度較低，財務(wù)狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能力差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險高，不能滿(mǎn)足金融機構提供資金時(shí)所考慮的安全性、穩健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現象時(shí)有發(fā)生。

　　三、對策建議

　　1.落實(shí)國家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展落到實(shí)處

　　積極落實(shí)并爭取省政府及相關(guān)部門(mén)有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步推進(jìn)我市《關(guān)于印發(fā)某市中小企業(yè)信用擔保機構貸款擔保風(fēng)險補償專(zhuān)項資金管理辦法的通知》、《關(guān)于某市創(chuàng )業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關(guān)于鼓勵全民創(chuàng )業(yè)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟快速發(fā)展的意見(jiàn)》等優(yōu)惠政策落實(shí)。

　　在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支持，降低銀行等金融機構對小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的工作成本，促進(jìn)銀行等金融機構對小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

　　2.推進(jìn)小微企業(yè)信用擔保體系建設

　　目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業(yè)融資擔保機構，加快建設小微企業(yè)信用機制，促進(jìn)小微企業(yè)信用水平的提高。

　　3.繼續發(fā)展民營(yíng)中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴大小微企業(yè)融資渠道

　　中小金融機構一般是地方性金融機構，專(zhuān)門(mén)為地方小微企業(yè)服務(wù)，通過(guò)長(cháng)期的合作關(guān)系，中小金融機構對地方小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構與小微企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。要進(jìn)一步鼓勵和推動(dòng)，引導更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行和社區銀行等中小金融機構。

　　4.繼續加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度，進(jìn)行金融創(chuàng )新

　　某市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作，包括小企業(yè)量身打造的新型金融產(chǎn)品，如采購貸、訂單貸、應收賬款融資等創(chuàng )新產(chǎn)品，有效地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、擔保這一難題。因此，要繼續加強商業(yè)銀行組織架構創(chuàng )新，風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng )新，擔保抵押創(chuàng )新和產(chǎn)品創(chuàng )新等多種金融創(chuàng )新改變小微企業(yè)融資難的現狀；建立適合小微企業(yè)的授信體制標準和程序；建立小微企業(yè)信息庫，實(shí)現數據信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè)分析和決策咨詢(xún)服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

　　此外，我部門(mén)將加大對小微企業(yè)練好內功方面工作的引領(lǐng)。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現代化信息手段，及時(shí)了解相關(guān)政策、金融機構創(chuàng )新產(chǎn)品等。必要時(shí)咨詢(xún)專(zhuān)家，積極尋找融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會(huì )。二是引領(lǐng)小微企業(yè)加強自身理財能力，健全財務(wù)制度。三是引領(lǐng)小微企業(yè)提高自身發(fā)展實(shí)力，給予外部相關(guān)者信心。制定經(jīng)營(yíng)戰略規劃，避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。四是引領(lǐng)小微企業(yè)建立良好的信用，提高銀企關(guān)系。要配合銀行展開(kāi)工作，不拖欠貸款。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 6

　　借款人xx因購買(mǎi)拖拉機需要，于20xx年xx月xx日向我行提出了15萬(wàn)元的信用貸款申請，我行于20xx年xx月對其基本情況及借款用途的進(jìn)行了實(shí)地調查，經(jīng)調查，該筆業(yè)務(wù)符合x(chóng)x銀行的有關(guān)規定，我們認為可以為借款人發(fā)放金額為15萬(wàn)元，期限1年，利率為‰的信用貸款。

　　現將借款申請人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負債、家庭成員信用等情況的調查結果報告如下：

　　一、借款申請人情況

　　xx曾用名：xx，男，漢族，今年40歲。身份證號碼：xx，戶(hù)籍所在地是寧夏銀川市金鳳區分局。于20xx年2月畢業(yè)于天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院（國際貿易專(zhuān)業(yè)），現在寧夏拓盛信用擔保有限公司工作，工作穩定，月工資2000元整。借款人為人厚道，講究誠信，交際面廣泛，目前居住于銀川市興慶區光華家園3號樓2單元401室。聯(lián)系電話(huà)：xx

　　二、申請人其他家庭成員情況

　　申請人配偶，漢族，今年23歲，身份證號碼：戶(hù)籍所在地寧夏中衛市中寧縣十字街口派出所。初中學(xué)歷，現在于寧夏筑地置業(yè)有限公司工作，工作穩定，月工資2300元。聯(lián)系電話(huà)：xx

　　三、借款人家庭財產(chǎn)負債及收入支出情況

　�。ㄒ唬�、借款人家庭資產(chǎn)情況：

　　經(jīng)調查，家庭總資產(chǎn)65萬(wàn)元。明細如下：

　　有房產(chǎn)一套，現價(jià)值50萬(wàn)元，位于銀川市興慶區民族南街光華家園3號樓2單元401室，面積110平米。購入時(shí)房屋總價(jià)款40萬(wàn)元，現價(jià)50萬(wàn)元。

　　借款人配偶有起亞K5轎車(chē)一輛，于20xx年8月購買(mǎi)，證照齊全，購買(mǎi)時(shí)價(jià)值19萬(wàn)元，現價(jià)值15萬(wàn)元。

　�。ǘ�）借款人家庭負債情況：

　　經(jīng)調查，借款人未向任何金融機構及個(gè)人借款。故借款人家庭無(wú)負債。

　　資產(chǎn)合計65萬(wàn)元，無(wú)負債，家庭凈資產(chǎn)65萬(wàn)元。

　�。ㄈ�）借款人收入情況：

　　1、工資收入：借款人x月工資收入2000元，年收入24000元；申請人配偶x月工資2300元，年收入27600元。

　　2、經(jīng)營(yíng)收入：借款人無(wú)經(jīng)營(yíng)收入。

　　綜上，借款申請人及配偶年收入共51600元。

　�。ㄋ模┙杩钊酥С銮闆r：

　　1、借款人家庭生活消費支出年均2.3萬(wàn)元。

　　2、借款人家庭教育支出0元。

　　3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出0元。

　　借款人家庭年總支出為2.3萬(wàn)元。

　　借款人家庭年凈收入為28600元。

　　四、借款人債務(wù)詳細信息及對外擔保情況

　　經(jīng)授權，我行通過(guò)中國人民銀行個(gè)人信息基礎數據庫對夫婦進(jìn)行了查詢(xún)。

　　有3張貸記卡，使用狀況良好。有一筆個(gè)人住房貸款，貸款合同金額8萬(wàn)元，合同期限為10年（240個(gè)月），目前貸款余額為6.3萬(wàn)元，余額還款額536元，無(wú)逾期。此外，在寧夏銀行鼓樓支行曾發(fā)生3比貸款，目前均已結清，無(wú)逾期。

　　其配偶無(wú)任何貸款記錄，夫妻雙方均無(wú)對外擔保。

　　五、借款原因及還款來(lái)源

　　借款申請人租賃了87畝土地，用于生態(tài)農業(yè)建設，現急需一輛拖拉機協(xié)助耕種。由于已經(jīng)投入約20萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺，所以借款15萬(wàn)元用于購買(mǎi)拖拉機。

　　借款申請人及配偶年凈收入2.86萬(wàn)元，到期有能力全額歸還貸款。

　　六、貸款擔保分析

　　我認為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔還本還息義務(wù)，并以出具我行認可的保證書(shū)。

　　七、貸款的支付方式

　　經(jīng)調查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行通報資金使用情況。

　　八、貸款風(fēng)險分析

　　借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，是我行的長(cháng)期往來(lái)客戶(hù)，一直為我行的.健康發(fā)展做貢獻。我行已經(jīng)給予借款申請人額度為人命幣壹拾伍萬(wàn)元整的授信，期限為20xx年6月5日至20xx年6月5日，授信剩余期限為12個(gè)月。

　　借款人所承包的土地離我行較遠，不方便監管，因此我們以建議并督促借款人在我行結算，便于了解資金動(dòng)態(tài)，借款人表示同意。

　　除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。

　　九、調查結論

　　綜上，我們認為借款申請人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強的償債能力，貸款安全性、流動(dòng)性和效益型良好。我們擬同意在我行授信額度內給予借款人壹拾伍萬(wàn)元整的貸款，期限1年，利率按7.5‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查失實(shí)之責，請審查人員審查。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 7

　　貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節，貸前調查的質(zhì)量?jì)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調查，規范撰寫(xiě)貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，商業(yè)銀行貸款調查報告的主要內容有：

　　1、客戶(hù)基本情況及主體資格；

　　2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款；

　　3、客戶(hù)財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；

　　4、擔保情況和信貸風(fēng)險評價(jià)；

　　5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

　　6、貸款調查意見(jiàn)。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業(yè)貸前調查的主要內容及撰寫(xiě)重點(diǎn)是：

　　一、企業(yè)基本情況

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現金金額）、債務(wù)轉讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

　�。ǘ�）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

　�。ㄈ�）行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。

　�。ㄋ模┕芾砬闆r：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

　　二、企業(yè)借款原因

　　企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和商業(yè)銀行信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

　　三、企業(yè)還款能力

　　這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠商業(yè)銀行及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì )發(fā)展規劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析

　　對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調查。調查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷(xiāo)售的方式。

　�。ǘ�）財務(wù)和信用分析

　　財務(wù)比率可以從不同角度反映企業(yè)的短期償債能力、長(cháng)期償債能力、盈利能力和資產(chǎn)運用效率的狀況，銀行信貸人員通過(guò)對這些比率的比較分析，可以從不同角度來(lái)評價(jià)企業(yè)的財務(wù)績(jì)效。主要考核以下五類(lèi)綜合指標：

　　1、短期償債能力

　　流動(dòng)比率

　　流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)／流動(dòng)負債

　　流動(dòng)比率是衡量借款人短期償債能力強弱的指標。一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)比率越高，反映企業(yè)可變現資產(chǎn)相對鉸多，短期償債能力較強。流動(dòng)比率過(guò)低，則說(shuō)明企業(yè)營(yíng)運資金(流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負債之差)不足，短期償債能力弱，債權人遭受損失的風(fēng)險大。流動(dòng)比率也并非越高超好，因為流動(dòng)比率過(guò)高，可能是滯留在流動(dòng)資產(chǎn)上的資金過(guò)多，如貨幣資金存量過(guò)大，存貨積壓等，未能有效地加以利用，可能會(huì )影響獲利能力。一般經(jīng)驗認為，流動(dòng)比率在2:1左右比較合適。但不同的行業(yè)有所不同。評價(jià)流動(dòng)比率的高低要與同行業(yè)平均水平和本企業(yè)歷史水平進(jìn)行比較分析。

　　2、業(yè)務(wù)活動(dòng)比率

　　1)存貨周轉率=營(yíng)業(yè)成本／存貨余額

　　存貨周轉率表示管理層對存貨控制的有效性，反映的是企業(yè)銷(xiāo)售能力和存貨庫存狀況。存貨周轉率高，說(shuō)明存貨周轉速度快，積壓少，變現能力強；反之，存貨周轉率低則表明采購過(guò)量，庫存積壓。不過(guò)，存貨周轉率過(guò)高意味著(zhù)存貨低于正常水平，這會(huì )導致庫存不足與銷(xiāo)售機會(huì )的錯過(guò)。存貨周轉率不能只看比率的高低，只有將這一比率同該企業(yè)以往的情況以及同行業(yè)類(lèi)似規模的其他企業(yè)的情況作比較，才能體現出這一比率的作用。同時(shí)，銀行信貸人員還應進(jìn)一步分析存貨的構成和適銷(xiāo)性以及存貨價(jià)值計量方法.

　　2)流動(dòng)資產(chǎn)周轉率

　　流動(dòng)資產(chǎn)周轉率＝營(yíng)業(yè)收入／流動(dòng)資產(chǎn)總額

　　銷(xiāo)售收入凈額一般用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額代替。流動(dòng)資產(chǎn)周轉率高，說(shuō)明企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率好，取得的收入高；反之，則說(shuō)明其流動(dòng)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率差，取得的收入少。

　　3、負債比率

　　資產(chǎn)負債率=負債總額／資產(chǎn)總額x100％

　　資產(chǎn)負債率反映在企業(yè)資產(chǎn)總額中有多大比例是通過(guò)借債籌資獲得的，也反映了債權人權益的'保障程度。它可以用來(lái)衡量企業(yè)的風(fēng)險大小。企業(yè)的資產(chǎn)負債率越低，債權人權益保障程度越高；反之，企業(yè)的資產(chǎn)負債率越高，債權人權益保障程度越低。一般來(lái)說(shuō)，正常的企業(yè)資產(chǎn)負債率應低于75%；如果該比率高于100％，則說(shuō)明該企業(yè)已資不抵債。不過(guò)，資產(chǎn)負債率如果過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)未充分利用財務(wù)杠桿作用來(lái)增加盈利，一定程度上也反映了企業(yè)管理層的保守經(jīng)營(yíng)策略。

　　4、盈利比率

　　銷(xiāo)售利潤率=(營(yíng)業(yè)收入-營(yíng)業(yè)成本)/營(yíng)業(yè)收入x100％

　　5、保障比率

　　利息保障倍數=（稅后利潤+利息支出）/利息支出

　　利息保障倍數一般在3-6之間；如果該比率小于1，則表明企業(yè)無(wú)力賺取大于借款成本的收益，企業(yè)沒(méi)有足夠的付息能力。

　�。ㄈ�）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

　　分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

　　四、借款擔保方式

　　屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。

　　通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。

　　五、提出調查結論

　　調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

　　1、貸與不貸；

　　2、貸款方式；

　　3、貸款金額；

　　4、貸款期限；

　　5、貸款利率；

　　6、還款方式等。

　　六、調查人簽名

　　企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 8

　　隨著(zhù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農民的一塊心病。農村信用社適時(shí)推出的農戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農村經(jīng)濟發(fā)展、增加農民收入的一項重要舉措，目前，已成為農村信用社服務(wù)于新農村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農合行金河支行的農戶(hù)小額信用貸款情況進(jìn)行了調查。

　　一、開(kāi)展農戶(hù)小額信用貸款的主要做法及成效

　�。ㄒ唬┣袑�(shí)加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會(huì )成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開(kāi)展了“送金融知識下鄉”活動(dòng)，幫助農民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進(jìn)農民對金融知識的了解。

　�。ǘ�）認真選定信用村。出臺了《呼市金谷農合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續和操作規程。目前，金河支行根據信用村的評定標準，共評出信用村3個(gè)，占所轄行政村的25%。

　�。ㄈ�）建立農戶(hù)經(jīng)濟檔案、確立信用戶(hù)。信用評定小組逐戶(hù)建立了檔案，依據信用評定標準，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和日常掌握的實(shí)際情況，對貸款人進(jìn)行信用等級評定。該農村信用社對全轄4867戶(hù)農戶(hù)建立了農戶(hù)經(jīng)濟檔案，占農戶(hù)總數的62%，并進(jìn)行了信用戶(hù)的評定工作，共評出信用戶(hù)525戶(hù)，其中優(yōu)秀戶(hù)263戶(hù)，較好戶(hù)158戶(hù)，一般戶(hù)104戶(hù)，非信用戶(hù)4342戶(hù)，同時(shí)，對信用戶(hù)核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶(hù)最高限額為5000元，較好戶(hù)最高限額為3000元，一般戶(hù)最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個(gè)，本著(zhù)“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡(jiǎn)化了貸款手續，方便了貸戶(hù)，收到了較好的效果。

　�。ㄋ模┰黾有☆~信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開(kāi)檔案、公開(kāi)貸款計劃、公開(kāi)貸款政策、公開(kāi)評信人員、公開(kāi)信用等級、公開(kāi)貸款發(fā)放、公開(kāi)信貸人員職責權限，使每筆貸款能接受社會(huì )監督。（設有監督、舉報電話(huà)）

　　二、開(kāi)展農戶(hù)小額信用貸款中存在的問(wèn)題與不足

　�。ㄒ唬┬☆~信用貸款的推廣力度不夠。農村信用社雖然都開(kāi)辦了此項信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認為農戶(hù)小額信用貸款實(shí)行的是信用放款，沒(méi)有任何抵押物或擔保人，風(fēng)險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現象；個(gè)別農戶(hù)對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開(kāi)展緩慢。據調查，有的基層信用社20xx年一年的時(shí)間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬(wàn)元。

　�。ǘ�）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時(shí)對農戶(hù)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評定方法，信用等級評定主觀(guān)性、隨意性較大，農戶(hù)檔案較為粗糙，甚至存在應付現象，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴謹性。在信用戶(hù)、信用村的評定過(guò)程中，部分基層信用社風(fēng)險防范意識薄弱，僅根據村干部的一面之詞便予以授信，存在調查和授信不真實(shí)的情況。也有部分信用社以農戶(hù)經(jīng)濟情況、存款數額作為信用戶(hù)的評定標準，對家庭條件較差的農戶(hù)不做細致的調查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農戶(hù)空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問(wèn)題仍舊無(wú)法得到解決。

　�。ㄈ�）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮的各個(gè)角落，交通不便，戶(hù)數眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如金河支行所轄農戶(hù)為4867戶(hù)，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

　�。ㄋ模┵Y金供求不合理。農村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個(gè)月。但在華北地面，一般傳統種養業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷(xiāo)售渠道及市場(chǎng)價(jià)格等多種因素影響，農民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現，有的甚至更晚。

　　三、建議與對策

　�。ㄒ唬┦羌哟笮麄髁Χ�，提高社會(huì )各界對推廣農村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹(shù)立以農為本的經(jīng)營(yíng)理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農的.責任感和自覺(jué)性，提供支農服務(wù)水平，深入調查了解農民資金需求，宣傳農戶(hù)小額信用貸款政策的目的和意義，同時(shí)信用社在開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過(guò)墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農戶(hù)小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農戶(hù)知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內容，要堅持以農戶(hù)資信度確定信用貸款額，在鄉村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會(huì )氛圍，為農戶(hù)小額信用貸款的安全運行創(chuàng )造良好的信用環(huán)境。

　�。ǘ�）是嚴格把關(guān)，準確核定農戶(hù)信用貸款額度。以前，信用社在評定農戶(hù)信用貸款的額度時(shí)，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農戶(hù)信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農戶(hù)從事經(jīng)營(yíng)項目能力、經(jīng)濟收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農戶(hù)信用額度確定帶有較大的主觀(guān)性和隨意性，影響了信用等級的評定質(zhì)量。因此，信用社在評定農戶(hù)小額信用貸款的額度時(shí)，必須深入農戶(hù)，全面了解掌握農戶(hù)基本狀況，做到心中有數，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長(cháng)期信貸關(guān)系的、且信用良好的農戶(hù)，應根據實(shí)際情況，適當提高其貸款信用額度。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農戶(hù)的經(jīng)濟檔案，詳細記載農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟收支、信用記錄等內容，注意收集和積累農戶(hù)的資信資料，為提高農戶(hù)信用等級評定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據。

　�。ㄈ�）加強貸后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農戶(hù)貸款的有效投入，幫助農民增收致富，以真正達到信用社與農戶(hù)“雙贏(yíng)”的目的。農戶(hù)小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續，因而在貸款的實(shí)際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現出借富民卡、貸款用途轉移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農戶(hù)，了解農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規定用途和要求使用。凡發(fā)現信用貸款轉借他人、挪用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應的制裁措施，包括取消信用戶(hù)資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險。

　�。ㄋ模┣袑�(shí)加強信貸隊伍建設，確保農戶(hù)小額信用貸款可持續發(fā)展。農戶(hù)小額信用貸款涉及千家萬(wàn)戶(hù)，管理繁雜，工作量大，做好農戶(hù)小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農戶(hù)小額信用貸款的投向和投量，才能為農戶(hù)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農戶(hù)小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

　　四、農戶(hù)小額信用貸款的防范措施

　�。ㄒ唬┙�立風(fēng)險補償機制。

　�。ǘ�）健全內控制度，強化貸前調查工作。

　�。ㄈ�）嚴格落實(shí)信貸分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時(shí)審查關(guān)。

　�。ㄋ模┞鋵�(shí)各級責任制，強化貸后檢查制度。

　�。ㄎ澹┘訌妴T工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。

　　20xx年8月18日，城郊農村信用社已順利轉制為現在的金谷農村合作銀行，但為“三農 ”服務(wù)的宗旨沒(méi)有變，我們廣大員工將繼續本著(zhù)艱苦奮斗和不斷創(chuàng )新的精神，扎實(shí)推進(jìn)小額農貸的推廣和信用村鎮的創(chuàng )建工作，為全面建設社會(huì )主義新農村做出更大的貢獻。

　　貸款市場(chǎng)調查報告 9

　　一、基本情況

　　貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠信程度等。

　　二、資產(chǎn)負債情況

　　寫(xiě)清上年家庭總收入及來(lái)源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。

　　三、貸戶(hù)家庭財產(chǎn)情況

　�。ㄒ唬┎灰鬃儸F財產(chǎn)：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現價(jià)值；其他不易變現財產(chǎn)及變現價(jià)值。

　�。ǘ�）主要可變現的財產(chǎn) ：

　　1、機械設備名稱(chēng)、數量及變現價(jià)值；

　　2、交通運輸工具及變現價(jià)值；

　　3、家電器具及變現價(jià)值；

　　4、存貨及變現價(jià)值；

　　5、存款及其他變現價(jià)值等；

　　6、主要可變現價(jià)值合計。

　　四、負債情況

　　寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。

　　五、家庭經(jīng)營(yíng)情況

　　寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養殖業(yè)總收入、頭數、生產(chǎn)周期、周期內的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶(hù)全年收入狀況。

　　六、借款用途及效益

　　借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。

　　七、還款來(lái)源

　　用于還款的資金來(lái)源是什么，資金來(lái)源收入情況分析。

　　八、擔保情況

　　屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫(xiě) 清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現能力，還款的來(lái)源等。

　　九、結論

　　最后調查人寫(xiě)出準確的意見(jiàn)（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。

　　十、最后

　　調查人寫(xiě)上自己的姓名，寫(xiě)清調查時(shí)間

　　農戶(hù)調查報告相對于企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)貸來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單的多，只要將上內容真實(shí)準確的反映出來(lái)，這個(gè)調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的`資信狀況的經(jīng)濟效益和信用程度等真實(shí)的反映出來(lái)，才能真正把好貸款的出口關(guān)。

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